Table of Contents
Tradisjonell tenkning ved pensjonering konto uttak kan være galt
Mye av akademisk forskning har blitt gjort på en trygg frafall fra pensjon sparing. Hvor mye kan du godt trekke seg uten fare for å bruke pengene dine opp for tidlig?
Den tradisjonelle tilbaketrekking tilnærmingen bruker noe som kalles 4-prosentregelen . Denne regelen sier at du kan ta om lag 4 prosent av rektor hvert år, slik at du kan ta ut ca $ 400 for hver $ 10 000 du har investert.
Men du ville ikke nødvendigvis være i stand til å bruke alt. Noen av at $ 400 må gå til skatter.
Hvis dette er den eneste måten du ser på hvor mye du kan bruke i pensjon, du gjør det galt. Beregne en trygg uttakshyppighet er en god konseptuell idé, men det tar ikke hensyn til strategier som kan øke din inntekt etter skatt. Du kan forlate penger på bordet ved å bruke bare et uttak hastighet som en retningslinje.
Hvordan Skatter påvirke hvor mye du kan ta ut
Tenk i form av en tidslinje og finne ut når det er fornuftig å slå visse inntektskilder på eller av. En av de største faktorene du bør vurdere i å utvikle en pensjonisttilværelse tilbaketrekningsplan er mengden av inntekt etter skatt som vil være tilgjengelig for deg i løpet av din pensjonisttilværelse år.
For eksempel, sier tradisjonell tenkning at du bør utsette uttak fra IRA kontoer til du kommer til alder 70 1/2 når du må begynne å ta nødvendige minimum distribusjoner.
Men denne tommelfingerregel er ofte galt. Mange par-selv om ikke alle-ha en mulighet til å øke mengden av inntekt etter skatt tilgjengelige for dem ved å ta IRA distribusjoner tidlig og forsinke startdatoen for sine trygdeytelser. Deretter kan de redusere hva de trekker seg fra pensjonisttilværelse kontoer når Social Security begynner.
Dette betyr at noen år kan du ta ut mye mer fra investeringskontoer enn andre år, men sluttresultatet er vanligvis mer inntekt etter skatt.
Hvordan rentesats påvirker hvor mye du kan ta ut
Du vil også være lurt å bruke litt tid på å studere historiske avkastningsrater, slik at du kan forstå hvordan renten på dine investeringer vil påvirke hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Du kan få 20 år for stor avkastning, eller du kan treffe en økonomisk periode hvor renten er lav og aksjeavkastning er i samme sifre.
Du kan sikre seg mot dårlig avkastning når du bruker din pensjon tilbaketrekningsplan for å matche investeringer med det tidspunkt når du trenger å bruke dem. For eksempel, hvis det er mer fornuftig å ta inntekt ut av IRA tidlig, vil du ønsker beløpene som du trenger i løpet av de neste fem årene for å bli plassert i trygge investeringer. På den annen side, har de pengene en lengre tid til å jobbe for deg, og kan investeres mer aggressivt hvis uttaksplanen viser at det er best for deg å utsette IRA uttak før fylte 70 1/2.
Denne prosessen med matchende investeringer til når du trenger dem er noen ganger referert til som tid segmentering.
Hva om du trekker for mye?
Det vil være viktig å spore uttak mot den opprinnelige planen på det tidspunktet uttaket planen er utformet, og du vil også være lurt å oppdatere planen fra år til år.
Tar ut for mye penger for tidlig kan selvsagt føre til at du problemer senere.
Vi vil bruke eksempelet med Susan, som investeringer gjorde det veldig bra gjennom hennes første årene av pensjonisttilværelsen. Hun insisterte på å ta ut en masse ekstra penger i løpet av disse årene. Hun ble advart om at hennes plan var blitt testet mot både gode og dårlige investeringer markeder og at hun ville være å risikere sin fremtidige inntekter ved å ta ut disse ekstra fortjeneste tidlig. Avkastning på over 12 prosent ikke fortsette i det uendelige, så hun burde ha banked disse meravkastning for å gjøre henne i stand til å bruke dem i år når investeringene ikke billettpris også.
Susan likevel insisterte på å ta ekstra midler ut umiddelbart, og markedene gikk ned et par år senere. Hun hadde ikke de ekstra fortjeneste satt til side og hennes kontoer ble alvorlig oppbrukt.
Hun endte opp med å leve på et strengt budsjett i stedet for å ha litt ekstra “moro” penger.
The Takeaway
Overvåking hvor mye du trekke i pensjon mot en langsiktig plan er viktig. Du vil ha en sikker pensjon inntekt. Å ha en plan og måle seg mot det vil oppnå dette målet mens du svarer på spørsmålet om hvor mye du kan ta ut i pensjonisttilværelsen. Lag en pensjonisttilværelse inntekt plan og rådføre seg med en pensjonisttilværelse planlegger eller skatterådgiver som kan beregne etter skatt virkningen av foreslåtte oppgjørskonto uttak.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.