Forstå Pre-Retirement Readiness alternativer

Hvis du ønsker å få reell om pensjonering, finnes det en enkel første skritt. Prøv ett eller flere av disse pensjonisttilværelse beredskap kalkulatorer som viser deg hvordan klar du er til å leve for 20, 30 eller flere år på din nåværende pensjon sparing.

Jeg ble positivt overrasket over opplevelsen av John Schwartz, forfatteren av en fersk artikkel i  The New York Times , Er Retirement Reality fanger opp med meg . Schwartz prøvde å finne ut hvor forberedt til pensjonisttilværelsen han og hans kone var, ved hjelp av verktøy fra SSA.gov og Vanguard. Det overraskende var at han var hvordan upbeat stykket var. Han innrømmet at han ikke hadde tenkt gitt nok tanke til pensjonisttilværelsen, men han hadde vært en god saver. Den store oppdagelsen var at han var på sporet. Du kan føle hans lettelse. Ikke alle av oss vil være så heldig.

I 2014 Retirement Confidence Survey av Employee Benefit Research Institute, bare 18 prosent av arbeidstakerne rapporterte følelse “veldig trygg” de vil ha nok penger til å leve komfortabelt i pensjonisttilværelsen. Hvis du er i den andre 82 prosent, er det ting du kan gjøre. Det er derfor det er viktig å bruke en kalkulator som lar deg se hva som skjer når du gjør justeringer i tid, spareraten, investeringsvekst og uttakshastighet. Jeg har brukt og verdsatt enkelhet Fidelitys MyPlan Snapshot , som alle kan få tilgang til. Din egen 401k plan administrator kan ha noe lignende. Det som er viktig er evnen til å gjøre endringer, fordi hvis du ikke er forberedt for pensjonering, vil løsningen innebærer en omlegging av ett eller flere av følgende elementer i din pensjonisttilværelse plan mens du fremdeles arbeider.

1. Lagre og investere mer

En opplagt måte å styrke dine fremtidige besparelser er å sette til side en større del av lønnen din til pensjonisttilværelsen.

En del av problemet kan være i meldingstjenester. Eksperter (inkludert undertegnede) anbefaler ofte å spare minst 6 prosent av lønnen din, fordi det er vanligvis rundt det beløpet en arbeidsgiver vil matche. En klarere anbefaling er å starte på 6 prosent med et mål om å øke det hvert år. Ett senter for Retirement Forskning kort funnet ut at en gjennomsnittlig earner som begynner å spare på 35 og går av med pensjon ved 67 behov for å spare 18 prosent per år, forutsatt en fire prosent avkastning. Riktignok er det mye. Men sparer 10 prosent eller 12 prosent av resultat før skatt lønnsslipp bør være et rimelig mål.

2. Øke investeringsrisiko

Flyktig eller fallende trend i markedene kan gjøre skade på en portefølje, men ikke nødvendigvis fordi verdien av dine investeringer går ned. Hva kan være mer skadelig er frykten som oppstår under disse markedsendringer, som kan føre investorer til å ta unødvendig eller dårlig timet handling. Flytte penger rundt som en reaksjon på et marked skift kan koste investorer penger.

Det er spesielt kostbart hvis man blir så risikovillig som å flytte alt ut av markedet eller i kontanter lignende investeringer. For å være sikker, det er så mye risiko i å gjøre dette (inflasjonsrisiko, renterisiko, lang levetid risiko) som det er å investere i varme aksjer. Mange investorer har for mye av denne type risiko og ikke nok egenkapital vekst risikoen i sine porteføljer.

Dette er ikke å si at hot aksjer bør dominere en investeringsportefølje. Husk, det handler om å finne den rette balansen og holde denne balansen uavhengig av markedet beveger seg. Hvis du har kommet bort fra den opprinnelige planen, er det på tide å rebalansere.

3. Arbeid Lengre

Det kan virke ironisk at en måte å gjøre pensjonsalder lettere er å fortsette å jobbe for så lenge du kan, men det er en sikker vinner for bekymrede pre-pensjonister. Selv om du velger å jobbe færre timer eller skifte til en annen karriere, jobbe lenger vil forkorte tiden du forventer å leve av din pensjon investeringer, og det tillater deg å fortsette å bidra til pensjonisttilværelse investeringer for noen flere år.

Jo lenger du satt fri fra jobb, jo større potensial Social Security inntekt, så vel. Personer som venter til 70 år til å kreve kan få maksimal effekt som de er kvalifisert. Par, også bør koordinere når hvert medlem av ekteskapet vil begynne å hevde Social Security.

4. kutte utgiftene i Retirement

Hvis du måtte leve på halvparten av din nåværende lønn, kan du gjøre det? Det er den slags spørsmål pre-pensjonister bør spørre seg selv: Hva er det laveste månedlige beløpet som trengs for å leve på?

Når du har angitt en del, gi det et forsøk for å se om nummeret er realistisk. Det hjelper ikke å sette inntekt mål som ikke kan opprettholdes over tid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vær forsiktig når du sammenligner dine Sparing til pensjonisttilværelse planlegging ytelsestestene

“Hvor mye må jeg spare til pensjonisttilværelsen?”

Dette er en av de mest utfordrende spørsmål fordi svaret er alltid – “ Det kommer an! ”

En “det kommer an” Svaret kan være frustrerende for noen som er på utkikk etter et magisk tall for å hjelpe dem å avgjøre om de er på rett spor. Det er allerede en enorm mengde usikkerhet rundt hele pensjonisttilværelsen planlegging prosessen til å begynne med. Generelt er folk lever lenger, helsekostnader er stigende, pensjon forsvinner, og en sky av tvil omgir hva Social Security vil se ut flere tiår fra nå.

Men personlige pensjonsordninger er ment å være personlig. Bestemme hvor lenge du har tenkt å leve, eller hvis du har du tenkt å projisere en kort levetid på grunn av alvorlige helseproblemer kan drastisk endre dine fremtidige pensjonisttilværelse behov. Legge inn din pensjonisttilværelse år med eller uten et boliglån eller forbruksgjeld vil også påvirke dine pensjonisttilværelse inntekt behov. Hovedideen er at livsstilsvalg gå langt i å bestemme hvordan å skape den mest nøyaktige anslag på våre fremtidige inntekter behov og ønsker. Gitt alle de unike variabler og usikkerhet om hvor mye noen må spare for å oppnå en høy sannsynlighet for å lykkes, er det fornuftig å ha noen generelle retningslinjer rundt det hjelpe oss med å spore vår fremgang.

Avgang besparelser som et multiplum av inntekt

En tommelfingerregel for pensjonister er basert på spare faktorer som er knyttet til din inntekt. Med denne tilnærmingen besparelser mål er opprettet basert på multipler av inntekter for å hjelpe folk spore utviklingen deres gjennom akkumulering fasen av en yrkeskarriere.

Fidelity har identifisert pensjon spare benchmarks for ulike aldre langs ferden mot pensjonsalder.

For eksempel, for å pensjonere seg med det samme behagelig livsstil Fidelity anbefaler at noen har 10x årslønnen reddet av 67 år De gir også en tidslinje med noen nyttige referansepunkter for å bruke for å oppnå den anbefalte mengden besparelser som trengs for å gå av med pensjon spor:

• Ved 30: Har tilsvarende 1x av lønnen din lagret
• Ved 35 : Har 2x lønn lagret
• Ved 40: Har 3x lønnen lagret
• Ved 45: Har 4x lønn lagret
• Ved 50 : Har 6x lønn lagret
• Ved 55: Har 7x lønn lagret
• Ved 60: Har 8x lønn lagret
• Ved 67: Har 10x lønn lagret

Husk at spare faktorene som brukes av Fidelity er justerbare basert på når du ønsker å pensjonere seg og din forventede livsstil behov under avgang. For eksempel vil en 45-åring planlegging fratre ved fylte 67 år med en gjennomsnittlig livsstil ville ha et mål besparelse på 4x (ganger) lønn avsatt til pensjon. Men justering av pensjonsalderen til 65 i et lignende scenario humper besparelsene faktor opptil 6x (ganger) lønn. Du kan se på din pensjonisttilværelse besparelser faktorer basert på din nåværende alder, når du ønsker å fratre, og ønsket livsstil utgiftsbehov ved hjelp av denne linken .

Viktig Retningslinjer for pensjonister Anslag

Konvensjonell visdom sier at du må erstatte rundt 70 til 90 prosent av din nåværende inntekt i pensjon å opprettholde samme livsstil løpet av pensjonisttilværelsen. En annen mye brukt tommelfingerregel i pensjonisttilværelse planlegging innstillinger er ofte referert til som “The 4% regelen.” Dette refererer til en generell antakelse om at du kan ta en 4% uttak fra din pensjon sparing balanse årlig og øke mengden med inflasjonen hvert år .

Derfor, hvis du har $ 1 million i dine pensjonisttilværelse kontoer, vil du være i stand til å bruke $ 40 000 i det første året. Dette betyr i praksis at for hver $ 1000 per måned du ønsker å tilbringe i pensjon, vil du trenge ca $ 300 000 verdt av pensjon sparing.

Grunner til å bruke Forsiktig med inntekt-baserte spare Retningslinjer

Det er viktig å anerkjenne disse besparelsene benchmarks er rett og slett milepæler og de opererer som litt av et bevegelig mål. For noen år siden, den såkalte magiske tallet retningslinje var 8x lønn ved 67 år Den beste måten å finne ut om du lagrer nok til pensjonisttilværelsen, er å kjøre en mer detaljert pensjonsalder kalkulator og å lage et budsjett plan for pensjonering basert på realistiske livsstil bekostning behov. Dette vil tillate deg å gå gjennom hele økonomiske bildet og inkluderer personlige Social Security estimater, potensiell bruk av egenkapital i ditt hjem, ønsket inntekt varierer basert på dine mål, og andre inntektskilder som for eksempel arv, deltidsarbeid eller leieinntekter .

En vellykket pensjonisttilværelse plan krever mer enn en one-size-fits-all tilnærming. Generelle retningslinjer som Fidelity spare faktorene gir et akseptabelt utgangspunkt for å avgjøre om du er på rett spor med din pensjonisttilværelse besparelser. For mange mennesker spare faktorene vil tjene som et sunt wake-up call. For andre denne tilnærmingen gjør altfor mange forutsetninger for deg og mangler en tilpasset tilnærming. En bedre tilnærming er å kjøre noen pensjonisttilværelse kalkulatorer basert på mer personlige mål for å se om du sporer mot en sikker pensjon eller ikke.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ikke bli overrumplet av skatten regningen i pensjonisttilværelsen.

Du vil fortsette å betale skatt i pensjonisttilværelsen. Skatt er beregnet på inntekten hvert år som du mottar den, mye som hvordan det fungerer før du pensjonere. Det er viktig å anslå hvor mye skatt du må betale i pensjon, slik at du kan budsjettere for det og sette opp skattetrekk (eller kvartalsvise betalinger) på forhånd.

Hver type inntekt du får vil ha ulike skatteregler som gjelder for det. For å beregne din skatt i pensjon, må du vite hvordan hver inntektskilde dukker opp på selvangivelsen.

Nedenfor har jeg listet opp hvordan de seks vanligste typer pensjon inntekt beskattes. Da jeg gi et eksempel på hvordan du kan beregne din skattesats og skattekostnad i pensjonisttilværelsen.

1. Social Security Income

Hvis din eneste kilde til pensjon inntekt er Social Security, så har du sannsynligvis ikke vil betale skatt på pensjon. Hvis du har andre inntektskilder, og en del av Social Security inntekt er sannsynlig å bli beskattet. En formel bestemmer mengden av Social Security som er skattepliktig. Resultatet er at du kan ha til å omfatte opptil 85% av trygdeytelser som skattepliktig inntekt på selvangivelsen.

Beløpet som er skattepliktig (alt fra null til åtti-fem prosent) avhenger av hvor mye andre inntekter du har i tillegg til trygd. Skattemyndighetene kaller dette andre inntekter “kombinert inntekt”, og i den skatte regneark, du kobler sammen inntekten til en formel for å bestemme hvor mye av fordelene vil være skattepliktig hvert år.

Pensjonister med en høy andel av månedlige pensjonsinntekt vil trolig betale skatt på 85% av sine trygdeytelser, nd deres totale skattesatsen kan kjøre alt fra 15% til så høyt som 45%. Pensjonister med nesten ingen inntekt annet enn personnummer vil trolig få sine fordeler tax-free og betaler ingen skatt i pensjonisttilværelsen.

2. IRA og 401 (k) Uttak

De fleste uttak fra pensjonisttilværelse kontoer beskattes i pensjonisttilværelsen. Dette betyr IRA uttak samt uttak fra 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer, osv, er rapportert på selvangivelsen som skattepliktig inntekt. De fleste vil betale noen skatt når de tar ut penger fra sine IRA eller andre pensjonsordninger.

Hvor mye skatt du betaler avhenger av den totale mengden av inntekter og fradrag du har og hva skatt braketten du er i for det året. For eksempel, hvis du har et år med flere fradrag enn inntekt (for eksempel et år med mange medisinske utgifter), så du kan ikke betale skatt på uttak for det året.

Det er en type avgang konto hvor uttak er vanligvis skattefrie. Hvis det gjøres riktig, vil du betale noen pensjonisttilværelse skatt på Roth IRA uttak.

3. Pensjoner

De fleste pensjonsinntekt vil være skattepliktig. Den enkleste måten å finne ut sannsynligheten for at pensjonsinntekt vil bli beskattet er å bruke en enkel retningslinje: hvis det gikk før skatt så når du trekke det tilbake, vil det bli beskattet. De fleste pensjoner Regnskapet ble finansiert med resultat før skatt, noe som betyr at hele beløpet av årlig pensjonsinntekt vil bli inkludert på selvangivelsen som skattepliktig inntekt hvert år.

I dette tilfellet, kan du be om at skatter holdes tilbake direkte fra din pensjon sjekk.

Hvis en del av pensjonen kontoen ble finansiert med etter skatt dollar deretter hvert år en del av pensjonsinntekt vil være skattepliktig og en del vil ikke.

4. Livrente Fordelinger

Hvis livrente er eid av en IRA eller en annen oppgjørskonto, så skattereglene i avsnittet om IRA uttak vil gjelde for alle uttak eller trygd du mottar fra at livrente.

Hvis livrente ble kjøpt med etter skatt dollar (som betyr ikke kjøpt i en IRA eller en annen oppgjørskonto) så skattereglene som gjelder avhenger av hvilken type annuitet du har kjøpt.

• Inntekter fra en umiddelbar annuitet -En del av hver betaling du mottar fra en umiddelbar annuitet er ansett som en retur av rektor og en del anses interesse. Bare rentedelen vil bli inkludert i skattepliktig inntekt. Hvert år annuitet selskapet kan fortelle deg hva din “utelukkelse ratio” er, som forteller deg hvor mye av annuitet inntekten du mottar, kan bli ekskludert fra skattbar inntekt.
• Uttak fra en fast eller variabel annuitet -Den skatteregler på disse typer livrenter si at inntektene må trekkes tilbake først, noe som betyr at hvis kontoen din er verdt mer enn hva du har bidratt til det, når du tar uttak, som i utgangspunktet vil være å trekke inntjening eller investering gevinst, og det vil være skattepliktig inntekt for deg. Når du har tatt ut alle inntektene, vil du være å trekke dine originale bidrag (kalles din kost), og de som ikke er inkludert i skattepliktig inntekt.

5. Investment Inntekt

Du vil betale skatt på utbytte, renteinntekter, eller kapitalgevinster, akkurat som du gjorde før du ble pensjonist. Disse typer kapitalinntekter rapporteres på en 1099 selvangivelse hvert år som sendes til deg direkte fra finansinstitusjon som holder kontoene dine.

Hvis du systematisk selge investeringer for å generere pensjon inntekt, vil hvert salg generere en lang eller kort sikt gevinst (eller tap), og at gevinst eller tap vil bli rapportert på selvangivelsen. Hvis andre inntektskilder ikke er for høyt, kan du kvalifisere for null prosent salgsgevinster skattesats-som betyr at du betaler ingen skatt på hele eller deler av salgsgevinster for det året.

Hvis du eier investeringer som ikke er inne i en pensjonisttilværelse konto kan du lære hvordan håndtere kapitalgevinster og -tap for å redusere skatter som du betaler i pensjonisttilværelsen.

Ikke hver kilde til kontantstrøm fra investeringer regnes som skattepliktig inntekt. For eksempel anta at du eier en bank CD. CD modnes i mengden av $ 10.000. At $ 10000 er ikke ekstra skattbar inntekt til å bli rapportert på selvangivelsen-bare renter tjent er rapportert. Men hele $ 10 000 er tilgjengelig som kontantstrøm du kan bruke til å dekke utgifter.

6. Gevinst ved salg av ditt hjem

Hvis du har bodd i huset i minst to år så mest sannsynlig vil du ikke betale skatt på gevinst ved salg av ditt hjem med mindre du har gevinster i overkant av $ 250 000 hvis én eller $ 500.000 hvis gift. Hvis du leid ditt hjem for en stund, reglene blir mer komplekse og mest sannsynlig vil du trenger å jobbe med en skatt profesjonell for å finne ut hvordan eventuelle gevinster må rapporteres.

For å sette alt dette sammen, kan du gjøre en “mock” selvangivelse for å beregne skatter i pensjonisttilværelsen. Et eksempel på følgende måte.

Beregning Din Skattesats i Retirement

Din skattesats i pensjon vil avhenge av din totale inntekt og fradrag. For å estimere skattesats listen hver type inntekt, og hvor mye vil være skattepliktig. Legg det opp. Deretter redusere dette tallet med din forventede fradrag og fritak.

For eksempel anta at du er gift og du vil få $ 20.000 av Social Security, $ 25 000 i året i pensjonsinntekt, forventer du å trekke $ 15000 fra IRA, og du anslå at du har $ 5000 et år med langsiktig gevinst inntekter fra fonds fordelinger. Du legger opp alminnelig inntekt (ikke inkludert salgsgevinster) med 85% av trygdeytelser, og få $ 57.000.

Din standardfradrag og person unntak legge opp til $ 20 800. Det setter beregnet skattepliktig inntekt på $ 36 200. Du ser opp 2017 skattesatser og se som setter deg i 15% skatt braketten. Som skattesatser er lagdelt, vil du betale 10% på den første $ 9325 av skattepliktig inntekt og 15% av inntekten som faller mellom $ 9326 og $ 37 950. Som gjør beregnet skatt bill $ 4963. Som du er i 15% eller lavere skatt brakett, vil kapitalgevinster kvalifisere til null prosent cap gevinster rente, og vil ikke bli beskattet. Å betale skatt på en riktig måte du kan enten sette opp kvartalsvis skattebetaling på $ 1240 per kvartal, eller du kan be din pensjon til å holde tilbake skatt på om lag 20% ​​rente.

Det er sikkert måter å strukturere din pensjon inntekt, slik at du betaler mindre skatt i pensjon-det vil ta forskning på din del eller hjelp fra en profesjonell pensjonsalder planlegger eller skatterådgiver.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fra både kunder og lesere, her er de syv mest vanlige pensjonister spørsmålene jeg stilte.

1. Når bør jeg begynne å ta Social Security?

Den når du skal ta Social Security spørsmålet er på toppen av listen fordi det er en beslutning nesten alle amerikanske må gjøre. Du får mindre månedlig inntekt hvis du begynner fordeler tidlig, og mer månedlig inntekt hvis du begynner fordelene ved en senere alder. Altfor mange mennesker antar at dette er en enkel avgjørelse – og de tar det alternativet som legger mer penger i deres lommer tidlig.

En forenklede valg som dette kan koste en familie tusenvis (i noen tilfeller til og med hundrevis av tusenvis) av tapte fordeler. Snarere enn å gjøre en beslutning om Social Security uavhengig av resten av din situasjon, bør du se på hvordan det passer inn helhetlig med alle aspekter av din pensjon inntekt plan, som inflasjon, lang levetid, behovet for garantert inntekt, mengden av finansielle eiendeler du har, dine planer om å jobbe deltid i pensjonisttilværelsen, og din skattesituasjon.

2. Hvor lenge vil Money Siste?

Dette er et vanlig pensjonsalder spørsmålet, og dessverre, en av de vanskeligste å svare. For å svare på det må du beregne ting som hvor lenge du vil leve, hvor mye du vil bruke, hva avkastning du vil tjene på sparing og investeringer, hvilke typer medisinske utgifter du vil pådra seg, og hva skatte priser vil bli. Når du har anslått disse elementene, kan du anslå hvor lenge pengene vil vare i pensjonisttilværelsen.

Men i stedet for settling på en “nummer” det er best å komme opp med noen forskjellige scenarier som viser deg hvor mye du trenger hvis avkastningen var lavere, eller hvis du har brukt mer. Denne type planlegging vil gi deg en rekke besparelser som trengs, som jeg tror er en bedre tilnærming enn mot et enkelt tall.

3. Hvor mye penger trenger jeg å pensjonere seg?

Som pensjons spørsmålet ovenfor, svaret på dette spørsmålet avhenger av mange variabler. Noen folk bruker svært lite, jobbet på samme jobb hele livet, og vil gå av med en betydelig månedlig pensjon. De kan trenge svært lite penger utover det pensjon til å støtte en komfortabel livsstil. Andre folk er vant til å bruke mye og ikke har en pensjon. De vil enten trenger en stor mengde besparelser å støtte deres livsstil eller de må finne en måte å være lykkelig som lever på mindre.

4. Bør jeg kjøpe en livrente?

En annuitet er et forsikringsprodukt som sikrer inntekten for livet. Hvis du har andre kilder til garantert inntekt som trygd og pensjon, og disse kildene dekke de fleste av dine boutgifter i pensjon så har du sannsynligvis ikke har et behov for å sikre ekstra inntekt. Men hvis du ikke har mye garantert inntekt, så kan det være fornuftig å ta noen av dine sparepenger og bruke den til å kjøpe en livrente som vil sikre et minimum av fremtidige inntekter. Denne beslutningen, som de fleste finansielle beslutninger, er en best gjøres som en del av helhetlig økonomisk plan.

5. Hvor mye vil jeg bruke?

Noen mennesker tilbringer mer når pensjonert; de reiser eller delta mer i hobbyer som golf, ski, båtliv, etc. Andre finner de bruke mindre som de ikke lenger pendling, betaler for tørr rengjøring, eller spise ute så mye. For å finne ut hvor mye du kan bruke i pensjon først ned og undersøke din nåværende utgifter. Deretter estimat hvilke elementer som kan øke eller minke for å komme opp med en avgang budsjett. Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr et helsevesen plan for pensjonister så sørg for at du faktor i helsevesenet premie som du må betale av egen lomme.

6. Hvordan vil jeg betale for medisinske utgifter i pensjonisttilværelsen?

Medicare helsevesenet dekning begynner ved 65 år, men i gjennomsnitt, det vil bare dekke ca 50% av de totale helseutgiftene i pensjonisttilværelsen. Du vil ha utlegg for optiker, tannlege, hørsel, co-betaler, Medicare Del B premie, og premiene for andre supplerende forsikringer du kan kjøpe for eksempel en Medigap politikk og langsiktig omsorg forsikring.

 Medisinske utgifter kan variere mye etter geografisk plassering, men i gjennomsnitt forvente å bruke ca 5000 $ – $ 10 000 per år per person.

7. Dersom jeg tar min pensjon som et engangsbeløp?

Mange pensjoner tilbyr et engangsbeløp alternativ eller en livrente alternativ som betaler månedlig inntekt for livet. Jeg ser altfor mange mennesker tar engangsbeløp uten nøye analysere levetid resultatene av sine potensielle valg. Når så på i løpet levealder, kan livrente alternativet være et mye bedre valg enn et engangsbeløp. Pass på å omtenksomt undersøke pensjonsvalg i lys av hele økonomiske bildet før du tar en avgjørelse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ikke basere anslag av av inntekten

En av de vanskeligste delene om pensjonering planlegging er at den generelle tommelfingerregel basert rundt hvor mye penger du trenger for pensjonering har en tendens til å gjenspeile din inntektsnivå.

Dette gir en rekke problemer for de som prøver å planlegge for pensjonisttilværelsen.

For eksempel, mange økonomiske eksperter sier at du ønsker å bytte mellom 70% til 85% av pre-pensjon inntekt. Så hvis du tjener $ 100.000 i året, bør målet være å skape nok pensjon inntekt at du ville være i stand til å leve på et sted mellom $ 70,000 til $ 85.000 per år.

Problemet med å basere din pensjon behov Off nåværende inntekt

Dessverre er ikke nyttig for folk som er i de tidlige stadier av karrieren denne type tommelfingerregel. Hvis du er i 20-årene eller 30-årene, kan du tjene en inntekt som gjenspeiler en entry level lønn.

Pluss, hvis du var i midten av karrieren, og besluttet å gjøre en karriere endring, kan du også oppleve forbigående lavere inntektsårene.

Når du er usikker på hva din pre-pensjon inntekt kommer til å bli, hvordan kan du muligens gjøre noen anslag som til beløpet du trenger under senior år?

Et annet problem: Hva om du er en Saver?

Før vi ta opp dette spørsmålet, la oss introdusere en mer problem med “erstatte din inntekt” tommelfingerregel. Dette rådet hengsler på antagelsen om at du tilbringer mesteparten av inntekten.

Tross alt, hvis du vanligvis spare 10% til 15% av inntekten til pensjonisttilværelsen, og kanskje en annen 10% til 15% av inntekten for andre ikke-pensjonister typer besparelser, da konsekvensen vil være at du har brukt et sted rundt 70% til 85% av inntekten.

Det er fornuftig under det svært spesifikke sett av omstendigheter at hvis du tilbringer mesteparten av hva du gjør, og du forventer ikke kostnadene dine vaner for å endre overhodet under avgang, så ville du trenger for å lage nok penger slik at alt ville bli det samme . Dette synes å være en vaklende antakelse.

Det er ikke nødvendigvis slik at folk tilbringer mesteparten av hva de gjør. Noen mennesker bruker mer enn hva de tjener, og endte opp i kredittkort gjeld, mens andre bruker betydelig mindre enn det beløpet som de tjener.

Dette er den andre, og kanskje mer overbevisende grunn til at å basere din pensjonisttilværelse anslag på inntekter i stedet for utgifter ikke kan være den beste ramme for planlegging.

Hva er løsningen?

Fokus på utgifter, ikke inntekter

Jeg vil foreslå at du baserer din pensjonisttilværelse anslag på ditt nivå for å bruke i stedet for på inntekten. Dette løser begge de to problemene adressert ovenfor.

Nå når det er sagt, er det også sant at kostnadene som pensjonist vil være annerledes enn forbruket ditt i dag. I pensjonisttilværelsen, for eksempel, kan det hende du ikke har et boliglån betaling. Dine barn kan dyrkes opp og leve på egen hånd, og du trenger ikke lenger å støtte dem. Kostnader relatert til arbeidet som barneomsorg, business antrekk, og pendling kostnadene vil også forsvinne.

Som blir sagt, du kan ha andre utgifter som du ikke allerede har i dag. Out-of-pocket resept og medisinske kostnader kan være en større bekymring. Du kan også være lurt å sette ut hjemme-relaterte oppgaver som du nå gjøre selv for eksempel rengjøring takrenner, raker løv, eller måke snø når du er i din 70- og 80-tallet.

Du kan også velge å reise mer, bruke pensjonisttilværelsen til å utforske hobbyer som du ikke kunne forfølge under ditt yrkesaktive år.

Alt dette fører oss til en annen dilemma, som er at mens inntekter ikke er et egnet grunnlag for å bestemme hvor mye penger du bør ha i din pensjon portefølje, utgifter er ikke et perfekt alternativ heller. Men i stedet for bedre alternativer, kan utgiftene bli den beste målestokken for hvor stor del av en portefølje du bør sikte på å skape.

Hvis vi aksepterer det faktum at noen av løpende utgifter vil avta, men andre vil vokse, og vi ballpark de to for å være en vask, så det er relativt rimelig å si at det beløpet som du nå bruker nå kanskje også det beløpet som du bruker i løpet av din pensjonisttilværelse år.

Hvor mye penger må du pensjonere?

Nå som vi har etablert at, hvor mye penger vil du faktisk trenger å pensjonere?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Den store nyheten om å være singel når du går inn pensjonsalder er at pensjonisttilværelsen planlegging er vanligvis langt mindre komplisert enn sammenlign planlegging for par. Du må tenke på når det gjelder forventet levealder og inntekter behov og kan gjøre det uten å bekymre deg om hvordan dine valg påvirker en partner.

Her er fire pensjonering planlegging beslutninger som singler vil ønske å se på på en annen måte enn par vil.

1. Se på livet Kun livrenter og pensjons alternativer

Hvis du er heldig nok til å ha en pensjon tilgjengelig for deg, først må du bestemme om du vil ta et engangsbeløp eller livrente. Jo lenger du tror du kan leve, jo mer fornuftig livrente valget vil vanligvis gjøre.

Hvis livrente valget er riktig for deg vurdere enkeltlivs eneste alternativet. Dette alternativet gir maksimal inntekt til deg. Du kan også vurdere en umiddelbar annuitet med en livs eneste alternativet. Disse er ikke gode valg for par som forsikringsselskapene betale ut mindre hvis de har til å dekke et felles levealder. Men single kan dra nytte av de høyere livs bare utbetalingen alternativer som er tilgjengelige.

2. Tenk Long Term Care Insurance

Mange par er avhengige av hverandre for Omsorgssvikt senere i livet. Som en enkelt, kan du sikkerheten ved å vite at du har forsikring på plass for å bidra til å dekke omsorgsutgifter. Du er langt mer sannsynlig å oppsøke den omsorg du trenger hvis du har en langsiktig omsorg politikk på plass for å bidra til å dekke utgiftene.

De er ikke billig, men de tar sikkerheten av å vite at du ikke vil bli stresset om å dekke senere lige helsebehov som kan oppstå.

3. Social Security hevde er enklere

Hvis du er en singel med ingen tidligere ekteskap som varte i 10 år eller mer så din Social Security hevder valgene er ganske enkel.

Du vil få langt mer ved å vente til 70 å kreve. For de fleste single, vil det bare være fornuftig å kreve tidligere hvis du har grunn til å tro forventet levealder er kortere enn gjennomsnittet.

Hvis du gjør krav på før du når full pensjonsalder, og du fortsetter å jobbe, se opp for Social Security inntjening grense; du kan ende opp på grunn pengene tilbake hvis du gjør for mye. Når du er forbi full pensjonsalder inntjeningsgrensen gjelder ikke lenger.

Hvis du er singel og har en tidligere ekteskap som var ti år eller lengre Social Security valg er litt mer komplisert. Du kan være i stand til å kreve en ekteskapelig fordel basert på din ex inntjening rekord, og senere bytte over til din egen fordel beløp. Hvis du har en avdød tidligere ektefelle kan du være kvalifisert for en enke / enkemann fordel basert på deres inntjening posten. Undersøke alle dine valg før du hevder.

4. Utforsk Alternative livsstil

Som en enkelt, kan du dra ut på et nytt eventyr når som helst. Noen gang tenkt på livet i utlandet? Ta en titt på hvor mye pensjon i utlandet kan koste; du kan bli overrasket over å finne noen svært rimelige alternativer. Hva om livet på veien reiser RV stil i pensjon? Du kan finne grupper å reise med for vennskap og moro.

Du kan også leie et rom i ditt hjem for å få inn litt ekstra inntekt eller reise ved å bo i andre folks hjem. Eller kanskje du bare ønsker å flytte til en annen stat. I noen stater, pensjonister betale langt mindre skatt enn i andre. Disse er alle beslutninger som er enklere å gjøre som singel.

Alt er mulig, så ikke hold tilbake. Start planleggingen din pensjon reise.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du vil ha din pensjonisttilværelse besparelser jobber så hardt som mulig for deg. Jo hardere pengene dine fungerer, jo raskere får du til pensjonsalder, og jo mindre du faktisk nødt til å spare for å komme dit.

En av de enkleste måtene å få mest mulig ut av pengene dine er å bruke de riktige kontoer. Ved å utnytte de riktige skattelettelser og andre triks av handelen, kan du akselerere din sparing og oppnå økonomisk uavhengighet enda raskere. Så her er en steg-for-steg guide som du kan bruke til å velge riktig oppgjørskonto for din situasjon.

Quick Merk: Dette rådet er rettet mot ansatte. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du referere til denne artikkelen .

1. 401 (k) arbeidsgiver Match

Hvis din arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats i 401 (k), som er stedet å starte, uansett hva. *

Bidra i hvert fall nok til å få full kamp før selv ser noe annet sted. Det er en garantert avkastning som andre kontoer bare ikke kan tilby.

Hvert selskap har en annen målrettet program, og noen er ikke like i det hele tatt, så du må gjøre litt legwork å finne ut hva din bedrift tilbyr. Spør din menneskelige ressurser representant er en god start, og du kan også be om et sammendrag planbeskrivelse som vil legge det ut.

Som et eksempel kan et selskap tilby en dollar-for-dollar kamp på dine bidrag opp til 6% av lønnen din. I så fall ville du ønsker å gjøre en 6% bidrag til 401 (k) før bidra til andre kontoer.

* Når jeg sier 401 (k), jeg mener virkelig noe selskap pensjonsordning, inkludert 403 (b) s og andre varianter. 

2. Helse sparekonto

Dette er en litt ukonvensjonell, men når det brukes riktig en helse sparekonto kan være den beste oppgjørskonto der ute. Det er den eneste kontoen som tilbyr alle de følgende skattelettelser:

1. En skattefradrag for bidrag
2. Tax-free vekst
3. Tax-free uttak (for medisinske utgifter til enhver tid, eller for noen grunn etter 65 år)

Med andre ord, det er den eneste kontoen som lar deg lagre og bruke penger helt skattefritt .

Fangsten er at folk flest ikke er kvalifisert til å bruke en HSA. Du må ha en kvalifisert høy egenandel helseforsikring plan , som i 2016 betyr minst $ 1300 egenandel for enkelte dekning eller $ 2600 egenandel for familien dekning.

3. En 401 (k), men bare hvis …

Det neste stedet å lete er rett tilbake på 401 (k), men bare hvis det gir høy kvalitet og lave kostnader investeringsalternativer.

I så fall er det en stor neste trinnet fordi du kan bidra mye (opp til $ 18 000 i 2016, eller opp til $ 24 000 hvis du er 50+), og det gjør ting enkelt fordi kontoen er allerede satt opp og du er sannsynligvis allerede bidrar det til å få din arbeidsgiver kamp.

Så, hvordan vet du om investeringsmuligheter er noe bra?

Først se på avgiftene. Kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning, med lavere kostnader investeringer gir bedre resultater. Og dessverre, mange er 401 (k) s pepret med avgifter som vondt din avkastning.

Du kan bruke denne guiden til å finne ut hvilke avgifter du bør være ute etter. Hvis 401 (k) er høy pris, kan du gå videre til trinn 4.

Men hvis avgiftene er lave, ta en titt på investeringene selv. Har plan tilbudet indeksfond? Har de tilbyr rimelige target-date avgang midler? Kan du finne investeringer som svarer til ditt personlige investeringsprofil?

Hvis svarene er ja, kan du føle deg godt om å bidra til 401 (k) opp til årlig maks, utover din arbeidsgiver kamp.

Det er en annen ting å vurdere her, og det er om din bedrift tilbyr en Roth 401 (k) alternativet.

4. tradisjonell eller Roth IRA

Hvis 401 (k) er ikke noe bra, eller hvis du allerede har bidratt maks beløp og ønsker å spare mer, det neste stedet å lete er en IRA.

En IRA fungerer ganske mye akkurat det samme som en 401 (k), men du åpner den på egen hånd i stedet for å få det gjennom arbeidsgiver. Og det er to hovedtyper, med den store forskjellen er hvordan skatt pause er brukt:

• Tradisjonelle IRA:  Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for bidrag, tax-free vekst, og deretter uttak beskattes som alminnelig inntekt.
• Roth IRA:  Det er ikke skattemessig fradrag for dine bidrag, men du får tax-free vekst og skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen.

Hvilken er best for deg er egentlig avhengig av detaljene i din situasjon. En tradisjonell IRA har en tendens til å være bedre for høy inntekt inntekter, men i enkelte tilfeller kan det være bedre selv for middels inntekt inntekter. En Roth IRA har en tendens til å bli flinkere til lavere inntekter, spesielt hvis du forventer din inntekt til å øke betydelig i fremtiden.

Begge er store kontoer skjønt, så det viktigste målet er ganske enkelt å åpne en og bidra.

Quick Merk: En Roth IRA er en fleksibel konto med en rekke andre interessante bruksområder.

5. Tilbake til 401 (k)

Hvis du hoppet over din 401 (k) i trinn 3 på grunn av avgifter, nå er det tid for å gå gjennom det med noen ekstra penger du ønsker å bidra. Med mindre avgifter er spesielt skjerpende, vil de skattefordeler som tilbys av en 401 (k) trolig oppveier kostnadene.

6. Skattepliktig Investment Account

Hvis du har brukt opp alle dine skattestilte pensjonisttilværelse kontoer og fortsatt ønsker å bidra med mer penger, bra for deg! En vanlig gamle skattepliktig investering konto er trolig veien å gå.

Det er ikke noen spesielle skattefordeler, men det er mange måter å investere skatte effektivt, og du har også en stor fleksibilitet med disse kontoene til å investere slik du ønsker. Og i motsetning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlig uttak vanligvis kommer med en straff, kan du også få tilgang til pengene i en skattbar konto når som helst og uansett årsak.

I Review: A Quick Order of Operations

Puh! Det er mye. Så her er en rask rekkefølge av operasjoner du kan følge når du gjør denne beslutningen for deg selv:

1. 401 (k) opp til full arbeidsgiver kamp
2. Helse sparekonto
3. 401 (k), men bare hvis det har minimal avgifter og gode investeringsmuligheter
4. Tradisjonell eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller for ekstra penger på toppen av din 401 (k)
5. 401 (k), hvis du hoppet over det på grunn av avgifter
6. Skattepliktig investering konto

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Planlegge på forhånd. Helseforsikring i pensjonisttilværelsen kan være dyrt.

Hvis du har hatt en stabil jobb for de fleste av din karriere, er det sannsynlig at du ikke har måttet gi mye tanke til din helseforsikring plan. I stedet har det vært en fordel konsekvent tilbys gjennom din arbeidsgiver. Med pensjonsalder nærmer seg, hva nå? Det er lurt å følge trinnene nedenfor for å vurdere din helseforsikring pensjon alternativer.

1. Lær om din gruppe Helse pensjonsytelser

Det første du må gjøre er å lære alt om dine eksisterende helseforsikring fordeler og hvordan de endres i pensjonisttilværelsen.

Har du muligheten til å fortsette i gruppen din plan? Har du jobbet der i nok år, eller nådd en alder der du er innvunnet i visse helseforsikring fordeler? Delta på workshops og lese all litteratur arbeidsgiveren din gir på helseforsikring i pensjonisttilværelsen. Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en pensjonist helsegevinst plan, vil du være kvalifisert til å holde seg på dagens plan i henhold COBRA bestemmelser? I så fall finne ut hvor lenge og hvor mye det koster.

2. Utforsk Dine valg

Hvis du er med pensjon før fylte 65 år, er den gode nyheten at du ikke kan nektes dekning for pre-eksisterende forhold på grunn av Affordable Care Act, som trådte i kraft januar 2014. Men den “rimelig” del av Affordable Care Act kom ikke om, så selv om du kan få dekning, kan du betale $ 1000 i måneden eller mer hvis du er mellom 55 og 64. Trump er sannsynlig å endre helsevesenet landskapet, men evnen til å få dekning uansett pre-eksisterende forhold er sannsynlig å bo.

Hvis du planlegger å pensjonere seg før fylte 65 år, det er en god ting.

Når du er 65 år, vil de fleste av dere bli kvalifisert for Medicare, men du vil fortsatt ha valg å gjøre. For eksempel kan det være lurt opprinnelige Medicare eller Medicare Advantage Plan. Hver har sine fordeler og ulemper. Den mest nøyaktige informasjon du kan finne er på Medicare.gov, men etter å lære alt du kan du kan fortsatt ønsker profesjonell hjelp til å gjøre en så viktig beslutning, som betyr å snakke med en agent.

Mens du utforsker valg, må du bygge i estimerte helsekostnader i din pensjon budsjettet. Hvor mye bør du planlegge på forbruk? Det avhenger av forsikringsdekning. I gjennomsnitt, planlegger å tilbringe $ 10 000 per år per person for alt inkludert premie, dental, out-of-pocket utgifter mv

3. Snakk med en agent kontrakt med de fleste store Carriers

Ditt beste valg vil være å snakke med en helseforsikring agent som er under kontrakt med de fleste store helseplaner i ditt område. Spesielt, se etter en helseforsikring byrå som spesialiserer seg på helseforsikring i pensjonisttilværelsen; de kan gjennomføre en fullstendig analyse av alternativene ved å spørre deg om dine eksisterende leger og medisiner, og så fortelle deg hvilke planer vil gi de mest kostnadseffektive fordeler basert på din personlige medisinske situasjon.

Ett alternativ for råd er å snakke med Allsup sin Medicare rådgiver team. Et annet alternativ er å finne statens State Health Insurance Assistance Program (skip), som vil ha frivillige som kan hjelpe.

4. Evalueringsplanen valg hvert år

Enten over eller under 65 år, når du har sikret helseforsikring i pensjon bør du være proaktiv om å vurdere det ved å gjennomføre en årlig gjennomgang av dekningen alternativer under åpen påmelding hvert fall.

Nytte og kostnader endres, og det er mulig en ny plan kan tilby deg bedre dekning til en lavere pris, du vil ikke vite med mindre du ser. Igjen, vil du ønsker å snakke med en agent som er under kontrakt med alle de store operatører å få en objektiv analyse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tidlig pensjonering er en mulighet for Nøysom Savers og Extreme Planleggere

Mens førtidspensjonering kan virke som en usannsynlig idé for de fleste av oss, er det en reell mulighet hvis du er villig til å sette din reise til økonomisk uavhengighet på høy hastighet skinner.

Generelt er fortsatt lav med nesten halvparten av alle amerikanske husholdninger var i fare for ikke å ha nok penger i pensjon pensjon tillit. For ekstreme sparere med ambisiøse mål om å oppnå økonomisk uavhengighet ved 40 år, har den generelle mangelen på pensjon beredskap i dette landet ikke påvirke deres ønske om å utfordre konvensjonell visdom.

Førtidspensjonering er en drøm mange mennesker ønsker å oppnå. Men realiteten er at overgangen til en tidlig pensjonisttilværelse skaper noen finansiell planlegging utfordringer. Den første utfordringen er å prøve å finne ut hvor mye penger du vil virkelig trenger å ha lagret når du når Dag 1 av økonomisk uavhengighet. Svaret: Det kommer an på hvordan du definerer pensjonisttilværelsen.

Tidlig pensjonering: Hvor mye sparing er nok?

En generell retningslinje for de fleste pensjonister sparere er å arbeide for å erstatte rundt 80 prosent av resultat før pensjon inntekt. Denne inntekten erstatning mål er et mål beløpet satt til å opprettholde samme behagelig livsstil løpet av pensjonisttilværelsen. Retirement benchmarks som dette kan fungere for de fleste arbeidstakere planer om en mer tradisjonell pensjonsalder startdato i deres 60-tallet. Men tradisjonelle pensjonering spare benchmarks er mindre effektive hvis du har planer om en tidlig pensjonering. Dette er fordi førtidspensjonister sannsynligvis allerede brukt til å kreve mye mindre enn 100 prosent av inntekten for å dekke levekostnader.

Andre utfordringer er erkjennelsen av at pensjonisttilværelse inntekt kilder som Social Security vil ikke være tilgjengelig før 62 år. Når tidlige pensjonister er kvalifisert for Social Security den faktiske fordeler vil trolig bli redusert på grunn av en forkortet arbeid historie. Det er fordi trygdeytelser er basert på et gjennomsnitt av indekserte månedslønn i løpet av de 35 årene hvor du har tjent mest skattepliktig inntekt.

Eventuelle førtidspensjonering år med null eller begrenset inntjening vil redusere forventet månedlig ytelse.

De fleste potensielle førtidspensjonister se Social Security som en ekstra fordel. La oss innse det, hvis du har muligheten til å aggressivt spare nok til pensjonisttilværelsen og ønske om en overgang til økonomisk uavhengighet i 40-er du mest sannsynlig ikke vil bli avhengige av trygd alene om i det hele tatt. Muligheten til å gå bort fra arbeidslivet på dine vilkår (eller i det minste ha frihet til å trekke seg tilbake når du er klar til) krever vanligvis en kombinasjon av følgende ingredienser: over gjennomsnittlig sparing til inntekt forholdstall, nøysom levende, og eliminere problema gjeld.

Her er noen flere tips om måter å plassere deg selv for tidlig pensjonering:

Lagre så mye som mulig i 401 (k), IRAS, og skattemessige investeringer. Nøkkelen til å oppnå tidligpensjon er vanligvis sentrert rundt aggressivt spare så mye penger som mulig. Dette kan høres ut som en no-brainer, og de fleste finansielle planleggere foreslår allerede maksimere besparelser. Men du også ønsker å fokusere på å spare på de rette stedene, eller kapitalforvaltning. Bidra opp til det maksimale beløpet mulig i 401 (k) planer, individuelle pensjonering kontoer, og megling kontoer bidrar til å skape en følelse av skatt diversifisering.

Generelt pensjon kontoer som en 401 (k) eller IRA har en 10 prosent tidlig tilbaketrekking straffen for utdelinger før fylte 59 ½. Spesielle skatteregler som Internal Revenue Code 72 (t) kan bidra til å unngå disse straffer. Men førtidspensjonister slutt må faktor i de skattemessige konsekvenser knyttet til hvor de vil generere pensjonisttilværelse inntekt.

Opprettholde levekostnader som ikke samsvarer med inntektsnivå. Der du valgte å leve og din livsstil valg vil ha en sterk innvirkning på din evne til å lagre. Det er fordi uten store mengder skjønnsmessig inntekt disse pensjonisttilværelse drømmer vil bli drømmer. Boutgifter i løpet av arbeids år må også passe godt for ønsket avgang livsstil. Minimalisme og nøysom levende konsepter forbli populær over en voksende gruppe mennesker som er interessert mer i akkumulere meningsfulle livserfaringer i stedet for ting.

Hvis du kan oppnå viktige livsmål, mens det krever en mindre del av inntektene vil du sannsynligvis allerede være vant til en lavere inntekt erstatningsrate i pensjon samtidig opprettholde samme behagelig livsstil.

Eliminere høye renter forbrukernes gjeld og holde en lav gjeld i forhold til inntekt. Lavere gjeldsforpliktelser i pensjonisttilværelsen hjelp frigjøre inntekt for grunnleggende behov og livsstil utgifter. De fleste førtidspensjonister deler et felles bånd for å bli gjeldfri før sin avgang overgang. Håndterbare gjeldsforpliktelser for realaktiva som en primær bolig eller utleieboliger er et unntak så lenge månedlige gjeld betalinger er lave. En 20 prosent eller lavere gjeld til inntekt ratio er et forslag til retningslinje hvis du har planer om å pensjonere seg i 40-tallet.

Hvis spare minst halvparten av inntekten er ikke en potensiell barriere for dine økonomiske uavhengighet planer, det er andre ting å vurdere. For en, ikke Medicare valgbarhet ikke sparke i inntil 65 år Det betyr at du må vurdere alternative måter å få rimelig helseforsikring.

Den enkelt regnestykke: Multipliser ditt ønskede “førtidspensjon” inntekt med 25

Hvor mye pensjon besparelser vil du virkelig trenger for pensjonisttilværelsen? Ta dine forventede årlige utgifter under avgang og multiplisere dette beløpet med antall 25. Dette vil hjelpe deg å beregne hvor mye du trenger å komme tidlig pensjonering mål. Den avgang besparelser benchmark forutsetter at du kan tilbaketrekning 4 prosent av dine investeringer hvert år uten betydelig risiko for å gå tom for penger.

Her er et kort eksempel på fire prosent tilbaketrekking retningslinje i aksjon. La oss anta at din pensjon inntekt mål er å generere $ 40 000 av kapitalinntekter per år. For å oppfylle dette målet, ville du trenger å spare ca $ 1 million på ønsket pensjonsalder. Nå la oss se på en 25-åring tjener $ 50.000 i året med muligheten til å lagre halvparten av hennes inntekt i 15 år. Forutsatt en moderat aggressiv 7 prosent gjennomsnittlig årlig avkastning, $ 25.000 investert per år vil vokse til litt over $ 628 000.

Den fire prosent regelen gir veiledning for hvor mye du kan potensielt ta ut årlig når du er pensjonert. I forrige eksempel, ville tidlig pensjonist forventer å ha litt over $ 25.000 i årlige inntekter ved hjelp av en omtrentlig anslag.

Det er viktig å merke seg at fire prosent tilbaketrekking regel er mer en retningslinje enn en garanti. Nyere akademisk forskning har utfordret fire prosent regelen for bærekraftig avgang konto uttak. Lavere frafall har vist seg å øke sannsynligheten priser som pensjons hekker egg vil være der hele din pensjonisttilværelse år. Realiteten for førtidspensjonister med en lang tilbakeholdelsestid er at fremtiden er usikker og det er viktig å opprettholde en viss fleksibilitet når du oppretter en pensjonisttilværelse inntekt plan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensjonering er ikke et mål, det er en reise, ofte en lang og eventyrlig reise. Noen pensjonister finne ut dette på den harde måten når utbytte fra sine investeringsporteføljer og til og med personnummer ikke lenger oppfyller sine inntekter behov.

Så hva gjør du når du står overfor økonomiske utfordringer i pensjon? Du kan enten redusere utgiftene eller øke inntektene. Flere pensjonister velger sistnevnte, øke sine inntekter ved å gå tilbake til arbeid etter pensjonering.

Noen kaller dette andre akt, men jeg foretrekker en annen kallenavn: svingdør pensjonsalder.

Presser gjennom svingdøren fra avgang tilbake til arbeid er ikke fullt så enkelt som det høres ut. Hvis du er drevet til å jobbe gjør noe du liker, så gå for det. Men hvis du bestemmer om en svingdør pensjonsalder er fornuftig for deg, vær oppmerksom på det kan være skattemessige konsekvenser, Social Security konsekvenser og økt utgifter på din del. Her er hva du bør vurdere før du går tilbake til å jobbe i pensjonisttilværelsen.

økte utgifter

Hvis du har vært ute av arbeidslivet i noen år, kan du ikke husker hvordan du pleide å bruke få kledd for kontoret, komme dit og tilbake, og spise og drikke mens det. Utgifter til ting som klær, pendling kostnader og måltider spises ute av huset kan legge opp raskt, så sørg for å veie dem mot din potensielle inntekter. Eller vurdere å finne en work-at-home eller nær-til-hjemmet jobb der disse faktorene er ikke relevant eller vil ikke vesentlig kutt i inntekten du tjener.

Hvis dyr eller andre mennesker har kommet til å stole på din daglige omsorgen, kan du også måtte betale for en surrogat, for eksempel en hund rullator eller dagen sykepleier.

Inntektsskatt Betraktninger

Den andre bivirkning av å øke inntekten er potensielt bumping deg inn i en høyere skattesats. Husk, en av fordelene med å ta utdelinger fra en 401 (k) eller IRA i pensjon er at du sannsynligvis i en lavere inntekt skatt brakett og dermed betale mindre skatt.

Tjene massevis av inntekt i din pensjonisttilværelse år kan påvirke din skatteprosent og hvor mye du betaler for oppgjørskonto distribusjoner.

Social Security Betraktninger

Trygde spørsmålene bli litt vanskelig, avhengig av din alder og om du allerede samler fordeler. La oss starte der. Hvis du samler Social Security, men har ikke nådd normal pensjonsalder (for tiden et sted mellom alder 66 og 67 hvis du ble født etter 1943), vil gå tilbake til arbeidet koste deg, i hvert fall for nå. For hver $ 2 du tjener over årlige grensen (som er $ 17 040 i 2018), taper du $ 1 i ytelser. Før du når normal pensjonsalder, stiger den årlige grensen (til $ 45 360 i 2018), og du taper $ 1 i ytelser for hver $ 3 opptjent. Når bursdagen din måned kommer og du har nådd full pensjonsalder, får du fullt utbytte uavhengig av inntektene.

Hvis du begynner å motta trygd etter å ha nådd full pensjonsalder, får du fullt utbytte uavhengig av inntektene.

Hvis du begynte å motta trygd tidlig og gå tilbake til arbeidet innen et år, kan du slutte å motta ytelser, betale tilbake år igjen av fordeler, og gjenvinne muligheten til å få full nytte senere.

Medicare Betraktninger

Hvis du er dekket av Medicare, bør du vurdere om en ny arbeidsgivers forsikring fordeler vil endre dekningen. Når enkeltpersoner 65 år eller eldre er omfattet av gruppe helseforsikring fordi de arbeider eller en ektefelle arbeider, gruppen plan vanligvis betaler først, før Medicare fordeler sparke i. Dette kan avhenge av størrelsen på selskapet du jobber for.

Pensjonering Savings Betraktninger

Selvfølgelig, hvis du er yngre enn 70 år og tjene inntekt, har du mulighet til å sette en del til side i en pensjonisttilværelse konto, for eksempel en IRA eller 401 (k). Når svingdør stopper på full pensjon, kan du ha litt mer sparing venter der for deg.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.