“Think different.” Det var en av Apples første reklame slagord, men det er også aktuelt for hvordan vellykkede mennesker håndtere sine penger. Siden før steinalderen, har våre hjerner er kablet for kortsiktig tenkning og umiddelbar tilfredsstillelse, og disse tendensene kan være vanskelig å riste. Men trene hjernen din til å vurdere fremtiden, bestemme dine prioriteringer, og sjekk jevnlig med din økonomi kan snu ting rundt.

Vi spurte finansielle rådgivere over hele landet hva deres rikeste, mest suksessrike kunder har til felles – og hva resten av oss kan lære av dem.

Være engasjert.

Leksjonen: “Noen kunder ser på oss som å gå til tannlegen – noe de trenger å gjøre, i stedet for å ønske å gjøre”, sier Davon Barrett, analytiker ved Francis Financial. Men de mest vellykkede de kommer på tid, forberede spørsmål på forhånd, og selv nå ut mellom møter om hvordan små eller store forandringer i livet kan påvirke deres økonomiske plan. “De er kundene vi har å jage rundt”, sier Barrett.

De fleste av hans selskapets rikeste og mest suksessrike kunder også omhyggelig budsjett, logge inn på sine finansielle kontoer daglig og re-kategorisere utgifter for å sikre at de har nok slingringsmonn på ulike områder. “Uansett hvor mye de gjør, de ønsker å se hvor hver dollar går og hva det kommer til å.”

Gjør dette: Sett en daglig kalender påminnelse om å logge inn på kontoene dine, og se hva som er hva. Registrer deg for varsling om din bank / Credit Union og kredittkort nettsteder for ting som lav saldo, uvanlig stor transaksjon, forfall dato påminnelser og daglige kontosaldoer. Og gjøre en kvartalsvis date med deg selv (og din ektefelle eller partner, hvis du har en) for å se på den økonomiske bildet.

Bruk tid til å tenke på hvor pengene er for tiden går, og hva du ønsker å endre seg i fremtiden.

 Spør når du ikke vet.

Leksjonen: “Hvis du er syk med noe du ikke forstår, bør du spørre en lege,” sier Chris Chen, rikdom strateg ved Massachusetts-baserte Innsikt Finansielle strateger. Den samme tanken gjelder for din økonomi. Og hvis du er bekymret for å komme ut som en finansiell newbie – “Det er det motsatte”, sier Barrett. Han og andre rådgivere vi snakket med sa de mest kunnskapsrike og økonomisk literate klienter pleier å spørre de fleste spørsmål.

Gjør dette: Hvis du ikke forstår et økonomisk begrep, hvordan noe fungerer, eller detaljer om din økonomiske plan, så ikke nøl med å spørre. Og hvis det er fortsatt ikke klart for deg, spør igjen før det er gjort klart. Og hvis din økonomiske rådgiver (eller finansinstitusjon representantens) responser ikke er å kutte det, oppsøke en annen som er villig til å gjøre klarhet en prioritet, og snakker språket.

Tilbring dine prioriteringer.

Leksjonen: “Du kan ikke ha alt” er pessimist måte å se på ting. Optimistene? “Du kan få hva du verdsetter mest.” Det er slik mange vellykkede mennesker ser på pengene sine, og det er en stor grunn til at deres rikdom har vokst – i stedet for redusert – over tid.

“De kjøpte ikke den største eller dyreste huset, de gjorde ikke kjøpe den største eller dyreste bil, og de fikk ikke kjøpe den største eller dyreste tur”, sier Bill Losey, president i Bill Losey Retirement Solutions, LLC. “[Men] de er absolutt ikke frata seg selv.” Chen enig. Han husker en klient som pleide å ha en $ 50 000 Mercedes, men solgte den da han innså at han verdsatt andre ting mer enn biler. Han byttet til en $ 25 000 Toyota Camry, og brukte ekstra midler til å fokusere på ting han brydde seg mer om.

Gjør dette: Hvis du kommer til å bruke mindre enn du gjør og konsekvent legge penger til side for fremtiden, er det viktig å rangere dine prioriteringer. Så lage en liste over hva du verdsetter mest – gjør ditt beste for å holde listen kort! – og tillate deg selv ekstra slingringsmonn i disse områdene.

For å kompensere, kutte hjørner på kategorier som ikke betyr så mye for deg. Hvis du er usikker på hva du verdsetter, begynne å logge kostnadene. En uke etter at du gjør hvert kjøp, gå tilbake og skrive ned hvordan du føler om det, og gjenta prosessen etter en måned har gått. Mønstrene begynner å bli klart.

Håper på det beste, og forberede seg på det verste.

Lærdommen: Historisk og på lang sikt, har markedene returnerte ca 7 prosent årlig på investeringer. At Barrett selskap, de vanligvis antar 5 prosent vekst år over år. Men han sier de mest vellykkede kunder ønsker å se worst-case scenario – som et år med en prosent vekst, eller til og med et marked krasj. “De vet at ting kan snu i en andre,” sier han. Det høres litt skremmende, men å vite alle mulige utfall – og forbereder et worst-case scenario at du sannsynligvis aldri se – kan føre til en følelse av økonomisk frihet. “Du skulle tro å holde disse undergang og tungsinn syn vil føre til at du bekymre deg, men mange ganger er det motsatt,” sier Barrett. “Det kan faktisk gi deg fred i sinnet.”

Gjør dette: Følg bly Barretts og kjøre pensjonering beregninger forutsatt aksjemarkedet trekker seg tilbake og tar din portefølje med det. Vil du være i stand til å gjøre det arbeidet på din nåværende sparerate?

Men også vurdere andre skumle hva-IFS. Biggie: Hva om noe skjedde med den primære earner i din husholdning? Har du nok livsforsikring å sende barna til college, fortsette å betale boliglån, og oppnå andre mål i livet? Hvis ikke, som del av din beskyttelse portefølje trenger en revolusjonere.

Har disiplin til å følge gjennom.

Lærdommen: En annen kvalitet av den vellykkede og velstående? Disiplin og følge gjennom – i sin karriere, personlige liv og økonomi. Når det kommer til det siste, disiplin kommer spesielt inn i bildet i tider med markedsvolatilitet. “Når de utvikler planen, de stikker med planen – selv når ting ikke nødvendigvis går bra for en viss periode,” sier Shomari Hearn, administrerende direktør og sertifisert finansiell planlegger på Atlanta-baserte Palisades Hudson Financial Group.

Exhibit A er 2008-2009 finanskrisen: De mest vellykkede klienter fast med sine opprinnelige planer og opprettholdt de samme aktivaallokering. På den måten kunne de delta i markedet utvinning noen år ned linjen. “Deres porteføljer var tilbake til det de var i tidligere høyder, og har siden skredet disse verdiene”, sier Hearn. “I mellomtiden, de som mangler at disiplin til å feste med strategien – oftere enn ikke, de fortsatte å sitte på sidelinjen da de så markedet friske.”

Gjør dette: Lag en faktisk økonomisk plan, eller hvis du ikke føler deg helt komfortabel, diskutere det med en finansiell rådgiver. Hvis du ikke har en rådgiver, kan du være i stand til å arbeide med en linje med din pensjon (noen ganger de er tilgjengelig for gratis hjelp) eller en avgift som bare finansiell rådgiver som belaster per time ( GarrettPlanningNetwork.com er en god kilde).

Deretter må du gjøre ditt beste for å ignorere pengene dine. Det er riktig: Avstå fra å overvåke dag-til-dag bevegelser av din portefølje, i stedet sjekker inn kvartalsvis, på det meste. Du vil være glad du gjorde.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vil du være interessert hvis jeg fortalte deg at det er en hemmelighet for å spare penger? Vel, det er sant. Det er noen hemmeligheter som kan brukes til å spare penger, selv om det ikke føles som om du har noen penger å spare. Den dårlige nyheten er at disse hemmelighetene er offentliggjort i flere tiår, og det er bare opp til deg å avgjøre om ikke å bruke dem.

Spare penger Secret # 1: Budsjettering

Først må du lage et budsjett.

Jeg vet hva du tenker, men før du kan engang drømme om å spare penger du har å vite hvor pengene går. Det er rett og slett ingen vei rundt det. Hvordan kan du bestemme hvor du skal gjøre kutt eller finne ekstra penger å spare hvis du har ingen anelse om hvor alle pengene går? Du kan ikke. Så, er det på tide å lage et budsjett.

Saken er at du ikke trenger å gjøre det et ork. Faktisk, mange vellykkede mennesker får gjennom livet uten å spore hver eneste krone hver eneste dag. Du kan sikkert få ved å gjøre det samme. I utgangspunktet har du i det minste sette seg ned og finne ut hvor pengene går. Hvor mye blir brukt på bolig, verktøy, dagligvarer, gjeld og underholdning? Når du har opprettet et klart bilde av hvor pengene går i en typisk måned kan du begynne å oppdage trender og problemområder. Etter at du har funnet problemområdene du har en bedre idé om hvor du kan kutte ned og hvor mye.

Deretter kan du bruke de pengene til å gjelde for din sparing.

Som du kan se, er ideen å male et bilde av hvor pengene går, og er ikke så mye om sporing av hver eneste dollar du tilbringer hele dagen. Ja, det kan også være en nyttig øvelse for å holde kostnadene under kontroll, men det er også det som viser de fleste av av budsjettering etter bare noen få uker.

Spare penger Secret # 2: Betaler selv først

Etter at du har identifisert hvor pengene går bør du ha et par ekstra dollar for å sette til side i din sparing eller en pensjonsordning som en 401 (k). Det er en god start, men det er en annen hemmelighet å spare penger: å betale selv først.

Du har sikkert hørt det uttrykket før, men det er så vanlig fordi det virker. Hvis du er som folk flest har du sannsynligvis vente til lønnsslipp treffer din brukskonto, du betale regninger og kjøpe den ukentlige dagligvarer før du bestemmer hvor mye du har råd til å sette inn sparepenger. Da beløpet kan være liten, og du er bekymret for at du kanskje trenger de få dollar senere i uken slik at du unngår å sette noen penger til sparing i det hele tatt. Stor tabbe.

Du må tenke på sparepengene dine akkurat som du gjør med andre regning. Når strømregningen kommer hver måned hva gjør du? Du sørge for at det blir betalt, ikke sant? Det er hvordan du trenger for å behandle din sparekonto. Hvis målet ditt er å spare $ 100 i måneden deretter tenke på det som en $ 100 regning som må betales. Hvis du tenker på dette i form av en regning du er mer sannsynlig å gjøre at innskudd og bygge opp din nødstilfelle fondet.

Bare å tenke på dine månedlige besparelser som en regning er ikke nok, og det er der du må betale selv først.

Du må opprette en automatisk spareplan som vil automatisk sette inn penger på sparekonto før du selv har en sjanse til å bruke den. Dette kan gjøres rett gjennom arbeidsgiver direkte innskudd eller med en regelmessig overføring med banken din. Og akkurat som magi, du trenger ikke engang gå glipp av pengene går til sparing hver uke, men din sparekonto begynner å vokse over tid.

Spare penger Secret # 3: Bruk mindre enn du tjener

Dette er den hellige gral av personlig økonomi, men hvis du ikke kan bruke denne hemmelighet du vil aldri være i stand til å spare penger. Du bare må bruke mindre penger enn du tjener, og det er ingen vei rundt det. Det handler om kontantstrøm.

Hvis du tjener $ 100 og tilbringe $ 110 du er nå på et – $ 10. Hvor kommer det ekstra ti dollar kommer fra? Vanligvis er det lånte penger, enten fra et kredittkort eller en slags lån.

Og gjett hva? Som lånte pengene kommer med renter. Det betyr at du er faktisk mer enn ti dollar i hullet. Når du begynner å gjøre dette på en jevnlig basis måned etter måned, og med store dollar beløp det er lett å se hvordan noen kan få titusenvis av dollar i gjeld, som er nøyaktig hvorfor folk flest føler seg som om de ikke har noen penger å redde.

Ettersom dette gjeld monterer du kan finne deg selv bare å gjøre minimum betalinger hver måned, men som i sin tur betyr bare at du skal tilbringe de neste ti eller tjue år å betale for noe du ikke hadde råd til, å bruke tusenvis på interesse.

Du kan spare penger

Har disse hemmelighetene høres ut som sunn fornuft? De burde. De fleste av oss vet at vi trenger å budsjettere våre penger, sette penger til side for fremtiden, og holde ut av gjeld, men mange av oss fortsatt ikke kan gjøre det. Dessverre, kort for å vinne i lotto, det er ingen hemmeligheter til å bygge rikdom. Disse tre gode penger styringsprinsipper er grunnlaget for personlig økonomi.

En ting er sikkert. Hvis du kan budsjettere pengene dine slik at du bruker mindre enn du tjener, og sette noen av de pengene til en sparekonto eller pensjonisttilværelse konto før du har tid til å bruke den, du vil være i stand til å spare penger og bygge rikdom.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De økonomiske konsekvensene av å leve sammen når du er Ugift

Antallet ugifte par som bor sammen har økt med 88% mellom 1990 og 2007, og antallet fortsetter bare å vokse med 12% av par som bor sammen i dag å være ugift og flertallet av par som skal gifte har valgt å leve sammen først . Kanskje mest interessant er hvordan mangfoldig befolkning samboende ugifte par er. Men selv med sitt mangfold, disse parene har en tendens til å dele minst en vane til felles: de er mindre tilbøyelige til å planlegge for sin økonomiske framtid enn ektepar.

I virkeligheten, samboende ugifte par står overfor unike pengesaker og beslutninger når det gjelder å håndtere personlig økonomi. Her er de tre beste personlig økonomi problemer mot ugifte par i dag:

1. Felles eller separat regnskap og formues Issues

De fleste økonomiske eksperter anbefaler at i de tidlige stadiene av et forhold hvor ugifte par første bestemmer seg for å leve sammen er det best å holde eiendeler skille for å unngå eiendom tvister senere. Separate kontoer er kanskje enda viktigere for gjeld som lån eller kredittkort. Til slutt, hvis begge navnene er på en konto, både av dem har juridisk rett til eiendelene i kontoen, som kan være en god eller dårlig ting, avhengig av situasjonen. Dette er også tilfelle for felles tittelen eiendeler som biler eller hus. Det kan særlig fristende å blande dine eiendeler og åpne en felles konto når en ugifte par har felles utgifter som husleie, verktøy eller dagligvarer, men før du har gjort det nivået av forpliktelse til forholdet (om ikke som til slutt omfatter ekteskap) er det best å holde de fleste eiendeler separat.

Men her er noen tips for å håndtere felles økonomi samtidig som mesteparten av pengene dine og eiendeler i utgangspunktet separat:

• Opprettholde separate sjekke kontoer for mesteparten av hver lønnsinntekt, men åpne en felles brukskonto som du både bidrar like mye (eller forholdsmessig, avhengig av din respektive inntekter og din personlige avtalen) til å betale for fellesutgifter.
• Eller, opprettholde separate sjekke kontoer, men flytte dem til samme bank med gratis online banktjenester funksjoner som gjør overføre penger til hverandres kontoer lett.
• Eier så lite eiendom som mulig i fellesskap. Aldri bidra med penger til kjøp av en stor ressurs, for eksempel et hus eller en bil som er holdt bare i navnet på partneren din. Mens du kan bidra økonomisk, vil eiendelen ikke lovlig bli din. Hvis en eiendel hører til dere begge, bør det være i begge navnene.
• Hvis du bestemmer deg for å kjøpe et hus sammen, må du velge mellom “felles eierskap med rettighetene til survivor” eller “leietakere felles.” Under felles eierskap, hvis en av dere dør, den andre arver eiendommen i sin helhet. Dette gjør overføring av eiendom enkle, men kan ha alvorlige eiendom skattemessige konsekvenser hvis du ikke holder riktig poster. Under leietakere i felles, du eier hver halvdel av hjemmet, og hvis du dør, vil din andel går til den som du angir i din vilje eller til pårørende hvis du dør uten en vil.
• Noen mennesker tillater seg å bli økonomisk avhengig av partneren sin slik at de kunne være økonomisk ødelagt hvis forholdet skulle ta slutt. Hvis du og partneren din ta en beslutning sammen som i betydelig grad påvirker din individuelle økonomiske situasjon (som avslutte jobben din), sørg for at du både har tenkt gjennom de økonomiske konsekvensene av vedtaket og har en rettskraftig skriftlig avtale skisserer detaljene.
• Faktisk, som forholdet vokser og kanskje din inntekt og formue begynner å øke, kan det være lurt å leie en familie advokat til å utarbeide en avtale som en nasjonal partneravtale som tar for hva som vil skje med dine eiendeler dersom forholdet skulle ende av valg. Selvfølgelig, du bør begge også har en vilje som skisserer dine ønsker for dine eiendeler bør du passerer.

2. Income Tax Issues

Fra en føderal inntektsskatt perspektiv, kan ugifte par skimte bedre enn ektepar. Selv om det er sikkert skattefordeler til å være gift, mens noen ektepar får det som er kjent som ekteskapet skatt bonus, andre lider ekteskapet skatt straffen. Det er anslått at noen ektepar kunne betale en “straff” på opp til 12% av deres felles inntekt hvis de faller på feil side eller sider av en rekke avgjørende faktorer som om de har barn sammen, hvordan uensartet sine inntekter er, og hvis de spesifisere sine fradrag.

Hvis du er en del av en ugifte par, vil du fortsette å filen din skatt separat, så sørg for å dra nytte av de større fradrag og muligheter til å minimere skattebyrden:

• Hvis du bor sammen med partneren din, men forblir ugift, kan du også være i stand til å hevde “hodet av husholdningenes” filing status hvis du støtter en avhengig. Dette filing status gjør at du kan ta lønnsinntekt kreditt hvis inntekten er under terskelen og gir deg mulighet til å ta med barnet og avhengige omsorg studiepoeng.
• Hvis du pool penger å dele husholdningsutgiftene, dette er vanligvis betraktet som en ikke-skattepliktig deling av ressurser. Husk å sjekke med din regnskapsfører om hvordan du kan dra nytte av dette faktum.

3. Helse og helserelaterte økonomiske problemer

Andre penger problemer for ugifte par er faktisk helserelatert, men har store økonomiske konsekvenser for begge parter. Personlig økonomi eksperter er enige om at eiendom planlegging og medisinske surrogat dokumenter er viktig for alle, inkludert ugifte par og innenlandske samarbeidspartnere. Spørsmålet om hvordan visse beslutninger tas og hvordan eiendeler skal håndteres når en partner går bort eller blir deaktivert bør ikke stå å stille spørsmål. For å være forberedt på disse mulighetene sammen, samboende par bør vurdere å konsultere en advokat og forberede følgende dokumenter:

• En holdbar fullmakt tillater partneren din til å ta beslutninger – økonomisk eller på annen måte avhengig av språket i dokumentet – for deg hvis du ikke klarer å lage dem selv.
• En helsevesenet proxy (eller holdbar fullmakt for helsetjenester) tillater en ikke-slektning for å gjøre medisinske avgjørelser for deg hvis du blir uføre.

Selvfølgelig, det er andre hensyn som du og partneren din kan ha behov for å forberede avhengig av dine personlige situasjoner som barnefordeling, livsforsikring, og selv motta støtten på pensjonisttilværelse kontoer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nærmer temaet eiendom planer kan ofte være en ubehagelig diskusjon for mange. Men å ha en eiendom plan, være klar over hva det står, og sørge for at det reflekterer dine verdier og ønsker er en av de største gavene du kan gi dine overlevende.

Svar på forespørsler om eiendom planlegging gjenspeiler vår veldig menneskelig ønske om å unngå å snakke om å dø. Dette er noen vanlige reaksjoner når folk blir spurt om deres eiendom planer:

• Vi har ikke en. Vi vet at vi burde, men vi bare ikke har fått rundt på den.
• Vi gjorde testamenter for lenge siden da våre barn var små, men nå disse barna har barn av sine egne.
• Vi har en eiendom plan og / eller truster, men vi er ikke sikker på hva det står eller egentlig betyr.

Rollen som finansielle rådgivere er å hjelpe kundene starte, fortsette eller avslutte denne utfordrende samtalen. Noen ganger de resterende avgjørelser er enkelt. Andre ganger par er uenige, og det kan være stikker poeng som lammer sine beslutninger. Noen ganger er det ikke en åpenbar person til å fylle rollene som er involvert som fullbyrder, verge for barn, eller en fullmakt.

Mens vi er ikke advokater og kan ikke og vil ikke gi juridiske råd, kan vi bidra til å forberede og gi klarhet for ditt første besøk med en advokat.

Hvordan eiendeler er fordelt

Hvis du ikke har en eiendom plan staten oppretter en for deg. Ved døden, er nesten alle eiendeler fordeles på følgende måter:

• Eierskap – Hvis eiendommen er eid av felles leietakere med survivor, går eiendelen til de gjenværende overlevende eiere. Så hvis du eier huset ditt med din ektefelle, blir din ektefelle det.
• Begunstigede – Vanligvis you name stønadsmottakere på pensjonsordninger, livsforsikring og helse sparekontoer.
• Ved testament eller statlig lov – noe som ikke er distribuert av eierskap eller mottaker. Noen folk tror de ikke trenger en vilje fordi ektefellen får alt av eierskap eller mottaker. Selv om det kan være sant, hva skjer hvis dere begge dø sammen?

En andre ekteskap, en familiehytte, et barn med spesielle behov, en delvis interesse i et stykke av fast eiendom (en familie gård etc.) er eksempler på hvordan fordelingen av eiendeler kan bli komplisert.

En eiendom plan reflekterer hva er viktig for deg

Din eiendom planen kan tjene som en refleksjon av hva som er viktig i livet ditt. Disse kan være vanskelige samtaler, men er viktig.

• Hvis du er en veldedig giver i løpet av livet, vil du fortsette denne tradisjonen ved døden?
• Hvor mye er nok eller for mye for dine barn eller andre familiemedlemmer?
• Hvordan avgjør dere hva som er rettferdig? Ofte hva som er “fair” er ikke alltid “like.”

Hvis Ufør på grunn, som vil ta avgjørelser på dine vegne?

Eiendom planlegging dekker også spørsmål om hvem og hvordan beslutninger tas hvis du er arbeidsufør.

• Hvem vil gjøre finansielle beslutninger? Fullmakt eller levende klareringer?
• Hvem vil gjøre helse beslutninger? Healthcare direktivene er viktige dokumenter. Som har tilgang til din journal med gjeldende HIPPA forskrifter?

En eiendom planen utvikler seg som endringene i livet ditt

Eiendom planlegging er ikke noe du gjør en gang og så er du ferdig. Din eiendom planen bør endres etter hvert som endringene i livet ditt. Nedenfor er noen flere hensyn:

• Hvis du har barnebarn, vil du gi penger direkte til dem?
• På hvilken alder vil du noen voksne barn til å motta arv? Du kan bestemme at du vil ha pengene i en tillit for voksne barn som er lengre enn den opprinnelige eiendom planer angitt, eller du kan se på dine voksne barn, og sier at de skal slippe å vente eller håndtere eventuelle stiftelser hvis du døde nå.
• Du har kanskje ikke hatt en veldedig hensikt tidligere i livet, men gjør nå, eller veldedige hensikter kan ha endret seg.

Jeg har mistet oversikten over hvor mange forskjellige viljer jeg har gjort i mitt liv. Dette gjenspeiler det faktum at jeg ikke har barn, var i en partner forhold i 34 år før jeg fikk rett til å gifte seg, har fast eiendom i en annen stat, har veldedige ønsker og at jeg er en finansiell planlegger som tror på planlegging .

En av de største gavene du kan gi dine overlevende er å ha din eiendom i orden. Å måtte grave gjennom en avdød kjære økonomiske livet for å finne ut hva de har og ikke har er en ekstra byrde som kan unngås.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Et spørsmål som kommer opp igjen og igjen, er om det er viktigere å prioritere investeringer eller nedbetaling av gjeld. Tydeligvis begge er viktig, men når pengene er begrenset hvor du bestemmer mellom de to?

Mens det er ingen svar som er riktig for alle, her er en ordre av driften som vil hjelpe deg å ta den beste avgjørelsen for din personlige situasjon.

1. betale minimumskrav på all gjeld

Gitt at betalingen historie er den største faktoren i å bestemme din kreditt score, og at kreditt-score påvirker så mange områder av den økonomiske liv, gjøre minst minimum betalinger på alle dine gjeld på tid er første prioritet.

Dette vil hjelpe deg å bygge en positiv kreditt historie, og enda viktigere det vil holde deg fra unødig skade kreditt og gjøre resten av livet vanskeligere.

2. Lag en bærekraftig plan

Selv om fristelsen er å hoppe rett inn og begynne å sette pengene dine til å fungere, er det vanligvis en god idé å ta et skritt tilbake og sørge for at du har god hånd på budsjettet.

Nå er målet her er ikke å detaljstyre din økonomi eller dømme forbruksvaner. Målet er ganske enkelt å sette et system på plass som gjør at du kan gjøre konsekvent fremgang uten å gli tilbake i gjeld.

Det er mange verktøy som kan hjelpe deg med dette. Mint og personlig kapital gjør det enkelt å spore utgifter, mens du trenger et budsjett hjelper deg å sette en mer helhetlig og offensiv plan på plass.

Du kan også lage ditt eget regneark, eller rett og slett sette opp automatiske overføringer til dine sparekontoer og lån og begrense deg til å bruke bare det som er igjen.

Men du gjør det, får et håndtak på hvor mye penger som kommer inn, hvor det kommer, og hvor mye du realistisk har tilgjengelig for å sette mot enten investeringer eller gjeld vil hjelpe deg å lage en bærekraftig plan du faktisk kan holde seg til.

3. bygge en liten Emergency Fund

Uansett hvor mye gjeld du har og hva renten er, er det en god idé å bygge et lite nødstilfelle fondet før du begynner å lage ekstra betaling.

Grunnen kommer tilbake til bærekraft. Uventede utgifter vil komme opp om du vil ha dem eller ikke, og å ha noen kontanter på hånden vil tillate deg å håndtere dem uten å avbryte planen og uten å måtte ty tilbake til gjeld.

Nøyaktig riktig mengde vil avhenge av en rekke faktorer, men en $ 1000 nødstilfelle fondet vil vanligvis være nok til å håndtere de fleste uventede utgifter.

4. Max ut din 401 (k) Arbeidsgiver Match

Hvis arbeidsgiver tilbyr en 401 (k) kamp, ​​er det vanligvis en god idé å få maks det ut før du setter ekstra penger mot din gjeld.

Det er bare et spørsmål om avkastning på investeringen. Hver ekstra dollar du putter mot din gjeld tjener en avkastning lik renten på statsgjelden. For eksempel, $ 1 satt mot et kredittkort med en 15% rente tjener du en 15% avkastning.

For det meste, vil 401 (k) kamp representerer en 50% til 100% avkastning på investeringen, noe som er høyere enn omtrent alle typer gjeld du kunne ha. Det er rett og slett en bedre avkastning.

Selvfølgelig, det finnes alltid unntak. Din arbeidsgiver kamp kan bli utsatt for opptjening, noe som kan redusere verdien. Du kan også få en mindre kamp, ​​i så fall er det mulig at betaling av visse gjeld ville gi en bedre avkastning.

Men i de fleste tilfeller, maxing ut 401 (k) kamp vil gi en bedre avkastning enn å gjøre ekstra gjeld betalinger.

5. lønne seg med høy interesse gjeld

På dette punktet, spørsmålet om å investere eller betale ned gjeld kommer i stor grad ned til to variabler:

1. Forventet avkastning på investeringen
2. Sannsynligheten for å få det tilbake

Det er rimelig å forvente en balansert portefølje for å produsere langsiktig avkastning i størrelsesorden 6% til 7%, men det er ikke garantert. Det kan være høyere eller det kan være lavere, og uansett reisen vil være full av oppturer og nedturer.

På den annen side, er avkastningen du får fra å betale ned gjeld helt sikker. Putting ekstra penger til et lån med 10% rente tjener du akkurat en 10% avkastning.

Som sikkerhet gjør det en enkel seier for å betale av høy interesse gjeld før bidra ekstra penger mot din investering kontoer. Hvis du kan få en garantert avkastning som er høyere enn eller lik forventet, men ikke garantert, er langsiktig avkastning på investeringen din portefølje det egentlig en no-brainer.

6. Math vs. Emotion

Det er her ting begynner å bli interessant. Fordi når du har håndtert trinnene ovenfor, er det ingen åpenbar neste trekk.

På den ene siden, prioritere å investere i løpet lønner seg lav interesse gjeld vil trolig føre til bedre avkastning. Forskning viser at en portefølje delt likt mellom amerikanske aksjer og amerikanske obligasjoner har aldri returnert mindre enn 2,4% over en 10-års periode, noe som tyder på at du er nesten helt sikkert bedre å investere i løpet sette ekstra penger mot gjeld med en rente på 2,4% eller lavere.

På den annen side, viser forskning også at å bære gjeld “utøver en enorm negativ innvirkning på lykke”, og at du betaler den av kan gi betydelige emosjonelle lettelse. Det er, i tillegg til at du sparer penger, å bli kvitt din gjeld kan kanskje gjøre deg lykkeligere enn å ha mer penger investert.

Jeg ville se på det på denne måten:

• Jo lavere rente på deg gjeld, jo mer jeg ville helle mot å maksimere dine investeringer rett og slett fordi det vil trolig gjøre deg mer penger.
• Når renten er middle-of-the-road – sier 4% til 5% – vurdere en avveining. Putting halvparten av pengene mot investeringer og halvparten mot gjeld vil hjelpe deg å gjøre fremgang i begge retninger.
• Hvis det å ha gjeld er understreke deg ut eller gjør det vanskelig å sove om natten, ikke vær redd for å prioritere å betale den av, selv om tallene taler for å investere. Dette kan være en av de sjeldne situasjoner der pengene virkelig kan kjøpe lykke.

7. Snowball gjeld betalinger inn dine investeringer

Dette er et sentralt punkt som ofte blir oversett.

Hvis du virkelig ønsker å få mest mulig ut av alle disse pengene du setter på jobb, må du snøball din gjeld betalinger inn dine investeringer når gjelden er nedbetalt. Det vil si, hvis du setter $ 200 i måneden mot din gjeld, når det gjeld er borte må du begynne å sette det $ 200 mot dine investeringer.

Grunnen til dette er at mens nedbetaling av gjeld kan gi en bedre, eller i det minste sammenlignbare, gå tilbake til å investere, det bare gjør det for livet av lånet. Investering, derimot, gir vanligvis tiår med sammensatte avkastning som du vil gå glipp av hvis du slutte å bidra så snart gjelden er borte.

Selvfølgelig maksimere langsiktig avkastning bør ikke være det eneste hensynet. Eller egentlig selv din første vurdering. Det primære målet for enhver god finansiell plan er rett og slett for å hjelpe deg å bygge et liv som gjør deg glad, og det vil ofte føre mot å bruke penger på ting som ikke gir noen avkastning.

Men fra et rent økonomisk perspektiv, sneballer disse gjeld betalinger inn dine investeringer er den beste måten å øke din formue.

Finn ditt Balance

Mens de første beslutningene her er ganske grei, spørsmålet om å investere vs nedbetaling av gjeld raskt blir skummel. Uten et endelig svar, kan du føle deg engstelig om å gjøre feil valg og unngå å gjøre noe som helst.

Hvis det er hvordan du føler deg, er det verdt å huske at begge er gode valg, og at noen fremgang er god fremgang. Hvis du bruker fremgangsmåten ovenfor for å kartlegge ut en fornuftig vei fremover og fokusere på å gjøre konsekvent fremgang, vil du komme ut fremover uansett hva.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Selv om du har de beste intensjoner, kan du fortsatt finne deg selv å komme i trøbbel med pengene dine. Spesielt hvis du har falt inn i en av disse farlige penger vaner.

Hvis du har slitt med din økonomi, ta en titt på denne listen for å sørge for at du ikke sabotere deg selv med disse dårlige vaner.

1. impulskjøp

Impulskjøp handler om følelser. Du ser et salg du ikke vil gå glipp av, eller et element du vil ha umiddelbart.

Du hopper til å kjøpe den før du tenke rasjonelt om du virkelig trenger det eller har råd til det.

For å dempe impuls utgifter, tvinge deg selv til å vente en viss periode (det kan være en dag eller 30) før trekke avtrekkeren på et kjøp. Det vil gi deg tid til å tenke på din beslutning, og sjansene er du vil innse at du ikke trenger det likevel.

2. Ikke Budsjettering

Du vil aldri holde seg flytende økonomisk-never mind faktisk får foran-hvis du ikke har et budsjett på plass og vet hvordan de skal holde seg til det.

Et budsjett kan du se hvor mye penger du bringe inn og hvor det er alle kommer. Det gjør det mulig å gjøre endringer som hjelper deg med å spare mer penger og unngå å gå inn i den røde hver måned.

Budsjettering trenger ikke å være et stort ork. Registrer deg med et program som Mint som automatisk sporer forbruket ditt for deg. Alt du trenger å gjøre er å komme inn i dashbordet hver dag for å sørge for at du holder deg på sporet og foreta justeringer etter behov.

3. Stole på kredittkort

Med mindre du er i stand til å betale mellomlegget av i sin helhet hver måned, ved hjelp av kredittkort er en av de verste tingene du kan gjøre for din økonomi. Spesielt hvis du bruker dem til å leve over midler.

Hver dollar du setter på et kort vil koste deg mange ganger mer i renter. Du kan bruke år av livet ditt og tusenvis av dollar å betale ned kjøp du ikke engang husker å gjøre.

Ingen kjøp er så viktig det er verdt det.

4. Love of Convenience

Hver gang en stund, kan en storkjøps være en fin godbit, eller en nødvendig unntak hvis du er i en stor hast. Men hvis du finner deg selv regelmessig gjør storkjøp, du bare å være lat. Convenience vil koste deg.

Slutte å få fastfood hver dag og lære å gjøre noen grunnleggende måltider i bulk som du kan nyte hele uken. Slutte å kjøpe en kostbar latte på vei inn i jobb hver morgen og stå opp 5 minutter tidligere for å brygge en kopp hjemme. Litt ekstra arbeid på din del kan ende opp med å spare deg big time.

5. Personlig Vices

Ja, dette inkluderer tradisjonelle “begivenheter” som drikking, røyking og gambling. Men det inkluderer også mindre åpenbare begivenheter som å spise ute altfor mye eller være en shopaholic. I utgangspunktet, noe som frister deg til å bruke store mengder penger du vet du bør ikke være utgifter.

Avslutt disse dårlige vaner og ditt liv, ikke bare lommeboken, vil bli lykkeligere for det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det er sunn fornuft hvis du vet mye i det hele tatt om å investere og personlig økonomi. Hvis du har tenkt å spare til barnas utdannelse, er det beste du kan gjøre er å starte tidlig – så tidlig som mulig.

Grunnen er enkel – det handler om makt rentes rente. Når du spare penger for fremtiden, det tjener en retur, og hvis du velger å reinvestere de returnerer, det akselererer.

Hvis du setter bort $ 100 på 7% rente, for eksempel, gjør den til $ 107 etter et år, men etter et år du har $ 114,49 – du har tjent $ 7.49 i stedet for $ 7 i det andre året. Etter år tre, har du $ 122,50 – i det tredje året du har tjent $ 8.01 i stedet for $ 7.49. Det holder å gå og gå sånn, vokser år etter år – i løpet av attende år, det tjener $ 22,11 på egen hånd, bare sitter der.

Hvis du legger til side $ 100 på 7% årlig avkastning og ikke gjøre noe annet enn å vente 18 år, vil det være verdt $ 338 når du går å trekke det.

Men hva skjer hvis du ikke kan – eller ikke – begynne å spare for ditt barns høyskole utdanning når de er veldig unge? Hva hvis du ikke begynne å spare inntil 10 år, noe som gir dem bare åtte år før college?

Vel, hvis du sette til side $ 100 på 7% årlig avkastning og ikke gjøre noe annet enn å vente 8 år, vil det være verdt bare $ 171,80.

Se forskjellen? Bare venter 10 år til å sette bort at $ 100 koster barnet $ 166,20 i kapitalinntekter.

Det er åpenbart en god idé å begynne å spare unge hvis du kommer til å spare, men hva gjør du hvis det ikke er et alternativ?

Hva om du bare innsett at barnet er åtte og treffer de høye tonene på sine standardiserte tester og bringe hjem stellar rapporten kort, og du innser at høgskolen sannsynligvis må være i denne gutten fremtid og hvordan har du tenkt å betale for det?

Hva om barnet er 10 og du endelig fikk en god jobb, en virkelig god jobb, og du har nå puste rom for å redde for ting som college for første gang?

Hva gjør du hvis du ikke har nytte av alle som rentes rente tid?

Her er spillet plan.

Lagre det du kan, starter nå

Åpne opp en 529 college spareplan for barnet ditt (her er en god sammenligning av ulike planer) og begynne å spare nå heller enn senere. Gjør det i dag, på alvor.

Bare åpne opp den kontoen, sette barnet som mottaker, og deretter sette opp denne kontoen til automatisk trekke seg litt fra din brukskonto hver måned. Selv $ 20 er greit – uansett hva du har råd til. Bare starte nå.

Det trenger ikke å være mye. Det bare må bli hva du har råd til, og det er behov for å starte så snart som mulig.

Begynn å sette noen ‘gaver’ Into Det konto

Når det gjelder tid for gave å gi, sørg for at minst noen av deres gave er et ekstra bidrag til denne kontoen.

Du kan gjøre dette på en morsom måte, slik at barna skjønner hva de blir gitt. For eksempel kan du gi dem en forstørret kopi av en $ 20 eller $ 50 eller $ 100 bill og skriv på den: “Dette ble satt i college besparelser,” og deretter vikle dette arket opp i en skjorte boks med noen silkepapir. Selv om det ikke vil være noe de er utrolig begeistret for akkurat nå, de vil huske disse gavene senere når de innser at de har en student lån som er tusenvis av dollar mindre, og de vil fortsette å huske det når de har fått mye mindre student lån betalinger når de er voksen.

Du kan også oppfordre andre slektninger til å gjøre det samme. La slektninger vet at du har åpnet opp en høyskole sparekonto for barnet ditt, og gi dem den informasjonen som er nødvendig for dem å bidra. Oppfordre dem til å gjøre det samme – de kan fysisk gi barnet en photocopied $ 10 bill eller hva sammen med noen beskjedne gave de vil nyte akkurat nå.

Lean i andre finansieringsalternativer

Det er viktig å huske at å betale for college er ikke bare en blanding av hva du har spart opp og studielån. Det finnes mange andre alternativer som barnet kan bruke når de er klare til å gå på skolen.

For eksempel, mange skoler tilbyr tilskudd og stipender av ulike slag til innkommende studenter basert på finansielle behov og fortrinn. Hvis du er i en situasjon der det er en reell kamp for å redde, kan du oppleve at skolen gir barnet ditt et stipend som tar vare på noen av kostnadene ved skolen. Ikke anta at alt vil være i form av lån.

Samtidig kan barnet søke om stipend uavhengig. Igjen, hvis du er i behov basert situasjon, som er en vanlig årsak til sliter med college innsparinger, er det mange stipender som barnet kan være kvalifisert.

Barnet ditt kan også være lurt å avlede noen del av eventuell inntekt de tjener på high school til sin egen kollegiale fremtid. Mens de er hjemme, er du sannsynligvis å ta vare på utgifter som mat og husly og funksjonelle klær, så de bør være i stand til å kanalisere noe av sin inntekt til høyskole besparelser.

Se på Annen utdanning og karriere alternativer

Hvis du starter besparelser på et sent tidspunkt, og hvis du ikke kan bidra med store mengder, bør du likevel spare, men du bør holde øynene på andre alternativer i tillegg en tradisjonell fireårig college opplevelse, hvor de pengene du er i stand til å spare vil ha en større innvirkning.

For det første, kan barnet ditt ønsker å utforske deltar på et community college for et år eller to der de tar vare på allmennutdanning krav og virkelig hone på hva de ønsker å gjøre med livet sitt før du bytter til en fire-årig skole for å fullføre sin utdanning. Studiepoeng på community college nivå er billig og de vanligvis overføre direkte til mange fire år høgskoler og universiteter. Det er en flott måte å kutte kostnadene ved høgskolen samtidig tjene som fire-årig utdanning.

Barnet kan også være lurt å vurdere fagskole . Handel skoler tilbyr en vei direkte inn i en handel av noe slag, som typisk gir en vei inn i en godt betalt karrierevei for barnet ditt uten bekostning av en fire-årig skole. Mange yrker sentrum rundt en handel skoleprogram, inkludert elektrisk arbeid, avløp, byggeledelse, vedlikehold fly, maskinering, VVS arbeid, og mange andre felt.

Fagskole vanligvis tar langt kortere tid enn en fire års universitetsutdanning og vanligvis plasserer folk direkte inn i en slags læretid programmet der de lære ins og outs av plying handelen profesjonelt. Den totale kostnaden for handel skolen er langt mindre enn en fire-årig skole, også, og 529 besparelser kan vanligvis brukes til å handle skole undervisning.

De kan også ha andre muligheter rett etter videregående skole, spesielt hvis de har en solid jobb og har ikke funnet ut helt hva de ønsker å gjøre. Hvis de velger å vente et år eller to før du begynner sin utdanning, slik at de er sikker på hva de ønsker å gjøre (en “gap year”), gir dette deres høyskole besparelser et år å vokse.

Ikke faller inn i tankegangen at den eneste akseptable banen etter videregående skole er direkte inn i en fire-årig skole.

Være støttende under College

En annen metode for å redusere behovet for innsparinger i løpet av studietida er å oppmuntre barnet til å gå på en skole i nærheten av der du bor, og deretter gi den “kost og losji” delen av college utgifter direkte. barnet fortsetter å bo hjemme, og du fortsetter å sørge for mat, klær og andre grunnleggende behov. På denne måten, de eneste utgiftene til college er undervisning og undervisningsmateriell.

Dette er selvsagt ikke en perfekt løsning for alle familier. Det nudges elevene til å velge en skole som er nærmere hjemme ut av økonomiske expedience snarere enn den absolutte beste valget for sine pedagogiske fremtiden.

I utgangspunktet, jo mer av den dag-til-dag utgifter ved å leve som en selvstendig høyskole student som du kan ta på som en forelder for barnet ditt, jo mindre studielån de må forholde seg til, og mindre av et problem på slutten begynner å college besparelser vil være.

Siste tanker

Den store ting å huske er dette: Det er aldri for sent å begynne å spare til college for barnet ditt. Du kan alltid begynne å spare, selv om datoen er sent, og hver dollar teller.

Din hjelp med college begynner ikke og slutte med hvor mye du har spart, heller. Det er mange måter å gjøre en stor økonomisk forskjell med sine legg high school utdannings- og yrkesvalg.

Lykke til!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når du er i 20-årene, du går gjennom en rekke endringer. Du vil oppgradere fra college og starte din første jobb. Du kan flytte til en annen jobb og jobbe deg oppover karrierestigen. Du kan returnere å oppgradere skolen for å få en mastergrad. Du kan gifte seg og starte en familie. Det er vanskelig å sette milepæler for dette tiåret fordi folk tar forskjellige karriere og liv veier. Imidlertid vil disse fem mål til nytte for deg uansett hvilken retning du tar, om du er gift eller singel. Hvis du tar disse trinnene, og følge en finansiell plan, vil du være på vei til å bli økonomisk vellykket gjennom hele livet.

1. Få ut av gjeld

Selv om du kanskje ikke være i stand til å betale ned hele studielånet balanse innen du er 30, bør du ta de skritt som trengs for å være nær å gjøre det. Du kan også klare opp noen kredittkort gjeld som du wracked opp på skolen, og begynne å spare og planlegging, slik at du ikke trenger å låne penger for å betale for din neste bil. Når du håndtere gjelden godt og betale den av, åpner det dører for de andre trinnene i livet ditt, som å eie et hjem. Ta deg tid nå til å sette opp en gjeld betalingsplan, slik at du kan få ut av gjeld. Hvis du har store student lån betalinger, se inn ett av alternativene som kan hjelpe deg ha noen eller alle av studielån tilgitt.

2. spare til pensjonisttilværelsen

Fra og med din første jobb, bør du begynne å spare 15 prosent av inntekten til pensjonisttilværelsen. Hvis du gjør det med din første jobb, vil du ikke gå glipp av penger, fordi du bare starte opp med budsjettet. Hvis du hodet tilbake til skolen og slutte å jobbe mens du er til stede, vil pengene i din pensjonisttilværelse kontoen vokse, og du kan begynne å bidra igjen når du mottar mastergrad. Etablering av denne vane og gjøre det til en prioritet betyr at du ikke trenger å bekymre deg pensjonsalder, når du blir eldre.

3. Lagre for en ned betaling på et hjem

En nedbetaling for et hjem gjør det enklere å kvalifisere for et boliglån. Det gir deg også mer kjøpekraft til å finne rett hjem i nabolaget som du vil. Avhengig av livet ditt valg, kan du kjøpe ditt første hjem i 20-årene, eller du kan vente til du er ca 30. Det avhenger av din situasjon, singel eller gift, og yrkesvalg. Men spare disse pengene vil hjelpe deg å være klar når den tid kommer.

4. Fokus på din karriere

Dette er en flott tid å etablere en solid karriere. Ta deg tid til å skape et solid faglig nettverk og til å vurdere alle alternativene som er tilgjengelige for deg. 20-årene er en flott tid å utforske ulike alternativer. Hvis du er singel, kan du flytte til forskjellige byer for å forfølge drømmen din jobb, og du kan også virkelig fokusere på å etablere et godt omdømme. Dette kan hjelpe deg hvis du bestemmer deg for å begynne å jobbe som konsulent eller frilanser som din familiesituasjon endringer i fremtiden.

5. Etablere Sterke økonomiske vaner

Ta den tiden du er i 20-årene for å etablere gode økonomiske vaner. Dette betyr administrere kreditt godt og fikse eventuelle feil som sen betaling du har gjort i fortiden. Det betyr å skape og følge budsjettet hver måned. Det betyr også å etablere en god nødsituasjon fond som kan håndtere ting som en overraskelse Permittering eller plutselig sykdom. Hvis du har disse vaner etablert, vil det være lettere å holde fremover som livet blir mer komplisert med barna, relasjoner eller andre karriere trekk.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Løft ditt forventede familie bidrag (EFC)

Med så lite mediedekning som college planlegging får i forhold til andre typer økonomisk planlegging, er det ikke rart at foreldre gjør feil venstre og høyre. Dessverre, med så lite tid mellom et barns fødsel og starten på college, er det vanligvis svært lite tid til å komme seg fra college planlegging feil.

Enten du nettopp har hatt ditt første barn eller større college utgifter er bare noen få år unna, er det aldri for sent å sikre at du er på rett spor. Det ville definitivt være klok investering tid Sjekk gjeldende planer mot min listen Top 10 College planlegging feil.

Raising Your EFC

Den forventede familie bidrag (EFC) er den delen av familiens inntekt og formue at du vil bli forventet å tilbringe i et gitt år før finanshjelpe spark i. I hovedsak vil økonomisk støtte bare dekke kostnadene left utover din EFC.

Selv om det gir ingen mening å prøve og gjøre mindre penger å få mer økonomisk støtte, gjør det fornuftig å sørge for at ditt barns sparekontoer er tittelen på riktig måte. For eksempel er 20 prosent av midlene i regnskapet som eies av barnet (som UGMA eller utma kontoer) forventes å bli brukt årlig mot college kostnader. Imidlertid er bare 5,64 prosent av eiendeler holdt i foreldrenes navn forventes å bli brukt. Enda bedre, er ingen av de eiendeler eid av en besteforelder forventes å bli brukt for barnet (siden det er ikke noe sted å betegne dette på FAFSA form).

2. ikke se at tidshorisonten

I motsetning til pensjonisttilværelse eiendeler, som de fleste vil sakte bryter løpet 20-40 år, kan du forvente å bruke opp college sparekonto over en 2-4 års vindu. Dette betyr at i motsetning til din pensjonisttilværelse konto, trenger du ikke har frihet til å ri ut en midlertidig hikke i investeringsmarkedet.

Mens høyere risiko investeringer kan være akseptabelt når du har et tiår eller mer igjen til pengene er nødvendig, som du kommer nærmere å faktisk ønsker å ta ut penger, bør du vurdere å flytte til mindre volatile aktiva. Den nylige lanseringen av alderen-baserte kontoer i § 529 planer har gjort denne prosessen automatisk og er et flott alternativ for foreldre som har begrenset tid eller investering kunnskap.

3. Ikke ta pedagogisk skattelettelser

Noen av de mest sjenerøse skattefordeler tilgjengelig for middelklassen Amerika er ment for college planlegging. Disse fordelene, som kan enten komme i form av et skattekort eller skattefradrag, kan spare deg for tusenvis av dollar for å betale skolepenger eller finansiering av statens § 529 konto.

Kanskje den største skattelettelser som forblir ubrukt er Hope Scholarship og Lifetime Learning Credit, som begge kan sette $ 1,500-2,000 rett tilbake i lommen på skatt tid. Dessverre, mange foreldre er helt uvitende om at de kan kreve disse fordelene.

4. Ikke Bruke studielån

Mange foreldre se studielån som en pinlig tegn på at de ikke klarer å tjene nok penger eller ikke gjorde en god jobb å redde det de hadde. Selv om dette av og til kan være tilfelle, er det viktig å innse at college kostnader spinner raskere enn de fleste amerikanere kan holde tritt. Riktig å bruke de riktige føderale student lån programmer kan hjelpe foreldre og elever finansiere en høyskole utdanning for så lavt som 3,40 prosent årlig.

Hvorvidt du tror du vil til slutt låne penger gjennom et program som Stafford eller pluss lån, er det likevel viktig å fylle ut et FAFSA form. Dette er den grunnleggende form som brukes av de fleste skoler økonomisk støtte kontor for å finne ut hva du kan være kvalifisert for. Som det gamle ordtaket, “det verste som kan skje er at de sier nei!”

5. Undervurderer effekten av inflasjon

Inntil du forstår hvor fort college kostnader er spinner ut av kontroll, er det vanskelig å gjøre en fullgod jobb med planlegging for college. Mens den brede “levekostnadene” har økt eller “oppblåst” på et historisk gjennomsnitt på to prosent årlig, college kostnader tendens til å øke 5-6 prosent hvert år. Det betyr at høgskolen kostnadene stiger tre ganger så raskt som livets andre kostnader, og vil trolig tre ganger så raskt som lønnen din.

Forstå riktig investering utvalg samt bruke kontoer som er ment å bekjempe inflasjon, slik som forskuddsbetalte Skole planer, er avgjørende for å sørge for en høyskole utdanning opphold innen rimelig rekkevidde.

6. Få Too fancy med dine investeringer

Jeg vet ikke hva det handler om oss (spesielt menn) som vi insisterer på å gå mot strømmen av ting. Men, for hver 10 familier jeg gjøre college planlegging med, vil det være en som insisterer på ikke-tradisjonelle investeringer for sine barns college konto. Gjennom årene har jeg sett alt fra folk plante tømmeret som skal høstes når barnet går på college for noen som prøver å hjørne markedet på en bestemt baseball spillerens rookie kort.

Ikke misforstå. Disse kan være morsomme og unike investeringer når en del av en mye større investeringsportefølje, men de er ikke stedet for barnets utdanning fond. Foruten det faktum at de fleste av disse investeringene mister skattestilte status andre college kontoer nyte, de også synes å slå tilbake så ofte ikke.

Med mindre enn tjue år før du kommer til å trenge college midler, stokk med den rette og smale. Velg enkle investeringer som får jobben gjort, unngå investeringer aldri ment for college planlegging.

7. Velge Investeringer med høye årlige utgifter

Dessverre, kostnader og utgifter for de fleste fond og § 529 planer synes å kreve en avansert grad i matematikk for å forstå. Selv om det kan være fristende å overse dette aspektet av college planlegging, noe som gjør at investeringene er kostnadseffektive er avgjørende for å sikre langsiktig vekst.

Selv om det ikke kan virke som det har en stor effekt, kan en ekstra 2 prosent i avgifter redusere en porteføljens sluttverdien med inntil 50 prosent over en 20-års periode. Dreven avgifter, selv på en godt utført portefølje, kan øke mengden du må spare for å nå dine unike college planlegging mål.

8. Ikke bruker riktig College sparekontoer

Du kan øremerke nesten alle type konto, fra en brukskonto i banken din til en Roth IRA, som en høyskole konto for barnet ditt. Dessverre skjønt, ikke alle disse kontoene er skapt like. Nøyaktig samme aksjefond kjøpt i en slags konto kan være gjenstand for større beskatning enn hvis kjøpt i en annen konto. Likeledes kan en konto skade sjansene dine for økonomisk støtte 4-5 ganger mer enn en annen.

Det første trinnet i å velge riktig college konto er å få vokabular spikret. Du trenger å vite hva de forskjellige kontoer er og deres grunnleggende funksjoner.

For å komme i gang, bør du gå gjennom våre profiler av de halvt dusin store college kontoer. Hvis du er stramt på tid, hoppe fremover til min artikkel om å velge den beste college konto for din familie.

9. Bruk din pensjonisttilværelse midler til å betale for College

Den nest mest traumatiske college planlegging feil mange foreldre gjør, er å bruke sine eksisterende pensjonisttilværelse midler til å betale for college. Med andre ord, mange foreldre ta distribusjoner eller lån fra bedriftens 401k eller annen pensjonsordning, vanligvis for å unngå å ta opp studielån. For å legge fornærmelse til skade, mange foreldre også mislykkes i å fortsette å spare i sine 401ks eller IRA-tallet i løpet av studietida.

Hva gjør dette feil så stort er det faktum at de fleste foreldre vanligvis gjør dette et sted mellom 40 år og 60 år som etterlater et smertelig kort tid for å gjøre opp utarmet penger før avgang slår inn for mamma og pappa. For mange foreldre, har de ikke klar over før det er for sent, at lån mot sin pensjonisttilværelse faktisk utsetter det for 5-10 år!

Hvis du finner deg selv på gjerdet med beslutningen om å raide din pensjonisttilværelse plan, bare husk denne lekkerbisken av visdom: Du vil alltid ha en enklere tid å få en student lån enn en pensjonisttilværelse lån!

10. Den verste College Planning feil: Utsettelse

Langt, den største college planlegging synd du kan begå, er sommel. Fra den dagen barnet er født, har du omtrent 18 år før du kommer til å trenge å komme opp med noen store penger. Hvert år du vente med å håndtere det faktum øker din ut av lommen koster betydelig.

Den mest viktig første skritt, en du bør starte på dag, er å beregne hva din fremtidige kostnadene vil bli. Dette i sin tur vil tillate deg å beregne hva du må spare hvert år for å få til dette målet.

Nå trenger ikke misforstå. Bare fordi en høyskole besparelser kalkulator forteller deg at du trenger å spare $ 250 per måned betyr ikke at du må gjøre det eller ingenting. Men, ved å vite antall, holde deg oppmerksom på hvordan hver dollar er brukt. Selv om du kanskje bare være i stand til å spare $ 100 per måned, kjenne dine mål nummer vil hjelpe deg til å bli klok med ekstra penger når du kommer over det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Har du nettopp blitt blindsided av en uventet økonomisk krise , og vet ikke hva jeg skal gjøre? Enten det er en jobb tap, medisinske utgifter, eller en nødsituasjon hjem reparasjon, en uventet endring i din økonomiske situasjon kan være utrolig stressende. Regningene må fortsatt betales, verktøyene trenger å holde på, og du må sette mat på bordet, så hvordan skal du takle en økonomisk krise?

Vurdere situasjonen

Ta deg tid til å sitte ned og nøye vurdere din situasjon.

Kjører rundt i panikk vil ikke løse noe, og bare føre til ytterligere stress. Forståelig nok, har du sannsynligvis en million ting går gjennom hodet ditt og være kul og samlet er det siste du tenker på, men evnen til å nøye vurdere din situasjon vil sikre at du får de rette valgene.

Først bestemme hva som forårsaket dette økonomisk krise. Før du kan se på måter å løse situasjonen, må du forstå årsaken. Er det et plutselig tap av inntekt? Montering utgifter som du ikke kan holde tritt med? En naturkatastrofe? Mens hver situasjon kan føre til lignende byrder, vil plan for angrep sannsynlig trenger for å løse roten av problemet til å være effektive i det lange løp.

Prioriter Utgifter

Ikke alle utgifter er skapt like. Det er visse regninger som må betales før andre. Noen av de viktigste elementene for å sette på toppen av listen bør være mat og husly.

Er det verdt å risikere foreclosure å holde kabelen bill gjeldende? Tydeligvis ikke, så nøye undersøke alle dine utgifter og bestemme hva som er det viktigste. Det er ikke verdt å betale noe som vil sette deg i fare for å ikke kunne betale for en nødvendighet.

Når du har etablert hvilke regninger som er mest viktig, kan du begynne å se etter utgifter å kutte ut av budsjettet.

Selv om det kanskje ikke være mye moro å kutte ut noen av de tingene du er vant til, kan det være det som er nødvendig for å holde deg fra å skli inn i en enda dypere økonomisk hull.

Se etter måter å kutte ned eller eliminere ting helt. Tenk om disse premium filmkanaler eller satellitt-pakken. Kanskje du kan bli med uten en dyr mobiltelefon plan, eller kanskje du eliminere din fasttelefon helt. Hvis du regelmessig går ut for å spise, bør du vurdere å kutte ned eller spise hjemme helt. Det tar ikke mye. Hvis du skulle bare finne fem forskjellige måter å spare $ 20 hver måned, har du umiddelbart frigjort $ 100 som kan gå mot dine viktige og nødvendige utgifter.

Forhandle med långivere

Hvis du har problemer med kredittkort, medisinske regninger, eller til boliglån, er det første du bør gjøre er å ringe utlåner. Tro det eller ei, det er i deres beste interesse å hjelpe deg å gjøre betalinger, selv om det betyr en lavere rente eller utvide vilkårene. Folk så ofte vente til de allerede får alvorlig kriminelle før du kontakter sine långivere, og da de ikke er så villige til å jobbe med deg. Hvis du vet at pengene blir stramt, og du trenger hjelp, kan du ringe dem før du setter deg bak.

Ringe kredittkortselskapet kan resultere i en lavere rente, og i noen tilfeller kan også føre til en midlertidig forsinkelse i å betale. Å nå ut til boliglån selskapet kan føre til en restrukturering av lån. Og selv når det kommer til hjelpemidler som strøm og gass, de vanligvis tilbyr programmer for å holde lysene på og foreta betalinger rimelig hvis du opplever motgang. Ikke vent for trusselbrev begynne å komme i posten før du tar initiativet.

Finn ekstra penger

Ideelt sett ønsker du å ha litt penger satt av i en nødsituasjon fondet til å betale for eventuelle uforutsette utgifter, men dette er ikke alltid mulig. Hvor du snur du når du har brukt opp din sparekonto?

Du kan alltid prøve å få et lån eller bruke kredittkort, men disse kan bare gjøre problemet verre.

Mens låne penger kan gi rask tilgang til kontanter, kan det også komme med høy rente og en ny månedlig betaling. Hvis du opplever en økonomisk motgang for en lengre periode, kan du finne deg selv i en nedadgående spiral som er nesten umulig å komme seg fra.

Et annet alternativ kan være å sjekke med venner og familie. Ingen liker å be om penger, men litt hjelp fra en kjær kan være alt du trenger for å komme gjennom grov lapp. Selvfølgelig kan dette også sette en belastning på enkelte relasjoner, så fortsette med forsiktighet.

Og til slutt, kan du ha litt penger tilgjengelig via investeringer eller i pensjonisttilværelse kontoer. Generelt sett, uttak av penger fra din pensjonisttilværelse kontoer er en dårlig idé som det kan sette din pensjon sikkerhet i fare, men det kan også være nok til å holde deg fra å gå inn i ytterligere økonomiske problemer.

Hvis du har en 401 (k) eller 403 (b) der du jobber, sjekk for å se om de har et lån bestemmelse. Hvis du tar et lån fra kontoen din, kan du være i stand til å låne penger uten å betale skatt og unngå eventuelle straffetiltak, så lenge du betale tilbake lånet over tid. Dersom et lån er ikke et alternativ, kan du også kvalifisere for en motgang tilbaketrekning eller en vanlig tidlig distribusjon. Dette er helt klart den siste utvei, som noe du trekker deg vil bli beskattet, og hvis du er yngre enn 59 år ½, kan du også møte ytterligere 10% straff.

Dra nytte av tilgjengelig hjelp

Når det kommer til en økonomisk motgang, kan det være hjelp der ute for deg. I tilfelle en jobb tap, kan du ha rett til dagpenger. Hvis jobben din også gitt din eneste kilde til helseforsikring, sørg for at du ser inn COBRA å se om du kan opprettholde rimelig helseforsikring. Hvis du ble skadet på jobb, spør om arbeidstakere kompensasjon. I enkelte situasjoner kan du også kvalifisere for statlige eller føderale fordeler som Medicaid, Social Security Funksjonshemming, og mer.

Du hjelper fond mange av disse programmene både direkte og indirekte, så sørg for at du tar fordel om du er berettiget til å motta dem. I tillegg, når det kommer til en jobb tap, må du sjekke i lokalsamfunnet for ressurser for å hjelpe deg å komme tilbake til arbeid. Du kan være i stand til å finne workshops eller klasser som kan bistå i å sette din CV sammen, polering intervju ferdigheter, og selv gjøre noen nettverk for å muligens finne arbeid.

Planlegging for neste Financial Emergency

Hvis du har gjort det gjennom vanskelige tider i det siste og ønsker å minimere virkningen i fremtiden, er det et par ting du kan gjøre for å forberede seg. Start med en nødsituasjon fondet. Dette er nøyaktig hvorfor de kalles krisefond. En god tommelfingerregel er å ha et par måneder igjen av utgifter avsatt i banken til å betale for uventede utgifter eller betale regninger hvis du mister jobben din. Selvfølgelig, jo mer du har lagret, jo bedre blir du. Men selv en måned eller to verdt av utgifter spart opp kan kjøpe deg litt tid mens du får ting tilbake på sporet.

Du ønsker også å vurdere forsikring. De fleste former for forsikring er et sikkerhetsnett for å dekke utgifter. Hvis du er i en ulykke med bilen din, vil du ønsker å ha bilforsikring. Når du blir syk eller skadet, vil du ha helseforsikring. Og når det er en brann i ditt hjem, forhåpentligvis, har du huseiere forsikring. Men det finnes enda flere måter du kan beskytte deg selv økonomisk. Funksjonshemming forsikring kan hjelpe hvis du blir ufør og ute av stand til å fungere. Og livsforsikring kan gi til din ektefelle eller barn i tilfelle av tidlig død.

Å ha en plan på plass før en finansiell krise streik vil ta mye av vekten av dine skuldre. Å vite hvilke utgifter du har og hvordan du vil betale for dem vil gjøre en stressende situasjon som mye lettere å takle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.