Hvis du vurderer å pensjonere seg før fylte 65 år, er du sannsynligvis balansere spenningen av mulighetene for hva som ligger foran i livet ditt i løpet av denne stor overgang med noen legitime bekymringer. En av disse bekymringene er hvordan man skal betale for en av de største utgiftene i løpet av din pensjonisttilværelse år ut av lommen helsetjenester utgifter.

Kostnaden for helsevesenet er allerede dyrt for de fleste husholdninger. Som avgang nærmer seg, gjør utsiktene ikke mye bedre.

Faktisk, ifølge Fidelity i gjennomsnitt et par kan forvente å bruke $ 275 000 på helsetjenester utgifter gjennom sin pensjonisttilværelse år. Det tallet er basert på en 2017 estimat og representerer en 6 prosent økning fra året før ($ 260 000 i 2016).

Problemet med disse typer anslag er at de er basert på en forventet pensjonsalder på 65. Så, hva skjer hvis du pensjonere seg tidlig? Som du kanskje har forventet, pensjon før fylte 65 år kan signifikant øke forventede helsekostnader.

Hvor mye vil det anslåtte helsekostnader øke hvis du pensjonere før Medicare valgbarhet ved 65 år? Du kan beregne helsekostnader ved bruk av denne kalkulatoren levert av AARP:

AARP helsekostnader kalkulator

Hvor får du tak i helseforsikring dekning

Proaktiv helseforsikring planlegging er nødvendig å prøve og holde helsevesenet kostnadene så lave som mulig. Gjennomgang helseforsikring alternativer vil hjelpe deg å gå videre med tillit med dine planer om å fratre på dine vilkår.

Her er helseforsikring alternativer for utmelding en førtidspensjons program insentiv:

Oppnå dekning gjennom ektefellens arbeidsgiver-sponset helseplan. Hvis din ektefelle er fortsatt arbeider og kvalifisert for helseforsikring dekning gjennom sin arbeidsgiver, kan prosessen med å finne en backup forsikring være en enkel løsning.

Dette er fordi når en ektefelle mister helseforsikring dekning etter å ha tatt en tidlig pensjonisttilværelse tilbud dette er ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med blir lagt til en eksisterende plan. Sørg for å starte prosessen med å diskutere din pensjon alternativer så tidlig som mulig hvis du er gift, slik at du kan koordinere tidspunktet for når du forlater arbeidslivet.

Skaff dekning sitater fra privat forsikring markedet. Hvis du er relativt sunt, bør du vurdere din alternativer i privat forsikring markedet. Den tidligere startdatoen for din pensjon, jo større er sannsynligheten for det vil gagne deg å shoppe rundt etter riktig forsikring. Den private forsikring markedet tilbyr et bredere spekter av dekning alternativer. Men familie og individuelle helseforsikring planer kan ende opp med å koste deg mer penger. Som blir sagt, det skader ikke å ta en titt på de private forsikringsalternativer og shoppe rundt.

Du kan komme i gang å sammenligne forsikringer og priser ved hjelp av en online markedsplass. Noen eksempler på nyttige nettsteder inkluderer ehealthinsurance.com og gohealthinsurance.com. En annen anbefalte alternativet omfatter arbeider direkte med en forsikringsmegler. Bare husk at hvis du ender opp med å bestemme å få helseforsikring dekning under COBRA eller Affordable Care Act, er det fortsatt anbefalt at du shoppe rundt og sammenligne premium kostnader og dekning beløp.

Utforsk dekning alternativer under Care Act Affordable (ACA). Når du mister din arbeidsgiver-forutsatt dekning dette er ansett som en kvalifiserende arrangement i forbindelse med å skaffe dekning under ACA. Dette betyr at du kan oppnå dekning utenfor det normale åpen påmelding periode. For tidlige pensjonister, er dette viktig på grunn av det faktum at inntektsbasert subsidier er tilgjengelig under Affordable Care Act. Avhengig av hvor mye den nye husholdningsinntekt beløpet etter førtidspensjonering kan du kvalifisere for en subsidie av forsikringspremier. Disse tilskuddene er basert på endret justert brutto inntekt i løpet av året at politikken er i kraft. Du kan begynne å sammenligne politiske valg i staten på  HealthCare.gov . Du kan også beregne om du vil kvalifisere for inntekter basert subsidier bruker Health Insurance Market kalkulator tilgjengelig gjennom Kaiser Family Foundation.

Sjekk med din nåværende eller tidligere arbeidsgiver for å se om du er kvalifisert for retiree helse dekning. Andelen pensjonister som dekkes av arbeidsgiver-forut pensjonist helseforsikring har falt betydelig de siste tiårene. Ifølge Kaiser Foundation bare 16 til 25 prosent av pensjonister hadde supplerende Medicare dekning. Hvis du har pensjonist helseforsikring tilgjengelig, sørg for å ta hensyn til service datoer og aldersgrense for valgbarhet. Det er også viktig å finne ut hvordan disse fordelene endres etter hvert som du alder.

Bruk COBRA å opprettholde gruppen dekning i 18 måneder. Når du pensjonere du kan velge å fortsette gruppen dekning under COBRA i 18 måneder. Men premiene vil trolig øke betydelig siden du vil nå være å betale full premie selv. Et unntak vil være hvis du har pensjonist helseplan dollar tilgjengelig for å dekke kostnadene hvis du har tilgang til en pensjonist helseplan. Husk at hvis du har en helse sparekonto, kan du bruke midler fra HSA til å betale for forsikringspremier for helsetjenester videreføring dekning gjennom COBRA. Fordelen med å velge COBRA dekning er at din forsikring, og du slipper å endre leverandører. Ulempen er at du mister nå arbeidsgiver basert tilskuddet og vil betale hele kostnaden for din helse forsikringspremie.

I tilfelle du har en pre-eksisterende tilstand og skal pensjonere seg innen 18 måneder snu 65, kan COBRA ende opp som det beste alternativet i denne perioden med usikkerhet. Så lenge du fortsetter å betale premie, vil du være i stand til å opprettholde dekningen før du er kvalifisert for Medicare. Hvis du ikke har en pre-eksisterende tilstand, vil velge COBRA gi deg litt ekstra tid til å regne ut din neste skritt for forsikring. Men det er mulig at mindre kostnads ​​uoverkommelige dekningen vil bli funnet når du får dekning under ACA.

Søker deltidsarbeid som gir tilgang til helseforsikring dekning. Noen arbeidsgivere er mer sjenerøse enn andre i fordeler avdelingen. Hvis du vurderer deltidsarbeid i løpet av pensjonisttilværelsen, kan du være i stand til å generere ekstra inntekt mens skaffe helseforsikring dekning. Du vil mest sannsynlig fortsatt må dekke hele eller mesteparten av kostnadene for helseforsikring. Men ved å delta i en gruppe plan kan du få tilgang til mer omfattende dekning. Sjekk om potensielle arbeidsgivere i ditt område gi helseforsikring for deltidsansatte.

Måter å ta kontroll over din fremtid helsekostnader

Her er noen andre ting å vurdere som vil bidra til å redusere ut av lommen helsetjenester utgifter:

Dra nytte av en helse sparekonto mens du fremdeles arbeider. Hvis du er dekket under en høy egenandel helseplan, kan du spare til framtidige helsekostnader i en helse sparekonto (HSA). Helse sparekontoer er svært gunstig fordi de tilbyr trippel skattefritak. Pengene som du putter inn hsas senker din nåværende skattepliktig inntekt, vokser skatte-utsatt, og kommer ut av din konto tax-free så lenge du bruker den for helserelaterte utgifter.

Utvikle helsevaner som vil hjelpe før og etter du når pensjonsalder. Unngå problematferd som røyking og fedme kan hjelpe deg å unngå å bo på veien til høye nåværende og fremtidige kostnader. Det er også viktig å bli en informert pasient. Ifølge helse literacy leverandører som EdLogics, fokus på utdanning for over 50 høye kostnader forhold, inkludert metabolsk syndrom, hjertesykdom og diabetes vil hjelpe styrke enkeltpersoner til å ta affære og forbedre deres generelle helse og velvære. En Bank of America Merrill Lynch undersøkelsen viste at nesten to tredjedeler ikke sparer så mye i sine pensjonsordninger på jobben på grunn av helsekostnader. Smarte helsevaner kan bidra til å holde kostnadene nede under avgang. Men en sunn livsstil kan også være nøkkelen til å bygge opp en større avgang hekker egg.

Lag et budsjett plan for pensjonister. Opprette en omtrentlig estimat av din livsstil utgifter behov og ønsker kan hjelpe deg med fullt vurdere dine ønskede pensjonsalder inntekter behov i dagens dollar. Dette kan også være nyttig når undersøke virkningen av de ulike utgifter som kan endres når du forlater din jobb (helseforsikring premiene, reiser, etc.).

Øke kontantbeholdning. De fleste finansielle planleggere anbefaler å opprettholde minst 3 til 6 måneder av levekostnader i en nødsituasjon fondet. Hvis du er med pensjon tidlig bør du vurdere å spare mer enn dette omtrentlig anslag. Bygge kortsiktige likvide besparelser i regnskapet som en sparekonto, interesse kontroll, pengemarkedsfond, kortvarige CDer eller statskasseveksler kan hjelpe deg med å dekke forventede maksimale ut-av-lomme helsekostnader. Denne ekstra besparelser kan også være nyttig i å holde skattbar inntekt så lav som mulig. Helseforsikring subsidier er basert på en modifisert justert brutto inntekt for det året du ønsker dekning.

Bruk smarte inntektsskatt planlegging teknikker for å holde premium kostnadene nede. Du har mest sannsynlig ikke ville fratre før første etablere en basisinntekt plan. På samme måte må du ha en grunnleggende skatte plan for å hjelpe deg å finne ut måter å strukturere din pensjon inntekt i skatte smart måte. For førtidspensjonister stole på det garanterte insurability gjennom helsevesenet markedet, kan skatteplanlegging også hjelpe deg lavere premie. Skattefrie inntekter fra en Roth 401 (k), Roth IRA, eller HSA kan være en verdifull del av din skatt plan. Som nevnt tidligere, ACA forsikring subsidier er inntekter basert på dagens premie år. Effektiv skatteplanlegging kan hjelpe deg å møte livsstil regning mål mens kostnadene for helseforsikring dekning minimeres.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ingen ønsker å våkne opp en dag og føler at årene har gått dem forbi. Men vet du hva som er enda verre? Å våkne opp og innser at du har falt for langt bak på din pensjonisttilværelse planlegging.

Dessverre, det er den posisjonen for mange amerikanere er i. Median pensjonsalder saldo er bare $ 12 000 for nær-pensjonering husholdninger, ifølge National Institute on Retirement Security.

Ikke rart den nyeste Retirement Confidence Survey fra Employee Benefits Research Institute (EBRI) melder at bare 22 prosent av arbeiderne er veldig trygge på at de vil ha en sikker pensjon.

Hvis du finner deg selv i denne posisjonen, er det på tide å slutte å bekymre deg og gjøre noe.

John Sweeney, konserndirektør for pensjon og investere strategier på Fidelity Investments, sammen det å planlegge et besøk med legen din etter å gå altfor lang tid mellom avtaler. “Du vet at de sannsynligvis kommer til å fortelle deg å endre kostholdet og trene mer,” sier han. “Men grunnen til legen vil fortelle deg det er fordi du kan komme tilbake på sporet.”

Vurdere disse tipsene resept for å ta tilbake kontrollen over din økonomiske fremtid.

Få en plan

Hva er den største forskjellen mellom dem som føler seg trygg på sin pensjonisttilværelse, og de som mangler selvtillit? Ifølge EBRI det er deltakelse i en arbeidsplass pensjonsordning, som en 401 (k).

Det er fornuftig. Når du er på en arbeidsplass plan, sparer du automatisk, med penger som kommer ut av hver lønnsslipp. Hvis du har en plan tilgjengelig for deg og du er ikke registrert, kan du ringe fordeler leder i dag.

Hvis du ikke har en plan tilgjengelig, kan du gjøre det selv med en IRA eller Roth IRA, og sette den opp slik at pengene blir overført elektronisk fra din brukskonto og inn i din pensjonisttilværelse besparelser på månedlig basis.

Hvis du er under 50, vil en månedlig bidrag på $ 458,33 får du en full $ 5500 IRA bidrag innen utgangen av året; hvis du er 50-plus, er nummeret ditt $ 551,66 (fordi max er $ 6500, inkludert en $ 1000 catch-up bidrag).

Og hvis du ikke er sikker på hvor du skal investere de pengene? Se etter en target-date pensjonsfond som vil plukke en passende blanding av investeringer for din alder og antatte tidspunktet for pensjonering.

jobbe lenger

Utover automatisk lagring, det mest effektive du kan gjøre på dette punktet er å øke tidsrammen over hvor du jobber.

La oss si at du er 55, og sikter til pensjon ved 62 år Hvis du begynner å spare nå, du kan doble dine bidrag til 20 prosent av inntekten for de neste sju årene – men som likevel ikke vil være like virkningsfulle som jobbe ytterligere tre år fram til fylte 65 år, sier Sweeney, eller åtte år før fylte 70. Ikke bare er det ytterligere tre eller åtte år for å tjene penger som du kan bidra til pensjonsfondet, men det er også færre pensjonister år som du vil trenger inntekter.

En annen fordel med å vente til 70 å pensjonere seg? Fetere sjekker fra Social Security. For hvert år du frata starter trygd fra 62 til 70, det er en økning på åtte prosent i betalings du mottar.

Utsette hele veien 62-70 legger opp til en 50 prosent økning i månedlige kontroller.

Rett størrelse

Innen du fratre, vil du være i stand til å erstatte de fleste av dine faste utgifter med forutsigbar inntekt. At inntekten kommer fra Social Security, eventuelle pensjoner du måtte ha, og være i stand til å trekke om lag fire prosent av din pensjonisttilværelse besparelser årlig. (Hvis du holde dine uttak rundt fire prosent, bør sparepengene dine siste 30 årene, noe som er lang nok for de fleste.) Men hva hvis du ser på tallene, og du er fortsatt kort? Da er det på tide å høyre-size ditt liv.

Det kan bety å flytte til en mindre hjemme, noe som bør bety å spare på leie eller boliglån betalinger; dine verktøy og vedlikehold kan gå ned så vel. Det kan bety å bli kvitt en bil og bruke offentlig transport i stedet.

Det kan bety å gå fra to ferier i året til en.

Ikke vent til du pensjonere å gjøre disse bevegelsene. Nedgiring mens du fremdeles arbeider vil tillate deg å sette ekstra penger bort til pensjonisttilværelsen.

Gjør catch-up Bidrag

Folk i femtiårene har muligheten til å gjøre pensjonisttilværelse plan “catch-up” bidrag hvert år. Vi merket oss den ekstra $ 1000 kan du bidra til en IRA. Men du kan også bidra med en ekstra $ 6000 til 401 (k), og hvis du er 55-pluss, en ekstra $ 1000 til din helse sparekonto eller HSA.

Men for å finne den ekstra penger, du kommer til å trenge å finne plass i budsjettet. Og ja, hvis du ikke bor på et budsjett, er det på tide å starte.

Dessverre, 60 prosent av folk aldri lage et budsjett, og de fleste aldri gjøre en beregning av om de har nok å leve av som pensjonist, sier Dallas Salisbury, bosatt stipendiat og president emeritus ved Employee Benefit Research Institute.

Blokkere ut tid i kalenderen din, skjenke deg et glass vin, og ta et dypt åndedrag. Så hard titt på dine inntekter og utgifter (gratis apps som Mint kan hjelpe deg med å spore det siste.) Se på hver regning kategori, og spør deg selv hvor du kan kutte for å frigjøre mer penger til å sette bort for i morgen. For hver dollar som du finner, planlegge en automatisk overføring, slik at pengene faktisk går ut over forbruket ditt konto og til sparing. På den måten vil du ha tillit til å vite at det faktisk vil skje.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det er best å bygge helsekostnader i din Retirement budsjett

Hvordan forklarer du helsekostnader i pensjonisttilværelsen planlegging? Hvis du er som de fleste, er du underslår disse utgiftene.

Selv om Medicare del A, som dekker noen grad av sykehusinnleggelse, er gratis (forutsatt at du jobbet i USA lenge nok til å kvalifisere seg), er ikke gratis mesteparten av Medicare dekning. Du må betale premie for Medicare Del B, og for supplerende forsikring eller reseptbelagte planer.

I tillegg vil du ha ut-av-lomme kostnader.

Når du faktor alt dette i det anslås Medicare dekker bare ca 50-60 prosent av helsevesenet behov. Og over tid, premier og ut-av-lomme kostnader vil gå opp.

Hvordan folk glemmer helsekostnader i sitt budsjett

Mange kommende pensjonister, og folk får klar for overgang ut av arbeidsstyrken, glem å budsjettere for helsevesenet når de anslår deres bekostning i pensjonisttilværelsen. Hvorfor? Arbeidsgiver er ofte å plukke opp mesteparten av kategorien (vanligvis ca 75 prosent) og de resterende kostnadene (gjennomsnitt er om lag 25 prosent) kommer ut av deres lønnsslipp. De tror de trenger like mye take-home betale for at de i dag har – men de glemmer at de nå vil være ansvarlig for å betale sine helsetjenester premie i tillegg til ut-av-lomme kostnader.

Hva typer helsehjelp premiene vil du ha?

Det finnes fire typer helsetjenester premiene du sannsynligvis vil ha i pensjon:

• Medicare Del B premie
• Medigap (referert til som Medicare Supplemental forsikring) eller Medicare Advantage Strø (referert til som Medicare Del C)
• Medicare Part D dekning (stoffet dekning)
• Langsiktig omsorg forsikring premiene

Nedenfor finner du detaljer om hvert av disse elementene:

• Medicare Del B: I 2016 dette går litt over $ 120 i måneden, men det går opp som din inntekt går opp. Hvis du gjør mer, vil du betale mer.
• Hvis du ønsker forsikring for kostnader som ikke dekkes av grunnleggende Medicare du vil se på å kjøpe enten en Medigap politikk eller en Medicare Advantage Plan, samt reseptbelagte stoffet dekning.
• Hvis du har en Medigap politikk, kan det ikke dekke kostnadene for dental, syn og øyehelse, potensielt slik at du med noen store utgifter, særlig for dental behov.
• Hvis du har en Medicare Advantage politikk som inkluderer dental, syn og øye omsorg, kan det ikke gir så mye ekstra sykehusdekning, potensielt slik at du og din familie med en stor regning bør en kronisk eller alvorlig sykdom kommer sammen.
• Medicare dekker ikke de fleste av langsiktig omsorg kostnader du kan oppleve. Hvis du ønsker å være sikker på du har midler til å dekke disse kostnadene, vurdere langsiktig omsorg forsikring.

Så hvor mye kan en slik dekning og tilhørende ut-av-lomme kostnader legge opp til?

Hva Mengde utgifter til helseformål kan du oppleve?

For et anslag på din egen nåværende og fremtidige helsekostnader prøve online helsetjenester koste kalkulator ved HVS Financial.

Ved hjelp av denne kalkulatoren, sa jeg at jeg var en mann, 65 år, og det anslått mine samlede premier og ut-av-lomme kostnader på ca $ 4500 i året. Det betyr at hvis du ikke har satt ca $ 375 i måneden i budsjettet for helsekostnader, kommer du til å finne deg selv kort på kontanter.

Det er også sannsynlig at disse helsekostnader vil stige omtrent det dobbelte av inflasjonen, noe som betyr 10 år i pensjonisttilværelse som $ 375 i måneden kan være nærmere $ 675 i måneden (med en 6 prosent inflasjon).

For et ektepar, må du doble disse tallene. Au.

Hva kan du gjøre for å redusere Rising helsekostnader?

Jeg har nylig snakket med Dan McGrath, tidligere med  HealthView Services , og han tilbød tre forslag for å hjelpe kontroll stigende helsekostnader.

1. Hold deg sunn

Hvem ønsker en lang, usunn liv? Ta ansvar for din medisinsk behandling. Gjøre forskning. Stille spørsmål.

Dan hadde noen spennende kommentarer på å holde seg frisk. To som stakk med meg:

• Få en god tannlege, og gå og se dem hver sjette måned. Kardiovaskulær sykdom dukker opp i tannkjøttet først. En tannlege som betaler oppmerksomhet kan legge merke til noe lenge før legen din gjør.
• Gå barbeint. Ja, barbeint.

2. Administrer Utdeling Skatte Effektivt

Dan hadde også mange gjennomtenkte kommentarer om håndtering av konto distribusjoner i skatte effektiv måte.

For høy inntekt skattebetalere (for 2016 som betyr singler med forventet inntekt på $ 85k eller mer, marrieds på $ 170k eller mer), jo mer du gjør, jo høyere Medicare Del B premie og høyere dine Medicare Part D premie. Hvis du arbeider med en god skatt planlegger eller pensjonering planlegger kan du bruke følgende ideer til å administrere distribusjoner mer skatt effektivt, og potensielt holde premiene stiger så mye:

• Utdeling fra HSA kontoer, Roth IRA kontoer eller fra pengeverdi livsforsikringer teller ikke i formelen som bestemmer det endelige beløpet av Medicare Del B premie. Inntekter fra en omvendt boliglån teller ikke heller.
• Penger trekkes fra tradisjonelle pensjonisttilværelse kontoer kan ofte bli motvirket med fradragsberettigede helsetjenester utgifter.
• Siden Roth IRA uttak teller ikke i formelen som kan øke Medicare Del B premie, hvis du har store beløp i tradisjonelle IRAS som betyr at du vil ha en betydelig mengde av nødvendige minimum distribusjoner i en alder av 70 og utover, og du vil kanskje å vurdere å konvertere en del av din IRA til en Roth før du når 65 år spesielt Dan sa “Roth er den største investering kjøretøy kjent for folk”. Jeg må holde jeg er enig med ham.

3. Ikke bli fanget off-vakt

Stigende helsekostnader kommer til å bli en realitet. Lag en linje i budsjettet for dem. Hvis du har planer om å pensjonere seg tidlig (før 65) gjør at du forstår det det koster å din egen helseforsikring premiene til du kommer Medicare alder.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvor mye penger må du pensjonere? Sannsynligvis mer enn du tror.

Forlenget levetid spenn, redusert arbeidsgiver fordeler, lavere aksjemarkedets avkastning og økte levekostnader (spesielt medisinsk-relaterte seg) har alle upped summene som kreves for de solnedgang år. Dessverre er de fleste amerikanere gjør en dårlig jobb med å sikre deres fremtid. The Employee Benefits Research Institute rapporterer at dersom dagens trender fortsetter, i 2030, den årlige underskudd mellom mengden pensjonerte amerikanere trenger og hvor mye de faktisk har, vil være minst $ 45 milliarder. Ifølge en fersk undersøkelse fra Allianz Life, 28% av arbeidstakere i alderen mellom 55 til 65 er bekymret for at de ikke vil være i stand til å dekke grunnleggende levekostnader i pensjonisttilværelsen. Hvis du ønsker å unngå å måtte snu burgere i en alder av 75, er en av de beste tingene du kan gjøre selv for å beregne nå hvor mye du trenger i fremtiden.

Kan du gå av med $ 1 million dollar? Selvfølgelig kan du. Når sant skal sies, du kan være i stand til å pensjonere seg med mye mindre. Så igjen, kan du ikke være i stand til å fratre med $ 1 million eller $ 2 millioner, eller kanskje til og med $ 10 millioner. Det hele avhenger av din personlige situasjon.

Vanligvis ser vi tre kategorier av mennesker som prøver å avgjøre om de er klar for å pensjonere:

1. “Selvfølgelig kan du pensjonere! Lev det opp og nyt!” Hvis du er minst i dine 70-tallet med rimelige utgifter, er det en god sjanse for at du og din $ 1 million fall i denne kategorien.
2. “Sannsynligheten for pensjonisttilværelsen din ser bra ut. Bare ikke gå gale og kjøpe en Porsche.” Hvis du er minst 62, og har alltid levd en nøysom livsstil, så du og din $ 1 million sannsynligvis kommer til å falle i denne kategorien.
3. “La oss redefinere pensjonisttilværelsen for deg.” Dette er bare om alle andre, inkludert førtidspensjonister med $ 1 million lever nøysomt og 70-åringer med $ 1 million tilbringe lavishly.

Så kan jeg gå av med $ 1 million?

Mange rådgivere og finansielle fagfolk koke svaret ned til ett nummer, også kjent som den hellige gral av pensjon analyse: 4% bærekraftig uttak rate. I hovedsak er dette beløpet du kan ta ut gjennom tykt og tynt, og likevel forventer din portefølje å vare i minst 30 år, om ikke lenger. Dette bør bidra til å fastslå hvor lenge din pensjonisttilværelse besparelser vil vare, og vil hjelpe deg å avgjøre hvor mye penger du trenger for avgang du ønsker. Selvfølgelig, er enig ikke alle at dette uttakshyppighet er bærekraftig i dagens økonomiske miljø.

Hvis du er 65 med $ 1 million i besparelser, kan du forvente din portefølje av riktig diversifiserte investeringer for å gi $ 40 000 per år (i dagens dollar) til du er 95. Legg så til personnummer inntekt og du bør være å bringe inn omtrent $ 70 000 en år.

Nå, hvis dette ikke er nok for deg å opprettholde den livsstilen du ønsker, har du kommet til uheldige svar ganske raskt: Nei, du kan ikke gå av med $ 1 million.

Vent nå litt, sier du, hva med min ektefelle, som også er å få trygd? Hva om jeg er 75, ikke 65? Hva om jeg ønsker å dø blakk? Hva om jeg får en regjering pensjon og ytelser? Hva om jeg planlegger å pensjonere seg i Costa Rica? Det er mange “hva hvis”, men regnestykket er fortsatt regnestykket: Hvis du har tenkt på trenger mye mer enn $ 40 000 fra din avgang hekker egg, så sannsynligheten for en vellykket pensjonsalder på $ 1 million er ikke bra.

Og tidlig pensjonering, noe som betyr før Social Security og Medicare sparke i, med bare $ 1 million er svært risikabelt. Du la deg selv med så få alternativer hvis ting går fryktelig galt. Jada, kan du gå til Costa Rica og spise fisk tur hver dag. Men hva om du ønsker å flytte tilbake til USA? Hva om du ønsker å endre? Etter å ha mer penger avsatt vil gi deg mer fleksibilitet og øke sannsynligheten for fortsatt økonomisk uavhengighet til å gjøre hva du vil i grunn helt til den dagen du dør. Hvis du blir tvunget til å bo i Costa Rica eller få en jobb, så du ikke gjør en god beslutning og plan.

Prosjektering fremtidige utgifter

Mange bøker og artikler diskutere levetid risiko, sekvens av avkastning, helseutgifter og gjeld. Men å vite hvor mye du trenger å pensjonere fortsatt koker ned til å projisere dine fremtidige utgifter til den dagen du dør. Ideelt sett vil det årlige tallet legge opp til mindre enn 4% av hekker egg.

Så en $ 1 million dollar portefølje skal gi deg, på det meste, $ 40.000 til budsjett. Hvis du blir tvunget til å ta ut mer enn $ 40 000 justert for tiden under pensjonsalder, er du fristende skjebne og stole på flaks for å få deg av. Så, hvis du vil ha minst $ 40.000 per år, $ 1 million er egentlig minst mulig penger, minimum, bør du ha før du starter inn i pensjonisttilværelsen.

“Hvis du bare har lagret $ 1 million og trekker seg 4% eller mer i pensjon, er du mest sannsynlig fristet til å utsette kontoer til mer risiko for å gjøre opp for mangelen på sparing. Med mer eksponering til et volatilt marked, er det en større sjanse din pensjonisttilværelse kontoer vil medføre betydelige tap i markedet rettelser,” sier Carlos Dias Jr., rikdom manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Pensjonering planlegging betyr maksimere din livsstil og samtidig opprettholde en høy sannsynlighet for å være i stand til å opprettholde den livsstilen til den dagen du dør. Så skrape sammen et minimum reir egg er som en oppdagelsesreisende på vei inn i jungelen for en uke med bare-nok forsyninger. Hva om noe skjer? Hvorfor ikke ta ekstra? “Folk ikke har tenkt riktig for inntekt i pensjon fordi de ikke egentlig tenker om Social Security riktig, de compartmentalize sine eiendeler, de trenger ikke tenke på hvordan alt de eier kan skape inntekter, de ikke klarer å sette pris på kraften av innflytelse i pensjonering. Det er ikke spesielt risikabelt å ha bare $ 1 million i pensjon eiendeler hvis du eier ting som kan gjøres om til pensjon inntekt,” sier Tracy Ann Miller, CFP ®, administrerende direktør og sjefsportefølje offiser, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Så, når du har din $ 1 million, konsentrere seg om hva du kan kontrollere eller i det minste innflytelse. Du kan ikke kontrollere når du dør, men du kan påvirke din helse kostnader ved å gjøre ditt beste for å holde seg frisk før du er kvalifisert for Medicare. Du kan ikke kontrollere avkastning, men du kan påvirke omfanget av avkastning. Du kan ikke kontrollere inflasjonen, men du kan påvirke dine faste kostnader og variable kostnader.

Utgifter og utgifter

Et par raske biter på utgifter og utgifter. Til en viss grad, er pensjonisttilværelsen planlegging kunsten nøyaktig samsvarende fremtidige inntekter med utgifter. Folk ser ut til å ignorere visse utgifter. For eksempel, familie ferier og et barnebarn bryllupsgave teller det samme som tannkirurgi og bilreparasjoner i pensjonisttilværelsen planlegging, men folk verken inkludere disse fornøyelige utgifter når de projiserer sine kostnader heller ikke anerkjenne hvor vanskelig det er å kutte dem. Prøv å fortelle ett barn som du ikke kan hjelpe med sine nuptuals etter å betale for andre barns bryllup!

“Ofte pre-pensjonister kreditere seg selv med mer kontroll over utgifter enn det som er realistisk. Livets ønsker raskt bli behov. Snarere enn fortvilelse over å bruke mer enn du spådd, foreslår jeg sparer mer til en reserve for disse og andre uforutsette situasjoner,” sier Elyse Foster, CFP ®, grunnlegger av Harbour Financial Group i Boulder, Colorado.

Hvis du ønsker å gå av med $ 1 million, det kommer til å komme ned til en kombinasjon av: 1) hvordan du definerer avgang; 2) din personlige beholdning av alt i livet ditt, for eksempel eiendeler, gjeld, medisinsk, familien; og 3) hva fremtiden vil bringe.

Du kan fratre med $ 1 million dollar, men det er bedre å være safe than sorry – skyt for $ 2 millioner. Du ønsker å sørge for at din pensjonisttilværelse år er ikke bare en kamp for tilværelsen.

Spareraten

La oss se på pensjons-penger problemet på en annen måte: ikke i form av hvor stor sum du skal ha, men hvor mye du bør socking bort årlig.

Ti prosent er historisk anbefalte sparerate. Men det er en ekstrem mismatch mellom denne optimal sparerate og selve sparerate blant amerikanere i dag. Ifølge St. Louis Federal Reserve Bank, og andre rapporter, er den amerikanske forbrukernes sparerate mindre enn 5%.

La oss se på hvordan disse forutsetningene kan spille ut for en fremtidig pensjonist.

5% Retirement sparerate

Vi begynner med hvordan å spare 5% av inntektene i løpet av arbeidslivet ville spille ut når det er på tide å pensjonere seg.

La oss anta at Beth, en 30-åring, gjør $ 40.000 per år, og forventer 3,8% øker frem til pensjonsalder på 67 år Videre, med en diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner fond, Beth forventer en avkastning på 6% årlig på henne pensjon bidrag.

Med en 5% sparerate i hele sitt yrkesliv, vil Beth ha $ 423 754 spart opp (i 2051 dollar) i en alder av 67. Dersom Beth trenger 85% av sin pre-pensjonister inntekt å leve av, og mottar også Social Security, da hennes 5% pensjon sparing er betydelig kort av mark.

For å matche 85% av sin pre-pensjonisttilværelse inntekt som pensjonist, må Beth $ 1,3 millioner i en alder av 67. En 5% spareraten ikke selv plassere sine sparepenger på 50% av midlene hun trenger.

Åpenbart er en 5% pensjon spareraten ikke nok.

Spareraten: Hva er nok?

Holde de ovennevnte forutsetninger om hennes lønn og forventninger, en 10% sparerate gir Beth $ 847 528 (i 2051 dollar) i en alder av 67 år Hennes anslått behov forblir den samme på $ 1,3 millioner. Så selv om 10% sparerate, savner Beth hennes foretrukne sparebeløp.

Hvis Beth pumper opp sin sparerate til 15%, så hun kommer til (2051) mengden $ 1,3 millioner. Legge i forventet Social Security, vil hennes avgang bli finansiert.

Betyr dette at personer som ikke sparer 15% av deres inntekt vil bli dømt til en sub-standard pensjonsalder? Ikke nødvendigvis.

konservative forutsetninger

Som med alle fremtidige projeksjon scenario, har vi gjort visse konservative forutsetninger. Avkastning kan være høyere enn 6% årlig. Beth kunne leve i et lavkost-of-stue hvor boliger, skatter og levekostnader er under USAs gjennomsnitt. Hun trenger mindre enn 85% av sin pre-pensjonisttilværelse inntekt, eller hun kan velge å jobbe til fylte 70. I en rosenrød fall kan Beth lønn vokser raskere enn 3,8% årlig. Alle disse optimistiske mulighetene ville netto en større pensjonsfond og lavere boutgifter mens i pensjonisttilværelsen. Følgelig, i en best-case scenario, kan Beth spare mindre enn 15% og har en tilstrekkelig reir egg for pensjonister.

Hva om de første forutsetningene er for optimistisk? En mer pessimistisk scenario inkluderer muligheten for at trygd kan være lavere enn nå. Eller Beth may ikke fortsette på den samme positive økonomiske bane. Eller, Beth kanskje bor i Chicago, Los Angeles, New York eller en annen high-cost-of-levende region hvor utgiftene er mye høyere enn i resten av landet. Med disse dystrere hypoteser, kanskje til og med 15% spareraten være utilstrekkelig for en behagelig pensjonisttilværelse.

Måle dine behov

Hvis du har nådd mid-karriere uten å lagre så mye som disse tallene si at bør ha satt til side, er det viktig å planlegge for ekstra sparing eller inntektsstrømmer fra nå av å gjøre opp for denne mangelen. Alternativt kan du planlegger å pensjonere seg på et sted med en lavere levekostnader, slik at du vil trenge mindre. Du kan også planlegge å jobbe lenger, noe som vil øke dine trygdeytelser, samt inntektene dine, selvfølgelig.

Hvis du leter etter et enkelt nummer å være din avgang hekker egg mål, det er retningslinjer for å hjelpe deg å sette en. Noen rådgivere anbefaler å spare 12 ganger årlig lønn. Under denne regelen, ville en 66-åring $ 100.000 earner trenger $ 1,200,000 ved pensjonsalder. Men, som de tidligere eksempler foreslår – og gitt at fremtiden er ukjente – det er ingen perfekt pensjonisttilværelse besparelser prosent eller mål nummer.

Behovet til Plan

I stedet for å tenke i form av konkrete reir egg beløp som $ 1 million) eller sparerate, er det første steget i planleggingen bestemme hvor mye du trenger.

Mange studier tyder på at pensjonister må til mellom 70% til og med 100% av sine pre-pensjonister inntekt for å opprettholde sin nåværende levestandard. Så, er et rimelig mål som vil gi deg en årlig inntekt lik den inntekten du har nå. Deretter må du vurdere en “sikker” frafall. Dette er prosentandelen av din pensjon reir egg du vil trekke seg hvert år i pensjonisttilværelsen din. Som nevnt ovenfor, er 4% av tradisjonell referanse tallet, men 5% til 6% kan være mer realistisk. Dette gir en rask og skitne formel for å bestemme det totale beløpet du trenger å spare ved pensjonering: dele ønsket årlig inntekt ved uttak rate.

Nest-uttoning Factors

Ved beregning målet nest egg, og hvor mye du må spare hver måned for å nå dette målet, er det mange faktorer som spiller inn:

• Din nåværende alder.
• Beregnet pensjonsalderen.
• Forventet levealder.
• Løpende inntjening.
• Inntektskilder i løpet av pensjonisttilværelsen.
• Mengden av dagens pensjon sparing.
• Forventede besparelser bidrag.
• Utbetalinger under avgang.
• Porteføljerisiko / retur.
• Inflasjon.

Av alle disse, kanskje den tredje til siste er det viktigste – eller i det minste, den mest kontrollerbar. “Å ha et fast grep om dine levekostnader er kritisk til pensjonsalder suksess. Det er langt bedre å forstå din situasjon når du kan være proaktiv og foreta justeringer, heller enn å vente på en krise for å bryte ut og bli tvunget til handling. Som det er sagt ‘en unse av forholdsregel slår et pund av vaksinen”, sier Jack Brkich III, CFP ®, grunnlegger av JMB økonomiske ledere, Inc. i Irvine, California.

Når du har en idé om hvordan du finner ut hvor mye du trenger, er det på tide å begynne å bruke verktøyene som er tilgjengelige for deg. I dag har de ytelsesbaserte ordninger blitt nesten utryddet, skiftende byrden av pensjon sparing borte fra selskaper og over på de ansatte. Så bein opp på skatte-fordelaktig fordelene med over 401 (k) planer, IRAS og Roth IRAS, og tallet på hvordan du kan maksimere deres bruk.

Ingen kjenner fremtiden eller hva spareraten er nok. Heller ikke vet vi våre eventuelle avkastning. Men sparere kan kontrollere hvor mye de sparer – og forstå hvordan avkastning forbindelsen. På grunn av den magiske interesse generere interesse, jo tidligere du starter, jo mindre du må spare på månedlig basis.

Bunnlinjen

Klart, planlegging for pensjonister er ikke noe du gjør rett før du slutter å jobbe. Snarere er det en livslang prosess. Gjennom dine arbeidsår, vil planleggingen gjennomgå en rekke stadier der du vil vurdere din fremgang og mål og ta avgjørelser for å sikre at du nå dem.

En vellykket pensjonsalder avhenger i stor grad ikke bare på din egen evne til å spare og investere klokt, men også på din evne til å planlegge. Husk, det skjer ting i livet. Ønsker du virkelig å starte denne 30-plus år eventyr med et minimum? Bare å komme med er ikke en god måte å starte tiår med arbeidsledighet og avtagende arbeidsevne. Hvis noe uventet skjer, hva er alternativene? Tast inn arbeidsstyrke, endre livsstil eller få mer aggressive med dine investeringer? Dette er tilsvarende dobling ned i blackjack: Det kan fungere, men vi ville ikke satse på det – mer enn en gang.

“Retirement bør være en endring av yrke, en sjanse til å gjøre hva du vil gjøre. Vi har alt bare så mye tid til å gjøre noe før våre organer svikter oss, og vi kan gjøre mindre og mindre,” sier Wes Shannon, CFP ®, grunnleggeren av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hvor mye inntekt du trenger i pensjon er vanskelig å vite, og vanskelig å planlegge. Men en ting er sikkert: Det er mye bedre når du er over-forberedt enn når du vinge det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fratre, uten å lagre? Ja, det kan gjøres.

Spare til pensjonisttilværelsen er smart, men visste du at du kan pensjonere uten å lagre en krone? Folk gjør det hele tiden. Og noen av dem gå av med ganske fin livsstil. Hvordan gjør de det? I et par forskjellige måter. Her er tre måter du kan pensjonere uten å lagre i det hele tatt.

1. karriereplan

Hvis du velger en karriere hvor fordelene er gode og en pensjonsordning er gitt , kan du trekke deg tilbake med en komfortabel garantert inntekt og aldri spare en krone på veien.

Jo lenger du jobber i den valgte karriere, desto høyere alderspensjon være.

Jeg ser denne tilnærmingen i aksjon oftest med lærere, brann og politi arbeidere, militært personell, og folk som jobber for den føderale eller statlige myndigheter. De feste med sin karriere, struktur ting slik at huset deres er nedbetalt om tiden de fratre, og med en stabil pensjon, pensjonist helsemessige fordeler, og i noen tilfeller Social Security også, de er i stand til å leve ganske komfortabelt.

Hva gjør denne planen fungere godt er å holde seg med samme arbeidsgiver i lang tid. De fleste pensjoner gi deg en fordel basert på hvor mange år du var der, og på den endelige årene av kompensasjon. Jo flere år, og jo høyere kompensasjon, jo høyere nytte. Hvis du beveger deg rundt for mye er det lite sannsynlig vil du ha muligheten til å få like stor pensjon som om du bor hos samme arbeidsgiver for tjue eller tretti år.

En ting å huske på, kan du ikke få full trygd og pensjon. Det er et Social Security regel kalt nedfallsfrukt eliminering Avsetning som kan påvirke deg hvis du mottar en pensjon fra mange års arbeid der inntektene ikke ble omfattet av trygdesystemet. Dette er ofte påvirker lærere i 13 delstater som har pensjonsordninger i stedet for trygd, og det kan påvirke deg hvis du mottar en pensjon fra jobb utenlands.

2. sen start Plan

Fagfolk, som leger, advokater, arkitekter og regnskapsførere, ofte komme inn i vanen med å bruke mer som de gjør mer. I denne situasjonen er det lett å finne deg selv i midt-alder uten betydelige pensjonisttilværelse besparelser.

Ett alternativ å vurdere: forlate privat praksis eller liten bedrift og finne en bedrifts eller regjering jobb som gir en pensjon. Tilbringe de siste 10 til 15 årene av karrieren på et sted hvor pensjonisttilværelse helsemessige fordeler og pensjon er en del av pakken. Dette sen-start plan kan være en livredder for høye inntekter som ikke sparer på veien. Det er kanskje ikke det du så for seg den senere delen av karrieren til å være like, men pensjonsinntekt og ytelser vil gjøre din pensjonisttilværelse år langt mer behagelig.

Denne tilnærmingen kan tillate deg å leve stort og bruke hva du gjør i yngre år. Men husk, det er ingen garanti for at du vil være i stand til å få den regjering jobb senere. Hvis du ikke lagrer og kan ikke overgangen til en karriere med pensjon, så har du å gå med det siste alternativet på denne listen.

3. lever på mindre Plan

Visste du at Social Security er ganske mye den eneste kilde inntekt for ca 20% av pensjonerte par og 43% av pensjonerte singler ?

Lever på trygd høres kanskje ikke ut som den ideelle pensjonisttilværelse plan, men hvis du hadde mye moro underveis, kan det hende at trade-off være verdt det. Denne planen kan fungere bra for frisinnet type, eller for alle som en eller annen grunn ikke redde underveis.

Og, hvis du jobber til 70, og vente til 70 for å hevde Social Security, vil du være å få en anstendig inntekt. Du får mye mer ved å hevde senere. Kombiner det inntekt med en rimelig livsstil, og lever på trygd, tro det eller ei, kan være komfortabel – hvis du vet hvordan å strekke dollar.

Det er alle slags måter å gjøre penger strekningen. Du kan  kjøpe de tingene du trenger for mindre ved å handle på Goodwill eller finne andre måter å kjøpe ting brukt. Du kan spare på bolig ved å leie et rom fra familie eller venner.

Eller kanskje du kan handle ferdigheter, slik som matlaging eller kjæledyr-sitting, i bytte for leie eller verktøy. Vær kreativ i de senere år, og du kan trekke av en ganske stor prestasjon – med pensjon uten å lagre en krone!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lag en plan før du tapper din investering kontoer

Hvis du lagrer jevnlig til pensjonisttilværelsen, å sette en del av lønnsslipp eller årlige inntekter i en skatte-utsatt investering konto som en 401k eller individuelle avgang konto, på slutten av karrieren din bør du ha en betydelig portefølje for å trekke inntekt. Men pengene kan leve i mange forskjellige investeringer, holdes innenfor ulike kontoer. Det er ikke uvanlig å ha flere skattefavoriserte pensjonisttilværelse kontoer, sammen med en flere skattepliktig investeringer kontoer også.

Du kan allerede være kjent med den viktige begrepet aktivaallokering. Betalende oppmerksomhet til dine aktiva plassering  er like viktig. Hvordan og når du tar utdelinger fra hver konto vil påvirke din skatt og inntekt planlegging. Her er hva du skal tenke på når du tappe dine egne pensjonisttilværelse sparekontoer for inntekt.

Planlegger å ta en viss prosent hvert år

Pensjonister som setter en disiplinert rate av tilbaketrekking kan gjøre sine sparepenger vare lenger. Retirement eksperter anbefaler generelt en fordeling rate på om lag 4 prosent per år, justert for inflasjon. Du kan bruke en kalkulator for å se hva som 4 prosent ville se ut fra kontoene dine. Det kan være nødvendig å justere uttaket hastighet på enkelte punkt. Meninger variere på årlig uttak fleksibilitet i 3 prosent til 7 prosent rekkevidde.

Prioriter Enkelte kontoer

I hvilken rekkefølge du begynner å ta penger fra ulike kontoer vil avhenge meste på skatter.

Skattepliktig kontoer bli tappet først. Disse inkluderer megling kontoer, arvet investeringsporteføljer, og en konto som du betaler skattepliktige inntekter. La skatte-utsatt penger compounding så lenge som mulig.

De skatte-utsatt IRAS og 401 (k) s er regnskapet til å trekke fra neste. Investorer kan begynne å ta utdelinger fra disse kontoene som begynner i en alder av 59 1/2.

Hvis du foretrekker å vente, har du inntil fylte 70 1/2 før du må begynne å ta distribusjoner. Savner en nødvendig fordeling og du kan skylder en straff på 50 prosent av beløpet som skulle ha blitt distribuert. Pluss skatt du må betale for tilbaketrekking at du fortsatt tvunget til å ta. Au. Det er ikke verdt risikoen.

Sluttoppgjøret til touch er en skattefri konto som en Roth IRA, Roth 401k eller helse sparekonto (HSA). Disse kontoene er ikke gjenstand for nødvendige distribusjonsregler, uansett alder. (Unntaket er hvis du er død, deretter en full distribusjon er nødvendig.) Inntil da, kan investeringer i en Roth akkumulere skattefrie gevinster.

automat~~POS=TRUNC Utbetalinger

Noen arbeidsgivere og investeringsselskaper tilbyr midler som vil automatisere pensjon utbetalinger for deg. Et eksempel er Vanguard klarte utbetaling fond, som er utformet for å balansere rektor vekst og utbetaling for å gjøre din sparing sist. Utdelte midler innenfor disse midlene kan overføres til gjenlevende ektefelle eller andre begunstigede. Undersøke mulighetene som tilbys av 401 (k) administrator eller gjennom bank eller megling for å se om det er en plan som gjør utbetalinger enkelt for deg.

Beskytte mot Inntekt Usikkerhet

For pensjonister eller pre-pensjonister som er bekymret for å gå tom for penger, noen finansielle rådgivere anbefaler kjøp av en umiddelbar annuitet eller inntekt livrente for å dekke grunnleggende utgifter. En annuitet er en type forsikring. I utgangspunktet handler investor et engangsbeløp for garantert inntekt for livet. Hvis du bor 30 eller 40 år i pensjonisttilværelsen, er det en god avtale for deg. Hvis du bor bare noen få år, er det en bedre avtale for forsikringsselskapet. Noen livrenter inkluderer overlevende fordeler som dekker en ektefelle etter livrente-holderen har dødd, men du kan betale litt mer for dette alternativet. Kan du gjøre det bedre å investere i markedet gjennom en lav kostnad fond eller ETF? Kan være. Men når andre garanterte inntekter ikke er der, kan en livrente bidra til å gi noen fred i sinnet som det grunnleggende er dekket.

Selvfølgelig er dette bare toppen av isfjellet når det gjelder hva du skal tenke på når du planlegger pensjonisttilværelse inntekt. Husk å vurdere andre kilder til garantert inntekt, for eksempel personnummer, trygd eller pensjon inntekt ved beregning av konto distribusjon behov.

Innholdet på dette nettstedet er gitt for informasjon og diskusjonsformål. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være eneste grunnlag for investerings eller skatteplanlegging dine beslutninger. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tips for å hjelpe ektepar plan for pensjonisttilværelsen sammen

Brudepar har ofte mye økonomisk planlegging å gjøre: starter hus, barn, en ferie fond, drømmehus, en college-fond. Det er lett å overse eller ignorere planlegge for felles avgang. Ikke la dette skje. De gylne år kan til slutt være den beste av ekteskapet, hvis du forstår hver fremtiden andres mål, behov og forventninger. Her er er seks tips for planlegging for pensjonister som et par.

Diskuter din store bildet mål

Sett deg ned med din ektefelle og dele med hverandre din ideelle pensjonisttilværelse. En av dere kan ser for pensjon på 45, mens den andre er fornøyd med å jobbe for alltid, kan du drømmer om en hytte i landet mens din ektefelle bildene tilbringe gylne år i en bobil. Jo før du er klar over den andres mål, jo mer tid du har til å jobbe mot et kompromiss og en felles ideal.

Spare til pensjonisttilværelsen sammen

Hver av dere er ansvarlig for din egen pensjon, men akkurat som du gjør dagens økonomiske beslutninger sammen bør du spare til pensjonisttilværelsen sammen. Er din ektefelle å delta i en 401 (k)? Hvis ikke, kan du råd til å legge litt mer før skatt til din egen plan for å møte dine felles mål? Dersom den ene ektefellen ikke fungerer utenfor hjemmet, kan det være lurt å vurdere en Ekteskapelig IRA, som lar deg sette til side midler i en skatte-utsatt investering konto til fordel for en arbeidsledig ektefelle.

Strategier Social Security krav

Ektepar har en stor mulighet til å maksimere levetid Social Security inntekt av timingen deres individuelle og ekteskapelig krav på akkurat den rette måten. Hva den måten er avhengig av deg, din alder, en alder av kravet ditt og din ektefelle. En bit av nøye planlegging i årene før fylte 62, tidligst som du kan begynne å samle, kan gjøre en forskjell i hans og hennes garantert inntekt for livet.

Vurdere dine delte inntekter behov

Avhengig av stadium i livet, kan du være i stand til å måle hvor mye du trenger i pensjon. Kanskje du er overbevist om du kunne lage et budsjett arbeid med halvparten av din nåværende inntekt, men din ektefelle ønsker en livsstil som vil kreve det samme nivået på inntekten du tjener i dag. Samkjøre disse forventningene vil hjelpe deg å bygge en mer realistisk plan.

Sjekk de begunstigede

Husk at når du først startet 401 (k)? Du måtte inneholde navnet på en eller flere støttemottakere, folk som vil motta pengene hvis du skal gå på. Sørg for at denne informasjonen har blitt oppdatert siden er up-to-date som mulig, og revurdere i kjølvannet av noen store livshendelse, for eksempel et ekteskap, fødselen av et barn, en skilsmisse eller en familie død. Endre begunstigede kan gjøres enkelt ved å kontakte din meglerhuset hvis du har en IRA eller menneskelige ressurser representant som forvalter selskapets 401 (k) plan.

Ikke Trekk deg på samme tid

Ta det fra en pensjonist som gjorde det, pensjonere seg på nøyaktig samme tid som din ektefelle kan høres ut som mye moro, men i virkeligheten kan det være mange justeringer som er vanskelig for to personer til å gå gjennom sammen. Ved svimlende pensjonsalder, får hver ektefelle en bedre følelse av sine egne daglige rutiner, hobbyer, ambisjoner og sosialt liv utenfor hjemmet.

Forstå Retirement Spousal Fordeler Etter Skilsmisse

Hvis du er lykkelig gift, bør du ikke diskutere skilsmisse i forhold til din pensjonisttilværelse. Men dersom ekteskapet kommer til en slutt, pensjonisttilværelse eiendeler er på bordet, og du må jobbe for å sikre din egen pensjon sparing og langsiktig plan. Separasjon av ekteskapelig eiendeler kan utvide til pensjonsordninger, med noe som kalles en kvalifisert innenlandske forhold rekkefølge (QDRO) for å divvy penger uten tidlig tilbaketrekking straffer. Du kan også ha rett til ekteskapelig støtte i pensjonisttilværelsen. Skilt eller enke ektefeller kvalifisere for trygdeytelser på registrering av en ektefelle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Andre tildelings tilnærminger tilby bedre utfall for pensjonister.

Er å avgjøre din investering tildeling ved å bruke “100 minus alder” herske en smart tilnærming til å investere din pensjon penger? Forskning viser denne tommelfingerregel kan skade deg mer enn det hjelper.

Hva er “100 minus alder” Rule?

Når du investerer pengene dine, beslutningen om du gjør som vil ha størst innvirkning på resultatene er hvor mye du holder i aksjer vs obligasjoner. Gjennom årene har mange tommelfingerregler har utviklet seg i et forsøk på å gi veiledning om dette vedtaket.

En slik populær regelen er “100 minus alder” regelen, som sier at du bør ta 100 og trekke din alder: Resultatet er prosentandelen av dine eiendeler som skal tildeles aksjer (også referert til som aksjer).

Ved hjelp av denne regelen, ved 40 du ville ha en 60% allokering til aksjer; ved fylte 65 år, ville du har redusert din allokering til aksjer til 35%. I tekniske termer er referert til som en “fallende aksjeglidebane”. Hvert år (eller mer sannsynlig med noen år) vil du redusere tildeling til aksjer, og dermed redusere volatilitet og risiko for investeringen din portefølje.

Praktiske problemer med denne regelen

Problemet med denne regelen er det ikke koordinert med dine finansielle mål på noen måte. Investering beslutninger skal være basert på jobben pengene dine trenger å gjøre for deg. Hvis du er for tiden 55, og ikke planlegger å ta uttak fra din pensjonisttilværelse kontoer til du er pålagt å gjøre det i en alder av 70 ½, og pengene har mange flere år å fungere for deg før du trenger å røre den.

Hvis du vil ha penger til å ha størst sannsynlighet for å tjene en avkastning på over 5% i året så har bare 50% av disse midlene avsatt til aksjer kan være for konservativ basert på dine mål og tidsramme.

På den annen side, kan du være 62, og i ferd med å trekke seg tilbake. I denne situasjonen mange pensjonister vil ha nytte av å utsette startdatoen for sine trygdeytelser og bruker pensjonisttilværelse konto uttak for å finansiere livsopphold til de når 70 år.

I dette tilfellet kan det være nødvendig å bruke en betydelig mengde av din investering penger i de neste åtte årene, og kanskje en fordeling 38% til aksjer ville bli for høy.

Hva Forskningen viser

Akademikere har begynt å gjennomføre pensjons forskning på hvor godt et fallende aksjeglidebane (som er det 100 minus alder regelen vil levere) utfører i forhold til andre alternativer. Andre muligheter er å bruke en statisk tildeling tilnærming, for eksempel 60% lager / 40% obligasjoner med årlig rebalansering, eller ved hjelp av en stigende egenkapital glidebane, hvor du skriver avgang med en høy allokering til obligasjoner, og bruke disse obligasjonene samtidig som aksjetildeling vokse.

Forskning ved Wade Pfau og Michael Kitces viser at i en dårlig aksjemarkedet, for eksempel hva du kanskje har opplevd hvis du pensjonert i 1966, 100 minus alder tildeling tilnærming leverte det verste utfallet, slik at du tom for penger tretti år etter pensjonering. Ved hjelp av en stigende egenkapital glidebane hvor du tilbringer obligasjoner første leverte det beste resultatet.

De testet også utfallet av disse ulike tildeling nærmer over en sterk aksjemarkedet, for eksempel hva du kanskje har opplevd hvis du pensjonert i 1982. I et sterkt aksjemarked alle tre tilnærminger forlatt deg i god form med statisk tilnærming leverer den sterkeste avslutning kontoverdiene og de stigende egenkapital glidebane tilnærming slik at du med de laveste avslutning kontoverdiene (som fortsatt var langt mer enn du startet med).

Den 100 minus alder tilnærming leverte resultater rett i midten av de to andre alternativene.

Planlegger for det verste, håper på det beste

Når du ikke lenger, er det ingen måte å vite om du skal skrive inn et tiår eller to av sterke aksjemarkedet ytelse eller ikke. Det er best å bygge din tildelingsplanen slik at det fungerer basert på et verst tenkelig utfall. Som sådan, ikke 100 minus alder tilnærming ikke ut til å være den beste allokeringen tilnærming til bruk i pensjon som det ikke så bra under dårlige aksjemarkedsforhold.

I stedet for å fordele porteføljer på denne måten, bør pensjonister vurdere nøyaktig motsatt tilnærming: Legger opp med en høyere allokering til obligasjoner som kan bevisst brukt, og samtidig la aksjeandelen alene for å vokse. Dette vil mest sannsynlig føre til en gradvis økning til aksjeandelen i hele pensjonisttilværelsen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“Kunsten er ikke å tjene penger, men i å holde det.” – ordtak

Hvor mye trenger jeg å pensjonere seg? Bør jeg øke riskiness av min portefølje for å være sikker på at jeg har nok penger til å pensjonere seg? Hvor mye bør jeg være å spare i prosent av min inntekt til å ha en stor nok investeringsportefølje?

Dette er mange av de spørsmålene vi alle har når vi prøver å finne ut hvordan du kan spare til våre senere år. Selvfølgelig er det ingen riktig måte å svare på disse spørsmålene uten å vite din risikoprofil eller tidshorisont.

Her er noen flere spørsmål å stille deg selv: Har du tenkt på å ha boliglån nedbetalt innen du pensjonere? Hvor mange år har du å spare? Har du tenkt på hva dine boutgifter vil bli når du pensjonere og hvordan inflasjonen vil komme inn i ligningen for 30-40 år du har tenkt på å leve etter jobb?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Så fra nå av hvert år når du prøver å svare på spørsmålet, kan du ta en titt på din fremgang og sørg for at du er på rett vei til økonomisk frihet “Hvor mye jeg trenger å pensjonere ?, gjøre”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sporing uttakshastighet er viktig i pensjonisttilværelsen. Her er grunnen.

Et uttak rate er en beregning som forteller hvor stor prosentandel av investerte midler du bruker, eller kan bruke hvert år som pensjonist.

Uttrekkingshastighet Eksempel

La oss se på et eksempel på hvordan frafall fungere.

• Anta i begynnelsen av året du har $ 100 000 i en investeringskonto.
• I løpet av det året du trekke $ 8000.
• Uttak for året er 8% ($ 8000 delt på $ 100.000).

En trygg frafall er ment å være det beløpet du kan bruke hvert år uten å bekymre deg for å gå tom for penger. Avhengig av risikonivået på dine investeringer, resultatene av investeringene, og behovet for å øke uttak for inflasjon, kan en trygt frafall varierer fra 3% til 4,5% i året.

Noen studier har foreslått at du må holde uttak på 4% eller mindre for å være trygg. Dette 4% tilbaketrekking regelen kan tjene som en grov rettesnor å følge. Ytterligere forskning har vist at ved å følge en disiplinert sett abstinens rente regler som forteller deg når du får en raise og når du trenger å gå ned i lønn som du kan bruke litt mer og ta ut 4% -6% i året i stedet for tre -4%.

Hvis du ikke er pensjonert ennå, en måte å bruke et uttak rate er å omtrentlig hva du kan være i stand til å ta ut senere. For eksempel på en 5% frafall kan du ta ut $ 5000 per år for hver $ 100 000 du hadde investert.

Selvfølgelig noen av at $ 5000 måtte settes til side for skatt i pensjonisttilværelsen.

Når du får seriøs om å gjøre pensjonisttilværelsen planlegging, heller enn å stole på en tommelfingerregel, vil du ønsker å lage en tidsplan eller tidslinje som viser din forventede uttak hvert år i hele pensjonisttilværelsen.

Noen år kan det hende du trenger mer midler til å kjøpe en bil eller ta en tur. Andre år, må du kanskje mindre.

Hvorfor du vil spore Tilbaketrekking Ranger

Når du er i pensjonsalder, er det viktig å spore trekning rente hvert år, og sammenligne det med en plan som viser hva det skal være i orden for pengene dine til å vare gjennom hele pensjonisttilværelsen.

Hvis din uttakshastighet er jevnt over hva du har planlagt for, og du fortsatt har en lang levetid, kan du gå tom for penger. Sporing denne beregningen er som å gå inn for en fysisk. Det er en måte å sjekke inn og sørge for at kostnadene er på en sunn bærekraftig i forhold til din portefølje størrelse.

Frafall Suksesser

Fordi fremtiden er, vel, fremtiden og ubestemt, vil du ønsker å ha en fleksibel plan som gjør det mulig for noen “slingringsmonn” i hvor mye du tar ut hvert år. Denne type fleksibel plan betyr at du kan være i stand til å ta ut mer i ett år for et stort kjøp som en bil, og mindre i et år hvor ingen store innkjøp forekomme.

En måte å sikre at du ikke trekke for mye er å sette opp en systematisk tilbaketrekking plan som direkte innskudd et bestemt beløp av penger fra investeringer til din brukskonto. Dette fungerer som en “lønnsslipp”, og hvis du bare bruke det avsettes det kan holde deg fra å dyppe i og bruke ekstra penger som var virkelig øremerket for fremtiden – ikke for inneværende år.

En annen vellykket tilnærming er noe som kalles en tids segmentert tilbaketrekking tilnærming der investeringene er laget for å matche tidsramme på når du trenger dem. For eksempel en CD kan modnes hvert år for å dekke kostnadene dine behov for det året.

Hvis du har penger i IRAS og 401 (k) planer, en ting å huske på er hvordan uttak vil endre seg når nødvendig minimum distribusjoner begynne. Denne forskriften krever at du begynner å trekke seg tilbake fra pensjonisttilværelse kontoer i en alder av 70 1/2, og hvert år du blir eldre, må du ta ut litt mer.

Ved uttak i pensjon, er det viktigste å planlegge og deretter måle mot den planen. Å ha og følge en plan er det aller viktigste du kan gjøre for å sørge for at du har nok midler til alle dine pensjonisttilværelse år.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.