Det er flere måter å stille opp investeringer på en slik måte å produsere inntekt eller kontantstrøm du trenger i pensjon. Velge den beste kan være forvirrende, men det er virkelig ikke noen perfekt valg. Hver har sine fordeler og ulemper, og dens egnethet kan stole på dine egne personlige forhold. Men fem tilnærminger har møtt test for mange pensjonister.
Table of Contents
Garantere Outcome
Hvis du ønsker å være i stand til å stole på et bestemt utfall i pensjon, kan du få det, men det vil trolig koste litt mer enn en strategi som kommer med mindre av en garanti.
Opprette et bestemt utfall betyr å bruke bare trygge investeringer til å finansiere din pensjon inntekt behov. Du kan bruke en obligasjon stige, noe som betyr at du vil kjøpe en obligasjon som vil modnes i det året for hvert år av pensjonisttilværelsen. Du ville bruke både renter og avdrag i året obligasjonen modnet.
Denne tilnærmingen har mange varianter. For eksempel kan du bruke nullkupongobligasjoner som betaler ingen interesse til forfall. Du ville kjøpe dem på en rabatt og få all den interessen og gå tilbake til rektor når de modnes. Du kan bruke egne inflasjonsbeskyttede obligasjoner eller CDer for samme resultat, eller du kan forsikre utfallet med bruk av livrenter.
Fordelene med denne tilnærmingen er:
- bestemt utfall
- lav stress
- Lite vedlikehold
Noen ulemper er:
- Inntekt kan ikke være inflasjonsjustert
- mindre fleksibilitet
- Du tilbringer rektor som trygge investeringer forfaller eller bruke rektor for kjøp av livrenter så denne strategien kan ikke la så mye for dine arvinger
- Det kan kreve mer kapital enn andre tilnærminger
Mange investeringer som garantert er også mindre væske. Hva skjer hvis den ene ektefellen går ung, eller hvis du ønsker å splurge på en gang-in-a-lifetime ferie på grunn av en livstruende helse hendelsen? Vær oppmerksom på at enkelte utfall kan låse opp din kapital, noe som gjør det vanskelig å endre kurs som livet skjer.
total Return
Med en samlet avkastning portefølje, du investerer ved å følge en diversifisert tilnærming med en forventet langsiktig avkastning basert på forholdet mellom aksjer til obligasjoner. Ved hjelp av historisk avkastning som en proxy, kan du stille forventninger om fremtidig avkastning med en portefølje av aksje- og obligasjonsindeksfond.
Stocks har historisk gjennomsnitt omtrent 9 prosent målt ved hjelp av S og P 500. Bonds har i gjennomsnitt omtrent 8 prosent, målt ved Barclays US Aggregate Bond Index. Ved hjelp av en tradisjonell portefølje tilnærming med en bevilgning på 60 prosent aksjer og 40 prosent obligasjoner vil la deg sette langsiktige brutto avkastnings forventninger på 8,2 prosent. Som resulterer i en avkastning på 7 prosent netto estimert kostnad som bør kjøre om lag 1,5 prosent i året
Hvis du forventer din portefølje til gjennomsnittlig 7 prosent avkastning, kan du anslå at du kan ta ut fem prosent i året, og fortsette å se din portefølje vokse. Du ville trekke fem prosent av startporteføljeverdien hvert år selv om kontoen ikke tjene fem prosent det året.
Du bør forvente månedlig, kvartalsvis og årlig volatilitet, så det ville være ganger hvor dine investeringer var verdt mindre enn de var året før. Men dette volatilitet er en del av planen hvis du investerer basert på en langsiktig forventet avkastning.
Dersom porteføljen i henhold utfører sitt mål avkastning for en lengre periode, vil du trenger for å begynne å trekke mindre.
Fordelene med denne tilnærmingen er:
- Denne strategien har historisk fungert hvis du holder deg med en disiplinert plan
- Fleksibilitet-du kan justere uttak eller bruke litt rektor om nødvendig
- Krever mindre kapital hvis forventet avkastning er høyere enn det ville være å bruke en garantert utfall tilnærming
Noen ulemper er:
- Det er ingen garanti for at denne tilnærmingen vil levere forventet avkastning
- Du må kanskje gi slipp inflasjon høyninger eller redusere uttak
- Krever mer styring enn noen andre tilnærminger
Bare interesse
Mange tror at deres pensjonisttilværelse inntekt plan bør innebære å leve av interesse at deres investeringer genererer, men dette kan være vanskelig i en lav rente miljø.
Hvis en CD betaler bare 2-3 prosent, kan du se din inntekt fra eiendelen fall fra $ 6000 i året ned til $ 2000 i året hvis du hadde $ 100.000 investert.
Lavere risiko rentebærende investeringer omfatter CDer, statsobligasjoner, dobbel A karakter eller høyere bedrifter og kommunale obligasjoner og blue-chip utbytte betalende aksjer.
Hvis du avbryter lavere risiko rentebærende investeringer for høyere avkastning investeringer, du da risikerer at utbyttet kan reduseres. Dette vil umiddelbart føre til en nedgang i hoved verdien av inntekt produsere investering, og det kan skje plutselig, forlater du litt tid til å planlegge.
Fordelene med denne tilnærmingen er:
- Principal forblir intakt hvis trygge investeringer brukes
- Kan gi en høyere opprinnelig utbytte enn andre tilnærminger
Noen ulemper er:
- Inntekten mottatt kan variere
- Krever kunnskap om de underliggende verdipapirene og de faktorer som påvirker hvor mye inntekt de betaler ut
- Principal kan variere avhengig av type investeringer valgt
tid Segmentering
Denne tilnærmingen innebærer å velge investeringer basert på det tidspunkt når du trenger dem. Det er noen ganger kalt en bucke tilnærming.
Lave investeringer risiko brukes for pengene du trenger i de første fem årene av pensjonisttilværelsen. Litt mer risiko kan tas med investeringer du trenger for år seks til 10, og mer risikable investeringer brukes kun for den delen av porteføljen din som du ikke ville forventer trenger før år 11 og utover.
Fordelene med denne tilnærmingen er:
- Investeringer er tilpasset den jobben de er ment å gjøre
- Det er psykologisk tilfredsstillende. Du vet at du ikke trenger høyere risiko investeringer når som helst snart så noen volatilitet kan bry deg mindre
Noen ulemper er:
- Det er ingen garanti for at de høyere risiko investeringer vil oppnå den nødvendige avkastning over deres utpekte tidsperiode
- Du må bestemme når du skal selge høyrisikoinvesteringer og fylle på kortere sikt tid segmenter som den delen er brukt
Combo Approach
Du ville strategisk velge mellom følgende alternativer hvis du bruker en combo tilnærming. Du kan bruke hovedstol og renter fra trygge investeringer for de første 10 årene, noe som vil være en kombinasjon av “Garantere Outcome” og “Time segmentering.” Da ville du investere langsiktig penger i en “Total Return Portfolio.” Dersom renten øker på et tidspunkt i fremtiden, kan du bytte til CDer og statsobligasjoner og leve av interesse.
Alle disse metodene fungerer, men sørg for at du forstår den du har valgt, og være villig til å feste med det. Det hjelper også å ha forhåndsdefinerte retningslinjer for hvilke forhold skulle tilsi en endring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.