Studielån og kredittkort er to av de mest gjeldte typer gjeld – og to av de vanskeligste å betale tilbake. Å fokusere på en gjeld om gangen er den mest effektive måten å betale ned flere gjeld. Ved å bruke denne strategien vil du foreta store engangsbetalinger til bare en spesifikk gjeld og minimumsbetalinger på alle de andre. Å finne ut om man skal betale studielån eller kredittkort først kan være vanskelig.
Før du jobber for å aggressivt betale ned noen av gjeldene, må du sørge for at du er oppdatert på betalingene på alle kontoene dine. Det gagner deg ikke å ignorere betalinger på en gjeld helt, slik at du kan betale den andre. Ikke bare vil det skade kredittpoengene dine, men det vil også gjøre det vanskeligere å innhente og betale kontoen din.
For å vurdere om du skal betale studielån eller kredittkort først, stiller vi gjelden mot hverandre i noen få viktige tilbakebetalingskategorier. “Taperen” i hver kategori får et poeng. Gjelden med flest poeng på slutten er den du bør betale først. Dette er tilbakebetalingsfaktorene du bør vurdere:
- Konsekvenser av å ikke betale
- Evne til å få gjelden kansellert
- Refusjonsfleksibilitet
- Enkel å ta igjen forfalte saldoer
- Den langsiktige kostnaden for gjelden
- Sum saldoer
- Enkel å låne selv med gjeld
Table of Contents
Konsekvenser for manglende betaling
Både studielån og kredittkort er en type usikret gjeld. Dette betyr at det ikke er noen sikkerhet knyttet til gjelden som med et pantelån eller billån. Hvis du havner på betalingene dine, kan kreditor eller utlåner ikke automatisk ta tilbake noe av eiendommen din for å dekke gjelden. Det er et unntak fra føderale studielån. I noen tilfeller kan føderale skatterefusjoner holdes for å tilfredsstille misligholdte føderale studielån.
Manglende betaling på begge typer gjeld vil påvirke kredittpoengene dine. Etter flere måneder med tapte betalinger kan kreditor eller utlåner ansette en tredjeparts gjeldsinnsamler for å forfølge gjelden. Du kan bli saksøkt for forfalt gjeld, og søksmålet kan føre til en dom mot deg. Med dommen kan retten innvilge lønnspynt eller bankavgift. Denne innsamlingsveien kan skje med forfalte kredittkort eller studielånbetalinger.
Dommen : Muligheten for å få skatterefusjoner gjør manglende betaling av studielån litt verre. Studielån får et poeng i denne runden.
Poengsummen : Studentlån: 1, Kredittkort: 0
Evne til å kansellere gjelden
En av de største forskjellene mellom studielån og kredittkort er den relative lettheten ved å få gjelden betalt i konkurs. Det er mulig å få utlån til studielån ved konkurs, men bevisbyrden er tøffere.
Du må bevise at betaling av gjeld vil føre til at du lever under en minimum levestandard, at du ikke klarer å betale for en betydelig del av tilbakebetalingsperioden din, og at du allerede (uten hell) har prøvd å jobbe ut en betalingsplan med långiveren din. Dette bevisnivået er vanligvis ikke nødvendig for at kredittkortgjeld skal bli betalt i konkurs.
Noen studielån er kvalifiserte for tilgivelsesprogrammer som vil oppheve gjeldene helt eller delvis. Denne typen gjeldstilgivelse er ikke tilgjengelig med kredittkort. I noen tilfeller kan kredittkortutstedere kansellere en del av den utestående saldoen som en del av en oppgjørsavtale som du forhandler om.
Imidlertid er disse typene avregningsavtaler ikke vanlige, de er dårlige for kreditten din og blir vanligvis bare laget med forfallne kredittkortkontoer. Hvis kontoen din har god anseelse, vil ikke kredittkortutstederen underholde en oppgjørsavtale.
Dommen : Studielån kan tilgis og utløses i konkurs (i visse situasjoner). Kredittkort mister denne kategorien siden de eneste alternativene for å kansellere gjelden – konkurs og gjeldsordning – begge er skadelige for kredittpoengene dine.
Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 1
Fleksibilitet for tilbakebetaling
Alternativer for tilbakebetaling av studielån er langt mer fleksible enn de som er tilgjengelige for kredittkort. Långivere har ofte flere tilbakebetalingsplaner du kan velge basert på betalingsevnen din. For eksempel tilbyr de fleste långivere en inntektsbasert nedbetalingsplan som kan svinge basert på inntekt og utgifter. Overbærenhet og utsettelse er også muligheter utlåneren din kan utvide til deg hvis du ikke klarer å betale eller hvis du registrerer deg på skolen igjen.
Kredittkort har en lav minimumsbetaling som du må utføre hver måned for å holde kredittkortet ditt i god stand. Du kan eventuelt betale mer enn minimumet for å betale saldoen din før.
Hvis du ikke har råd til minimumskredittkortbetaling, har du ikke veldig mange alternativer. Noen kredittkortutstedere tilbyr motgangsprogrammer som senker renten og den månedlige betalingen.
Dessverre er disse programmene ofte bare tilgjengelige hvis du allerede har kommet bak betalingen. Forbrukerkredittrådgivning er et annet alternativ for å administrere kredittkortbetalinger. Du kan imidlertid kysse kredittkortene dine farvel (i det minste midlertidig) hvis du går inn i en gjeldsstyringsplan med et kredittrådgivningsbyrå.
Dommen : Studielån har flere tilbakebetalingsalternativer du kan velge mellom, avhengig av din økonomiske status. Fordi kredittkort har mindre fleksible tilbakebetalingsalternativer, bør du betale dem først.
Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 2
Å innhente forfallne saldoer
Du har flere muligheter for å innhente betalinger med forfalt studielån. Långiveren din kan være i stand til å bruke overbærenhet med tilbakevirkende kraft på kontoen din og i det vesentlige kansellere alle tidligere tapte betalinger.
Långiveren kan også være i stand til å legge forfalt beløp tilbake i lånet og beregne de månedlige betalingene dine på nytt. Selv om dette kan bety høyere månedlige utbetalinger, får det deg igjen.
Når du har kommet bak på kredittkortbetalingen, må du vanligvis betale hele forfallssaldoen for å få kontoen din gjeldende igjen. Når kredittkortkontoen din er belastet, er det ikke noe alternativ å bringe den tilbake igjen og fortsette med betalinger. Med mislighold for studielån kan utlåneren tillate deg å rehabilitere lånet ditt for å få det gjeldende igjen.
Dommen : Siden det er tøffere å innhente forfalte kredittkortsaldoer, og kredittkortutstedere er mindre lette, bør du kvitte deg med disse saldiene først.
Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 3
Hvilken gjeld koster mer
Kredittkortrenten er vanligvis høyere enn renten på studielån, noe som betyr at denne gjelden er dyrere. For eksempel vil et $ 10.000 studielån til 6,8 prosent april betalt over 20 år koste $ 8,321 i renter. En kredittkortsaldo på $ 10.000 med 17 prosent APR betalt over 20 år vil koste $ 25,230 i renter! Og det forutsettes at begge rentene forblir faste over den perioden. De langsiktige rentekostnadene går opp hvis rentene øker.
Det kan være noe oppover å betale studielångjeld – skattefordeler. Studielånerenter er et skattefradrag over linjen, noe som betyr at du kan ta fradraget selv om du ikke spesifiserer fradragene dine. Din skatteforberedende og kan gi deg mer informasjon om hvordan studielånerenter kan komme skatten din til gode.
Kredittkortinteresse er ikke fradragsberettiget med mindre du kun har brukt et kredittkort for utdanningskostnader. Du må holde detaljert oversikt over hvordan du har brukt kredittkortet ditt og hvor mye du betaler hvert år.
Dommen : Kredittkort koster mer renter, og det er ingen fordeler ved å betale renten. Kredittkort mister denne.
Studielån : 1, Kredittkort: 4
Totalt beløp på hver gjeld
Det er vanligvis lettere å betale kredittkortsaldoer fordi de sannsynligvis er lavere enn saldoen på studielånene dine. Hvis du vil slå ut gjeld raskt, kan du raskt slå ut noen kontoer ved å fokusere på å betale kredittkortet ditt. På den måten har du færre innbetalinger hver måned.
Dommen : Når det gjelder størrelsen på gjelden, er det uavgjort siden det avhenger av størrelsen på saldoen din med hver gjeld. Verken gjeld får poeng.
Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 4
Hvordan långivere oppfatter gjelden
Studielångjeld blir ofte ansett som en “god gjeld” fordi studielångjeld kan indikere en investering i fremtiden din. Det indikerer at du har oppnådd et utdanningsnivå som gjør at du kan tjene mer penger. Når du leter etter et nytt lån eller kredittkort, vil ikke studielånsgjeld telle like tungt mot deg som kredittkortgjeld, som regnes som en dårlig gjeld.
Det er ikke å si at gjeld til studielån aldri vil skade deg. Det er mulig å ha en så høy mengde studielångjeld at du ikke har råd til ytterligere låneforpliktelser. Imidlertid er långivere litt mildere med studielångjeld enn med kredittkortgjeld når det gjelder å godkjenne deg større lån som et pantelån eller billån.
Dommen : Kredittkort taper denne runden siden det er tøffere å bli godkjent for nye kredittkort eller lån med kredittkortgjeld.
Poengsummen : Studielån: 1, Kredittkort: 5
Hvilken gjeld du bør betale av først
Sammenlignet med kredittkort, er den eneste grunnen til å betale av studielånene dine først å unngå mislighold av lån som kan føre til at skatterefusjonen blir tatt. Men når det gjelder gjeldskostnader, tilbakebetalingsalternativer og andre viktige faktorer, er det mer fordelaktig å betale kredittkortene dine. Når du har slått ut kredittkortgjelden din, kan du bruke alle betalingene for å bli kvitt studielånene dine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.