Over 40 og liten eller ingen pensjon sparing? Det er ikke for sent.
Hvis du er en av de millioner av amerikanere som er på den andre siden av 40 og ennå ikke har en betydelig avgang hekker egg, fortvil ikke. Det er ikke for sent, men du trenger for å gjennomføre noen strategier som vil sette deg tilbake på sporet.
Beregn hvor mye du trenger i Retirement
Anslå omtrent hvor mye penger du trenger for å leve på i pensjonisttilværelsen. Ikke bli overbelastes av motstridende råd om hvordan å beregne mengden.
En omtrentlig tall er et godt utgangspunkt. Vurder å bruke en pensjonisttilværelse kalkulator for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye du må ha på plass.
Beregn din inntekt kilder
Når du har en idé om hvor mye du trenger for pensjonering, beregne hva som vil være tilgjengelig fra andre enn din sparing kilder. For eksempel, hva er din forventede Social Security fordel ved oppnådd pensjonsalder? Har du eller din ektefelle har en pensjon fra en tidligere eller nåværende arbeidsgiver? Hvis du har en 401 (k) plan, hva er forventet verdi på din planlagte pensjonsalder? Bruk en konservativ vekst for å unngå overestimere.
Sett finansielle mål
Sette mål for å nå det beløpet du trenger for å gjøre opp differansen mellom trygd, pensjon og andre pensjonspenger du allerede har.
Max Out Your 401 (k)
Hvis din arbeidsgiver har en 401 (k) eller 403 (b) eller annen frivillig bidrag pensjonsordning, og du ikke allerede deltar, registrer deg i dag og prøve å bidra maksimalt tillatt ved lov.
Husk at skatte besparelser på fradrag vil bløtgjøre slag. Hvis du er i en kombinert føderal og statlig inntektsskatt brakett på 35 prosent, vil dine bidrag bare koste deg 65 cent for hver dollar du sette inn på kontoen din. Gjennomgå 401k og pensjonsordning Grenser for inntektsåret, og også vurdere å gjøre “catch-up” bidrag.
Dersom arbeidsgiveren din samsvarer med en prosentandel av ditt bidrag, det er gratis penger bør du aldri gi opp. Legg din arbeidsgiver match til dine egne pensjonisttilværelse bidrag, og du vil ha en ryddig ekstra sum på ca $ 364 000, forutsatt en 50 prosent arbeidsgiver kamp, for en total på godt over en million dollar.
Gå for Roth
Hvis du gjør under inntektsgrensene, kan du bidra til en Roth IRA i tillegg til 401 (k) eller 403 (b) plan. Bidraget er ikke fradragsberettiget, men inntjeningen vil være skattefritt i pensjonisttilværelsen. Den maksimale bidrag til en Roth IRA i 2006, hvis du er under 50 år er $ 4000 ($ 5000 hvis du er over 50). $ 4000 et år vil vokse til nesten $ 208 000 i 21 år på en 7 prosent avkastning, og du vil skylder ingen skatt på alle inntekter i din Roth IRA.
Ikke bli for Høyre
Selv på 45 eller 50 år gammel, har du flere tiår for din pensjon inntekt til å vokse, så investere en stor andel i nøye undersøkt, utprøvde aksjer, eller enda bedre, verdipapirfond.
Tenk Flytting eller Nedbemanning
Hvis du bor i et område med høye levekostnader, flytte til en rimeligere område og investere sparepengene dine til pensjonisttilværelsen kan gjøre en stor forskjell i din evne til å samle et fint reir egg.
Hvis barna har forlatt redet, og du fortsatt bor i et stort hus som har styrket seg i verdi, bør du vurdere å selge den og kjøpe en mindre og rimeligere hjem. Du vil spare ikke bare på boliglån betaling, men i mindre åpenbare steder som kostnadene til oppvarming, kjøling, opprettholde og reparere ditt hjem, eiendomsskatt, etc. Du kan sokken alle besparelsene bort for pensjonering eller bruke noen av dem å nyte livet nå.
Ta på seg en annen jobb
Hvis du er bekymret for noen gang å være i stand til å samle nok penger til å pensjonere seg, bør du vurdere å ta på seg en annen jobb, og investere inntektene.
Spill catchup
Skattelovgivningen nå tillate de over 50 til å bidra litt ekstra til 401 (k) -type pensjonsordninger og IRAS, slik at de kan gjøre en liten fanger opp som de nær pensjonsalder. Dra nytte av dette hvis du er over 50.
Nedbetale gjeld
Hvis du bærer tusenvis av dollar av kredittkort balanserer og betale minimum betalinger hver måned, er potensielle avgang besparelser å gå direkte til kredittkortselskapet i form av interesse. Betaler bare minimum betaling på kredittkort er en av de verste økonomiske feilene du kan gjøre. Begynne å bruke så mye som mulig for å kredittkortet ditt balanserer og når de er betalt av, vilje til å betale hele beløpet hver måned. Du vil bli overrasket over hvor mye penger det frigjør for avgang besparelser over tid.
Jo eldre du er når du begynner seriøst å spare til pensjonisttilværelsen, jo hardere må du jobbe for det, men det kan gjøres ved å følge rådene ovenfor, så ikke la tvil eller motløshet holde deg fra å starte med en gang, uansett av alder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du tror å spare til pensjonisttilværelsen er vanskelig, vente til det er på tide å bruke den. Når du jobber og gjør bidrag til en pensjonsordning, er det ganske lett. Du åpner en pensjonisttilværelse konto, bidra til den regelmessig, og drar av sted. Hvis du er heldig nok til å ha et firma-sponset plan, du gjør dine innskudd på kontoen via lønnstrekk.
Oh sikker, må du faktisk melde seg på pensjonisttilværelse. Og du blir nødt til å ta avgjørelser om et par ting, men det er ganske enkelt. Når du åpner konto, vil du nevne begunstiget som vil arve eiendelene hvis noe skjer med deg. Deretter må du bestemme hvor mye du skal bidra til kontoen. Jeg vil foreslå at du skyter for minst 10% av din brutto lønn, men alt er bedre enn ingenting. Hvis du er virkelig heldig, vil selskapet matche ditt bidrag-det er gratis penger! Sørg for at du bidrar i hvert fall nok til å få full selskap kampen. Til slutt, må du ta avgjørelser om hvordan kontoen din er investert. Ofte, når bare starte opp, er en måldato fond et godt valg.
Tilbringe din pensjonisttilværelse besparelser
Det er det! Ganske enkelt. I løpet av de yrkesaktive år, vil du neppe merke oppgjørskonto. Men gutten skal du begynne å betale oppmerksomhet til det når det gjelder å bruke den. Å gå fra å leve på en vanlig lønnsslipp til å leve ut av din pensjonisttilværelse midler er ofte vanskeligere enn å lagre dem. Det siste jeg diskuterte hvordan vi ser en trend med eldre klienter holde på en stor haug med penger og under-utgifter i sin pensjonisttilværelse år. Jeg tror den perfekte pensjonisttilværelse avsluttes med en sprett sjekk til begravelsen hjem. Bare tuller. På en måte.
Når du ser å erstatte din lønnsslipp, må du vurdere dine ressurser og begynner å utvikle en handlingsplan. Vanligvis vil det være Social Security inntekt og kanskje en pensjon. Resten av kontantstrømmen du trenger for å finansiere din livsstil vil måtte komme fra din sparing. Forhåpentligvis vil du ha noen etter skatt spare kanskje penger du fikk da du forminsket og solgt din mangeårige hjem. Du har kanskje en IRA eller 401 (k) eller 403 (b) fra arbeidsår. Kanskje du har en Roth IRA. Flere og flere mennesker gjør.
Hvilke pensjonering kontoer å trekke seg fra First
Spørsmålet blir da: “Hva er den beste måten å ta penger ut av kontoene mine?” Svaret, som de fleste svarene i økonomisk planlegging verden, er “det kommer an på.” I ovennevnte scenario, har vår fiktive pensjonert par tre bøtter med penger å velge fra. De har sin etter skatt penger fra salget av huset. Disse pengene er allerede beskattet på et tidspunkt, og noen kontantstrøm som kommer fra denne bøtten er ikke skattepliktig igjen, med unntak av renter, utbytte og kapitalgevinster investeringene genererer. Vår paret har også en bøtte med skatte-utsatt penger, som kommer fra deres IRA, 401 (k), eller andre pensjonister kontoer. Enhver kontantstrøm som kommer ut av disse kontoene vil bli beskattet som alminnelig inntekt. Endelig har de et par Roth IRA kontoer de finansiert i årene frem til pensjonsalder. Dette gir dem en bøtte med tax-free penger.
Ved å håndtere hvilke bøtte du tar penger ut av å finansiere kontantstrøm behov, og du kan til en viss grad, kontrollere skattemessige konsekvensene av din pensjon inntekt . For eksempel vil du kanskje ta utdelinger fra din etter skatt bøtte først. Noen penger tatt fra denne kontoen er ikke skattepliktig, med unntak av skatt som kan skyldes på renter, utbytte og kapitalgevinster. Men det er som regel OK fordi salgsgevinster skattesatser er lavere enn ordinær skattesatser. Og, avhengig av din skatt brakett, kan de være skattefrie.
Hvis du tar distribusjoner fra oppgjørskonto, er disse midlene anses alminnelig inntekt. Overvåke hvor mye du tar, og hvis du får nær å flytte inn i en høyere skatt brakett og fortsatt trenger kontantstrøm, kan du ta noen fordelinger fra tax-free haug, Roth kontoer.
Husk, eksempelet ovenfor er nettopp det et eksempel. Det er ikke en anbefaling. Vi gjør imidlertid anbefale at alle gjennom deres individuelle situasjon ved å gjøre noen skatteplanlegging. Å ha en fordeling plan på plass kan hjelpe deg å få kontantstrøm du trenger mens minske skatten bite på disse verdifulle pensjonisttilværelse dollar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En vanlig måte å skape pensjon inntekt er å konstruere en portefølje av aksje- og obligasjonsindeksfond (eller arbeide med en finansiell rådgiver som gjør dette). Porteføljen er konstruert for å oppnå en respektabel langsiktig avkastning, og underveis, følger du en foreskrevet sett av abstinens rente regler som vanligvis vil tillate deg å ta ut 4-7 prosent i året, og i noen år, økning uttaket for inflasjon.
Konseptet bak “total return” er at du er målrettet mot en 10 til 20-års gjennomsnitt årlig avkastning som møter eller overgår din uttakshastighet. Selv om du er målrettet mot et langsiktig gjennomsnitt, i ett år avkastningen vil avvike fra det gjennomsnittlig ganske mye. For å følge denne type investeringer tilnærming, må du opprettholde en diversifisert tildeling uavhengig av år-til-år-og nedturer av porteføljen.
Du tar uttak ved hjelp av det som kalles en systematisk tilbaketrekningsplan. Vær forsiktig med hvordan du prosjektet til potensielle resultat når vanlige uttak kommer ut i pensjon sekvensen av markedsavkastning kan påvirke utfallet.
Det finnes mange varianter til en totalavkastning investeringsstrategi som tid segmentering og balanse matching, hvor trygge investeringer er vant til å møte på kort sikt kontantstrøm behov, og vekstorienterte investeringer brukes til å finansiere fremtidige kontantstrøm behov.
Den totale avkastningen tilnærmingen er best brukt av erfarne investorer, de som liker å administrere sine penger og har en historie med å lage logiske, disiplinerte beslutninger, eller ved å ansette en rådgiver som bruker denne tilnærmingen. Når det gjøres riktig, er en samlet avkastning portefølje en av de beste pensjonisttilværelse investeringene du kan gjøre.
2. Bruk Retirement Income Funds
Retirement fond er en spesialisert type aksjefond. De automatisk fordele pengene dine på tvers av en diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner, ofte ved å eie et utvalg av andre fond. Investeringene styres med mål om å produsere månedlig inntekt som distribueres til deg. Disse midlene er konstruert for å tilveiebringe en alt-i-ett-pakke som er utformet for å oppnå et bestemt mål.
Noen fond har et mål om høyere månedlig inntekt og kan bruke noen rektor til å møte sine utbetalings mål. Andre fond har lavere månedlig inntekt mengde kombinert med et mål om å bevare hovedstol.
Med en pensjonisttilværelse inntekt fond, beholder du kontrollen over rektor og får tilgang til pengene dine når som helst. Selvfølgelig, hvis du trekker tilbake noen av rektor, din fremtidige månedlige inntekter vil deretter gå ned.
3. Umiddelbar livrenter
Alle årsavgiftene er en form for forsikring snarere enn en investering. Jeg har dem på beste pensjonisttilværelse investering listen fordi deres formål er å produsere inntekt og det er det du trenger i pensjon.
Med en umiddelbar annuitet, er du sikrer din fremtidige inntekt. I bytte for en engangsbetaling, er det forsikringsselskapet som gir deg garantert inntekt for livet (eller for noen annen avtalt tidsramme). Garantien er like sterk som kvaliteten på forsikringsselskapet som utsteder det.
Det er faste umiddelbar livrenter samt variable umiddelbare livrenter. Noen tilbyr inntekt som vil øke med inflasjonen, selv om det betyr at du vil begynne å motta en lavere månedlig beløp.
Du kan også velge begrepet av livrente, for eksempel en 10-års utbetaling, et felles liv utbetaling (aktuelt dersom du er gift og ønsker inntekt for noen av dere som kan være langvarige) eller et enkelt liv utbetaling.
Umiddelbar livrenter kan være en god løsning for de som ikke har mange andre kilder til garantert inntekt, for de som har en tendens til å være over-spenders (som betyr at de kan tilbringe en lump sum penger altfor fort, og da har ingenting til venstre) og for enkelt folk med lang forventet levealder.
4. Kjøp Obligasjoner
Når du kjøper en obligasjon, låne deg pengene dine til enten regjeringen, et selskap eller en kommune. Låntakeren forplikter seg til å betale renter for en viss tid, og når obligasjonen forfaller din viktigste er returnert til deg. Renteinntekter, eller avkastning, får du fra en obligasjon (eller fra et obligasjonsfond) kan være en jevn kilde til pensjon inntekt.
Obligasjoner har kvalitet karakterer for å gi deg en idé om den finansielle styrken til utstederen av obligasjonen. Det er kortsiktig, mellomlang sikt, og langsiktige obligasjoner. Det er også bindinger med flytende rente, kalt rente, samt høy avkastning bindinger flytende, som betaler høyere kupong priser, men som har en lavere kvalitet vurdering. Obligasjoner kan kjøpes som en pakke i form av en obligasjon aksjefond eller obligasjon børshandlede fond, eller du kan kjøpe individuelle obligasjoner.
I pensjon, kan enkelte obligasjoner brukes til å danne en obligasjon stige med forfall satt til å matche dine fremtidige kontantstrøm behov. Denne investeringen strukturen er ofte referert til som balansetilpasning eller tids segmentering.
Den prinsipielle verdi av bindinger vil svinge som renten endres. I en stigende rente miljø, kan du forvente eksisterende obligasjonsverdier å gå ned. Hvis du har planer om å holde obligasjonen til forfall viktigste svingninger vil ikke saken. Hvis du eier en obligasjon aksjefond og trenger å selge den til å bruke midlene til levekostnader, vil rektor svingninger saken.
Kjøpe obligasjoner for inntekts de produserer og / eller for garantert rektor du får når de forfaller-ikke kjøpe dem forventer høy avkastning, eller forventer å få en gevinst på verdistigning.
5. Leie Eiendom
Leie eiendommen kan gi en stabil inntektskilde, men det vil være behov for vedlikehold, og når du har fast eiendom, vil du nødvendigvis medføre uforutsette utgifter. Før du kjøper eiendom til leie må du beregne alle mulige utgifter du kan pådra deg over forventet tidsrammen du har tenkt å eie eiendommen. Du må også faktor i ledighet-no eiendommen vil bli leid ut 100 prosent av tiden.
Investeringseiendom er en bedrift, ikke en bli-rik-raskt proposisjoner. For de med fast eiendom erfaring, eller de som ønsker å sette i gang for å gjøre det en bedrift utleie fast eiendom kan gjøre en stor avgang investering.
Hvis du er usikker på hvor du skal begynne, kan du vurdere å lese bøker om eiendomsmegling investere, snakke med erfarne investorer, og bli en real estate investering klubb.
Ikke gå ut og begynne å investere i fast eiendom uten å gjøre lekser. Jeg har sett folk hoppe på fast eiendom bandwagon rett og slett fordi de visste at en venn eller nabo som gjorde det veldig bra med eiendomsmegling. Din venn eller nabo kan ha kunnskap eller erfaring som du ikke har. Komme inn en investering fordi noen andre var vellykket med det er ikke den rette grunn til å gjøre det.
6. Variable Livrente med en levetid inntekt Rider
En variabel livrente er ikke den samme type investering som en umiddelbar annuitet. I en variabel livrente, går pengene inn i en portefølje av investeringer som du velger. Du deltar i gevinster og tap på disse investeringene, men for en ekstra avgift, kan du legge garantier, kalt ryttere. Tenk på en rytter som en paraply-du trenger kanskje ikke det, men det er der for å beskytte deg i et worst-case scenario.
Kjørere som gir inntekt går av mange navn som stue nytte ryttere, garantert abstinens fordeler, livet minsteinntekt ryttere, etc. Hver har en annen formel som bestemmer hva slags garanti blir gitt. Variable livrenter er komplekse, og jeg har funnet ut at mange av de som tilbyr dem ikke har en god forståelse av hva produktet gjør og ikke gjør. Riders har avgifter, og jeg ser ofte variable livrenter med samlede honorarer kjører om 3-4 prosent i året. Det betyr å gjøre noen penger investeringene må tjene tilbake avgifter og litt til.
En annuitet er et forsikringsprodukt. Tenkt planlegging som må gjøres for å avgjøre om du bør forsikre noen av inntekten. Hvis svaret er ja, så må du finne ut hvilken konto for å kjøpe livrente i (en IRA eller ved å bruke ikke-pensjonering penger), hvor inntekten skal beskattes når du bruker den, og hva som skjer med livrente når du dør .
Jeg sjelden ser skikkelig planlegging gjort før kjøp av variable livrenter. Dessverre, altfor ofte livrente er kjøpt fordi noen hadde kontanter og en selger foreslo de setter sine penger inn i en variabel livrente produkt. Det er ikke økonomisk planlegging.
7. Hold Noen trygge investeringer
Du ønsker alltid å beholde en del av din pensjonisttilværelse investeringer i trygge alternativer. Det primære målet for enhver trygg investering er å beskytte det du har i stedet for å generere en høy løpende inntekt.
Jeg anbefaler alle pensjonister har noen en reserve-konto (en nødsituasjon fondet). Denne kontoen skal ikke inngå som en eiendel tilgjengelig for å produsere pensjon inntekt. Det er det som et sikkerhetsnett; noe å slå til for uforutsette utgifter som kan komme opp i pensjonisttilværelsen.
Også, hvis du er usikker på hva du skal gjøre med pengene dine, parkere den i en sikker investering, mens du tar deg tid til å gjøre en utdannet beslutning. Altfor mange mennesker jag å sette pengene sine inn i en investering, fordi de føler at det ikke bør bli sittende i banken for lenge. De ender opp med å lage et rush beslutning, som er aldri en god idé.
Making tenkt, godt informerte investeringsbeslutninger tar tid. Mens du utdanne deg selv eller intervjue rådgivere det er helt greit å parkere pengene dine et trygt. Ingen anerkjente faglige kommer til å presse deg til å gjøre en rask investeringsbeslutning. Hvis du føler deg presset du ikke kan gjøre med noen som har dine beste interesser i tankene.
8. inntekt produsere lukkede fond
Flertallet av lukkede fond er designet for å produsere månedlig eller kvartalsvis inntekt. Denne inntekten kan komme fra renter, utbytte, dekket samtaler, eller i noen tilfeller fra en avkastning på rektor. Hvert fond har et annet objektiv; noen egne aksjer, andre eier obligasjoner, noen skrive dekket samtaler for å generere inntekter, andre bruker noe som kalles et utbytte fange strategi. Sørg for å gjøre research før du kjøper.
Noen lukkede fond bruke utnytte-betyr at de låne mot verdipapirene i fondet til å kjøpe mer inntekt produsere verdipapir og er dermed i stand til å betale en høyere yield. Utnytt betyr økt risiko. Forvent rektor verdien av alle lukkede fond å være ganske volatile.
Erfarne investorer kan finne lukkede fond for å være en passende investering for en del av sin pensjonisttilværelse penger. Mindre erfarne investorer bør unngå dem eller eier dem ved hjelp av en porteføljeforvalter som spesialiserer seg på lukkede fond.
9. Utbytte og utbytte Midler
I stedet for å kjøpe enkeltaksjer som betaler utbytte, kan du velge en utbytteinntekter fond, som skal eie og forvalte utbytte betalende aksjer for deg. Utbytte kan gi en jevn kilde til pensjon inntekt som kan stige hvert år hvis selskapene øke utbytte utbetalinger-men i dårlige tider, utbytte kan også bli redusert eller stoppet helt.
Mange børsnoterte selskaper produserer det som kalles “kvalifisert utbytte”, som betyr at utbyttet beskattes med en lavere skattesats enn alminnelig inntekt eller renteinntekter. Av denne grunn kan det være mest skatteeffektivt å holde midler eller aksjer som produserer kvalifiserte utbytte innenfor non-avgang kontoer (som betyr ikke inne i en IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Vær forsiktig med utbytte betalende aksjer eller fond med avkastning som er ganske høyere enn det som synes å være den gjennomsnittlige hastigheten. Høy avkastning er alltid ledsaget av ytterligere risiko. Hvis noe er å betale en betydelig høyere avkastning, er det å gjøre det for å kompensere for at du tok på seg ekstra risiko. Ikke investere uten å forstå risikoen for at du tar.
10. Real Estate Investment Trusts (REITs)
En eiendomsmegler investering tillit, eller REIT, er som et verdipapirfond som eier fast eiendom. Et team av fagfolk forvalter eiendommen, samle husleie, betale utgifter, samle et forvaltningshonorar for å gjøre det, og fordele den resterende inntekt til deg, investor.
REITs kan spesialisere seg på én type eiendom, for eksempel boligblokker, kontorbygg, eller hoteller / moteller. Det er ikke-børsnoterte REITs, vanligvis selges av en megler eller registrert representant som mottar en provisjon, samt børsnoterte REITs som handler på børs og kan kjøpes av hvem som helst med en megling konto.
Når den brukes som en del av en diversifisert portefølje, kan REITs være en hensiktsmessig pensjonisttilværelse investering. På grunn av skatte karakteristikker av inntekt REITs genererer, kan det være best å holde denne type investeringer inne i en skatte-utsatt pensjonering konto som en IRA.
Hvis du har gjort det til slutten av denne listen, gratulerer! Lær alt du kan, og husk, gjør det mest fornuftig å velge din pensjonisttilværelse investeringer som en del av en samlet investeringsplan. Investeringer er best valgt å jobbe sammen, ikke som individuelle løsninger. Alle 10 alternativene som presenteres kan blandes og matches og brukes som en del av en plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Spare til pensjonisttilværelsen er en funksjon som ofte satt på vent av de som føler at de har tilstrekkelig tid til å begynne å planlegge og spare senere. Selv om det er aldri for tidlig å begynne å spare til pensjonisttilværelsen for alle aldersgrupper, de som faller innenfor aldersspennet 55-64 er mer klar over sin betydning, som pensjonsalder er overhengende. Som sådan, alder 55-64 er en kritisk periode for å få en realistisk vurdering av hvordan økonomisk forberedt du er for pensjonister.
1. Vurdere om du er økonomisk klar for Retirement
Vurdere din økonomiske beredskap vil hjelpe deg å avgjøre om du har en anslått underskudd, og om du trenger å endre din pensjon strategier, mål og målsettinger. For å gjøre dette, må du samle noen ting, som inkluderer saldo på alle kontoene dine, din skattesats, gjennomsnittlig avkastning på sparepengene dine og informasjon om din nåværende inntekt, samt hvor mye inntekt du prosjektet du trenger under avgang perioden.
Hvis du deltar i en ytelsesbasert pensjonsordning, bør planen administrator eller arbeidsgiver kunne gi deg med din forventede inntekter fra din pensjon.
Resultatene av en projeksjon kan vise om du har en mangel i din pensjonisttilværelse besparelser, avhengig av hvor lenge du har tenkt å tilbringe pensjonisttilværelsen og din planlagte avgang livsstil. Hvis du finner ut at du er bak med pensjon sparing, er det ingen grunn til alarm – ennå – det betyr bare at noen radikale endringer må gjøres for din økonomiske planlegging.
Disse endringene kan omfatte følgende:
– Kutte ned på daglige utgifter der det er mulig. For eksempel å redusere antall ganger du spiser ute, underholde og mate laster. For eksempel, hvis du redusere utgiftene med $ 50 per uke (ca $ 217 per måned) og legge det til din månedlige sparing, ville det akkumuleres til ca $ 79 914 over en 20-års-periode, forutsatt en daglig forverret rente på 4%. Hvis du legger til de månedlige besparelser til en konto som du mottar en 8% avkastning, vil besparelsene akkumulere til $ 129 086 etter 20 år.
– Få en annen jobb. Hvis du har en ferdighet som kan brukes til å generere inntekter, bør du vurdere å etablere din egen virksomhet, i tillegg til å fortsette med din vanlige jobb. Hvis du er i stand til å generere nok inntekter til å legge til $ 20 000 i året til en pensjonisttilværelse plan for din bedrift, kan besparelsene bli betydelige. Over en 10-års periode, vil det akkumuleres til ca $ 313 000 (eller $ 988 000 over en 20-årsperiode) – forutsatt at en 8% avkastning.
– Øk mengden som du legger til i nest egg hvert år. Legge til $ 10 000 per år til din pensjonisttilværelse besparelser vil produsere ca $ 495 000 over en 20-års periode.
– Hvis din arbeidsgiver tilbyr en målrettet innsats under en lønn utsettelse program, for eksempel en 401 (k) plan, prøve å bidra så mye som er nødvendig for å få maksimal matchende bidrag.
– Vurder om du trenger å endre livsstilen du har planlagt å leve under avgang. Dette kan inkludere å leve i et område der levekostnadene er lavere, reiser mindre enn du har planlagt å, selge ditt hjem og flytte til et hus som er rimeligere å vedlikeholde og / eller å ha en fungerende pensjon i stedet for en full pensjon. (For å finne ut hvordan du kan spare penger ved å endre livsstil, se livet planlegging – mer enn bare penger .)
– Revidere budsjettet for å luke ut noen av de fine-til-haves og la bare de must-haves. Selvfølgelig, et behov kan for en familie være en ØNSKES for en annen, men når du bestemmer hva du skal beholde, vurdere familiens sanne nødvendigheter.
Det kan virke utfordrende å klare seg uten de tingene som gjør livet mer behagelig, men vurdere alternativkostnaden av å gi opp litt nå for å bidra til å sikre økonomien for pensjonisttilværelsen din.
Utsettelse Øker Utfordringer til Saving Selv om det er aldri for sent å begynne å spare til pensjonisttilværelsen, jo lenger du venter, jo vanskeligere blir det å møte dine mål. For eksempel, hvis målet ditt er å spare $ 1 million for pensjon og du begynner tjue år før du fratre, må du spare $ 27 184 hvert år, forutsatt en avkastning på 5,5%. Hvis du venter til fem år senere for å starte, og du planlegger å pensjonere seg i løpet av 15 år, må du spare $ 42 299 per år, forutsatt samme avkastningskrav.
2. revurdere din portefølje
Med muligheten for å få stor avkastning på investeringen din, kan aksjemarkedet være attraktivt, spesielt hvis du starter sent. Men sammen med mulighet for høy avkastning kommer muligheten for å miste de fleste – om ikke alle – av den opprinnelige investeringen. Som sådan, jo nærmere du kommer til pensjonsalder, jo mer konservativ du vil ønske å være sammen med dine investeringer, fordi det er mindre tid til å samle krefter tap. Tenk imidlertid at aktivaallokering modellen kan inneholde en blanding av investeringer med varierende grad av risiko – du ønsker å være forsiktige, men ikke til poenget med å miste ut på muligheter som kan hjelpe deg å nå dine finansielle mål raskere. Arbeide med en kompetent økonomiplanlegger blir enda mer viktig på dette stadiet, som du trenger for å minimere risiko og maksimere avkastning mer enn du ville gjort hvis du hadde startet tidligere.
3. lønne seg med høy interesse gjeld
Høye renter gjeld kan ha en negativ innvirkning på din evne til å spare; beløpet du betaler i renter reduserer mengden du har tilgjengelig til å spare til pensjonisttilværelsen. Vurder om det er fornuftig å overføre høye renter lån konsernmellomværende, inkludert kredittkort, til en konto med lavere rente. Hvis du velger å betale av høy interesse ruller lånesaldoene, tar seg ikke å falle i fellen med å gjenskape utestående beløp under disse kontoene. Dette kan bety å stenge disse kontoene. Før avsluttende regnskap, snakk med finansiell planlegger å avgjøre om dette kan påvirke din kredittverdighet.
Bunnlinjen
Å ha din pensjonisttilværelse besparelser på sporet kan gi stor tilfredshet; Det er imidlertid viktig å fortsette på den veien og øke din sparing der du kan. Sparer mer enn du er anslått til å trenge vil bidra til å dekke eventuelle uforutsette utgifter. Hvis besparelsene er forsinket, ikke miste motet. I stedet spille catch-up der du kan og vurdere å revidere den livsstilen du har planlagt å leve under avgang.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Å finne ut hvor mange år avgang besparelser vil vare er ikke en eksakt vitenskap. Det er mange variabler som spiller inn – avkastning, inflasjon, uforutsette utgifter – og alle av dem kan dramatisk påvirke levetiden på din sparing.
Men det er fortsatt verdi i å komme opp med et estimat. Den enkleste måten å gjøre dette på er å veie totale besparelsene, pluss avkastning over tid, mot dine årlige utgifter.
Måter å gjøre besparelser vare lenger
En kalkulator som den ovenfor kan være en nyttig guide. Men det er neppe siste ord på hvor langt din sparing kan strekke seg, spesielt hvis du er villig til å justere kostnadene for å dekke noen vanlige pensjonister abstinens strategier.
Nedenfor er noen smarte tommelfingerregler for hvordan du ta ut pensjon sparing på en måte som gir deg den beste sjansen for å ha pengene dine vare så lenge du trenger det til, uansett hva verden sender din vei.
4% regelen
4% regelen er basert på forskning av William Bengen, publisert i 1994, som fant at hvis du har investert minst 50% av pengene dine i aksjer og resten i obligasjoner, vil du ha en sterk sannsynlighet for å være i stand til å trekke en inflasjonsjustert 4% av hekker egg hvert år i 30 år (og muligens lenger, avhengig av avkastning over den tiden).
Tilnærmingen er enkel: Du tar ut 4% av sparepengene dine det første året, og hver påfølgende året du tar ut den samme pengebeløp pluss en inflasjonsjustering.
Bengen testet sin teori over noen av de verste finansmarkedene i USAs historie, inkludert den store depresjonen, og 4% var det trygge uttakshastighet.
4% Regelen er enkel, og sannsynligheten for suksess er sterk, så lenge din pensjonisttilværelse besparelser er investert minst 50% i aksjer.
dynamiske uttak
4% regelen er forholdsvis stiv. Beløpet du ta ut hvert år justeres ved inflasjon og ingenting annet, så finans eksperter har kommet opp med noen metoder for å øke dine sjanser for suksess, spesielt hvis du er ute etter pengene dine til å vare mye lenger enn 30 år.
Disse metodene er kalt “dynamiske abstinens strategier.” Generelt, alt som betyr er at du justere i respons til avkastning, redusere uttak i år når avkastning er ikke så høy som forventet, og – oh, happy day – å trekke mer penger ut når markedet kommer tilbake tillater det.
Det er mange dynamisk abstinens strategier, med varierende grad av kompleksitet. Du vil kanskje hjelp fra en finansiell rådgiver for å opprette en.
Inntekten gulvet strategi
Denne strategien hjelper deg å bevare din sparing i lang tid ved å sørge for at du ikke trenger å selge aksjer når markedet er nede.
Slik fungerer det: Finne ut den totale pengebeløp du trenger for vesentlige utgifter, som bolig og mat, og sørg for at du har disse utgiftene dekkes av garantert inntekt, som Social Security, pluss en obligasjon stige eller en livrente.
Et ord om livrenter: Mens noen er overpriset og risikabelt, kan en enkelt premie umiddelbar annuitet være en effektiv pensjonsalder inntekt verktøy – du gaffel over en lump sum i retur for garantert betaling for livet. I de rette omstendigheter, kan selv en omvendt boliglån arbeide for å demme opp inntekten gulvet.
På den måten vet du alltid dine grunnleggende er dekket. Deretter la investert spare være ansvarlig for skjønnsmessige utgifter. For eksempel, vil du betale for en Staycation da aksjemarkedets tanking. Som reiser spørsmålet: Har du fortsatt kalle det en Staycation når du er pensjonert?
Ikke helt klar for å pensjonere?
Når du er på kanten av pensjonisttilværelsen, er du nødt til å lure på hvor langt eksisterende besparelser vil ta deg. Men hvis du er fortsatt noen år unna fra å forlate arbeidslivet, ved hjelp av en pensjonisttilværelse kalkulator er en fin måte å måle hvor endringer i spareraten vil påvirke hvor mye du vil ha når du pensjonere.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Som pensjon fortsetter å falle fra arbeidsplassen, er Social Security den eneste garantert kilde til pensjon inntekt at mange amerikanere kan stole på. Dessverre har de offentlige kontrollene ikke gi nivået på støtten som de fleste voksne trenger under sine senere år.
Den gjennomsnittlige månedlige fordelen tilbys under alders-, etterlatte, og Disability Insurance Program (Social Security offisielle kallenavn) er $ 1360 for pensjonerte arbeidere og $ 703 for ektefeller. Det betyr at en typisk par er bare å få inn $ 24 756 per år. Sjansen er at ikke vil være nok til å dekke alle dine regninger, spesielt hvis du fortsatt betale et boliglån.
Og, dessverre, mange amerikanere har ikke finansiert sine 401 (k) s og IRAS nok til å gjøre opp differansen. Hvis det er deg, hva er andre måter å supplere inntekten under innlegget ditt arbeidende år? Her er noen kilder du ønsker å vurdere.
skattepliktig Investeringer
Hvis du er heldig nok til å bidra med mer enn 401 (k) og IRA grenser tillate, skattepliktige investeringer som aksjer, obligasjoner og verdipapirfond er en flott måte å spare til pensjonisttilværelsen. Indeksfond og børshandlede fond er spesielt tiltalende, som de tilbyr lave utgifter og innebygd diversifisering.
Nøkkelen er å skape en passende blanding av aktivaklasser. Lener seg for mye på aksjer kan være risikabelt for folk med færre år å komme fra bjørn markeder. Imidlertid vil en portefølje bestående av bare rentepapirer, som obligasjoner, ikke gi vekstpotensialet som folk flest trenger for en lengre pensjonisttilværelsen.
En typisk tommelfingerregel er å holde en del av aksjene lik 110 minus din alder. Det betyr at en 65-åring ville ha en portefølje med 45% av sin totale verdi i aksjer og 55% i obligasjoner. Selvfølgelig kan du gjøre små justeringer i denne formelen basert på din risikotoleranse.
livrenter
Å leve et langt liv kan virke som en stor forslag, men det er ikke så bra for din økonomi. Mange mennesker har ikke nok ressurser til å støtte deres livsstil hvis de gjør det i slutten av 80-tallet eller 90-tallet.
Et fast livrente, som tilbyr en levetid inntektsstrøm på et sett rente, er en måte å håndtere denne risikoen. Du kan også kjøpe utsatt livrenter som ikke betaler ut før du når en viss alder. Når de sparke i de tilbyr større utbetalinger enn umiddelbar annuitet produkter.
Leieinntekt
Har du et ekstra soverom i huset nå som barna har flyttet ut? Leie det kan være en enkel måte å generere kontanter hver måned, så lenge du kan slutte fred med din nye romkamerat. Finne folk du enten vet eller har gode referanser for kan bidra til å eliminere hodepine nedover veien.
En annen idé: nedbemanning inn i en leilighet eller leiligheten mens leie ut din opprinnelige hjem. En av frynsegodene ved å bli en utleier er at du kan trekke fra ting som boliglån interesse, avskrivninger og verktøy, senke inntektsskatten regningen. Det er risiko, selvfølgelig, for eksempel manglende evne til å finne en leietaker eller uforutsette vedlikeholdskostnader.
selge Stuff
Etter hvert som du blir eldre er det en god sjanse kjelleren eller garasjen har fylt opp med ting du ikke lenger trenger. Selge disse elementene på eBay eller Craigslist kan være en fin måte å tjene litt ekstra penger – og ikke minst klart ut boligen. Hvis du er hendig kan du bruke nettsteder som Etsy å markedsføre håndverk og andre hjemmelagde varer, og skaper en fin side forretning for deg selv.
home Equity
Når andre inntektskilder er mangelvare, mange seniorer bruke egenkapital i sine hjem for å få tilgang til umiddelbar kontanter. En måte å gjøre dette på er med et hjem egenkapital linje av kreditt. En HELOC kan hjelpe deg med å håndtere kortsiktige behov, så lenge du forventer å ha inntekt senere å betale det tilbake. Og fordi det er en linje av kreditt, trenger du bare å bruke så mye som du trenger.
En annen måte å tappe ditt hjem egenkapital er med en omvendt boliglån, som lar deg bo i ditt hjem og låne mot sin verdi. Når du til slutt selge eiendommen, er dine inntektene redusert med mengden av lånet som fortsatt er utestående. Før du godtar en omvendt boliglån, men vet at de kan være komplisert avtaler med betydelige lån opprinnelse avgifter og andre kostnader. Og hvis du er gift, være klar over hvordan din ektefelle passer inn i planen.
Deltidsjobber
Fordi mange amerikanere i pensjonsalder ikke har nok investering inntekt å leve av, et betydelig antall velge enten å jobbe lenger eller finne en deltidsjobb når de forlater sin karriere. Den amerikanske Bureau of Labor Statistics spår at nesten en tredjedel av voksne i alderen 65 og 74 vil fungere i noen kapasitet innen år 2022.
For noen pensjonister, arbeide redusert timeplan i pensjon er akkurat det de trenger – en mulighet til å være i en lav-stress miljø og møte nye mennesker.
side bedrifter
I stedet for å jobbe for noen andre, kan du bestemme deg heller bli din egen sjef når du pensjonere. Det kan bety arbeider i forrige felt som konsulent eller utvikler et helt nytt sett av nye ferdigheter. Kanskje du har alltid ønsket å starte opp din egen bakeri eller altmuligmann tjeneste. Kanskje du ønsker å sette opp en skatt-forberedelse virksomhet, slik at du bare må jobbe deler av året. Fordelen med å være administrerende direktør: Du kan forme posisjonen til den eksisterende livsstil.
Bunnlinjen
Social Security er en fin sikkerhetsnett for pensjonister, men det er som regel ikke nok til å dekke alle kostnadene. Hvis du har forlatt arbeidsstyrken og finne deg selv å knipe pennies, kan det være på tide å bli kreativ og forfølge andre måter å få inn ekstra penger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
The Top 3 Pensjonering planlegging feil nyansatte Gjør
Du kan lese dette fordi du bare fikk en ny jobb eller har en nær venn eller et familiemedlem som gjorde, og du elsker å hjelpe andre. Det er en avgjørende beslutning påvirker din økonomiske fremtid som må gjøres, men de fleste mennesker rotet opp. Ikke bli som folk flest!
Planlegging for pensjonister er en av de viktigste økonomiske utfordringene vil du bli møtt med i livet. Skape den rette plan for din situasjon vil bidra til å holde deg på sporet til å oppnå økonomisk uavhengighet senere i livet.
Men hvis du gjør en av disse “ tre store ” feil når du oppretter din første avgang plan etter å starte en ny jobb, kan du møte noen store hindringer på veien til økonomisk frihet.
Ikke sparer nok eller venter for lenge til Start
Når du er i de tidlige stadier av karrieren din avgang er trolig ikke på langt nær toppen av listen over livets utfordringer og bekymringer. Når du er i 20-årene og 30-årene er det mer sannsynlig å være fokusert på å betale av studielån og kredittkort regninger eller betale hverdagen boutgifter. Andre finansielle mål i sikte, kan være å kjøpe et hjem eller bare prøver å bygge opp den nødstilfelle fondet du hører finansielle planleggere forteller deg at er nødvendig.
Alle disse finansielle mål og utfordringer kjemper for de samme hardt opptjente dollar i budsjettet. Det er derfor det er så lett å gjøre den feilen å anta at du bare kan spare mer i morgen for å gjøre opp for tapt tid eller frata spare helt.
Andre stole for mye på sin arbeidsgiver for å hjelpe dem med å velge hvor mye du skal bidra til en pensjonsordning gjennom standardinnstillingen under automatisk registrering. Problemet med denne tilnærmingen er din første innskuddssatsen kan ikke være nok.
Den beste strategien for å sørge for at du lagrer nok er å kjøre en grunnleggende pensjon beregningen når du først setter opp din oppgjørskonto og deretter igjen minst en gang per år i en årlig gjennomgang.
Denne prosessen vil tillate deg å få en solid anslag over hvor mye du må spare for å opprettholde ønsket livsstil under avgang og ikke stole på dine venner og kolleger til å lede denne viktige avgjørelsen.
Det er ofte anbefalt å starte med en innledende mål å spare minst 10-15% av inntekten per år i løpet av din karriere. Prøv å i det minste bidra nok til å få full kamp fra din pensjonisttilværelse plan på jobben hvis en arbeidsgiver kamp tilbys dersom spare 15% eller mer er urealistisk fra starten. Regelmessig økende fremtidige bidrag hvert år automatisk er en annen måte å “spare mer i morgen” hvis en innskuddssats opptrapping funksjonen er tilgjengelig i din pensjonisttilværelse. Hvis dette ikke er tilgjengelig, satt en kalender påminnelse om å øke bidragene minst 1-2% hvert år. Du kan også være lurt å bruke fremtidige lønnstillegg eller bonuser til din oppgjørskonto. Poenget er å automatisere sparing og betale den frem til pensjonisttilværelsen!
Ikke å ha en plan fra begynnelsen
Hvis du noen gang har vært på en restaurant som har over 200 menyelementer vet du at følelsen av ubesluttsomhet når tvunget til å innskrenke alternativene. Din økonomiske fremtid er langt viktigere enn ditt neste måltid.
Noen valg i livet kan virke overveldende, spesielt når vi vet hvor viktige de er.
Velge den opprinnelige investeringen alternativer i en pensjonisttilværelse plan er en utfordring for mange av oss fordi vi ikke alle har den økonomiske trygghet til å ta en avgjørelse. Realiteten er at verktøy og ressurser finnes for å hjelpe oss med å gjøre disse beslutningene, og selv en nybegynner investor trenger en grunnleggende plan. Hvis du ikke har en skriftlig plan fremtidige pensjon sparing kan ikke være nok til å betale for viktige livsmål.
En grunnleggende investeringsplan hjelper oss også å unngå emosjonelle beslutninger som kan kaste våre planer av sporet. Når perioder med ekstrem markedsvolatilitet mange investorer har en tendens til å styre klar av aksjer og investere for konservativt. Tillat siste markedet oppturer og nedturer for å skremme deg bort fra aksjemarkedet kan være en stor feil hvis du er i de tidligere stadier av karrieren din.
Det er fordi bare fokuserer på aksjemarkedet risiko kan være kortsiktig og utsette deg for en større risiko, og det er risiko for outliving pengene dine.
For hands-off investor, vurdere å bruke en lav pris, passiv investeringsstrategi som fokuserer på aktivaallokering (eller hvor du dele din konto på tvers av aktivaklasser som aksjer, obligasjoner, realaktiva, og kontanter). Dette vil vanligvis fungere bedre enn bare å plukke de beste utøverne fra tidligere år. En hands-off tilnærming til å investere i en diversifisert portefølje som gir faglig veiledning inkluderer valg en aktivaallokering aksjefond som passer din risikotoleranse. Som et alternativ, en dato aksjefond som automatisk justerer seg etter hvert blitt mer konservativt investert når du nærmer deg pensjonsalder.
Ikke gjøre mest mulig av skattestilte kontoer
Mange pensjonister sparere gjør feil ved ikke å ta full nytte av skatte gunstig behandling av 401 (k) planer og IRAS. Tradisjonelle pensjonisttilværelse kontoer som 401 (k) planer og fradragsberettigede IRAS gi en fin forsprang fordi du får en umiddelbar skatt pause og evnen til å redusere skattbar inntekt. Skattemyndighetene grensen for en 401 (k) bidrag er $ 18.000 og IRA bidrag grensen er $ 5500 i 2016.
En annen viktig fordel med å ta full nytte av pensjonisttilværelse kontoer er at de gjør inntektene til å vokse på en skatte-utsatt basis. Når du kobler denne skattefordelen med kraften i compounding interesse, tanken på pensjonisttilværelsen begynner å vises litt mindre skremmende. Du kan også bruke begrepet kapitalforvaltning til din fordel ved å bidra til en Roth 401 (k) eller Roth IRA for å få fordelene av tax-free vekst i inntjening. Bare vær klar over at Roth kontoer er finansiert med etter skatt dollar. Som et resultat av denne strategien generelt fungerer best når du ikke trenger å redusere skattbar inntekt i inneværende år, eller hvis du forventer å være i en høyere skatt braketten under avgang.
Med nedgangen av pensjoner og bekymringer om levedyktigheten til Social Security, blir det stadig mer klart byrden av finansieringen pensjon er på oss som individer. Hvis du unngå disse topp 3 feil når du oppretter pensjonsordning, vil du være i stand til å balansere nyter livet i dag med trygghet å vite at du forbereder for ekte økonomisk uavhengighet i pensjon (uansett hvor langt unna dette målet kan virke eller hvordan du definere din egen “avgang”).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
