Nødfond er utformet for å være en økonomisk livline når det uventede skjer. Men hva skjer når det uventede ikke gir opp?
Nesten 14 % av amerikanerne sier at de utslettet nødsparingene sine som følge av koronaviruspandemien, ifølge en undersøkelse utført av CNBC og fintech-investeringsplattformen Acorns. Hvis nødsparingene begynner å bli lave på grunn av et utvidet inntektsfall, pandemi-relatert eller annet, lurer du kanskje på hva du skal gjøre videre.
Table of Contents
Vurder hva du har
Det første trinnet i å håndtere en cash crunch er å vite hvilke ressurser du har å jobbe med og hvilke utgifter som reduserer disse. Selv om det er ubehagelig, se gjennom hele det økonomiske bildet, inkludert:
- Hvor mye du har igjen i nødsparing
- Hvilken inntekt har du evt
- Ditt nåværende budsjett og utgifter
- Tilgjengelig kreditt du kan trekke på
- Eiendeler du kan selge, låne mot eller leie ut
Når du er i en økonomisk krise, er det viktig å ha alternativer. En klar oversikt over det økonomiske bildet ditt lar deg identifisere alternativer som kan hjelpe deg med å tilpasse deg og overleve i dine nye omstendigheter.
Advarsel: Unngå lånealternativer med høy rente, for eksempel betalingslån eller avdragsfrie lån uten kredittsjekk, da disse kan belaste effektive årlige rentesatser i tresifret område.
Effektiviser forbruket ditt
Mest sannsynlig kutter du allerede kostnadene ved å handle smartere for dagligvarer, stoppe automatiske bidrag til pensjons- og sparekontoer, og eliminere eller redusere betalte månedlige tjenester (kabel, satellittradio, medlemskap i treningsstudio). Noen ekstra kostnadsbesparende tiltak inkluderer:
- Øke egenandeler for forsikringsdekninger for å redusere premiene
- Redusere skattetrekk på jobb
- Forhandler om nye planer for mobiltelefontjeneste og internett
- En 0% saldooverføring (vær oppmerksom på saldooverføringsgebyret)
Tips : Hvis du vurderer å bruke en regningsforhandlingstjeneste, sjekk gebyrene for å sikre at eventuelle potensielle besparelser du får er rettferdiggjort av kostnadene.
Ta kontakt med kreditorer
Alternativer er tilgjengelige gjennom långivere og kreditorer for å hjelpe deg med å administrere gjelden din. Noen muligheter verdt å utforske inkluderer:
- Utsettelse eller overbærenhet med studielån, inkludert alternativer for lindring av studielån ved koronavirus
- Overholdelse av boliglån eller restrukturering av lån, inkludert alternativer for lindring av boliglån for koronavirus
- Hopp over en betaling-programmer for billån
- Utsettelsesprogrammer for kredittkort
Alternativer for vanskeligheter og utsettelse
Når du tar kontakt med kreditorer, vær ærlig om din økonomiske situasjon, sier Adem Selita, administrerende direktør og medgründer av The Debt Relief Company. “Jo bedre du forklarer vanskelighetene dine, desto bedre sjanser har du for å få mer lettelse på dine forpliktelser.”
Hvis en kreditor tilbyr et vanskelig alternativ, sørg for at du forstår vilkårene og får det skriftlig. Utsettelse av boliglånsbetalinger, for eksempel, kan tilby kortsiktig lettelse, men kan bety problemer senere hvis vilkårene krever en stor ballongbetaling for å dekke de utsatte betalingene.
Viktig: Før du melder deg på et vanskelig program, spør hvordan det vil bli rapportert til kredittbyråene. Ideelt sett vil utlåner eller kreditor rapportere kontoen din som gjeldende så lenge du følger programretningslinjene.
Vurder å tappe dine eiendeler
Ekstreme omstendigheter krever noen ganger ekstreme tiltak. Se på listen over ressurser. Kan du tjene penger på noen av dem?
Ditt hjem
Hvis du for eksempel eier en bolig og har ekstra plass, kan du kanskje leie den ut for lagring eller leie. Selv om å leie plass kan være et levedyktig alternativ for noen, bør du vurdere andre alternativer hvis det utgjør en sikkerhetstrussel for deg eller din familie.
Advarsel: Gjennomgå reguleringsbestemmelsene i byen din for å forsikre deg om at enhver leieordning du vurderer (spesielt hvis den er kortsiktig) er lovlig.
Å selge boligen din for å få tilgang til bundet egenkapital er en annen mulighet, spesielt hvis du har en overdimensjonert boliglånsbetaling eller ikke lenger er i stand til å betale boliglån.
Husk at boligen din er en investering, hvis pris er gjenstand for verdistigning og verdifall basert på det totale eiendomsmarkedet. Hvis eiendomsverdiene har økt betydelig i ditt område, kan det være fornuftig å realisere disse gevinstene ved å selge investeringen din.
Pensjonskontoer
Hvis du har en 401(k) eller IRA, kan det være et alternativ å tappe disse eiendelene, men bare som en siste utvei og kanskje ikke engang da. CARES Act gjorde det mulig å ta ut opptil $100 000 fra en 401(k) eller IRA til og med 30. desember 2020, uten å utløse straffen for tidlig uttak på 10 %.
Men å tømme pensjonskontoene dine kan ha betydelige negative konsekvenser for din langsiktige økonomiske helse. Når du tar ut pensjonsmidler tidlig, går du glipp av renters rente. Selv om du legger pengene tilbake senere, kan det hende du ikke har nok tid til å ta igjen den tapte veksten.
Viktig: Hvis situasjonen din er spesielt alvorlig, bør du vurdere at pensjonskontoer generelt er beskyttet under konkursbehandling.
Se etter finansiell bistand
Avhengig av situasjonen din, kan du kvalifisere for hjelp med energiregninger, telefonregninger, kontanthjelp og boligstøtte.
Kari Lorz, ekspert på personlig økonomi og grunnlegger av Money for the Mamas, anbefaler å sjekke med arbeidsgiveren din og fordelspakken for ansatte for å se om assistanse er tilgjengelig, for eksempel vanskelighetsstipend og rabatter på tjenesteplaner.
Viktigst av alt, ikke få panikk hvis sparepengene begynner å bli lave. “Hvis du har en nødsituasjon, og ikke noe nødfond, er det første du må gjøre å puste,” sier Lorz. “Du vil finne en måte, det kan bare ta litt graving.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.