Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Et fastrentelån har en rente som ikke endres gjennom lånets løpetid. Fordi satsen forblir den samme for hele løpetiden, bør den månedlige lånebetalingen ikke endres, noe som resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånealternativer, må du være oppmerksom på om lån har faste renter eller ikke. Lær hvordan disse lånene fungerer slik at du kan velge riktig lån for dine behov.

Hva er en fast rente?

En fast rente er en rente som ikke vil endres gjennom hele lånets løpetid. For eksempel holder et 30-årig fastrentelån den samme renten i hele 30-årsperioden. Din månedlige lånebetalingsberegning er basert på renten, så å låse inn renten resulterer i samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Grovt sett kommer lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente som kan endres over tid, selv om renten kan være fast i flere år i begynnelsen av lånet ditt. Disse kursene er strukturert basert på en internasjonal kurs kalt LIBOR pluss et spread.

Når forholdene i de globale markedene endrer seg, kan LIBOR øke eller redusere og merke sammen disse variable rentene. Hvis rentene øker, kan den månedlige betalingen din på et lån med variabel rente også øke – noen ganger betydelig.

Viktig: Selv om lånebetalingen ikke skal endres med et fastrentelån, kan den månedlige forpliktelsen din endres over tid. Hvis du for eksempel inkluderer eiendomsskatt og forsikringspremier i pantelånet ditt, kan disse beløpene variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastrentelån?

Med et fastrentelån setter långiveren renten når du utsteder lånet. Denne satsen avhenger av ting som kreditthistorikken din, økonomien din og detaljene i lånet ditt. Når renten er fast, forblir den den samme gjennom lånets løpetid, uavhengig av hvordan rentene i den bredere økonomien beveger seg.

Den nødvendige månedlige betalingen avhenger delvis av renten. En høyere sats resulterer i en høyere månedlig betaling, alt annet likt. For eksempel, på et fireårig lån på $ 20.000, er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15%, hopper betalingen til $ 556,61 per måned.

Lånebetalinger med fast rente reduserer lånesaldoen og stabiliserer rentekostnadene med en flat betaling som varer et bestemt antall år. Med et 30-årig pantelån eller et fireårig autolån, vil et fastrentelån bringe lånebalansen til null på slutten av lånets løpetid.

Fordeler og ulemper med fastrentelån

Fastrentelån er generelt tryggere enn lån med variabel rente, men du betaler en pris for stabiliteten disse lånene gir. Til slutt må du bestemme hva du er komfortabel med og hva du tror rentene kan gjøre i fremtiden.

Fordeler

  • Forutsigbar månedlig betaling gjennom lånets løpetid
  • Vet nøyaktig hvor mye renter du vil betale
  • Ingen risiko for “betalingssjokk” på veien fra økte renter

Ulemper

  • Vanligvis høyere startrente enn lån med variabel rente
  • Hvis prisene faller, må du refinansiere eller leve med din høyere rente
  • Kan ikke sammenligne godt for kortsiktige behov

Hvis du har problemer med å velge, kan du dra nytte av en hybrid av faste og variable renter. For eksempel har et femårig, pantelån med justerbar rente (ARM) en relativt lav fast rente de første fem årene, men renten kan endres de påfølgende årene. Hvis du ikke planlegger å beholde lånet ditt i mange år, kan det være fornuftig å få en rente som er fast i en begrenset periode. Bare vær forberedt på livsendringer – du kan beholde lånet lenger enn du forventer.

Typer fastrentelån

Mange lån tilbyr en fast rente. Disse inkluderer:

  • Boligkjøpslån : Standard boliglån, inkludert tradisjonelle 30- og 15-årige pantelån, er fastrentelån.
  • Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har vanligvis en fast rente. Kredittlinjer for egenkapital (HELOC) har ofte variable renter, men det kan være mulig å konvertere lånesaldoen til en fast rente.
  • Autolån : De fleste billån har en fast rente.
  • Studielån : Føderale studielån utstedt etter 30. juni 2006, har faste renter. Private studielån kan ha faste eller variable renter
  • Personlige lån : Personlige avdragslån kan ha faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyr noen av de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Viktige takeaways

  • Fastrentelån bruker en rente som ikke endres over tid.
  • Fordi prisen er fast, bør den månedlige betalingen ikke endres.
  • En fast rente kan eliminere risikoen for betalingssjokk på grunn av stigende priser.
  • Lån med fast rente har vanligvis en rente som er litt høyere enn den opprinnelige renten på et lån med variabel rente.
  • Hvis renten faller, kan fastrentelån være mindre attraktive enn lån med variabel rente.

Fordeler og ulemper med helhetspolitikk

Fordeler og ulemper med helhetspolitikk
Nærbilde av livsforsikring med penn, kalkulator

Som alle former for forsikring, bidrar livsforsikring til å beskytte mot katastrofale tap. Når en forsikret person dør, får mottakerne en betydelig utbetaling for å lette de økonomiske byrdene som kan oppstå etter døden.

Mens det er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på hel livsforsikring, inkludert hva det er og fordeler og ulemper, slik at du kan bestemme om hele livsforsikring gir mening for deg.

Hva er helforsikring?

Hele livsforsikringen gir en fast dekning som kan vare så lenge den forsikrede er i live. I motsetning til terminpolicyer som slutter etter et bestemt antall år, kan hele livsforsikringspolicyene fortsette å tilby dekning så lenge du fortsetter å betale kostnadene ved forsikring.

Når du betaler premier til en policy, trekker forsikringsselskapet ut kostnadene ved å tilby livsforsikring og legger til ekstra penger i kontantverdien din. Over tid kan den kontante verdien akkumuleres i policyen din og tjene som et reservoar for å finansiere fremtidige kostnader. Kontantverdien vokser vanligvis skatteutsatt, og du kan potensielt få tilgang til den ved å låne mot din policy eller ta uttak. Imidlertid har policyene vanligvis en overgivelsesperiode som kan vare opptil 20 år, i løpet av hvilken tid det vil bli belastet et gebyr ved uttak fra kontantverdien.

Viktig: Hvis du bruker for mye av kontantverdien din, kan du skylde skatt, og du kan miste dekning hvis policyen bortfaller. Eventuelle ubetalte lån reduserer vanligvis dødsfordelen.

Premien på en hel livsforsikring er ofte nivå, noe som betyr at de ikke endres fra år til år med mindre du velger visse alternativer. Og avhengig av hvilken av typene av hel livsforsikring du velger, kan du betale premier i et bestemt antall år eller hele livet. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi, avhenger det av dine behov og omstendigheter. Hele livsforsikringspremiene er høyere enn premiene du betaler for den samme dødsytelsen på en terminpolicy. Så hvis du først og fremst trenger livsforsikring for å beskytte kjære i en bestemt periode, er livsforsikring vanligvis det beste alternativet. For eksempel trenger du kanskje bare dekning som varer til barna dine er voksne eller pantelånet ditt er betalt.

Hele livsforsikringspremiene er relativt høye, i motsetning til en terminpolicy, er denne typen forsikringer utformet for å betale forsikringskostnadene for hele livet (dette er grunnen til at faste forsikringer har en kontantverdikomponent). For de fleste som jobber med begrensede midler, er det smart å dirigere de “ekstra” dollarene andre steder. For eksempel, for samme sum penger som en hel livspremie, kan du kjøpe en terminpolicy og også spare til utdanningsfinansiering, betale ned gjeld eller bidra til pensjonskontoer.

Livsforsikring gir mest mening når du vet at du trenger permanent dekning – hvis du vil sikre at mottakere får en dødsytelse, uansett hvor lenge du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du kanskje ha en kontantinjeksjon for å hjelpe med eiendomsskatt eller for å skaffe likviditet ved dødsfallet. Med riktig forsikringsdekning kan det hende at mottakere ikke trenger å selge eiendeler (muligens raskt eller på en upassende tid) etter at en forsikret person dør.

Merk: Hele livet er sjelden fornuftig som en investeringsstrategi. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du brukt opp alle andre skattefremmende sparestrategier, du søker ikke høy avkastning, og du er villig til å akseptere restriksjonene i en livsforsikring, det kan passe.

Hele livsforsikring Fordeler og ulemper

Fordeler

  • Potensiell livslang dekning : I motsetning til terminsforsikring, så lenge det betales tilstrekkelig premier, er hele livet designet for å gi livstidsdekning.
  • Skattefri dødsfordel : Mottakere betaler vanligvis ikke inntektsskatt på dødsfordelen fra en livsforsikring, slik at de kan bruke alle midlene til å dekke deres behov.
  • Potensielle fordeler ved utbytte : Hvis politikken din gir utbytte, kan pengene potensielt redusere de påkrevde premiene dine, øke dødsytelsen eller bli utbetalt kontant for å bruke hvordan du vil.
  • Tilgang til kontantverdi : Hvis du trenger tilgang til kontantverdien i policyen din, kan du kanskje tappe disse midlene via et uttak eller et lån. Men overgivelseskostnader kan påløpe, spesielt de første årene av politisk eierskap. Diskuter fordeler og ulemper med forsikringsselskapet ditt før du gjør det.

Ulemper

  • Relativt høye premier : Fordi du finansierer en kontantverdi som betaler polisens kostnad for resten av livet, må du betale relativt høye premier de første årene (sammenlignet med kostnaden for midlertidig dekning med tidsforsikring). Hvis du ikke klarer å betale premier og ikke har nok kontantverdi til å betale de interne kostnadene, risikerer du å miste dekning.
  • Du kan ikke stoppe premiebetalinger midlertidig : Hele livsforsikringspremiene må vanligvis betales på en jevnlig basis; hvis du ikke kan foreta nødvendige premiebetalinger, kan policyen bortfalle. Dette er i motsetning til universelle livsforsikringspoliser som er bygget for å ha større fleksibilitet og vil trekke fra kontantverdien til å dekke nødvendige premier.
  • Å bruke kontantverdi kan redusere dekning : Selv om kontantverdien din er tilgjengelig for lån og uttak, er det en viss risiko involvert når du får tilgang til disse midlene. For eksempel reduserer ubetalt lånesaldo dødsytelsen som mottakerne dine mottar. Og hvis du tar ut for mye av kontantverdien din, kan policyen din bortfalle, noe som kan føre til tap av dekning og potensielle skattekonsekvenser.
  • Begrensninger i tilgang til midler : Din kontante verdi er kanskje ikke lett tilgjengelig. Spesielt de første årene kan det hende du må betale overgivelseskostnader hvis du bestemmer deg for å ta ut penger eller trekke deg fra politikken.

Er hel livsforsikring riktig for deg?

Forsikringsbeslutninger krever en grundig analyse av dine behov og budsjett. Tipsene nedenfor kan gi ettertanke når du vurderer politikker for hele livet.

Trenger du en permanent forsikring?

Et behov for livslang dekning er en anelse om at du kanskje vil ha en hel livspolitikk. Dette kan være tilfelle hvis du ønsker dekning for endelige utgifter uansett når du passerer, eller hvis du har pårørende med spesielle behov. Terminforsikringer slutter etter et bestemt antall år, og det er ingen måte å forutsi nøyaktig hvor lenge du vil leve. Men hvis du ikke trenger permanent dekning, kan tidsforsikring være en utmerket løsning.

Har du tilstrekkelig kontantstrøm?

Premiene på hele livsforsikringene kan være ganske høye. Hvis du har begrensede penger tilgjengelig i budsjettet, kan det være vanskelig å kjøpe tilstrekkelig dekning. Imidlertid, hvis du har rikelig med overskytende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder å si det, kan en hel livsretningspolicy være passende.

Trenger du forutsigbarhet?

Med hele livsforsikringen blir premiene dine vanligvis bestemt i begynnelsen av forsikringen. Verdiene for kontanter og innkjøp kan også settes på det tidspunktet, slik at du vet hva du kan forvente deg i de kommende årene

Alternativer til helforsikring

Hvis hele livsforsikringen ikke høres ut som den perfekte passformen, kan du kanskje bruke flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste formen for livsforsikring er term. Du velger hvor lenge du vil ha dekning for, og du betaler premier for å holde polisen i kraft. For de fleste familier som beskytter mot en for tidlig død av en forelder, er livslivet en rimelig løsning.

Andre faste livspolitikker

Hvis du har hjertet innstilt på å kjøpe permanent forsikring, finnes det andre alternativer. 

  • Universelt liv gir større fleksibilitet, men mindre forutsigbarhet. Premiumbetalinger må være tilstrekkelig, men kan være fleksible, og kontantverdien vokser med en hastighet som avhenger av forsikringsselskapets investeringsytelse, slik at du ikke vet hvor mye du vil tjene på forhånd. 
  • Variabel livsforsikring lar deg velge en rekke investeringer som ligner verdipapirfond for kontantverdien din, og det er mulig å få eller tape penger med disse investeringene.

Investeringskontoer

Hvis målet ditt er å utvide eiendelene dine, trenger du ikke bruke en forsikring for å gjøre det. For eksempel kan du kjøpe livsforsikring for dekning du trenger og investere i andre kontoer. Pensjonskontoer, inkludert pensjonsplaner på arbeidsplassen og IRAer, kan potensielt gi skattefordeler. Skattepliktige meglerkontoer kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrensningene som pensjonskontoer.

Hva er en permanent livsforsikring?

Hva er en permanent livsforsikring?

En livsforsikring gir en sum penger – kalt dødsstønad – til en eller flere mottakere i tilfelle du dør. En permanent livsforsikringspolise er designet for å vare gjennom hele livet og utløper ikke etter et visst antall år.

Vanlige typer permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garantert problem hele livet, universell liv og variabel livsforsikring. Hver av disse permanente livsforsikringstypene har forskjellige funksjoner, men alle inkluderer en kontantverdikonto som du har tilgang til. 

Her er hva du trenger å vite om permanent livsforsikring for å avgjøre om en av disse forsikringene, og hvilken type, er riktig for deg. 

Hva er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikring som ikke avsluttes eller avsluttes etter et visst antall år. Det dekker deg hele livet ditt så lenge du betaler tilstrekkelig og betalt premiumbetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringen betale en skattefri dødsfordel til mottakeren din. Du kan nevne en eller flere mottakere i policyen for å motta fordelen.

Permanent livsforsikring er også kjent som kontantverdi livsforsikring fordi den gir en mulighet til å bygge sparing gjennom politikken på skatteutsatt basis. Når du betaler premien din for en permanent livsforsikring, går en del av betalingen du mot kostnadene ved dødsstønaden, og en annen del av den går inn i en kontantverdikonto. 

Dette er nødvendig fordi etter hvert som du blir eldre, øker forsikringskostnadene. Kontantverdien motregner forsikringskostnadene slik at du kan ha en nivåpremie (i tilfelle en hel livsforsikring) eller en håndterbar premie for hele polisen. En annen fordel med kontantverdien er at du kan ta ut penger fra det eller ta lån mot det når du har bygget opp eiendeler i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynner vanligvis med en søknad. Når du er godkjent og eier en policy, betaler du premier for å holde den i kraft. Selv om den er designet for en dag å betale en dødsytelse, er permanent livsforsikring en økonomisk eiendel mens du eier den.

Hver av disse fasene i en livsforsikring – søknad, eierskap og utbetaling av dødsstønad – har unike egenskaper og betraktninger.

applikasjon

For å søke om en livsforsikringspolise, må du sende inn en søknad om hvor mye dekning du vil ha, som forsikringsselskapet bruker for å bestemme om du er berettiget til polisen og premien.

Å søke om livsforsikring kan (eller ikke) inkludere en medisinsk eksamen, men krever vanligvis din og din families medisinske historie. Hvorvidt en medisinsk eksamen er nødvendig er basert på selskapets forsikringskriterier.

Merk: Hvis en policy er fullt medisinsk tegnet, betyr det at de bruker din medisinske historie i forsikringen, men det betyr ikke alltid at du må gjøre laboratorier eller ta en eksamen.

For eksempel kan du være i stand til å få en fullstendig medisinsk forsikret policy og ikke ha en eksamen hvis forsikringsselskapet bruker en prosess som kalles akselerert tegning.

Andre ikke-medisinske retningslinjer tilbyr forenklet forsikring (som vanligvis består av et spørreskjema), og noen, som garanterte utstedelsespolitikker, har ingen spørsmål i det hele tatt.

I tillegg til å samle inn medisinsk informasjon, kan assurandøren spørre om yrket ditt, vanene dine, grunnen til at du ønsker dekning og andre faktorer det anser nødvendig for å vurdere selskapets risiko. Det kan også be om å få kreditt, og sjekke bakgrunn og kjørehistorikk. 

Eie

Når søknaden din er godkjent, vil forsikringsselskapet bekrefte dekning og premie. Før du utsteder, kan du velge å legge til forskjellige ryttere eller funksjoner i policyen din, for eksempel leveytelser eller avslag på premie for funksjonshemming. Ryttere er valgfrie fordeler som øker premien. 

Når du har fullført alternativene dine, betaler du den avtalte premien. En del av premiebetalingen går mot kostnadene for dødsytelsen. En annen del går mot polisens kontante verdi og eventuelle ekstra ryttere eller funksjoner du har kjøpt. 

Hvis du har investeringsalternativer (som i en variabel livsforsikringspolise), vil beløpet som går inn i kontantverdien deles mellom investerings- eller faste kontoer du velger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for polisen tas ut av kontantverdien eller premiene.

Du kan få tilgang til kontantverdien via et forsikringslån eller uttak. Og hvis du kjøpte valgfrie ryttere, for eksempel kritisk sykdom, terminal sykdom, funksjonshemming eller kronisk sykdom, kan du få tilgang til en del av pålydende “tidlig”, under visse omstendigheter, som en akselerert dødsytelse.

Advarsel: Det er viktig å se på hvordan det å ta et forsikringslån eller et uttak av kontantverdien kan påvirke polisen. I noen tilfeller kan det sette den i fare for bortfall eller redusere fordelene ved dødsfallet. Det kan også ha ugunstige skattekonsekvenser, avhengig av hvordan du administrerer uttaket eller lånet. 

Betaling av dødsstønaden

Utbetaling av dødsstønaden skjer når du dør. Mottakeren din vil motta hele verdien av dødsstønaden, enten du dør fem år i politikken eller på slutten av et langt liv. Hvis forsikringen din har en kontantverdi, vil mottakeren vanligvis ikke få dødsfordelen og kontantverdien. Noen policyer er imidlertid utformet for å betale ut både pålydende og akkumulert kontantverdi. Hvis denne funksjonen er viktig for deg, må du diskutere den med en forsikringsagent før du kjøper en forsikring.

De fleste, om ikke alle, livspolitikkene har en to års konkurranseperiode. Hvis du dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen er utstedt, kan forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din om vesentlige feil og potensielt avvise kravet ditt. Et krav om død som følge av selvmord kan også nektes i løpet av konkurranseperioden.

Viktig: Permanente livsforsikringer har en dato da de forfaller, for eksempel alder 100 eller 121. Hvis forsikringen din forfaller, vil livsforsikringsselskapet betale deg den fulle kontantverdien av forsikringen, og dermed avslutte dekningen og skape en skattepliktig begivenhet. Ulike retningslinjer håndterer politisk modenhet forskjellig.

Typer permanent livsforsikring

Hvis du bestemmer deg for at permanent livsforsikring er det rette valget for dine behov, bør du vurdere hvilken type permanent livsforsikring som er best egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir en garantert dødsytelse, nivåpremie (en premie som ikke øker over tid) og muligheten til å bygge kontante verdier. Med “deltakende” hele livsforsikringspolicyer (tilgjengelig med noen gjensidige forsikringsselskaper) kan du tjene årlig utbytte, noe som øker polisens verdi.

Universal livsforsikring

Med en universell livsforsikringspolise kan du justere premieutbetalingene dine og endre dødsytelsen (selv om du kanskje må gjennomgå medisinsk tegning for å øke den). Politikk tilbyr også en garantert minimumsrente på kontantverdien. Hvis du ikke foretar premiumbetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrekkelige, trekker policyen kontantverdien for å dekke kostnadene, og kan til slutt bortfalle.

Variabel livsforsikring

Avhengig av forsikringstype kan premiene være faste eller fleksible, og det kan være en minimumsgaranti for dødsytelser. Et sentralt trekk ved variabel livsforsikring er muligheten til å investere kontantverdien, vanligvis i forskjellige aksjefond, via underkontoer i polisen. På grunn av investeringsfunksjonene er forsikringsgebyrer og kostnader høyere enn for ikke-variable livsforsikringer. 

Denne typen forsikringer har høyere risiko for å tape penger eller bortfaller når markedet ikke klarer seg godt, eller premiene ikke er tilstrekkelig til å dekke forsikringskostnadene.

Garantert problem Livsforsikring

Garantert utstedelsesforsikring er permanent livsforsikring som ikke krever medisinsk forsikring. Vanligvis referert til som sluttutgift eller begravelsesforsikring, tilbyr den vanligvis minimumsdekning (vanligvis under $ 25 000 og noen ganger opp til $ 50 000).

Merk: Livsforsikring med mest garanterte problemer inkluderer en gradert dødsytelse, noe som betyr at hvis du dør i de to første årene av forsikringen av en annen årsak enn en ulykke, vil ikke arvingene dine motta verdien av polisen. I stedet vil de bare motta premier betalt, muligens pluss en prosentandel.

Permanent livsforsikring vs. livsforsikring

Mens permanent livsforsikring gir livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dekke deg i så lite som ett år og opptil 30 eller 40 år. I motsetning til permanente policyer inkluderer terminkontrakter vanligvis ikke en kontantverdi. Hvis du dør i løpet av perioden, utbetales dødsstønaden til mottakeren, men når løpetiden er opp, har du ikke lenger dekning. 

Siden den gir dekning i en begrenset periode og ikke akkumulerer en kontantverdi, har term livsforsikring vanligvis billigere premier enn permanent livsforsikring.

Trekk Permanent livsforsikring Term livsforsikring
Retningslinjens lengde Dekning for livet Dekning i en begrenset periode 
Forsikring Du beholder dekningen din selv om helsen din endres  Når en periode livsforsikring slutter, må du gå gjennom tegning hvis du vil ha livsforsikring
Dødsfordel Betales for livet Bare betales hvis død oppstår i løpet av polisen
Premie For hele livspolitikken vil premien ikke øke. I det universelle livet vil premien ikke øke på grunn av alder eller helse For de fleste forsikringer er premien satt for dekningstiden
Skattefri dødsytelse Ja Ja
Skatteutsatt kontantvekst Ja Nei
Evne til å låne fra politikken Ja Nei
Tilgang til utbytte For noen politikker for hele livet Ikke typisk
Kontantverdi Ja Nei
Koste Dyrere enn levetid Rimeligste alternativet

Trenger jeg en permanent livsforsikring?

I tillegg til å beskytte familiens økonomiske stabilitet, fyller permanent livsforsikring mange behov. Her er noen eksempler på situasjoner der permanent livsforsikring er et godt valg:

  • Du vil gi en skattefri arv til barna dine
  • Du vil ha livstidsdekning
  • Du vil låse forsikringsdekning mens du er ung og har god helse 
  • Du vil bruke livsforsikring som et verktøy for å bygge skatteutsatt besparelse – som et sikkerhetsnett, for pensjonsinntekt, eller for å finansiere store kostnader som barnets utdanning eller forskuddsbetaling på et hjem 
  • Du ønsker å lage en stor veldedighetsgave når du dør
  • Du vil supplere annen livsforsikring (en terminpolicy eller livsforsikring gjennom arbeid) med en permanent polis

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe livsforsikring, er du i godt selskap. 57% av amerikanerne har livsforsikring for å hjelpe til med å supplere pensjonsinntekt, 66% har den for å overføre formue, 84% har livsforsikring for å betale for gravkostnader og sluttutgifter, og 62% har den for å erstatte tapte inntekter eller lønn.

Viktige takeaways

  • Permanent livsforsikring gir en dødsytelse som dekker deg hele livet.
  • Det finnes flere typer permanent livsforsikring.
  • Det er mulig å få medisinsk garantert permanent livsforsikring uten å ta en medisinsk eksamen. 
  • Du kan bygge skatteutsatt besparelse gjennom kontantverdifunksjonen til en permanent policy.
  • Ulike typer faste forsikringer har forskjellige investeringsfunksjoner å velge mellom.
  • En permanent livsforsikring kan bortfalle hvis premiene ikke betales, når avgiftene er for høye, eller hvis du låner eller tar ut penger fra polisen og ikke er forsiktig.

5 typer forsikring alle burde ha

5 typer forsikring alle burde ha

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, ​​er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.  

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.” 

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg. 

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

  • Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
  • Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
  • I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.

Typer av kredittforsikring du bør vite

Typer av kredittforsikring du bør vite

Kredittforsikring er en type forsikring som betaler kredittkortet eller lånesaldoen din hvis du ikke kan utføre betalinger på grunn av død, funksjonshemming, arbeidsledighet, eller i visse tilfeller hvis eiendom går tapt eller ødelegges. For bedrifter gir en type kredittforsikring beskyttelse mot ikke-betalende kunder.

Hvordan kredittforsikring fungerer

I stedet for å bli solgt av forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kredittforsikring vanligvis en ekstra tjeneste som tilbys av kredittkortutstederen eller utlåneren, som tilbys enten i det øyeblikket du søker eller senere i lånets løpetid.

Kredittforsikringspremiene varierer avhengig av fordelens størrelse. Generelt sett, jo høyere gjeld, jo høyere blir forsikringspremien din. Forsikringspremien blir ofte festet på den månedlige regningen til du bruker forsikringen eller avbestiller fordelen. I andre tilfeller belastes kredittforsikringen i ett engangsbeløp og er inkludert i den totale kostnaden for lånet. Hvis du må gjøre krav, blir forsikringsfordelene betalt direkte til långiveren, ikke til deg.

5 typer kredittforsikring

Det er fem typer kredittforsikringer – fire av dem er designet for forbrukskredittprodukter. Den femte typen er for bedrifter.

  1. Kredittlivsforsikring betaler kredittkortsaldoen din hvis du dør. Dette holder dine kjære fra å måtte betale den utestående kredittkortsaldoen ut av boet ditt eller verre, ut av sin egen lomme.
  2. Kreditt funksjonshemming forsikring betaler minimum betaling direkte til kredittkortutstederen din hvis du blir ufør. Du må kanskje være deaktivert i en viss periode før forsikringen betaler seg. Det kan være en ventetid før fordelen begynner. Så du kan ikke legge til forsikringen og gjøre krav samme dag.
  3. Kreditt-arbeidsledighetsforsikring betaler minimumsutbetalingen din hvis du mister jobben uten egen skyld. Hvis du slutter, for eksempel, sparker ikke forsikringsfordelen i. I noen tilfeller kan det hende du må være arbeidsledig i en viss periode før forsikringen betaler minimumsbetalingen.
  4. Kredittforsikring beskytter personlig eiendom du har brukt for å sikre et lån hvis eiendommen blir ødelagt eller tapt ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
  5. Handelskredittforsikring er en type forsikring som beskytter virksomheter som selger varer og tjenester på kreditt. Det beskytter mot risikoen til kunder som ikke betaler på grunn av insolvens og noen få andre hendelser. De fleste forbrukere trenger ikke denne typen forsikring.

Alternativer til kredittforsikring

Avhengig av gjeldstype, trenger du ikke nødvendigvis kredittforsikring. Mens noen kredittkortutstedere eller långivere kan bruke høytrykks salgstaktikk for å få deg til å registrere deg for forsikringen, er det ikke et krav for lånet ditt.

Merk: Med kredittkort trenger du kanskje ikke forsikring hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, siden du ikke har en saldo å bekymre deg for.

Du kan kanskje unngå kredittforsikring hvis du har et nødfond spart. Poenget med et beredskapsfond er å skaffe en finansieringskilde hvis du blir ufør, mister jobben eller har et annet tap av inntekt.

Livsforsikringen din kan også gi nok beskyttelse for å unngå å ha en egen kredittforsikring. Dødsstønaden som utbetales av livsforsikringen din, bør være nok til å dekke utestående gjeld og legge igjen ekstra midler til dine nærmeste. Du kan snakke med forsikringsagenten din om å øke dødsfordelen din hvis det ikke er nok til å dekke dine eksisterende forpliktelser. Kostnaden kan være lavere enn separat kredittforsikring, og du trenger ikke betale renter på livsforsikringen din.

Liten skrift

Hvis du vurderer kredittforsikring, er det viktig å lese de små skriftene av fordelene som tilbys når forsikringen utbetales, og eventuelle unntak. Vei om forsikringen er bedre enn annen dekning du har.

Ikke registrer deg for forsikring over telefon hvis den markedsføres av en kredittkortrepresentant. Be i stedet om en brosjyre eller et nettsted du kan besøke for å lære mer om detaljene i forsikringen. Forsikre deg om at du kjenner hendelsene som ikke dekkes av forsikringen, og detaljer om hvordan du kan kansellere forsikringen hvis den ikke lenger er nødvendig.

Hvordan du kan dykke i å investere uten å ha frykt

Hvordan du kan dykke i å investere uten å ha frykt

De fleste er i utgangspunktet nølende når de begynner å investere i aksjemarkedet. En betydelig del av deres bekymringer – også en av de viktigste hindringene for de fleste investorer – er frykten for økonomisk tap. 

Investering kan forårsake gyldig og ekte frykt for nye investorer. Selv erfarne investorer kan til tider bli redde. Folk tar dårlige avgjørelser, lar seg rive med av følelser og taper penger på grunn av situasjoner utenfor deres kontroll. Hvis du nettopp har begynt å investere, kommer du inn i noe nytt og ukjent.

Som med de fleste fryktene, kan du iverksette tiltak for å eliminere fryktbaserte nøl og bli en vellykket investor.

Utdann deg selv

Kunnskap er en viktig ressurs når du investerer. Å forstå hvordan markedene og aksjene fungerer kan bidra til å lindre investorens frykt. Du kan også redusere angst ved å bli mer kjent med økonomien, investorer, virksomheter og offentlige påvirkninger på markedet.

Sett investeringsmål

Spør deg selv hvor du vil være økonomisk om ett, fem eller ti år. Etter å ha lært om forskjellige typer investeringer og hvordan de fungerer, angi måldatoer og økonomiske mål for eiendelene dine.

Tips: Investeringsmål trenger ikke å være kompliserte. Målet ditt kan være å ha 1 million dollar i eiendeler du kan konvertere til kontanter når du er 65 år for pensjonsinntekt.

Å sette disse målene for deg selv lar deg overmanne frykt med besluttsomhet. Når du først vet hva du vil, setter du deg selv på et spennende og motiverende sted. I tillegg har du lagt ut en tidslinje for din økonomiske reise.

Se på det store bildet

Ta et skritt tilbake og evaluer målene dine og hva du gjør for å oppnå dem. Se på hva du må tape mens du fokuserer på det du har å vinne. For de fleste er investering en maraton, ikke en sprint til mål.

Evaluer din økonomiske situasjon og bestem hvor mye du kan investere. Bestem hvor mye av inntekten du kan disponere – du vil ikke miste alt du har hvis aksjemarkedet krasjer. En god tommelfingerregel er ikke å investere mer enn du har råd til å tape.

Begynn lite, fortsett å bidra, la det vokse

Ikke vær redd for å begynne i det små. Begynn med pengesummer som du har råd til å tape og ikke risikere for mye mens du lærer. Når du ser saldoen din vokse, vil du bli mer komfortabel med å investere mer betydelige summer hvis du har råd til det.

Viktig: Sammensatt interesse er hovedprinsippet bak investering. Mer penger på kontoen din betyr at mer renter blir sammensatt.

Når du fortsetter å bidra til investeringsporteføljen din – å kjøpe flere aksjer eller andre investeringer – har du mer penger som samler renter for deg.

Ha en investeringsstrategi

Når du har en investeringsplan blir det lettere å investere. Det er flere handelsstrategier publisert online og i bøker og undervist i seminarer. Noen teknikker kan hjelpe deg å utmerke deg, mens andre kan være forvirrende og kontraproduktive.

Når du blir komfortabel, bør du sakte justere metoden din over tid for å avgrense den til du er fornøyd med den. Lær de forskjellige metodene andre bruker og bruk disse ferdighetene og ideene.

Bruk en enkel tilnærming

Hold strategiene enkle. Kompliserte investeringsstrategier krever ofte mye mer arbeid og stress enn mer enkle – og ofte uten mer fortjeneste. En enkel investeringsmetode hindrer deg i å bli overveldet eller gjøre feil, og det holder deg på sporet.

Viktig: En enkel strategi lar deg være fleksibel med økonomien og eiendelene dine.

Når planen din er enkel, er det lettere å få øye på problemer. Hvis du finner et problem med en av eiendelene dine, justerer du det. Noen eksempler på justeringer du kan trenge å gjøre er:

  • Endring av aksjer i selskapene du handler
  • Betaler forskjellige priser per aksje
  • Endrer beholdningsstrategien din
  • Ved hjelp av en annen analysemetode
  • Endring av investeringstyper

Finn en investering og invester

Noen ganger må du bite i kulen og fordype deg i noe du kanskje ikke er helt komfortabel med. Når du begynner å ta trinnene langs investeringsreisen, begynner konsepter å gi mer mening, og angsten avtar.

Etter at du har identifisert strategien din, kan du begynne å velge investeringstypene du vil investere i. Av de mange forskjellige typene kan nybegynnere føle seg mest velkomne med deres selskapssponserte 401 (k) eller en individuell pensjonskonto (IRA) . Etter å ha sett kontoen din stige og falle med aksjemarkedet, vil du være mye mer komfortabel med andre typer investeringer.

Merk: For en ny investor føles den første investeringen som å kjøre inn i tåke. Det virker overskyet på avstand, men jo nærmere du kommer, jo mer ser du.

Ikke bli motløs

Oftere enn ikke går ting ikke som planlagt. Aksjekursene stiger og faller, økonomiene utvides og trekkes sammen, og investorer med risikable planer får panikk. Begynn i det små, lær av dine feil – og andres – for å minimere tapene dine.

Når investeringene dine mister verdi, må du komme opp igjen og starte på nytt. Hvis du har vurdert risikotoleransen din og valgt en strategi og eiendeler som er i tråd med målene dine, er det mer sannsynlig at du vil gjenopprette tapene. Tålmodighet er en dyd, som de sier – det er enda mer når du investerer.

Hvordan spare og investere penger klokt

Hvordan spare og investere penger klokt

Å investere pengene dine er en av de beste måtene å bygge formue og spare for dine fremtidige økonomiske mål. Fordi alles mål og preferanser er forskjellige, vil investering sannsynligvis variere for hver enkelt. Men å lage en investeringsstrategi er vanligvis avhengig av de samme grunnleggende prinsippene og krever å bygge gode økonomiske vaner. I denne artikkelen lærer du hvordan du investerer penger klokt for å oppnå målene dine.

Sett mål og begynn å investere

Det viktigste første trinnet i en investeringsplan er målsetting. Tenk på å investere som en biltur: Målet ditt er din endelige destinasjon, mens investeringsplanen din er ruten du tar for å komme dit. Mange begynner å investere som en måte å spare til pensjon. Men du kan også investere for å spare for andre store mål som barnets høyskoleutdanning, fremtidige medisinske utgifter eller forskuddsbetaling på drømmehuset ditt.

Når du nettopp har begynt, er enkelt bedre. Faktisk vil du høre mange finanseksperter hevde at den beste investeringsstrategien er kjedelig. 

La oss snakke om noen av verktøyene og eiendelene som kan være en del av investeringsstrategien din.

Gjør-det-selv-investering mot profesjonell ledelse vs robo-rådgivere

Før vi dykker inn i de forskjellige typer eiendeler du kan investere i, la oss snakke om hvordan du gjennomfører investeringsstrategien din. 

Mange velger å ansette en finansiell rådgiver for å administrere investeringsporteføljen. Disse rådgiverne tar enten et gebyr (ofte en prosentandel av porteføljens verdi) eller foretar en provisjon på produktene de anbefaler. For en mer budsjettvennlig rute, kan du i stedet administrere dine egne investeringer og velge hånd hvor du skal plassere pengene dine.

Men det er også et tredje alternativ for folk som vil ha noe i mellom. En robo-rådgiver, eller automatisert digital investeringsrådgivningsprogram, er en finansiell tjeneste som velger investeringene dine automatisk på dine vegne basert på svarene dine på spørsmål om investeringsmålene dine, risikotoleranse, tidshorisont og mer. Roborådgivere tar generelt lavere avgifter enn finanspersoner uten å kreve at du velger dine egne investeringer som du gjør ved å gjøre DIY-ruten.

Aksjer

En aksje er et eierandel (“egenkapital”) i et børsnotert selskap. Bedrifter selger aksjer som en måte å skaffe kapital til drifts- og kapitalkostnader. De som kjøper aksjer i et selskap kan tjene penger på to primære måter:

  • Utbytte : Når selskapet periodevis overfører noe av overskuddet til aksjonærene.
  • Kapitalvurdering: Når verdien av aksjen din vokser over tid, og du er i stand til å selge den for mer enn du kjøpte den for.

Obligasjoner

En obligasjon er en type gjeldssikkerhet som gjør det mulig for selskaper og offentlige etater å låne penger fra investorer ved å selge dem obligasjoner. Obligasjoner kommer vanligvis med en forhåndsbestemt rente, som utsteder betaler over obligasjonens levetid (ofte to ganger per år). Når obligasjonen når forfall, betaler utsteder tilbake hovedbeløpet til obligasjonseierne.

Investorer kan tjene penger på å investere i obligasjoner både gjennom vanlige rentebetalinger og ved å selge en obligasjon for mer enn de betalte for den.

Midler 

Noen av de mest populære investeringene på markedet er faktisk fond, som er en kombinasjon av mange aksjer eller obligasjoner (eller begge deler). Her er de viktigste typene fond:

  • Indeksfond : En pool av investeringer som passivt sporer en bestemt markedsindeks, for eksempel S&P 500 eller det totale aksjemarkedet.
  • Verdipapirfond : En aktivt forvaltet investeringsbasseng der en fondsforvalter håndplukker beholdninger, ofte i håp om å slå den samlede markedsytelsen.
  • Børshandlede fond: Disse ligner på et indeksfond eller aksjefond, men ETF kan handles hele dagen, mens indeks og aksjefond ikke kan.

Tips: Kontantene dine trenger ikke bare å sitte og vente på å bli investert. Vurder å sette det på en høyrentesparingskonto eller et pengemarkedsfond for å få en beskjeden avkastning på pengene du ikke er klar til å investere.

Administrer risikonivåene

Når du investerer, tar du et visst risikonivå. Når du begynner å investere, er det viktig at du forstår risikoen som hver eiendel medfører, og hvordan du kan sette opp porteføljen din på en måte som reduserer risikoeksponeringen.

Det første du bør vurdere når du velger aktivfordeling er risikotoleranse, eller komfortnivå og vilje til å tape penger i bytte mot en større mulig belønning. I de fleste tilfeller er det en sammenheng mellom risikoen og avkastningen en investering gir. Jo høyere risiko, jo større er avkastningen ofte. Tilsvarende har investeringer med lavere risiko generelt mindre potensiell avkastning. 

Alle har en annen risikotoleranse, og det er viktig at du bygger en investeringsportefølje du er komfortabel med. Husk dette når du velger eiendelene dine. Og hvis du bruker en robo-rådgiver, vil det sannsynligvis spørre deg om risikotoleransen og ta investeringsbeslutninger som gjenspeiler det.

La oss snakke om noen få skritt som alle kan ta for å redusere risikoen i investeringsporteføljen.

Diversifisering

Diversifisering er når du fordeler pengene dine på forskjellige investeringer. Jo mer diversifisert porteføljen din er, desto mindre innvirkning har ytelsen til en enkelt investering samlet sett.

Den første måten du kan diversifisere er på tvers av aktivaklasser. For eksempel kan du investere i aksjer, obligasjoner, eiendom og kontantekvivalenter for å sikre at pengene dine ikke er i en enkelt klasse. På den måten, hvis aksjemarkedet går bra, men obligasjonsmarkedet gjør det dårlig, blir ikke den samlede porteføljen din negativt påvirket.

Den andre måten du kan diversifisere er innenfor aktivaklasser. For eksempel, i stedet for å kjøpe aksjer i bare ett selskap, vil du investere i mange forskjellige selskaper – eller til og med et totalt aksjemarkedsindeksfond – for å redusere risikoen.

Gjennomsnittlig dollar-kostnad

Gjennomsnitt av dollarkost refererer til å gi gjentatte bidrag til investeringene dine, uansett hva som skjer i markedet. Mange bruker gjennomsnittlig dollar-kostnad uten å innse det ved å gi månedlige bidrag til en 401 (k) plan på jobben.

Merk: I stedet for å prøve å time markedet, er gjennomsnittlig dollar-kostnad en konsekvent strategi. Du investerer regelmessig, og pengene dine vokser over tid.

Core-Satellite Strategy

Core-satellitt investering er en strategi designet for å redusere kostnader og risiko samtidig som den prøver å overgå markedet. Denne strategien innebærer å ha en “kjerne” i porteføljen din, som vanligvis vil være passivt forvaltede indeksfond. Resten av pengene dine går i aktivt forvaltede investeringer, som utgjør satellittene. Kjernen i porteføljen din bidrar til å redusere volatiliteten, mens satellittene er ment å oppnå høyere avkastning.

Kontanter i lomma

Uansett hva investeringsstrategien din er, anbefaler eksperter generelt å holde minst noen av pengene dine i kontanter eller kontantekvivalenter. Kontanter er ikke utsatt for nedgangstider i markedet. Og hvis du sparer for et mål som er bare noen få år unna, trenger du ikke å bekymre deg for å miste investeringen din rett før du trenger det. 

Advarsel: Kontanter er ikke helt uten risiko. Når du holder kontanter for hånden, vokser ikke pengene dine fordi rentene er historisk lave. Og fordi Federal Reserve-målinflasjonen er 2%, kan du forvente at pengene dine vil miste verdi i løpet av årene.

Dra fordel av sammensetting

Det er en vanlig investeringsuttrykk som sier “tid i markedet slår tidspunktet for markedet.” Med andre ord er det bedre å konsekvent sette penger i markedet og la dem vokse kontra å prøve å tidsette markedet for større avkastning. Dette konseptet passer hånd i hånd med den gjennomsnittlige strategien for dollar-kostnadene ovenfor, hvor du investerer konsekvent uavhengig av hva som skjer med markedet.

Årsaken til at tiden i markedet gjør en så stor forskjell, er at avkastningen din er sammensatt, noe som betyr at de blir ivaretatt av hovedinvesteringen og også tjener penger.

La oss si at du investerte 200 dollar per måned fra 25 til 35 år. Etter fylte 35 år bidrar du aldri med en annen dollar, men du lar pengene fortsette å vokse. Vi antar en avkastning på 10%, som er gjennomsnittet for aksjemarkedet, ifølge Securities and Exchange Commission (SEC). Investeringen din på $ 24.000 vil bli mer enn $ 676.000 når du fyller 65 år. 

Men hva om du investerte like mye penger senere i livet? Hvis du bidrar med de samme $ 200 per måned over 10 år, men ikke begynner før du er 55 år, vil investeringen din vokse til bare $ 38 768. Som du kan se, kan tid i markedet utgjøre en forskjell på hundretusener – eller til og med millioner – dollar.

Minimer skatten og kostnadene

Jo mer av investeringen din som går mot skatter og avgifter, jo mindre har du igjen for å hjelpe deg med å nå dine mål. Og mens prosentene kan virke små, husk at investeringene dine er sammensatte. Og penger som går til skatt og andre utgifter er ikke sammensatt, og koster deg mye mer i det lange løp.

Den første investeringskostnaden å passe på er skatter. Skatter er uunngåelige og har uten tvil et formål, men det betyr ikke at du skal betale mer enn du må. En av de beste måtene du sparer penger på skatt er å investere i skattefordelte kontoer. 401 (k) planer, individuelle pensjonskontoer (IRAer), 529 planer og helsesparekontoer (HSAer) gir alle skattebesparelser.

De andre typer utgifter å være forsiktig med er gebyrer du betaler for investeringene dine. Vanlige avgifter inkluderer de du betaler til en finansiell rådgiver og utgiftsforhold for individuelle investeringer. 

Heldigvis er det enkelt å redusere disse avgiftene. Mange investorer velger en robo-rådgiver eller aksjehandel-app for å administrere investeringene. Disse kommer vanligvis til en lavere pris enn en finansiell rådgiver.

Du kan også ta hensyn til gebyrene knyttet til hver investering. Fond har ofte høyere utgiftsforhold. De administreres aktivt, noe som betyr at det er en person som driver dem som må tjene penger. Men indeksfond forvaltes passivt, noe som betyr at de ikke krever at noen håndplukker investeringene. Som et resultat har de ofte betydelig lavere utgiftsforhold. 

Sjekk pengene dine

Selv den mest passive investeringsstrategien er ikke helt satt-og-glem-det. Det er viktig å gjennomgå investeringene dine med jevne mellomrom for å sjekke resultatene, justere strategien for målene dine og balansere etter behov.

Tips: Det er viktig å sjekke inn på investeringene dine regelmessig. Vurder å sette en påminnelse hver sjette til tolvte måned for å gjennomgå investeringene dine og justere porteføljen din etter behov.

Ombalansering er når du justerer investeringene dine for å gå tilbake til den tiltenkte aktivaallokeringen. Fordi visse investeringer vokser raskere, vil de til slutt utvides til å ta opp en større prosentandel av porteføljen din. For eksempel kan du bestemme deg for å tildele porteføljen til 75% aksjer og 25% obligasjoner. Aksjer har vanligvis høyere avkastning, noe som betyr at når de vokser, vil de utgjøre en stadig større prosentandel av porteføljen din. For å balansere på nytt, vil du selge noe av aksjen din og investere pengene i obligasjoner.

Hva er et maksimalt kredittkort?

Hva er et maksimalt kredittkort?

Hvis kredittkortet ditt har en kredittgrense – det maksimale beløpet du kan bruke på kortet ditt – vil du holde saldoen godt under denne grensen. For eksempel, hvis du trengte penger for å dekke en nødssituasjon og kortene dine ble maksimert, kan du finne deg selv i en økonomisk pickle.

Når maksimeres et kredittkort?

Et maksimalt kredittkort er på, veldig nært eller til og med over kredittgrensen.1 Hvis kredittgrensen din for eksempel er $ 1000 og kredittkortsaldoen din er $ 1000, blir kredittkortet per definisjon maksimert. Hvis du ikke betaler saldoen din før finanskostnader påføres kontoen din, kan den ekstra renten presse saldoen din til kredittgrensen, noe som resulterer i et kredittgrenseavgift.

Viktig: Når kredittkortet ditt maksimeres, kan det hende at kredittkortutstederen ikke tillater deg å ta ekstra kostnader før du har betalt balansen og åpnet den tilgjengelige kreditten din igjen.

Hva skal jeg gjøre med det?

Du vil ikke la kredittkortet ditt maksimeres. Det gir deg ingen kjøpekraft, påvirker kredittpoengene og risikerer å gå over kredittgrensen

Det er to måter å korrigere et maksimalt kredittkort på. Først kan du be kredittkortutstederen om en kredittgrenseøkning, noe som vil gi deg mer plass på kredittkortet ditt. Du kan be om en større kredittgrense ved å ringe kredittkortutstederen din. Eller noen kortutstedere lar deg sende inn en forespørsel om økning av kredittgrensen via din online konto.

Advarsel: Din nåværende saldo og kredittgrense kan anses å godkjenne forespørselen din om økning av kredittgrensen. En maksimal saldo kan føre til at du blir nektet.

Den bedre måten å ta vare på et maksimalt kredittkort er å betale ned balansen så mye du kan. Å betale fullt ut, hvis du har råd til det, er ideelt. Selv å betale en betydelig del av saldoen vil føre deg langt under kredittgrensen.

Hvordan unngå å maksimere kredittkortet ditt

Det kan unngås å maksimere kredittkortet ditt. Regelmessig overvåking av kredittkortbruken din holder deg oppmerksom på saldoen din og kredittgrensen. Du kan når som helst sjekke saldoen din online, via mobilappen eller ved å ringe kredittkortets kundeservice.

Sjekk kortsaldoen ofte, kjenn hver av kortgrensene, og gjør en bevisst innsats for å holde kjøpene under den totale tilgjengelige kreditten for å unngå å maksimere kredittkortet ditt. Når saldoen din begynner å nærme seg kredittgrensen, må du slutte å bruke kredittkortet ditt for nye kjøp til du betaler ned saldoen.

Maksimerte kredittkort og kredittpoengene dine

Hvis kredittkortet ditt fremdeles maksimeres når kredittkortutstederen rapporterer kontoen din til kredittbyråene – vanligvis på kontoutskriftens sluttdato – kan den maksimale saldoen påvirke kredittpoengene dine.

Nesten en tredjedel av kredittpoengene dine er basert på hvor mye av den tilgjengelige kreditten din som brukes, så å maksimere kredittkortet ditt vil skade kredittpoengene dine. Vanligvis vil enhver saldo som er større enn 30 prosent av din tilgjengelige kreditt sannsynligvis ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Merk: Forholdet mellom kredittkortsaldoen og kredittgrensen er kjent som kredittutnyttelsesgraden. Jo lavere forhold, jo bedre er det for kredittpoengene dine.

På den annen side kan du betale saldoen din før uttalelsen stenger, og den maksimale saldoen blir ikke rapportert til kredittbyråene, og sparer dermed kredittpoengene dine.

Å maksimere kredittkortet ditt betyr ikke alltid at du er en uansvarlig låntaker. Du har kanskje tatt en forsettlig beslutning om å belaste en høy saldo på kredittkortet ditt. For eksempel fordi du kanskje vil maksimere inntektene dine for kredittkortbelønninger eller dra nytte av en saldooverføring. Selv om kredittpoengene dine fremdeles kan treffe noen av disse, kan du reparere skaden ved å redusere kredittkortsaldoen så raskt som mulig.

Fremgangsmåte når du har maksimert kredittkortene dine

Fremgangsmåte når du har maksimert kredittkortene dine

Kredittgrensen din er den høyeste utestående saldoen kredittkortutstederen tillater deg å ha, men det betyr ikke at du bør dra nytte av full tilgjengelig kreditt. Å maksimere kredittkortet ditt – det vil si å belaste saldoen din helt opp til kredittgrensen – kan koste deg kredittpoeng, ettersom kredittpoengene vurderer hvor mye kreditt du bruker.1 Å nå kredittgrensen uten å betale av kredittkortsaldo hver måned kan også være et tegn på at du bruker mer enn du kan.

Hvordan det blir maksimert ser ut

La oss si at du har et kredittkort med en grense på 4000 dollar. Hvis saldoen din også er $ 4000, har du maksimert kredittkortet ditt, og du har ikke noe rom igjen å bruke. Eventuelle avgifter eller til og med månedlig rente kan skyve saldoen din utover $ 4000.

Merk: Kredittkortutstedere må ha tillatelse før de behandler transaksjoner som vil presse deg over kredittgrensen. Ellers, hvis du ikke har valgt, vil disse transaksjonene bli avvist. Mange kredittkortutstedere inkluderer ikke lenger et kredittgrenseavgift i kredittkortprisen. 

Fremgangsmåte for å sprette tilbake fra å bli maksimert

Høye kredittkortsaldoer kan skyldes dine egne bruksvaner, det vil si å kjøpe mer enn du har råd eller å handle på shopping. Det er ikke tilfelle for alle. I tider med økonomiske vanskeligheter, for eksempel på grunn av skilsmisse eller tap av jobb, kan det hende du må stole på kredittkortene dine bare for å dekke de normale utgiftene dine. I begge situasjoner er det en måte å betale kredittkortsaldoen og komme ut av kredittkortgjeld.

Slutt å bruke på kortene dine

Før du kan betale kredittkortsaldoen, må du slutte å bruke. Ellers vil du kontinuerlig samle mer balanse. Stopp abonnementene på det kredittkortet og fjern det som betalingsalternativ for kjøp med ett klikk.

Hvis du er i en økonomisk nedgang, må du kanskje være avhengig av kredittkortene dine en stund til mens du ser etter andre alternativer. Så snart du kan, legg bort kredittkortene dine til du har betalt balansen.

Evaluer budsjettet ditt

Å foreta minstebetaling er ikke nok hvis du vil bli kvitt en høy kredittkortsaldo. En saldo på $ 5000 ved 20,21% april tar mer enn 45 år å betale seg med minimumsbetalinger (forutsatt at de er satt til 2% av balansen) i henhold til en kalkulator for minimumsbetaling. Ideelt sett bør du betale så mye du kan hver måned for å gjøre betydelige fremskritt og redusere kredittkortsaldoen.

Beløpet du har råd til å betale på ditt maksimerte kredittkort, avhenger av din månedlige inntekt og utgifter. Å konsultere budsjettet hjelper deg å se hvor du kan redusere utgiftene og frigjøre midler til å sette inn kredittkortsaldoen.

Hvis du ikke allerede har et budsjett, er dette et godt tidspunkt å lage et. Du får en bedre forståelse av utgiftene dine og har en solid utgiftsplan for måneden.

Sett opp en betalingsplan

Når du vet hvor mye du kan betale til kredittkortet hver måned, kan du lage en plan for å betale ned saldoen. Bestem hvor mye du skal betale for saldoen din hver måned.

Du trenger ikke å gjøre betalingsavtaler med kredittkortutstederen, men når du skriver ned betalingsplanen, blir du ansvarlig og hjelper deg å se hva du skal betale hver måned. 

Tips: Bruk en kalkulatorbelønningskalkulator for å finne ut hvor lang tid det vil ta å betale kredittkortsaldoen basert på den månedlige betalingen.

Få saldoen ned enda raskere ved å benytte deg av mulighetene til å foreta ekstra innbetalinger. Hvis det maksimale kortet ditt er et belønningskort, bør du vurdere å løse inn akkumulerte belønninger for en uttalelseskreditt for å redusere saldoen.

Lettgjeldsbelastningen

Hvis du fremdeles har en ganske god kredittpoeng, kan det hende du har andre muligheter for å håndtere den maksimale balansen. Å overføre saldoen til et annet kredittkort – ideelt sett et med 0% salgsfremmende april på saldooverføringer – vil maksimere effekten av betalingene dine. Uten at det blir lagt til renter i saldoen din hver måned, går full betaling mot å redusere kredittkortsaldoen.

Et personlig lån er et annet alternativ for å “betale” kredittkortsaldoen. Du skylder fortsatt samme mengde penger, men å konsolidere med et personlig lån gir deg en fast månedlig betaling og en fast betalingsplan. Et ideelt lån har lavere rente og relativt kort nedbetalingstid.

Advarsel: Når du har konsolidert kredittkortsaldoen din, enten gjennom en balanseoverføring eller å betale med et personlig lån, må du være forsiktig med å bruke kredittkortet ditt igjen. Du kan bli fristet til å ta i bruk den nylig tilgjengelige kreditten din, men husk at å maksimere kortet ditt igjen betyr dobbelt gjeld å håndtere.

Søk hjelp

Du har fortsatt muligheter, selv når kreditten din ikke er i beste form. Først kan du prøve å forhandle med kredittkortutstedere. Å be om en lavere rente vil redusere økonomikostnaden og tillate at mer av betalingen går mot å redusere kredittkortsaldoen. Ellers kan kredittkortutstederen tilby vanskelighetsmuligheter hvis du ikke klarer å foreta dine vanlige minimumskredittkortbetalinger.

Å jobbe med et kredittrådgivningsbyrå er et annet alternativ å søke når du ikke kan få til en avtale med kredittkortutstederen din, har flere maksimale kredittkortsaldoer eller trenger hjelp med å organisere økonomien din. Et kredittrådgivningsbyrå kan samarbeide med deg og kreditorene dine om å lage en nedbetalingsplan med en rimelig månedlig betaling og en fast tilbakebetalingsplan.

Viktige takeaways

  • Det første trinnet for å betale et maksimalt kredittkort er å slutte å bruke kredittkortet.
  • Bruk budsjettet til å finne ut hva du kan betale hver måned og lage en plan.
  • Utforsk andre alternativer som en balanseoverføring, konsolidering med et personlig lån, forhandlinger om en lavere rente eller forbrukskredittrådgivning.

Hvordan bruke regelen på 72 for å doble pengene dine

Hvordan bruke regelen på 72 for å doble pengene dine

Regelen om 72 er en matematisk regel som lar deg enkelt estimere hvor lang tid det vil ta å doble reiregget ditt for en gitt avkastning.

Regelen om 72 er et godt undervisningsverktøy for å illustrere virkningen av forskjellige avkastningsgrader, men det er et dårlig verktøy å bruke til å projisere fremtidig verdi av besparelsene dine. Dette gjelder spesielt når du nærmer deg pensjon og trenger å være forsiktig med hvordan pengene dine investeres.

Lær mer om hvordan denne regelen fungerer, og den beste måten å bruke den på.

Hvordan regelen om 72 fungerer

For å bruke regelen, del 72 delt på investeringsavkastningen (eller renten pengene dine vil tjene). Svaret vil fortelle deg hvor mange år det vil ta å doble pengene dine.

For eksempel:

  • Hvis pengene dine er på en sparekonto som tjener 3% i året, vil det ta 24 år å doble pengene dine (72/3 = 24).
  • Hvis pengene dine er i et aksjefond som du forventer vil ha gjennomsnittlig 8% i året, vil det ta ni år å doble pengene dine (72/8 = 9).

Som et undervisningsverktøy

Regelen om 72 kan være nyttig som et undervisningsverktøy for å illustrere risikoen og resultatene forbundet med kortsiktig investering versus langsiktig investering.

Når pengene dine brukes til å nå en kortsiktig økonomisk destinasjon, betyr det ikke så mye om du tjener en avkastning på 3% eller 8% avkastning. Siden destinasjonen din ikke er så langt unna, vil ikke ekstra avkastning utgjøre en stor forskjell i hvor raskt du samler inn penger.

Det hjelper å se på dette i ekte dollar. Ved å bruke Regelen på 72 så du at en investering som tjener 3% dobler pengene dine på 24 år; en tjener 8% på ni år. En stor forskjell, men hvor stor er forskjellen etter bare ett år?

Anta at du har $ 10.000. Etter ett år, på en sparekonto med en rente på 3%, har du $ 10 300. I aksjefondet som tjener 8%, har du $ 10 800. Ikke en stor forskjell.

Strekk det ut til år ni. På sparekontoen har du omtrent 13 050 dollar. I aksjeindeksfondet, i henhold til Regelen på 72, har pengene dine doblet seg til $ 20.000.

Dette er en mye større forskjell som bare vokser med tiden. I ytterligere ni år har du omtrent $ 17 000 i besparelser, men omtrent $ 40 000 i aksjeindeksfondet ditt.

Over kortere tidsrammer har det ikke stor innvirkning å tjene høyere avkastning. Over lengre tidsrammer gjør det det.

Er regelen nyttig når du nærmer deg pensjonisttilværelsen?

Regelen om 72 kan være misvisende når du nærmer deg pensjonering.

Anta at du er 55 med $ 500 000 og forventer at besparelsene dine vil tjene ca 7% og doble de neste 10 årene. Du planlegger å ha 1 million dollar i en alder av 65 år. Vil du?

Kanskje, kanskje ikke. I løpet av de neste 10 årene kan markedene gi en høyere eller lavere avkastning enn gjennomsnittet som du forventer.

Fordi tidsvinduet ditt er kortere, har du mindre mulighet til å redegjøre for og korrigere eventuelle svingninger i markedet. Ved å stole på noe som kan eller ikke kan skje, kan du spare mindre eller forsømme andre viktige planleggingstrinn som årlig skatteplanlegging.

Viktig: Regelen om 72 er en morsom matematikkregel og et godt undervisningsverktøy, men du bør ikke stole på den for å beregne fremtidige besparelser.

Lag i stedet en liste over alle ting du kan kontrollere og ting du ikke kan. Kan du kontrollere avkastningen du vil tjene? Nei. Men du kan kontrollere:

  • Nivået på investeringsrisiko du tar
  • Hvor mye du sparer
  • Hvor ofte du vurderer planen din

Enda mindre nyttig en gang i pensjon

Når du er pensjonert, er ditt største bekymring å ta inntekt fra investeringene dine og finne ut hvor lenge pengene dine vil vare, avhengig av hvor mye du tar. Regelen om 72 hjelper ikke med denne oppgaven.

I stedet må du se på strategier som:

  • Tidssegmentering, som innebærer å matche investeringene dine med tidspunktet da du må bruke dem
  • Regler for uttakssats, som hjelper deg med å finne ut hvor mye du trygt kan ta ut hvert år under pensjon

Det beste du kan gjøre er å lage din egen tidslinje for pensjonsinntekt for å hjelpe deg med å visualisere hvordan brikkene skal passe sammen.

Hvis økonomisk planlegging var like enkelt som regelen om 72, trenger du kanskje ikke en profesjonell for å hjelpe. I virkeligheten er det altfor mange variabler å vurdere.

Å bruke en enkel matematisk ligning er ingen måte å håndtere penger på.