Når du ikke lenger, renner inntekten vanligvis fra tre kilder: trygdeytelser, utdelinger fra IRAS og pensjonsordninger, og midler fra sparing og andre investeringer (for eksempel utbytte, innløses i CDer og gevinster ved salg av verdipapirer og annen eiendom ). Avhengig av din inntekt, kan det være lurt å bruke bestemte skatt strategier for din fordel. Her er noen til å vurdere.
Table of Contents
Lever i en Tax-vennlig State
En av de beste strategiene for å spare skatt på pensjon inntekt er å leve i eller flytte til en stat som er skattevennlige. Dette vil være spesielt viktig i 2018 gjennom 2025 da bare totalt $ 10 000 i lokal eiendom og statlige og lokale inntekt eller merverdiavgift vil være fradragsberettiget for føderal inntektsskatt formål. Sju stater har ingen skatt: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington og Wyoming. New Hampshire og Tennessee bare skatt renter og utbytte; starter i 2022, vil Tennessee bli med på listen over stater med ingen skatt.
Stater er sperret av føderal lov fra å beskatte innbyggerne om pensjonsytelser opptjent i en annen stat. Så, for eksempel, å tjene en pensjon i California eller New York (høy skatt stater) og flytting i pensjon til Florida eller Texas (ingen skatt stater) unngår statlig skatt på denne inntekten.
Andre stater kan ha lav skatt (se informasjon om dette fra Tax Foundation ) eller spesielle pauser for pensjon inntekt. For eksempel kan stater har ingen skatt på trygd, og for noen eller alle av inntektene fra IRAS og pensjonsordninger.
Revurdere dine investeringer
Det kan være lurt å endre investeringsandeler i pensjonisttilværelsen – ikke bare å bevare rektor, men også for å spare skatt.
- Kommunale obligasjoner . Renter på disse obligasjonene er fri fra føderal inntektsskatt, selv om interessen kan påvirke skatten på trygdeytelser.
- Utbytte-betalende aksjer . Hvis du får “kvalifisert utbytte” (i hovedsak vanlige utbytte fra børsnoterte amerikanske selskaper, samt enkelte utenlandske selskaper), de er beskattet på gunstigere priser enn alminnelig inntekt. Skattesatsen kan være null, 15% eller 20%, avhengig av din skattbare inntekt.
- Ta tap . Du kan bruke tap ved salg av verdipapirer og andre eiendeler for å oppveie salgsgevinster, slik at du betaler ingen skatt på gevinsten. Hva mer, hvis du har overskytende kapital tap, kan du bruke opp til $ 3000 for å kompensere alminnelig inntekt (for eksempel bankrente) kan og eventuelle ytterligere tap fremføring.
Unngå eller utsette rmds
Hvis du er minst 70½, trenger du ikke å betale skatt på nødvendige minimum fordelinger (rmds) fra IRA hvis du overfører midlene til en veldedig organisasjon. Her er hva som kreves:
- IRA Bobestyreren eller forvalter må overføre midlene direkte til en IRS-godkjent offentlig veldedighet.
- Du må få en skriftlig bekreftelse fra veldedighet som du ville for en veldedig bidrag.
Det er en $ 100 000 årlig grense for denne strategien. Hvis du er gift, har hver av ektefellene en egen $ 100.000 grensen. Denne strategien kan bare brukes for IRAS, ikke for IRA-lignende kontoer som SEP-IRAS eller enkle IRAS.
Du kan også utsette behovet for å ta rmds og sikre at du ikke går tom for pensjon inntekt ved å investere i en spesiell utsatt annuitet. Du kan bruke opp til $ 125.000 (men ikke mer enn 25% av saldoen) fra IRA eller 401 (k) for å kjøpe en kvalifisert levetid annuitet kontrakt (QLAC) innenfor oppgjørskonto. Midler til den QLAC er unntatt fra RMD beregninger. Utbetalinger fra en QLAC trenger ikke å starte umiddelbart, men må starte senest alder 85. Utbetalingene er skattepliktig til deg, og midlene fra QLAC automatisk tilfreds RMD krav for denne delen av IRA eller pensjonisttilværelse.
Men vurdere ulempene til en QLAC før du fortsetter. Det er ingen pengeverdi som kan tappes før annuitizing. Det kan være høyere gebyrer for denne type investeringer enn andre tilgjengelige gjennom en IRA eller 401 (k) plan. Og du må leve med målrettet alder (for eksempel 85) for å nyte inntekt.
Vær Strategisk Om trygdeytelser
Hvis du ikke trenger fordelene ved full pensjonsalder (for tiden 66) fordi du har andre inntekter, bør du vurdere å forsinke mottar ytelser inntil fylte 70 år vil du tjene ekstra studiepoeng for å øke den månedlige fordeler på den tiden, og du vant ‘t nødt til å betale skatt nå på fordelene.
Når du mottar fordeler, de er helt skattefritt eller includible i brutto inntekt på 50% eller 85%, avhengig av andre inntekter (inkludert skatt rente på kommunale obligasjoner). Mer spesifikt, hvis foreløpig inntekt (et begrep som er unik for beregning av skattepliktig del av trygdeytelser) er mindre enn $ 25 000 hvis du er singel eller $ 32 000 hvis du er gift innlevering fellesskap, da ingen av fordelene er beskattet . Men hvis inntekten er mellom $ 25.000 og $ 34 000 hvis én eller $ 32 000 og $ 44 000 hvis du er gift innlevering fellesskap, deretter 50% av fordelene er skattepliktig. Å ha inntekt over $ 34 000, eller $ 44 000 betyr henholdsvis fordelene er 85% inkludert i brutto inntekt. Gifte filing separat automatisk få 85% av fordelene er inkludert i brutto inntekt.
Fordi den delen av trygdeytelser som er skattepliktig avhenger av andre inntekter, kontrollere dette i den grad det er mulig. Noen ideer:
- Reduser justert brutto inntekt. Du kan gjøre dette ved å bidra til egenandel IRAS og 401 (k) planer om du fortsatt arbeider.
- Styr salg av verdipapirer. Mens salget skal først og fremst være diktert av økonomiske hensyn, hvor du kan du kanskje ønsker å begrense salg, slik at inntekten ikke presse deg over 50% inkludering til 85% inkludering.
- Bruk Roth IRA midler. Midlene fra en Roth IRA er ikke tatt hensyn til i beregningen av skatt på trygdeytelser.
Bunnlinjen
Betalende oppmerksomhet til skatt strategier for pensjonisttilværelsen din inntekt er viktig, men det er ingen enkel rett strategi. Hver persons personlige situasjon er forskjellig og en skatt strategi må være tilpasset for deg. Snakk med din skatte eller finansiell rådgiver for å lære mer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.