Nødfond er utformet for å være en økonomisk livline når det uventede skjer. Men hva skjer når det uventede ikke gir opp?

Nesten 14 % av amerikanerne sier at de utslettet nødsparingene sine som følge av koronaviruspandemien, ifølge en undersøkelse utført av CNBC og fintech-investeringsplattformen Acorns. Hvis nødsparingene begynner å bli lave på grunn av et utvidet inntektsfall, pandemi-relatert eller annet, lurer du kanskje på hva du skal gjøre videre.

Vurder hva du har

Det første trinnet i å håndtere en cash crunch er å vite hvilke ressurser du har å jobbe med og hvilke utgifter som reduserer disse. Selv om det er ubehagelig, se gjennom hele det økonomiske bildet, inkludert:

• Hvor mye du har igjen i nødsparing
• Hvilken inntekt har du evt
• Ditt nåværende budsjett og utgifter
• Tilgjengelig kreditt du kan trekke på
• Eiendeler du kan selge, låne mot eller leie ut

Når du er i en økonomisk krise, er det viktig å ha alternativer. En klar oversikt over det økonomiske bildet ditt lar deg identifisere alternativer som kan hjelpe deg med å tilpasse deg og overleve i dine nye omstendigheter.

Advarsel: Unngå lånealternativer med høy rente, for eksempel betalingslån eller avdragsfrie lån uten kredittsjekk, da disse kan belaste effektive årlige rentesatser i tresifret område.

Effektiviser forbruket ditt

Mest sannsynlig kutter du allerede kostnadene ved å handle smartere for dagligvarer, stoppe automatiske bidrag til pensjons- og sparekontoer, og eliminere eller redusere betalte månedlige tjenester (kabel, satellittradio, medlemskap i treningsstudio). Noen ekstra kostnadsbesparende tiltak inkluderer:

• Øke egenandeler for forsikringsdekninger for å redusere premiene
• Redusere skattetrekk på jobb
• Forhandler om nye planer for mobiltelefontjeneste og internett
• En 0% saldooverføring (vær oppmerksom på saldooverføringsgebyret)

Tips : Hvis du vurderer å bruke en regningsforhandlingstjeneste, sjekk gebyrene for å sikre at eventuelle potensielle besparelser du får er rettferdiggjort av kostnadene.

Ta kontakt med kreditorer

Alternativer er tilgjengelige gjennom långivere og kreditorer for å hjelpe deg med å administrere gjelden din. Noen muligheter verdt å utforske inkluderer:

• Utsettelse eller overbærenhet med studielån, inkludert alternativer for lindring av studielån ved koronavirus
• Overholdelse av boliglån eller restrukturering av lån, inkludert alternativer for lindring av boliglån for koronavirus
• Hopp over en betaling-programmer for billån
• Utsettelsesprogrammer for kredittkort

Alternativer for vanskeligheter og utsettelse

Når du tar kontakt med kreditorer, vær ærlig om din økonomiske situasjon, sier Adem Selita, administrerende direktør og medgründer av The Debt Relief Company. “Jo bedre du forklarer vanskelighetene dine, desto bedre sjanser har du for å få mer lettelse på dine forpliktelser.”

Hvis en kreditor tilbyr et vanskelig alternativ, sørg for at du forstår vilkårene og får det skriftlig. Utsettelse av boliglånsbetalinger, for eksempel, kan tilby kortsiktig lettelse, men kan bety problemer senere hvis vilkårene krever en stor ballongbetaling for å dekke de utsatte betalingene.

Viktig: Før du melder deg på et vanskelig program, spør hvordan det vil bli rapportert til kredittbyråene. Ideelt sett vil utlåner eller kreditor rapportere kontoen din som gjeldende så lenge du følger programretningslinjene.

Vurder å tappe dine eiendeler 

Ekstreme omstendigheter krever noen ganger ekstreme tiltak. Se på listen over ressurser. Kan du tjene penger på noen av dem?

Ditt hjem

Hvis du for eksempel eier en bolig og har ekstra plass, kan du kanskje leie den ut for lagring eller leie. Selv om å leie plass kan være et levedyktig alternativ for noen, bør du vurdere andre alternativer hvis det utgjør en sikkerhetstrussel for deg eller din familie.

Advarsel: Gjennomgå reguleringsbestemmelsene i byen din for å forsikre deg om at enhver leieordning du vurderer (spesielt hvis den er kortsiktig) er lovlig.

Å selge boligen din for å få tilgang til bundet egenkapital er en annen mulighet, spesielt hvis du har en overdimensjonert boliglånsbetaling eller ikke lenger er i stand til å betale boliglån.

Husk at boligen din er en investering, hvis pris er gjenstand for verdistigning og verdifall basert på det totale eiendomsmarkedet. Hvis eiendomsverdiene har økt betydelig i ditt område, kan det være fornuftig å realisere disse gevinstene ved å selge investeringen din.

Pensjonskontoer

Hvis du har en 401(k) eller IRA, kan det være et alternativ å tappe disse eiendelene, men bare som en siste utvei og kanskje ikke engang da. CARES Act gjorde det mulig å ta ut opptil $100 000 fra en 401(k) eller IRA til og med 30. desember 2020, uten å utløse straffen for tidlig uttak på 10 %.

Men å tømme pensjonskontoene dine kan ha betydelige negative konsekvenser for din langsiktige økonomiske helse. Når du tar ut pensjonsmidler tidlig, går du glipp av renters rente. Selv om du legger pengene tilbake senere, kan det hende du ikke har nok tid til å ta igjen den tapte veksten.

Viktig: Hvis situasjonen din er spesielt alvorlig, bør du vurdere at pensjonskontoer generelt er beskyttet under konkursbehandling.

Se etter finansiell bistand

Avhengig av situasjonen din, kan du kvalifisere for hjelp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjelp og boligstøtte.

Kari Lorz, ekspert på personlig økonomi og grunnlegger av Money for the Mamas, anbefaler å sjekke med arbeidsgiveren din og fordelspakken for ansatte for å se om assistanse er tilgjengelig, for eksempel vanskelighetsstipend og rabatter på tjenesteplaner.

Viktigst av alt, ikke få panikk hvis sparepengene begynner å bli lave. “Hvis du har en nødsituasjon, og ikke noe nødfond, er det første du må gjøre å puste,” sier Lorz. “Du vil finne en måte, det kan bare ta litt graving.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Å lage et budsjett er en sentral del av et sterkt økonomisk fundament. Å ha et budsjett hjelper deg med å administrere pengene dine, kontrollere utgiftene dine, spare mer penger, betale ned gjeld eller holde deg unna gjeld.

Uten et nøyaktig bilde av hva som kommer inn og går ut av bankkontoen din, kan du enkelt bruke overforbruk eller finne deg selv å stole på kredittkort og lån for å betale regningene dine. Hvis du allerede har et budsjett, er det på tide å oppdatere det.

Last ned og skriv ut et budsjettarbeidsark

Bruk et regneark for å komme i gang for å fullføre alle trinnene nedenfor. Du kan også lage budsjettregnearket ditt ved å bruke gratis regnearkprogrammer, inkludert de som tilbys av Vertex42 og It’s Your Money, eller til og med papir og penn.

List opp inntekten din

Start med å finne ut hvor mye du får inn hver måned. Legg sammen alle pålitelige inntektskilder: lønn fra jobb, underholdsbidrag, barnebidrag og mer. Legg merke til det ordet pålitelig . Hvis du får penger fra eksterne jobber eller hobbyer, men ikke på regelmessig basis, ikke legg pengene ned som inntekt i budsjettet ditt. Budsjettet ditt bør være et dokument du kan stole på.

Tips : Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller har en svingende inntekt, bruk en gjennomsnittlig månedlig inntekt eller et estimat på inntekten du forventer å motta i en bestemt måned.

Legg sammen utgiftene dine

Noen av de månedlige utgiftene dine er faste – boliglån/leie, eiendomsskatt, barnebidrag og underholdsbidrag – mens andre kan variere, for eksempel strøm, vann og dagligvarer. List opp alle faste utgifter og utgiftsbeløpet.

For dine variable utgifter, skriv det maksimale beløpet du planlegger å bruke i den kategorien eller beløpet du forventer at regningen skal være. For eksempel kan du planlegge å bruke $500 på dagligvarer og $150 på bensin.

Bruk dine tidligere bank- og kredittkortutskrifter for å hjelpe deg med å finne ut hva du vanligvis bruker hver måned. Gjennomgang av tidligere utgifter kan også hjelpe deg med å avdekke utgiftskategorier du kanskje har gått glipp av.

Advarsel: Noen av utgiftene dine skjer ikke hver måned. Men regnskap for de periodiske utgiftene i det månedlige budsjettet kan gjøre det lettere å ha råd til dem når de forfaller. Del årlige utgifter med 12 og halvårlige utgifter med seks for å komme opp med det månedlige beløpet du skal ta hensyn til i disse kategoriene.

Beregn nettoinntekten din

Nettoinntekten din er det du har til overs etter at alle regningene er betalt. Du vil at dette skal være et positivt tall, slik at du kan bruke det mot gjeld, sparing eller andre økonomiske mål. Beregn nettoinntekten din ved å trekke utgiftene fra din månedlige inntekt. Skriv ned tallet, selv om det er negativt.

Juster utgiftene dine

Hvis nettoinntekten din er negativ, betyr det at du har budsjettert med å bruke mer enn inntekten din. Du må rette dette. Ellers kan du ende opp med å måtte bruke kredittkort, låne penger eller overtrekke kontoen din for å komme deg gjennom måneden.

Variable utgifter er vanligvis de enkleste stedene du kan justere utgifter, for eksempel spise ute, hobbyer og underholdning. Til og med noen av de faste utgiftene dine kan justeres, for eksempel ved å redusere kabel- eller telefonregningen, kansellere treningsmedlemskapet eller ikke ta ferie i år.

Evaluer utgiftene dine ved å bruke en “ønsker vs. behov”-analyse. Reduser eller eliminer utgifter i disse “ønsker”-områdene for å gi mer plass til tingene du “trenger” å bruke penger på.

Spor forbruket ditt

Spor det faktiske forbruket ditt i forhold til det du budsjetterte gjennom hele måneden. Hvis du går over budsjettet, vil dette hjelpe deg med å finne ut hvor du har brukt mer penger. I fremtiden kan du passe bedre på å ikke bruke for mye på det området. Eller du må kanskje justere budsjettet ditt for å kompensere for tilleggsutgiftene. Hvis du øker budsjettet ditt i ett område, redusere det i et annet område for å holde budsjettet balansert.

Ofte stilte spørsmål (FAQs)

Hvordan budsjetterer du penger ved å bruke 50/20/30-regelen?

Med budsjettet 50/30/20 allokerer du 50 % av inntekten til behov, 30 % til ønsker og 20 % til økonomiske mål. Økonomiske mål inkluderer å spare penger til pensjonisttilværelse eller høyskole og/eller allokere penger til gjeldsbetalinger.

Hvordan lever du på et budsjett?

For å leve på et budsjett, må du regelmessig holde styr på forbruket ditt og sammenligne det med budsjettkategoriene dine. Jo oftere du avstemmer budsjettet, desto bedre, spesielt når du først er i gang. Over tid vil du kunne forutsi mer nøyaktig hvor mye du trenger å allokere til hver kategori.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Levekostnadene dine er en av de viktigste faktorene for din økonomiske suksess. Jo mer du betaler for å leve, jo mindre trenger du å spare til nødsituasjoner eller pensjonisttilværelse.

Det kan imidlertid være vanskelig å finne ut hva levekostnadene dine er og avgjøre om de er høyere enn ideelt. For å finne ut av dette, må du forstå hva levekostnadene er, hvordan de forholder seg til inntekten din, og hvordan du kan bruke tilgjengelige verktøy for å svare på det viktige spørsmålet: Er levekostnadene mine for høye?

Inntekt og levekostnader

Jo mer penger du tjener, jo mer har du råd til i nesten alle aspekter: en større hjemmebetaling, bilbetaling, matkostnader, verktøy og mer. Og det samme gjelder lavinntektstakere: Jo mindre penger du tjener, jo mindre kan du bruke på hjemmet, transport og mat.

Hvor mye du har råd til avhenger imidlertid av hvor du bor i tillegg til hvor mye du tjener. Å kjenne til ditt områdes levelønnsberegning hjelper deg å forstå om levekostnadene dine er for høye.

“Levelønn” refererer til timelønnen du trenger for å jobbe 40 timer i uken for å oppfylle minimumslevestandarden. Dette tallet vil endre seg basert på hvor du bor. For eksempel vil en voksen med to barn måtte tjene $49,18 i timen i New York City-Newark-Jersey City-området bare for å dekke deres grunnleggende daglige behov. Imidlertid ville den samme voksne bare måtte tjene en lønn på $33,91 i Pittsburgh.

Så hvis du lurer på om der du bor er for dyrt for deg, finn levelønnen for byen din og sammenlign den med inntekten din. Hvis du tjener mindre enn levelønnen for ditt område, vil levekostnadene dine sannsynligvis være for høye.

Sammenlign levekostnadene dine med lokale gjennomsnitt

For å få en følelse av de totale levekostnadene der du er, kan du skjære ned tallene med en levekostnadskalkulator. Her er noen anerkjente levekostnadskalkulatorer:

• The Census Bureau’s QuickFacts : Denne nasjonale databasen viser deg de gjennomsnittlige månedlige kostnadene for grunnleggende utgifter som bolig og internett. Den gir deg også en oversikt over en bys demografi, utdanning og husholdningsinntekt.
• Economic Policy Institute (EPI) Familiebudsjettkalkulator : EPIs kalkulator sammenligner bolig, mat, barnepass og andre kostnader mellom forskjellige byer, fylker og stater.
• Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator : Denne kalkulatoren viser en levelønn for hver by basert på forskjellige familiestørrelser. Det inkluderer også typiske årlige kostnader for barnepass, bolig, transport og skatter.

Tips: Ikke alle kalkulatorer er like, så du bør bruke noen forskjellige verktøy for å få en generell idé om gjennomsnittlig levekostnad i byen eller staten din. 

Når du arbeider gjennom disse kalkulatorene, bruk et minutt på å sammenligne din nåværende bys levekostnader med en annen by i samme region eller delstat. For eksempel er levelønnen for en enslig voksen med to barn omtrent $4,50 høyere i Philadelphia-Camden-Wilmington-området enn det er i Pittsburgh. Mens matutgiftene er de samme i begge byer, er Philadelphias typiske årlige barnepass og boligkostnader rundt $4000 mer enn de er i Pittsburgh. Disse typer forskjeller i staten kan føre til at du vurderer å flytte til en annen by for å få ned levekostnadene dine.

Hindrer høye levekostnader din økonomiske fremtid?

Hvis du kan oppfylle alle dine nåværende økonomiske forpliktelser, tror du kanskje at levekostnadene dine ikke er for høye. De fleste levekostnadskalkulatorer tar imidlertid ikke hensyn til din økonomiske fremtid. Mange beskriver hva du trenger å tjene som en lønn til å leve av, men de inkluderer vanligvis ikke bidrag til et nødfond, pensjonisttilværelse eller andre investeringskontoer.

Nesten halvparten av amerikanerne har mindre enn $100 000 spart til pensjonering, ifølge en 2020 TD Ameritrade-studie. Men 100 000 dollar vil ikke bringe folk flest langt i pensjonisttilværelsen – Fidelity anslår at du burde ha spart 10 ganger årslønnen din innen du er 67 år gammel. Hvis du ikke inkluderer pensjonsplanen din i levekostnadsestimatene dine, får du ikke en god langsiktig forståelse av din økonomiske situasjon. Du tror kanskje at levekostnadene dine er fine, når de faktisk er for høye.

Du bør også tenke på nødsparingene dine. Generelt bør nødfondet ditt kunne dekke utgifter for tre til seks måneder. Men det er ikke det folk flest sparer. I fjor sommer rapporterte Acorns at 14 % av amerikanerne hadde tømt opp sparepengene sine fullstendig. Og det tallet inkluderer ikke de som ikke hadde ekstra sparing til å begynne med.

Merk: Nesten 70 % av amerikanerne ville ha opplevd økonomiske problemer hvis lønnsslippen deres ble forsinket med bare én uke, ifølge en 2020-undersøkelse fra American Payroll Association. Dette er et tegn på at mange mennesker har en levekostnad som kan være for høy i forhold til inntekten deres.

Når du vurderer levekostnadene dine, sørg for å vurdere dine fremtidige behov. Hvis du ikke får plass til nødsparing eller pensjonsbidrag i budsjettet ditt, kan det være et tegn på at levekostnadene dine er for høye. 

Vurder levekostnadene før du flytter

Hvis du tenker på å flytte til en ny by, bør du først undersøke levekostnadene. Hvis du flytter for en jobb, bør levekostnadene i den nye byen din være like mye av en faktor i avgjørelsen din som din potensielle nye lønn. Tross alt, hvis du tjener mer penger, men har høyere levekostnader, kan det hende du ikke har det bedre enn du har det nå.

For eksempel er bolig en stor del av levekostnadene for folk flest. En god tommelfingerregel er å bruke ca 30 % av inntekten på boligkostnader. Når du våger deg over 50 %, bruker du sannsynligvis for mye på boligen din.

Bruk et minutt på å beregne hvor stor prosentandel av inntekten din som går til betaling av boliglån eller husleie. Hvis tallet er 50 % eller mer, er det en indikasjon på at levekostnadene dine kan være for høye.

Hvordan senke levekostnadene

Hvis du har innsett at levekostnadene dine er for høye, har du alternativer.

En av de mest effektive måtene å senke levekostnadene på er å flytte til et sted hvor hver krone strekker seg lenger. Hvis du bor i et byområde med høye kostnader, kan du vurdere å flytte lenger ut av byen eller til og med ut av staten.

Selvfølgelig er det ikke alltid lett eller tilgjengelig for alle å flytte. Andre måter å senke levekostnadene på inkluderer:

1. Opprett og vedlikehold et budsjett : Skriv ned mye penger du kommer inn og alle tingene du må betale for. Har du noe slingringsmonn til å betale ned større gjeld, som studielån eller billån, for å frigjøre ekstra penger? Kanskje du kan kutte ned på ekstrautgifter, som å spise ute eller handle på nett. 
2. Se gjennom regningene dine : Noen regninger er fleksible, som forsikring og telefonregninger. Ta kontakt med tjenesteleverandøren eller långiveren for å se om det er mulig å senke regningene. For eksempel kan øke egenandelen på bilen og helseforsikringen redusere premien.
3. Slutt å låne penger : Hvis du har en saldo på kredittkortet ditt hver måned, betaler du tosifrede renter. Unngå renter ved å betale hele saldoen din hver måned innen forfallsdatoen. Å ikke låne penger betyr også å bruke kontanter når det er mulig og hoppe over finansiering når du kjøper en bil – i hovedsak tvinge deg selv til å holde deg til budsjettet ditt.

Tips: I stedet for å senke levekostnadene dine, kan du prøve å øke inntekten. Vurder å be sjefen din om en høyning, søke om forfremmelse eller starte en sidemass.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Regelen om 72 er en matematisk regel som lar deg enkelt estimere hvor lang tid det vil ta å doble reiregget ditt for en gitt avkastning.

Regelen om 72 er et godt undervisningsverktøy for å illustrere virkningen av forskjellige avkastningsgrader, men det er et dårlig verktøy å bruke til å projisere fremtidig verdi av besparelsene dine. Dette gjelder spesielt når du nærmer deg pensjon og trenger å være forsiktig med hvordan pengene dine investeres.

Lær mer om hvordan denne regelen fungerer, og den beste måten å bruke den på.

Hvordan regelen om 72 fungerer

For å bruke regelen, del 72 delt på investeringsavkastningen (eller renten pengene dine vil tjene). Svaret vil fortelle deg hvor mange år det vil ta å doble pengene dine.

For eksempel:

• Hvis pengene dine er på en sparekonto som tjener 3% i året, vil det ta 24 år å doble pengene dine (72/3 = 24).
• Hvis pengene dine er i et aksjefond som du forventer vil ha gjennomsnittlig 8% i året, vil det ta ni år å doble pengene dine (72/8 = 9).

Som et undervisningsverktøy

Regelen om 72 kan være nyttig som et undervisningsverktøy for å illustrere risikoen og resultatene forbundet med kortsiktig investering versus langsiktig investering.

Når pengene dine brukes til å nå en kortsiktig økonomisk destinasjon, betyr det ikke så mye om du tjener en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Siden destinasjonen din ikke er så langt unna, vil ikke ekstra avkastning utgjøre en stor forskjell i hvor raskt du samler inn penger.

Det hjelper å se på dette i ekte dollar. Ved å bruke Regelen på 72 så du at en investering som tjener 3% dobler pengene dine på 24 år; en tjener 8% på ni år. En stor forskjell, men hvor stor er forskjellen etter bare ett år?

Anta at du har $ 10.000. Etter ett år, på en sparekonto med en rente på 3%, har du $ 10 300. I aksjefondet som tjener 8%, har du $ 10 800. Ikke en stor forskjell.

Strekk det ut til år ni. På sparekontoen har du omtrent 13 050 dollar. I aksjeindeksfondet, i henhold til Regelen på 72, har pengene dine doblet seg til $ 20.000.

Dette er en mye større forskjell som bare vokser med tiden. I ytterligere ni år har du omtrent $ 17 000 i besparelser, men omtrent $ 40 000 i aksjeindeksfondet ditt.

Over kortere tidsrammer har det ikke stor innvirkning å tjene høyere avkastning. Over lengre tidsrammer gjør det det.

Er regelen nyttig når du nærmer deg pensjonisttilværelsen?

Regelen om 72 kan være misvisende når du nærmer deg pensjonering.

Anta at du er 55 med $ 500 000 og forventer at besparelsene dine vil tjene ca 7% og doble de neste 10 årene. Du planlegger å ha 1 million dollar i en alder av 65 år. Vil du?

Kanskje, kanskje ikke. I løpet av de neste 10 årene kan markedene gi en høyere eller lavere avkastning enn gjennomsnittet som du forventer.

Fordi tidsvinduet ditt er kortere, har du mindre mulighet til å redegjøre for og korrigere eventuelle svingninger i markedet. Ved å stole på noe som kan eller ikke kan skje, kan du spare mindre eller forsømme andre viktige planleggingstrinn som årlig skatteplanlegging.

Viktig: Regelen om 72 er en morsom matematikkregel og et godt undervisningsverktøy, men du bør ikke stole på den for å beregne fremtidige besparelser.

Lag i stedet en liste over alle ting du kan kontrollere og ting du ikke kan. Kan du kontrollere avkastningen du vil tjene? Nei. Men du kan kontrollere:

• Nivået på investeringsrisiko du tar
• Hvor mye du sparer
• Hvor ofte du vurderer planen din

Enda mindre nyttig en gang i pensjon

Når du er pensjonert, er ditt største bekymring å ta inntekt fra investeringene dine og finne ut hvor lenge pengene dine vil vare, avhengig av hvor mye du tar. Regelen om 72 hjelper ikke med denne oppgaven.

I stedet må du se på strategier som:

• Tidssegmentering, som innebærer å matche investeringene dine med tidspunktet da du må bruke dem
• Regler for uttakssats, som hjelper deg med å finne ut hvor mye du trygt kan ta ut hvert år under pensjon

Det beste du kan gjøre er å lage din egen tidslinje for pensjonsinntekt for å hjelpe deg med å visualisere hvordan brikkene skal passe sammen.

Hvis økonomisk planlegging var like enkelt som regelen om 72, trenger du kanskje ikke en profesjonell for å hjelpe. I virkeligheten er det altfor mange variabler å vurdere.

Å bruke en enkel matematisk ligning er ingen måte å håndtere penger på.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerikansk gjeld har økt i det 22. kvartalet på rad. I følge New York Federal Reserve nærmet husholdningenes gjeld $ 14,15 billioner i fjerde kvartal av 2019. Totalen er nå $ 1,5 billioner høyere, i nominelle termer, enn den forrige toppen på $ 12,68 billioner i tredje kvartal 2008.1 Hjem, auto, student lån og kredittkort representerer de største gjeldssektorene i USA, med et flertall av amerikanerne i noen form for gjeld.

Når du føler deg overveldet – ta pusten. Gjeld er det som lar oss utnytte tiden vår mot kontanter for å kjøpe vårt første hjem, finansiere en bedrift eller kjøpe en familiebil, og det er ikke iboende dårlig. Noen mennesker er i stand til å løpe mot å betale gjeld, men de fleste tar en lengre rute.

Nedenfor er syv vaner for å betale gjeldene dine uten å ofre sunn fornuft.

Budsjett for gjeldsbetalinger

Den største feilen folk gjør når de prøver å betale gjelden, er ikke budsjettering for månedlige utbetalinger, det samme som du gjør for verktøy, mat og andre nødvendigheter. Gjeld skal behandles som enhver annen regning.

Det forfaller hver måned, og du får negative konsekvenser for ikke å betale det i tide. Hvis du vil betale ekstra for gjelden din, hjelper det å ha de pengene regnskapsført i budsjettet.

Den enkleste måten å starte er å bruke en nullsum-budsjetteringsmetode. Dette tvinger deg til å gi hver eneste dollar du tjener en “jobb”. Hvis du tjener $ 3000 per måned, må du finne ut hvor hver dollar går.

Ta en titt på det nåværende budsjettet og se om du vanligvis har penger igjen på slutten av måneden. Hvis du ikke gjør det, kan du omarbeide budsjettet. hvis du gjør det, så finn ut nøyaktig hvor de ekstra dollarene har gått.

Å inkludere gjeldsbetalinger innenfor budsjettet betyr at du har satt av pengene til hver måned, og du vil kanskje ta dette et skritt videre ved å registrere deg for automatiske innbetalinger (slik at du ikke trenger å bekymre deg for å gå glipp av en betaling).

Tenk på gjeld som et maratonløp, ikke en sprint

Å nærme seg gjelden din med en sprint-tankegang er en av de enkleste måtene å forårsake gjeldstretthet. Selv om en del gjeld kan klassifiseres som en “nødsituasjon”, spesielt hvis den har en tosifret rente, er det mer bærekraftig å ta en trygg, metodisk tilnærming til å betale tilbake et lån.

For det første tømmes alle inntektene dine i en gjeld, både fysisk og følelsesmessig. Hvis du har en stor sum å betale, vil en sprinter tempo sannsynligvis være for anstrengende å opprettholde.

For det andre foretrekker noen å ta seg tid til å betale ned gjeld med lav rente fordi de tror de kan få bedre avkastning andre steder. Selv om det kan være sant, hvis du bruker dette argumentet, må du sørge for at du faktisk gjør noe med pengene dine. Det kommer ikke til å få bedre avkastning når du sitter i banken fordi avkastningen din når du betaler av gjeld er renten din.

Hvis du følger en alt-eller-ingenting-tilnærming, kan du se veldig raskt at livet ditt begynner å dreie seg om gjelden din. Ikke la det ta avgjørelser for deg. Du kan glede deg over den økonomiske frukten av arbeidet ditt, til tross for gjelden din – så lenge du gjør det på en økonomisk ansvarlig måte. Dette kan bety at du har et eget reisesparefond eller en viss mengde morsomme penger satt av for hver måned (etter at gjeldsbetalingen er utført).

Ikke leg din helse i fare

Et vanlig råd for å betale gjeld er å bare tjene mer penger. Hvis du ikke har råd til å betale ekstra på gjelden din akkurat nå, er det verdt å jobbe ekstra timer, utvikle et sidestøy eller se etter en sesongjobb.

Selv om dette rådet er praktisk og nyttig i de fleste tilfeller, risikerer du også å la gjelden din slavebinde deg.

Tenk deg at du er så fullstendig fokusert på å bli gjeldfri at du ofrer hver time utenfor din vanlige jobb for å tjene mer penger. Du oppretter en sidekas, du jobber 80-timers uker, og du er i stand til å betale gjelden din aggressivt. Du tar alle muligheter for å tjene penger på din vei uten å tenke to ganger. Det vil si til du begynner å føle deg kjørt, som om du er tom for drivstoff og ikke kan huske sist du hadde en pause.

Å bli arbeidsnarkoman er en vane og rutine du skaper for deg selv. Du kan ikke si “nei” til mer penger, og du vet ikke hvordan du skal stoppe.

Sunnheten din vil til slutt lide, det samme vil dine personlige forhold og kvaliteten på jobben din i din daglige jobb og sidestøy. Du vil ikke lenger synes det er morsomt å sjonglere med dem, da de stivner seg selv som et smertefullt middel til et gjeldfritt mål.

Ikke la dette skje med deg. Hvis du velger å jobbe mer fordi du vil tjene mer for å betale gjelden raskere, kan du gå inn i det med grenser. Ikke la kunder (potensielle eller på annen måte) diktere timeplanen din.

Ikke marginaliser ditt fysiske og mentale velvære. I USA kan medisinske kostnader skape sin egen rentepåløpende gjeld, og denne grusomme ironien er det siste du trenger når du prøver å betale ned et lån på bekostning av helsen din. Helseproblemer som du ignorerer nå, vil uunngåelig komme tilbake senere, så dyre og farlige som de noen gang har vært.

Det er ikke noe mer verdifullt enn din tid og helse; gjeld er ikke verdt å jobbe seg selv i hjel.

Lær av andre

Hvis du opplever at du mangler litt inspirasjon eller trenger et annet syn på gjeld, kan du lese historier fra andre mennesker som gjennomgår en lignende situasjon.

Mange ganger føles det isolerende å være i gjeld. Du kan føle at du gjorde noe galt, som om du fortjener å være elendig og velte deg i selvmedlidenhet. Men å lese andres historier kan hjelpe til med å omformulere problemet.

Du er absolutt ikke alene i en global økonomi besatt av å låne penger, så å finne et hjelpsomt, støttende samfunn kan gjøre en stor forskjell på reisen din mot å være gjeldfri.

Ta kontakt med likesinnede slik at du kan sprette ideer av dem, betro deg til dem og få partnere til å forbli ansvarlige. Omgi deg selv med folk som vet nøyaktig hva du går gjennom, og som kan oppmuntre deg til å føle deg optimistisk om situasjonen din.

Husk “hvorfor”

Ingen liker å være i gjeld. Det er et ubehagelig og nødvendig faktum i livet for folk flest og bedrifter, og det er naturlig å ønske friheten til å bli gjeldfri.

Ruminer om hvorfor du valgte å ta gjelden i utgangspunktet og skrive ned refleksjonene dine. Kok dette ned i et mantra og gjenta det hver gang du har en tøff dag. Godta at du noen dager vil føle at gjelden er uunngåelig, og at du aldri kommer ut under vekten.

I disse øyeblikkene, kom tilbake til mantraet ditt – ditt “hvorfor” – og du vil sannsynligvis finne fornyet inspirasjon. Å ha en begrunnelse for ethvert stort mål i livet vil hjelpe deg med å overvinne de mange utfordringene du vil møte når du oppnår det.

Hold deg konsekvent og tilgi deg selv når planene mislykkes

En av de beste tingene du kan gjøre for å lykkes med å betale gjelden din er å lage en plan. Hvis du ikke har en strategi for å betale gjeld, kommer du ikke til å gjøre så mye fremgang som du ville gjort hvis du hadde et veikart å følge.

Du kan velge å betale gjeld ved hjelp av skred- eller snøballmetoden (eller en kombinasjon av de to), men gi deg selv en buffer hvis ting ikke går som planlagt.

Du kan ha en uventet utgift du må håndtere en måned, noe som får deg til å betale minimumsgjelden din, og det er greit. Å ha en plan betyr noe, men du trenger ikke å følge den under alle omstendigheter.

Etablere et nødfond

Uventede utgifter er grunnen til å dyrke akuttfondet ditt flittig.

Å ha satt av ekstra midler betyr at du har mindre sjanse for å havne i mer gjeld enn du startet med.

Mens det kan  forventes mange nødutgifter, er sannheten at de fleste ikke tenker på dem før det er for sent. Du trenger ikke et gigantisk nødfond, men budsjettering av forskjellige sparekontoer kan hjelpe deg med å bli gjeldfri med færre ujevnheter i veien, og hjelpe deg å holde deg gjeldfri i fremtiden.

Å utvikle disse enkle vanene vil føre deg til gjeldsfrihet snarere enn senere. Du trenger ikke å gjøre deg gal ved å sette hver krone du tjener mot gjelden din, men du trenger en plan, helst en som fungerer for din personlige frihet og sunnhet, snarere enn mot den.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nettoinntekt er pengene du faktisk har tilgjengelig å bruke. Det er lik din totale inntekt minus skattebetalinger og bidrag før skatt.

Lær hva som er inkludert i nettoinntekt og hvorfor det er viktig for ditt økonomiske liv.

Hva er nettoinntekt?

Inntekt er hvor mye penger du tar inn med jevne mellomrom, vanligvis enten månedlig eller årlig. Hvis du for eksempel tjener $ 1000 per uke, vil du ha en månedlig inntekt på rundt $ 4 333 og en årlig inntekt på $ 52 000.

Dette er imidlertid ikke det samme som nettoinntekten din.

Inntekt representerer penger som kommer inn i din personlige husholdning, vanligvis som kompensasjon for arbeidet du har utført. Når du trekker utgifter som inntektsskatt og bidrag før skatt, kommer du til din personlige nettoinntekt.

Nettoinntekt er pengene du faktisk mottar og kan bruke.

Hvordan nettoinntekt fungerer

Siden nettoinntekt ikke er det samme tallet som hvor mye penger du tjener, tar det en liten beregning å finne verdien av nettoinntekten din.

For å beregne din personlige nettoinntekt, legger du sammen alle inntektene dine fra forskjellige kilder. Summen er bruttoinntekten din.

Deretter trekker du lønnsskatt og andre nødvendige forskuddstrekk for å finne nettoinntekten din. Eksempler på noen av disse fradragene og tilbakeholdene inkluderer:

• Statlige og føderale inntektsskatter
• Trygdeavgifter
• Helseforsikringspremier
• Bidrag før pensjonsplan før skatt

Hvis du er registrert på en fleksibel utgiftskonto (FSA) for å betale medisinske kostnader, beregnes beløpet som holdes tilbake fra hver lønnsslipp på grunnlag før skatt.

Når du rapporterer inntekten din på en selvangivelse, kan skattepreparasjonsprogramvare hjelpe deg med å bestemme hvor mye penger du har tjent, samt hjelpe med å avdekke eventuelle inntektskilder du måtte glemme.

Finansiell programvare kan også beregne nettoinntekten din og vil holde en løpende sum for deg, tilgjengelig via rapporter i programvaren. Du vil registrere inntekt i kontoregistret som en delt transaksjon, slik at du kan redegjøre for bruttolønn og hvert av skatten og fradraget før skatt som er funnet på lønnsslippstubben din.

Hvis du har direkte innskudd (det vil si at du ikke mottar papirsjekker), spør bedriftens personalavdeling eller personen som administrerer lønn, hvordan du kan få oversikt over hver sjekk med disse detaljene. Du vil også stille den personen spørsmål du har angående de forskjellige fradragene på lønnsslippen din. 

Typer inntekt

Den vanligste inntektskilden for de fleste vil være deres ukentlige eller månedlige lønnsslipp. Andre inntektskilder kan omfatte:

• Selge varer online
• En annen jobb eller konsulenttjenester
• Trygdebetalinger
• Royalties
• Opphavsrett
• Patenter
• Rettigheter for gass, mineral eller petroleum

Tips: Når du beregner skatten, regnes ikke barnebidrag du mottar som en del av bruttoinntekten din. Hvorvidt underholdsbidrag regnes som en del av inntekten din, avhenger av når skilsmisseoppgjøret ble inngitt.

Noen mennesker mottar penger fra passive inntektskilder. Dette er inntektskilder som ikke krever at du bytter arbeidskraft mot penger, for eksempel:

• Leie ut rom, hjem eller leilighet
• Gevinst, utbytte eller renter på investeringer
• Rentebærende kontoer, for eksempel sparekontoer eller noen sjekkkontoer

Trenger jeg å kjenne nettoinntekten min?

Enten du prøver å lage et håndterbart budsjett, spare mot et mål eller arkivere skatten din, vet du at nettoinntekten din vil gjøre det økonomiske livet ditt lettere. Du kan spore inntektene dine og beregne nettoet ditt med en rekke personlige økonomiprogrammer.

Denne typen programvare lar deg legge inn lønnsslipp, trygdebetaling eller andre former for inntekt, og deretter beregne totalsummen for deg. Mange vil også ha en funksjon som lar deg utføre et engangsoppsett av lønnsslipp og alle komponentene, inkludert skatter og avgifter, slik at du enkelt kan spore nettoinntekten din fremover.

Nettoinntekt fungerer som en enkel, men viktig indikator på din personlige økonomiske stilling. Å ha en klar forståelse av hvor mye penger som kommer inn i din personlige husholdning, og hva som skiller dem fra din bruttoinntekt, vil hjelpe deg å ta informerte beslutninger om hvordan du bruker, sparer og planlegger for fremtiden.

Viktige takeaways

• Nettoinntekt er pengene du faktisk har tilgjengelig å bruke.
• Det er lik din totale inntekt minus skattebetalinger og bidrag før skatt.
• Vanlige inntektskilder inkluderer en ukentlig eller månedlig lønnsslipp, trygdebetalinger, royalties og investeringsinntekter.
• Å vite nettoinntekten din er viktig for å styre økonomien og betale skatten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Å være god med penger handler om mer enn bare å få endene til å møtes. Ikke bekymre deg for at du ikke er en mattevis; gode matteferdigheter er egentlig ikke nødvendige – du trenger bare å vite grunnleggende tillegg og subtraksjon.

Livet er mye lettere når du har gode økonomiske ferdigheter. Hvordan du bruker pengene dine påvirker kredittpoengene dine og hvor mye gjeld du ender opp med. Hvis du sliter med pengestyringsproblemer som en levende lønnsslipp til lønnsslipp til tross for at du tjener mer enn nok penger, så er det noen tips for å forbedre dine økonomiske vaner.

Når du står overfor en forbruksbeslutning, spesielt en stor kjøpsbeslutning, ikke bare anta at du har råd til noe. Bekreft at du faktisk har råd til det, og at du ikke allerede har forpliktet disse midlene til en annen utgift.

Det betyr at du bruker budsjettet og saldoen på kontroll- og sparekontoer for å avgjøre om du har råd til et kjøp. Husk at bare fordi pengene er der, betyr det ikke at du kan kjøpe. Du må også vurdere regningene og utgiftene du må betale før neste lønningsdag.

Hvordan håndtere pengene dine bedre

1. Ha et budsjett : Mange budsjetterer ikke fordi de ikke vil gjennomgå det de tror vil være en kjedelig prosess med å liste ut utgifter, legge sammen tall og sørge for at alt stemmer. Hvis du er dårlig med penger, har du ikke rom for unnskyldninger med budsjettering. Hvis alt som trengs for å få kostnadene dine på sporet, er noen timer på å jobbe med et budsjett hver måned, hvorfor ville du ikke gjøre det? I stedet for å fokusere på prosessen med å lage et budsjett, må du fokusere på verdien som budsjettering gir livet ditt.
2. Bruke budsjettet: Budsjettet ditt er ubrukelig hvis du lager det, og la det samle støv i en mappe gjemt i bokhyllen eller arkivskapet. Henvis til det ofte gjennom hele måneden for å veilede dine beslutninger om utgifter. Oppdater det når du betaler regninger og bruker på andre månedlige utgifter. Når som helst i løpet av måneden, bør du ha en ide om hvor mye penger du kan bruke, med tanke på eventuelle utgifter du har igjen å betale.
3. Gi deg selv en grense for ikke-budsjetterte utgifter: En kritisk del av budsjettet er nettoinntekten eller mengden penger igjen etter at du trekker utgiftene fra inntekten din. Hvis du har penger igjen, kan du bruke dem til moro skyld og underholdning, men bare opptil et visst beløp. Du kan ikke bli gal med disse pengene, spesielt hvis det ikke er mye og det må vare hele måneden. Før du foretar store kjøp, må du sørge for at det ikke forstyrrer noe annet du har planlagt.
4. Spor utgiftene dine: Små kjøp her og der legger seg raskt sammen, og før du vet ordet av det, har du brukt over budsjettet. Begynn å spore utgiftene dine for å oppdage steder der du uforvarende kan overforbruke. Lagre kvitteringene dine og skriv inn kjøpene dine i en utgiftsjournal, og kategoriser dem slik at du kan identifisere områder der du har vanskelig for å holde utgiftene i sjakk.
5. Ikke forplikt deg til nye gjentatte månedlige regninger: Bare fordi inntekten og kreditten din kvalifiserer deg for et bestemt lån, betyr ikke det at du bør ta det. Mange tror naivt at banken ikke ville godkjenne dem for et kredittkort eller lån de ikke har råd til. Banken kjenner bare inntekten din, som du har rapportert, og gjeldsforpliktelsene som er inkludert i kredittrapporten, ikke andre forpliktelser som kan hindre deg i å utføre betalinger i tide. Det er opp til deg å bestemme om en månedlig betaling er overkommelig basert på din inntekt og andre månedlige forpliktelser.
6. Forsikre deg om at du betaler de beste prisene: Du kan få mest mulig ut av pengesammenligningsshopping, slik at du betaler de laveste prisene for produkter og tjenester. Se etter rabatter, kuponger og billigere alternativer når du kan.
7. Spar opp for store kjøp: Evnen til å forsinke tilfredsstillelse vil hjelpe deg til å bli bedre med penger. Når du utsetter store kjøp, i stedet for å ofre viktigere ting eller sette kjøpet på et kredittkort, gir du deg selv tid til å vurdere om kjøpet er nødvendig og enda mer tid til å sammenligne priser. Ved å spare opp i stedet for å bruke kreditt, unngår du å betale renter på kjøpet. Og hvis du sparer i stedet for å hoppe over regninger eller forpliktelser, vel, trenger du ikke å takle de mange konsekvensene av å savne disse regningene.
8. Begrens kredittkortkjøp: Kredittkort er en dårlig utgivers verste fiende. Når du går tom for kontanter, vender du deg ganske enkelt til kredittkortene dine uten å vurdere om du har råd til å betale balansen. Motstå trangen til å bruke kredittkortene dine for kjøp du ikke har råd til, spesielt på varer du egentlig ikke trenger.
9. Bidra til besparelser regelmessig: Å sette inn penger på en sparekonto hver måned kan hjelpe deg med å bygge sunne økonomiske vaner. Du kan til og med konfigurere det slik at pengene automatisk overføres fra sjekkkontoen din til sparekontoen din. På den måten trenger du ikke å huske å gjøre overføringen.
10. Å være god med penger tar praksis: I begynnelsen er du kanskje ikke vant til å planlegge fremover og utsette kjøp før du har råd. Jo mer du gjør disse vanene til en del av ditt daglige liv, jo lettere er det å administrere pengene dine, og jo bedre har økonomien din.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det er viktig å unne deg selv fra tid til annen for din egen mentale helse og lykke. Ikke budsjettering for avlats kan imidlertid ta en toll på din økonomiske situasjon hvis du ikke er forsiktig. Heldigvis er det måter å behandle deg selv og holde økonomien i sjakk, selv om du har et stramt budsjett. 

Hva betyr det å behandle deg selv?

“Når du unner deg selv, gjør du noe som tid og penger ikke tillater regelmessig,” sa Paul Gaudio, sertifisert finansplanlegger (CFP) hos Bryn Mawr Trust, til The Balance via e-post. Det er en aktivitet eller et kjøp du liker av og til, i stedet for hver dag.

Det kan bety en rekke ting, hvorav mange ikke koster penger i det hele tatt.

“For eksempel kan du slå av telefonen, lese, skrive eller bare slappe av på sofaen,” sa Mike Kayes, sertifisert finansiell rådgiver (CFA) i Willingdon Wealth Management, til The Balance via e-post. “Gitt at mange dager kan være travle og stressende, kan du finne stille tid til å være en forfriskende godbit.”

Når er det greit å unne seg?

Selv om det kan være greit for vennen din å unne seg når de vil, kan det være mer fornuftig for deg å gjøre det ukentlig eller månedlig.

Merk: Det er ikke noe svar på hvor ofte det er OK å hengi seg, ettersom alt avhenger av prislappen på dine “godbiter”, inntekten, budsjettet og de langsiktige økonomiske målene.

“For at jeg skal føle meg rolig med å hengi meg, må jeg ofre først,” sa Kayes. “Som en skiskytter følger jeg veldig nøye med kostholdet mitt, men jeg elsker også iskrem. Så jeg spiser iskrem en gang i uken for å ‘unne meg’ når jeg foretrekker å konsumere den hver dag. “

Kayes mener sterkt at selv om avlats ikke trenger å koste mye, bør de involvere offer først. Å sette av midler til en mer kostbar overbærenhet som en weekendferie eller et fancy måltid, gir et offer som å jobbe overtid, plukke opp en sidegig eller betale først en gjeld. Jo mer du ofrer, desto større og hyppigere kan avlaten din være.

Hvordan budsjettere for avlatene dine

For å budsjettere med avlatene dine, må du først sette opp og prioritere økonomiske mål, for eksempel å betale ned kredittkortgjeld med høy rente og studielån, eller bare betale alle månedlige regninger før du bruker andre penger. Forstå hvor du er for øyeblikket og hvor du håper å være i fremtiden, slik at du kan bestemme det ideelle budsjettet for din situasjon. 

“Når du først har sett på inntektene og utgiftene dine, vil du avdekke hvor mye du kan avsette til avlat mens du fremdeles holder deg på mål for å nå dine mål,” sa David Abate, CFP i Strategic Wealth Partners, til The Balance i en e-post. Abate foreslo noen budsjetteringsmetoder, inkludert:

• Betal deg selv først : Beregn den månedlige besparelsen du trenger for å nå dine økonomiske mål. Deretter må du først betale deg selv ved å automatisk sette inn beløpet på en bankkonto direkte fra din lønnsslipp. Når du har regnskapsført faste kostnader som bolig og transport, kan du bruke de resterende dollarene til dine høyest prioriterte skjønnsutgifter. Denne metoden kan sikre at vanene dine stemmer overens med målene dine.    
• Konvoluttmetode : Å plassere penger i konvolutter med forskjellige kategorier som dagligvarer, gass og avlats er en god idé. Bruk deretter bare pengene du har i konvolutten for den kategorien hver måned. Konvoluttmetoden kan gi deg en følelse av empowerment og tillate deg å fordele midlene dine basert på dine prioriteringer. 

Tips: En annen budsjetteringsmetode som kan være riktig for deg, er budsjettet 50/20/30 , som kan hjelpe deg med å fordele den månedlige hjemmelønnen til nødvendigheter, besparelser og dine ønsker (avlat).

Tips for å behandle deg selv på et stramt budsjett

Det er en rekke måter du kan unne deg selv på et stramt budsjett. Abate anbefalte deg å bli kreativ og tenke på billigere alternativer som ikke får deg til å føle at du ofrer for mye. 

• Organiser en bokklubb: I stedet for å bruke mye penger på sosiale aktiviteter med kjære, kan du starte en bokklubb der medlemmene kan møtes personlig eller virtuelt for å diskutere en bok og nyte favorittmat og drikke sammen.
• Besøk en park: Det er mange by-, fylkes- og nasjonalparker i hele USA, hvorav de fleste gir gratis inngang. Besøk en lokal hver så ofte for å få litt frisk luft og fordype deg i vakker utsikt. 
• Frivillig: Møt nye mennesker og gi tilbake til samfunnet ditt gjennom frivillige aktiviteter. Du kan melde deg frivillig på dyrehjem, suppekjøkken eller lokal ideell organisasjon.
• Slapp av i et varmt bad: Etter en lang, hard dag, ta et varmt bad og hør på favorittmusikken din. På denne måten kan du slappe av og slappe av i ditt eget hjem uten å bruke en krone. 
• Kjøp en kaffemaskin av høy kvalitet: Hvis du er fristet til å gå gjennom Starbucks gjennomkjøring hver dag for en latte, kan du investere i en kaffemaskin av høy kvalitet i stedet og tilberede drikke hjemme.

Bunnlinjen

Husk at det er OK å unne seg. Faktisk kan du gjøre det tilregnelig og lykkelig uten å gå på kompromiss med økonomien. Bare vær sikker på at du budsjetterer tilsvarende for avlaten din. Hvis det ikke er plass i budsjettet ditt for overbærenhet, kan du endre det slik at du ikke bruker så mye på andre utgifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Studielån og kredittkort er to av de mest gjeldte typer gjeld – og to av de vanskeligste å betale tilbake. Å fokusere på en gjeld om gangen er den mest effektive måten å betale ned flere gjeld. Ved å bruke denne strategien vil du foreta store engangsbetalinger til bare en spesifikk gjeld og minimumsbetalinger på alle de andre. Å finne ut om man skal betale studielån eller kredittkort først kan være vanskelig.

Før du jobber for å aggressivt betale ned noen av gjeldene, må du sørge for at du er oppdatert på betalingene på alle kontoene dine. Det gagner deg ikke å ignorere betalinger på en gjeld helt, slik at du kan betale den andre. Ikke bare vil det skade kredittpoengene dine, men det vil også gjøre det vanskeligere å innhente og betale kontoen din.

For å vurdere om du skal betale studielån eller kredittkort først, stiller vi gjelden mot hverandre i noen få viktige tilbakebetalingskategorier. “Taperen” i hver kategori får et poeng. Gjelden med flest poeng på slutten er den du bør betale først. Dette er tilbakebetalingsfaktorene du bør vurdere:

• Konsekvenser av å ikke betale
• Evne til å få gjelden kansellert
• Refusjonsfleksibilitet
• Enkel å ta igjen forfalte saldoer
• Den langsiktige kostnaden for gjelden
• Sum saldoer
• Enkel å låne selv med gjeld

Konsekvenser for manglende betaling

Både studielån og kredittkort er en type usikret gjeld. Dette betyr at det ikke er noen sikkerhet knyttet til gjelden som med et pantelån eller billån. Hvis du havner på betalingene dine, kan kreditor eller utlåner ikke automatisk ta tilbake noe av eiendommen din for å dekke gjelden. Det er et unntak fra føderale studielån. I noen tilfeller kan føderale skatterefusjoner holdes for å tilfredsstille misligholdte føderale studielån.

Manglende betaling på begge typer gjeld vil påvirke kredittpoengene dine. Etter flere måneder med tapte betalinger kan kreditor eller utlåner ansette en tredjeparts gjeldsinnsamler for å forfølge gjelden. Du kan bli saksøkt for forfalt gjeld, og søksmålet kan føre til en dom mot deg. Med dommen kan retten innvilge lønnspynt eller bankavgift. Denne innsamlingsveien kan skje med forfalte kredittkort eller studielånbetalinger.

Dommen : Muligheten for å få skatterefusjoner gjør manglende betaling av studielån litt verre. Studielån får et poeng i denne runden.

Poengsummen : Studentlån: 1, Kredittkort: 0

Evne til å kansellere gjelden

En av de største forskjellene mellom studielån og kredittkort er den relative lettheten ved å få gjelden betalt i konkurs. Det er mulig å få utlån til studielån ved konkurs, men bevisbyrden er tøffere. 

Du må bevise at betaling av gjeld vil føre til at du lever under en minimum levestandard, at du ikke klarer å betale for en betydelig del av tilbakebetalingsperioden din, og at du allerede (uten hell) har prøvd å jobbe ut en betalingsplan med långiveren din. Dette bevisnivået er vanligvis ikke nødvendig for at kredittkortgjeld skal bli betalt i konkurs.

Noen studielån er kvalifiserte for tilgivelsesprogrammer som vil oppheve gjeldene helt eller delvis. Denne typen gjeldstilgivelse er ikke tilgjengelig med kredittkort. I noen tilfeller kan kredittkortutstedere kansellere en del av den utestående saldoen som en del av en oppgjørsavtale som du forhandler om.

Imidlertid er disse typene avregningsavtaler ikke vanlige, de er dårlige for kreditten din og blir vanligvis bare laget med forfallne kredittkortkontoer. Hvis kontoen din har god anseelse, vil ikke kredittkortutstederen underholde en oppgjørsavtale.

Dommen : Studielån kan tilgis og utløses i konkurs (i visse situasjoner). Kredittkort mister denne kategorien siden de eneste alternativene for å kansellere gjelden – konkurs og gjeldsordning – begge er skadelige for kredittpoengene dine.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 1

Fleksibilitet for tilbakebetaling

Alternativer for tilbakebetaling av studielån er langt mer fleksible enn de som er tilgjengelige for kredittkort. Långivere har ofte flere tilbakebetalingsplaner du kan velge basert på betalingsevnen din. For eksempel tilbyr de fleste långivere en inntektsbasert nedbetalingsplan som kan svinge basert på inntekt og utgifter. Overbærenhet og utsettelse er også muligheter utlåneren din kan utvide til deg hvis du ikke klarer å betale eller hvis du registrerer deg på skolen igjen.

Kredittkort har en lav minimumsbetaling som du må utføre hver måned for å holde kredittkortet ditt i god stand. Du kan eventuelt betale mer enn minimumet for å betale saldoen din før.

Hvis du ikke har råd til minimumskredittkortbetaling, har du ikke veldig mange alternativer. Noen kredittkortutstedere tilbyr motgangsprogrammer som senker renten og den månedlige betalingen.

Dessverre er disse programmene ofte bare tilgjengelige hvis du allerede har kommet bak betalingen. Forbrukerkredittrådgivning er et annet alternativ for å administrere kredittkortbetalinger. Du kan imidlertid kysse kredittkortene dine farvel (i det minste midlertidig) hvis du går inn i en gjeldsstyringsplan med et kredittrådgivningsbyrå.

Dommen : Studielån har flere tilbakebetalingsalternativer du kan velge mellom, avhengig av din økonomiske status. Fordi kredittkort har mindre fleksible tilbakebetalingsalternativer, bør du betale dem først.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 2

Å innhente forfallne saldoer

Du har flere muligheter for å innhente betalinger med forfalt studielån. Långiveren din kan være i stand til å bruke overbærenhet med tilbakevirkende kraft på kontoen din og i det vesentlige kansellere alle tidligere tapte betalinger.

Långiveren kan også være i stand til å legge forfalt beløp tilbake i lånet og beregne de månedlige betalingene dine på nytt. Selv om dette kan bety høyere månedlige utbetalinger, får det deg igjen.

Når du har kommet bak på kredittkortbetalingen, må du vanligvis betale hele forfallssaldoen for å få kontoen din gjeldende igjen. Når kredittkortkontoen din er belastet, er det ikke noe alternativ å bringe den tilbake igjen og fortsette med betalinger. Med mislighold for studielån kan utlåneren tillate deg å rehabilitere lånet ditt for å få det gjeldende igjen.

Dommen : Siden det er tøffere å innhente forfalte kredittkortsaldoer, og kredittkortutstedere er mindre lette, bør du kvitte deg med disse saldiene først.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 3

Hvilken gjeld koster mer

Kredittkortrenten er vanligvis høyere enn renten på studielån, noe som betyr at denne gjelden er dyrere. For eksempel vil et $ 10.000 studielån til 6,8 prosent april betalt over 20 år koste $ 8,321 i renter. En kredittkortsaldo på $ 10.000 med 17 prosent APR betalt over 20 år vil koste $ 25,230 i renter! Og det forutsettes at begge rentene forblir faste over den perioden. De langsiktige rentekostnadene går opp hvis rentene øker.

Det kan være noe oppover å betale studielångjeld – skattefordeler. Studielånerenter er et skattefradrag over linjen, noe som betyr at du kan ta fradraget selv om du ikke spesifiserer fradragene dine. Din skatteforberedende og kan gi deg mer informasjon om hvordan studielånerenter kan komme skatten din til gode.

Kredittkortinteresse er ikke fradragsberettiget med mindre du kun har brukt et kredittkort for utdanningskostnader. Du må holde detaljert oversikt over hvordan du har brukt kredittkortet ditt og hvor mye du betaler hvert år.

Dommen : Kredittkort koster mer renter, og det er ingen fordeler ved å betale renten. Kredittkort mister denne.

Studielån : 1, Kredittkort: 4

Totalt beløp på hver gjeld

Det er vanligvis lettere å betale kredittkortsaldoer fordi de sannsynligvis er lavere enn saldoen på studielånene dine. Hvis du vil slå ut gjeld raskt, kan du raskt slå ut noen kontoer ved å fokusere på å betale kredittkortet ditt. På den måten har du færre innbetalinger hver måned.

Dommen : Når det gjelder størrelsen på gjelden, er det uavgjort siden det avhenger av størrelsen på saldoen din med hver gjeld. Verken gjeld får poeng.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 4

Hvordan långivere oppfatter gjelden

Studielångjeld blir ofte ansett som en “god gjeld” fordi studielångjeld kan indikere en investering i fremtiden din. Det indikerer at du har oppnådd et utdanningsnivå som gjør at du kan tjene mer penger. Når du leter etter et nytt lån eller kredittkort, vil ikke studielånsgjeld telle like tungt mot deg som kredittkortgjeld, som regnes som en dårlig gjeld.

Det er ikke å si at gjeld til studielån aldri vil skade deg. Det er mulig å ha en så høy mengde studielångjeld at du ikke har råd til ytterligere låneforpliktelser. Imidlertid er långivere litt mildere med studielångjeld enn med kredittkortgjeld når det gjelder å godkjenne deg større lån som et pantelån eller billån.

Dommen : Kredittkort taper denne runden siden det er tøffere å bli godkjent for nye kredittkort eller lån med kredittkortgjeld.

Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 5

Hvilken gjeld du bør betale av først

Sammenlignet med kredittkort, er den eneste grunnen til å betale av studielånene dine først å unngå mislighold av lån som kan føre til at skatterefusjonen blir tatt. Men når det gjelder gjeldskostnader, tilbakebetalingsalternativer og andre viktige faktorer, er det mer fordelaktig å betale kredittkortene dine. Når du har slått ut kredittkortgjelden din, kan du bruke alle betalingene for å bli kvitt studielånene dine.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I tider med økonomisk usikkerhet kan det å ha et nødfond hjelpe deg å holde deg flytende og gi deg sårt tiltrengt sjelefred.

Fordi det er et sikkerhetsnett, bør du bare bruke et nødfond når du har sanne krisesituasjoner, som medisinske utgifter, tap av jobb eller skilsmisse. Ferieshopping, forskuddsbetaling for en ny bil eller nye hvitevarer kvalifiserer ikke som krisesituasjoner. I stedet bør du spare for disse utgiftene hver for seg og legge igjen nødsparingen til de tidene du virkelig trenger det.

For langvarige nødsituasjoner, som økonomiske vanskeligheter forårsaket av koronaviruspandemien, blir det viktig å administrere nødfondet for å sikre at du ikke tømmer besparelsene dine før situasjonen har blitt bedre.

Ikke vær redd for å bruke beredskapsfondet ditt til en virkelig nødsituasjon

“Etter flittig å ha bygd opp sparepengene dine i flere måneder, til og med år, kan du være nølende med å faktisk ta på sparepengene dine,” sa Ramit Sethi, en bestselgende forfatter av personlig økonomi i New York Times.

“En leser fortalte meg at hun fortsatt skal jobbe og utsette seg selv (og andre) for koronavirus,” sa Sethi. “Da jeg spurte hvorfor, innrømmet hun at hun har et nødfond, men hun ‘er for bekymret for å bruke det – det er i nødstilfeller.'” 

Denne nølingen er garantert for useriøse kjøp og ikke-vesentlige ting, men når det gjelder å bruke pengene i en legitim nødsituasjon, ikke nøl.

“Med nødfondet ditt, bruk det hvis du har det og du trenger midlene. For mange mennesker føler seg skyldige eller redde for å bruke deres nødfond, men en global pandemi (for eksempel) er akkurat det du sparte til – en nødsituasjon, ”sa Sethi.

Forstå pengesituasjonen din

Når omstendighetene rykker opp i økonomien din – for eksempel sjefen din kutter timene dine eller du mister jobben din – er det første du må gjøre å gjøre en oversikt over nødfondet ditt og andre likvide midler du har tilgang til.

Hvis du fremdeles har inntekt fra en sideopptreden, arbeidsledighetsforsikring eller sluttpakke, kan du kanskje bare bruke nødfondet ditt til å supplere din andre inntekt. Ellers kan nødfondet ditt måtte dekke leveutgiftene dine til du er fullt ansatt igjen.

Hvis du mister hele inntekten, bør du vurdere hvor mye du bruker hver måned for å estimere hvor lenge nødfondet ditt vil vare. For eksempel vil et nødfond på $ 15.000 vare i fem måneder hvis du bruker $ 3000 hver måned. Det månedlige budsjettet ditt eller de siste kontoutskriftene kan gi deg litt innsikt i en typisk måneds utgifter.

Etter å ha undersøkt situasjonen din, kan du nøle med å bruke nødfondet på grunn av tiden og disiplinen det tok å bygge det opp. Husk imidlertid at nødfondet ditt er ment for vanskelige tider. Det er der, slik at du ikke trenger å gå i gjeld, noe som utvider virkningen av store utgifter eller inntektsreduksjon.

Advarsel: Unngå dyre lånealternativer som lønningslån, kontantforskudd og kassakostnader. Disse har vanligvis tresifrede (eller høyere) april og kan være vanskelige å betale seg, selv etter at inntekten din har blitt normal.

Overfør nødfondspenger strategisk

Instinktet ditt kan være å overføre hele saldoen din fra besparelser til din primære brukskonto. Imidlertid mister du sjansen til å tjene penger på pengene via en online sparekonto eller pengemarkedskonto, sier Malik S. Lee, en CFP og administrerende partner i Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kan maksimere avkastningen i dagens marked ved å benytte en nettbank, ettersom de vanligvis gir noen av de høyeste avkastningene i sparepenger og pengemarkedskontoer,” sa Lee.

De beste online sparekontoer og pengemarkedskontoer tjener vanligvis mer enn 1,50% APY. Selv om avkastningen kan være nominell for mindre saldoer, er det bedre å tjene litt interesse enn å tjene noen i det hele tatt.

Prioriter utgiftene dine

Når du bestemmer deg for å dyppe i nødfondet ditt, må du flytte dine økonomiske prioriteringer for å få det til å vare. Du kan ikke være sikker på hvor lenge du vil ha inntektsmangel, noe som betyr at du ikke kan bruke som om du har en jevn lønnsslipp som kommer inn hver måned. For eksempel, hvis du aggressivt betalte kredittkortgjeld, senker du det minste minimum det totale månedlige utgiftsbeløpet.

Lag et budsjett

Mens du stoler på beredskapsfondet ditt, må du lage et nødbudsjett som fokuserer på å dekke dine grunnleggende behov som bolig og mat først. Å bruke så lite som mulig når du opplever økonomiske vanskeligheter, senker beløpet du trenger å trekke fra nødfondet ditt, slik at de begrensede midlene kan strekke seg lenger. Det kan til og med bety å øve mer disiplin med ikke-essensielle utgifter. For eksempel bruker den gjennomsnittlige husstanden rundt $ 288 i måneden på å spise ute. Å kutte denne utgiften kan frigjøre pengene du trenger å betale for nødvendigheter som verktøy, bensin og dagligvarer.

Viktig: Søk økonomisk assistanse der den er tilgjengelig før du kommer på etterskudd med betalinger. Noen långivere kan tilby vanskelighetsalternativer – overbærenhet, utsatt betaling eller lavere minimumsbetalinger – som gir deg litt utsettelse fra din månedlige forpliktelse.

Juster utgiftene basert på kontantstrømmen

Hvis du fremdeles mottar en lønnsslipp eller får fordeler som arbeidsledighet, må du sørge for at du ikke bare justerer hvor mye du bruker, men når du bruker. Hvis du vanligvis kjøper dagligvarer på en mandag, men lønnen eller fordelene dine oppnås på en onsdag, kan det være til fordel for deg å kjøpe dagligvarer på torsdag for å sikre at du ikke overdriver kontoen din.

Hva kommer så?

Krisen din, uansett hvor stor eller liten, vil ikke vare evig. Når inntekten din blir normal, kan du begynne å fokusere på lang sikt igjen og begynne å fylle på nødfondet ditt. Hvis du fortsetter de reduserte utgiftsvanene dine, i det minste i noen måneder, vil det være litt rom i budsjettet for regelmessig å bidra til besparelser. Vurder også å øremerke din neste skatterefusjon for nødsparing.

Når du er kommet på beina igjen, kan det hende du må legge til en sidegig for å fylle ut nødfondet ditt. Lee anbefalte å legge til en midlertidig deltidsjobb som Uber, eller leie ut et rom via Airbnb, for å bringe beredskapsfondet ditt tilbake dit det må være.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.