Det kommer ikke som noen overraskelse at mange der ute er litt skeptiske til å ansette en investeringsrådgiver. Tross alt har vi alle hørt historiene om ofrene for Bernie Madoff Ponzi-ordningen. Vi har sett filmer som “Wall Street” og “Boiler Room” som etterlater oss forvirret om hvem vi kan stole på med pengene våre.   

Så hvordan velger du en investeringsrådgiver du kan stole på? Og hvordan finner du en rådgiver som legitimt setter interessen din over deres?

Hvis du har gjort noen undersøkelser for å finne en ideell rådgiver, har du kanskje snublet over to ord som høres ut som om de kan bety det samme, men i virkeligheten har veldig forskjellige definisjoner. Disse ordene er tillitsvalg og egnethet. Det er viktig å forstå forskjellen mellom de rådgiverne som holdes til en fiduciary standard kontra de som holdes til en egnethetsstandard, spesielt før du velger noen du skal stole på for å administrere pengene dine.

Viktige takeaways

• Ulike typer finansielle rådgivere kan holdes til forskjellige etiske standarder for å administrere kundenes penger.
• Forvaltere har en forpliktelse til å handle til beste for sine klienter.
• Brudd på tillitsplikten kan oppstå når en rådgiver som holdes i en tillitsstandard setter sine egne interesser foran sine kunders interesser.
• Den enkleste måten å finne ut om en rådgiver er en tillitsmann er å spørre.

Fiduciary Standard for Financial Advisors

Fiduciary Standard ble opprettet i 1940 som en del av Investment Advisors Act. Denne standarden, regulert av SEC eller statspapirtilsynsmyndigheter, fastholder at investeringsrådgivere er bundet til en standard som krever at de setter kundens interesser over sine egne. Følgende regler faller inn under Fiduciary Standard: 1

• En rådgiver må plassere sin interesse under klientens. 
• Det er forbudt for en rådgiver å kjøpe verdipapirer for hans eller hennes konto før de kjøper dem til en klient. 
• En rådgiver må gjøre sitt beste for å sørge for at investeringsråd gis med nøyaktig og fullstendig informasjon. Analysen må være så grundig som mulig.
• En rådgiver må unngå interessekonflikter. Som tillitsmann må en rådgiver avsløre eventuelle interessekonflikter eller potensielle interessekonflikter. 

Hvis en rådgiver som er en tillitsmann ikke opprettholder noen av disse standardene, kan dette utgjøre et brudd på tillitsplikten. En rådgivers klienter kan være i stand til å saksøke for erstatning hvis brudd på tillitsplikten fører til økonomiske tap.

Hvem er en tillitsmann?

Teknisk sett er en tillitsmann alle som er betrodd å følge en forvaltningsstandard i økonomiske omgivelser. For eksempel, hvis du oppretter en tillit som en del av boplanen din, kan bobestyrer du oppnevner, betraktes som en tillitsmann.

Fra et økonomisk rådgivende perspektiv kan en forvalter være en individuell finansiell rådgiver eller et investeringsselskap som ansetter rådgiveren du jobber med. Enkeltpersoner som er registrerte investeringsrådgivere eller RIA-er holdes til en fidusiær standard. RIA-er kreves for å registrere seg hos US Securities and Exchange Commission og sende inn et ADV-skjema.

Dette skjemaet er et skjema for offentliggjøring som beskriver hvordan rådgiveren blir betalt, deres investeringsstrategi og eventuelle tidligere eller nåværende disiplinære eller juridiske tiltak mot dem. Du kan søke etter og gjennomgå offentliggjøring av en rådgiver ved hjelp av SECs elektroniske database.

Merk: Registrerte investeringsrådgivere kan også ha andre profesjonelle økonomiske betegnelser. For eksempel kan en RIA også være en Certified Financial Planner (CFP) eller en Chartered Financial Analyst (CFA).

Egnethetsstandard for finansielle rådgivere

Selv om de to begrepene kan høres like ut, er det en forskjell mellom egnethet og tillitsmann. Egnethet betyr bare å komme med anbefalinger som er i samsvar med den beste kundenes interesse. Her er hva du trenger å vite:   

• I stedet for å måtte plassere sin interesse under klientens, krever egnethetsstandarden bare at rådgiveren med rimelighet må tro at eventuelle anbefalinger som er gitt er passende for klienten, når det gjelder klientens økonomiske behov, mål og unike forhold. 
• Egnethet betyr å sørge for at transaksjonskostnadene ikke er for store eller at en anbefaling ikke er uegnet for en klient. 
• Overdreven handel, churning for å generere flere provisjoner, eller ofte bytte konto eiendeler for å generere transaksjonsinntekter for rådgiveren. 
• Behovet for å avsløre potensielle interessekonflikter er ikke et så strengt krav som det er med en tillitsmann.
• En investering for en klient må bare være passende; det trenger ikke nødvendigvis å være i samsvar med den enkelte investors mål og profil.
• Investeringsrådgivere som er gebyrbaserte, kan bli stimulert til å selge sine egne produkter før de konkurrerer om produkter som kan være lavere. Det er slik de gjør sine oppdrag.

Hvilke rådgivere følger en egnethetsstandard?

Egnethetsstandarden er ofte knyttet til meglerforhandlere. En meglerforhandler er et individ eller firma som muliggjør verdipapirhandel for sine kunder. Si for eksempel at du har en pensjonskonto i et meglerfirma som Fidelity eller TD Ameritrade. Disse selskapene er eksempler på meglerforhandlere. Du forteller dem hvilke investeringer du vil kjøpe eller selge i porteføljen din; de håndterer behandlingen av transaksjonen.

Bunnlinjen

Hvis du er interessert i å finne en investeringsrådgiver som er pålagt å opprettholde Fiduciary Standard, er et flott sted å begynne med å lete etter en avgiftsplanlegger. Avgiftsplanleggere og rådgivere selger ikke investeringsprodukter, og de gjør heller ikke provisjoner. Avgiftsplanleggere tar en fast pris og drives ikke av å selge noe slags produkt. Rådene deres holdes til høyeste standard, og det kreves at de setter kundenes interesser over sine egne. 

Det er forskjellig fra en gebyrbasert rådgiver. Avgiftsbaserte rådgivere tjener pengene sine gjennom en kombinasjon av gebyrer og provisjoner. Det betyr at hvis du kjøper en bestemt investering som de anbefaler, tjener de en prosentandel av det du investerer som provisjon.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Overveldet av tanken på budsjettering? Disse retningslinjene forenkle prosessen

Når folk flest tenker på budsjetter, de automatisk tenker på regneark med linjeelementer. Med mindre du er den typen person som elsker regneark, skape og opprettholde et budsjett ikke høres ut som moro.

Hvis du er interessert i budsjettering, jeg har noen gode nyheter. Budsjettet ditt trenger ikke å fokusere på de små detaljene. Det trenger ikke 15 forskjellige kategorier.

Videre betyr det ikke trenger å være basert rundt deprivasjon.

Du kan tillate deg selv litt moro innenfor rammen av det totale budsjettet. Faktisk, hvis du ikke liker ordet budsjettering , deretter erstatte det med ideen om at du lager en plan eller et veikart rundt hvordan du skal bruke pengene dine på.

Du ville ikke kjøre fra Boston til San Francisco uten å bruke et kart eller noen form for navigasjon, ville du? Så hvorfor skulle du navigere din økonomi uten å bruke noen form for et veikart?

Er du om bord med budsjettering nå? Her er fem generelle retningslinjer du kan følge når du setter sammen din første budsjett:

Mindre er mer

En vanlig rookie feil er å overbelaste budsjettet med endeløse kategorier. Du trenger ikke å ta med hvor mye penger du vil bruke på neglelakk, på håret, på bensin, på tidsskriftabonnement, eller på nye sokker. Ingen trenger at detaljnivå. Jo færre kategorier, jo bedre.

Ved enden av det ekstreme, kan budsjettet ha så få som to eller tre kategorier.

Den anti-budsjett  eller 50/30/20 budsjettet fungerer bedre med mindre. En side kategorien budsjett fungerer godt, også.

Vær realistisk

Hvis du for øyeblikket bruker $ 400 per måned på dagligvarer, ikke anta at neste måned vil du være i stand til å knuse dette ned til $ 100 per måned.

I stedet setter inkrementelle mål. Hvis du bruker $ 400 på dagligvarer denne måneden, prøv å bruke 5-10% mindre neste måned.

Dette resulterer i utgifter mellom $ 360 til $ 380 på dagligvarer.

Gjøre det for en måned eller to, og deretter justere lenger ned derfra. Etter hvert kommer du til $ 300 mark. Små inkrementelle endringer over tid er mer bærekraftig.

Ikke tving deg selv til å bruke de nyeste moter

Masse folk vende seg til programvare eller apps å forvalte pengene sine. Hvis dette kommer naturlig for deg og du nyte disse verktøyene, er det fantastisk. Men ikke vær redd for å ty til gammeldags papir og penn hvis det er det du foretrekker.

Det finnes ingen rett eller gal måte å administrere budsjettet. Nøkkelen er å finne hva som fungerer for deg, uansett om det er en app, et regneark eller en blyant og konvolutter.

Initiere Ukentlig familiesamtaler

Du er nok ikke den eneste personen som bruker og lagrer i din husholdning. Planlegg ukentlige møter med din familie å inkludere alle i de beslutningene du gjør med budsjettet.

Gjennomgå store overordnede mål, slik som å bygge en nødsituasjon fond eller maxing ut oppgjørskonto. Snakk om “hvorfor” bak hver utgifter avgjørelse, også.

Din familie kanskje ikke liker det faktum at du kjøper en billig, brukt bil i stedet for den nyeste modellen. Men vil de forstå denne avgjørelsen når det er innrammet i sammenheng med at en større bidrag til ditt barns høyskole besparelser fond.

Justere budsjettet hver måned

Realistisk, er budsjettet kommer til å ha to kolonner: hvor mye du har tenkt å bruke hver måned, og hvor mye du faktisk bruker.

Som du vurdere budsjettet hver måned, vil du legge merke til hvordan virkeligheten avviker fra de beste planer. Når du ser resultatene av kostnadene, vil du vite hvor dine problemområder er. Gjennom disse områdene og foreta justeringer deretter.

Da jeg begynte budsjettering, oppdaget jeg at jeg bruker mye mer penger på Target og på Amazon enn jeg hadde innsett. Takk til å gjennomgå mine utgifter, ble jeg mye mer bevisst om shopping. Før det, kunne jeg ikke gå inn i et mål uten rømmer minst $ 50 dårligere. I disse dager, kan jeg enkelt gå inn et mål, ta ett element, og dra. Den eneste grunnen til at jeg kan gjøre dette på er at budsjettet brakt denne saken til min oppmerksomhet.

Viktigst, bør du holde en upbeat holdning. Selv om du bare gjøre en liten forbedring hver måned, vil disse forbedringene legge opp til en stor livet skifte over tid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lær deg å Budsjett og tilbringe samtidig opprettholde separate kontoer

Hvordan kan et par rettferdig dele utgifter hvis de hver tjene ulike beløp? Noen par basseng alle pengene sine sammen til et fond som er i fellesskap “vår.” Men hva om du ikke ønsker å gjøre det? Noen par foretrekker å holde sine penger separat, selv etter at de er gift. De hver brikke i å betale for visse felleskostnader, som boliglån eller leie.

Men splitte opp kostnadene av rå dollar – er ikke en bærekraftig løsning hvis to mennesker har vilt forskjellige lønninger – for eksempel dele en $ 100 element i $ 50 trinn hver.

Hvis en partner er å gjøre $ 200 000 i året, mens den andre er å gjøre $ 20.000 i året, kan det være vanskelig å be hver partner å dele på kostnadene for boliglån. Hva kan du gjøre?

Hvordan å opprettholde separate kontoer, men fortsatt være Fair

Hvis du er opptatt av å holde separate kontoer, kan du prøve denne taktikken: Split dine utgifter basert på en viss prosent av inntekten. For eksempel kan du enig i at hver av dere vil chip i 35 prosent av inntekten til bokostnader.

Jo høyere bærende partner vil betale mer dollar (i rå penger), mens den nederste tjene partner vil betale færre rå dollar. Men begge parter skal betale samme prosentandel av sin inntekt. Du kan gjøre dette med hver budsjettering kategori – dagligvarer, verktøy, veterinær omsorg og mer.

Hvilke andre alternativer har vi?

Husk, dette rådet gjelder for par som ønsker å opprettholde separate kontoer og både chip i for felleskostnader.

Det er ikke den eneste strategien som par bruker for å opprettholde “separate” bassenger penger.

Her er noen andre måter som par kan opprettholde egen penger:

• Fradrag:  Hver partner får en “kvote”. Dette kan enten være like mye penger (i rå dollar), eller det kan være proporsjonal med deres inntekt. Dette gjør at hver partner til å bruke sin kvote på hva de vil og samtidig opprettholde mesteparten av pengene sine i et felles svømmebasseng. Dette er en spesielt nyttig strategi hvis den ene ektefellen er en shopaholic, mens den andre har en tendens til å være mer sparsommelig.
• Utvalg:  Hver partner betaler for visse regninger. En partner betaler boliglån, mens den andre partneren betaler for dagligvarer og bilforsikring. Hvis en partner tjener mer enn den andre, kan han eller hun velge å betale for dyrere regninger.
• Performance Bonus:  En partner fokuserer på å bringe så mye penger inn i forholdet som mulig, mens den andre, lavere inntjenings partner fokuserer på å kutte kostnadene så mye som mulig. På denne måten partneren hvis tid er “verdt mer” kan maksimere inntektene, mens lavere betalte partner kan utøve nøysomhet og hjelpe duoen spare så mye som mulig. Partner som fokuserer på å spare penger bør holde en oversikt over hvor mye han eller hun frelst hver måned, og får en “kvote” eller en “ytelse bonus” basert på dette beløpet. Tross alt, en krone spart er en krone tjent.
• Ekteskapelig Lønn:  Hva om en partner er en full-time forelder, mens den andre partneren arbeider utenfor huset, men de to partnerne ønsker å opprettholde separate kontoer? Partneren som tjener inntekt kunne betale en “lønn” til heltid forelder. Det høres radikal, jeg vet, men jeg har hørt om suksesshistorier fra lykkelige par som liker å opprettholde separate kontoer, selv når en partner fokuserer på husarbeid heltid.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En leser spurte meg et stort spørsmål:

“Hvordan skal jeg spare hvis jeg ikke har et bestemt mål i tankene?”

“Din budsjettering malen anbefaler å finne ut hva dine mål er og basere budsjettet rundt det.”

“Men jeg har ikke noen konkrete mål – det er ingenting jeg sparer for. Så hvordan skal jeg spare?”

Store spørsmålet. Først litt bakgrunnsinformasjon for de andre leserne:

Hjørnesteinen i budsjettering er å finne ut hva dine mål er, finne ut hva din tidsramme for disse målene er, og jobbe bakover derfra.

Hvis du ønsker å kaste en $ 10,000 bryllup i 20 måneder, må du lagre $ 500 per måned.

Hvis du ønsker å bidra med $ 30 000 til barnets utdanning, og barnet vil gå på college i 10 år, må du budsjettet $ 3000 per år, eller $ 250 per måned.

Men hva skjer når du ikke har noen mål?

# 1: Lagre en nødsituasjon fondet.

Dette er kontanter på hånden – i en sparekonto – som du kan trykke i tilfelle det uventede skjer – som du mister jobben. Eller du brekke et bein, og ender opp med et stort sykehus co-pay.

Hvis du ikke har noen pårørende, bør nødstilfelle fondet være 3-6 måneders levekostnader. Hvis du har pårørende eller hvis du arbeider i en ustabil bransje, utvide det til 6-12 måneder.

# 2: forutse fremtidige kostnader.

Etter hvert vil bilen bryte ned. Det trenger reparasjoner og en dag det må byttes ut. Dette bør ikke komme fra din nødstilfelle fondet; dette bør komme fra en bestemt fond som du har satt til side til bilreparasjoner og erstatning.

Jada, du ønsker å presse hver siste mil ut av bilen. Du ønsker å kjøre det før kilometertelleren topper 300.000 miles. Men til slutt, trenger du en ny en – så begynne å lage månedlige bil betalinger til deg selv.

Bruk denne samme disiplin til alle objektene du trenger å erstatte: datamaskinen, taket ditt, teppet, varmtvannsbereder.

# 3: Invester for Retirement

Dette er de to viktigste fakta å huske om pensjonering:

Jo yngre du er, jo mer nytte du får fra hver dollar du investere i en pensjonisttilværelse konto.

-og-

Du vil aldri være yngre enn du er i dag.

Nok sagt.

# 4: Tenk Short-Term, Mid-Term og Long-Term

Du bør henvise penger basert på om du sparer for en kort sikt, mellomlang sikt eller langsiktige mål.

En kortsiktig sparing mål (noe som vil skje i de neste 1-5 år) bør settes inn i en sparekonto, laddered sertifikater av innskudd eller et pengemarkedsfond.

En middels sikt mål (5-10 år) kan plasseres i bindinger eller konservative fond.

Et langsiktig mål (10-15 år eller mer) kan ha mer eksponering i aksjemarkedet.

Hvis du ikke har en bestemt besparelser mål i tankene, prøv å dele dine sparepenger likt mellom alle tre tidsrammer.

Men bare gjøre dette etter at du har fullført de ovennevnte tre trinn: bygge din nødstilfelle fondet, i påvente av fremtidige kostnader og maksimere din pensjonisttilværelse kontoer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Komme ut fra under det hoper av gjeld med disse raske tips

Prøver du å betale tilbake flere skyld?

Kanskje du har studielån, kredittkort gjeld, og en bil lån. Kanskje du skylder penger til en venn eller et familiemedlem. Kanskje du har en personlig lån fra en bank.

Uavhengig av type gjeld du bærer, er du sannsynligvis prøver å finne ut hvordan de skal håndtere flere skyld.

Du kan være under inntrykk av at den beste måten å tilbakebetale gjelden er ved å angripe den med høyest rente først.

For eksempel kan si at du har fire gjeld:

• Kredittkort, 10% rente, $ 24.000 balanse
• Student lån, 7% rente, $ 6000 balanse
• Billån, 3% rente, $ 12.000 balanse
• Lån fra din mor, 0% rente, $ 10.000 balanse

Ser på denne listen av gjeld, kan du anta at du bør betale tilbake 10% rente lån først. Som er mest økonomisk fornuftig, ikke sant?

Ikke nødvendigvis.

Det er faktisk tre måter du kan nærme din gjeld. Ingen av dem er “riktig” eller “galt” – du må velge det som fungerer for deg.

Tre tilnærminger for nedbetaling av gjeld

Tilnærming # 1: Betal din gjeld basert på balanse, fra minst til størst. I eksempelet ovenfor, blir studielånet (med den minste balanse) betalt av først, noe som gir deg den psykologiske spenningen på seier, som holder deg motivert.

Fremgangsmåte 2: Betal din gjeld basert på mest følelses irriterende. I eksempelet ovenfor, kanskje de pengene du lånte fra moren din gjør at du føler deg skyldig og deprimert.

Dette kan være det første du bør betale tilbake, selv om det er rentefritt.

Tilnærming # 3: Betal din gjeld fra høyeste interesse for laveste rente.

Det er ingen “beste” tilnærming. Plukk en som fungerer for deg.

Mitt eneste råd er at hvis du allerede har prøvd en av disse taktikk, og du finner ut at du ikke gjør mye fremgang med gjeld strategi som du har valgt, kan du ta en annen.

En av mine venner, for eksempel brukt år på å nedbetale sin gjeld basert på rentene og i flere år ikke gjøre mye fremgang på noen av hans gjeld. Minuttet at han flyttet strategier og begynte å prioritere gjelden med den minste balanse, hans liv forandret.

Hver gang han skriver en av hans gjeld ut av sin liste, følte han et lite spennende, litt psykologisk seier. Dette ga ham motivasjon til å holde det gående.

Etter å ha brukt år sliter og ute av stand til å betale tilbake all sin gjeld, var han i stand til å bli helt gjeldfri innen ett år, takket helt til skiftende sin strategi når det gjelder hvilken gjeld han prioritere å betale tilbake først.

Men igjen, denne tilnærmingen jobbet for ham. Det kan eller kan ikke fungere for deg.

Du må ta en titt på din gjeld og bestemme hvilken som kommer til å bli din primære målet. Gjøre minimum betalinger på alle dine gjeld, selvfølgelig, og deretter kaste hver ledig krone på at en gjeld mål.

“Jeg har ikke noe Spare Dimes!”

Er du sliter med å komme opp med nok penger til å betale mer enn den minimale? Disse følgende tips kan hjelpe.

Først, ta en hard titt på budsjettet. Skjær ut det store flertallet av skjønnsmessige utgifter.

Avbryt kabelen, slutte å spise på restauranter, og ned til en mindre hjemme eller leilighet hvis du er en leietaker.

Hvis du er et hus, eller du kan ikke enkelt flytte til et nytt hjem, ta i et kollektiv eller en housemate.

Bruk sparsommelighet lagre klær. Bytt ut bilen med en eldre bruktbil – den typen som en high school student kan kjøre – og gå, sykle og ta offentlig transport når det er mulig.

Finn noen type side kjas, slik som å tjene penger på nettet i løpet av kvelden og i helgene, og lagre hver krone av denne ekstra inntekt etter skatt.

Så alt dette ekstra penger som du er både opptjening og sparing, og kaste den på en gjeld som du har målrettet. Du vil begynne å se at balansen nedgang og fall, til slutt det skjærer bort helt.

Likevel kan ikke tilbakebetale gjelden?

Hvis du har prøvd å tilbakebetale gjelden, og du trenger hjelp, her er tre organisasjoner med A + rating fra Better Business Bureau.

To av disse tre er veldedige (ikke-for-profit) organisasjoner.

InCharge er en 501 (c) ideell organisasjon, og har en A + Better Business Bureau rating. De kan hjelpe deg med å konsolidere kredittkort regninger i én månedlig betaling. De kan bidra til å planlegge hvordan du skal betale ned på gjelden raskere, lavere rente, stoppe samling samtaler, og bygge et realistisk budsjett og finansieringsplan. Ifølge InCharge nettside, “kunder som fullfører Gjeld Management Program nedbetale sin gjeld i 3-5 år.” De gir gratis konsultasjoner, budsjett rådgivning og økonomisk utdanning tjenester.

Pioneer Credit Rådgiving er en A + Better Business Bureau gjeldsrådgivning selskap som er også en 501 (c) non-profit organisasjon. De tilbyr spesielt student lån gjeld rådgivning og de vil de også skje for å være en leverandør for gratis mobil app som heter Trusted hjelpetelefon som gir økonomisk støtte og råd for alle livets økonomiske vanskeligheter.

ClearOne Advantage er et annet A + Better Business Bureau selskap som er et godt valg for gjeld konsolidering. De har ikke betalt noen up-front avgifter, men du må betale når du er ute av gjeld og ferdig med sitt program. Merk at ClearOne Advantage er ikke en non-profit organisasjon.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Leve på en inntekt er en turboladet måte å administrere pengene dine

Er du en del av en to-inntekt par? Hvis ja, en av de enkleste måtene å lage et budsjett er å leve på en persons inntekt og redde helheten av den andre personens.

La oss si, for eksempel, er du og din ektefelle begge arbeider utenfor hjemmet. En av dere tjener $ 40.000 per år, og den andre tjener $ 60.000 per år. På dette punktet, er du vant til å leve på begge dine inntekter.

Til Turbo-belaste din økonomi, vil du ønsker å avvenne deg ut av det.

Ta det første skrittet

Som det første målet, bør dere to tar sikte på å leve på det høyeste av de to inntekter. Snarere enn å leve på $ 100.000 i året kombinert, prøve å leve på $ 60 000 i året.

Hvis du kan oppnå dette, har du bare økt din sparerate betydelig. Du er nå sparer $ 40 000 årlig før skatt.

Ta det et skritt videre

Hvis du ønsker å bli enda mer ambisiøs, prøv å leve på den nederste av de to inntekter.

Etter at du har blitt vant til å leve på $ 60 000 i året, begynne å spare den høyeste av de to inntekter og lever på den minste av de to. Dette vil raskt akselerere din sparerate.

Hvordan maksimere Savings

Hva kan du gjøre med sparepenger? Det er mange alternativer:

• Få fart på boliglån betale ned. Det er noen par som har nedbetalt hele boliglån i så lite som tre til fem år ved å leve på en ektefelles inntekt og bruker helheten av andre inntekter for å nedbetale boliglån.
• Skape en sterk nødstilfelle fondet. Sett til side 3 til 6 måneder (eller 9 måneder!) Av boutgifter. Lage spesielle sub-sparekontoer øremerket for fremtidige hjem og bilreparasjoner, helse co-betaler og egenandeler, og ferier.
• Lag en bil betaling til deg selv. Du kan sette til side nok penger til å kjøpe din neste bil i kontanter.
• Maks ut alle dine pensjonisttilværelse kontoer. Det er den enkleste måten å få på veien til en sikker pensjon. Hvis arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats, sørg for at du dra nytte av det. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gjøre “catch-up” bidrag.
• Max ut ditt barns høyskole besparelser fond. En baby født i dag vil trenge ca $ 200 000 for å delta på college i 18 år.
• Lagre for et stort sprang. Sett til side nok sparepenger, slik at du kan starte din egen bedrift, eller ta en slags stor karriere eller gründer risiko. Eller fratre så tidlig som 35 år eller 40!

Mulighetene er endeløse.

Hvordan begynne å leve på en inntekt

Hvordan kan du slippe ned til å redde en persons inntekt?

Begynn med tett saumfarer budsjettet. Disse budsjettering regneark vil hjelpe deg å få en god titt på nøyaktig hvor mye du sparer eller utgifter.

Finne ut hvordan å trimme kostnadene i hver enkelt kategori. Start med de kategoriene som vil gi deg den største seieren. Kan du hogge ditt boliglån i to – kanskje ved nedbemanning til en mindre hjemme? Kan du minimere kjøring ved å leve i en mer fotgjengervennlig beliggenhet og derfor kutte ned på gass penger?

Kutte dine utgifter i disse big-billett kategoriene vil ha den største effekten, men ikke glem de mindre kategoriene også.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvordan kan et par dele utgiftene rettferdig hvis hvert medlem tjener forskjellige beløp? Noen par samler alle pengene sine sammen i et fond som i fellesskap er “vårt”. Men hva hvis du ikke vil gjøre det? Noen par foretrekker å holde pengene sine separate, selv etter at de er gift. De sjekker hver for å betale for visse delte utgifter, som pantelån eller husleie.  

Å dele opp kostnadene med rå dollar – for eksempel å dele en $ 100 vare i $ 50 trinn hver – er imidlertid ikke en bærekraftig løsning hvis de to personene har veldig forskjellige lønninger. Hvis den ene partneren tjener $ 200 000 i året, mens den andre tjener $ 20 000 per år, kan det være vanskelig å be hver partner om å dele i kostnadene for pantelånet.

Dette kan forårsake spenning i forhold når inntektsulikhet oppstår, men det trenger ikke å gjøre det. Heldigvis er det noen løsninger du kan takle som vil gjøre oppgaven litt enklere. 

Hvordan opprettholde separate kontoer, men likevel være rettferdig

Hvis du er opptatt av å føre separate kontoer, kan du prøve denne taktikken: Del utgiftene dine basert på en viss prosent av inntekten. For eksempel kan det hende du er enig i at hver av dere vil chippe inn 35 prosent av inntekten din mot boligkostnader hver måned.

Den høyere inntjenende partneren vil betale mer dollar (i råpenger), mens den lavtvinnende partneren vil betale færre rå dollar. Men begge partnerne vil betale samme prosentandel av inntekten. Du kan gjøre dette med alle budsjettkategorier – dagligvarer, verktøy, veterinæromsorg og mer.

En av nøklene til dette systemet er å gi fullstendig ærlighet foran deg. Hvert medlem av paret må være veldig tydelig på hva de tjener og hvordan budsjettet deres er før du kan bestemme nøyaktig hvem som skylder hva hver måned.

Andre muligheter

Husk at dette rådet hovedsakelig gjelder par som ønsker å føre separate kontoer og begge chiper inn for delte utgifter. Det er ikke den eneste strategien som par bruker for å opprettholde “separate” bassenger med penger. Her er noen andre måter par kan holde økonomien sin adskilt fra hverandre:

• Tillegg:  Hver partner får et “godtgjørelse.” Dette kan enten være det samme beløpet (i rå dollar), eller det kan være proporsjonalt med hver persons inntekt. Dette gjør det mulig for hver partner å bruke kvoten på hva de vil, mens de opprettholder mesteparten av pengene sine i et delt basseng. Dette er en spesielt nyttig strategi hvis den ene ektefellen er en butikk, mens den andre har en tendens til å være mer nøysom når det gjelder utgifter.
• Utvalg:  I dette scenariet betaler hver partner for visse regninger, mens den andre betaler resten av dem. Den ene partneren betaler for eksempel pantelånet, mens den andre partneren betaler for dagligvarer og bilforsikring. Hvis det ene medlemmet i forholdet tjener mer enn det andre, kan han eller hun velge å betale for de dyrere regningene.
• Prestasjonsbonus: Den  ene partneren fokuserer på å bringe så mye penger inn i forholdet som mulig, mens den andre, lavere tjenende partneren fokuserer på å kutte ned kostnadene så mye som mulig. På denne måten kan partneren som har tid “verdt mer” maksimere inntekten, mens den lavere betalte partneren kan utøve nøysomhet og hjelpe duoen med å spare så mye som mulig. Partneren som fokuserer på å spare penger, bør holde oversikt over hvor mye han eller hun sparte hver måned, og kan til og med motta et “godtgjørelse” eller en “prestasjonsbonus” basert på dette beløpet. Tross alt er en krone spart en krone tjent.
• Spousal-lønn:  Hva om den ene partneren er foreldre på heltid, mens den andre partneren jobber utenfor huset, men de to partnerne ønsker å føre separate kontoer? Partneren som tjener inntekt kan betale en “lønn” til heltidsforelder. Det høres radikalt ut for noen mennesker, men det er rapporter om suksesshistorier fra lykkelige par som liker å føre separate kontoer, selv når en partner fokuserer på hjemmearbeid på heltid.

Snakk med partneren din om disse alternativene og alle andre du måtte vurdere og bestemme hvilke som vil fungere best for deg som par før du tar en beslutning om å adoptere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Budsjettering taktikk og tips vil hjelpe deg å utføre dag-til-dag arbeidet med å administrere din økonomi.

Budsjettering strategier vil hjelpe deg å forstå, på et mål-orientert eller filosofisk nivå, hvorfor akkurat du gjør alt dette arbeidet.

Men i tillegg til spikring taktikk og kjenne dine strategiske visjon, er det et tredje element til budsjettering som du trenger for å omfavne: opprettholde motivasjonen.

Hvorfor er Opprettholdelse penger motivasjon Essential?

Høres dette ut som en haug med sjargong?

La meg sammenligne dette til en annen eksempel:

Når du er på en diett, må du taktikk. Du trenger å lære, for eksempel å erstatte kremet ranch dressing med en lav-fett, low-carb, yoghurt-basert alternativ.

Du trenger å lære taktikk for å erstatte hvit ris med brun ris, fete kjøttstykker med magert kjøtt og stekte grønnsaker med grillet, dampet eller rå grønnsaker.

De er alle taktikk. De er tips som hjelper deg utføre dag-til-dag med slanking.

Slanking strategi hjelper deg å finne ut, filosofisk, hvorfor du utfører disse taktikk. Du kan ha en strategi for å lede en low-carb livsstil, bli en hjerte-sunn eater, eller skjære mettet fett fra systemet.

Men i tillegg til din strategi og taktikk, må du også ren gamle motivasjon. Det spiller ingen rolle hvor mye du ønsker å bli en hjerte-sunn eater, eller hvor mange tips og taktikk du lærer. Ingen som kommer til å rolle om, i et øyeblikk av svakhet, du skjerf ned en hel pose med potetgull etterfulgt av fjorten chocolate chip cookies.

Motivasjon er like viktig som din visjon og dine taktikk. Strategi, taktikk, og motivasjonen er de tre hjørnene av en “suksess trekant.”

Nå som du vet hvorfor det er viktig å holde motivasjonen oppe, hvordan kan du holde fremdriften går når det gjelder din økonomi? Her er noen forslag:

1. Hold en langsiktig mål i tankene

Kanskje målet ditt er å bli helt gjeldfri.

Kanskje du ønsker å pensjonere seg i en alder av 45. (Ja, det kan gjøres.)

Kanskje du ønsker å eie ditt hjem gratis og klart, med ikke knyttet pant. Kanskje du ønsker å sende barna til college uten å belaste dem med studielån, betale for ditt barns bryllup, eller avslutte en jobb du ikke liker, slik at du kan forfølge en lavere betalende, men mer tilfredsstillende alternativ karriere.

Uansett “hvorfor”, holde det i forkant av tankene dine. Hang bilder som representerer din “hvorfor” i hele huset. Stadig minne deg selv på den store, overordnede målet du sikter til.

2. Forestill deg selv i Golden Years

Studier har vist at folk som er flinke til å visualisere seg selv som pensjonister tendens til å spare mer til pensjon enn folk som ikke gjør det.

Du kan laste ned en gratis app fra iTunes Store kalt “Age My Face”, som lar deg digitalt alder et bilde av ansiktet ditt. Merrill Edge har også et gratis program som heter Face Retirement, som tilbyr den samme tjenesten.

Å få et glimt av deg selv som en senior statsborger kan motivere deg til å spare til pensjonisttilværelsen. (Og som en bonus, kan du også være mer motivert til å bruke sunblock, drikke vann og få nok søvn!)

3. Snakk med folk som er pensjonert

Mange eldre vil fortelle deg at deres to største angrer ikke tar bedre vare på sin helse og sin økonomi.

Ved å møte og snakke med folk som har å gjøre med konsekvensene av sine ungdommelige beslutninger, kan du bli mer motivert til å holde seg borte fra feilene de gjorde.

Ikke sikker på hvor du skal møte pensjonister? Prøv å lese blogger skrevet av pensjonister, der de dokumenterer sine liv, sine gleder og utfordringer. Du kan også be foreldrene dine om anbefalinger om de bor i en 55 + samfunnet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvordan spare for dine finansielle mål Vellykket

Hvor mye penger bør du spare hver måned? Det er mange måter å svare på dette spørsmålet.

Det korte svaret er at du bør spare minimum 20 prosent av inntekten. Minst 12 prosent til 15 prosent av dette skal gå mot din pensjonisttilværelse kontoer. De andre fem prosent til 8 prosent av som skulle gå mot en kombinasjon av å bygge en nødsituasjon fond, skaper andre langsiktig sparing, og betale ned gjeld.

Mens det er en god tommelfingerregel å følge, det er ikke det eneste svaret. Hvis du ønsker en mer detaljert svar, les videre.

Hva er dine finansielle mål?

For å ta et dypdykk inn i å finne ut hvor mye du bør spare hver måned, start med å se på dine mål.

Grovt sett vil dine finansielle mål bryte ned i tre bøtter:

1. Utgifter som kommer opp i løpet av mindre enn et år
2. Utgifter som kommer opp i løpet av mindre enn et tiår
3. Svært langsiktige utgifter som er et tiår eller mer vekk

Kortsiktige finansielle mål

Utgifter som kommer opp i mindre enn ett år er ting som å ta en ferie til stranden, kjøpe ferie gaver, gjør at du har nok penger på hånden til å betale skatt, og opprettholde besparelser for en bursdagsfest.

Et annet eksempel på en kortsiktig økonomisk mål er å spare opp seks måneder igjen av utgifter i en nødsituasjon fondet. Du kan gjøre dette på mindre enn ett år. Hvis du ønsker å spare $ 5000 i ni måneder, ville du trenger å sette $ 555 per måned mot dette målet.

Langsiktige finansielle mål

Under mindre enn et tiår kategorien inkluderer utgifter som erstatter dine apparater, gjøre store hjemme reparasjoner, kjøpe en ny bil (helst ved å betale penger for det), eller lage en ned betaling på et hus.

Ekstremt langsiktige finansielle mål

Under lengre enn et tiår paraply, kan dine mål inkluderer å bygge en betydelig høyskole besparelser fond for dine barn eller kjøpe et andre hjem.

Selvfølgelig bør du også inkludere den ultimate langsiktig sparing mål: pensjonering.

Lag en liste, Plan og Beregn

Vi har allerede dekket temaet pensjon, slik at du kan la det ut av bildet for nå.

I listen over utgifter du nå sparer for, omfatter alt annet, for eksempel bryllup, hjem reparasjoner, ferier, reiser, og college besparelser.

Nå skriver ned din ideelle besparelser mål og fristen. Gjør dette for hver enkelt mål på listen din.

Deretter dele denne tidsrammen av hvor mye penger du trenger for hvert mål.

For eksempel, la oss si at du ønsker å bygge $ 10.000 i besparelser for et bryllup, og du har planer om å gifte seg i løpet av de neste to årene. Du må sette av $ 416 per måned over span av de neste 24 månedene for å nå $ 10 000 mål.

Kjør denne beregningen med hvert mål på listen din. Innen du er ferdig, vil du sannsynligvis innse at du ikke kan nok. Pokker, første gang jeg prøvde denne øvelsen, mine besparelser mål endte opp med å bli større enn min inntekt.

Hva gjør du når din sparing mål overstiger inntekten

Hva kan du gjøre når dette skjer? Først, endre eller kutte noen av dine mål. Kan du kjøpe en billigere bil? Kast en rimeligere bryllup? Kjøp et billigere hus, som vil kreve en mindre forskuddsbetaling?

Deretter se på måter du kan kutte din nåværende utgifter. Avbryte kabel-TV kan tillate deg å spare en ekstra $ 50 eller $ 60 per måned, som du kan sette mot en av dine mange besparelser mål.

Så se om du kan forlenge tidslinjen for noen av målene. Trenger du å erstatte hvitevarer i år, eller kan du leve med din nåværende apparater for noen år?

Til slutt, se på måter du kan tjene mer penger, for eksempel gjennom freelancing på siden.

I sammendraget er det to måter å svare på spørsmålet “Hvor mye bør jeg spare?”

Hvis du ønsker en bestemt skreddersydd svar på dette spørsmålet, må du bruke minst 30 minutter på å skrive ut dine mål og forutse big-billett kjøp. Hvis du ønsker en rask og skitne tommelfingerregel svar, så sørg for at du sparer minst 20 prosent av inntekten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Uansett hvor stramt budsjettet, gi rom for disse regningene …

Det er mange måter du kan spare penger. Du kan stoppe å spise på restauranter, slutte å kjøpe nye klær, klippe kabel-TV eller Internett-tjenesten.

Men hvilke elementer bør du absolutt aldri kuttet fra budsjettet, uansett hvor strapped for penger du kan føle i øyeblikket?

Her er en liste over elementer som du aldri skal kutte, uansett hvor blakk du føler. Pass på at du bruker hver siste krone å betale for disse utgiftene, selv om du må ta en annen jobb for å ha råd til det.

# 1: Health Insurance

Visste du at to tredjedeler av alle konkurser er direkte knyttet til medisinske regninger? Det er ingen grense for hvor høyt sykehus regninger kan strekke.

Hvis du vraket en bil, mest penger du sannsynligvis til å miste er verdien av bilene (ikke medregnet, selvfølgelig, noen medisinske regninger knyttet til bilulykke.) Det betyr at nedsiden er sannsynlig å være noe mer enn $ 20 000 .

Men sykehus regninger kan ganske lett strekk i seks-tallet mark. Hvis du har en alvorlig skade eller sykdom, kan din medisinske regninger strekke inn i millioner. Det er mer vanlig enn man kunne forvente.

Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr helseforsikring, kjøpe din egen individuelle plan. Hvis du føler at individuelle planer er for dyrt, kan du vurdere kostnadene ved ikke å ha en. Hvis du virkelig sliter med å gjøre betalinger, velge en plan som har en høy egenandel.

Etter at jeg ble uteksaminert fra college, kjøpte jeg en helseforsikring plan med en $ 5000 egenandel.

Selvfølgelig, jeg har aldri stolt på denne planen for en influensa skutt, kontaktlinser, eller noen annen standard kontor besøk. Jeg visste at hvis jeg ble syk og måtte gå til legen, ville jeg betale regningen out-of-pocket.

Men med min $ 5000 høy egenandel plan, hadde jeg tryggheten av å vite at min “down” ble avkortet.

Hvis jeg ble alvorlig syk eller skadet, ville mest penger jeg måtte betale være $ 5000. Det ville ikke være morsomt å gjøre disse utbetalingene, men det vil sikkert være bedre å måtte betale $ 40 000 eller mer.

# 2: Huseiere Forsikring

Etter kostnader knyttet til helse, andre enkelt største regningen du noen gang kan ha til å betale er prisen på ditt hjem.

Hvis en katastrofe streik i hjemmet ditt blir ødelagt – kanskje ved brann, tornado, jordskjelv, eller noen annen katastrofe – vil du være på kroken for å betale for at tap, med mindre du har huseiere forsikring. Og hvis du tror boliglån betalinger er tøff nå, bare vent til du betaler to boliglån: en for huset du bor i, og en for huset som ble ødelagt.

Mange långivere og kredittforetak ønsker å beskytte sine eiendeler, slik at de samler forsikring som en del av sine boliglån. Med andre ord, når du betaler ditt boliglån, kan du allerede være å betale den forsikringen. Men dobbeltsjekke lånedokumenter for å være sikker.

Også revurdere din forsikring minst en gang i året for å forsikre deg om at du har en tilstrekkelig mengde dekning. Å ha utilstrekkelig forsikring er nesten like ille som å ha ingen i det hele tatt.

# 3: Car Insurance

Jeg vet, jeg vet: Jeg fortsetter å snakke om forsikring.

Men det er fordi det er så darn viktig.

Det er ulovlig å kjøre uten minst en state-mandat minimum av bilforsikring. Det trenger ikke koste mye mer for å få deg litt ekstra dekning som vil betale for skader på både bil og den andre partens kjøretøy. Du vil også ha ansvar beskyttelse som dekker personskade i tilfelle en ulykke.

Husk: personskade er en helserelatert regning, og disse kostnadene kan bli astronomiske.

# 4: nedbetale gjeld

Hvis du betaler høy rente kredittkort gjeld, for eksempel 29 prosent apr kredittkort avgifter, er det vanskelig for deg å ha råd til å ikke betale det tilbake så raskt som mulig. Hver måned som du betaler en høy rente lån, du synker lenger og lenger inn i et hull.

Men hvis du har lavere rente gjeld, for eksempel en rimelig boliglån eller en single-sifret rente billån, du trenger ikke å være i så mye av det travelt med å betale tilbake det lånet.

Før du jag for å nedbetale disse lav interesse gjeld, bør du fokusere på å bygge en nødsituasjon fond og spare til pensjonisttilværelsen. Noe som fører til mitt neste punkt …

# 5: Emergency Fund

Du vil bli overrasket over den fred-of-mind som du vil oppleve når du vet at du har et par måneders lønn avsatt til å håndtere eventuelle kriser som kan dukke opp.

Hvis noe uventet skjer som tidligere ville ha krevd at du bryte ut kredittkort – som rørene sprengning i badet – vil du være i stand til å betale regninger med en gang, uten å gå inn i noen gjeld.

Fortsett å legge til din nødstilfelle fondet, den bare etter at du først maksimere 401 (k) kamp. Noe som fører til mitt neste punkt …

# 6: 401k Arbeidsgiver Match

Hvis sjefen din matcher dine bidrag til 401 (k), tatt full nytte av denne muligheten. Hvis du får en 50 cent kamp på hver dollar som du investerer, opp til første seks prosent, er du effektivt tjene en 50 prosent “garantert rente” på 6 prosent av lønnen din. Det er betydelig.

Når du har maxed ut din arbeidsgiver kamp, ​​fokusere på å bygge en nødsituasjon fond og repaying høy interesse gjeld. I mellomtiden, sørg for at du ikke skimp på forsikring planer. Forsikring er den beste beskyttelsen du har mot å synke enda lenger inn i gjeld.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.