1. sertifikater av innskudd og andre trygge investeringer

En CD er et Certificate of Deposit utstedt av en bank. De er vanligvis FDIC forsikret og lengre løpetid på CD, jo høyere rente du får.

Pros: Principal er trygt.

Negativt: Denne strategien vil generere lite nåværende inntekt. Inntekt varierer med renter som CD-er modne og blir fornyet. Inntekt kan ikke holde tritt med inflasjonen. Avhengig av renter, kan det kreve en stor mengde kapital for å generere mye pensjon inntekt du trenger. Renter fra CDer er 100 prosent skattepliktig med mindre du eier CD innsiden av en IRA eller Roth IRA.

Når det gjelder å velge mellom sikrere investeringsalternativer ta deg tid til å lære hvordan de kan brukes for en del av porteføljen din i stedet for hele din portefølje. På denne måten kan du bruke andre deler for å investere i ting som er mer sannsynlig å levere høyere inntekter beløp.

2. laddered Bonds

En binding, for eksempel en CD, har en forfallsdato. Du kan kjøpe obligasjoner (eller CDer) nå, slik at de modnes på ulike fremtidige poeng når du er mest sannsynlig at du trenger inntekten. Det finnes mange typer obligasjoner, slik at du kan velge trygge obligasjoner utstedt av stater eller høyere gir bedriftens utstedte obligasjoner.

Pros:  Obligasjoner er sannsynlig å gi mer inntekter enn en CD eller et annet super trygt alternativ. Du kan matche obligasjonsforfall med kontantstrøm behov. Hvis du er på en høy skatteprosent kan du bruke kommunale obligasjoner som er egnet til å levere skattefrie inntekter til deg.

Cons: Inntekt kan ikke holde tritt med inflasjonen. Avhengig av renter, kan det kreve en stor mengde kapital for å generere mye pensjon inntekt du trenger.

Bygge en obligasjonsportefølje kan være vanskelig å gjøre på deg selv, så er det viktig å forstå hvordan å investere i en obligasjon stige før du kjøper obligasjoner tilfeldig.

3. Stock Utbytte Inntekt

Noen aksjer (kalt utbytte Artistocrats) har en historie med økende avkastning hvert år, og noen aksjeutbytte fond tillate deg å investere i en gruppe av disse bestandene på en gang.

Pros: Historisk vil hovedstaden vokse, og selskaper gradvis øke utbytte, noe som gir et middel for din inntekt til å stige med inflasjonen. I tillegg har mange bedrifter betaler ut kvalifiserte utbytte som beskattes med en lavere rente enn renteinntekter.

Negativt: Principal svinger i verdi med markedet beveger seg. Selskapene kan redusere eller eliminere utbytte i tøffe tider.

Det lønner seg å forstå hvordan det fungerer utbyttet på et lager før du går etter yield.

4. Høy ytelse investeringer

Noen investeringer betale ut superstore avlinger; Det kan være i form av private utlån programmer, lukkede fond eller mesterbegrenset partnerskap. Vær forsiktig, ofte høyere avkastning kommer med høyere risiko.

Fordeler: høy mengde av initielle inntekt.

Negativt: Principal vil svinge i verdi. Høy ytelse investeringer kan redusere eller eliminere deres fordeling i vanskelige tider. Høyere avkastning investeringer er vanligvis mer risikofylt enn lavere givende alternativer.

High yield investeringer kan være svært risikabelt. Noen ganger den ekstra risikoen legger mer inntekt til kontoen din.

5. Systematisk uttak fra en balansert portefølje

En balansert portefølje eier begge aksjer og obligasjoner (vanligvis i form av fond). Systematisk uttak gi en automatisert måte å selge en forholdsmessig del av det som er på konto hvert år, slik at du kan ta ut fra kontoen for å møte dine pensjonisttilværelse inntekt behov.

Pros: Hvis det gjøres riktig, vil trolig generere en rimelig mengde inflasjonsjustert levetid inntekt denne tilnærmingen. Det lager parti frembringer langvarig vekst; bindingen del gir stabilitet.

Negativt: Principal vil svinge i verdi, og du må være i stand til å feste med strategien under ned ganger. I tillegg kan det være år hvor du trenger å redusere uttak.

En balansert portefølje tilnærming er relativt enkle å følge og er fleksibel nok til å tåle svingninger markedet. Studer uttakshyppighet regler du ønsker å bruke for å gi denne tilnærmingen den største sannsynligheten for suksess.

6. Umiddelbar livrenter

Forsikringsselskaper utstede kontrakter kalles livrenter. Med en umiddelbar annuitet i bytte for en lump sum innskudd får du inntekt for livet.

Pros: Garantert levetid inntekt, selv om du bor fortiden 100.

Cons: Inntekt vil ikke holde tritt med inflasjonen med mindre du kjøper en inflasjonsjustert umiddelbar annuitet (som vil ha en mye lavere initial utbetaling). Hvis du vil ha den høyeste utbetalingen du har ingen tilgang til rektor, eller vil eventuelle gjenværende rektor sende videre til arvinger.

Umiddelbar livrenter kan være en god måte å sikre livslang kontantstrøm hvis du trenger den høyeste utbetalingen mulig fra din nåværende rektor. Lær ins og outs umiddelbare livrenter før du kjøper.

7. Inntekter for Life Model

Denne tilnærmingen bruker noe som kalles tid segmentering å matche dine investeringer med det tidspunkt de vil være nødvendig. Det gir en logisk prosess for hvor mye du skal sette i trygge investeringer og hvor mye du skal sette i vekstorienterte investeringer.

Pros: Lett å forstå og har potensial til å levere gode resultater.

Cons: I sin reneste form, innebærer denne strategien tar på investeringsrisiko, men det kan bli endret, slik at du ville bruke garantert inntekt produkter.

Jeg spesialiserer seg på pensjonisttilværelsen inntekt og denne tilnærmingen er min foretrukne metode for å levere pensjon inntekt-jeg bruker denne type modell, men fylle i stykker med en obligasjon stige og vekst indeksfond. Brikkene kan fylles på med andre alternativer som CDer, indeksfond, livrenter, etc. Sjekk ut inntekt for livet strategi for en link til en film der du kan lære mer.

8. Variable Livrente med en garantert inntekt Feature

En variabel livrente er en kontrakt som er utstedt av et forsikringsselskap-, men inne i livrente de tillater deg å velge en portefølje av markedsbaserte investeringer. Hva forsikringsselskapet gir en levetid inntekt fordel rytter som sikrer dersom investeringene ikke utfører godt du vil fortsatt ha pensjon inntekt.

Pros: Garantert levetid inntekt som kan holde tritt med inflasjonen hvis markedet stiger. Principal forblir tilgjengelig for å sende videre til arvinger.

Negativt: Kan ha høyere avgifter enn andre alternativer-og avgiftene i enkelte produkter kan være så høyt at du blir tvunget til å stole på de garantier som investeringene er trolig ikke være i stand til å tjene nok til å overvinne kostnadene.

Jeg skal være ærlig, dette er min minst foretpensjonisttilværelse inntekt strategi. De er forsikrings med disse produktene er du forsikre din fremtidige inntekts og det er ofte dyre. Men når det brukes til en del av dine midler, og når skatt er priset inn, disse produktene som eies av en IRA kan passe inn i en pensjonisttilværelse inntekt plan.

9. Holistisk Retirement Asset Allocation Plan

Når du ser på alle de tilgjengelige alternativene, mesteparten av tiden det beste alternativet er en plan som bruker mange av de valgene diskutert. Målet om en helhetlig pensjonisttilværelse aktivaallokering plan er ikke å maksimere avkastningen-det er å maksimere levetid inntekt. Det er et annet mål enn den tradisjonelle aktivaallokering investere mantra om å maksimere avkastning per risikoenhet.

Pros: En kombinasjon av flere pensjonisttilværelse inntekt ideer nevnt i denne lysbildefremvisning er ofte det som er nødvendig for å skape den ideelle inntekt flyt for dine behov.

Negativt: Tar mye arbeid å sette det sammen riktig, men timer med planlegging kan være verdt innsatsen i måneder og år framover!

Hvis du er nær pensjonsalder, det viktigste du bør vite er at pensjon investere må gjøres annerledes. Du trenger inntekt for livet, ikke en varm buljong tips.

Nå bør du være klar til å bruke disse teknikkene på en koordinert måte. Og alltid huske-planlegging er ikke en one-size-fits-all tilnærming. Din unike omstendigheter og evner må vurderes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aksjer eller obligasjoner? Her er noen måter å splitte midler opp.

Når du bygger en portefølje, er en av de første skritt du må ta for å finne ut hvor mye av pengene dine du ønsker å investere i aksjer vs obligasjoner. Det riktige svaret avhenger av mange ting, inkludert din erfaring som investor, din alder, og investeringsfilosofien som du planlegger å bruke.

For de fleste hjelper det å ta tilnærming at investeringer er for livet, og din tidshorisont er forventet levealder.

Når vedta en langsiktig synspunkt, kan du bruke noe som kalles strategisk aktivaallokering for å avgjøre hvilken prosentandel av dine investeringer bør være i aksjer kontra obligasjoner.

Med en strategisk aktivaallokering tilnærming, velger du din investering mix basert på historiske målinger av avkastningsratene og nivåer av volatilitet (risiko målt ved kortsiktige oppturer og nedturer) i ulike aktivaklasser. For eksempel, i det siste mengdene har hatt en høyere avkastning enn bindinger (når målt over lengre tidsperioder som for eksempel 15 år), men mer svingninger på kort sikt.

De fire tildelings prøvene nedenfor er basert på en strategisk tilnærming – som betyr at du ser på resultatet over en lang periode (15 år). Når man investerer for livet, trenger du ikke måle suksess ved å se på avkastning daglig, ukentlig, månedlig eller årlig; stedet du ser på resultatene over flere år tidsperioder.

Ultra Fond: 100% Aksjer

Hvis målet ditt er å oppnå en avkastning på 9% eller mer, vil du ønsker å bevilge 100% av porteføljen til aksjer.

Du må regne med at på et tidspunkt vil du oppleve en enkelt kalenderkvartal hvor din portefølje er ned så mye som 30%, og kanskje til og med et helt kalenderår hvor din portefølje er ned så mye som -60%. Det betyr at for hver $ 10000 investert; verdien kunne slippe til $ 4000. I løpet av mange, mange år, historisk forskudds år (som skjedde om lag 28% av tiden) skulle bli oppveid av de positive årene (som har skjedd omtrent 72% av tiden).

Moderat Kombinasjonsfond: 80% aksjer, 20% obligasjoner

Hvis du ønsker å målrette en langsiktig avkastning på 8% eller mer, vil du ønsker å tildele 80% av porteføljen til aksjer og 20% ​​til kontanter og obligasjoner. Du må regne med at på et tidspunkt vil du oppleve en enkelt kalenderkvartal hvor din portefølje er ned så mye som 20%, og kanskje til og med et helt kalenderår hvor din portefølje er ned så mye som 40%. Det betyr at for hver $ 10000 investert; verdien kunne slippe til $ 6000. Det er best å balansere denne type tildeling omtrent en gang i året.

Moderat vekst Fordeling: 60% aksjer, 40% obligasjoner

Hvis du ønsker å målrette et langsiktig avkastningskrav på 7% eller mer, vil du ønsker å bevilge 60% av porteføljen til aksjer og 40% til kontanter og obligasjoner. Du må regne med at på et tidspunkt vil du oppleve en enkelt kalenderkvartal og et helt kalenderår hvor din portefølje er ned så mye som 20% i verdi. Det betyr at for hver $ 10000 investert; verdien kunne slippe til $ 8000. Det er best å balansere denne type tildeling omtrent en gang i året.

Konservative Bevilgninger: Mindre enn 50% i aksjer

Hvis du er mer opptatt av bevaring av kapitalen enn å oppnå høyere avkastning, så ikke investere mer enn 50% av porteføljen i aksjer.

Du vil fortsatt ha volatilitet og kan ha et år eller kvartal, hvor din portefølje er ned så mye som 10%.

Og investorer som ønsker å unngå risiko helt trenger å feste med trygge investeringer som pengemarkedene, CDer og obligasjoner, som betyr å unngå aksjer helt.

Bevilgningene ovenfor gir en rettesnor for de som ennå ikke pensjonert. Målet om en fordelingsmodell er å maksimere avkastning samtidig porteføljen overstiger et visst nivå av volatilitet eller risiko. Disse bevilgningene kan ikke være riktig for deg når du flytter til pensjonsalder, der du må ta regelmessige uttak fra din sparing og investeringer.

Når du skriver inn decumulation fase, der du begynner å ta uttak, din investering mål endres fra å maksimere avkastningen til å levere pålitelig inntekt for livet.

En portefølje konstruert for å maksimere avkastning kan ikke være så effektiv på å generere konsekvent inntekt for livet. Husk, som livsfase og mål endre, trenger din portefølje å endre. Hvis du er nær pensjonsalder, vil du ønsker å sjekke ut noen alternative tilnærminger, som pensjonsalder investere må gjøres annerledes på dette stadiet av livet. For eksempel i pensjonisttilværelsen, kan du beregne hvor mye du trenger å ta ut i løpet av de neste fem til ti år, og som blir del av din portefølje å fordele til obligasjoner, mens resten investert i aksjer.

For alle investorer, kan det være lett å bli fanget opp i den siste trenden, som å flytte midler til gull eller teknologiaksjer, eller fast eiendom. Det er en fordel å ha en portefølje designet med vilje snarere enn en portefølje designet på den siste kjepphest. Stick med en fordelingsmodell, og du vil holde din portefølje ut av problemer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nedbemanning dine utgifter kan gi en realistisk vei til Retirement

Det er ikke overraskende å finne ut at nesten tre av fire mennesker som søker økonomisk planlegging veiledning velger planlegging for pensjonisttilværelsen sin topp prioritet. Som avgang nærmer seg, prioriteringer og mål er sannsynlig å endre noe som du gjør overgangen. Det er derfor det er så viktig å ha en økonomisk plan på plass for å tilpasse seg disse endringene.

Frykt og usikkerhet kan bli en drivende kraft av følelser under avgang planlegging samtaler.

Ifølge den 2015 State of US Employee Retirement Preparedness rapport fra Financial Finesse, bare 29 prosent av 55 til 64-åringer uttrykke tillit til at de vil ha nok til å erstatte sin nåværende livsstil utgifter under avgang.

Hvis du har planer om å pensjonere seg i 10 år eller mindre bør du allerede kjører en grunnleggende pensjon beregning minst en gang per år for å se om forventede pensjon sparing vil være nok til å dekke dine økonomiske mål for pensjonister.

Opprettelsen av et budsjett plan for pensjonister er foreslått hvis du er 5 år eller mindre bort fra den planlagte økonomiske friheten dato. Hvis du ikke er på banen, enten du må finne måter å øke inntektene gjennom å spare mer, jobber senere i livet enn ønsket, investere mer aggressivt, eller generere ekstra inntekt i pensjon på andre måter (deltidsarbeid, reverse boliglån , leieinntekter, etc.).

Et annet alternativ for å bygge bro over en potensiell kontantstrøm gap i pensjon er å redusere de planlagte avgang utgifter.

Vi tenker ofte på nedbemanning vårt hjem som en potensiell penger sparer til pensjonisttilværelsen, men det finnes andre måter å bygge ned din livsstil som kan være like effektive.

Hvis du vurderer nedbemanning ulike aspekter av den økonomiske liv før eller under pensjonsalder, her er noen ting du bør vurdere:

Sett din pensjon utgifter plan på prøve.  Først av alt, sørg for at du faktisk har et budsjett eller personlige utgifter plan på plass og sette planen skriftlig.

Dette vil gjøre et par ting. Å vite hvor pengene går i dag vil hjelpe deg å beregne dine planlagte utgifter under avgang. Faktisk bør du prøve å gjøre mer med din pensjon beregninger enn bare forsøke å erstatte en viss prosentandel av din nåværende inntekt. Lag et budsjett plan for pensjonister som anslår utgiftene du forventer skiftende under avgang, slik at du har et pengebeløp satt for inntekten mål. En siste fordel med å sette budsjettet til testen er å se hvor du kan frigjøre noen ekstra dollar i dag for å øke din sparing til pensjonisttilværelsen. Du vil være å gi din pensjon reir egg et sårt tiltrengt løft og redusere fremtidige utgifter samtidig.

Håndtere potensielle helsemessige problemer nå. Hvis du er bekymret for stigende helsekostnader er du ikke alene. Du kan redusere ut-av-lomme helsekostnader hvis du tar skritt for å bedre opprettholde din generelle helse. Administrerende personlig økonomi er lik administrere din generelle helse og velvære. De fleste av oss vanligvis vet hva de skal gjøre, men den harde delen er å handle og følge gjennom med fremgangsmåten for å proaktivt forbedre vår helse og velvære.

Reduser transportkostnader.  Hvis du har vært å lage bil betalinger gjennom mesteparten av karrieren har du sannsynligvis antatt bil betalinger er bare et faktum av livet.

Ja, det er sant at de fleste av oss trenger en bil for å komme til arbeid eller leder normale dagligdagse rutiner. Men hvis bilen kjøpe historie inkluderer erstatte bilen hvert 3-5 år med en splitter ny bil du kan være å legge en ekstra utgift til din pensjonisttilværelse. Kjøpe pålitelige brukte biler og etablering av en bil erstatning fond før pensjonering er alternative strategier for å vurdere.

Eliminere høy interesse gjeld.  Hvis du har høye renter forbrukernes gjeld (kredittkort, personlige lån) det vanligvis gjør mer fornuftig å nedbetale denne gjelden med ekstra dollar fra lomme planen. Ett viktig unntak er når du forutse veksten av dine investeringer til å være høyere enn renten du betaler på gjelden. Selvfølgelig, aksje- og obligasjonsmarkedets avkastning ikke komme med noen garantier, mens interessen lagret i en gjeldsreduksjon strategi er garantert.

Unngå fristelsen til å bruke et engangsbeløp tilbaketrekning fra din pensjonisttilværelse kontoen til å betale av høy interesse gjeld. De inntektsskatt som vil være grunn er ofte betydelig høyere enn interessen for sparing fra denne finansielle flytte.

Strategisk betale av boliglån. Generelt er det en klok økonomisk trekk til annen boliglån payoff med planlagt avgang. Men med renter på historisk lave nivåer denne beslutningen er ikke så lett for noen mennesker å gjøre. Når det er sagt, med boutgifter å være en av de største husholdningenes utgifter kategorier under avgang det kan være ganske gunstig å bli boliglån gjeldfri.

Revurdere din forsikringsdekning. Noen utgifter som langsiktig omsorg og helseforsikring vil forbli nødvendig gjennom din pensjonisttilværelse år. Imidlertid kan andre forsikringsbehov reduseres eller fjernes når du pensjonere. Som avgang nærmer seg, få en objektiv vurdering av dine anbefalte livsforsikring dekning beløp. Ideelt denne vurderingen vil bli utført av en økonomisk profesjonell som ikke er kompensert for å anbefale en bestemt produkt versus en annen, eller har en økonomisk interesse i du fortsetter å gjøre premieinnbetalinger.

Unngå student lån gjeld før avgang (med mindre din avgang er fortsatt på sporet).  Hvis du føler at det er ingen annen måte å finansiere ditt barns utdanning utgifter – tro om igjen. Du kan låne for barnets utdanning, men ikke din egen pensjonisttilværelse. Men dette betyr ikke at du må ta ut foreldre lån. Hvis du gjør det, være forberedt på konsekvensene. Hvis foreldre studielån ikke kan unngås, prøv å tid payoff med pensjon.

Søk råd før du tar viktige avgjørelser. Nedbemanning bør alltid bli sett på som en kontinuerlig prosess som er nødvendig i løpet av din yrkesaktive år og hele pensjonisttilværelsen. Se på det som en mulighet for en sårt tiltrengt økonomisk check-up som du prøver å identifisere utgifter og vaner i livet ditt som du kan endre. Hvis du arbeider med en økonomisk profesjonell, sørg for å bruke nedbemanning øvelsen som en påminnelse om å sette opp en plan for å eliminere gjeld og flytte til en sjekk opp andre viktige pensjon faktorer som sparing, investeringer og eiendom planlegging.

Ta deg tid til å definere hva “pensjonisttilværelse” betyr for deg.  Nedbemanning har sine fordeler og betyr ikke nødvendigvis at du må inngå kompromisser dine viktigste mål for pensjonister. For å gjøre den riktige avgjørelsen når redusere dine utgifter må du ha en klar forståelse av livsmål, verdier og visjon for fremtiden. Gjennomgår en omfattende gjennomgang av dine alternativer vil tillate deg å bedre definere hva økonomisk frihet virkelig betyr for deg. Dette nedbemanningsprosess kan også gi deg en klar bane for å komme til som pensjonister reisemålet raskere enn forventet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Dersom pensjon tidlig høres ut som en drøm reservert for millionærer, la meg forsikre dere om at det ikke trenger å være. Faktisk, det er mange mennesker der ute som jobber mot pensjon tidlig, noen så tidlig som i 50 år Det er ikke en spesiell hemmelighet å pensjonere seg tidlig eller finne noen god investering å synke inn penger på; pensjon tidlig krever en kombinasjon av økonomisk disiplin, en sterk strategi, og samkjøre dine ressurser.

Det første stedet å begynne er med noen beregninger. Ved hjelp av en pensjonisttilværelse kalkulator basert på faktiske inntekter, snarere enn en foreslått gjennomsnitt kan hjelpe deg med å bestemme hvilken type livet du ønsker som pensjonist og hvordan din pensjon inntekt må reflektere det. Du kan også bruke en 401 (k) kalkulator for å se hvordan dine bidrag vil påløpe når du forbereder deg til pensjonisttilværelsen.

Finn gapet og fylle gapet

Nå som du har gjort dine beregninger og har noen reelle tall å se på, er det på tide å identifisere gapet og komme opp med en plan for å fylle gapet. Gapet refererer til forskjellen mellom stabile inntektskilder og månedlige utgifter. Dette er den evigvarende gapet du trenger for å fylle, og det er også et beløp som må justeres høyere over tid på grunn av inflasjon. Som pensjonist vil du ønsker å finne en måte å strukturere reir egg for å generere en jevn inntektsstrøm som kan fylle dette gapet uten egentlig å måtte bruke penger på dine investeringer.

Måten å fylle gapet er å begynne knaser tallene og vurdere de tingene som påvirker disse tallene og din sparing. Listen nedenfor skisserer fem hensyn som du bør gjøre, men husk at det er mange flere.

1. Deltidsarbeid.  Hvis du planlegger å pensjonere seg tidlig, så du er fortsatt ung nok til å fortsette å arbeide.

Jobber deltid er en fin måte å skape ekstra inntekter for din sparing og også hindre deg fra å tappe din pensjonisttilværelse besparelser. Mange pensjonister føler at det å jobbe deltid legger til deres livskvalitet. Hvis du finner deltidsarbeid i et felt du liker, kan du nyte å holde hjernen aktiv og støtte deg selv mens din pensjonisttilværelse dollar vokse. Noen pensjonister liker å ta på deltid rådgivning prosjekter. Consulting er en fin måte å få betalt for noen av de samme tingene du var så god til før du pensjonert.

2. Ingen flere boliglån.   En flott måte å kontrollere dine utgifter er å betale av boliglån. Eie ditt hjem gratis og klart ikke bare gir deg fred i sinnet, men gir også din pensjon budsjett fleksibilitet. Min tommelfingerregel er å betale av boliglån hvis du kan gjøre det ved hjelp av ikke mer enn en tredjedel av de ikke-pensjon sparing.

3. Healthcare.  Du vil ikke være kvalifisert for Medicare til du er 65, så pensjon tidlig betyr å holde helsepersonell i tankene. Du må se på en privat politikk når du ikke lenger jobber for å ta vare på dine helsetjenester behov til Medicare spark i.

 Du kan også se på andre alternativer som langsiktig omsorg. Healthcare vil variere avhengig av din alder og fordeler, så undersøke alle alternativene.

4. Skatt, Sparing, Liv (TSL). Du må veie hvor mye du tilbringer med hvor mye du sparer. Bruke TSL strategi er en fin måte å gjøre dette. Delt pengene dine inn i tre kategorier: skatt (30% av brutto inntekt); sparing (20% til en 401 (k) eller nedbetaling av gjeld); og liv (50% for boliger, mat, og andre kostnader). Dette vil tillate deg å leve på bare halvparten av inntekten hver måned, noe som skaper en utmerket reir egg for pensjonister.

5. Disiplin.  Pensjon tidlig er gjennomførbart, men ikke uten en masse hardt arbeid og disiplin. Å se det store bildet er viktig, så må du huske på hva du vil at pensjonisttilværelsen for å se ut som motivasjon til å ta gode beslutninger nå.

Disclosure:   Denne informasjonen er gitt til deg som en ressurs kun for informasjonsformål. Det blir presentert uten hensyn til investeringsmålene, risikotoleranse eller økonomiske forhold av noen bestemt investor og kanskje ikke egnet for alle investorer. Historisk avkastning er ingen indikasjon på fremtidige resultater. Investere innebærer risiko herunder mulig tap av hoved. Denne informasjonen er ikke ment å, og bør ikke, danne en primær grunnlag for en investeringsbeslutning som du kan gjøre. Rådfør deg alltid med egen juridiske, skattemessige eller investeringsrådgiver før du tar en investerings / skatt / eiendom / finansiell planlegging hensyn eller beslutninger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Spørsmålet for Mailbag: hvordan akkurat ikke et mål pensjonsfond faktisk fungerer? Hver gang jeg leser om det gjør det mindre fornuftig.

Dette gjorde starter som et spørsmål i postsekk, men svaret ble så lenge at det virket fornuftig å gi Tim spørsmålet sin egen artikkel.

La oss begynne å snakke om risiko og belønning.

Det er massevis av ulike investerings alternativer der ute. De skiller seg i en rekke forskjellige måter. Noen er veldig lav risiko, men tilbyr ikke mye tilbake, som en sparekonto. Selv i den beste online sparekonto, du kommer til å tjene bare 1% til 2% i året, men det er egentlig null sjanse for å tape penger.

I løpet av 10 år, kan en investering som dette se tilbake hvert år på 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% og 1,5%, noe som gir en gjennomsnitt (du gjettet det) 1,5%. Mens gjennomsnittet er ganske lav, legge merke til at det ikke er noen enkelte år hvor pengene er tapt. Det er ingen tid som det er “dårlig” til å stole på investeringen, fordi denne investeringen er like pålitelig som kan være.

Som du begynner å legge risiko, du vanligvis begynne å legge mer avkastning, som for eksempel VBTLX (Vanguard Total Bond Market Index Fund), som tilbyr en bedre gjennomsnittlig årlig avkastning (rundt 4%), men har en sjanse for å tape penger i en særlig gitt år.

I løpet av 10 år, kan en investering som dette se tilbake hvert år på 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0,5%, 4,7%, 4,8% og 4,7%, noe som gir et gjennomsnitt på 4%. De årlige avkastning er ganske konsekvent, men merk at -0,5% i år. I det året investeringen tapt penger, og det vil definitivt være år som det over lang tid.

De lavere enn gjennomsnittet år – og særlig de mister år – er problematisk. La oss si at du har hatt en serie med over gjennomsnittlig år, og du har bestemt du har akkurat nok penger i investeringer for å gjøre pensjonisttilværelsen arbeid. Deretter så snart du fratre, tilbringer at investeringene neste år taper penger, kaste av matte helt og gjøre pensjonisttilværelsen ser virkelig risikabelt. Selv om det ikke er så ille i tilfelle av denne investeringen, risikofylt du får, jo mer sannsynlig er dette scenariet skal skje. Disse år-til-år variasjoner blir ofte referert til som volatilitet – en investering er flyktig hvis den har mange av disse variantene.

La oss legge litt mer risiko og se på Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX). Den har en gjennomsnittlig årlig avkastning siden oppstart av 9,72%, noe som virker søt, ikke sant? La oss se nærmere.

La oss se på de siste 10 årene av årlige avkastning for det i motsatt rekkefølge: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% og -37,04%. Tre av disse ti årene er verre enn en sparekonto. En av dem innebærer å miste mer enn 37% av investeringen.

Denne investeringen er enda mer volatile. Tenk at du bare starte din pensjon og du har pengene dine alt i denne investeringen, og du treffer en av de 40% tap år. Det kommer til å endre regnestykket av din pensjon drastisk. Du vil være å trekke penger ut til å leve på som markedet faller, noe som betyr at du vil ha tømt en mye høyere prosentandel av din pensjonisttilværelse besparelser enn du skal i et enkelt år, og du vil sannsynligvis nødt til å gjøre det for de neste to eller tre år mens du venter på at markedet til returen. Dette etterlater deg med en permanent utarmet pensjon sparing, som enten betyr svært magert bor sent i livet eller en tilbakevending til arbeidslivet.

Ønsker du å se hva det ser ut i tall? La oss si at du har $ 1 million investert i dette, og du fratre, bestemmer seg for å trekke seg $ 50 000 i året for å leve på. Det er 5% i året, noe som er ganske risikabelt, men du tror på at langsiktig gjennomsnittlig avkastning. Vel, i løpet av det første året, mister investering 40% av sin verdi. Det synker til $ 600 000 … men du tok ut $ 50.000 å leve av, så det er faktisk bare $ 550,000. Fremover, hvis du tar $ 50.000 i år ut av det, du kommer til å gå konkurs i ca 15 år (om ikke raskere, avhengig av volatilitet).

Du kan holde legge mer og mer risiko og få en høyere gjennomsnittlig årlig avkastning, men stikkordet her er gjennomsnittlig . Du kan se på ting som VSIAX (Vanguard Small-Cap Verdi Index Fund), som har en meget høy gjennomsnittlig årlig avkastning, men er primet å ta en absolutt slå neste gang aksjemarkedet avtar, noe som betyr at det vil miste en stor prosentandel av sin verdi som de bedrifter sliter i nedgangstider (forårsaker noen investorer til å selge) og andre investorer flykter til tryggere investeringer. Du til slutt kommer investeringer som er ensbetydende med gambling, som kryptovaluta, som er så flyktig at du kan tredoble investeringen din eller mister halvparten av det i en måned eller to.

Så, hva er budskapet her? Hvis du har mange år før du fratre, vil du pengene dine i noe ganske aggressive som har virkelig gode gjennomsnittlig årlig avkastning, men kan ha noen få enkelte år som er veldig grovt.  Hvis du ikke trenger pengene når som helst snart, trenger de individuelle dårlige år ikke virkelig betyr noe for deg – faktisk, de er en slags velsignelse for deg, fordi det er billigere å kjøpe inn en investering når markedet er nede.

Som du begynner å nærme seg pensjonsalder og faktisk pensjon, de enkelte år begynner å bli mye viktigere. Med mindre du har en veldig stor mengde i din pensjonisttilværelse konto, kan du ikke råd til en av de store ned år som er litt sannsynlig til slutt skje med en aggressiv investering. Hvis det skjer, du kommer til å være tilbake i arbeidslivet.

Løsningen er da å være aggressiv med din pensjonisttilværelse investeringer når du er ung og da, når du nærmer deg pensjonsalder, flytte investeringer til mindre aggressive og mindre volatile investeringer som du kan stole på mer.

Den beste måten å begynne å forstå hva en target-date indeksfond gjør er å se på noen mennesker som er på veien til pensjonsalder.

Angie er 25 år gammel. Hun er ikke tenkt å pensjonere seg i 40 år. Fordi hennes avgang er så langt borte, kan hun ha råd til ganske mye risiko i hennes pensjon sparing. Hun har råd til å investere i ting som har en ganske god gjennomsnittlig årlig avkastning som er forbundet med risiko for enorme tap. Hun kan sette henne penger inn i Vanguard Total Stock Market Index og / eller Vanguard Small-Cap Verdi Index Fund. Hennes mål er å bygge så mye verdi som hun kan i løpet av de neste 40 årene, og jager en høy gjennomsnittlig årlig avkastning er den beste måten å gjøre det.

Brad er 45 år gammel. Han er ikke tenkt å pensjonere seg i 20 år. Han har sikkert fortsatt kommer til å være ganske aggressiv, men tanken på å gå mindre volatil kan starte dukker opp i hodet. Han ønsker fortsatt en meget høy gjennomsnittlig årlig avkastning, men det vil komme et punkt snart der han trenger å gjøre noen endringer.

Connor er 60 år gammel. Han tenker på å pensjonere seg i fem år. Han har nesten nok til å pensjonere seg i hans pensjon sparing. På dette punktet, han egentlig ikke har råd til å ha alt i en aggressiv investering som kan slippe 40% av sin verdi. Så, han kan la noe av det i aksjer, men resten kan bli flyttet til obligasjoner. Hans gjennomsnittlig årlig avkastning kan være lavere, men han er ikke lenger i fare for å miste 40% av hans hele pensjonisttilværelse besparelser.

Dana er 70 år gammel. Hvis hennes pensjon sparing fortsetter å vokse i en langsom og stabil måte, tilbake bare noen få prosent per år, men ikke å miste en haug av verdi i et gitt år, vil hun bli bra. Hun vil trolig være det meste i Vanguard Total Bond Market Index og kanskje har noen i et pengemarkedsfond (beslektet med en sparekonto med svært liten risiko).

Som du kan se av disse historiene, som du blir eldre og nærmere avgang, det gjør mye fornuftig å gradvis skifte dine investeringer fra svært aggressive investeringer til mer konservative seg. Problemet, skjønt, er hvordan gjør man vet når man skal begynne å gjøre disse overgangene? Videre vil du huske å gjøre det, og å gjøre det riktig? De er ikke enkle spørsmål for enkeltpersoner å spare til pensjonisttilværelsen. Det er ikke helt klart når du skal gjøre dette, eller hvordan du gjør dette, og mange enkeltpersoner ikke kommer til å sette i forskning og tid til å gjøre det. Folk ønsker bare å sette bort penger og deretter har penger når det er på tide å trekke seg tilbake.

Det er der målet pensjonisttilværelse midler kommer i. De gjør dette automatisk.

La oss se tilbake på 25 år gamle Angie. Hun har som mål å trekke i ca 40 år. Så, i teorien, ønsker hun å velge en ganske aggressiv investering å sette henne pensjon sparing inn. Men når hun er i slutten av førtiårene eller tidlig femtiårene, kanskje hun ønsker å begynne langsomt gjør ting mer konservativ, og dette blir enda mer sant som hun når pensjonsalder og deretter trekker seg. Hun ønsker ikke en stygg sjokk når hun er gammel.

Det er det et mål pensjonsfond gjør automatisk. Hvis Angie er 25, hun kommer til å pensjonere seg en gang rundt 2060, så hun kan kjøpe inn et mål Retirement 2060 fond med hennes avgang besparelser. Akkurat nå, vil det målet pensjonsfondet være veldig aggressive, men som flere tiår pass og 2040s kommer, det kommer til å sakte bli mindre aggressive, og i 2050s, blir det enda mindre. Den kutter ut volatiliteten i bytte for en lavere gjennomsnittlig årlig avkastning som det blir nærmere målet dato.

Hvordan gjør den det? Et mål pensjonskasse bare består av en haug med forskjellige midler, og som tiden går, folk administrerende målet pensjonsfondet sakte flytte penger ut av noen av midlene på innsiden av det og flytte det inn i andre fond.

Så, for eksempel, et mål Retirement 2060 fond kan i dag bestå av 50% VSIAX og 50% VTSMX – med andre ord, det er veldig aggressive, helt investert i aksjer, og noen av disse bestandene er små selskaper som vil enten vokse ut gangbusters (store returer) eller flamme ut (store tap). Det er helt greit for nå – volatilitet er helt greit når du er så langt fra pensjonsalder. Hva du ønsker er en stor gjennomsnittlig årlig avkastning over de neste 25 år eller så.

Men på et tidspunkt nedover veien, trolig i midten av 2040s, at fondet vil begynne å bli mindre aggressive. Pengene i fondet vil bli flyttet av fondsforvalterne i ting som obligasjonsfond eller fast eiendom, ting som ikke har fullt så høyt av en gjennomsnittlig årlig avkastning, men kommer ikke til å se mange års store tap, heller.

Ved tiden 2060 ruller rundt, vil alle pengene i at fondet være i ganske sikker ting, noe som betyr at du kan stole på at fondet skal være stabil i pensjonisttilværelsen.

Det er det et pensjonsfond gjør: Det består av en haug med ulike investeringer som gradvis flyttet fra svært aggressive ting til mindre aggressive ting er målet nærmer seg. Når “target” i år er mange, mange år i fremtiden, vil fondet være veldig aggressive og virkelig flyktige, sikter til stor avkastning i løpet av de neste to tiårene på bekostning av noen virkelig tøffe enkelte år. Som “target” i år blir tettere og tettere, blir fondet mindre og mindre aggressive og mindre og mindre volatile, bli noe du kan stole på.

Det er derfor, for folk som egentlig ikke er involvert i å håndtere nyansene i sine egne pensjonisttilværelse besparelser, er et mål pensjonsfondet med et mål i år ganske nær sin pensjonisttilværelse år et virkelig solid valg. Den klarer nettopp det gradvis skifte for deg uten at du trenger å løfte en finger.

Lykke til!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det er flere måter å stille opp investeringer på en slik måte å produsere inntekt eller kontantstrøm du trenger i pensjon. Velge den beste kan være forvirrende, men det er virkelig ikke noen perfekt valg. Hver har sine fordeler og ulemper, og dens egnethet kan stole på dine egne personlige forhold. Men fem tilnærminger har møtt test for mange pensjonister.

Garantere Outcome

Hvis du ønsker å være i stand til å stole på et bestemt utfall i pensjon, kan du få det, men det vil trolig koste litt mer enn en strategi som kommer med mindre av en garanti.

Opprette et bestemt utfall betyr å bruke bare trygge investeringer til å finansiere din pensjon inntekt behov. Du kan bruke en obligasjon stige, noe som betyr at du vil kjøpe en obligasjon som vil modnes i det året for hvert år av pensjonisttilværelsen. Du ville bruke både renter og avdrag i året obligasjonen modnet.

Denne tilnærmingen har mange varianter. For eksempel kan du bruke nullkupongobligasjoner som betaler ingen interesse til forfall. Du ville kjøpe dem på en rabatt og få all den interessen og gå tilbake til rektor når de modnes. Du kan bruke egne inflasjonsbeskyttede obligasjoner eller CDer for samme resultat, eller du kan forsikre utfallet med bruk av livrenter.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

• bestemt utfall
• lav stress
• Lite vedlikehold

Noen ulemper er:

• Inntekt kan ikke være inflasjonsjustert
• mindre fleksibilitet
• Du tilbringer rektor som trygge investeringer forfaller eller bruke rektor for kjøp av livrenter så denne strategien kan ikke la så mye for dine arvinger
• Det kan kreve mer kapital enn andre tilnærminger

Mange investeringer som garantert er også mindre væske. Hva skjer hvis den ene ektefellen går ung, eller hvis du ønsker å splurge på en gang-in-a-lifetime ferie på grunn av en livstruende helse hendelsen? Vær oppmerksom på at enkelte utfall kan låse opp din kapital, noe som gjør det vanskelig å endre kurs som livet skjer.

total Return

Med en samlet avkastning portefølje, du investerer ved å følge en diversifisert tilnærming med en forventet langsiktig avkastning basert på forholdet mellom aksjer til obligasjoner. Ved hjelp av historisk avkastning som en proxy, kan du stille forventninger om fremtidig avkastning med en portefølje av aksje- og obligasjonsindeksfond.

Stocks har historisk gjennomsnitt omtrent 9 prosent målt ved hjelp av S og P 500. Bonds har i gjennomsnitt omtrent 8 prosent, målt ved Barclays US Aggregate Bond Index. Ved hjelp av en tradisjonell portefølje tilnærming med en bevilgning på 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjoner vil la deg sette langsiktige brutto avkastnings forventninger på 8,2 prosent. Som resulterer i en avkastning på 7 prosent netto estimert kostnad som bør kjøre om lag 1,5 prosent i året

Hvis du forventer din portefølje til gjennomsnittlig 7 prosent avkastning, kan du anslå at du kan ta ut fem prosent i året, og fortsette å se din portefølje vokse. Du ville trekke fem prosent av startporteføljeverdien hvert år selv om kontoen ikke tjene fem prosent det året.

Du bør forvente månedlig, kvartalsvis og årlig volatilitet, så det ville være ganger hvor dine investeringer var verdt mindre enn de var året før. Men dette volatilitet er en del av planen hvis du investerer basert på en langsiktig forventet avkastning.

Dersom porteføljen i henhold utfører sitt mål avkastning for en lengre periode, vil du trenger for å begynne å trekke mindre.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

• Denne strategien har historisk fungert hvis du holder deg med en disiplinert plan
• Fleksibilitet-du kan justere uttak eller bruke litt rektor om nødvendig
• Krever mindre kapital hvis forventet avkastning er høyere enn det ville være å bruke en garantert utfall tilnærming

Noen ulemper er:

• Det er ingen garanti for at denne tilnærmingen vil levere forventet avkastning
• Du må kanskje gi slipp inflasjon høyninger eller redusere uttak
• Krever mer styring enn noen andre tilnærminger

Bare interesse

Mange tror at deres pensjonisttilværelse inntekt plan bør innebære å leve av interesse at deres investeringer genererer, men dette kan være vanskelig i en lav rente miljø.

Hvis en CD betaler bare 2-3 prosent, kan du se din inntekt fra eiendelen fall fra $ 6000 i året ned til $ 2000 i året hvis du hadde $ 100.000 investert.

Lavere risiko rentebærende investeringer omfatter CDer, statsobligasjoner, dobbel A karakter eller høyere bedrifter og kommunale obligasjoner og blue-chip utbytte betalende aksjer.

Hvis du avbryter lavere risiko rentebærende investeringer for høyere avkastning investeringer, du da risikerer at utbyttet kan reduseres. Dette vil umiddelbart føre til en nedgang i hoved verdien av inntekt produsere investering, og det kan skje plutselig, forlater du litt tid til å planlegge.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

• Principal forblir intakt hvis trygge investeringer brukes
• Kan gi en høyere opprinnelig utbytte enn andre tilnærminger

Noen ulemper er:

• Inntekten mottatt kan variere
• Krever kunnskap om de underliggende verdipapirene og de faktorer som påvirker hvor mye inntekt de betaler ut
• Principal kan variere avhengig av type investeringer valgt

tid Segmentering

Denne tilnærmingen innebærer å velge investeringer basert på det tidspunkt når du trenger dem. Det er noen ganger kalt en bucke tilnærming.

Lave investeringer risiko brukes for pengene du trenger i de første fem årene av pensjonisttilværelsen. Litt mer risiko kan tas med investeringer du trenger for år seks til 10, og mer risikable investeringer brukes kun for den delen av porteføljen din som du ikke ville forventer trenger før år 11 og utover.

Fordelene med denne tilnærmingen er:

• Investeringer er tilpasset den jobben de er ment å gjøre
• Det er psykologisk tilfredsstillende. Du vet at du ikke trenger høyere risiko investeringer når som helst snart så noen volatilitet kan bry deg mindre

Noen ulemper er:

• Det er ingen garanti for at de høyere risiko investeringer vil oppnå den nødvendige avkastning over deres utpekte tidsperiode
• Du må bestemme når du skal selge høyrisikoinvesteringer og fylle på kortere sikt tid segmenter som den delen er brukt

Combo Approach

Du ville strategisk velge mellom følgende alternativer hvis du bruker en combo tilnærming. Du kan bruke hovedstol og renter fra trygge investeringer for de første 10 årene, noe som vil være en kombinasjon av “Garantere Outcome” og “Time segmentering.” Da ville du investere langsiktig penger i en “Total Return Portfolio.” Dersom renten øker på et tidspunkt i fremtiden, kan du bytte til CDer og statsobligasjoner og leve av interesse.

Alle disse metodene fungerer, men sørg for at du forstår den du har valgt, og være villig til å feste med det. Det hjelper også å ha forhåndsdefinerte retningslinjer for hvilke forhold skulle tilsi en endring.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hver kommende pensjonist ønsker å vite hvor lenge pengene sine vil vare i pensjonisttilværelsen. Å komme opp med et svar, må du ta alle de syv elementene i denne listen.

1. Rate of Return

Den første av de syv elementene er avkastningen du tjener.

Avkastningen du tjene på sparing og investeringer vil ha en stor innvirkning på hvor lenge pengene varer. Det har vært lange perioder hvor trygge investeringer (som CDer og statsobligasjoner) fikk en anstendig rente og perioder av gangen (som nå) der renten er ganske lav. Samme med aksjer. Det har vært flere tiår hvor aksjer gitt fremragende avkastning, og tiår hvor avkastningen var omtrent det samme som det du ville fått hvis du hadde stukket med trygge investeringer. Det er ingen måte å vite nøyaktig hva renten du vil tjene på pengene dine i pensjonisttilværelsen.

Basere suksessen av planen bare på gjennomsnittlig avkastning er ikke en god idé. En gjennomsnittlig betyr halvparten av tiden du ville ha tjent noe under gjennomsnittet.

Ting å gjøre:  Sjekk ut historisk avkastning ved å se på både best case og worst case utfall. Noen 20-års perioder ser flott; andre ikke. Du må sørge for at planen fungerer selv om du får et resultat som er under gjennomsnittet. Du kan deretter kjøre scenarier som viser deg forskjellige alternativer slik at du vet hva du skal justere i plan (for eksempel utgifter) hvis du ikke lenger inn i en tidsperiode som leverer under gjennomsnittlig avkastning.

2. Sekvens av retur

Når du tar penger ut av kontoer sekvensen av avkastning, eller i hvilken rekkefølge du opplever avkastning, saker. Dette er referert til som sekvens risiko. For eksempel at de første fem til ti år med pensjonisttilværelsen alle dine investeringer på grunn av godt, og slik at du ikke bare har det beløpet du trenger å trekke seg tilbake, men i tillegg til rektor balanse vokser. I denne situasjonen, vil sjansene for å gå tom for penger går ned. På den annen side, hvis investeringene gjør det dårlig de første årene av pensjonisttilværelsen, må du kanskje bruke litt av din rektor til å dekke levekostnader. Det vil bli vanskeligere for dine investeringer å komme på det tidspunktet.

Ting å gjøre:  Test din plan i løpet av mange mulige utfall. Hvis en dårlig sekvens av avkastning oppstår tidlig pensjonering, tenkt på å gjøre en nedjustering til forbruk og livsstil for å sørge for at pengene dine varer hele din pensjonisttilværelse år.

3. Hvor mye du trekke

Tradisjonelle pensjonsordninger er basert på noe som kalles en tilbaketrekning rate. For eksempel, hvis du har $ 100.000 og ta ut $ 5000 i året, er din frafall fem prosent. Mye forskning har blitt gjort på det som kalles en bærekraftig uttak rate; som betyr hvor mye kan du ta ut uten å gå tom for penger i løpet av din levetid. Ulike studier sette det tallet på alt fra ca tre prosent til om lag seks prosent i året, avhengig av hvor pengene er investert, hva tidshorisont du ønsker å planlegge for (30 år versus 40 år for eksempel) og hvordan (eller om) du øke uttak for inflasjon.

Hva gjør du:  Lag en plan som beregner forventet frafall ikke bare år til år, men også som målt over hele pensjonisttilværelsen tidshorisont. Avhengig av når trygd og pensjon starte, kan det være noen år der du må ta ut mer enn andre. Det er OK så lenge det fungerer sett i sammenheng med en flerårig plan.

4. Hvor mye du bruker – og når du bruke det

En av de største pensjonisttilværelse feilene jeg ser folk gjør er unøyaktig estimering hva de vil bruke i pensjonisttilværelsen. Folk glemmer at noen få år kan de pådra seg hjem reparasjon utgifter. De glemmer om behovet kjøpe en ny bil hver så ofte. De glemmer også å sette store helseutgifter i sitt budsjett.

En annen feil folk gjør; tilbringer mer når investeringer gjør vel tidlig. Når du ikke lenger, hvis investeringene utføre ganske godt de første årene av pensjonsalder er det lett å anta at betyr at du kan bruke det overskytende gevinster. Det betyr ikke nødvendigvis fungerer på den måten; stor avkastning tidlig bør stuet vekk for potensielt subsidiere dårlig avkastning som kan oppstå senere. Bunnlinjen: Hvis du trekker for mye for tidlig kan det bety at 10 til 15 år på veien din pensjonisttilværelse plan vil være i trøbbel.

Hva gjør du:  Lag en pensjonisttilværelse budsjett og en projeksjon av fremtiden banen kontoene vil følge. Deretter overvåke din pensjon situasjon i forhold til din projeksjon. Hvis planen viser at du har et overskudd, bare da kan du bruke litt mer.

5. Inflasjon

Ingen tvil om det, koster ting mer nå enn det gjorde for tjue år siden. Inflasjonen er reell. Men hvor mye av en innvirkning vil det ha på hvor lenge pengene varer i pensjon? Kanskje ikke så stor av en påvirkning som du kanskje tror. Forskning viser som folk nå sine senere avgang år (alder 75 +) sine utgifter tendens til å avta på en måte som forskyvninger stigende priser. Spesielt utgifter til reise, shopping og spise ute går ned.

Det har vist seg at inflasjonen vil ha en mindre innvirkning på høyere inntekt som de bruker mer penger på ikke-essensielle og dermed har “ekstra” som kan gis opp hvis inflasjonen blir høy.

Inflasjonen har en større innvirkning på lavere inntekt. Du må spise, forbruker energi og kjøpe grunnleggende nødvendigheter. Når prisene stiger på disse elementene lavere inntekt ikke har andre ting i sitt budsjett at de kan kutte ut. De må finne en måte å dekke nødvendigheter.

Ting å gjøre:  Overvåk utgifter behov og trekk på ett år for år basis og foreta justeringer som er nødvendig. Hvis du er en lavere inntekt husholdningen, bør du vurdere å investere i en energieffektiv hjem startet en hage og bor et sted med lett tilgang til offentlig transport.

6. helsesektoren utgifter

Helsetjenester i pensjonisttilværelsen er ikke gratis. Medicare vil dekke noen av medisinske utgifter – men absolutt ikke alle. I gjennomsnitt forventer Medicare å dekke om lag 50 prosent av de helserelaterte utgifter du vil pådra seg i pensjonisttilværelsen. Lavere inntekt pensjonister kan forvente å bruke nesten 30 prosent av sine boutgifter i pensjon på helsetjenester relaterte elementer.

Disse estimatene kommer fra å se på total pleievirksomhet utgifter som inkluderer premiene for Medicare Del B, Medigap politikk eller en Medicare Advantage plan, samt co-betaler og legebesøk, labarbeid, resepter, og penger for hørsel, tannlege og visjon omsorg.

Ting å gjøre:  Ta deg tid til å anslå helsekostnader i pensjonisttilværelsen. Det er bedre å anta at de vil være høy og at du må bruke ditt fulle egenandel hvert år. Hvis du ikke pådra bekostning, så du er fri til å bruke pengene på noe annet. Planlegging denne måten etterlater deg plass til statister. Det er mye bedre enn å komme til kort.

7. Hvor lenge du lever

I gjennomsnitt kan forvente å leve til midten av 80-tallet. Men husk, ingen er gjennomsnittlig. Halvparten av folk lever lenger enn gjennomsnittet; noen ganger mye lenger. Det er bedre å bygge din plan forutsatt at du lever lenger enn gjennomsnittet.

Hvis du er gift, må du ta hensyn til den potensielle levetiden til hvilken som helst av dere skal leve lengst i stedet for å se på ting som om du var singel. Hvis du har en alder differensial må du tenke på forventet levealder for den yngste av de to av dere. Jo lengre pensjonisttilværelse penger må vare, jo mer forsiktig må du være om overvåking det å sørge for at du er på rett spor.

Ting å gjøre:  Beregn forventet levealder og sette sammen en avgang projeksjon, som er et år-for-år tidslinje over inntekter og utgifter. Utvide dette tidslinjen ut til ca 90 år.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aksjer vs Real Estate – Det kommer an på dine mål

I Arizona, Nevada, California og Florida, eiendomsmegling prisene steget i 2004 gjennom 2006. Ja, de svevde i andre deler av landet også, men disse fire landene opplevd best av bommen, og deretter den verste av bysten.

I løpet av denne stigende fase, det virket hver klient som gikk inn døren spurte meg om jeg trodde de skulle investere i utleie fast eiendom. Jeg begynte å føle seg som en knust rekord.

Som de ville fortelle meg historien etter historien om sin nabo eller kollega som nettopp knipset et hus og gjort $ 50 000 i løpet av en måned, vil jeg foreslå for dem at hver gang de hørte ordet ‘eiendomsmegling’ at de mentalt sett ordet ‘teknologiaksjer’ i stedet. Noen lyttet.

Etter at eiendomsmarkedet krasjet, fant jeg en helt ny gruppe mennesker på mitt kontor i 2009 og 2010, spør meg om jeg trodde de skulle korte selge sine hjem, eller la dem gå til foreclosure. For mange lesere, ville det virke merkelig at mine klienter ville selv spør meg dette spørsmålet, men forstår Arizona er en ikke-recourse tilstand som betyr at noen kan gå bort fra sine hjem, og banken kan ikke gå etter dem for den resterende gjelden.

Jeg ønsket å bygge et nettverk av ressurser for de som har boliger var alvorlig under vann. En dame jeg fant viste seg å være en fenomenal forhandler, og var i stand til å få mange av bankene for å endre lån på vegne av mine klienter.

Jeg var på telefonen med denne damen en dag da hun sa “Vel aksjer er en mye bedre investering enn eiendomsmegling sant? Du er en finansiell planlegger, så selvfølgelig det er det du forteller dine kunder.”

Jeg var målløs.

Hun gikk på “Tross alt, hvis du ville ha satt alle pengene dine i Google når den kom ut med sin IPO, vil du bli satt nå, ikke sant?”

Jeg svarte: “Ja, og hvis du setter pengene dine i hundre andre aksjer jeg kunne navnet på, akkurat nå ville du være blakk.”

For å avgjøre om en investering er bedre enn en annen, er det første du må gjøre er å definere “bedre”. Du må vite hva som gjør en god investering for deg.

Start med noen få spørsmål som:

Hva dine mål annonse hvor investeringen er mest sannsynlig å hjelpe deg å oppnå dem over tildelte tidsrammen?

Ønsker du å være en hands på leder av dine investeringer, eller en passiv investor?

Trenger du din investering å produsere inntekt snart, eller er du ute for verdistigning?

Hva er de skattemessige konsekvenser og minimumskjøp beløp for å finansiere investeringen?

Deretter vurdere egenskapene til både aksjer og fast eiendom for å fastslå noe som kan være mest hensiktsmessig i lys av målene dine.

Aksjer og eiendom har mange likheter som investeringer:

• Både aksjer og fast eiendom innebærer avveininger mellom risiko og avkastning.
• Begge kan kjøpes av nybegynnere – men bør ikke være.
• Begge kan gjøre deg mye penger – eller taper du mye penger.
• Med både aksjer og eiendom hvis du bruker innflytelse (låne penger til å kjøpe investeringen) kan du tape mer penger enn du har investert.
• Både aksjer og fast eiendom lett kan kjøpes gjennom børsnoterte fond som aksjeindeks fond eller REITs (Real Estate Investment Trusts). Dette er vanligvis det beste valget for dem uten kunnskap og erfaring til å vurdere enkelte aksje- og eiendomskjøp.
• Både aksjer og fast eiendom kan produsere inntekt; aksjer ved å betale ut utbytte, og eiendomsmegling gjennom leieinntekter.

For mange uerfarne investorer kjøpe aksjer og fast eiendom tro at de kommer til å gjøre enkle penger. Det fungerer ikke på den måten. Konsekvent å tjene penger ved hjelp av noen investeringer krever erfaring og kunnskap.

Med alle likhetene, hva er forskjellene?

Aksjer (forutsatt at de er børsnoterte aksjer) er vanligvis mer væske – som betyr at du kan selge dem ganske enkelt. Det kan ta måneder eller år for å selge et stykke av fast eiendom, avhengig av beliggenhet og marked.

Ergo: Jeg tror både aksjer og fast eiendom kan være hensiktsmessige investeringer for pensjonisttilværelsen. Er en bedre enn en annen? Nei, det kommer helt an på dine individuelle mål og omstendigheter.

[1] Denne ikke-recourse regelen gjelder ikke for alle typer gjeld en kan bære mot en eiendom, heller ikke gjelde for alle stater.

Søke hjelp hos en eiendomsmegler advokat som kjenner reglene i staten før du går gjennom en kort salg av foreclosure.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du har vært spare til pensjonisttilværelsen for en rekke år, alt mens avansere i din karriere og flytting mellom jobber, kan du ha en rekke forskjellige pensjonisttilværelse kontoer spredt ut over en rekke ulike selskaper.

Administrerende alle disse kontoene kan bli forvirrende. Du kan begynne å miste oversikten over hvor hver konto er, hvilke som du bidrar til, og hvordan du investerer innenfor hver enkelt.

Det kan også være ineffektiv. Vedlikeholde flere planer kan holde deg investert i høyere kostnader fond enn det som er tilgjengelig andre steder, samt gjøre det vanskelig å både gjennomføre ønsket investeringsplan og å balansere over tid som markedene skifte, som alle kan gjøre det vanskeligere for deg å nå dine ultimate investering mål.

Konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer kan løse mange av disse problemene, men å finne ut når du skal konsolidere og hvordan å konsolidere den rette måten er ikke alltid lett. Dette innlegget vil hjelpe deg å finne det ut.

Hvilke Retirement Accounts har du lov til å konsolidere?

Før du får inn i beslutningen om hvorvidt eller ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer, er det nyttig å forstå hvilke kontoer du selv lov til å konsolidere i første omgang.

Det finnes mange forskjellige typer av pensjonisttilværelse kontoer, og du kan klikke her for en detaljert diagram fra skattemyndighetene som viser deg nøyaktig hvilke typer kontoer kan kombineres. Men det er to vanlige scenarier som mange mennesker ofte står overfor.

Den første vanlig scenario er å ha en eller flere pensjonisttilværelse kontoer fra gamle arbeidsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har noen alternativer når det kommer til disse kontoene:

1. La dem der de er.
2. Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
3. Rull en eller flere av dem over i en IRA med investeringen av ditt valg.

Den andre vanlig situasjon er å ha flere IRAS med enten den samme eller gjennom forskjellige leverandører. Du kan ha åpnet dem til forskjellige tider, eller du kan ha flere Roll IRAS som ble åpnet for å ta imot velt fra gamle foretaksplaner. Denne situasjonen også presenterer deg med noen alternativer:

1. La dem der de er.
2. Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
3. Kombinere dem i en enkelt IRA med samme leverandør. Fangsten er at med mindre du ønsker å gjøre en Roth-konvertering og betale de tilknyttede skatt, tradisjonelle IRAS bør kun kombineres med andre tradisjonelle IRAS og Roth IRAS skal kun kombineres med andre Roth IRAS.

En ideell konsolidering ville forlate deg med mellom ett og tre pensjonisttilværelse kontoer – en kombinasjon av: en pensjonsordning med din nåværende arbeidsgiver, en tradisjonell IRA, og en Roth IRA.

Men maksimal konsolidering er ikke alltid den beste ruten. Noen ganger må du gjøre et valg mellom konsolidering og optimalisering. Hvilket bringer oss til …

Fem faktorer å vurdere før konsolidere din Retirement Accounts

Målet med å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer er vanligvis todelt:

1. Forenkling:  Ved å redusere antall pensjonering kontoer du må håndtere, er det lettere å holde styr på alt og å konsekvent implementere ønsket investeringsplan.
2. Optimalisering:  Ved å samle penger i de beste pensjonisttilværelse kontoer tilgjengelig for deg, kan du maksimere hvor mye penger som er investert i de beste investeringsalternativer du har.

Fangsten er at disse to målene ikke alltid går hånd i hånd. Noen ganger kan du kombinere alle dine pensjonisttilværelse kontoer til den som tilbyr de beste investeringsalternativer og de laveste kostnadene, som er en vinn hele veien rundt. Men noen ganger opprettholde tilgang til de beste investeringsalternativer vil kreve å holde flere kontoer åpne, i så fall må ta noen tøffe valg.

Her er de viktigste faktorene du bør vurdere som du bestemmer om ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer.

1. investeringsvalg

Først og fremst må du være i stand til å implementere ønsket investeringsplan. Så før konsolidere, er det to store spørsmål du må spørre:

1. Hvilke pensjonisttilværelse kontoer tilby investeringsmuligheter som passer din plan?
2. Hvilke pensjonering kontoer tilby disse investeringsmuligheter til lavest pris?

En av fordelene med rullende gamle arbeidsgiver pensjonsordninger i en IRA er at du har full kontroll over investeringsmuligheter, og kan derfor velge høy kvalitet og lave kostnader midler.

Men noen 401 (k) s tilby enda bedre og rimeligere fond enn du kan få fra en IRA eller fra din nåværende arbeidsgiver plan, i så fall kan du være bedre å forlate at pengene der det er i stedet for å konsolidere.

2. Andre gebyrer

I tillegg til kostnadene forbundet med de enkelte investeringsalternativer, noen 401 (k) s og IRAS kommer med administrative avgifter og forvaltningshonorar som legger til kostnaden av dine investeringer og dra ned avkastningen.

Hvis du kan unngå disse avgiftene ved enten å rulle penger ut av en gammel pensjonsordning eller overføring til en ny IRA leverandør, vil du sannsynligvis forbedre dine sjanser for å lykkes.

3. Convenience

Jo færre pensjonering kontoer du har, jo lettere er det å holde det samlede investeringsplan på sporet. I noen tilfeller kan det også være verdt å betale litt mer for å få all din pensjon penger i ett, lett-å-administrere kontoen.

4. Backdoor Roth Kvalifikasjon

Hvis inntekten er for høy for vanlige Roth IRA bidrag, kan du være interessert i å bruke ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.

Fangsten med denne strategien er at det vanligvis krever at du ikke har noen penger i en tradisjonell IRA, i hvert fall hvis du ønsker å unngå skatt. Så hvis dette er noe du ønsker å gjøre, må du kanskje først å flytte tradisjonell IRA penger på din nåværende arbeidsgiver plan, eller i det minste unngå å rulle gamle arbeidsgiver planer inn i en tradisjonell IRA.

5. Kreditor Beskyttelse

Hvis du har mye av pensjonisttilværelsen penger spart opp, og du ønsker å beskytte den mot kreditorer i tilfelle konkurs, må du vurdere de ulike nivåer av beskyttelse tilbys av ulike typer avgang kontoer.

401 (k) s og andre arbeidsgivere tilbyr ubegrenset kreditorbeskyttelse, mens opp til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med noe variasjon fra stat til stat i form av generell kreditorbeskyttelse.

Hvis du har betydelige pensjon sparing, kan begrenset beskyttelse være en grunn til å tenke to ganger før du kaster din arbeidsgiver plan til en IRA.

Konsolidere den smarte måten

Spørsmålet om å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer virkelig kommer ned til balansering enkelhet med optimalisering. I mange tilfeller konsolidere vil tillate deg å oppnå begge målene samtidig, men i andre du kanskje nødt til å ofre en for å støtte den andre.

På slutten av dagen, er det ofte minst en viss grad av oppgjørskonto konsolidering som både gjør livet enklere og setter mer av pengene dine til bedre investeringer. Det er så sjelden vinn-vinn det er definitivt verdt å utforske.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tradisjonell tenkning ved pensjonering konto uttak kan være galt

Mye av akademisk forskning har blitt gjort på en  trygg frafall  fra pensjon sparing. Hvor mye kan du godt trekke seg uten fare for å bruke pengene dine opp for tidlig?

Den tradisjonelle tilbaketrekking tilnærmingen bruker noe som kalles 4-prosentregelen . Denne regelen sier at du kan ta om lag 4 prosent av rektor hvert år, slik at du kan ta ut ca $ 400 for hver $ 10 000 du har investert.

Men du ville ikke nødvendigvis være i stand til å bruke alt. Noen av at $ 400 må gå til skatter.

Hvis dette er den eneste måten du ser på hvor mye du kan bruke i pensjon, du gjør det galt. Beregne en trygg uttakshyppighet er en god konseptuell idé, men det tar ikke hensyn til strategier som kan øke din inntekt etter skatt. Du kan forlate penger på bordet ved å bruke bare et uttak hastighet som en retningslinje.

Hvordan Skatter påvirke hvor mye du kan ta ut

Tenk i form av en tidslinje og finne ut når det er fornuftig å slå visse inntektskilder på eller av. En av de største faktorene du bør vurdere i å utvikle en pensjonisttilværelse tilbaketrekningsplan er mengden av inntekt etter skatt som vil være tilgjengelig for deg i løpet av din pensjonisttilværelse år.

For eksempel, sier tradisjonell tenkning at du bør utsette uttak fra IRA kontoer til du kommer til alder 70 1/2 når du må begynne å ta nødvendige minimum distribusjoner.

Men denne tommelfingerregel er ofte galt. Mange par-selv om ikke alle-ha en mulighet til å øke mengden av inntekt etter skatt tilgjengelige for dem ved å ta IRA distribusjoner tidlig og forsinke startdatoen for sine trygdeytelser. Deretter kan de redusere hva de trekker seg fra pensjonisttilværelse kontoer når Social Security begynner.

Dette betyr at noen år kan du ta ut mye mer fra investeringskontoer enn andre år, men sluttresultatet er vanligvis mer inntekt etter skatt.

Hvordan rentesats påvirker hvor mye du kan ta ut

Du vil også være lurt å bruke litt tid på å studere historiske avkastningsrater, slik at du kan forstå hvordan renten på dine investeringer vil påvirke hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Du kan få 20 år for stor avkastning, eller du kan treffe en økonomisk periode hvor renten er lav og aksjeavkastning er i samme sifre.

Du kan sikre seg mot dårlig avkastning når du bruker din pensjon tilbaketrekningsplan for å matche investeringer med det tidspunkt når du trenger å bruke dem. For eksempel, hvis det er mer fornuftig å ta inntekt ut av IRA tidlig, vil du ønsker beløpene som du trenger i løpet av de neste fem årene for å bli plassert i trygge investeringer. På den annen side, har de pengene en lengre tid til å jobbe for deg, og kan investeres mer aggressivt hvis uttaksplanen viser at det er best for deg å utsette IRA uttak før fylte 70 1/2.

Denne prosessen med matchende investeringer til når du trenger dem er noen ganger referert til som tid segmentering.

Hva om du trekker for mye?

Det vil være viktig å spore uttak mot den opprinnelige planen på det tidspunktet uttaket planen er utformet, og du vil også være lurt å oppdatere planen fra år til år.

Tar ut for mye penger for tidlig kan selvsagt føre til at du problemer senere.

Vi vil bruke eksempelet med Susan, som investeringer gjorde det veldig bra gjennom hennes første årene av pensjonisttilværelsen. Hun insisterte på å ta ut en masse ekstra penger i løpet av disse årene. Hun ble advart om at hennes plan var blitt testet mot både gode og dårlige investeringer markeder og at hun ville være å risikere sin fremtidige inntekter ved å ta ut disse ekstra fortjeneste tidlig. Avkastning på over 12 prosent ikke fortsette i det uendelige, så hun burde ha banked disse meravkastning for å gjøre henne i stand til å bruke dem i år når investeringene ikke billettpris også.

Susan likevel insisterte på å ta ekstra midler ut umiddelbart, og markedene gikk ned et par år senere. Hun hadde ikke de ekstra fortjeneste satt til side og hennes kontoer ble alvorlig oppbrukt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.