Forstå hvordan du slår Savings Into Retirement Income

Hvis du er bekymret for hvordan du slår din pensjonisttilværelse besparelser i inntekt når du pensjonere du er i godt selskap. Ifølge Center for Retirement Forskning ved Boston College, bare litt over halvparten av alle husholdninger i Amerika er i fare for ikke å kunne erstatte deres nåværende livsstil utgifter under avgang. Den gode nyheten er at pensjon tillit har bedret seg gradvis siden den store Tilbakeslag.

På overflaten, planlegging for pensjonister eller “økonomisk uavhengighet” dreier seg utfordringen å kunne ta ut nok penger til å leve videre uten å ta ut så mye at din pensjonisttilværelse besparelser utløper før du gjør. Den “4 prosent regelen” er en felles regel som brukes av mange finansielle planleggere å hjelpe abstinens strategier. Denne regelen er basert på studier som indikerte du kunne ha historisk trukket om lag 4 prosent av den opprinnelige verdien av en pensjonisttilværelse portefølje består av 50 prosent aksjer og 50 prosent obligasjoner og trygt økt de uttak med inflasjonen hvert år i 30 år.

Problemet med dette generell retningslinje er at dagens “bærekraftige frafall” kan være betydelig lavere på grunn av en rekke faktorer, inkludert lav rente miljø. Forskere som Wade Pfau har nylig brakt oppmerksomhet til de risikoer av “4 prosent regelen”. Den nåværende pensjon inntekt realitet at mange pre-pensjonister nå står overfor er nærmere en 3 prosent sikker eller bærekraftig frafall i hele sin pensjonisttilværelse.

Evan Inglis , en kar med Society of Actuaries, har tatt til orde for en lignende endring i den tradisjonelle “4 prosent regelen” som han refererte til som “feel-free” utgifter regelen. Denne enkle tilpasning tar pensjonister alder og deler det med 20 for å få en generell retningslinje for hvor mye av besparelsene kan bli brukt i løpet av et gitt år.

For eksempel, en 70-åring kunne tenkt på å bruke 3,5% av innsparinger (70/20 = 3,5).

Hvordan vil endringer knyttet til mengden av bærekraftig oppgjørskonto uttak påvirke dine planer?

Enten du er i akkumulering fasen av pensjonisttilværelsen planlegging reise eller i slutten av stadier av din karriere, er det noen strategier for å hjelpe øke sannsynligheten for suksess for din pensjon inntekt plan. Her er argumenter for og imot av disse alternativene:

Jobbe lengre, spar mer og betale ned gjeld

Pros: Arbeide lenger kan bidra til å øke livsinntekt fra trygd og pensjon. Det gir også din sparing og investeringer for å vokse og samtidig redusere antall år du må trekke ned disse eiendelene for å møte dine inntekter behov. For eksempel, hvis du har akkumulert $ 300k i pensjonisttilværelse eiendeler på 4 prosent tilbaketrekking retningslinjen vil resultere i $ 12k inntekt per år. Men ved å bruke den samme scenario det lov å utsette pensjonering 5 år og maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år ville gi over $ 177k i ekstra pensjon investeringer forutsatt en 3 prosent ekte annualisert avkastning. Dette vil generere over $ 19k i årlig inntekt ved hjelp av fire prosent regelen. Ved hjelp av den reviderte 3 prosent frafall ekstra besparelser ville bidra til å levere rundt $ 14k av inntekt.

Et par ekstra år i arbeidslivet kan også gi mer tid til å hjelpe betale ned et boliglån, studielån eller kredittkort før avgang. I tillegg til å ha mer tid til å akkumulere flere pensjonisttilværelse eiendeler, kan evnen til å redusere fremtidige gjeldsutgifter være en forskjell maker.

Negativt: Den største ulempen med denne planen er muligheten for at jobben kan ikke lenger være der (eller du kan ikke være villig eller i stand til å fortsette å arbeide). Mens et økende antall ansatte har tenkt å arbeide utover fylte 65 år, forblir median pensjonsalder på 62 år Working senere er ikke et alternativ du bør stole på. Hvis du setter opprinnelige planene for en pensjonsalder på den nedre enden av omfanget av potensielle alternativer noen ekstra år kan bidra til å gi deg en feilmargin. Siden helse og arbeidsgivere ikke alltid samarbeide med våre planer den beste strategien er å spare så mye som mulig i skatt-fordelaktig kontoer (401ks, IRAS og Roth IRAS) og komme inn i spillet så tidlig som mulig.

Vurdere en inntekt annuitet

Pros : En annuitet er en kontrakt mellom et forsikringsselskap og du som til slutt utviklet for å betale deg ut en jevn strøm av inntekter for livet. Men ikke alle årsavgiftene er skapt like. Mens faste og variable livrenter får mest oppmerksomhet og er mer sannsynlig å bli solgt, inntekt livrenter gi en garantert inntektsstrøm fra dine eiendeler. For eksempel, en rask sitat søk på ImmediateAnnuities.com avslører en 65 år gammel kvinne i Florida kunne få levetid inntekt på $ 1522 per måned ($ 18 264 per år) bruker samme $ 300k av eiendeler fra forrige eksempel. Hvis din arbeidsgivers pensjonsordning tilbyr et alternativ til å kjøpe en livrente kan du sammenligne betalingsmåter og gå med høyest betalings mulig.

Et annet alternativ er å kjøpe en utsatt inntekt livrente, også referert til som en levetid annuitet. Utsatt inntekt livrenter ikke begynne å betale ut inntekter på et senere tidspunkt. Fordelen er at det krever en mindre mengde av din pensjonisttilværelse besparelser å få samme mengde inntekt. Skattelovgivningen nå tillate deg å bruke en del av IRA og / eller 401 (k) for å kjøpe en utsatt inntekt annuitet. En viktig fordel er at den utsatte inntekten livrente vil ikke telles når man skal avgjøre de nødvendige minimum fordelinger så lenge annuitet begynner å betale etter alder 85. Hovedtanken bak forsinket utbruddet er at livrente beskytter deg fra å kjøre ut av inntekt i tilfelle du bruke alle dine pensjonisttilværelse besparelser innen den tid.

Cons:  Kjøpet av en umiddelbar annuitet fjerner fleksibiliteten til denne eiendelen til å fortsette å vokse, være tilgjengelig, eller bli videre til arvinger. Dette er grunnen til at du bør forsøke å opprettholde nok penger utenfor livrente for å dekke eventuelle nøds utgifter eller planlagt større innkjøp. En annen potensiell ulempe er at kjøp av flere ryttere som inflasjon beskyttelse vil redusere innledende betalinger. Siden inntekten er garantert av et forsikringsselskap, din evne til å samle inn betaling for liv avhenger av den finansielle stabiliteten i forsikringsselskapet. Av den grunn, vil du ønsker å vurdere økonomisk vurdering av selskapet og diversifisere kjøp av livrenter fra ulike selskaper for å minimere risikoen.

Ta ut en omvendt boliglån

Pros:  Mange pensjonister finner ut at en betydelig andel av sin totale formue er funnet i sine hjem. Hjem egenkapital er en potensiell ressurs som kan brukes til å forbedre dine pensjonisttilværelse inntekt alternativer. En omvendt boliglån skiller seg fra tradisjonelle boliglån produkter i at det er ingen månedlige utbetalinger kreves. Som et resultat, kan du i hovedsak slå en del av ditt hjem til et engangsbeløp eller trygd. Etter kjølvannet av boligkrisen nye reformer for å reversere boliglån produkter har gjort omvendt boliglån mer attraktivt.

Negativt: Den største ulempen med å bruke en omvendt boliglån som en pensjonisttilværelse inntekt alternativ er at du trenger å være et hus med tilstrekkelig egenkapital i ditt hjem. En annen con er at omvendt boliglån må tilbakebetales ved eierens død eller hvis du flytter. Dette gir en hindring hvis du planlegger å overføre hjem til sine kjære. Mens livsforsikring kan bidra til å lindre denne bekymringen en annen måte å holde et hjem i familien er å ha arvinger kvalifisere for et tradisjonelt boliglån. Det kan imidlertid vise seg å være utfordrende for noen familiemedlemmer til å selv kvalifisere for et boliglån. Dette kan ikke være et problem hvis du ikke har planer om å holde hjemmet i familien. Men de potensielle ulempene er at mange mennesker ofte se omvendt boliglån som en siste utvei. Når det gjelder å forbedre pensjonsalder resultater de kan gi mye nødvendig fleksibilitet og hjelpe deg å redusere risikoen for å ta penger ut av pensjonisttilværelse kontoer hvis du forlater arbeidet under en markedsnedgangen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Viktige spare Tips for 40+ Crowd

Er du i din 40-tallet eller eldre?

Er du forvirret om hvor mye penger du trenger å pensjonere seg?

Er du klar over hvor mye penger du trenger til pensjonisttilværelsen, men overveldet av ideen om å spare en så stor sum?

Hvis du svarte “ja” på noen av disse spørsmålene, sjekk ut disse fire pensjonisttilværelse besparelser tips rettet for alderen 40 og-over mengden.

Det første tipset vil hjelpe deg å finne ut hvor mye penger du trenger for pensjonering, mens resten av tipsene hjelpe deg å finne måter å tjene mer penger.

Hvor mye penger trenger jeg å pensjonere seg?

Måke så mye penger inn i pensjonisttilværelse besparelser som du kan. Hvis du begynner å spare til pensjonisttilværelsen i tjueårene, er den generelle tommelfingerregel sier at du kan komme unna med å spare bare 10 – 12 prosent av take-hjem betale.

Hvis du begynner i førtiårene, generell tommelfingerregel sier at du trenger å øke spareraten til 15-20 prosent.

Betyr det høres skremmende? Så prøv dette: i stedet for å fokusere på hvor stor prosentandel av hjemme betale som du bør spare, bestemme hvor mye penger du ønsker å leve på per år i løpet av pensjonisttilværelsen. Multipliser med 25 å finne ut hvor mye du må spare.

Å leve på $ 40.000 per år i pensjonisttilværelsen, for eksempel, vil du trenger $ 40 000 x 25 = $ 1 million i din pensjon portefølje.

$ 1 million kan høres ut som mye, men husk: Du trenger ikke å tjene $ 1 million på din ni-til-fem jobb, du trenger bare å vokse $ 1 million gjennom dine investeringer.

Den mest kritiske faktoren for å hjelpe deg å oppnå dette er en lang tidshorisont. Jo lenger pengene er investert i et pensjonsfond, jo mer vil det vokse. Faktisk, med en aggressiv besparelser strategi, kan du lage en $ 1 million portefølje i så lite som 17-20 år.

Hvorfor? I et nøtteskall, er jo lenger penger investert, jo mer kan du dra nytte av compounding interesse.

Etter nok tiden går, vil rentes rente kan du doble eller tredoble pengene dine.

Se etter strømkilder inntekt

Hvis din nåværende jobb ikke betaler nok til å gjøre deg i stand til å spare 1500 $ – $ 2000 per måned eller mer, bør du kanskje vurdere å finne måter å tjene penger på siden.

Små mengder gjøre en stor innvirkning. Hvis du kan tjene en ekstra $ 100 per uke – kanskje ved å klippe plener, barnevakt, rådgivning, undervisning eller freelancing – og du kan også trimme en ekstra $ 100 per uke fra forbruksvaner, vil du spare en ekstra $ 10 400 per år.

Finn Future inntektskilder

I tillegg til å tjene mer, bruke mindre og bygge din million-dollar portefølje, kan du også se etter inntektskilder i pensjonisttilværelsen.

Jeg kjenner en pensjonist som har huset er helt nedbetalt; han er boliglån fritt. Han leier ut hjemmet sitt til leietakere. Han bruker en del av leieinntektene til å betale sin leie til en billigere sted, og han bor på resten av leieinntektene, som supplerer hans liten pensjon og trygd.

Saken hans er ekstrem fordi folk flest ikke er villige til å flytte ut av hjemmene sine. Men en modifisert versjon av dette kan være å leie ut en del av hjemmet, for eksempel kjeller eller svigermor hytte.

Det er bare ett eksempel på de utallige måter du kan tjene ekstra penger mens du er pensjonert.

Du kan også lære klasser, ta kontakt, kjøre en barnehage, eller fungere som en barnepike.

forsinkelse Retirement

Hvis du er i din 40-tallet, har du fortsatt nok tid til å samle en $ 1 million portefølje. Du har minst 20 år igjen til pensjonsalder din date.

Men hva hvis du er i din 50-tallet eller 60-tallet, og du innser at du har dramatisk underfinansiert din pensjon portefølje? Fortsett å jobbe.

Med mindre sjefen din eller din helse tvinger deg til å pensjonere seg, holde seg i arbeidslivet så lenge du kan. Hver ekstra år i arbeidsstyrken vil gi deg mer penger som du kan spare til pensjonisttilværelsen, og investeringene vil ha mer tid til å vokse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensjonering er en stor beslutning. Sammen med ekteskap, skilsmisse, har barn, og beveger seg, er det en av de største livs overganger du vil støte på. Forskning viser de lykkeligste pensjonister begynne å planlegge minst fem år før den ønskede tidspunktet for pensjonering. Dessverre, for mange folk vente til siste øyeblikk, for eksempel når deres selskap tilbyr en tidlig pensjonisttilværelse pakken. Best å starte planleggingen lenge før du har også!

Start analyse ved å se inn hvilke faktorer som spiller inn i pensjonisttilværelsen avgjørelse på ulike aldre. Alle pensjonister må jobbe gjennom beregninger for å finne ut hvor lenge pengene sine kan vare – men noen som ønsker å fratre ved 50 har et annet sett med underliggende forutsetningene de trenger å bruke i forhold til noen som ønsker å pensjonere seg ved 70.

De neste par lysbilder gå gjennom hvordan de forutsetningene endres etter alder, ved å ta en titt på hva det tar å fratre ved 50, 55, 62, 65 eller 70.

Pensjonere seg 50

De som fratre ved 50 gjør en av et par ting; de lever på svært lite og sparer mye, de arver penger, eller de vokser og selge en lønnsom virksomhet (eller utvikle noen annen form for intellektuell eiendom).

Hvis du er villig til å leve på mindre og ikke har mye besparelser, bør du vurdere en rimelig pensjon livsstil, slik som bosatt i en bobil i en campingplass, pensjonere seg i en rimelig utenlands samfunnet, eller bor i en liten leiligheten ligger på et sted hvor eie egen bil er ikke nødvendig. Hvis disse livsstil høres fornuftig for deg, kan en førtidspensjons fungere for deg – selv om du ikke har en stor mengde pensjonisttilværelse besparelser.

Hvis du har alltid vært en karriere-orientert person, en “A type” eller en over-achiever, og du har midler til å opprettholde en tidlig pensjonering, er det andre ikke-finansielle grunner til å tenke to ganger før du trekker deg. Du kan finne pensjon hyggelig for et par måneder, men uten et nytt prosjekt å jobbe med, kan for mye fritid blir gammel for deg. Bedriftseiere og arbeider fagfolk er de mest sannsynlig til å gå lei i pensjonisttilværelsen.

Uansett hvilken type du kan være, å ha en vellykket førtidspensjonering du må ta hensyn til hvordan du skal betale for helsetjenester utgifter – og du trenger å ta hensyn til det faktum at pengene kanskje må dekke 40 år (eller flere) av levekostnader.

Merk: Hvis du har tilstrekkelige innsparinger, men det meste er inne pensjonisttilværelse kontoer en måte å få tilgang pensjon sparing tidlig uten å betale en straff er å sette opp det som kalles 72t utbetalinger fra IRA konto. Dette alternativet gjør at du kan ta penger ut før fylte 59 1/2 uten å betale tidlig tilbaketrekking straffen.

Pensjonere seg 55

Hvis du har nok sparepenger, kan pensjonere seg i en alder av 55 være mer gjennomførbart enn du tror. Hvorfor? Mange antar sin pensjonisttilværelse penger er utenfor grensene til de fyller 59 1/2, men en spesiell regel i de fleste 401 (k) planer tillater straff-fri uttak fra 55 år – 59 1/2 –   men bare  hvis du fratre etter 55-årsdag . Ta penger ut av pensjonisttilværelse kontoer tidlig mens forsinke starten alder for Social Security til 70 år kan ofte gjøre en tidlig pensjonering gjennomførbart.

En annen ting du trenger for å planlegge for: har du ti år før Medicare dekning begynner, så når du bygger din pensjon budsjettet sikker på å faktor i kostnadene for å kjøpe din egen helseforsikring.

Og, i likhet med alle de som vurderer en tidlig pensjonering, vil du også ønsker å bestemme hva du planlegger å gjøre med din tid. Les historier fra andre pensjonister og se hvilke du identifisere seg med. Når du vet hva du kan forvente deg vil være mer sannsynlig å få en vellykket overgang til pensjonisttilværelsen.

Pensjonere seg ved 62

Ifølge US Census Bureau, er 62 gjennomsnittlig pensjonsalder i USA. Dette er fornuftig som 62 er den tidligste alder kan være å samle inn dine egne Social Security pensjonsytelser. Vær forsiktig med å hevde med en gang; mange mennesker som begynner sine fordeler på 62 ende opp med å angre denne beslutningen når de ser hvor mye mer de kunne ha fått hvis de begynte fordelene ved en senere alder.

Selv med en forsinket Social Security startdato, hvis du planlegger fremover, bør du være i stand til å spare nok til å fratre ved 62 og opprettholde en behagelig livsstil. Planlegging fremover betyr at du har jobbet deg gjennom elementene i pensjons sjekkliste.

Tror du at du har en god plan? Hvis du har konsernregnskap, forstår ditt personnummer hevde alternativer, vet hvilke kontoer du vil trekke seg fra og har estimert skatt du skal betale i pensjon, så du gjør ting riktig.

Legger opp til 65

Sekstifem er en realistisk pensjonsalder for de fleste. Medicare fordeler begynner på 65, og du kan begynne å samle personnummer når som helst, og det er ingen straff skatt for oppgjørskonto uttak.

Du vil ha noen store beslutninger å gjøre på 65 men: hva slags supplerende helsepolitikk du vil, hvordan du kan planlegge for potensielle langsiktige omsorg utgifter, og hvordan å håndtere fremtidige kognitive nedgang. Du vil også ha en “decumulation” plan – noe som betyr en plan for hvordan du skal trekke seg fra kontoer hvilken rekkefølge, hvor mye, osv

Også pass på, for kommende pensjonister full pensjonsalder for trygdeytelser er ikke 65 – det er alderen 66 eller senere. For de fleste av dere betyr dette selv om du fratre ved 65, vil du være best av å vente et år eller så før du begynner dine trygdeytelser.

Legger opp 70

Hvis du fortsatt arbeider på 70 du kan være den typen som aldri ønsker å pensjonere seg. Det er ingenting galt med det!

Hvis du ønsker å fratre ved 70 den gode nyheten er at du får maksimalt med trygdeytelser ved å vente til å begynne fordelene ved alder 70. Merk: Det er ingen fordel å vente forbi 70.

Det er flere gode nyheter; noen pensjonisttilværelse produkter får mer attraktive med alderen; livrenter og omvendt boliglån er to produkter som, som vin, blir bedre med alderen. Du må også tenkt på å ta IRA uttak som kreves minimum fordelinger begynne i en alder av 70 1/2. Hvis du går glipp av disse er det en heftig straff, så sørg for at du starter dem i tide.

Når du har finansene i orden, vurdere å gjennomgå alle mottaker betegnelser og få dine viktige eiendom plandokumenter i orden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De er spørsmål nesten alle unge og middelaldrende arbeidstakere har spurt seg selv: Skal jeg forlate jobben min og pensjonere seg tidlig? Hva trenger jeg? Hvordan vet jeg at jeg er klar?

Hvis du vurderer å pensjonere seg tidlig, vil du uten ikke bare hodepine av arbeider, men også den ekstra penger tjent som kunne ha gjort pensjonisttilværelsen enda mer behagelig. For å hjelpe deg å avgjøre, her er seks tegn kan du være i stand til å pensjonere seg tidlig i stedet for å fortsette å jobbe.

6 Tegn du er klar for å pensjonere seg tidlig

1. gjeld er nedbetalt

Hvis ditt boliglån er nedbetalt, og du har ingen lån, kreditt linjer, store kredittkort balanserer eller annen gjeld, vil du ikke å bekymre deg om å gjøre store utbetalinger i løpet av pensjonisttilværelsen. Dette etterlater din sparing og pensjon inntekt tilgjengelig til å nyte livet etter jobb, og gratis å bruke i en nødssituasjon, snarere enn å ha den bundet opp i å betale av store regninger.

2. besparelser Exceed din Retirement mål

Du planlagt, sette et mål for avgang besparelser og nå dine investeringer møte eller overgå det beløpet du håpet å spare. Dette er et annet godt tegn du kan ta ut AFP. Men husk at hvis du gjør forlate arbeidet flere år før du har planlagt å, må besparelsene være nok til å dekke disse ekstra avgang år. Hvis du ikke har satt opp din pensjonisttilværelse besparelser plan for en tidlig pensjon, må du beregne lengden på sparepengene dine, inkludert disse ekstra årene. Avhengig av din alder, du kan ennå ikke være kvalifisert for Social Security eller Medicare. Besparelsene må dekke utgifter til du kommer til kvalifisert alder.

“Think ‘Rule 25.’ Forbered deg på å ha 25 ganger verdien av årlige utgifter, “sier Max Osbon, partner i Osbon Capital Management i Boston, Mass.” Hvorfor 25? Det er den inverse av 4%. På dette punktet, trenger du bare å oppnå en 4% avkastning per år for å dekke årlige utgifter i det uendelige.”

3. Dine pensjonsordninger har ikke en tidlig tilbaketrekking Penalty

Ingen liker å betale unødvendige straffer, og førtidspensjonister kommer til en fast inntekt er ikke annerledes. Hvis din pensjonisttilværelse besparelser inkluderer 457 plan, som ikke har en tidlig tilbaketrekking straffen, pensjon tidlig og trekke seg fra planen ikke vil koste deg ekstra i straffer; men merk deg – du vil fortsatt betale skatt på uttak.

Det er også gode nyheter for wannabe førtidspensjonister med 401 (k) s. Hvis du fortsetter å arbeide for din arbeidsgiver før det året du slår 55 (eller etter), gir skattemyndighetene deg til å trekke seg fra bare at arbeidsgiver 401 (k) uten straff når du pensjonere eller forlate, så lenge du lar det bli med det selskap og ikke rull den til en IRA. Men hvis 59th bursdag var minst seks måneder siden, er du kvalifisert til å ta straff-fri uttak fra noen av dine 401 (k) planer. Disse retningslinjene gjelder generelt for andre kvalifiserte pensjonsordninger i tillegg til en 401 (k), men sjekk med skattemyndighetene for å være sikker på at din er inkludert.

“Det er en advarsel, men: Dersom en ansatt går av med pensjon før fylte 55 [unntak som nevnt ovenfor], er AFP-avsetning tapt, og 10% straff vil påløpe for uttak før fylte 59-1 / 2”, sier James B. Twining, CFP, grunnlegger og administrerende direktør i Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash.

Et tredje alternativ for straff-fri avgang plan uttak er å sette opp en rekke vesentlige like uttak over minst fem år, eller til du slår 59-1 / 2, avhengig av hva som er lengst. Som uttak fra en 457 plan, vil du fortsatt må betale skatt på uttak.

Hvis din pensjonisttilværelse planer inkluderer noen av de ovennevnte straff-fri uttak, er det et annet punkt i favør av å forlate arbeidet tidlig.

4. Din Healthcare er dekket

Healthcare kan være utrolig kostbart, og førtidspensjonister bør ha en plan på plass for å dekke helseutgifter i årene etter pensjonere seg, og før de blir kvalifisert for Medicare i en alder av 65. Hvis du har dekning gjennom ektefellens plan, eller om du kan fortsette å få dekning gjennom din tidligere arbeidsgiver, er dette et tegn på at førtidspensjonering kan være en mulighet for deg. Ta en titt på bekostning av en ambulanse tur, blodprøve eller månedlig, ikke-generisk resept for å få en idé om hvor raskt helsekostnader kan skyte i været.

Et annet alternativ for førtidspensjonister er å kjøpe privat helseforsikring. Hvis du har en helse sparekonto (HSA), kan du bruke skattefrie distribusjoner å betale for out-of-pocket kvalifisert medisinsk utgifter uansett hvor gammel du er (men hvis du forlater jobben din, vil du ikke være i stand å fortsette å gjøre bidrag til HSA). Det er for tidlig å si hvordan helseforsikring og kostnadene vil endre seg og hvordan rimelig privat helsevesen vil snart bli, gitt President Trump og den republikanske kongressen mål om oppheving av Affordable Care Act. Husk at COBRA kan utvide helsetjenester dekning etter å ha forlatt jobben din, men uten din tidligere arbeidsgivers bidrag til forsikringsselskapet, kan kostnadene med COBRA være høyere enn andre alternativer.

5. Du kan for tiden bor på Retirement budsjett

Pensjonister som bor på faste inntekter, inkludert pensjon og / eller avgang plan uttak vanligvis har lavere månedlige inntekter enn de gjorde da de jobbet. Hvis du allerede har praktisert holde seg til pensjonisttilværelse inntekt budsjettet i minst flere måneder, så du kan være ett skritt nærmere en tidlig pensjonering. Hvis du ikke har prøvd dette ennå, kan du være i for et sjokk. Test ut redusert pensjon budsjettet for å få en umiddelbar følelse av hvor vanskelig å leve på en fast inntekt kan være.

“Mennesker liker ikke forandring, og det er vanskelig å bryte gamle vaner når vi har blitt vant til dem. Med ‘road-testing’ din pensjon budsjettet, er du i hovedsak undervisning selv å utvikle daglige vaner rundt hva du har råd til i pensjonisttilværelsen, “sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av. “indeksfond. Den 12-Step Recovery Program for aktive investorer”

6. Du har en ny plan eller Project for Retirement

Forlate arbeidet tidlig å tilbringe lange dager med ingenting å gjøre, vil føre til en ulykkelig tidlig pensjonering, og kan også føre til økte utgifter (shopping og spise ute er noen ganger brukt til å fylle tiden). Å ha en definert reise, hobby eller deltidsarbeid plan eller omrisset av en daglig rutine kan hjelpe deg enkelt inn tidlig pensjonering. Kanskje du vil erstatte salgsmøter med en ukentlig golf utflukt eller frivillig arbeid, og legge til daglige turer eller turer til treningsstudio. Planlegg en lang forsinket tur, eller ta klasser for å lære en ny aktivitet.

Hvis du lett kan tenke på realistiske, ikke-arbeidsrelaterte måter å leke passere dine dager, kunne førtidspensjonering være noe for deg. På samme måte som du prøvekjøre din pensjon budsjettet, prøve å ta en uke eller mer fri fra jobb for å tilbringe dagene som du ville gjort i pensjonisttilværelsen. Hvis du blir lei av lange turer, dagtid TV og hobbyer innen en uke, vil du sikkert få antsy i pensjonisttilværelsen.

Bunnlinjen

Når det gjelder å avgjøre om du bør pensjonere seg tidlig, er det flere tegn til å se etter. Å være gjeldfri , med en sunn oppgjørskonto som vil støtte opp ekstra år ikke fungerer er avgjørende. I tillegg, hvis du kan ta ut fra pensjonisttilværelse kontoer uten straff, få tilgang til rimelige helsetjenester dekning til Medicare spark i og ha en plan for å nyte tiden ikke jobber mens han bodde på en pensjonisttilværelse budsjett, du bare kan være klar til å pensjonere seg tidlig. Den beste måten å være sikker på at du kan lykkes gjøre overgangen snakker med din finansielle profesjonell.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spørsmål: Bør jeg betale min gjeld Før spare til pensjonisttilværelsen?

Jeg bor på et stramt budsjett og har noen kredittkort gjeld. Bør jeg få ut av gjeld før du tenker på å bidra til min 401k plan?

Svar:

Ikke nødvendigvis. Mens noen mennesker vil hevde at du er bedre å betale ned gjeld før spare og investere pengene dine, kan det være fornuftig å gjøre begge deler samtidig.

Argumentet for å betale gjeld først

Grunnen til at folk anbefaler at du nedbetale gjeld før du lagrer og investere pengene dine er en logisk en. Det er et spørsmål om veiing renter. Hvis du betaler en høy rente på gjelden, sier 15% årlig prosentsats betales av den gjennomsnittlige amerikaner i disse dager, når du betaler hvis av, du har bare fått 15% at du hadde vært å miste. Hvis du tenker på å betale ned gjeld som en investering, du bare fikk en 15% avkastning på investeringen din. Ganske bra i ethvert marked. Så det er fornuftig å sette alle pengene dine mot at inntil gjelden er nedbetalt, og du kan gå finne noen reell avkastning andre steder.

Her er et nyttig gjeld payoff kalkulator du kan bruke for å se hvor mye du kan være i stand til å spare på kredittkort renteutgifter over tid ved å gjøre ekstra innbetalinger på ditt kredittkort gjeld.

Hvorfor Common Sense ikke alltid fornuftig

Problemet med dette argumentet er at folk ikke alltid oppfører seg logisk.

Hvis vi gjorde det, de fleste av oss ville ikke bære så mye gjeld i første omgang. Men bære det vi ofte gjør. Hvis du venter å nedbetale gjeld før spare til pensjonisttilværelsen, men så aldri klarer å nedbetale gjelden, en dag du kanskje skjønner er det på tide å pensjonere seg og du er helt uforberedt. Og kanskje fortsatt i gjeld.

Dette er en posisjon hvor mange 30-, 40-, 50- og selv 60-somethings finne seg i disse dager. De er å måtte planlegge for pensjonisttilværelsen i siste øyeblikk.

Det andre problemet er at noen år investeringene kan gå tilbake mye mer enn 15%. Noen år mindre, men hvis du bor investert markedet for langsiktig og fortsetter å gjøre regelmessige bidrag, pengene bør minst være forventet å se noen vekst og større enn inflasjonen. Historisk har aksjemarkedet tilbake rundt 10% i året i gjennomsnitt. Plus, forbindelser pengene dine i en skatte-utsatt investering konto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse enda raskere. Glipp av ett eller to flotte år kan gjøre en forskjell i total besparelse.

For å være sikker, kan gjelden vokser like raskt eller mer. Og jeg vet at jeg vil få kommentarer fra lesere som sier gjeld er forferdelig, og jeg oppmuntrer det (ikke jeg). Men realistisk sett, kan du være inn og ut av kredittkort gjeld mange ganger gjennom hele livet. Hvis du betaler av gjeld og samtidig spare til pensjonisttilværelsen, bør du ende opp på sterkere fotfeste enn du ellers ville være.

Når spare til pensjonisttilværelsen Først et opplagt valg

Spare til pensjonisttilværelsen, uavhengig av gjeld er en no-brainer hvis din arbeidsgiver matcher bidrag eller en del av bidragene som du gjør i din 401 (k).

Med en 401 (k) kamp du får en umiddelbar avkastning på pengene dine. Tenk på det som en bonus, en lønnsøkning, uansett. Det er lettjente penger. Så spare minst opp til det beløpet arbeidsgiver vil matche; vanligvis et sted mellom 3% til 6% av lønnen din.

Men jeg sier spare til pensjonisttilværelsen er en no-brainer uansett. Gjeld og pensjon sparing er to forskjellige ting, så hvorfor vurdere gjeld i din beslutning om å bidra til en 401 (k) eller IRA pensjonisttilværelse plan? Enten du har en arbeidsgiver kamp eller ikke, må du ta ansvar for din fremtidige pensjon behov, samt din nåværende finansielle behov. En pensjonsordning bør være like mye en del av budsjettet som husleie, bil, mobiltelefon og kabel. Gjeld kan komme eller gå, bør pensjonering alltid være en prioritet.

Fortsatt prøver å finne ut hvordan du kan prioritere dine personlige økonomiske forpliktelser?

Her er en infographic som kan brukes til å hjelpe deg å avgjøre den viktigste delen av din finansielle plan for å fokusere på neste.

Innholdet på dette nettstedet er gitt for informasjon og diskusjonsformål. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være eneste grunnlag for investerings eller skatteplanlegging dine beslutninger. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Har du ofte drømmer om den dagen når du ikke lenger trenger å dukke opp på jobb? Vellykket avgang utfall krever ofte flere tiår å spare og planlegge hva du kan potensielt gjøre med din tid, talenter og ressurser. Men noen ganger uventede muligheter oppstår som et tilbud fra arbeidsgiver med spesielle incentiver til å fratre tidligere enn du opprinnelig antatt.

Mange bedrifter gir ansatte førtidspensjoner å oppfordre til frivillig avgang.

Hvis du finner deg selv i denne situasjonen det kan høres tiltalende. Men det er viktig å spørre deg selv følgende spørsmål før du bestemmer om du bør akseptere eller avslå en førtidspensjons pakke tilbud:

Er du klar til å forlate din arbeidsgiver?

Før du kjører noen pensjonisttilværelse inntekt projeksjoner, være ærlig med deg selv og vurdere de følelser som ligger bak avgjørelsen. Hvis du er genuint fornøyd med din nåværende rolle og din jobb er en sentral del av din identitet, deretter en stor slutt tilbudet ikke kan være nok til å be deg om å pensjonere seg tidlig med mindre du kan gjøre noe lignende i et annet selskap. Du kan også ha et sterkt sosialt nettverk med venner og kolleger på jobben. Men kanskje den største emosjonell utfordring er ofte knyttet til hvordan du har tenkt å fordele din tid når jobben er ikke lenger rundt.

Det er også viktig å vurdere den generelle tilstanden av arbeidsgivers fremtid.

Hvis du er bekymret for den langsiktige levedyktigheten til virksomheten eller du tror jobben kan potensielt være i fare som kan være en annen grunn til å ta et tilbud om å dra tidlig.

Hvis du ikke allerede har etablert en klar visjon om hva du ser frem til å gjøre det meste under avgang må du begynne å ta opp dette problemet så snart som mulig.

Bare husk at du ikke trenger å finne det ut på en gang. Mange ansatte bruker en tidlig pensjonisttilværelse pakken som en mulighet til å gå over til en annen rolle på en annen bedrift eller lansere en ny oppstart idé.

Kan du realistisk råd til Fully fratre akkurat nå?

Kjøre en grunnleggende pensjon inntekt projeksjon for å se om du har råd til å pensjonere seg på dine vilkår er noe vi alle bør gjøre minst en gang per år. Denne analysen bør være basert på hva du har lagret så langt, andre kapitalinntekter (utleie fast eiendom og / eller næringsinntekt), og antatt inntekt fra trygd og eventuelle pensjoner. Det å drive en grunnleggende pensjon kalkulator tar på seg større mening med en økt følelse av at det haster når du står overfor en førtidspensjons avgjørelse. Som en generell retningslinje, anbefaler mange finansielle planleggere sette en inntekt erstatning målet om 60-90 prosent av pre-pensjon inntekt å opprettholde samme livsstil i løpet av din pensjonisttilværelse år.

Problemet med bruk av denne generelle regelen er at pensjonisttilværelse inntekt behov og ønsker varierer betydelig, basert på inntekt og andre faktorer som ønsket livsstil. Når den planlagte tidspunktet for pensjonering nærmer seg 5- til 10-års-vinduet, må du begynne å seriøst tenker om fremtiden din livsstil og inntekt for å finansiere pensjonisttilværelsen ved å opprette en generell plan utgifter til pensjon – uansett hvordan du velger å definere dette stadiet av livet.

Lag et budsjett plan for Retirement å vurdere fullt ut dine ønskede pensjonsalder inntekter behov i dagens dollar. Dette kan også være nyttig når undersøke virkningen av de ulike utgifter som kan endres når du forlater din jobb (helseforsikring premiene, reiser, etc.).

Hvordan vil du få Affordable Health Insurance?

Det er ikke en komplett shocker at helseforsikring er dyrt mens du arbeider, og i løpet av din pensjonisttilværelse år. Den gjennomsnittlige totale kostnaden for familien dekning er over $ 18 000 per år. Men hvis du har deltatt i en gruppe helseplan din arbeidsgiver er mest sannsynlig å plukke opp en stor del av de faktiske kostnadene for helseforsikring. Akseptere en førtidspensjons pakke betyr vanligvis at du trenger å finne rimelige helsetjenester dekning til du er 65 år og kvalifisert til å delta i Medicare.

Gjennomgang helseforsikring alternativer vil hjelpe deg å gå videre med tillit. Her er helseforsikring alternativer for utmelding en førtidspensjons program insentiv:

• Oppnå dekning gjennom ektefellens arbeidsgiver-sponset helseplan. Hvis din ektefelle er fortsatt arbeider og kvalifisert for helseforsikring dekning gjennom en arbeidsgiver å finne en backup forsikring kan være en enkel løsning. Når en ektefelle mister helseforsikring dekning etter å ha tatt en tidlig pensjonisttilværelse tilbud er det ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med blir lagt til en eksisterende plan.
• Utforsk dekning alternativer under Care Act Affordable (ACA). Å miste din arbeidsgiver-forutsatt dekning er ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med å skaffe dekning under ACA utenfor åpen påmelding perioden. Inntektsbasert subsidier er tilgjengelig under Affordable Care Act. Avhengig av hvor mye den nye husholdningsinntekt beløpet etter førtidspensjonering, kan du kvalifisere for en subsidie av forsikringspremier. Disse tilskuddene er basert på din inntekt i løpet av året at politikken er i kraft. Du kan begynne å sammenligne politiske valg i staten på HealthCare.gov.
• Bruk COBRA å opprettholde gruppen dekning i 18 måneder. I noen situasjoner kan arbeidsgivere tilbyr en førtidspensjons pakke velge å dekke de månedlige COBRA premie som en del av en sluttpakke. I denne situasjonen, vil COBRA ofte bli et mer kostnadseffektivt alternativ. Men det er mulig at mindre kostnads uoverkommelige dekning vil bli funnet under ACA.

Når vil du begynne å motta inntekter fra trygd?

Det er fristende for snart å være pensjonister å begynne å motta trygd inntekt i en alder av 62. Faktisk en rapport fra Senter for Retirement Forskning viser at nesten halvparten av alle kvinner og over 40 prosent av mennene begynner å motta trygdeytelser som tidlig som mulig. Avhengig av faktorer som planlagt levealder og dine faktiske avgang besparelser dette kan koste deg penger over lang tid.

De fleste arbeidstakere som mottar førtidspensjoner i år vil normalt være kvalifisert til å motta sine fulle trygdeytelser i en alder av 66 eller 67. Dersom du bestemmer deg for å kreve dine fordeler tidlig vil de bli redusert basert på lengre utbetaling. Velger å utsette Social Security startdato før full pensjonsalder (eller muligens så sent som 70 år) vil øke den månedlige trygdeytelser. Her er noen viktige faktorer å vurdere når du bestemmer når du skal begynne å motta ditt personnummer.

• Vil du trenger ekstra inntekt for å få endene til å møtes? Undersøke budsjettet plan for pensjonister vil gi deg svar på dette spørsmålet. I noen tilfeller forsinke Social Security er ikke et alternativ hvis du absolutt trenger inntekter. Men hvis du kan få av på mindre eller med hjelp av noen ekstra inntekter fra deltidsarbeid vil du være i stand til å motta økte månedlige fordeler ved å utsette Social Security.
• Har du forventer å tjene noen inntekt fra arbeid eller din ektefelle fortsatt jobber? Hvis familien inntektene overstiger $ 15 720 i 2016 vil du miste $ 1 for hver $ 2 du tjener over grensen. Men ikke fortvil, fordelen er ikke helt tapt siden det er ingen begrensning på hvor mye penger du kan tjene og fortsatt får full trygd utgjør når du når full pensjonsalder.
• Hva er status for din helse? Hvis du har noen pågående helsemessige bekymringer eller andre gode grunner til å tro at en over gjennomsnittlig levetid er ikke i fremtiden, kan du velge å begynne å motta trygdeytelser tidlig. Hvis du er i god helse, vil forsinke ofte være mer fornuftig.
• Hvor lenge har nære familiemedlemmer levde? Hvis du har lang levetid i familien som er en gyldig grunn til å utsette startdato for Social Security. Dette gjelder spesielt hvis noen i din nærmeste familie har bodd i deres 90-tallet eller til 100. breakeven point er vanligvis rundt 80 år hvis du har tenkt å bruke personnummer for å finansiere utgifter i pensjonisttilværelsen.
• Hvilke andre eiendeler er tilgjengelige? Hvis du har en 401 (k), pensjon, IRA, sparing, eller megling konto for å benytte seg bør du veie fordeler og ulemper med å gjøre det. Generelt er det en 8 prosent økning i inntektene for hvert år du utsetter å motta trygd. Det er vanskelig å finne noen garantert investering.

Bestemme om en førtidspensjons pakke fornuftig for deg er en personlig beslutning som kan enten være en slam dunk beslutning eller et komplisert rot. Det hele avhenger av hvordan du innlemme dine muligheter til en samlet økonomisk liv plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spare til pensjonisttilværelsen kan være utfordrende nok, men det kan være enda mer for tusenårig kvinner i alderen 18-34.

Ifølge en fersk NFCC undersøkelse , 39 prosent av kvinnene i tusen generasjon kamp bare for å holde tritt med å betale sine månedlige regninger i tide. Kvinner er dobbelt så stor sjanse til å føle at deres student lån gjeld er uhåndterlig, sammenlignet med menn. Og selvfølgelig, betyr lønnsforskjellene at kvinner tjener 82 prosent av hva menn tjener i gjennomsnitt, og legger til sine økonomiske utfordringer.

Opprette pensjonering sikkerhet i ansiktet av disse hindringene kan virke som en oppoverbakke klatre for tusenårig kvinner. Det er imidlertid mulig med den rette strategien.

Pensjonering Planlegging Tips for tusenårsriket kvinner

Får avgang planlegging riktig for tusenårig kvinner betyr å ta lager av eiendeler og ressurser, samt å være klar om langsiktige mål og målsettinger. Sammen kan dette gi perspektiv på hva kvinner bør jobbe mot.

Start med det store bildet og zoomer inn

Et viktig skritt i pensjonisttilværelsen planlegging for yngre kvinner etablerer en baseline for deres mål besparelser mål. Tallet du velger til slutt avhenger av type livsstil du søker i pensjonisttilværelsen.

For eksempel kan tusenårig kvinner som trenger å reise trenger mer penger til å pensjonere seg enn de som planlegger å nedbemanne i et lite hjem eller fortsette å arbeide deltid i pensjonisttilværelsen. Hvis du ikke har tatt tid å utvikle en klar avgang visjon, er det viktig å gjøre det før, heller enn senere.

En pensjonering kalkulator kan være nyttig i å bestemme hvor mye penger du trenger å pensjonere å finansiere den valgte livsstil. Du kan deretter sammenligne det med hvor mye du har lagret for å se hvor mye av et gap det er å fylle. Og det kan være betydelig; ifølge en 2018 undersøkelse , 45 prosent av kvinnene har mindre enn $ 10 000 avsatt til pensjon.

Fjerne hindringer for Saving

Kollektivt, kvinner skylder mer enn to tredjedeler av landets nesten $ 1.5 billioner i student lån gjeld. Sammenlignet med tusenårig menn, tusenårig kvinner er tre ganger mer sannsynlig å rapportere ikke fullt ut forstå konsekvensene av å låne for å finansiere sin høyskole utdanning. Totalt tusenårig kvinner har $ 68 834 i gjeld i gjennomsnitt, inkludert studielån, kredittkort og annen gjeld.

Når gjelden står i veien for å finne ekstra penger å spare, bli kvitt det bør være en topp prioritet. Refinansiering kan være en stor hjelp for tusenårig kvinner når høye renter hindre dem fra å få noen trekkraft.

Privat student lån refinansiering kan resultere i en lavere rente, og det kan også effektivisere månedlige utbetalinger. Mens føderale lån kan bli refinansiert i private lån, gjøre det betyr å miste visse føderale beskyttelse, for eksempel utsettelse eller overbærenhet perioder.

Før du vurderer noen refinansiering alternativ, enten det er for studielån, kredittkort eller annen gjeld, bør tusenårig kvinner sammenligne renter en utlåner tilbud og avgiftene de tar betalt for å sikre at de får best mulig avtale.

Utnytt Tax-fordelaktig besparelser muligheter

En arbeidsgiver-sponset pensjonisttilværelse plan kan være en velsignelse for tusenårig kvinner, men forskning tyder på at de er under-utnytte dem. Ifølge en undersøkelse, har den gjennomsnittlige kvinner $ 38.000 lagret i sine 401 (k), sammenlignet med $ 74 000 for menn.

Som et minimum bør tusenårig kvinner spare minst nok i sin arbeidsgiver plan for å kvalifisere for en full matchende bidrag, hvis man blir tilbudt. Derfra kan de begynne å jobbe mot å spare 10 til 15 prosent (eller flere) av sine inntekter. Auto-opptrapping er en relativt enkel måte å oppnå det.

Auto-opptrapping gjør at du kan øke din innskuddssatsen automatisk hvert år av en forhåndsinnstilt prosent. Hvis du for eksempel tusenårig kvinner forventer å motta en årlig høyning på 1 prosent, kan de tilsvarende øke sin årlige sparerenten med 1 prosent. Som tillater dem å dyrke sine reir egg raskere, uten å føle en betydelig livsstil klemme.

En helse sparekonto er en annen nyttig måte å spare. Hsas er forbundet med høy egenandel helseplaner og gir trippel skattefordeler: fradragsberettiget bidrag, skatt-utsatt vekst og taxfree-uttak for helsetjenester utgifter. Selv om ikke teknisk sett en oppgjørskonto, tusenårig kvinner som oppholder sunn kunne trekke på sine sparepenger i pensjonisttilværelsen for helsevesenet eller ikke-helsetjenester utgifter. Etter fylte 65 år, ville de bare betale skatt på ikke-medisinske uttak.

Endelig tusenårig kvinner kan og bør vurdere en Roth individuelle pensjonering konto for lagring. En Roth IRA tilbyr fordelen av skattefrie kvalifiserte uttak i pensjon, noe som kan ha betydning for kvinner som forventer å være i en høyere skatt braketten. En tradisjonell IRA, ved sammenligning, vil være fullt skattepliktig ved pensjonsalder, men det tilbyr fordelen av skattefradraget for bidrag.

Ikke forsinkelse Retirement Planning

Det viktigste tusenårig kvinner kan gjøre når det kommer til avgang planlegging er å bare begynne der de er. Tid kan være en kraftig influencer i å bestemme din evne til å lagre og akkumulere rikdom gjennom compounding interesse. Starter – selv om det betyr å starte små – er avgjørende for å få avgang planlegging på rett spor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Opprette en behagelig pensjonisttilværelse er trolig den største økonomiske utfordringen som alle kan møte. Dessverre er det en utfordring som mange arbeidstakere blir syke forberedt.

Ikke sparer nok for pensjonisttilværelsen?

En GoBankingRates.com studie fant at 56% av arbeidstakerne i undersøkelsen hadde mindre enn $ 10 000 frelst mot pensjonister. Verre ennå, nesten en tredjedel av arbeidstakere 55 år og eldre rapporterte ingen pensjon sparing. Noen av folkene i denne gruppen kan ha en pensjon til å stole på, men de fleste er sannsynlig økonomisk uforberedt for å gå ut i arbeidslivet. Social Security er bare laget for å erstatte en del av inntekten i pensjon, slik at de som befinner seg omtrent 10 år borte fra pensjon, uavhengig av hvor mye penger de har spart, må utvikle en plan for å treffe mållinjen vellykket.

Heldigvis er en 10-års tidsramme fortsatt nok tid til å nå en solid finansiell posisjon. “Det er aldri for sent! I løpet av de neste 10 årene, kan du være i stand til å samle en liten formue med skikkelig planlegging,”sier Patrick Traverse, investeringsrådgiver representant MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC

De som ikke har spart mye penger trenger for å gjøre en ærlig vurdering av hvor de er og hva slags ofrer de er villige til å gjøre. Å ta noen nødvendige skritt i dag kan gjøre en verden av forskjell nedover veien.

1. Vurdere dagens situasjon

Behovet for riktig avgang planlegging er like viktig som før. Ingen liker å innrømme at de kan være dårlig forberedt til pensjonisttilværelsen, men en ærlig vurdering av hvor man er økonomisk er avgjørende for å lage en plan som kan nøyaktig løse eventuelle mangler.

Begynn ved å telle hvor mye som er akkumulert i regnskapet øremerket for pensjonering. Dette inkluderer balanserer i enkelte pensjonist kontoer (IRAS) samt arbeidsplass pensjonsordninger, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkluder skattepliktig kontoer hvis de kommer til å bli brukt spesielt for pensjonister, men utelater penger spart opp for kriser eller større innkjøp, for eksempel en ny bil.

2. Identifiser inntektskilder

Eksisterende pensjon sparing bør gi brorparten av månedlig inntekt som pensjonist, men det trenger ikke nødvendigvis være den eneste kilden. Ekstra inntekter kan komme fra en rekke steder utenfor besparelser, og du bør også vurdere de pengene.

De fleste arbeiderne kvalifiserer for trygdeytelser, avhengig av faktorer som karrieren, lengden på arbeidet historie og alder hvor fordelene er tatt. For arbeidstakere med ingen aktuelle pensjon sparing, kan dette være deres eneste avgang eiendel. Regjeringens Social Security nettsted gir en pensjonsordning estimator for å fastslå hva slags månedlig inntekt du kan forvente i pensjon.

For disse arbeiderne heldige nok til å bli dekket av en pensjonsordning, bør legges månedlig inntekt fra eiendelen. Du kan også stemme opp inntekter fra en deltidsjobb mens i pensjon hvis dette er en sannsynlighet.

3. vurdere dine mål og planer for pensjonering

Dette viser seg å være en betydelig faktor i pensjonisttilværelsen planlegging. Noen som har planer om nedbemanning til en mindre eiendom og leve et rolig, beskjeden livsstil som pensjonist vil ha svært ulike økonomiske behov fra en pensjonist som har planer om å reise mye.

Enkeltpersoner bør utvikle et månedlig budsjett for å anslå vanlige utgifter i pensjonisttilværelsen, som bolig, mat, spise ute og fritidsaktiviteter. Kostnadene for helse og medisinske utgifter, for eksempel livsforsikring, langsiktig omsorg forsikring, reseptbelagte legemidler og legebesøk kan være betydelig senere i livet, så ta dem på noen budsjettoverslag.

4. Bestem et mål pensjonsalder

Noen som er 10 år borte fra pensjonisttilværelsen kan være så unge som 45 hvis de er godt forberedt på økonomisk og ivrig etter å gå ut i arbeidslivet, eller like gammel som 65 eller 70 hvis de ikke er. Med levealder fortsetter å vokse, bør individer i god helse gjør sine pensjonisttilværelse planlegging beregninger forutsatt at de må finansiere en pensjonisttilværelse som potensielt kan vare tre tiår eller mer.

Planlegging for pensjonister innebærer å vurdere ikke bare forventet forbruksvaner i pensjonisttilværelsen, men også hvor mange år pensjonering kan vare. En avgang som varer 30 til 40 år ser mye annerledes enn en som bare siste halvdel av den tiden. Mens førtidspensjonering er sannsynligvis en målet for mange arbeidstakere, forvalter en rimelig target tidspunktet for pensjonering en balanse mellom størrelsen på pensjonsportefølje og hvor lang tid som den nest egg kan tilstrekkelig støtte.

“Den beste måten å finne en dato for å trekke seg tilbake, er å vurdere når du vil ha nok å leve med innløsning uten å gå tom for penger. Det er alltid best å gjøre konservative antagelser i ditt tilfelle estimater er litt off “, sier Kirk Chisholm, rikdom manager i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. konfrontere eventuelle underskudd

Alle tall utarbeidet til dette punktet bør gi deg svar på det viktigste spørsmålet av alt – gjør akkumulert pensjonisttilværelse eiendeler overstiger den forventede beløpet som trengs for å fullt ut finansiere pensjonisttilværelsen? Hvis svaret er ja, så er det viktig å holde finansiering pensjonisttilværelse kontoer for å opprettholde tempoet og holde deg på sporet. Hvis svaret er nei, så er det på tide å finne ut hvordan å lukke gapet.

Med 10 år igjen til pensjonsalder, arbeidstakere som står bak planen må finne ut måter å legge til sparekontoer. En kombinasjon av økt sparerate og kutte ned på unødvendige utgifter er trolig nødvendig for å gjøre meningsfulle endringer. Enkeltpersoner bør finne ut hvor mye ekstra besparelser de må lukke underskuddet og gjøre nødvendige endringer i innskuddssatser for IRAS og 401 (k) kontoer. Automatiske sparealternativer gjennom lønn eller bankkonto fradrag som ofte er ideelle for å holde besparelser på sporet.

“I virkeligheten er det ingen økonomiske magiske triks en finansiell rådgiver kan gjøre for å gjøre situasjonen bedre. Det kommer til å ta hardt arbeid og bli vant til å leve på mindre i pensjon. Det betyr ikke at det ikke kan gjøres, men å ha en overgangsplan, og noen der for ansvarlighet og støtte er avgjørende,”sier Mark Hebner, grunnlegger og president for indeksfond Advisors, Inc., Irvine, California., Og forfatter av “indeksfond: Den 12-Step Recover Program for aktive investorer.”

6. Vurdere risikotoleranse

Som arbeidere begynne nærmer seg pensjonsalder, bør portefølje gradvis slå mer konservative for å bevare besparelser som allerede er akkumulert. En bjørn markedet med bare en håndfull år igjen til pensjonsalder kan lamme noen planer om å gå ut av arbeidsstyrken i tide. Pensjonisttilværelse porteføljer på dette stadiet bør fokusere primært på høy kvalitet utbytte betalende aksjer og obligasjoner av investeringsgrad for å produsere både konservative vekst og inntekt. Som en retningslinje, bør investorene trekke alder fra 110 for å finne ut hvor mye du skal investere i aksjer. For eksempel bør en 70 år gammel målrette en fordeling på 40% aksjer og 60% bindinger.

En fristelsen av de som står bak på sine sparepenger er ofte å rampen opp porteføljerisiko for å prøve å produsere over-gjennomsnittlig avkastning. Selv om denne strategien kan være vellykket på anledningen, gir det ofte blandede resultater. Investorene tar en høyrisikostrategi kan noen ganger finne seg selv å gjøre situasjonen verre ved å binde seg til mer risikable eiendeler til feil tid. Noen tilleggsrisiko kan være aktuelt avhengig av individuelle preferanser og toleranse, men tar på for mye risiko kan være en farlig ting. Økende aksjeandel på 10% kan være aktuelt i dette scenariet for risiko tolerant.

7. Ta kontakt med en finansiell rådgiver, om nødvendig

Pengene ledelse er et område av ekspertise for relativt få individer. Konsultere en finansiell rådgiver eller planleggeren kan være en klok løpet av handlingen for de som ønsker en profesjonell tilsyn deres personlige situasjon. En god planlegger sikrer at en pensjonisttilværelse portefølje opprettholder en risiko-aktuelle aktivaallokering, og i noen tilfeller kan gi råd om bredere eiendom planlegging problemer i tillegg. Planleggere i gjennomsnitt betalt omtrent 1% av forvaltningskapitalen som forvaltes årlig for sine tjenester. Det er som regel lurt å velge en planlegger som får betalt basert på størrelsen av porteføljen forvaltes, i stedet for en som tjener provisjon basert på de produktene han eller hun selger.

Bunnlinjen

Hvis du lite lagret for pensjonister, må du tenke på dette som en wake-up call for å få alvorlige om å snu ting rundt.

“Hvis du er 55 og er ‘kort på besparelser,’ du bør nok ta drastiske tiltak for å fange opp mens du fremdeles er ansatt og generere inntekter. Det sies at folks 50s (og tidlig 60-tallet) er deres ‘opptjeningsår,’ når de har færre utgifter – barna er borte, huset er enten betalt av eller ble kjøpt til en lav pris år siden, etc. – og så de kan sette bort mer av sin take-hjem betale. Få opptatt,”sier John Frye, CFA, administrerende investering offiser, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Bedre å stramme beltet nå enn å måtte gjøre det når du er i din 80-tallet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En viktig regel for pensjonister å huske

Det finnes en rekke finansielle “tommelfingerregler” som jeg føler sterkt om som de forholder seg til å supplere pensjon inntekt med pensjon sparing. Selv om jeg liker å tro at alle disse reglene holder en god bit av verdi og er godt forstått, er en av mine all-time favoritter i $ 1000-Bucks-en-måneders regelen.

Før vi i dybden detaljene i $ 1000-Bucks-a-månedersregelen, er det viktig å forstå at denne regelen er en tommelfingerregel.

Regelen fungerer ikke lineært i et gitt år, og det virker ikke det samme i alle aldre. Før du setter regelen for å jobbe, være sikker på at du forstår disse to viktige ting:

1. Basert på min $ 1000-Bucks-a-månedersregelen, noen på “normal” pensjonsalder pensjonister (62-65), kan planlegge på en 5 prosent frafall fra sine investeringer. Imidlertid bør yngre pensjonister i 50-årene har planer om å trekke et lavere antall enn fem prosent per år, vanligvis fire prosent eller mindre. Grunnen til dette er fordi hvis du pensjonere seg i 50-årene, er det rett og slett for lang tidshorisont for å starte uttak av 5 prosent – det er bare altfor tidlig.
2. I årene som markedet og rentene er i en normal historisk område, fungerer 5 prosent frafall vel (igjen, hvis du er normal pensjonsalder eller en eldre pensjonist). Men du må være villig til å justere uttaket tallet i et gitt år hvis markedskreftene virke mot deg. Du må kanskje ta mindre i disse årene og være fleksibel nok til å tilpasse seg hva som skjer i vår økonomiske miljø. Dette kan bety at du kan ta litt ekstra i gode år, men det er viktig å forstå at du trenger å ta mindre i årene som ikke er så bra.

Definere $ 1000-Bucks-a-månedersregelen

Enkelt sagt, $ 1000 Bucks-en-månedersregelen fungerer slik: For hver $ 1000 dollar per måned du ønsker å ha til disposisjon i pensjon, må du ha $ 240000 lagret.

Å ta en nærmere titt, la oss se hvordan $ 240.000 i banken tilsvarer $ 1000 i måneden:

$ 240,000 x 5 prosent (frafall) = $ 12 000

$ 12 000 delt på 12 måneder = $ 1000 i måneden

Hvorfor er denne regelen viktig?

The $ 1000 Bucks-en-månedersregelen er viktig fordi det gir en ekstra bit av “inntekt pie” på månedlig basis. Hver $ 1000 vil:

• Supplere personnummer inntekt
• Supplement pensjonsinntekt
• Supplement deltidsarbeid inntekt
• Supplere andre bekker du klarer å etablere

Avhengig av størrelsen på trygd, pensjon, eller deltidsarbeid bekker, antall $ 240.000 multipler vil variere. Regelen i seg selv vil ikke variere; $ 1.000 Bucks-en-måned regel er en regel som er konstant. For hver $ 1000 du vil hver måned i pensjon, er det viktig at du spare minst $ 240,000.

I en verden av lave renter og en volatile aksjemarkedet, er det fem prosent frafall Sannelig betydelig, spesielt når det er tid – og noen ganger enda flere tiår – når aksjemarkedet i seg selv ikke ser mye av en gevinst. Men fem prosent frafall er betinget av to viktige faktorer:

1. Inntekt investere  er en måte å generere konsekvent kontantstrøm fra likvide plasseringer. Det kommer fra tre steder: utbytte, renter og distribusjoner. Hvis kontantstrømmen nummer allerede er nær 4 prosent, så vi er allerede nær 5 prosent tall vi er ute etter.
2. 5 prosent sats med null interesse.  Anta at du har din pensjon reservoar sitter i kontanter og gir liten eller ingen avkastning. Faktisk, la oss anta at utbyttet er faktisk 0 prosent per år. Selv om du tar fem prosent på en 0 prosent rente, vil midlene fortsatt vare 20 år. Et nivå 5 prosent uttak per år x 20 år = 100 prosent. Alle midlene er borte, men det tok 20 år, og det er ikke altfor dårlig. Men det kan bli mye bedre. Hva om du har 30 eller 40 år i pensjonisttilværelsen? Hva hvis du tenker om å forlate noe til dine barn?

Faktor # 1: (Bruk inntekt investere for å generere noen avkastning hvert år på din portefølje reservoar) er avgjørende for 1000 Bucks-en-måneders regelen. Det gjør at pengene dine en god sjanse for varig en pensjonisttilværelse livet heller enn å kjøre ut i 20 år.

Som gjelder faktor # 2, hvis du har en portefølje avkastning på 3 til 4 prosent (utbytte og renter bare) og portefølje erfaringer selv en liten bit av vekst / takknemlighet, deretter en 3-4 prosent utbytte pluss 1, 2, eller 3 prosent i vekst over tid tyder på at du kan ta ut 5 prosent over en lengre periode.

Diskuterer 4 prosent regelen; en langvarig økonomisk planlegging tommelfingerregel også. Denne regelen ble først introdusert av William Bengen, en finansiell planlegger som erklærte at pensjonister kan trekke fire prosent fra sin portefølje hvert år (i tillegg til å justere opp for inflasjon) og ikke går tom for penger i minst 30 år. Analytikere og akademikere bekreftet Bengen data og støttet hans påstand. Han sa at pensjonister som hadde en blanding av 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjoner, og levde på fire prosent eller så hvert år, ville aldri trenger å bekymre deg for å gå tom for penger. Jeg er en stor tro på at dette er måten folk bør planlegge, da det er avhengig av inntekten del av inntekten investere.

The $ 1000 Bucks-en-månedersregelen er en guide til å bruke som du samler eiendeler (trinn på $ 240 000), og en guide til å bære deg inn i pensjonisttilværelse år. Å re-cap: For hver $ 1000 dollar per måned du må ha til disposisjon i pensjon, må du ha $ 240000 lagret. Dette er lett å følge litt visdom kan hjelpe deg å huske på at du sparer penger, slik at det kan en dag erstatte inntektsstrøm du vil miste når du slutter å virke.

Disclosure:  Denne informasjonen er gitt til deg som en ressurs kun for informasjonsformål. Det blir presentert uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleranse eller økonomiske forhold av noen bestemt investor og kanskje ikke egnet for alle investorer. Historisk avkastning er ingen indikasjon på fremtidige resultater. Investere innebærer risiko herunder mulig tap av hoved. Denne informasjonen er ikke ment å, og bør ikke, danne en primær grunnlag for en investeringsbeslutning som du kan gjøre. Rådfør deg alltid med egen juridiske, skattemessige eller investeringsrådgiver før du tar en investerings / skatt / eiendom / finansiell planlegging hensyn eller beslutninger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forvirret om hvor mye du bør planlegge å leve på under avgang? Du er ikke den eneste. Her er 5 ting du bør vite når du setter din ideelle pensjonisttilværelse inntekt mål.

Den fire prosent Tilbaketrekking Rule

Denne regelen sier at du trygt kan ta ut 4 prosent av din pensjon portefølje hvert år uten å gå tom for penger. For eksempel, hvis du har $ 1 million i din pensjon portefølje, kan du ta ut $ 40.000 per år.

(I det siste har noen mer konservative finanseksperter begynt å peke folk til 3 prosent Uttak Rule, som siterer en bremse økonomien som en faktor.)

85 prosent regelen

Mange eksperter sier at du trenger å spare nok penger slik at du får 85 prosent av pre-pensjon inntekt. For eksempel, hvis du tjener $ 50.000 i året på dagen på jobb, bør du spare nok til å skape en årlig pensjon inntekt på $ 42.500. (Andre finansielle eksperter sier 75 til 80 prosent av din pre-pensjon inntekt er nok. De hevder folk har en tendens til å bruke mindre penger i deres 80 og 90-tallet.)

Den Multipliser-by-25 Rule

Når du har beregnet din ideelle pensjonisttilværelse inntekt, må du bruke disse dataene til å finne ut størrelsen på din ideelle pensjonisttilværelse portefølje. Det er enkelt: Bare multiplisere din årlige pensjon inntekt mål med 25 for å finne ut hvor mye penger du trenger for å møte fire prosent regelen. I dette eksempelet, $ 42 500 x 25 = $ 1.06 million som du trenger for å spare til pensjonisttilværelsen.

(Hvis du ønsker å basere anslag på den sikrere tre prosent regelen, multiplisere din pensjon inntekt mål etter 33.)

Uenighet om regler

Noen finansielle eksperter sier at du bør få din ideelle pensjonisttilværelse inntekt basert på din nåværende utgifter , ikke din nåværende inntekt. Hvis du tjener $ 50.000 per år, men bare bruke $ 30 000, og deretter kjøre dine beregninger basert på $ 30 000-nummer.

(Hvis du er i gjeld, og tjener mindre enn du tilbringer, få kostnadene i sjakk først. Deretter prosjekt for pensjonering basert på faktiske utgifter.)

Trygd

Ikke glem, er din pensjon portefølje bare en etappe av en tre-legged pensjonisttilværelse besparelser avføring. De andre to “ben” er pensjon og trygd inntekt. Du kan eller ikke kan motta pensjon. Omtrent 2/3-deler av amerikanerne ikke får en. Hvis du er kvalifisert for en pensjon, vil dens størrelse og form avhenger av din arbeidsgiver. Samtidig er Social Security inntekter vanskelig å spå, spesielt hvis du er ung. Det er derfor – i forbindelse med planlegging – vi foretrekker å fokusere på brikken i puslespillet som du kan kontrollere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.