Et spørsmål som kommer opp igjen og igjen, er om det er viktigere å prioritere investeringer eller nedbetaling av gjeld. Tydeligvis begge er viktig, men når pengene er begrenset hvor du bestemmer mellom de to?
Mens det er ingen svar som er riktig for alle, her er en ordre av driften som vil hjelpe deg å ta den beste avgjørelsen for din personlige situasjon.
Table of Contents
1. betale minimumskrav på all gjeld
Gitt at betalingen historie er den største faktoren i å bestemme din kreditt score, og at kreditt-score påvirker så mange områder av den økonomiske liv, gjøre minst minimum betalinger på alle dine gjeld på tid er første prioritet.
Dette vil hjelpe deg å bygge en positiv kreditt historie, og enda viktigere det vil holde deg fra unødig skade kreditt og gjøre resten av livet vanskeligere.
2. Lag en bærekraftig plan
Selv om fristelsen er å hoppe rett inn og begynne å sette pengene dine til å fungere, er det vanligvis en god idé å ta et skritt tilbake og sørge for at du har god hånd på budsjettet.
Nå er målet her er ikke å detaljstyre din økonomi eller dømme forbruksvaner. Målet er ganske enkelt å sette et system på plass som gjør at du kan gjøre konsekvent fremgang uten å gli tilbake i gjeld.
Det er mange verktøy som kan hjelpe deg med dette. Mint og personlig kapital gjør det enkelt å spore utgifter, mens du trenger et budsjett hjelper deg å sette en mer helhetlig og offensiv plan på plass.
Du kan også lage ditt eget regneark, eller rett og slett sette opp automatiske overføringer til dine sparekontoer og lån og begrense deg til å bruke bare det som er igjen.
Men du gjør det, får et håndtak på hvor mye penger som kommer inn, hvor det kommer, og hvor mye du realistisk har tilgjengelig for å sette mot enten investeringer eller gjeld vil hjelpe deg å lage en bærekraftig plan du faktisk kan holde seg til.
3. bygge en liten Emergency Fund
Uansett hvor mye gjeld du har og hva renten er, er det en god idé å bygge et lite nødstilfelle fondet før du begynner å lage ekstra betaling.
Grunnen kommer tilbake til bærekraft. Uventede utgifter vil komme opp om du vil ha dem eller ikke, og å ha noen kontanter på hånden vil tillate deg å håndtere dem uten å avbryte planen og uten å måtte ty tilbake til gjeld.
Nøyaktig riktig mengde vil avhenge av en rekke faktorer, men en $ 1000 nødstilfelle fondet vil vanligvis være nok til å håndtere de fleste uventede utgifter.
4. Max ut din 401 (k) Arbeidsgiver Match
Hvis arbeidsgiver tilbyr en 401 (k) kamp, er det vanligvis en god idé å få maks det ut før du setter ekstra penger mot din gjeld.
Det er bare et spørsmål om avkastning på investeringen. Hver ekstra dollar du putter mot din gjeld tjener en avkastning lik renten på statsgjelden. For eksempel, $ 1 satt mot et kredittkort med en 15% rente tjener du en 15% avkastning.
For det meste, vil 401 (k) kamp representerer en 50% til 100% avkastning på investeringen, noe som er høyere enn omtrent alle typer gjeld du kunne ha. Det er rett og slett en bedre avkastning.
Selvfølgelig, det finnes alltid unntak. Din arbeidsgiver kamp kan bli utsatt for opptjening, noe som kan redusere verdien. Du kan også få en mindre kamp, i så fall er det mulig at betaling av visse gjeld ville gi en bedre avkastning.
Men i de fleste tilfeller, maxing ut 401 (k) kamp vil gi en bedre avkastning enn å gjøre ekstra gjeld betalinger.
5. lønne seg med høy interesse gjeld
På dette punktet, spørsmålet om å investere eller betale ned gjeld kommer i stor grad ned til to variabler:
- Forventet avkastning på investeringen
- Sannsynligheten for å få det tilbake
Det er rimelig å forvente en balansert portefølje for å produsere langsiktig avkastning i størrelsesorden 6% til 7%, men det er ikke garantert. Det kan være høyere eller det kan være lavere, og uansett reisen vil være full av oppturer og nedturer.
På den annen side, er avkastningen du får fra å betale ned gjeld helt sikker. Putting ekstra penger til et lån med 10% rente tjener du akkurat en 10% avkastning.
Som sikkerhet gjør det en enkel seier for å betale av høy interesse gjeld før bidra ekstra penger mot din investering kontoer. Hvis du kan få en garantert avkastning som er høyere enn eller lik forventet, men ikke garantert, er langsiktig avkastning på investeringen din portefølje det egentlig en no-brainer.
6. Math vs. Emotion
Det er her ting begynner å bli interessant. Fordi når du har håndtert trinnene ovenfor, er det ingen åpenbar neste trekk.
På den ene siden, prioritere å investere i løpet lønner seg lav interesse gjeld vil trolig føre til bedre avkastning. Forskning viser at en portefølje delt likt mellom amerikanske aksjer og amerikanske obligasjoner har aldri returnert mindre enn 2,4% over en 10-års periode, noe som tyder på at du er nesten helt sikkert bedre å investere i løpet sette ekstra penger mot gjeld med en rente på 2,4% eller lavere.
På den annen side, viser forskning også at å bære gjeld “utøver en enorm negativ innvirkning på lykke”, og at du betaler den av kan gi betydelige emosjonelle lettelse. Det er, i tillegg til at du sparer penger, å bli kvitt din gjeld kan kanskje gjøre deg lykkeligere enn å ha mer penger investert.
Jeg ville se på det på denne måten:
- Jo lavere rente på deg gjeld, jo mer jeg ville helle mot å maksimere dine investeringer rett og slett fordi det vil trolig gjøre deg mer penger.
- Når renten er middle-of-the-road – sier 4% til 5% – vurdere en avveining. Putting halvparten av pengene mot investeringer og halvparten mot gjeld vil hjelpe deg å gjøre fremgang i begge retninger.
- Hvis det å ha gjeld er understreke deg ut eller gjør det vanskelig å sove om natten, ikke vær redd for å prioritere å betale den av, selv om tallene taler for å investere. Dette kan være en av de sjeldne situasjoner der pengene virkelig kan kjøpe lykke.
7. Snowball gjeld betalinger inn dine investeringer
Dette er et sentralt punkt som ofte blir oversett.
Hvis du virkelig ønsker å få mest mulig ut av alle disse pengene du setter på jobb, må du snøball din gjeld betalinger inn dine investeringer når gjelden er nedbetalt. Det vil si, hvis du setter $ 200 i måneden mot din gjeld, når det gjeld er borte må du begynne å sette det $ 200 mot dine investeringer.
Grunnen til dette er at mens nedbetaling av gjeld kan gi en bedre, eller i det minste sammenlignbare, gå tilbake til å investere, det bare gjør det for livet av lånet. Investering, derimot, gir vanligvis tiår med sammensatte avkastning som du vil gå glipp av hvis du slutte å bidra så snart gjelden er borte.
Selvfølgelig maksimere langsiktig avkastning bør ikke være det eneste hensynet. Eller egentlig selv din første vurdering. Det primære målet for enhver god finansiell plan er rett og slett for å hjelpe deg å bygge et liv som gjør deg glad, og det vil ofte føre mot å bruke penger på ting som ikke gir noen avkastning.
Men fra et rent økonomisk perspektiv, sneballer disse gjeld betalinger inn dine investeringer er den beste måten å øke din formue.
Finn ditt Balance
Mens de første beslutningene her er ganske grei, spørsmålet om å investere vs nedbetaling av gjeld raskt blir skummel. Uten et endelig svar, kan du føle deg engstelig om å gjøre feil valg og unngå å gjøre noe som helst.
Hvis det er hvordan du føler deg, er det verdt å huske at begge er gode valg, og at noen fremgang er god fremgang. Hvis du bruker fremgangsmåten ovenfor for å kartlegge ut en fornuftig vei fremover og fokusere på å gjøre konsekvent fremgang, vil du komme ut fremover uansett hva.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.