Hvis du har økonomiske midler til å betale av boliglån tidlig, men velger å ikke gjøre det, er du i realiteten velger å investere med lånte penger. Dette ville være fornuftig om, etter å ha vurdert risiko og avgifter, avkastning på investerte midler overstiger rentekostnad av boliglån. For de fleste er dette ikke tilfelle.
Table of Contents
Pros Til betale av boliglån
En av de profesjonelle til å betale av boliglån er at det er en garantert, risikofri avkastning.
Du kan investere i trygge, risikofrie investeringer som en bank-forsikrede sertifikat av innskudd og egne verdipapirer, men sjelden vil du tjene en høyere avkastning på disse typer investeringer enn renten du betaler på boliglån.
Hvis du er villig til å ta risiko, og tilnærming investere med et langsiktig perspektiv, ville du trenger å investere pengene dine i aksjer (helst aksjeindeks midler) til å ha den beste muligheten til å tjene en avkastning som overstiger kostnadene ved boliglån .
Ved å gjøre dette er å låne penger fra banken til å investere det i aksjemarkedet; en strategi nervøs med fare – den primære risikoen er vanstyre av disse investeringene. For eksempel, gjennomsnittlig investorer tjener under gjennomsnittlig avkastning i markedet fordi de gjør emosjonelle, ikke rasjonelle, investeringsbeslutninger.
Studien konkluderer fleste pensjonister bør betale sine boliglån
Etter å ha vurdert hvor mye risiko en investor måtte ta for å bli rimelighet kan forventes å oppnå en avkastning høyere enn kostnadene ved sine boliglån, Senter For Retirement Forskning konkluderte i sin studie med tittelen ” Bør du bære et boliglån inn i pensjonisttilværelsen ” som når du ser ved pensjonert husholdninger “ alt bortsett fra denne lille minoriteten vil være bedre å betale tilbake sine boliglån .” den lille minoriteten de var henviser til var villig til å investere et beløp i aksjer som var lik eller oversteg beløpet de lånte for sine boliglån.
Denne studien sett på både risiko og avgifter, og konkluderte med at de fleste pensjonister ville være bedre å betale sine boliglån om de hadde de finansielle eiendelene til å gjøre det.
Ulemper til å betale av boliglån
Den største con å betale av boliglån tidlig er redusert likviditet. Det er mye lettere å få tilgang til midler som sitter i en investeringskonto eller bankkonto enn å få tilgang til midler i form av hjemme egenkapital.
Vurdere å etablere et hjem egenkapital linje av kreditt når boliglån er betalt av, slik at du har ekstra likviditet, eller tilgang til dine midler hvis nødvendig.
Hva Eiendeler Bør du bruke til å betale din boliglån?
Hvis du er pensjonist og ønsker å betale av boliglån tidlig, hvordan du går om å likvidere eiendeler for å gjøre det? I følgende rekkefølge:
- Først avvikle risikofrie investeringer i skattepliktig kontoer. Hvorfor? Du er i hovedsak handler en risikofri investering for en annen; en bank sparekonto for en ikke-pantsatt hjem, for eksempel.
- For det andre, likvidere mer risikable investeringer i skattepliktig kontoer. Her er du innløse i investeringer som har potensial til å oppnå høyere avkastning og handel dem i for en bolig som er eid gratis og klart.
- Tredje, hvis du er over 59 år ½ kan du vurdere å trekke investeringer fra skatte-utsatt kontoer for å betale ned en del av boliglån, men vær forsiktig med å gjøre dette. Uttak fra skatte-utsatt regnskap inngår i skattepliktig inntekt i det året du tar uttaket. Dette betyr at hvis du tar en stor del av penger ut av en IRA eller 401 (k), den ekstra inntekten kunne bump deg inn i en høyere skatt braketten. Du kan potensielt unngå dette ved å bryte opp store uttak i mindre trinn som skal trekkes over flere kalenderår.
Før betale av boliglån tidlig vil du også ønsker å vurdere skattekonsekvensene av boliglån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.