Hvis du har vært spare til pensjonisttilværelsen for en rekke år, alt mens avansere i din karriere og flytting mellom jobber, kan du ha en rekke forskjellige pensjonisttilværelse kontoer spredt ut over en rekke ulike selskaper.
Administrerende alle disse kontoene kan bli forvirrende. Du kan begynne å miste oversikten over hvor hver konto er, hvilke som du bidrar til, og hvordan du investerer innenfor hver enkelt.
Det kan også være ineffektiv. Vedlikeholde flere planer kan holde deg investert i høyere kostnader fond enn det som er tilgjengelig andre steder, samt gjøre det vanskelig å både gjennomføre ønsket investeringsplan og å balansere over tid som markedene skifte, som alle kan gjøre det vanskeligere for deg å nå dine ultimate investering mål.
Konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer kan løse mange av disse problemene, men å finne ut når du skal konsolidere og hvordan å konsolidere den rette måten er ikke alltid lett. Dette innlegget vil hjelpe deg å finne det ut.
Table of Contents
Hvilke Retirement Accounts har du lov til å konsolidere?
Før du får inn i beslutningen om hvorvidt eller ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer, er det nyttig å forstå hvilke kontoer du selv lov til å konsolidere i første omgang.
Det finnes mange forskjellige typer av pensjonisttilværelse kontoer, og du kan klikke her for en detaljert diagram fra skattemyndighetene som viser deg nøyaktig hvilke typer kontoer kan kombineres. Men det er to vanlige scenarier som mange mennesker ofte står overfor.
Den første vanlig scenario er å ha en eller flere pensjonisttilværelse kontoer fra gamle arbeidsgivere, typisk 401 (k) s og / eller 403 (b) s. Du har noen alternativer når det kommer til disse kontoene:
- La dem der de er.
- Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
- Rull en eller flere av dem over i en IRA med investeringen av ditt valg.
Den andre vanlig situasjon er å ha flere IRAS med enten den samme eller gjennom forskjellige leverandører. Du kan ha åpnet dem til forskjellige tider, eller du kan ha flere Roll IRAS som ble åpnet for å ta imot velt fra gamle foretaksplaner. Denne situasjonen også presenterer deg med noen alternativer:
- La dem der de er.
- Rull en eller flere av dem over i din nåværende arbeidsgiver 401 (k) eller 403 (b), så lenge det aksepterer innkommende velt.
- Kombinere dem i en enkelt IRA med samme leverandør. Fangsten er at med mindre du ønsker å gjøre en Roth-konvertering og betale de tilknyttede skatt, tradisjonelle IRAS bør kun kombineres med andre tradisjonelle IRAS og Roth IRAS skal kun kombineres med andre Roth IRAS.
En ideell konsolidering ville forlate deg med mellom ett og tre pensjonisttilværelse kontoer – en kombinasjon av: en pensjonsordning med din nåværende arbeidsgiver, en tradisjonell IRA, og en Roth IRA.
Men maksimal konsolidering er ikke alltid den beste ruten. Noen ganger må du gjøre et valg mellom konsolidering og optimalisering. Hvilket bringer oss til …
Fem faktorer å vurdere før konsolidere din Retirement Accounts
Målet med å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer er vanligvis todelt:
- Forenkling: Ved å redusere antall pensjonering kontoer du må håndtere, er det lettere å holde styr på alt og å konsekvent implementere ønsket investeringsplan.
- Optimalisering: Ved å samle penger i de beste pensjonisttilværelse kontoer tilgjengelig for deg, kan du maksimere hvor mye penger som er investert i de beste investeringsalternativer du har.
Fangsten er at disse to målene ikke alltid går hånd i hånd. Noen ganger kan du kombinere alle dine pensjonisttilværelse kontoer til den som tilbyr de beste investeringsalternativer og de laveste kostnadene, som er en vinn hele veien rundt. Men noen ganger opprettholde tilgang til de beste investeringsalternativer vil kreve å holde flere kontoer åpne, i så fall må ta noen tøffe valg.
Her er de viktigste faktorene du bør vurdere som du bestemmer om ikke å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer.
1. investeringsvalg
Først og fremst må du være i stand til å implementere ønsket investeringsplan. Så før konsolidere, er det to store spørsmål du må spørre:
- Hvilke pensjonisttilværelse kontoer tilby investeringsmuligheter som passer din plan?
- Hvilke pensjonering kontoer tilby disse investeringsmuligheter til lavest pris?
En av fordelene med rullende gamle arbeidsgiver pensjonsordninger i en IRA er at du har full kontroll over investeringsmuligheter, og kan derfor velge høy kvalitet og lave kostnader midler.
Men noen 401 (k) s tilby enda bedre og rimeligere fond enn du kan få fra en IRA eller fra din nåværende arbeidsgiver plan, i så fall kan du være bedre å forlate at pengene der det er i stedet for å konsolidere.
2. Andre gebyrer
I tillegg til kostnadene forbundet med de enkelte investeringsalternativer, noen 401 (k) s og IRAS kommer med administrative avgifter og forvaltningshonorar som legger til kostnaden av dine investeringer og dra ned avkastningen.
Hvis du kan unngå disse avgiftene ved enten å rulle penger ut av en gammel pensjonsordning eller overføring til en ny IRA leverandør, vil du sannsynligvis forbedre dine sjanser for å lykkes.
3. Convenience
Jo færre pensjonering kontoer du har, jo lettere er det å holde det samlede investeringsplan på sporet. I noen tilfeller kan det også være verdt å betale litt mer for å få all din pensjon penger i ett, lett-å-administrere kontoen.
4. Backdoor Roth Kvalifikasjon
Hvis inntekten er for høy for vanlige Roth IRA bidrag, kan du være interessert i å bruke ‘Backdoor Roth IRA’ strategi.
Fangsten med denne strategien er at det vanligvis krever at du ikke har noen penger i en tradisjonell IRA, i hvert fall hvis du ønsker å unngå skatt. Så hvis dette er noe du ønsker å gjøre, må du kanskje først å flytte tradisjonell IRA penger på din nåværende arbeidsgiver plan, eller i det minste unngå å rulle gamle arbeidsgiver planer inn i en tradisjonell IRA.
5. Kreditor Beskyttelse
Hvis du har mye av pensjonisttilværelsen penger spart opp, og du ønsker å beskytte den mot kreditorer i tilfelle konkurs, må du vurdere de ulike nivåer av beskyttelse tilbys av ulike typer avgang kontoer.
401 (k) s og andre arbeidsgivere tilbyr ubegrenset kreditorbeskyttelse, mens opp til $ 1.283.025 i IRAS er beskyttet under konkurs, med noe variasjon fra stat til stat i form av generell kreditorbeskyttelse.
Hvis du har betydelige pensjon sparing, kan begrenset beskyttelse være en grunn til å tenke to ganger før du kaster din arbeidsgiver plan til en IRA.
Konsolidere den smarte måten
Spørsmålet om å konsolidere din pensjonisttilværelse kontoer virkelig kommer ned til balansering enkelhet med optimalisering. I mange tilfeller konsolidere vil tillate deg å oppnå begge målene samtidig, men i andre du kanskje nødt til å ofre en for å støtte den andre.
På slutten av dagen, er det ofte minst en viss grad av oppgjørskonto konsolidering som både gjør livet enklere og setter mer av pengene dine til bedre investeringer. Det er så sjelden vinn-vinn det er definitivt verdt å utforske.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.