På et tidspunkt i livet ditt du vil nesten helt sikkert være pitched ideen om livsforsikring som en investering.
Banen vil høres bra ut. Det høres ut som du får en garantert avkastning, med liten eller ingen nedsiderisiko, og at pengene vil være tilgjengelig for omtrent alt du vil til enhver tid.
Vel, jeg er her for å fortelle deg at ting er ikke alltid hva de synes, og som med noen få unntak bør du unngå livsforsikring som en investering. Her er grunnen.
Table of Contents
- 1 Først en rask innføring i Life Insurance
- 2 1. garantert avkastning er ikke hva den synes
- 3 2. Du vil være negativt for en stund
- 4 3. Det er dyrt
- 5 4. Skatte besparelsene er overdrevet
- 6 5. Det er ensidig
- 7 6. Det mangler Fleksibilitet
- 8 7. Du har bedre alternativer!
- 9 Når Betyr Permanent Livsforsikring er fornuftig?
- 10 ‘For godt til å være sant’ Vanligvis er
Først en rask innføring i Life Insurance
Før du får inn alle grunnene til at livsforsikring er ikke en god investering, la oss gå tilbake og se raskt på de to hovedtyper av livsforsikring:
- Begrepet Livsforsikring: Term livsforsikringsselskaper er et sett mengde dekning som varer i en bestemt tid, ofte 10 til 30 år. Det er billig og det er ingen investering komponent til den. Det er ren finansiell beskyttelse mot tidlig død.
- Permanent livsforsikring: Permanent livsforsikring kommer i mange forskjellige former og størrelser, men i hovedsak det gir dekning som varer hele livet, og det har en besparelse komponent som kan brukes som en investering konto. Du vil også høre det som kalles hele livet , universelle liv , variabel liv , og til og med egenkapital-indeksert livet . De er alle forskjellige typer permanent livsforsikring.
Det finnes en hel diskusjon skal hatt om begrepet livsforsikring vs permanent livsforsikring fra en forsikring perspektiv, men det er gjenstand for en annen post. (Hint: De fleste bare trenger sikt livet forsikring.)
Her vil vi fokusere på spare del av permanent livsforsikring som ofte reist som en fantastisk investeringsmulighet.
Her er syv grunner til at livsforsikring er nesten aldri en god investering.
1. garantert avkastning er ikke hva den synes
En av de store angitte fordelene med hele livet forsikring er at du får en garantert minsteavkastning, som ofte sies å være rundt 4% per år.
Det høres utrolig, ikke sant? Det er langt mer enn du får fra noen sparekonto i disse dager, og det er bare minsteavkastning. Det er selvfølgelig mulighet for at det skal bli bedre.
Problemet er at du faktisk ikke få en 4% avkastning, uansett hva de sier. Et helt liv projeksjon jeg anmeldt nylig, en som “garantert” en 4% avkastning, faktisk bare viste en 0,30% avkastning når jeg kjørte tallene. Det er mye mindre enn hva du ville få fra en enkel online sparekonto, selv i denne lave renten miljø.
Jeg er ærlig talt ikke sikker på hvorfor de får lov til å garantere en avkastning som du ikke egentlig får, men jeg antar at avkastningen ER 4% … før alle typer avgifter er priset inn i ligningen.
Uansett hva, skjønt, er du ikke får noe i nærheten av avkastningen de er lovende.
2. Du vil være negativt for en stund
Like over Jeg sa at den garanterte avkastningen på at politikken viste seg å være bare 0,30%. Vel, det var bare hvis forsikringstakeren ventet 30 år før du tar noen penger ut. Avkastningen var mye lavere, og ofte negative, for alle årene før det.
Se, når du betaler inn et helt liv forsikring, de fleste av dine første premie går til avgifter. Det er prisen for forsikringen selv, andre administrative kostnader, og selvfølgelig den store kommisjon som må betales til agenten som selger deg politikken.
Hva det betyr er at det tar lang tid, ofte 10 år eller mer, bare for å bryte selv på investeringen din. Før det, er din garantert avkastning negativ. Og selv etter at det tar lang tid før retur begynner å nærme seg noe fornuftig.
Har du liker tanken på å investere i noe som er sannsynlig å produsere en negativ avkastning for de neste tiår eller mer?
3. Det er dyrt
Hele livet forsikring er dyrt i to store måter:
- Premiene er mye høyere enn begrepet livsforsikring for samme mengde dekning. Det er ofte så mye som 10 ganger dyrere.
- Det er mange pågående avgifter, hvorav de fleste er skjult og ukjent.
Husk at kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning. Jo lavere kostnader, desto høyere er sannsynligheten for ut-ytelse.
Vanligvis er hele livet forsikring en av de mest kostbare investeringer der ute.
4. Skatte besparelsene er overdrevet
En av de nevnte fordelene med hele livet forsikring er at det er en annen skatt-fordelaktig konto. Og det er sant til en viss grad:
- Din investering konto vokser tax-free.
- Du kan “ta ut” penger skattefritt.
Begge disse har noen store fangster skjønt.
Først, mens penger ikke vokser tax-free, dine bidrag er ikke fradragsberettiget. I den forstand er det litt som en ikke-fradragsberettigede IRA, uten full nytte av enten en Roth IRA eller en tradisjonell IRA.
For det andre er det krav om skattefrie uttak utrolig misvisende. Hva du faktisk gjør når du tar ut penger fra din livsforsikring er utlån av penger til deg selv. Du tar opp et lån, og at lånet er samler interesse så lenge du ikke betaler det tilbake i politikken.
Så nei, du er ikke beskattes på disse uttak, men …
- Du må betale renter, som i hovedsak erstatter skattekostnad (selv om det kan være mer eller mindre).
- I noen tilfeller kan du ta ut for mye penger, i så fall ville ha til å sette pengene tilbake inn i politikken (sannsynligvis ikke en del av din pensjon budsjettet) eller la politikken å forfalle.
Slike komplikasjoner kommer opp hele tiden med retningslinjer som dette, og er sjelden forklart foran.
5. Det er ensidig
Diversifisering er et viktig kjennetegn på en god investeringsstrategi. I hovedsak innebærer det å spre pengene ut over en rekke ulike investeringer, slik at du får fordelen av hver uten noen bestemt del av din investeringsportefølje å kunne synke deg.
Hele livet forsikring er iboende ensidig. Du investerer en betydelig sum penger med et enkelt selskap og stole på både sin investering dyktighet og deres velvilje til å produsere avkastning for deg.
De må være gode nok aktive forvaltere å utkonkurrere markedet (usannsynlig). Og de må bestemme seg for å kreditere nok av dem tilbake til deg, etter at regnskap for alle utgifter til både håndtere investeringene og administrere sine forsikringsforpliktelser.
Det er mye av eggene i én kurv.
6. Det mangler Fleksibilitet
Spare penger på en konsistent grunnlag er den viktigste delen av investeringer suksess. Så ideelt sett vil du være i stand til å sette opp din månedlige sparing og fortsette dem på ubestemt tid, eller til og med øke dem over tid.
Men livet skjer, og fleksibilitet er nyttig når den gjør det.
La oss si at du mister jobben. Eller kanskje du ønsker å gå tilbake til skolen. Eller kanskje du motta en arv som betyr at du ikke lenger trenger å spare så mye.
Hvis du bidrar til noe som en 401 (k) eller IRA, kan du bare stoppe eller redusere faste bidrag til å frigjøre litt cash flow. I mellomtiden vil de pengene du allerede har lagret fortsette å vokse, og du kan slå dine bidrag på igjen når som helst.
Du har ikke den fleksibilitet med livsforsikring. Hvis du ikke fortsette å betale premiene, vil besparelsene du har akkumulert brukes til å betale dem for deg. Og når pengene renner ut, vil politikken bortfalle.
Hvilket betyr at enhver endring i økonomiske forhold kan bety at du mister all fremgangen du har gjort med et helt liv forsikring. Det er ikke mye fleksibilitet der for å trå vannet inntil ting komme tilbake til det normale.
7. Du har bedre alternativer!
Hvis du spør bare om noen finansiell planlegger som ikke har en eierandel i å selge hele livet forsikring, vil de nesten alltid anbefale maxing ut alle andre skatte-fordelaktig pensjonisttilværelse kontoer før du selv vurderer livsforsikring som en investering, rett og slett fordi de bedre skatte pauser, mer kontroll over dine investeringer, og ofte lavere avgifter.
Det betyr maxing ut 401 (k), IRAS, helse sparekontoer, og selvstendig næringsdrivende pensjonisttilværelse kontoer første. Og selv etter det, vurderer ting som en 529 plan eller en vanlig gamle skattepliktig investering konto.
Hvis du ikke allerede tar full nytte av de andre pensjonisttilværelse kontoer, ved hjelp av livsforsikring som en investering bør være den siste ting på hjertet.
Når Betyr Permanent Livsforsikring er fornuftig?
For de fleste vil livsforsikring aldri fornuftig som en investering. Men det betyr ikke at permanent livsforsikring er ubrukelig.
Her er noen situasjoner hvor det kan være fornuftig:
- Du har et barn med spesielle behov og ønsker å sikre at han eller hun vil alltid ha nok av økonomiske ressurser, uansett hva.
- Du har millioner av dollar potensielt underlagt eiendom skatter, og du vil bruke livsforsikring som en måte å bevare de pengene når det er overlevert til familien.
- Du er allerede maxing ut alle andre skattestilte kontoer du ønsker å spare mer til pensjon, og inntekten er høy nok til at de skattemessige fordeler som tilbys av livsforsikring er attraktive.
I alle tre av disse tilfellene, vil du ønsker å arbeide med en spesialist som kan utforme en politikk for å møte dine spesifikke behov, redusere avgifter, og maksimere mengden av penger som forblir i lomma. Hele livet forsikringer fleste agenter tilbyr ikke oppfyller disse kriteriene.
‘For godt til å være sant’ Vanligvis er
Hele livet forsikring banen høres bra ut. Garantert avkastning, tax-free vekst, tax-free uttak og penger tilgjengelig for ethvert behov til enhver tid.
Hvem sier nei til det?
Selvfølgelig, når noe høres for godt til å være sant, er det som regel, og dette er intet unntak. Livsforsikring er vanligvis ikke en god investering, og i de fleste tilfeller vil du være bedre å unngå det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.