Reisen til pensjonisttilværelsen begynner å ta på seg en større følelse av betydning under den siste tiåret av arbeids år. Det er fordi de beslutningene du gjør i løpet av de siste 10 årene av karrieren din er avgjørende for din evne til å faktisk nyte pensjonisttilværelsen-men du kan velge å definere den sesongen av livet.

Mange store hendelser i livet har en tendens til å oppstå i løpet av slutten stadier av karrieren din. Hvis du har barn de trolig lansere sine egne karrierer og forlater redet.

Dine egne foreldre kan være nærmer seg de siste stadier av sin egen pensjonisttilværelse år. Som et resultat, kan du finne deg selv et sted i midten av alle disse forandringer i livet lurer på hva din egen pensjonisttilværelse ser ut mens du fortsetter å jobbe hardt og spare så mye som du muligens kan. Faktisk kan den endelige tiår av karrieren endelig virke som en tid når du endelig har muligheten til å gjøre å spare til pensjonisttilværelsen en topp prioritet. Men med pensjon i horisonten er det noen viktige skritt å ta (annet enn å spare så mye som mulig) for å gjøre overgangen til en vellykket en.

Definer hva din versjon av Ideal “Retirement” ser ut som

Hva ser du frem til å gjøre det meste i løpet av pensjonisttilværelsen? Vil du slutte å jobbe helt eller har du tenkt å ta en deltidsjobb eller starte egen virksomhet venture? Det er ingen one-size-fits-all svar på disse spørsmålene. Tilpass visjon om pensjon på en måte som samsvarer med dine verdier og mål i livet som du nøye vurdere hva din ideelle pensjonisttilværelse ser ut.

Kjør en opprinnelige budsjettet Plan for Retirement

Gjennomgang budsjettet eller personlige utgifter plan er noe de fleste av oss er enige om vi bør alle gjøre, men er lettere sagt enn gjort. Som pensjonsalder nærmer seg budsjettprosessen tar på et helt nytt nivå av betydning. Når du har identifisert hvor pengene går, kan du prøve å frigjøre litt ekstra penger å spare og investere for pensjonister.

Du kan også gå videre og lage et budsjett plan for Retirement å identifisere områder av utgifter som helsevesenet eller reise som kan endre den mest under den økonomiske friheten år.

Se om din pensjonisttilværelse besparelser vil være nok

Har du spart nok til pensjonisttilværelsen? Dette er et spørsmål som bør stilles så tidlig som mulig i planprosessen. Likevel, hvis du er i den siste strekningen til pensjonsalder og har ikke kjørt en grunnleggende pensjon kalkulator er du ikke alene. Gjennomgang alle dine potensielle pensjonister inntektskilder (401k, IRAS, pensjon, trygd, osv) vil bidra til å gi et svar på dette viktige spørsmålet. Det vil også hjelpe deg med å identifisere om er nødvendig for noen endringer for å forbedre din pensjon outlook.

Bestem hvor du ønsker å leve under avgang

Mens aktivaallokering er en viktig faktor for å øke din pensjonisttilværelse besparelser, er pensjonisttilværelsen din plassering en viktig faktor for din generelle livstilfredshet. Tenk på hvor du har tenkt å tilbringe pensjonisttilværelse år. Vil du bli nedbemanning din boligsituasjonen eller flytte? Hvor nær vil du være med venner og familie? Det finnes en rekke viktige livskvalitet faktorer som underholdning, helse, skatt og levekostnader som er knyttet til pensjon plassering beslutning.

Anslå hvor mye garantert inntekt du får fra trygd, pensjon, eller livrenter

Bestemme når man skal hevde viktige fordeler som Social Security og pensjon (hvis kvalifisert) er avhengig av en rekke faktorer, for eksempel planlagt startdato, levetid forventninger, helse og inntekter behov.

Gjennomgå helseforsikring dekning alternativer

Skaff rimelig og pålitelig helseforsikring dekning under avgang er en topp prioritet for snart å være pensjonister. Ikke overraskende kan helserelaterte kostnadene være en stor del av budsjettet i løpet av pensjonisttilværelsen. Hvis du har pensjonist sykeforsikring, gå videre og begynne å vurdere alternativer og tilhørende kostnader. Andre muligheter er å se inn COBRA dekning eller besøke  healthcare.gov  stedet hvis du vil være med pensjon før fylte 65 år når Medicare kvalifikasjons spark i.

Hvis du er i en høy egenandel plan med en HSA alternativ, dra full nytte av din evne til å sette av opp til $ 3350 for enkelte dekning eller $ 6750 for familien dekning (pluss $ 1000 for begge hvis 55 år eller eldre) av før skatt dollar i en helse sparekonto for å dekke fremtidige kostnader.

Bestem om det er fornuftig å betale av boliglån

Nedbetaling av gjeld før avgang er en utmerket strategi for å redusere de totale utgiftsbehov. Eliminere potensielt problematiske gjeld for eksempel høy rente kredittkort og personlige lån er sterkt anbefalt i årene frem til pensjonsalder. Det er også lurt å tid Utbetalingen av bilen eller studielån med det året du ønsker å pensjonere seg. Men å avgjøre om det er fornuftig å betale ned et boliglån er ikke fullt så enkelt for en avgjørelse i årene frem til pensjonsalder.

Ja, det er sant at pensjons overgangen er vanligvis lettere å gjøre fra et finansielt ståsted hvis du er boliglån gjeldfri. Men det er noen fordeler og ulemper å vurdere når du undersøke din komplette økonomiske bildet. Kanskje en større ting å vurdere er hvordan du planlegger å bruke ditt hjem egenkapital i pensjonisttilværelsen. Nedbemanning, flytting, genererer leieinntekter, og ved hjelp av en omvendt boliglån er alle potensielle alternativer å vurdere.

Avgjør om den nåværende aktiva allokering Kamper din nåværende risikotoleranse og tidshorisont

Som pensjonsalder nærmer din evne til magen betydelig volatilitet i investeringsmarkedet er sannsynlig å endre. Det er derfor det er viktig å undersøke det samlede pensjon portefølje på en jevnlig basis. Du trenger ikke å automatisk starte fra aksjemarkedet i årene frem til pensjonsalder. Din totale investering tidshorisont omfatter årene frem til pensjonsalder, pluss hvor lenge du forventer å leve.

Tenk Re-definere Retirement

Noen ganger tar det litt kreativitet for å gjøre pensjon til en realitet. Hvis den opprinnelige visjon av den ideelle pensjonsalder ikke samsvarer med din nåværende finansielle plan, ikke gi opp! Du må kanskje gjøre noen vanskelige valg tilpasse din livsstil mål. Men avgang er fortsatt innen rekkevidde.

Velg ditt lag Klok

For mange snart å være pensjonister, bygge et team av fagfolk som gir juridisk, skatt og økonomisk veiledning er en nyttig måte å navigere disse utfordrende avgjørelser. Oppsøke kvalifiserte fagfolk som alltid er forpliktet til å sette dine interesser først og rette seg etter et tillitsforhold standard.

Det er aldri for sent å gjennomgå pensjonsordninger.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En generasjon siden, de fleste amerikanere kan regne med å være i stand til å trekke seg rett rundt 65 år, men dette tradisjonelle sikkerhet er raskt blitt en ting fra fortiden. Moderne teknologi og medisinsk behandling har gitt oss valg som våre foreldre aldri hadde; kvinner kan nå trygt føde barn i slutten av trettiårene, mange ansatte er friske nok til å fortsette å jobbe i sine syttitallet og arbeid fra hjemmet arbeidsplasser blir stadig mer vanlig. Men personlige valg er fortsatt den viktigste faktoren i pensjonsalder ligningen. Det er flere store liv beslutninger som kan ha en betydelig innvirkning på når du kan planlegge å avslutte arbeidet.

1. Når du har barn Dette kan være en av de største faktorene som påvirker pensjonering, spesielt for de med lavere inntekter. Foreldre som finner seg selv med et nytt familiemedlem når de er på eller nær midten alder kan ha til å fortsette å jobbe for en annen 20-25 år og pare tilbake sin pensjonisttilværelse besparelser for en stund for å dekke høyere utdanning utgifter for den lille.
   Omvendt, kan de som er ferdig med å ha barn i 20-årene forventer å fullføre å betale for college utgifter ved midten alder, forlater dem resten av sin karriere for å forberede pensjonisttilværelsen. Dette kan slå ut i en stor forskjell i hvor mye penger som er akkumulert.
2. Hvor mange barn du har Kostnaden for å oppdra et barn i dagens verden kan lett overstige $ 100 000 – og som kanskje ikke engang dekke college finansiering. Foreldre som velger å ha store familier kan ofte forvente å betale dobbelt så mye i levekostnader som familier med bare én eller to barn. Videre kan foreldre med mange barn også ha en eller flere av dem senere i livet, og dermed plassere dem i den forrige kategorien også. Dette reduserer mengden av penger tilgjengelig for avgang besparelser og kan utsette pensjonering med flere år.
3. Når du begynner å spare Dette altfor vanlig feil kan koste deg flere hundre tusen dollar i pensjon sparing gjennom årene. Hvis du ikke begynne å spare til pensjonisttilværelsen til 45 år, da investeringene har 20 færre år å vokse enn for noen som begynte å spare rett ut av college.
   De som er i stand til å få maks ut sin pensjonisttilværelse besparelser fra den tid de oppgraderer kan samle en respektabel nest egg etter alder 50. En 25-åring tjener $ 60.000 i året som trofast sokker bort $ 5000 i året i en Roth IRA og gjør det maksimale bidrag til hans eller hennes selskap 401 (k) plan kan forvente å ha totalt $ 375 000 etter 50 år, forutsatt en årlig vekst på 7%. Dette er mer enn hva mange arbeidstakere med pensjon i en alder av 70 har til å trekke på. Eliminering av bedriftens pensjoner gjør denne saken enda mer kritisk.
4. Ditt nivå av generell utdanning en generasjon siden, studenter som har tjent en høyskole grad hadde en rimelig sikkerhet for å tjene en god levende fra det grad. Men en bachelorgrad nå trolig bærer omtrent samme vekt som en high school diplom utført i gamledager. En mastergrad eller doktorgrad er nå nødvendig for mange høyere betalte jobber, særlig de i næringslivet eller akademia. De som velger å ikke få noen form for høyere akademisk eller yrkesfaglig opplæring kan finne seg tjene minstelønn for mye av sitt liv.
5. Ditt nivå av økonomisk utdanning De som arbeider i bedrifter som oppfordrer sine ansatte til å spare for deres Avgang og gi betydelige læremidler til dette formålet er statistisk mye mer sannsynlig å spare for deres Avgang enn de som ikke gjør det. De som leier investeringsrådgivere eller finansielle planleggere for å hjelpe dem med å administrere sine penger er også mye mer sannsynlig å spare til pensjonisttilværelsen på grunn av faglig anbefaling.
6. Dine forbruksvaner De som tilbringer store deler av sine inntekter på big-billett elementer som RVs, båter, feriehjem og lignende kan selvsagt forvente å pensjonere seg senere enn de som trakt penger til sin pensjonisttilværelse besparelser i stedet. Thrifty spenders som søker etter gode kjøp kan spare tusenvis av dollar hvert år, dollar som kan settes inn i IRA eller bedriftens pensjonsordninger. Huseiere som kan finne en måte å betale sine boliglån tidlig kan også forkorte deres arbeid ansiennitet.
7. Din alder Statistikk fra Bureau of Labor sitere at de som er født mellom 1946 og 1954 er mest sannsynlig å eie noen form for skatte-utsatt avgang konto, mens de som er født mellom 1928 og 1945 har de fleste pensjonisttilværelse eiendeler. Forutsigbart, viser undersøkelsen også at stadig yngre aldersgrupper har forholdsmessig færre pensjonisttilværelse eiendeler, med Generasjon Y har minst.
8. Din Yrke Dette kan til tider overstyre nesten alle andre faktorer når det gjelder pensjonsalder beredskap. Leger, advokater og andre med høy inntekt fagfolk kan være i stand til å sokken bort $ 20-30K i året i sine senere år, særlig hvis de blir etablert i egen praksis. Lav inntekt arbeidere må avhenge mye mer om å starte et tidlig besparelser plan for å la sine eiendeler for å vokse.
9. Psykologi og Bakgrunn Hvis foreldrene dine innpodet sparsommelig vaner i deg som et barn, vil du sannsynligvis være mye mer sannsynlig å spare til pensjonisttilværelsen som en voksen. De som forstår verdien av sparingen er mye mer sannsynlig å sokken bort penger i en IRA enn de som vokste opp i fattigdom og har ingen begrep om sparing eller penger ledelse.

Bunnlinjen

Dette er bare noen av de valgene som kan påvirke hvor raskt du pensjonere. Mengden av risiko for at du velger å ta ut pensjon planer vil spille en viktig rolle i avkastning på kapitalen over tid. De som er villige til å jobbe en annen jobb selv for en stund kan også styrke sin pensjonisttilværelse besparelser betraktelig hvis de er villige til å fordele sine inntekter fra denne inntektskilden i sine sparepenger. For mer informasjon om hvordan de valgene du gjør kan påvirke din pensjon, ta kontakt med din finansielle rådgiver.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du har økonomiske midler til å betale av boliglån tidlig, men velger å ikke gjøre det, er du i realiteten velger å investere med lånte penger. Dette ville være fornuftig om, etter å ha vurdert risiko og avgifter, avkastning på investerte midler overstiger rentekostnad av boliglån. For de fleste er dette ikke tilfelle.

Pros Til betale av boliglån

En av de profesjonelle til å betale av boliglån er at det er en garantert, risikofri avkastning.

Du kan investere i trygge, risikofrie investeringer som en bank-forsikrede sertifikat av innskudd og egne verdipapirer, men sjelden vil du tjene en høyere avkastning på disse typer investeringer enn renten du betaler på boliglån.

Hvis du er villig til å ta risiko, og tilnærming investere med et langsiktig perspektiv, ville du trenger å investere pengene dine i aksjer (helst aksjeindeks midler) til å ha den beste muligheten til å tjene en avkastning som overstiger kostnadene ved boliglån .

Ved å gjøre dette er å låne penger fra banken til å investere det i aksjemarkedet; en strategi nervøs med fare – den primære risikoen er vanstyre av disse investeringene. For eksempel, gjennomsnittlig investorer tjener under gjennomsnittlig avkastning i markedet fordi de gjør emosjonelle, ikke rasjonelle, investeringsbeslutninger.

Studien konkluderer fleste pensjonister bør betale sine boliglån

Etter å ha vurdert hvor mye risiko en investor måtte ta for å bli rimelighet kan forventes å oppnå en avkastning høyere enn kostnadene ved sine boliglån, Senter For Retirement Forskning konkluderte i sin studie med tittelen ” Bør du bære et boliglån inn i pensjonisttilværelsen ” som når du ser ved pensjonert husholdninger “ alt bortsett fra denne lille minoriteten vil være bedre å betale tilbake sine boliglån .” den lille minoriteten de var henviser til var villig til å investere et beløp i aksjer som var lik eller oversteg beløpet de lånte for sine boliglån.

Denne studien sett på både risiko og avgifter, og konkluderte med at de fleste pensjonister ville være bedre å betale sine boliglån om de hadde de finansielle eiendelene til å gjøre det.

Ulemper til å betale av boliglån

Den største con å betale av boliglån tidlig er redusert likviditet. Det er mye lettere å få tilgang til midler som sitter i en investeringskonto eller bankkonto enn å få tilgang til midler i form av hjemme egenkapital.

Vurdere å etablere et hjem egenkapital linje av kreditt når boliglån er betalt av, slik at du har ekstra likviditet, eller tilgang til dine midler hvis nødvendig.

Hva Eiendeler Bør du bruke til å betale din boliglån?

Hvis du er pensjonist og ønsker å betale av boliglån tidlig, hvordan du går om å likvidere eiendeler for å gjøre det? I følgende rekkefølge:

• Først avvikle risikofrie investeringer i skattepliktig kontoer. Hvorfor? Du er i hovedsak handler en risikofri investering for en annen; en bank sparekonto for en ikke-pantsatt hjem, for eksempel.
• For det andre, likvidere mer risikable investeringer i skattepliktig kontoer. Her er du innløse i investeringer som har potensial til å oppnå høyere avkastning og handel dem i for en bolig som er eid gratis og klart.
• Tredje, hvis du er over 59 år ½ kan du vurdere å trekke investeringer fra skatte-utsatt kontoer for å betale ned en del av boliglån, men vær forsiktig med å gjøre dette. Uttak fra skatte-utsatt regnskap inngår i skattepliktig inntekt i det året du tar uttaket. Dette betyr at hvis du tar en stor del av penger ut av en IRA eller 401 (k), den ekstra inntekten kunne bump deg inn i en høyere skatt braketten. Du kan potensielt unngå dette ved å bryte opp store uttak i mindre trinn som skal trekkes over flere kalenderår.

Før betale av boliglån tidlig vil du også ønsker å vurdere skattekonsekvensene av boliglån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kapitalinntekter kan være forutsigbar, variabel, eller garantert.

Før avgang, må du sette opp dine investeringer slik at de leverer pålitelig kapitalinntekter. Noen typer kapitalinntekter er mer pålitelige enn andre. Når det gjelder pensjon inntekt, er det mange forskjellige metoder du kan bruke for hvordan å bruke inntekt produsere investeringer.

Jeg synes det er nyttig å bryte kapitalinntekter tilnærminger i tre kategorier: forutsigbar, variable, og garantert.

Hver har sine fordeler og ulemper.

Forutsigbar Investment Inntekt

Renteinntekter fra selskapsobligasjoner og utbytte fra aksjer er to gode eksempler på forutsigbare inntekter fra investeringer. Disse inntektskilder kan brukes som grunnlag i de fleste tilfeller, men de er ikke garantert. Du kan lage en ganske stabil kilde til pensjonisttilværelse inntekt ved å kjøpe interesse og utbytte betalende investeringer, eller ved å kjøpe fond som eier slike investeringer.

Renteinntekter er generert av selskapsobligasjoner og aksjefond som investerer i selskapsobligasjoner, og ved banksertifikater, pengemarkedsfond, høy avkastning investeringer, premier fra selger dekket kjøpsopsjoner, og renteinntekter fra å lage private lån, for eksempel hva som ville skje hvis du selger en eiendom som du eier direkte og bære boliglån for den nye eieren. Renteinntekter, slik som betales av selskapsobligasjoner, beskattes på alminnelig inntekt skattesats.

Utbytte utbetales av aksjer, fond som eier aksjer, og av mange lukkede fond som benytter en utbyttemaksimering strategi. Utbytteinntekter kommer i form av kvalifiserte eller ikke-kvalifiserte utbytte. De fleste børsnoterte amerikanske aksjer betale kvalifiserte utbytte. Kvalifiserte utbytte får fortrinnsrett skattemessig behandling, som de er beskattet på samme skattesats som langsiktige salgsgevinster, som er en lavere pris enn ordinær skattesats.

Mange planlegger å pensjonere seg, kjøpe en portefølje av inntekt produsere investeringer, og leve av interesse. Dette kan fungere, men det er flere ting å huske på.

1. Inntekt produsere investeringer som aksjer kan senke sine utbytteutbetalingsprosent. Når dette skjer, vil aksjekursen falle.
2. Obligasjoner kan standard, eller når de modnes kan du ikke være i stand til å kjøpe nye obligasjoner med en rentesats så høyt som den forrige satsen du mottok.
3. Investeringene kan ikke produsere nok inntekt til å dekke kostnadene dine behov i pensjonisttilværelsen.
4. Det kan være fristende å gå for high yield investeringer. Disse kommer med høyere risiko. I tillegg har mange investeringer med høyere utbetalinger har disse høyere utbetalinger fordi med hver distribusjon er de tilbake noen rektor.

Mange pensjonister som ikke er fokusert på å forlate en stor sum til arvinger kan ha et mer komfortabelt liv ved å lage en plan som tillater dem å bruke litt rektor i tillegg til inntekter fra investeringer. Denne type plan bruker en “total return” tilnærming heller enn en tilnærming av bare leve av kapitalinntekter generert.

Variabel: Total Return Approach

En måte å skape pensjon inntekt er å bygge en samlet avkastning portefølje bestående av kontanter, obligasjoner og aksjer.

Med denne tilnærmingen du utvikle en aktivaallokering modell og designe din portefølje for å matche denne modellen. For eksempel kan en typisk pensjonisttilværelse inntekt aktivaallokering modell ringe for 5% i kontanter, 35% i obligasjoner og 60% i aksjer.

Kontanter og rente skjemaet “safe” en del av din portefølje. De vil generere løpende kapitalinntekter i form av interesse. De aksjer danner vekst delen av porteføljen, noe som gjør at din fremtidige inntekter fra investeringer for å øke med inflasjonen.

Det er tilbaketrekning regler som må følges når du lager denne typen porteføljen, slik at du ikke bruker for mye for tidlig. Inntektene vil variere fra år til år, men du vil ikke være avhengig av den faktiske inntekt porteføljen genererer hvert år. I stedet er porteføljen utformet for å oppnå en avkastningsmålet, og du vil sette en uttakshyppighet som er mindre enn det målet retur.

Hvis du ikke ønsker å lage din egen portefølje, kan du leie en finansiell rådgiver, eller bruke en pensjonisttilværelse inntekt fond. Retirement fond følger vanligvis en samlet avkastning tilnærming.

Den totale avkastningen strategi er effektiv hvis du riktig diversifisere din portefølje beholdninger og re-balanse tilbake til målet tildeling omtrent en gang i året. En totalavkastning strategi kan legges lagvis over en base av garantert inntekt. Den garantert inntekt skaper et lag av sikkerhet; som kan være ganske viktig for trygghet i pensjonisttilværelsen.

garantert Inntekt

Garantert kapitalinntekter er akkurat hva det høres ut som; inntekt som er garantert av enten den amerikanske regjeringen eller et forsikringsselskap. Trygge investeringer som banksertifikater, statspapirer, og faste årsavgiftene er de viktigste kildene til garantert kapitalinntekter.

En risiko med å bruke bare trygge investeringer er at renten er så lav. Trygge investeringer brukes til å betale mye høyere renter, noe som gjorde det lettere å stole på dem for kapitalinntekter i pensjon.

Det er flere måter du kan kjøpe garantert inntekt som kan telles på:

• Den vanligste måten å kjøpe garantert kapitalinntekter er ved å kjøpe en livrente.
• Du kan også utsette starten av trygdeytelser, slik at du får mer garantert inntekt hvert år starter på 70 år.
• Din arbeidsgiver sponset pensjonsordning kan tillate deg å kjøpe års tjeneste så du kvalifiserer for en høyere nytte.
• Du kan kjøpe banksertifikater, eller statsobligasjoner som forfaller hvert år i en mengde som passer til din anslått utgifter må det året.

Garantiinntekten gir et godt grunnlag for en mer helhetlig pensjonisttilværelse inntekt strategi.

Snarere enn å bruke bare en tilnærming, ofte det beste løpet av handlingen i pensjon er en som omfatter mange typer kapitalinntekter strategier.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når du ikke lenger, renner inntekten vanligvis fra tre kilder: trygdeytelser, utdelinger fra IRAS og pensjonsordninger, og midler fra sparing og andre investeringer (for eksempel utbytte, innløses i CDer og gevinster ved salg av verdipapirer og annen eiendom ). Avhengig av din inntekt, kan det være lurt å bruke bestemte skatt strategier for din fordel. Her er noen til å vurdere.

Lever i en Tax-vennlig State

En av de beste strategiene for å spare skatt på pensjon inntekt er å leve i eller flytte til en stat som er skattevennlige. Dette vil være spesielt viktig i 2018 gjennom 2025 da bare totalt $ 10 000 i lokal eiendom og statlige og lokale inntekt eller merverdiavgift vil være fradragsberettiget for føderal inntektsskatt formål. Sju stater har ingen skatt: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington og Wyoming. New Hampshire og Tennessee bare skatt renter og utbytte; starter i 2022, vil Tennessee bli med på listen over stater med ingen skatt.

Stater er sperret av føderal lov fra å beskatte innbyggerne om pensjonsytelser opptjent i en annen stat. Så, for eksempel, å tjene en pensjon i California eller New York (høy skatt stater) og flytting i pensjon til Florida eller Texas (ingen skatt stater) unngår statlig skatt på denne inntekten.

Andre stater kan ha lav skatt (se informasjon om dette fra Tax Foundation ) eller spesielle pauser for pensjon inntekt. For eksempel kan stater har ingen skatt på trygd, og for noen eller alle av inntektene fra IRAS og pensjonsordninger.

Revurdere dine investeringer

Det kan være lurt å endre investeringsandeler i pensjonisttilværelsen – ikke bare å bevare rektor, men også for å spare skatt.

• Kommunale obligasjoner . Renter på disse obligasjonene er fri fra føderal inntektsskatt, selv om interessen kan påvirke skatten på trygdeytelser.
• Utbytte-betalende aksjer . Hvis du får “kvalifisert utbytte” (i hovedsak vanlige utbytte fra børsnoterte amerikanske selskaper, samt enkelte utenlandske selskaper), de er beskattet på gunstigere priser enn alminnelig inntekt. Skattesatsen kan være null, 15% eller 20%, avhengig av din skattbare inntekt.
• Ta tap . Du kan bruke tap ved salg av verdipapirer og andre eiendeler for å oppveie salgsgevinster, slik at du betaler ingen skatt på gevinsten. Hva mer, hvis du har overskytende kapital tap, kan du bruke opp til $ 3000 for å kompensere alminnelig inntekt (for eksempel bankrente) kan og eventuelle ytterligere tap fremføring.

Unngå eller utsette rmds

Hvis du er minst 70½, trenger du ikke å betale skatt på nødvendige minimum fordelinger (rmds) fra IRA hvis du overfører midlene til en veldedig organisasjon. Her er hva som kreves:

• IRA Bobestyreren eller forvalter må overføre midlene direkte til en IRS-godkjent offentlig veldedighet.
• Du må få en skriftlig bekreftelse fra veldedighet som du ville for en veldedig bidrag.

Det er en $ 100 000 årlig grense for denne strategien. Hvis du er gift, har hver av ektefellene en egen $ 100.000 grensen. Denne strategien kan bare brukes for IRAS, ikke for IRA-lignende kontoer som SEP-IRAS eller enkle IRAS.

Du kan også utsette behovet for å ta rmds og sikre at du ikke går tom for pensjon inntekt ved å investere i en spesiell utsatt annuitet. Du kan bruke opp til $ 125.000 (men ikke mer enn 25% av saldoen) fra IRA eller 401 (k) for å kjøpe en kvalifisert levetid annuitet kontrakt (QLAC) innenfor oppgjørskonto. Midler til den QLAC er unntatt fra RMD beregninger. Utbetalinger fra en QLAC trenger ikke å starte umiddelbart, men må starte senest alder 85. Utbetalingene er skattepliktig til deg, og midlene fra QLAC automatisk tilfreds RMD krav for denne delen av IRA eller pensjonisttilværelse.

Men vurdere ulempene til en QLAC før du fortsetter. Det er ingen pengeverdi som kan tappes før annuitizing. Det kan være høyere gebyrer for denne type investeringer enn andre tilgjengelige gjennom en IRA eller 401 (k) plan. Og du må leve med målrettet alder (for eksempel 85) for å nyte inntekt.

Vær Strategisk Om trygdeytelser

Hvis du ikke trenger fordelene ved full pensjonsalder (for tiden 66) fordi du har andre inntekter, bør du vurdere å forsinke mottar ytelser inntil fylte 70 år vil du tjene ekstra studiepoeng for å øke den månedlige fordeler på den tiden, og du vant ‘t nødt til å betale skatt nå på fordelene.

Når du mottar fordeler, de er helt skattefritt eller includible i brutto inntekt på 50% eller 85%, avhengig av andre inntekter (inkludert skatt rente på kommunale obligasjoner). Mer spesifikt, hvis foreløpig inntekt (et begrep som er unik for beregning av skattepliktig del av trygdeytelser) er mindre enn $ 25 000 hvis du er singel eller $ 32 000 hvis du er gift innlevering fellesskap, da ingen av fordelene er beskattet . Men hvis inntekten er mellom $ 25.000 og $ 34 000 hvis én eller $ 32 000 og $ 44 000 hvis du er gift innlevering fellesskap, deretter 50% av fordelene er skattepliktig. Å ha inntekt over $ 34 000, eller $ 44 000 betyr henholdsvis fordelene er 85% inkludert i brutto inntekt. Gifte filing separat automatisk få 85% av fordelene er inkludert i brutto inntekt.

Fordi den delen av trygdeytelser som er skattepliktig avhenger av andre inntekter, kontrollere dette i den grad det er mulig. Noen ideer:

• Reduser justert brutto inntekt. Du kan gjøre dette ved å bidra til egenandel IRAS og 401 (k) planer om du fortsatt arbeider.
• Styr salg av verdipapirer. Mens salget skal først og fremst være diktert av økonomiske hensyn, hvor du kan du kanskje ønsker å begrense salg, slik at inntekten ikke presse deg over 50% inkludering til 85% inkludering.
• Bruk Roth IRA midler. Midlene fra en Roth IRA er ikke tatt hensyn til i beregningen av skatt på trygdeytelser.

Bunnlinjen

Betalende oppmerksomhet til skatt strategier for pensjonisttilværelsen din inntekt er viktig, men det er ingen enkel rett strategi. Hver persons personlige situasjon er forskjellig og en skatt strategi må være tilpasset for deg. Snakk med din skatte eller finansiell rådgiver for å lære mer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Og hvordan tiden frem til pensjonsalder påvirke mine investeringsvalg?

Investering er ikke et sett-det-og-glem-det forsøke. Din portefølje bør endres over tid og som dine økonomiske profiler modnes. Når du er yngre du har råd til å ta mer risiko, men som du alder, vil du sannsynligvis flytte mer penger til trygge investeringer.

Porteføljeinvesteringer er ikke den eneste grunnen til å holde trygge investeringer. Du trenger en nødsituasjon fondet. Hold nok penger i flytende, trygge investeringer for å dekke et minimum, tre til seks måneder igjen av levekostnader.

Dette betyr at hvis du trenger $ 2000 per måned å leve komfortabelt, må du ha 6000 $ – $ 12000 i trygge, lett tilgjengelig investeringer som banksparekontoer eller pengemarkedsfond.

Holde disse 2 tommelfingerregler i tankene:

• Jo mindre sikre sysselsetting, jo mer penger du vil beholde i trygge investeringer.
• Jo nærmere du er til pensjonsalder, jo mer penger du vil beholde i trygge investeringer.

For de langt borte fra Retirement

For pengene i IRAS og andre pensjonister kontoer, er det fornuftig å investere for vekst, og ikke bekymre deg for svingninger i markedet. Hvis du har 15 eller flere år til du skal bruke pengene, hvem bryr seg hva markedet gjør denne uken, denne måneden eller i år? Fokuser på å få høyest potensial langsiktig avkastning.

For de Pensjon i de neste årene

Har 3-til 10 år igjen av uttak i trygge investeringer, som pengemarkedsfond, innskuddsbevis, byrå obligasjoner, egne verdipapirer og faste årsavgiftene.

En måte å gjøre dette på er å skape et bånd eller CD stigen, hvor hvert år en trygg investering modnes, og rektor blir tilgjengelig for deg. Ideelt du starte denne prosessen på 10 år fra ønsket fratreden.

Dette sikre penger er penger du vil bruke for levekostnader i løpet av din første årene av pensjonisttilværelsen.

Denne strategien for å ta liten risiko med denne delen av porteføljen din kan du la resten av dine investeringer investert for vekst, noe som potensielt gir en viss beskyttelse mot inflasjon. Når vekstinvesteringer har et godt år, tar deg overskudd og bruke inntektene til å fylle den trygge investeringer som du har brukt til å finansiere levekostnader.

Når er riktig tidspunkt å bytte til trygge investeringer?

Du bør bytte til trygge investeringer på en planlagt plan slik at når du når pensjonsalder du har nok penger i trygge investeringer for å møte dine inntekt krav i mange år.

Spesielle hensyn spiller inn i de 10 årene før ønsket pensjonsalder. I denne 10 år vinduet hver gang de risikable investeringene har et år med over gjennomsnittet avkastning, bør du ta fortjeneste og øke mengden av penger du har allokert til trygge investeringer. Dessverre har de fleste investorer ikke gjør dette. I stedet kjøper de risikable investeringer etter at de har gått opp i verdi, og deretter selge dem i panikk etter at de har gått ned i verdi.

Ikke bli for trygg

Trygge investeringer er kritiske til portefølje diversifisering og opprettholde økonomisk trygghet dersom uforutsette hendelser oppstår, men hvis din portefølje er også sikker, kan du finne deg selv ikke produserer nok inntekt til å nå dine finansielle mål.

Vurdere å snakke med en finansiell planlegger å sørge for at investeringene er trygge nok til å beskytte deg, men ikke så trygt at de alvorlig dårligere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De sier tiden flyr når du har det gøy, men det er også sant når spare til pensjonisttilværelsen. I 30-årene pensjon følte som en evighet unna, men du vil feire din 50-årsdag før du vet ordet av det, og da trenger du en sunn reir egg for å pensjonere komfortabelt i 15 til 20 år. Men hva hvis saldoen er litt mager? Hva om drømmen er å reise eller tilbringe tid med barnebarna i stedet for arbeid? Det er fortsatt god tid til å redde.

1. bli kvitt din gjeld før pensjonering

Ser vi på sparing og investering strategier er viktig, men gjeld – spesielt høy rente kredittkort gjeld – kan tørke ut eventuelle investeringsgevinster. Du bør ikke bruke din pensjon sparing å nedbetale gjeld, men hvordan kan du regjere i utgifter for å få til en gjeldfri livsstil lenge før avgang? Ikke akkumulere eiendeler bare å gi alt tilbake i gjeldsbetalinger.

2. Stram beltet

Du må bruke mindre for å få mer. En av de beste måtene er å bygge ned. Det gigantiske hjemme du lever i med alle soverom? Selge det og få noe som passer en tom-reir livsstil samtidig forlate rommet for barna og barnebarna å besøke. Hvor mye kan du gjøre ved salg av ditt hjem som kan gå mot å betale ned gjeld eller bidra mer til pensjonisttilværelse kontoer?

3. Kontroller catch-up Bidrag

Internal Revenue Service (IRS) setter grenser for hvor mye du kan bidra til tax-advantaged pensjonering kontoer hvert år. I 2018 kan du sette opp til $ 18 500 til 401 (k). Dette inkluderer ansatte lønn utsettelser sammen med etter skatt bidrag til en Roth IRA i din 401 (k). Dette er totalt for alle 401 (k) kontoer, ikke en per-konto grensen.

Imidlertid gir skattemyndighetene du å bidra med en ekstra $ 6000 som en catch-up bidrag hvis du er 50 år eller eldre, og det totale til $ 24 500 for 2018. I motsetning til så mange IRS regler, er det catch-up regel så enkelt som det lyder. Hvis du er 50 år eller eldre kan du ta opp på finansiering din pensjonisttilværelse kontoer.

Hva med individuelle pensjonering kontoer (IRAS)? Du kan bidra med opp til $ 5500 til IRA i 2018, med en catchup bidrag på $ 1000 hvis du er 50+, for totalt $ 6500. Det kan være andre IRS regler om bidrag som gjelder for deg, men du bør sikte på å bidra maksimalt hvert år hvis du er bak.

4. Up Your Risk

Det er ikke vanskelig å finne råd oppfordre deg til å dramatisk redusere risikonivået i investeringer som du kommer til 50-årene, men de fleste planleggere tror det er for tidlig å trekke seg tilbake til overveiende lav risiko eiendeler, som obligasjoner og kontanter instrumenter. Du kan bare opp ditt bidrag så mye; men kombinerer det med høyere avkastning på det du har, og du vil flytte mye nærmere dine mål.

Hvis upping din risikoprofil holder deg våken om natten, selv om strategien kanskje ikke for deg. Snakk med en finansiell rådgiver og få en mening om hvordan du kan justere din portefølje for høyere avkastning.

5. Tenk langsiktig omsorg forsikring

Ikke bruke tiår spare til pensjonisttilværelsen bare å betale det ut i medisinske utgifter senere i livet. Langsiktig omsorg forsikring beskytter deg mot et slikt scenario. Medicare dekker ikke kostnadene for langsiktig omsorg, og Medicaid er ikke et alternativ før du har tilbrakt mesteparten av sparepengene dine. Ingen liker å kjøpe forsikring, men i dette tilfellet er det nødvendig.

Jo yngre du starter, jo lavere premie vil bli. Vær oppmerksom på at langsiktige forsikringspremier er svært høy; er det noen andre alternativer som kan oppnå målene dine til en lavere kostnad.

6. Forstå Social Security

Social Security er ikke lett å vikle hjernen din rundt, så start med dette. Jo lenger du kan utsette å ta det, jo større månedlige kontroller vil bli. Selv om du kan sende til ytelser i en alder av 62, venter til 66 – Social Security full pensjonsalder for den nåværende generasjon av pensjonister – vil øke dem med en tredjedel. Venter lenger ups beløpet enda mer, til du kommer til 70 år, når du må begynne å ta fordeler.

7. Samle Accounts

Hvis du byttet jobb minst en gang i din karriere, har du kanskje flere 401 (k) planer med så mange leverandører. Konsolidere dem i én konto for enklere administrasjon. Det er nok av alternativer, inkludert konsolidering i en IRA. Snakk med en finansiell rådgiver om den beste måten å få alle eller de fleste av dine pensjonisttilværelse eiendeler under ett tak.

Bunnlinjen

Det er ikke for sent å trekke seg tilbake med nok penger til å få deg til å føle deg komfortabel som du går ut av arbeidslivet, men det vil trolig innebære å se etter måter å spare, upping dine bidrag og leter etter høyere avkastning. Ikke gjør det alene. Spør en ekspert for å få hjelp.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 spørsmål for å hjelpe deg å se om du trenger livsforsikring i pensjon

Når jeg forteller noen de ikke lenger trenger å bære en livsforsikring, de ofte gi meg en befuddled utseende. Da sier de noe sånt som, “Men … jeg har betalt inn det hele tiden. Jeg kan ikke bare avbryte den. Jeg har ikke fått noe ut av det ennå.”

Noe vi ikke si dette om andre typer forsikring.

Ta eksempelet med å forsikre en campingbil. Anta etter ti ulykkesfritt år, selge deg bobil.

Du vil ikke si: “Men jeg har betalt inn i min politikk hele tiden. Jeg kan ikke bare avbryte den.”

Nei, som et spørsmål om faktum, vil du sannsynligvis føle seg ganske lettet over at du hadde ti trygge år, og aldri måttet håndtere egenandeler eller hevder justerbar.

Livsforsikring er annerledes, antar jeg fordi vi er alle ganske knyttet til våre liv.

Det du må huske er så rart som det kan høres, er livsforsikring ikke kjøpt for å sikre livet ditt. Tross alt, er jeg sikker på at du er enig, livet er uvurderlig, og ingen mengde penger ville være nok til å sørge for det. Hva livsforsikring er ment å sikre det økonomiske tap, eller motgang, at noen vil oppleve burde livet slutt. Mesteparten av tiden den primære tapet være forsikret er tap av inntekt. Det betyr at når pensjonert, hvis inntektskilder forbli stabil uavhengig av om du går denne jord eller ikke, så behovet for livsforsikring ikke lenger eksisterer.

Følgende fem spørsmålene vil ikke bare hjelpe deg å avgjøre om du fortsatt trenger livsforsikring, vil de også hjelpe deg å finne ut hva mengden av livsforsikring du trenger, og hvilken type kan være riktig for deg.

1. Trenger du Livsforsikring?

Vil noen oppleve et økonomisk tap når du dør? Hvis svaret er nei, så du ikke trenger livsforsikring. Et godt eksempel på dette ville være en pensjonert par med en jevn kilde til pensjon inntekt fra investeringer og pensjoner hvor de valgte et alternativ som betaler 100% til gjenlevende ektefelle.

Deres inntekt ville fortsette i samme mengde, uavhengig av død av enten ektefelle.

2. Ønsker du Livsforsikring?

Selv om det vil være noen betydelig økonomisk tap oppleves når du dør, kan du liker ideen om å betale en premie nå, slik at familie, eller en favoritt veldedighet, vil være til nytte når du dør. Livsforsikring kan være en fin måte å betale litt hver måned, og la et betydelig beløp til en veldedig sak, eller til barn, barnebarn, nieser eller nevøer. Det kan også være en god måte å balansere ting ut når du er i et nytt ekteskap og trenger noen eiendeler for å passere til dine barn og noen til en gjeldende ektefelle.

3. Hva er riktig mengde Livsforsikring?

Tenk om din situasjon og folk som kan oppleve et økonomisk tap hvis du skulle dø i dag. Hvor mye penger ville tillate dem å fortsette uten å oppleve et slikt tap? Det kan være flere år igjen av inntekt, eller et beløp som trengs for å betale ned et boliglån. Legg opp det økonomiske tapet over antall år det kan oppstå. Den totale kan gi deg et godt utgangspunkt med hensyn til hvor mye livsforsikring ville være passende.

4. Hvor lenge vil du trenger Livsforsikring

Vil noen alltid medføre et økonomisk tap når du forgå?

Sannsynligvis ikke. Selvfølgelig, hvis du er i peak opptjeningsår når du forgå, og du har en ikke-fungerende eller lav inntekt-inntjenings ektefelle, kan det være vanskelig for gjenlevende ektefelle å spare nok for en behagelig pensjonisttilværelse. Men når pensjonert, bør familiens inntekt være stabil, så ville det ikke lenger være avhengig av deg å gå på jobb hver dag. Hvis dette er din situasjon, så du trenger bare forsikring for å dekke gapet mellom nå og pensjonering.

5. Hvilken type Livsforsikring Trenger du

Vil anslått økonomisk tap når du dør økning eller nedgang over tid? Svaret kan hjelpe deg med å finne ut hvilken type livsforsikring du bør ha.

Når det økonomiske tapet er begrenset til de gap år mellom nå og pensjonering, da mengden av tapet reduseres hvert år som din pensjonisttilværelse besparelser blir større.

En sikt forsikring, eller midlertidig politikk, er perfekt for slike situasjoner.

Men hvis du eier en blomstrende liten bedrift, og har en høyere netto verdt, kan boet være gjenstand for eiendom skatter. Som verdien av din eiendom vokser, blir den potensielle skatteplikt større. Denne økonomiske tap øker over tid.

I dette tilfellet en permanent livsforsikring, slik som en universell politikk eller hele livet politikk, selv om dyrere, vil tillate deg å holde forsikringen lenger, og gir din familie med penger til å betale eiendom skatt, slik at bedriften ikke trenger å være likvidert.

Permanent forsikring er også det riktige valget for noen livsforsikring som du ønsker å være sikker betaler ut, selv om du bor for å være 100. Et eksempel kan være livsforsikring til fordel for en veldedig organisasjon, eller til å dekke endelige utgifter.

Situasjoner hvor Livsforsikring er nødvendig

• Par i deres topp opptjeningsår, spare til pensjonisttilværelsen.
• Pensjonister som vil miste en vesentlig del av familiens inntekt når den ene ektefellen dør.
• Foreldre med ikke-voksne barn.
• Familier med en stor eiendom, og boet vil være gjenstand for eiendom skatt.
• Bedriftseiere, forretningspartnere, og nøkkelpersoner ansatt i små bedrifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Er pensjonering død? Det er en skremmende spørsmålet, spesielt hvis du jobber for tiden hardt med håp om å sparke tilbake, slappe av og nyte tilbringe tid hvor som helst, men et kontor en dag. Men vi tror svaret er ja, tradisjonelle pensjonisttilværelse  er  å gå bort selv om det ikke har dødd helt ut helt ennå.

Før du begynner å bekymre deg for mye, det faktum at vi tror avgang som vi vet det er en ting fra fortiden er ikke nødvendigvis en dårlig ting. For å forstå det, bare vurdere hvor den tradisjonelle ideen om avgang kom fra i første omgang.

Du kan begynne å se hvorfor tradisjonelle pensjonisttilværelse ikke lenger fungerer for dagens ansatte og arbeidere. Pensjonsordninger slutt banet vei for 401 (k) er at de ansatte er nødvendig for å bidra til og finansiere seg selv, og mange av  dagens  ansatte ikke selv har tilgang til disse planene. Faktisk bare 14% av arbeidsgivere tilbyr 401 (k) planer eller innskuddsbaserte pensjonsordninger for ansatte.

Det betyr at folk i økende grad er ansvarlig for kostnadene for sin egen avgang, noe som er sannsynlig å strekke i flere tiår. Legger opp til 65 i dag kan bety din pensjon fond eller nest egg må dekke 30 års boutgifter Alle disse faktorene gjør det til en mye mer kostbar oppgave enn det pleide å være.

Det er fornuftig når du faktisk vurdere hva pensjon ser ut dag til dag. Ideen om å sette føttene opp og gjør ingenting høres flott ut  når du er i den tykke av din karriere, familieforpliktelser og andre gjøremål som har du kjører en mile et minutt akkurat nå. Men er å ha noe sted å gå, ingenting å gjøre og ingen å snakke med virkelig  det bedende hvis du gjør det dag inn og dag ut?

Enten ekstreme – enten du kjører deg fillete med jobb i dag eller sitter rundt å ha noe arbeid å gjøre i det hele tatt i fremtiden – er ikke bidrar til vår lykke og helse. Så hva er løsningen?

Det betyr ikke at de fortsetter arbeidet sitt samme, fulltidsjobb fram til slutten av tid. Men fordi de jobbet hardt for å bygge pensjon sparing og rikdom over sine yrkesaktive år, er de nå fritt til å utforske andre aktiviteter, oppgaver og stillinger uten å bekymre deg nummeret på lønnsslipp fra sitt arbeid. Faktisk ser vi allerede at det skjer med klienter som starter et ekstranummer karriere, arbeider hel- eller deltid i felt som alltid interessert dem, men var alltid utenfor sine etablerte karrierer. Andre starte bedrifter eller finne måter å tjene penger på sine hobbyer å bli engasjert og aktiv.

Vi ser folk tar “mini pensjonering” eller “rullende pensjonering.” De er ikke lenger jobbe seg opp til en bestemt dag, slutte og aldri plukke opp en annen jobb eller rolle igjen. Som de inn i denne nye fasen i livet, de bare endre hva de ønsker å gjøre. Og de er fri til å gjøre det fordi, igjen, de allerede gjorde arbeidet med å spare og investere for fremtiden.

Så de er ikke lenger avhengig av å gjøre en viss sum penger, noe som frigjør dem til å forfølge muligheter som fanger deres interesse eller fantasi, selv om den ikke kommer med den store lønnen de trengte i løpet av sine yrkesaktive år. Gjør pensjonsalder på denne måten betyr at du fortsatt fri fra ni-til-fem maling, men i stedet gå over i en stillesittende, rolig liv, forblir du engasjert i dine lidenskaper og interesser.

Det er en fordel for din mentale og fysiske helse. Det kan også øke skatte helse også. Den andre opp for å fortsette å gjøre noen form for arbeidet er at det bringer inn noen form for inntekt. Som kan lindre den ekstreme press for å spare hver krone du trenger i “pensjon” før du kommer dit og gir deg flere valgmuligheter og frihet når du flytter inn i denne fasen av livet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vi gjør alle feil, men noen feil bære større konsekvenser enn andre. Dessverre, gjøre enkelte feil når det gjelder planlegging for pensjonister kan få store konsekvenser på fremtiden, særlig når du kommer nærmere og nærmere til ønsket pensjonsalder. Så i et forsøk på å få din pensjonisttilværelse planlegging (eller mangel på sådan) i tip-top form, her er seks vanligste feilene folk gjør med avgang planlegging som du bør unngå.

Ikke maksimere din arbeidsgiver Match

Hvis du er heldig nok til å jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr en 401k eller andre pensjonister plan med en kamp program, dra nytte av det! Når du har opptjent i planen (det vil si når du har jobbet i selskapet lenge nok til å ha en absolutt rett til noen del av kontoen verdi som din arbeidsgiver har bidratt på dine vegne), er at arbeidsgiver kamp pengene dine, men bare hvis du har vært medvirkende til planen selv.

Hva det kommer ned til er at en arbeidsgiver kamp er gratis penger, og den beste avkastningen på dollar som du vil sannsynligvis finne. For eksempel, hvis din arbeidsgiver matcher dollar for dollar opp til 3% av lønnen din, så du bør være å bidra på minst  3% av hver lønnsslipp inn i planen.

Ved å gjøre dette, du effektivt spare 6% av lønnen hvert år, men bare gå glipp av 3%. Ved ikke å maksimere din arbeidsgiver kamp forlater penger på bordet som kunne brukes til å finansiere økonomisk trygghet og livsstil du ønsker som pensjonist.

Ta et lån fra din pensjonisttilværelse konto

For mange mennesker behandler sin arbeidsgiver pensjonsordning som en sparekonto dersom planen åpner for lån, som er en vanlig funksjon. Låne penger fra din pensjonisttilværelse besparelser kan være en kostbar feil. Når du betale pengene tilbake, de pengene du tok ut i første omgang mistet muligheten vokse og sammensatte.

Når du forstår de kraftige effektene av compounding interesse, bør du også gjenkjenne alternativkostnader for å forstyrre prosessen. Mens du kan betale deg tilbake interessen, det vanligvis ikke gjøre opp for tapt tid.

En annen risiko du tar når du tar et lån fra din pensjonisttilværelse plan oppstår hvis du forlater jobben før tilbakebetaling av lånet. I noen tilfeller kan lånet siden inngå som en distribusjons om ikke nedbetalt i sin helhet, noe som betyr å betale skatter og muligens en stiv tidlig tilbaketrekking straffen.

Ikke Spre dine investeringer.

Det gamle ordtaket, “ikke legge alle eggene i en kurv.” Det er gode råd, og nesten direkte relevant for din tilnærming til investeringen din portefølje, men folk ofte ikke følger den. Det er lett å bli fanget opp i dine investeringer når markedet går godt, og jage de store avkastning kan virke som en god idé. Bedre avkastning lik bedre reir egg. Men uten skikkelig diversifisering, er du utsette deg selv for betydelig høyere risiko med bare et potensial for bedre avkastning.

Mangel på riktig diversifisering er spesielt utbredt blant de investorene som mottar arbeidsgiver lager som en del av sine fordeler eller kompensasjon.

Selv om det er generelle regler rundt når og hvor mye av din arbeidsgiver lager du kan selge på et gitt tidspunkt, er det generelt dårlig praksis å holde på hver aksje slik at det å bli en større og større del av den totale investeringsportefølje. Til slutt vil en skikkelig diversifisert portefølje hjelpe deg minimere risikoen samtidig maksimere avkastningen.

Ikke Rebalansering Din Portfolio

Mens diversifisere investeringen din portefølje er viktig, betyr det ikke gjøre mye bra hvis du ikke regelmessig rebalansere porteføljen din også. Over tid, en portefølje som begynte som 50% aksjer og 50% obligasjoner sannsynligvis ikke vil være det samme for noen år eller måneder ned linjen.

Dersom aksjer opplever en periode med betydelig vekst, vil bestanden del av din portefølje vokser mens obligasjonsbeholdning kan bare vokse litt.

Dette misforholdet kan slå din portefølje til en 70% blanding av aksjer og 30% obligasjoner, noe som er bra er at blandingen er riktig for din alder og risikotoleranse, men hvis en 50/50 balanse er hva som er hensiktsmessig, vil denne porteføljen nå være betydelig mer risikabelt enn den burde være.

Uttak av planen

Når du forlater en arbeidsgiver med hvem du holdt en pensjonisttilværelse konto, har du flere valg om hva du skal gjøre med din konto. Først kan du la den i plan, som ikke er et fryktelig valg hvis du ikke har en annen avgang konto (for eksempel en IRA) som du kan rulle midlene. For det andre gjør en bobestyrer til depot overføring (også kjent som en IRA rollover) til en annen kvalifisert oppgjørskonto som en IRA eller din nye arbeidsgiver plan.

Tredje, kan du ta ut penger. Det er der de feilene begynne. Mange velger å ta ut sin arbeidsgiver pensjonsordning når de forlater selskapet. Noen cash ut med den hensikt å reinvestere pengene til en annen konto, men det er en enorm forskjell mellom innløse ut og rulle over. Når du tar ut av en pensjonsordning før fylte 59½, er du ikke bare for inntekt på hele verdien, men også til en heftig tidlig tilbaketrekking straffen. Dette kan være en kostbar trekk. For noen mennesker, betyr dette nesten kutte kontoen verdien i halv!

Når du starter en bobestyrer til bobestyrer overføring, på den annen side, kan du rulle over hele kontoen verdi til en annen kvalifisert konto uten å betale eventuelle skatter eller avgifter. Så når du forlater en arbeidsgiver, bør du ideelt vurdere rulle pengene over i en IRA. Dette ikke bare eliminerer noen av de aktuelle skatter eller straffer, men det åpner også opp investeringsmuligheter (401k planer generelt har begrenset investeringsmuligheter) og trolig betydelig reduserer investerings avgifter (401k planer tendens til å ha høye avgifter).

Å bli lammet av Choices

Pensjonering planlegging er full av spørsmål. “Hvor mye penger må jeg spare?” “Hvor mye penger trenger jeg i pensjon?” “Hva investeringene er riktig for meg?” Mens avgang planlegging er full av viktige valg å gjøre, ikke tillate deg selv å bli overveldet til passivitet.

Unngåelse og passivitet er kanskje de største feilene du kan gjøre når du planlegger for pensjonister. Så ta ting ett skritt om gangen. Siden tid (og sin venn sammensatte interesse) er de mest verdifulle ressurs, er det viktigste å gjøre bare for å begynne å spare og investere i en pensjonisttilværelse konto, enten det er en arbeidsgiver plan eller en IRA.

Så, som hekker egg vokser og du kommer nærmere avgang, vurdere å arbeide med en avgift basert Certified Financial Planner (CFP) for å diskutere din pensjonisttilværelse plan og alternativene som er best for deg.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.