Hvor mye penger trenger du for å kunne pensjonere deg komfortabelt?

Hvor mye penger trenger du for å kunne pensjonere deg komfortabelt?

Pensjon er et mål som alle arbeidende mennesker deler, men timingen varierer betydelig fra person til person. Den største faktoren i de fleste menneskers beslutning om når de skal pensjonere seg, er pengene de har spart i et pensjonskasse. Pensjonere for tidlig, uten nok penger spart, og du må kanskje gå tilbake til jobb eller senke levestandarden.

Så når det gjelder pensjonssparing, hvor mye er nok? Det er kanskje ikke et definitivt svar, men å knuse noen tall kan gi deg en ide om ideen. Her er noen retningslinjer som kan bidra til å forme pensjonsplanleggingen din.

Motstridende tommelfingerregler

I det store og hele er det to tommelfingerregler som folk kan bruke til å etablere grove pensjonsmål.

Basert på inntekt

En av disse reglene antyder at du må spare nok penger for å leve på 75% til 85% av inntekten din før pensjon. Hvis du og din ektefelle for eksempel tjener 100 000 dollar, bør dere to planlegge å spare nok penger til å ha mellom 75 000 og 85 000 dollar per år i pensjon.

Basert på utgifter

Den andre tommelfingerregelen antyder at y utgiftene dine , ikke inntektene dine, skal lede din pensjonsplanlegging. I stedet for å angi et tall som tilsvarer din nåværende lønn, krever denne strategien at du skal finne ut hvor mye penger du vil leve av hvert år under pensjon, og deretter multiplisere med 25. Det er hvor mye du trenger å spare.

For eksempel, hvis du og ektefellen din bestemmer deg for å supplere din trygdeinntekt med ytterligere 40 000 dollar fra besparelsene dine hvert år, trenger du en porteføljeverdi på 1 million dollar når du går av med pensjon. Hvis du og ektefellen din vil ta ut $ 80 000 i året, trenger du $ 2 millioner.

Spørsmål for å beregne utgiftene

Mens den første tommelfingerregelen er ganske rett frem – bare ta din nåværende lønn og beregne prosentandelen – vil den andre tommelfingerregelen kreve litt mer arbeid fra din side. For at pensjonsmålet skal være nyttig, må du nøyaktig estimere hvor mye penger du trenger hvert år for leveutgiftene dine når du går av med pensjon.

For å starte, se på det nåværende budsjettet. Utgiftene dine i pensjon kan ikke speile dine nåværende utgifter nøyaktig, men det vil gi deg et godt utgangspunkt for estimatene dine. For å gjøre det mer nøyaktig, del opp budsjettet ditt etter kategori, og vurder hvordan disse kategoriene kan bli påvirket av pensjonisttilværelsen din.

Når du kjenner ditt nåværende budsjett, kan du stille deg selv følgende spørsmål.

Vil barna være avhengige av din økonomiske støtte etter at du blir pensjonist?

Tenk på kostnadene ved å sende barn på college og muligens støtte dem gjennom studentereksamen. Vurder om de sannsynligvis vil be om å låne penger til en bil, hus eller forlovelsesring. Har du tenkt å betale for bryllupet deres? Disse kan legge til pensjonskostnadene dine.

Tips: Avskriv engangsutgifter. Hvis du for eksempel planlegger å betale $ 20 000 for barnets bryllup, antar du at de årlige pensjonskostnadene i gjennomsnitt vil være $ 2000 per år høyere enn gjeldende regninger.

Har du og ektefellen din god helse?

Har du familiehistorier om store medisinske tilstander som kan vise seg å være dyre? Medicare håndterer noen kostnader, men mange eldre betaler utenom lommen for noen utgifter.

Det er også “indirekte” medisinske kostnader, som å ettermontere hjemmet ditt for å være rullestolvennlig, noe som kan koste en formue. Ifølge Fidelitys forskning vil det gjennomsnittlige 65 år gamle paret som går av med pensjon i 2019, bruke 285 000 dollar på helsekostnader gjennom pensjonen, og det er med antagelsen at paret er dekket av Medicare.

Har du gjeld?

Kredittkortgjeld, billån og studielån vil påvirke budsjetteringen din. Vurder gjeldssaldoen din og deres tilsvarende rentesatser, og bruk den til å estimere tidslinjen for å betale ned gjeld og hvordan det vil påvirke ditt årlige pensjonsbudsjett.

Vil du ha boliglån?

Når du beregner gjelden din, ikke glem boliglånet ditt. Å bestemme hvor lenge du skal betale et pantelån er en viktig faktor i budsjetteringen for pensjonen.

Hva koster hjemmet ditt?

Selv om du har betalt av pantelånet ditt, vil du fortsatt ha løpende kostnader knyttet til huseier. Se på eiendomsskattesatsen og beregne de årlige kostnadene. Huseiereforsikring er en annen løpende kostnad du må budsjettere med.

Vil du ta vare på foreldrene dine?

Har du eller din ektefelle eldre foreldre? De kan trenge fysisk eller økonomisk hjelp i alderdommen, så du bør forberede deg på å dekke disse behovene.

Vil du ta vare på andre familiemedlemmer?

Hvis du forventer å trenge å hjelpe søsken, søskenbarn eller andre familiemedlemmer, bør du budsjettere med disse kostnadene.

Beregn pensjonsinntekten

Å forstå kildene dine til pensjonsinntekt vil hjelpe deg med å estimere hvor mye besparelser du trenger for å opprettholde levestandarden din i pensjon.

Merk: Pensjonsinntektene blir trukket fra utgiftene når du planlegger pensjonsbudsjettet. Denne inntekten inkluderer trygdeytelser, pensjonsutbetalinger og eventuelle inntekter fra utleieboliger, royalties eller livrenter.

I 2019 mottok mindre enn en tredjedel av amerikanerne som var 65 år eller eldre midler fra en pensjons- eller pensjonsspareplan. Hvis jobben din tilbyr en pensjonsplan, kan du be arbeidsgiveren din om detaljer om hvor mye du vil motta. Personalavdelingen er det beste stedet å begynne å spørre.

Social Security sender ut et skjema til amerikanere som er 60 år eller eldre en gang i året, og informerer dem om hvor mye de er berettiget til å motta i pensjon, basert på nåværende bidrag. Se skjemaet for å finne den forventede betalingen. Hvis du ikke finner skjemaet, kan du bruke estimatoren på det offisielle nettstedet for sosial sikkerhet.

Bunnlinjen

Det er ingen erstatning for å ansette en finansplanlegger som kan se nøye på din unike situasjon og planlegge deretter. Når det er sagt, kan bruk av en tommelfingerregel gi deg et praktisk mål som du kan jobbe mot når du nærmer deg de gyldne årene. Du kan basere disse ballparkmålene av din nåværende inntekt eller forventede utgifter. Det som er viktig er at du begynner å planlegge og spare i god tid før du håper å forlate arbeidsstyrken for godt.

Pensjonering Planlegging i 6 enkle trinn

 Pensjonering Planlegging i 6 enkle trinn

Betyr pensjonering planlegging virke komplisert? Glem alle forvirrende prat om livrenter og aktivaallokering. Her er alt du trenger å vite om pensjon planlegging i seks enkle trinn.

Finne ut hvor mye du trenger

Beregn hvor mye penger du trenger for å støtte din cost-of-levende når du pensjonere.

En generell regel-of-thumb sier at du bør satse på 80 prosent av din nåværende inntekt. Hvis du gjør $ 100 000 per år, for eksempel, bør du satse på pensjon inntekt på $ 80.000.

Men jeg uenig med dette konseptet. En person som gjør $ 100.000 i året , og tilbringer hver krone er annerledes enn en person som gjør $ 100.000 i året og bor på 30 prosent av sin inntekt.

Så jeg anbefaler en annen tilnærming: basere din antagelse om hvor mye du for tiden bruker , ikke hvor mye du for tiden tjener.

Anta at det beløpet du bruker akkurat nå vil være omtrent lik det beløpet du bruker når du pensjonere. Jada, kan du bli fri fra noen løpende utgifter som boliglån under avgang år, men du vil sannsynligvis også plukke opp nye utgifter som reiser og ekstra helsekostnader.

Multipliser med 25

Multipliser det beløpet som du trenger hvert år i pensjonisttilværelsen med 25. Dette er hvor stor din portefølje bør være, forutsatt at du ikke har andre kilder til pensjonisttilværelse inntekt.

Hvis du ønsker å leve på $ 40.000 per år, for eksempel, trenger du en $ 1 million portefølje ($ 40 000 x 25). Hvis du ønsker å leve på $ 60.000 per år, trenger du en $ 1,5 millioner portefølje.

Discover Hva Social Security vil betale

Gå til den offisielle Social Security nettsted for å bruke sin estimator verktøy for å få en idé om hvor mye du vil samle inn i pensjonisttilværelsen.

Legg dette tallet til andre kilder til pensjonisttilværelse inntekt som du kan ha, som en pensjon eller leieinntekter. Deretter trekke fra den totale årlige inntekten du vil når du pensjonere.

For eksempel, du ønsker å leve på $ 60.000 i pensjon. Social Security vil betale deg $ 20 000 per år, mens en liten pensjon vil betale deg $ 5000 per år.

Dette betyr $ 25000 av inntekten kommer fra “andre” kilder. Bare $ 35.000 behov for å komme fra porteføljen din.

Derfor må du en $ 875,000 portefølje ($ 35 000 x 25), ikke en $ 1,5 millioner portefølje (selv om det ikke gjør vondt å være over forberedt).

Bruk en Retirement Kalkulator

Bruk en pensjonsalder kalkulator for å finne ut hvor mye penger du trenger for å spare hvert år for å samle dine mål portefølje.

La oss tenke oss at du er 30. Du har $ 20.000 for tiden frelst. Du ønsker å fratre ved 65 år du vil ha en pensjonisttilværelse inntekt på $ 70.000, hvorav $ 25.000 vil komme fra Social Security og den andre $ 45.000 vil komme fra din portefølje. Du påtar deg en 4 prosent inflasjon, 25 prosent skattesats og 7 prosent avkastning på porteføljeinvesteringer.

Under disse forholdene, må du sette til side $ 24 000 per år for å ha en god sjanse til din pensjon portefølje som varer til du slår 99, ifølge US News’ pensjonsalder kalkulator.

Knase tallene for din situasjon for å se hvor mye du må spare for å nå målene dine.

Lagre!

Sette planen ut i livet!

Begynn socking bort penger. Trim dagligvarer regningen, ikke spise på restauranter som ofte tar en nøysom ferie og bruke mange andre penger å spare taktikk for å hjelpe deg med å måke mer penger inn i din pensjonisttilværelse kontoer.

Diversifisere

Investere pengene som er i din pensjon portefølje basert på din alder, din risikotoleranse, og inntekten mål. Som en generell tommelfingerregel, 110 minus din alder er hvor mye penger du bør huske på aksjer (aksjer), med resten i obligasjoner og bankinnskudd. Hvis du er 30, for eksempel holde 110-30 = 80 prosent av porteføljen i aksjer, resten i obligasjoner og kontanter, og balansere årlig.

Trinn som kan hjelpe du pensjonere Rich

Ting du kan gjøre for å øke oddsen for leve komfortabelt i pensjonisttilværelsen

 Trinn som kan hjelpe du pensjonere Rich

Mange folk bare begynne å investere fordi de tenker fremover til pensjonsalder. Det er ikke det at de ønsker passiv inntekt i dag, men snarere de planlegger å fortsette å jobbe i hele sin karriere, og vil være sikker på når de ikke lenger kan vise opp til kontoret eller sparke en tidsklokke. Dessuten vil de aldri trenger å bekymre deg for å sette mat på bordet, å kunne ha råd til reseptbelagte medisiner, ha et sted å bo, eller å være i stand til å betale for de tingene som gir både underholdning og glede i livet.

Et fantastisk eksempel på hva som er mulig når du tenker langsiktig og ordne formuesforvaltning er klokt Anne Scheiber, den pensjonerte IRS agent som samlet en formue som i 2016 inflasjonsjusterte dollar, ville være verdt $ 34,380,000 i moderne kjøpekraft (ved Da hun døde i 1995, var markedsverdien overskredet $ 22 millioner). Hun gjorde det starter med bare en liten mengde besparelser og en beskjeden pensjon, bygge hver posisjon i sin portefølje fra den lille leiligheten i New York City som hun ringte hjem. Du kan lese om Anne Scheiber formue i dette tilfellet studien, og bryte ned noen av de erfaringene vi kan lære av hennes oppførsel. Et annet eksempel er vaktmester Ronald Read, som tjente nær minstelønn arbeids på Sears. Da han døde, ble det avdekket at han stille hadde samlet mer enn $ 8,000,000 i blue-chip aksjer. Hans utbytteinntekter var i seks-tall per år. Listen fortsetter og fortsetter, men poenget er disse menneskene ikke var nødvendigvis eksepsjonell når det gjelder intelligens eller antall timer de jobbet.

 Nei, de tok fordel av kraften i compounding, ga seg selv en lang strekning for å la sine penger vokser, fokusert på å redusere risiko, og forstått at, til slutt, er en andel på lager noe mer, og intet mindre enn en eierandel i en reell drifts virksomhet; at når det gjelder å skaffe lager, er din jobb i utgangspunktet å kjøpe fortjeneste.

Hvis du ønsker å pensjonere Rich, må du forstå at tid er penger

Den viktigste nøkkelen til pensjon rik er å begynne å investere så tidlig som mulig og da, for å leve så lenge som mulig. Mange arbeidstakere, strapped for kontanter eller eying en stor kjøper, fortelle seg selv at de kan gjøre opp for tapt tid ved å gjøre høyere bidrag i årene fremover. Dessverre, ikke penger ikke fungerer på den måten. Takket være kraften av rentes rente, har penger investert i dag en uforholdsmessig innvirkning på din rikdom nivå ved pensjonsalder.

For å sette saken i perspektiv, vurdere to mulige scenarier; både ta vår hypotetiske investor trekker seg på 65 og nøt en årlig beregnet avkastning på 10%, noe som er generelt ansett ordinære og tilfredsstillende for aksjer over lange perioder.

John er 40 år gammel og investerer $ 20.000 i året for pensjonister. Charlotte er 21 år og investerer $ 5000 i året for pensjonister. Etter den tid hver av disse personene fratre, vil de ha investert $ 400 000 og $ 220,000 hhv. Likevel, på grunn av kraften i rentes rente, ville John fratre med halvparten av pengene som Charlotte tross investere dobbelt så mye! (Johannes skulle gå av med $ 1.97 million, Charlotte med $ 3.26 million).

Moralen i historien? Stopp rane din fremtid til å betale for i dag.

Øke dine sjanser for Pensjonere rik ved maxing ut den ordinære IRA bidrag Limit

Når det kommer til IRA bidrag grenser, synes Uncle Sam motto å være “bruk det eller mist det”. Arbeidere som ikke har gjort det maksimalt tillatte bidrag til deres tradisjonelle eller Roth IRA ved cut-off date er flate ute av lykken med mindre de er i midten av femtiårene og kvalifisere seg til noe som kalles en catch-up bidrag.

Hvorfor er IRAS en så big deal? De lar deg nyte enten skatte-utsatt eller tax-free vekst, avhengig av hvilken type IRA du bruker. Som i sin tur gjør det mulig å bruke strategier som ressurs plassering. For eksempel, er en Roth IRA det nærmeste du kommer en perfekt skatt ly som eksisterer i USA. Så lenge du følger reglene og ikke gjør noe for utenom det vanlige, kan du effektivt unngå å betale skatt på noen av salgsgevinster eller utbytte for livet.

Så viktig, IRAS har ulike typer aktiva beskyttelse nivåer. En Roth IRA, som en illustrasjon, er generelt beskyttet mot kreditorer for beløp opp til omtrent $ 1,25 millioner (beløpet er justert for inflasjon og endringer over tid, så husk å sjekke de siste tabeller) i tilfelle en konkurs, med bare noen få typer av gjeld å kunne invadere beskyttelse, inkludert skatt heftelser og skilsmisse oppgjør. Andre typer IRAS har ingen grense på hvor mye konkursbeskyttelse de tilbyr.

Dra full nytte av arbeidsgiver Matching på 401 (k)

Mange bedrifter vil matche en betydelig del av inntektene basert på bidrag du gjør i din 401 (k) plan. Hvis du er heldig nok til å jobbe for en slik virksomhet, og millioner av amerikanere er, utnytte til det fulle! Hvis du ikke gjør det, er du gange unna gratis penger. Selv om alt du gjør er å ha 401 (k) bidrag parkert i kontanter og kontantekvivalenter, er det ofte en umiddelbar, praktisk talt uten risiko 50% til 100% eller mer avkastning.

Ikke penger ut av din pensjonisttilværelse plan når du bytter jobb – Bruk en Rollover IRA for å unngå tidlig tilbaketrekking straffer og skatter

Hvis du er noe som den gjennomsnittlige amerikanske arbeideren, oddsen er ganske betydelig du kommer til å skifte jobb på et tidspunkt i løpet av din karriere. Når dette skjer, er det mest tåpelige ting du kan muligens gjøre under de fleste forhold, er å ta ut av din pensjonisttilværelse investeringer.

I stedet, rulle over inntektene til en rollover IRA eller din nye arbeidsgiver 401k plan. I tillegg til å unngå de betydelige skatter og tidlig tilbaketrekking straffer som du ellers kunne ha pådratt, vil du være i stand til å holde pengene dine jobbe for deg tax-free eller skatte-utsatt, noe som gjør det mye mer sannsynlig at du vil når pensjonsalder med mer penger enn du ellers ville ha hatt. Gitt nok tid – du allerede så kraften noen tiår kan ha på tilsynelatende små mengder av penger – dette kan bety forskjellen mellom ferie på Tahiti og måtte ta en deltidsjobb for å supplere inntekten.

Bruk dine skytende midler til å erverve produktive ressurser og unngå gjeld

Til syvende og sist, for folk flest, er den beste måten å bli rik ved pensjonering er å få hendene på eierskap av produktive ressurser, særlig eierandeler i gode virksomheter. En virkelig bemerkelsesverdig virksomhet, kjøpt på en intelligent pris, kan gjøre underverker på en måte svært få mennesker ser ut til å forstå. Allmennheten tåpelig fokuserer på kortsiktig markedsverdien – Jeg definerer vanligvis noe som er mindre enn fem år er kortsiktig – og i prosessen, savner skogen for bare trær.

Se på et selskap som Hershey. Et eksempel på hvordan egenverdi kan avvike fra markedet sitatet er opplevelsen av en eier som holdt den mellom 2005 og 2009 da aksjen mistet 50% av sin verdi, sakte synkende tross fortjeneste å bli fint, utbytte øker, og P / E ratio , PEG-forhold, og utbyttejustert PEG forholdet alle å være i orden. Du ville ha vært en tosk å selge det eller miste et øyeblikks søvn over det. Selskapets markedsandel er ekstraordinært. Dens avkastning på konkrete kapital er fantastisk.

Dette er en bedrift som har eksistert i mer enn et århundre. Det seilte gjennom den store depresjonen, som var den verste økonomiske katastrofen i 600 år. Det gjorde det gjennom 1973-1974 nedsmelting. Den overlevde dot-com boblen. Det holdt på å gå i løpet av 2007-2009 kollaps. I dag annonserte firmaet sitt tre hundre og førtisjette rad kvartalsvis utbytte; en uavbrutt kjede av sjekker sendt ut til eierne kommer tilbake generasjoner. Alle har visst hvor fantastisk denne bedriften er, men få mennesker faktisk gjør noe med det.

Tenk på dette: Tenk deg at det er sent 1982. Hershey er den største sjokoladeselskapet i landet; et navn nesten hver borger, unge og gamle, vet. Du bestemmer deg for å kjøpe $ 100 000 verdt av eierskap. Det er den blåeste av de blå chips. Den har en sterk balanse. Det er akkurat hva du vil i din megling kontoer og tillit funds.This er ikke akkurat en radikal forslag på noen måte. Hva ville ha skjedd?

Per mai 2016, vil du bli sittende på et sted rundt 49,739 aksjer i aksjen med en markedsverdi på $ 4,582,951.46 pluss at du ville har samlet $ 1,174,337.79 i kontantutbytte underveis for en samlet sum av $ 5,757,289.25. Dette forutsetter at du ikke reinvestere noen av disse utbytte, heller, og at du aldri kjøpt en annen aksje for resten av ditt liv!

Men hvor mange mennesker kjenner du egne aksjer i Hershey? Hvor mange mennesker rundt deg har aksjer i det gjemt bort i sine kontoer?

I min familie, er dette problemet nå en del av hvordan vi opererer. For julen, min mann og jeg ga aksjer i Hershey til de yngste medlemmene begge sider av slektstreet. Vi har det i vår portefølje. Vi har det dyttet i våre foreldres porteføljer. Det er fylt i porteføljer vi designet for våre søsken. Det er så  enkelt . Ingen gjør det. Ingen tar fordel av det, synes det. Ofte får rik krever gjør noe som er rett foran ansiktet ditt; så allestedsnærværende at du har blitt blind på det. Vi har gjort en betydelig innsats som 25, 50 + år fra nå, vil Hershey drukne våre familiemedlemmer med torrents av kontanter. Når vi tror det er rimelig verdsatt, kjøper vi mer.

Finn din Hershey. Det er ofte ting rett foran deg, ting du  vet  har en lav sjanse for å tape penger over lang tid og er nei-brainers. Dra nytte av spesialisert kunnskap. Sørg for at du har god diversifisering for å beskytte deg selv hvis du tar feil. Ikke kjøp aksjer på margin. Det er ikke så komplisert. Tid og compounding vil gjøre de tunge løftene hvis du lar den. Du må plante de riktige frøene i riktig jord og deretter komme seg ut av veien.

Være villig til å finne måter å utvide Pie

Ikke bare kutte utgifter, finne en måte å tjene mer penger! Ved å ta på side arbeid eller snu en hobby til en bedrift, kan du opprette flere strømmer av inntekt for å finansiere din pensjon. I mange tilfeller er dette et utmerket alternativ til å kutte kostnader fordi det tillater deg å opprettholde din nåværende levestandard samtidig som det gir for fremtiden.

Som heltids studenter mer enn et tiår siden, var min mann og jeg gjør nesten $ 100.000 i året fra deltidssideprosjekter og arbeid. Det gir oss muligheten til å finansiere investeringene som vi levd godt under våre midler. Vi var ikke å fortelle noen om det. Vi gjorde ikke vente for folk å gi oss muligheter i de fleste tilfeller. Vi fant ut hva vi kunne selge verden – hvilke varer og tjenester vi kan tilby andre mennesker, og som de gjerne skrive oss en sjekk – og vi satt opp systemer som fungerte for oss mens vi sov. Hvis vi hadde fokusert på bare kutte kuponger, ville det ha tatt oss langt lengre tid å være der vi er i dag.

En liste over sparemål og milepæler til pensjon

En liste over sparemål og milepæler til pensjon

Gjennom hele arbeidsårene må du spare langsomt for pensjonsårene og treffe bestemte milepæler i en bestemt alder I følge National Institute on Retirement Security har over 60% av arbeidshusholdningene i alderen 55-64 år mindre enn en ganger sin årlige inntekt i pensjonssparing.

Du trenger ikke å være bestemt for den samme skjebnen. For å unngå at du plutselig våkner i pensjonsalderen bare for å innse at du er langt bak, må du sette tempo selv. Å sikte på spesifikke “mil-markører” på din økonomiske reise vil sikre at du forblir i rute for å nå dine mål.

Å styre økonomien din – fra du begynner i voksen alder til den tiden du forventer å trekke deg – er som å løpe et maraton. For å sikre at du når målet ditt innen ønsket tid, må du være oppmerksom på tempoet og avstanden din underveis. Maratonløpere starter ikke i rolig tempo med forventningen om at de bare vil gjøre opp tid til slutt, men likevel er det slik at mange av oss nærmer oss pensjon på den måten.

Mål å nå etter 25 år

De tidlige 20-årene er det perfekte tidspunktet for å etablere sunne økonomiske vaner. Utnytt det faktum at tiden er på din side, og se etter å treffe disse viktige milepælene.

  • Ha et fullt ut finansiert nødfond: Å sette av penger til nødssituasjoner er et must for enhver solid økonomisk plan. Ser for å ha mellom tre til seks måneders utgifter spart.
  • Sikre din egen helseforsikring : Siden du ikke lenger vil være i stand til å holde medisinsk forsikring fra mor og pappa fra 26-årsalderen, har du en plan på plass i god tid før du unngår bortfall av dekning.
  • Begynn å bidra til pensjonisttilværelse: La sammensatte renter gjøre sin magi ved å spare til pensjonering tidlig. Hvis du kjemper mot studielån, bør du prioritere disse, men prøv å bidra med noe mot en 401 (k) eller IRA, og se etter å øke den årlig.

Mål å nå etter 30 år

Når du går inn i trettiårene, får du tak i denne tingen som kalles voksen alder. Det er på tide å sikre ditt økonomiske grunnlag. Ser for å treffe disse målene.

  • Fjern studentlånegjeld: Forsøk å kvitte deg med studielånene dine så raskt som mulig. Tross alt kan du potensielt ha barnas (eller fremtidige barnas) høyskole til å tenke på snart, så sørg for å betale for deg som ligger bak deg.
  • Spar for en forskuddsbetaling på et hjem: Hvis det å kjøpe et hjem er et mål, ser du for å spare 10-20% for forskuddet. Mens du kan kjøpe et hjem med mindre nedbetaling, har en sunnere utbetaling deg i stand til å bygge egenkapital og unngå privat pantforsikring (PMI).
  • Sikre livsforsikring og etablere en testament: Hvis du har startet en familie, eller hvis noen er avhengig av inntekten din, opprett livsforsikringer for både deg og ektefellen din (hvis du er gift), og skriv testamentet ditt. Selv om du ikke har startet en familie ennå, er det fortsatt verdt å se nærmere på, da du kan låse deg inn i en lavere livsforsikringsrate når du er ung og frisk.
  • Bidra med 15% av inntekten mot pensjon: Hvis du legger under 10% av inntekten før skatt på pensjon på dette stadiet, er det på tide å øke det. Sikt på 15%, og absolutt ikke mindre enn 10%.

Pensjonsmål for å nå 40 år

Ved 40 år er du mer etablert i livet, og økonomien din bør gjenspeile det. Sikt på disse kritiske milepælene.

  • Fjern all forbruksgjeld (ikke-pantelån): Forhåpentligvis er studielånene dine langt bak deg på dette tidspunktet. Se også for å slå ut et kredittkort, billån og annen forbruksgjeld innen denne alderen.
  • Ha en plan for barnekademiet: Ikke vent til barna dine er eldre og ser på akseptbrevene deres for å begynne å tenke på finansiering fra college. Ha en plan på plass før du kommer til det punktet, og vær realistisk om hva du har råd til å bidra med.
  • Har to ganger spart inntekten din : Et stort mål å jobbe mot er å ha dobbelt så mange årlige inntekter spart på pensjonskontoer etter denne alderen. Dette vil bidra til å holde deg på sporet for å ha nok spart når du har pensjonsalder.

Mål å nå etter 50 år

Fortsett å bygge videre på ditt faste økonomiske fundament ved å se etter å nå disse milepælene med 50.

  • Alternativer for maks ut pensjon: Maks ut alle alternativene du har til pensjon. Møt med en profesjonell for å se hvilke justeringer du må gjøre for å forbli i rute for å oppfylle dine pensjonsmål. Dra nytte av de høyere fangstbidragene fra 50 år.
  • Betal ekstra på hjemmet ditt: Med forbruksgjeld bak deg, er dette et godt tidspunkt å begynne å tenke på å betale ekstra på hjemmet ditt. Hvis du er maksimert på pensjon og har høyskolefinansiering sikker, kan du vende alle tilgjengelige dollar i budsjettet til pantelånet ditt.
  • Se på langtidsforsikring: Se på langtidsforsikring for deg selv og ektefelle hvis du er gift. Helst vil du ha dette på plass før du trenger det.

Pensjonsmål for 60 år

Du er i hjemmestrekningen av det økonomiske maratonet ditt, men du har ikke krysset målstreken ennå. Mål å utføre disse oppgavene.

  • Finjuster pensjonsmålene dine: Møt igjen med en profesjonell for å vurdere pensjonsmålene dine og hvilke ekstra trinn du må ta for å nå dem. Hvis du vurderer å nedbemanne hjemmet ditt, flytte eller gjøre andre vesentlige endringer før pensjonen, må du etablere en fast tidslinje du må jobbe mot.
  • Gjennomgå din vilje og livsforsikring: Gå tilbake til viljen din for å sikre at den gjenspeiler din nåværende situasjon og ønsker. Gjør eventuelle nødvendige endringer. Og sjekk for å forsikre deg om at livsforsikringen din tilfredsstiller dine behov.

Ha en pensjonsplan

Det kan være skremmende å tenke på å treffe alle disse milepælene, spesielt hvis du allerede har gått noen av dem forbi. Ikke bli motløs. Vurder i stedet hvor du er og hva du må gjøre for å posisjonere deg selv for å møte dem.

Nøkkelen er å ha en plan og å være forsettlig med dine økonomiske valg. Ved å være klar over disse milepælene og sikte mot dem, vil du stille deg opp for å være i rute for å oppfylle dine pensjonsmål.

Hva førtidspensjonering Midler for dine trygdeytelser

Hva førtidspensjonering Midler for dine trygdeytelser

Tidlig pensjonister kan gå glipp av tusenvis i trygd fordi de ikke kjenner reglene. Nedenfor er fire ting du bør vite om førtidspensjonering og Social Security.

Tidlig pensjonering betyr at du kanskje får mindre

Anslagene du ser på din Social Security uttalelse er basert på arbeidet til det som er angitt alder. For eksempel, hvis ditt personnummer uttalelsen sier du vil få $ 1100 i måneden i en alder av 62, forutsetter at estimatet deg før du slår 62.

Beløpet det står at du vil få på 66 eller 67 forutsetter at du jobbe til fylte 66 eller 67 år Dette betyr at hvis du tar tidligpensjon dine fordeler er sannsynlig å være mindre enn det du ser på kontoutskriften.

Trygdeytelser beregnes basert på dine høyeste trettifem års arbeid historie, med den høyeste 35 bestemmes etter hvert års arbeid har blitt indeksert for inflasjon. Hvis du tar tidlig pensjonering, og du trenger ikke en full trettifem års arbeid historie, kan dine trygdeytelser være lavere enn om du jobber lenger.

Selv om du pensjonere seg tidlig, være forsiktig med å ta Social Security ved 62 år uten å gjøre en analyse først. I mange tilfeller er det bedre å finne andre finansieringskilder for å bruke i førtidspensjons slik at du utsette starten av dine fordeler. Dette kan bidra til å beskytte deg fra å kjøre tom for penger senere i livet.

Du kan pensjonere seg tidlig og likevel Delay Social Security

Du kan ta ut AFP og fortsatt vente til en senere alder for å begynne dine trygdeytelser.

Dette er spesielt viktig for gifte par som ønsker å sørge for at deres gjenlevende ektefelle får en større fordel når du er borte. Den høyeste månedlige fordel mellom dere to er det som skal bli den overlevende nytte beløpet når en av dere går – på det tidspunktet, vil du bare få den høyere nytte beløpet – ikke begge beløp.

I den hensikt å maksimere en fremtidig overlevende fordel, vil du ønsker høyere earner å utsette starten av fordelene til 70 år hvis mulig. Når gift, jo lavere earner, bør imidlertid ofte starte sine fordeler i en tidligere alder.

Pensjonsytelsene kan gå ned når du er Social Security Kvalifisert

Noen pensjonsordninger tilby en større initial månedlig fordel når du tar tidligpensjon; den pensjonsutbetaling deretter går automatisk ned når du blir kvalifisert til å trekke på trygd. Hvis du ikke er klar over dette, kan det hende du tror du vil få full pensjonsutbetaling pluss Social Security.

Ikke alle pensjoner fungerer på denne måten, så delta på alle klasser eller seminarer som tilbys av arbeidsgiveren din, slik at du fullt ut forstår dine pensjons- og helsemessige fordeler før du tar tidlig pensjonering. Still mange spørsmål, og sette en en-til-en avtale med en fordeler rådgiver eller HR (personal) person hvis du kan.

I tillegg, hvis du jobbet i utdanning eller for staten eller en offentlig instans, være oppmerksom på når du begynner dine trygdeytelser de kan være mindre enn hva din Analysen viser på grunn av noe som kalles nedfallsfrukt eliminering Avsetning og / eller Statens pensjonsfond offset. Dette påvirket min mor, som var lærer i 43 år.

Hun ventet å få sin pensjon pluss $ 1300 i måneden i trygd. Hun ble sjokkert da hun fikk vite hennes Social Security vil være mindre enn $ 300 i måneden på grunn av Statens pensjonsfond Offset som gjelder hvis du får en pensjon for mange års arbeid der du ikke var omfattet av trygdesystemet.

Arbeide under tidlig pensjonering kan redusere Social Security

Hvis du har planer om å jobbe deltid i løpet av tidlig pensjonering dine trygdeytelser kan bli redusert. Reduksjonen er basert på noe som kalles Social Security inntjening grense, og det gjelder bare hvis du ennå ikke har nådd full pensjonsalder. Hvis inntekten er høyere enn grensen, vil fordelene bli redusert. Denne reduksjonen gjelder bare til du når full pensjonsalder, som er alderen 66-67 for folk flest. Når du når full pensjonsalder du kan tjene et beløp og dine fordeler vil ikke bli redusert.

Hva er fire prosent regelen i pensjonisttilværelsen?

Lær om regelen i Retirement 4% og hvordan det fungerer

Hva er fire prosent regelen i Retirement

Når du nærmer deg pensjonsalder, og begynne å prøve å beregne hvor mye inntekt du har, du kommer til å komme over flere tommelfingerregler som har sirkulert i årevis. En av dem er ‘4 prosent regelen’. Her er hva det er – og hvorfor det fungerer ikke alltid.

Regelen i Retirement 4%

4% pensjon regelen gjelder uttak rate: den årlige mengden av startporteføljeverdien som du kan trekke fra en portefølje av aksjer og obligasjoner i pensjonisttilværelsen.

For eksempel, hvis du har $ 100 000 når du fratre, ville 4% regelen sier at du kan ta ut ca 4% av beløpet, eller $ 4000, det første året av pensjonisttilværelsen, og øke dette beløpet med inflasjon, og at sannsynligheten er ganske høy (95%) at pengene skulle vare i minst 30 år, forutsatt at din portefølje tildeling var 50% aksjer / 50% obligasjoner.

History of the Rule 4%

4% regelen begynte å sirkulere etter en 1998 papir som er referert til som Trinity Study. Selve navnet på papiret er Pensjonering Savings: Velge en uttakshyppighet som er bærekraftig .

Selv om 4% regelen har blitt sitert som en “sikker frafall” for å bruke i pensjonisttilværelsen, steds i papir gjør det referere til det på denne måten.

  • Noen av denne papir konklusjoner som jeg finner interessant er:
  • “De fleste pensjonister vil trolig ha nytte av tildeling av minst 50% til vanlige aksjer.”
  • “Pensjonister som krever KPI-justert uttak i løpet av sin pensjonisttilværelse år må akseptere en betydelig redusert frafall fra den opprinnelige porteføljen.”
  • “For aksjedominerte porteføljer, frafall av 3% og 4% representerer svært konservative oppførsel.”

Oppdateringer til regel 4%

Forfatterne av Trinity studie publisert oppdatert forskning i Journal of Financial Planning i 2011. Du finner den på: Portfolio Suksess Priser: Hvor grensen går .

Konklusjonen førte ikke til relevante endringer. I det de sier,

“Prøve data tyder på at kunder som planlegger å gjøre årlige inflasjonsjusteringer til uttak bør også planlegge lavere innledende frafall i 4 prosent til 5 prosent rekkevidde, igjen, fra porteføljer av 50 prosent eller mer i stor selskapets vanlige aksjer, for å fremtidig økning i uttak “.

Wade Pfau, en faglig og spesialist på pensjon inntekt, kommentert denne studien i sin pensjonisttilværelse Forsker blogg på Trinity Study oppdateringer .

  • Noen av punktene Wade gjør er:
  • “Trinity studien tar ikke hensyn til aksjefond avgifter.”
  • “The 4% regelen har ikke holdt opp nesten like godt i de fleste andre utviklede økonomier som den har i USA”
  • “The Trinity studien anser pensjon lengder opp til 30 år. Vær spesielt oppmerksom på at for et ektepar både med pensjon ved 65 år, er det en god sjanse for minst en av ektefellene lever lenger enn 30 år.”

Hva tenker jeg på regel 4%?

4% regelen i pensjon bør ikke bli referert til som en regel. Jeg har hørt en journalist referere til disse tingene som “regler dum” heller enn “tommelfingerregler”.

Jeg tror disse “reglene” skal bli referert til som generelle retningslinjer. Hvis du vil ha en generell idé om hvor mye pensjon inntekt besparelser kan støtte, forteller 4% regelen du at avhengig av ditt ønske om å ha din pensjon inntekt holde tritt med inflasjonen, kan du sannsynligvis trekke ca $ 4000 – $ 5000 per år for hver $ 100 000 du har investert, forutsatt at du følger en bestemt portefølje blanding med ca 50% av porteføljen i aksjer (når jeg sier aksjer jeg mener en bredt diversifisert portefølje av aksjeindeksfond).

En annen ting å huske på; bruke denne regelen ikke står for skatt. Hvis du trekker $ 4000 fra en IRA, vil du betale føderale og statlige avgifter på dette beløpet, slik at $ 4000 tilbaketrekking kan bare resultere i $ 3000 av midler tilgjengelig til å bruke.

Bør du bruke 4% regelen?

Selv om 4% pensjon regelen kan gi en generell retningslinje, jeg tror ikke noen skal bruke det til å faktisk bestemme hvor mye du skal ta ut hvert år i pensjonisttilværelsen.

Som et spørsmål om faktum, så lenge jeg har øvd (siden 1995 – før den opprinnelige Trinity Studien ble publisert) Jeg har ennå å se en pensjonisttilværelse inntekt plan hvor vi basert uttak på 4% av porteføljeverdien.

I stedet har hver kommende pensjonisten sin egen plan basert på deres andre forventede inntektskilder, typer investeringer brukes, forventet levealder, forventet skattesats hvert år, og en rekke andre faktorer.

Når du bygger en smart pensjonisttilværelse inntekt plan, kan det føre til flere uttak i noen år, og mindre i andre.

En annen grunn til at 4% regelen blir moot er at når du når 70 år ½ du er pålagt å ta uttak fra IRAS og hvert år du blir eldre, må du ta ut et høyere beløp. Riktignok trenger du ikke å bruke det – men du trenger ikke å trekke det fra IRA, som betyr å betale skatt på det. Disse nødvendige minimum utdelinger er spesifisert av en formel og formelen vil kreve at du tar mer enn 4% av gjenværende kontoen verdi som du blir eldre.

Har Regel 4% fremdeles fungere som en retningslinje?

I et 2013 papir, er The 4 prosent regelen ikke trygt i en lav Yield verden forfatterne Michael Finke, Wade Pfau, og David Blanchett statlige det,

  • “Suksessen til 4% -regelen i USA kan være en historisk anomali, og kunder kan ønske å vurdere sine pensjonisttilværelse inntekt strategier bredere enn å stole utelukkende på systematisk uttak fra en volatil portefølje.”
  • “The 4% regelen kan ikke behandles som en trygg første uttak rate i dagens lave rente miljø.”

Denne artikkelen tyder på at forventningene kanskje må revideres som tidligere studier var basert på historiske data hvor obligasjonsrenter og utbytteavkastning på aksjer var mye høyere enn det vi ser i dag.

Kan du bruke Livsforsikring som en Retirement Investment?

Kan du bruke Livsforsikring som en Retirement Investment?

På et tidspunkt i livet ditt du vil nesten helt sikkert være pitched ideen om livsforsikring som en investering.

Banen vil høres bra ut. Det høres ut som du får en garantert avkastning, med liten eller ingen nedsiderisiko, og at pengene vil være tilgjengelig for omtrent alt du vil til enhver tid.

Vel, jeg er her for å fortelle deg at ting er ikke alltid hva de synes, og som med noen få unntak bør du unngå livsforsikring som en investering. Her er grunnen.

Først en rask innføring i Life Insurance

Før du får inn alle grunnene til at livsforsikring er ikke en god investering, la oss gå tilbake og se raskt på de to hovedtyper av livsforsikring:

  1. Begrepet Livsforsikring:  Term livsforsikringsselskaper er et sett mengde dekning som varer i en bestemt tid, ofte 10 til 30 år. Det er billig og det er ingen investering komponent til den. Det er ren finansiell beskyttelse mot tidlig død.
  2. Permanent livsforsikring:  Permanent livsforsikring kommer i mange forskjellige former og størrelser, men i hovedsak det gir dekning som varer hele livet, og det har en besparelse komponent som kan brukes som en investering konto. Du vil også høre det som kalles hele livet , universelle livvariabel liv , og til og med egenkapital-indeksert livet . De er alle forskjellige typer permanent livsforsikring.

Det finnes en hel diskusjon skal hatt om begrepet livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er gjenstand for en annen post. (Hint: De fleste bare trenger sikt livet forsikring.)

Her vil vi fokusere på spare del av permanent livsforsikring som ofte reist som en fantastisk investeringsmulighet.

Her er syv grunner til at livsforsikring er nesten aldri en god investering.

1. garantert avkastning er ikke hva den synes

En av de store angitte fordelene med hele livet forsikring er at du får en garantert minsteavkastning, som ofte sies å være rundt 4% per år.

Det høres utrolig, ikke sant? Det er langt mer enn du får fra noen sparekonto i disse dager, og det er bare minsteavkastning. Det er selvfølgelig mulighet for at det skal bli bedre.

Problemet er at du faktisk ikke få en 4% avkastning, uansett hva de sier. Et helt liv projeksjon jeg anmeldt nylig, en som “garantert” en 4% avkastning, faktisk bare viste en 0,30% avkastning når jeg kjørte tallene. Det er mye mindre enn hva du ville få fra en enkel online sparekonto, selv i denne lave renten miljø.

Jeg er ærlig talt ikke sikker på hvorfor de får lov til å garantere en avkastning som du ikke egentlig får, men jeg antar at avkastningen ER 4% … før alle typer avgifter er priset inn i ligningen.

Uansett hva, skjønt, er du ikke får noe i nærheten av avkastningen de er lovende.

2. Du vil være negativt for en stund

Like over Jeg sa at den garanterte avkastningen på at politikken viste seg å være bare 0,30%. Vel, det var bare hvis forsikringstakeren ventet 30 år før du tar noen penger ut. Avkastningen var mye lavere, og ofte negative, for alle årene før det.

Se, når du betaler inn et helt liv forsikring, de fleste av dine første premie går til avgifter. Det er prisen for forsikringen selv, andre administrative kostnader, og selvfølgelig den store kommisjon som må betales til agenten som selger deg politikken.

Hva det betyr er at det tar lang tid, ofte 10 år eller mer, bare for å  bryte selv på investeringen din. Før det, er din garantert avkastning negativ. Og selv etter at det tar lang tid før retur begynner å nærme seg noe fornuftig.

Har du liker tanken på å investere i noe som er sannsynlig å produsere en negativ avkastning for de neste tiår eller mer?

3. Det er dyrt

Hele livet forsikring er dyrt i to store måter:

  1. Premiene er mye høyere enn begrepet livsforsikring for samme mengde dekning. Det er ofte så mye som 10 ganger dyrere.
  2. Det er mange pågående avgifter, hvorav de fleste er skjult og ukjent.

Husk at kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning. Jo lavere kostnader, desto høyere er sannsynligheten for ut-ytelse.

Vanligvis er hele livet forsikring en av de mest kostbare investeringer der ute.

4. Skatte besparelsene er overdrevet

En av de nevnte fordelene med hele livet forsikring er at det er en annen skatt-fordelaktig konto. Og det er sant til en viss grad:

  1. Din investering konto vokser tax-free.
  2. Du kan “ta ut” penger skattefritt.

Begge disse har noen store fangster skjønt.

Først, mens penger ikke vokser tax-free, dine bidrag er ikke fradragsberettiget. I den forstand er det litt som en ikke-fradragsberettigede IRA, uten full nytte av enten en Roth IRA eller en tradisjonell IRA.

For det andre er det krav om skattefrie uttak utrolig misvisende. Hva du faktisk gjør når du tar ut penger fra din livsforsikring er utlån av penger til deg selv. Du tar opp et lån, og at lånet er samler interesse så lenge du ikke betaler det tilbake i politikken.

Så nei, du er ikke beskattes på disse uttak, men …

  1. Du må betale renter, som i hovedsak erstatter skattekostnad (selv om det kan være mer eller mindre).
  2. I noen tilfeller kan du ta ut for mye penger, i så fall ville ha til å sette pengene tilbake inn i politikken (sannsynligvis ikke en del av din pensjon budsjettet) eller la politikken å forfalle.

Slike komplikasjoner kommer opp hele tiden med retningslinjer som dette, og er sjelden forklart foran.

5. Det er ensidig

Diversifisering er et viktig kjennetegn på en god investeringsstrategi. I hovedsak innebærer det å spre pengene ut over en rekke ulike investeringer, slik at du får fordelen av hver uten noen bestemt del av din investeringsportefølje å kunne synke deg.

Hele livet forsikring er iboende ensidig. Du investerer en betydelig sum penger med et enkelt selskap og stole på både sin investering dyktighet og deres velvilje til å produsere avkastning for deg.

De må være gode nok aktive forvaltere å utkonkurrere markedet (usannsynlig). Og de må bestemme seg for å kreditere nok av dem tilbake til deg, etter at regnskap for alle utgifter til både håndtere investeringene og  administrere sine forsikringsforpliktelser.

Det er mye av eggene i én kurv.

6. Det mangler Fleksibilitet

Spare penger på en konsistent grunnlag er den viktigste delen av investeringer suksess. Så ideelt sett vil du være i stand til å sette opp din månedlige sparing og fortsette dem på ubestemt tid, eller til og med øke dem over tid.

Men livet skjer, og fleksibilitet er nyttig når den gjør det.

La oss si at du mister jobben. Eller kanskje du ønsker å gå tilbake til skolen. Eller kanskje du motta en arv som betyr at du ikke lenger trenger å spare så mye.

Hvis du bidrar til noe som en 401 (k) eller IRA, kan du bare stoppe eller redusere faste bidrag til å frigjøre litt cash flow. I mellomtiden vil de pengene du allerede har lagret fortsette å vokse, og du kan slå dine bidrag på igjen når som helst.

Du har ikke den fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsette å betale premiene, vil besparelsene du har akkumulert brukes til å betale dem for deg. Og når pengene renner ut, vil politikken bortfalle.

Hvilket betyr at enhver endring i økonomiske forhold kan bety at du mister all fremgangen du har gjort med et helt liv forsikring. Det er ikke mye fleksibilitet der for å trå vannet inntil ting komme tilbake til det normale.

7. Du har bedre alternativer!

Hvis du spør bare om noen finansiell planlegger som ikke har en eierandel i å selge hele livet forsikring, vil de nesten alltid anbefale maxing ut alle andre skatte-fordelaktig pensjonisttilværelse kontoer før du selv vurderer livsforsikring som en investering, rett og slett fordi de bedre skatte pauser, mer kontroll over dine investeringer, og ofte lavere avgifter.

Det betyr maxing ut 401 (k), IRAS, helse sparekontoer, og selvstendig næringsdrivende pensjonisttilværelse kontoer første. Og selv etter det, vurderer ting som en 529 plan eller en vanlig gamle skattepliktig investering konto.

Hvis du ikke allerede tar full nytte av de andre pensjonisttilværelse kontoer, ved hjelp av livsforsikring som en investering bør være den siste ting på hjertet.

Når Betyr Permanent Livsforsikring er fornuftig?

For de fleste vil livsforsikring aldri fornuftig som en investering. Men det betyr ikke at permanent livsforsikring er ubrukelig.

Her er noen situasjoner hvor det kan være fornuftig:

  1. Du har et barn med spesielle behov og ønsker å sikre at han eller hun vil alltid ha nok av økonomiske ressurser, uansett hva.
  2. Du har millioner av dollar potensielt underlagt eiendom skatter, og du vil bruke livsforsikring som en måte å bevare de pengene når det er overlevert til familien.
  3. Du er allerede maxing ut alle andre skattestilte kontoer du ønsker å spare mer til pensjon, og inntekten er høy nok til at de skattemessige fordeler som tilbys av livsforsikring er attraktive.

I alle tre av disse tilfellene, vil du ønsker å arbeide med en spesialist som kan utforme en politikk for å møte dine spesifikke behov, redusere avgifter, og maksimere mengden av penger som forblir i lomma. Hele livet forsikringer fleste agenter tilbyr ikke oppfyller disse kriteriene.

‘For godt til å være sant’ Vanligvis er

Hele livet forsikring banen høres bra ut. Garantert avkastning, tax-free vekst, tax-free uttak og penger tilgjengelig for ethvert behov til enhver tid.

Hvem sier nei til det?

Selvfølgelig, når noe høres for godt til å være sant, er det som regel, og dette er intet unntak. Livsforsikring er vanligvis ikke en god investering, og i de fleste tilfeller vil du være bedre å unngå det.

Pensjonering planlegging 101: Alt du trenger å vite om spare til pensjonisttilværelsen

Pensjonering planlegging 101: Alt du trenger å vite om spare til pensjonisttilværelsen

For de fleste av oss kvaliteten på våre pensjonister vil avhenge av hvor mye penger vi frelst. Selv om du kan ha noen pensjonisttilværelse inntekt i form av trygd eller pensjon, oftere enn ikke det er ikke nok. Det betyr at det er opp til deg å planlegge og sette penger til side for pensjonisttilværelsen. Her er hva du trenger å vite for å få pensjon på sporet.

1. Planlegging for fremtiden Retirement

Å ha avgang i drømmene dine tar planlegging. I mange tilfeller kan du ha 30 eller flere år å seriøst tenke på hva du vil gjøre i pensjonisttilværelsen, og hvordan du skal komme dit. Tid kan enten være din største ressurs eller din verste fiende. Hvis du starter tidlig, er tiden på din side, og penger kan jobbe hardt for deg. Hvis du venter til pensjon er bare noen få år unna du har svært lite tid til å fange opp.

2. Hvor mye penger du trenger å pensjonere

Dette er det millioner dollar spørsmålet. Hvor mye penger har du faktisk trenger å ha spart opp til pensjonisttilværelsen? Problemet er at dette tallet er ikke det samme for alle. Det kommer helt an på hva du vil gjøre i pensjon, i hvilken alder du har tenkt å pensjonere seg, og hva slags livsstil du forventer å ha. Noen mennesker kan fratre med svært lite frelst, mens andre kanskje trenger en masse penger i banken. Lær hvordan du kan beregne hva din pensjon sparing målet bør være.

3. pensjonisttilværelse planlegging feil å unngå

Vi gjør alle feil, men å gjøre en feil med din pensjonisttilværelse plan kan ha varige og alvorlige konsekvenser. Enten det er å løse ut en 401 (k) når du forlater en jobb eller ikke å investere pengene dine riktig, kan en tilsynelatende enkel ting bli til et stort problem i løpet av din gylne år. Her er noen pensjonisttilværelse feil du bør unngå å sørge for at du er på vei til pensjonering av dine drømmer.

4. 401 (k) plan

En av de mest populære fordelene som arbeidsgivere tilbyr er en 401 (k) plan. Dette er en pensjonsordning som lar deg styre en del av lønnen din inn i en investering konto. Tanken er at du spare penger på skatt ved å gjøre disse før skatt bidrag, samtidig som valg av investeringer som vil vokse over tid, slik at du kan gå av med en hyggelig sum penger. Det er noen fordeler og ulemper av 401 (k), så lær deg hvordan du best kan utnytte din hvis du har en tilgjengelig.

5. tradisjonell IRA

Hvis du er interessert i å ha full kontroll over din pensjon investeringer, og deretter en IRA er for deg. Disse individuelle pensjonering konto tilbyr mange av de samme fordelene av en 401 (k) samtidig som du full kontroll over hvor du skal plassere pengene dine. Selvfølgelig er ikke alle kvalifisert og det er lavere bidrag grenser, så finn ut om en tradisjonell IRA er riktig for deg.

6. Finne en tapt Pension

Visste du jobber for en arbeidsgiver i det siste som kan ha stengt ned eller gikk konkurs? Eller hva om din nåværende arbeidsgiver tenker om lukking og du skylder en pensjon? Ikke bekymre deg, er din pensjon sannsynlig fortsatt trygt. Her er hva du trenger å vite om du spore opp en gammel pensjon og hvordan pensjonen kan være beskyttet i tilfelle arbeidsgiveren din går under.

Planlegg tidlig og ofte

Pensjonsalder plan som fungerer best for deg kan ikke være identisk med hva som passer noen andre. Uansett hvordan du nærmer deg pensjonsalder planlegging, det er en rød tråd: planleggingen tidlig og revisiting planen regelmessig kan hjelpe deg å sikre en mer komfortabel økonomisk fremtid i senere år.

Trinnene du må ta innen 5 år Retirement

Kortsiktige pensjonering planlegging trinn som vil forberede deg

Trinnene du må ta innen 5 år Retirement

En måte å gjøre en hendelse stress: hodet inn i den uforberedt. Hvis du er innen fem år etter pensjonsalder, ikke utsette. Fem år kan virke som en lang tid, men det går fort. Og forskning viser de som starter planleggingen minst fem år ut en lykkeligere pensjonisttilværelse! Det er ingenting å tape og bare lykke å vinne ved å ta følgende fem kortsiktige pensjonering planlegging trinnene så snart som mulig.

1. Øke kontantbeholdning

Søknad om pensjon og trygd, samt sette opp uttak fra IRA og 401 (k) planer, tar tid og papirarbeid. Ting kan bli forsinket, og du kan ikke alltid få din første pensjon sjekk på tid, så du ønsker å planlegge for en feil eller to underveis.

Forbered deg på forsinkelser ved å ha ekstra kontantbeholdning gjemt bort i trygge investeringer; ting som sparing, kontroll og penger markedet kontoer. Beløpet å stikke seg vekk er alt fra tre til seks måneder igjen av levekostnader.

2. anslå hvor mye penger du trenger å pensjonere

For å avgjøre om du har nok til å pensjonere seg, må du utvikle et nøyaktig anslag over hvor mye penger du bruker, og hvor mye inntekt du har hver måned. Selv kjedelig, er dette det viktigste avgang planlegging skritt du kan ta.

Start med en gul pad og skriv ned din nåværende hjemme lønn og din nåværende månedlige utgifter.

Ikke glem om variable kostnader som hobbyer, hjem forbedringer, og kjøretøy reparasjoner.

Deretter skrive ned den månedlige inntekt som vil være tilgjengelig fra pensjoner, trygd og IRA / 401 (k) uttak. Er dette tallet i nærheten av din nåværende ta hjem betale? Hvis ikke, har du fire valg: bruke mindre i pensjon, spare mer nå, jobbe noen ekstra år, eller tjene en høyere avkastning på dine investeringer.

Hvis du ikke er stor på å gjøre disse beregningene på egen hånd etter en kvalifisert finansiell rådgiver for å hjelpe. Pensjonering er forhåpentligvis noe du bare gjør én gang, så søker profesjonell hjelp er helt greit.

3. Vurdere Skattemessige konsekvenser

Vil du være i en lavere skatt brakett i noen år? Så sørg for å maksimere fradragsberettigede bidrag nå. Tenker du på å flytte? Opp til $ 500 000 hvis gift ($ 250 000 hvis enkelt) av gevinst ved salg av ditt hjem kan være skattefritt (underlagt gjeldende skattemyndighetene regelverket). Har du selskapet lager som må være diversifisert? Plan for hvor mye skatt som skal skyldte året du selge aksjen eller spre salget over flere kalenderår.

Pensjonister rutinemessig undervurdere hvor mye skatt de betaler i pensjonisttilværelsen. Litt planlegging i dette området kan holde deg ut av store problemer senere.

4. Spre dine investeringer

Se din portefølje gå opp og deretter ned igjen er aldri morsomt, men til slutt, så lenge du ende opp med en stor nok gryte med penger, det spiller ingen rolle hvordan du kom dit.

Når du er pensjonist, men det er en annen historie. Når du tar regelmessige uttak fra en portefølje, har volatiliteten en mye større effekt.

Dette er noe vi pensjonisttilværelse planleggere kaller sekvens risiko. Redusere opp og ned er i betydelig grad kan øke oddsen for at pengene vil vare gjennom forventet levealder.

Bruke tid på å finne ut hva blanding av investeringene vil oppnå avkastning du trenger mens du har et nivå eller risiko som er rimelig for deg. Risiko / avkastning karakteristikker av din portefølje vil avgjøre hvor mye inntekt du vil ha, og hvor lenge det vil vare.

5. Utdanne deg selv

Selv om det er tilrådelig å søke profesjonell veiledning, sannheten er at ingen vil noen gang bryr seg om pengene dine så mye som du gjør. Ta deg tid til å lære om pensjonering planlegging og investering.

Det er lurt å lære om å investere tilnærminger som påvirker distribusjonsfase i pensjon som det er ganske annerledes enn akkumulering fase.

Og kaste ut gamle forestillinger som “årsavgiftene er ikke bra” eller “reverse boliglån er dårlig”. Tilnærming planleggingen med et åpent sinn og med mål om å sørge for at inntekten er sikker. Denne tilnærmingen vil lede deg til å gjøre mer hensiktsmessige valg enn hvis fokus er på å få høyest avkastning.

Noen forslag: delta på en investering klasse på lokalsamfunnet college, ta en online investering klasse, lese bøker og bruker internett til å lære. Du har brukt en betydelig mengde av livet ditt å tjene disse pengene; nå er det på tide å lære hvordan det vil tjene for deg.

Grunnlaget for å bygge en solid Retirement

Grunnlaget for å bygge en solid Retirement

Hvis du noen gang har bygget et hus, vet du det er lett å bli fanget opp i detaljene: lys, hvitevarer, gulvbelegg og utførelser. Bestemme på alle disse tingene kan være utmattende. Planlegging pensjonering kan føles litt sånn. Men akkurat som å bygge et hus, i pensjonisttilværelsen, skaper det riktige grunnlaget varig verdi.

Å ha nok inntekt i Retirement

Alle trenger inntekter. For de fleste pensjonerte folk, som kommer inntekter fra en kombinasjon av trygdeytelser og personlig sparing. Noen grupper også nyte gammeldagse pensjoner, men de blir sjelden. Lærere, jernbane arbeidere og mange statsansatte (lokale, statlige og føderale) noen av de få gruppene som fortsatt har pensjonsytelser.

Nøkkelen til inntekt suksess koordinerer månedlige utgifter med månedlig inntekt. I mange hjem, personlig sparing omfatter både før og etter skatt dollar. Velge en tilbaketrekking system for å redusere skatter kan gjøre en stor forskjell, lik mulighet til å justere for endrede omstendigheter. To ikke-tradisjonelle produkter blir stadig mer populære.

Utsatt livrenter kan brukes for å sikre fremtidig inntekt. En enkelt premie i dag vil love vanlig inntekt for senere år, opp til 85 eller 90 år. Med en av disse spesialiserte forsikringsprodukter, vil du ikke overleve pengene dine.

Omvendt boliglån kan også brukes til å supplere inntekten. Gransking har presset mange av de kostnader og ulemper fra disse lånene, og de kan med hell brukes til å tappe hjem egenkapital for bedre formål. Vær på vakt mot aggressive salgsteknikker, og nærmer din vanlige boliglån profesjonelle for å få hjelp.

Retirement Plan Distribusjoner

Selv om pensjon er mindre vanlig, andre typer pensjonsordninger er rikelig: overskuddsdeling, 401 (k) planer, skatte skjermet livrenter (453 planer), utsatt kompensasjon (457 planer) og individuelle pensjonering kontoer (IRAS) florerer. I tillegg både forenklet ansattes pensjon (SEP) og enkle (besparelse insentiv skatt plan for ansatte) planer er IRA-baserte pensjonsordninger.

De fleste planer gi en eneste stor pensjon betaling som krever spesielle hensyn. For det første kan den typiske fordelingen være større enn noen annen finansiell transaksjon og er en skremmende mengde for mange pensjonister. For det andre, deler ikke rullet inn i en IRA står overfor både føderale og statlige skatt.

Tredje, ulike IRA rollover alternativer kan pålegge høye gebyrer, investeringsbegrensninger, og / eller overgi kostnader. Noen arbeidsgivere tillate pensjonister å forbli i en arbeidsgiver plan. Hvis planen avgifter er lav og det er tilstrekkelig kvalitet investeringsmuligheter, kan dette være et godt valg for erfarne investorer. Imidlertid kan andre folk dra nytte av profesjonell hjelp og bredere valg.

Riktig mengde Risk

Folk lever nå i flere tiår i pensjonisttilværelsen, og å være for konservative er like farlig som å være for risikabelt. Se tilbake til 1988. Hvor mye var en ny bil da? Hvor mye var en måneds husleie eller huset betaling? Hva gjør disse tingene koster i dag? Hva vil de koste i 2048?

Folk med pensjon i dag står overfor en 30-års pensjonsalder horisonten. Hvis pensjonister investere en ny bil er verdt av penger i dag, er det fortsatt behov for å kjøpe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investeringer utfordring. Konservative investere-obligasjoner, sertifikater av depositum (CD), faste årsavgiftene-sannsynligvis ikke vil holde tritt med den økende prisen på boliger eller biler.

En langsiktig diversifisert portefølje av blue chip aksjer og obligasjoner tilbyr den beste muligheten for å holde opp.

Eiendomsplanlegging

Alle vet at du bør ha grunnleggende eiendom plandokumenter – en vilje, fullmakter og kanskje overføre på døds eierskapet for bankkontoer eller eiendom. Mottaker betegnelser er ofte oversett, men er kritisk viktig i dag. IRAS, andre pensjonister kontoer og forsikringer all overføring i henhold til den nyeste betegnelse for mottaker. Det er ingen felles eierskap og en vilje eller tillit vil ikke saken.

IRA rollovers og livrente kontoer kan ilegge en betydelig skatteplikt på den begunstigede. Ikke utpeke en mottaker skaper en eiendom problem og ber akselerert skattepliktig distribusjon fra IRA eller livrente kontoer. Gjør bevisste valg om hvem som får hva, og hvordan.

Riktig eiendom planlegging kan redusere skatter og maksimere gaver til familie eller veldedighet. Ta deg tid til å få denne retten.

Viktigheten av fleksibilitet og enkelhet

Med dagens lange pensjonsalder tidshorisont, er det en ekte feil å begrense fleksibilitet. Produkter som pålegger betydelig overgi kostnader eller lås i serie betalinger er problematisk. Omstendigheter endres og du ønsker å endre dem.

Mange av oss har altfor mange kontoer. Det er gamle 401 (k) kontoer for jobbene vi igjen år siden. Det er bankkontoer hvor vi pleide å bo og online-kontoer som virket som en god idé på et tidspunkt. Dette skaper en absurd mengde unødvendig papirarbeid og koordinering. Eliminere små eierandeler også. Det kan være morsomt å eie aksjer i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste av oss, disse beholdning er liten i forhold til vår samlede porteføljen. Moro kanskje, men uproduktivt og ineffektivt. Tid for å forenkle livet og bli alvorlig.

Tar tid å gjennomgå pensjonsinntektsstrømmer, distribusjonsstrategier og investeringer og eiendom planer vil gjøre deg i stand til å skape et solid fundament for å bygge en pensjonisttilværelse du kan stole på og nyte.