Hver kommende pensjonist ønsker å vite hvor lenge pengene sine vil vare i pensjonisttilværelsen. Å komme opp med et svar, må du ta alle de syv elementene i denne listen.
Table of Contents
1. Rate of Return
Den første av de syv elementene er avkastningen du tjener.
Avkastningen du tjene på sparing og investeringer vil ha en stor innvirkning på hvor lenge pengene varer. Det har vært lange perioder hvor trygge investeringer (som CDer og statsobligasjoner) fikk en anstendig rente og perioder av gangen (som nå) der renten er ganske lav. Samme med aksjer. Det har vært flere tiår hvor aksjer gitt fremragende avkastning, og tiår hvor avkastningen var omtrent det samme som det du ville fått hvis du hadde stukket med trygge investeringer. Det er ingen måte å vite nøyaktig hva renten du vil tjene på pengene dine i pensjonisttilværelsen.
Basere suksessen av planen bare på gjennomsnittlig avkastning er ikke en god idé. En gjennomsnittlig betyr halvparten av tiden du ville ha tjent noe under gjennomsnittet.
Ting å gjøre: Sjekk ut historisk avkastning ved å se på både best case og worst case utfall. Noen 20-års perioder ser flott; andre ikke. Du må sørge for at planen fungerer selv om du får et resultat som er under gjennomsnittet. Du kan deretter kjøre scenarier som viser deg forskjellige alternativer slik at du vet hva du skal justere i plan (for eksempel utgifter) hvis du ikke lenger inn i en tidsperiode som leverer under gjennomsnittlig avkastning.
2. Sekvens av retur
Når du tar penger ut av kontoer sekvensen av avkastning, eller i hvilken rekkefølge du opplever avkastning, saker. Dette er referert til som sekvens risiko. For eksempel at de første fem til ti år med pensjonisttilværelsen alle dine investeringer på grunn av godt, og slik at du ikke bare har det beløpet du trenger å trekke seg tilbake, men i tillegg til rektor balanse vokser. I denne situasjonen, vil sjansene for å gå tom for penger går ned. På den annen side, hvis investeringene gjør det dårlig de første årene av pensjonisttilværelsen, må du kanskje bruke litt av din rektor til å dekke levekostnader. Det vil bli vanskeligere for dine investeringer å komme på det tidspunktet.
Ting å gjøre: Test din plan i løpet av mange mulige utfall. Hvis en dårlig sekvens av avkastning oppstår tidlig pensjonering, tenkt på å gjøre en nedjustering til forbruk og livsstil for å sørge for at pengene dine varer hele din pensjonisttilværelse år.
3. Hvor mye du trekke
Tradisjonelle pensjonsordninger er basert på noe som kalles en tilbaketrekning rate. For eksempel, hvis du har $ 100.000 og ta ut $ 5000 i året, er din frafall fem prosent. Mye forskning har blitt gjort på det som kalles en bærekraftig uttak rate; som betyr hvor mye kan du ta ut uten å gå tom for penger i løpet av din levetid. Ulike studier sette det tallet på alt fra ca tre prosent til om lag seks prosent i året, avhengig av hvor pengene er investert, hva tidshorisont du ønsker å planlegge for (30 år versus 40 år for eksempel) og hvordan (eller om) du øke uttak for inflasjon.
Hva gjør du: Lag en plan som beregner forventet frafall ikke bare år til år, men også som målt over hele pensjonisttilværelsen tidshorisont. Avhengig av når trygd og pensjon starte, kan det være noen år der du må ta ut mer enn andre. Det er OK så lenge det fungerer sett i sammenheng med en flerårig plan.
4. Hvor mye du bruker – og når du bruke det
En av de største pensjonisttilværelse feilene jeg ser folk gjør er unøyaktig estimering hva de vil bruke i pensjonisttilværelsen. Folk glemmer at noen få år kan de pådra seg hjem reparasjon utgifter. De glemmer om behovet kjøpe en ny bil hver så ofte. De glemmer også å sette store helseutgifter i sitt budsjett.
En annen feil folk gjør; tilbringer mer når investeringer gjør vel tidlig. Når du ikke lenger, hvis investeringene utføre ganske godt de første årene av pensjonsalder er det lett å anta at betyr at du kan bruke det overskytende gevinster. Det betyr ikke nødvendigvis fungerer på den måten; stor avkastning tidlig bør stuet vekk for potensielt subsidiere dårlig avkastning som kan oppstå senere. Bunnlinjen: Hvis du trekker for mye for tidlig kan det bety at 10 til 15 år på veien din pensjonisttilværelse plan vil være i trøbbel.
Hva gjør du: Lag en pensjonisttilværelse budsjett og en projeksjon av fremtiden banen kontoene vil følge. Deretter overvåke din pensjon situasjon i forhold til din projeksjon. Hvis planen viser at du har et overskudd, bare da kan du bruke litt mer.
5. Inflasjon
Ingen tvil om det, koster ting mer nå enn det gjorde for tjue år siden. Inflasjonen er reell. Men hvor mye av en innvirkning vil det ha på hvor lenge pengene varer i pensjon? Kanskje ikke så stor av en påvirkning som du kanskje tror. Forskning viser som folk nå sine senere avgang år (alder 75 +) sine utgifter tendens til å avta på en måte som forskyvninger stigende priser. Spesielt utgifter til reise, shopping og spise ute går ned.
Det har vist seg at inflasjonen vil ha en mindre innvirkning på høyere inntekt som de bruker mer penger på ikke-essensielle og dermed har “ekstra” som kan gis opp hvis inflasjonen blir høy.
Inflasjonen har en større innvirkning på lavere inntekt. Du må spise, forbruker energi og kjøpe grunnleggende nødvendigheter. Når prisene stiger på disse elementene lavere inntekt ikke har andre ting i sitt budsjett at de kan kutte ut. De må finne en måte å dekke nødvendigheter.
Ting å gjøre: Overvåk utgifter behov og trekk på ett år for år basis og foreta justeringer som er nødvendig. Hvis du er en lavere inntekt husholdningen, bør du vurdere å investere i en energieffektiv hjem startet en hage og bor et sted med lett tilgang til offentlig transport.
6. helsesektoren utgifter
Helsetjenester i pensjonisttilværelsen er ikke gratis. Medicare vil dekke noen av medisinske utgifter – men absolutt ikke alle. I gjennomsnitt forventer Medicare å dekke om lag 50 prosent av de helserelaterte utgifter du vil pådra seg i pensjonisttilværelsen. Lavere inntekt pensjonister kan forvente å bruke nesten 30 prosent av sine boutgifter i pensjon på helsetjenester relaterte elementer.
Disse estimatene kommer fra å se på total pleievirksomhet utgifter som inkluderer premiene for Medicare Del B, Medigap politikk eller en Medicare Advantage plan, samt co-betaler og legebesøk, labarbeid, resepter, og penger for hørsel, tannlege og visjon omsorg.
Ting å gjøre: Ta deg tid til å anslå helsekostnader i pensjonisttilværelsen. Det er bedre å anta at de vil være høy og at du må bruke ditt fulle egenandel hvert år. Hvis du ikke pådra bekostning, så du er fri til å bruke pengene på noe annet. Planlegging denne måten etterlater deg plass til statister. Det er mye bedre enn å komme til kort.
7. Hvor lenge du lever
I gjennomsnitt kan forvente å leve til midten av 80-tallet. Men husk, ingen er gjennomsnittlig. Halvparten av folk lever lenger enn gjennomsnittet; noen ganger mye lenger. Det er bedre å bygge din plan forutsatt at du lever lenger enn gjennomsnittet.
Hvis du er gift, må du ta hensyn til den potensielle levetiden til hvilken som helst av dere skal leve lengst i stedet for å se på ting som om du var singel. Hvis du har en alder differensial må du tenke på forventet levealder for den yngste av de to av dere. Jo lengre pensjonisttilværelse penger må vare, jo mer forsiktig må du være om overvåking det å sørge for at du er på rett spor.
Ting å gjøre: Beregn forventet levealder og sette sammen en avgang projeksjon, som er et år-for-år tidslinje over inntekter og utgifter. Utvide dette tidslinjen ut til ca 90 år.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.