Kortsiktige pensjonering planlegging trinn som vil forberede deg

En måte å gjøre en hendelse stress: hodet inn i den uforberedt. Hvis du er innen fem år etter pensjonsalder, ikke utsette. Fem år kan virke som en lang tid, men det går fort. Og forskning viser de som starter planleggingen minst fem år ut en lykkeligere pensjonisttilværelse! Det er ingenting å tape og bare lykke å vinne ved å ta følgende fem kortsiktige pensjonering planlegging trinnene så snart som mulig.

1. Øke kontantbeholdning

Søknad om pensjon og trygd, samt sette opp uttak fra IRA og 401 (k) planer, tar tid og papirarbeid. Ting kan bli forsinket, og du kan ikke alltid få din første pensjon sjekk på tid, så du ønsker å planlegge for en feil eller to underveis.

Forbered deg på forsinkelser ved å ha ekstra kontantbeholdning gjemt bort i trygge investeringer; ting som sparing, kontroll og penger markedet kontoer. Beløpet å stikke seg vekk er alt fra tre til seks måneder igjen av levekostnader.

2. anslå hvor mye penger du trenger å pensjonere

For å avgjøre om du har nok til å pensjonere seg, må du utvikle et nøyaktig anslag over hvor mye penger du bruker, og hvor mye inntekt du har hver måned. Selv kjedelig, er dette det viktigste avgang planlegging skritt du kan ta.

Start med en gul pad og skriv ned din nåværende hjemme lønn og din nåværende månedlige utgifter.

Ikke glem om variable kostnader som hobbyer, hjem forbedringer, og kjøretøy reparasjoner.

Deretter skrive ned den månedlige inntekt som vil være tilgjengelig fra pensjoner, trygd og IRA / 401 (k) uttak. Er dette tallet i nærheten av din nåværende ta hjem betale? Hvis ikke, har du fire valg: bruke mindre i pensjon, spare mer nå, jobbe noen ekstra år, eller tjene en høyere avkastning på dine investeringer.

Hvis du ikke er stor på å gjøre disse beregningene på egen hånd etter en kvalifisert finansiell rådgiver for å hjelpe. Pensjonering er forhåpentligvis noe du bare gjør én gang, så søker profesjonell hjelp er helt greit.

3. Vurdere Skattemessige konsekvenser

Vil du være i en lavere skatt brakett i noen år? Så sørg for å maksimere fradragsberettigede bidrag nå. Tenker du på å flytte? Opp til $ 500 000 hvis gift ($ 250 000 hvis enkelt) av gevinst ved salg av ditt hjem kan være skattefritt (underlagt gjeldende skattemyndighetene regelverket). Har du selskapet lager som må være diversifisert? Plan for hvor mye skatt som skal skyldte året du selge aksjen eller spre salget over flere kalenderår.

Pensjonister rutinemessig undervurdere hvor mye skatt de betaler i pensjonisttilværelsen. Litt planlegging i dette området kan holde deg ut av store problemer senere.

4. Spre dine investeringer

Se din portefølje gå opp og deretter ned igjen er aldri morsomt, men til slutt, så lenge du ende opp med en stor nok gryte med penger, det spiller ingen rolle hvordan du kom dit.

Når du er pensjonist, men det er en annen historie. Når du tar regelmessige uttak fra en portefølje, har volatiliteten en mye større effekt.

Dette er noe vi pensjonisttilværelse planleggere kaller sekvens risiko. Redusere opp og ned er i betydelig grad kan øke oddsen for at pengene vil vare gjennom forventet levealder.

Bruke tid på å finne ut hva blanding av investeringene vil oppnå avkastning du trenger mens du har et nivå eller risiko som er rimelig for deg. Risiko / avkastning karakteristikker av din portefølje vil avgjøre hvor mye inntekt du vil ha, og hvor lenge det vil vare.

5. Utdanne deg selv

Selv om det er tilrådelig å søke profesjonell veiledning, sannheten er at ingen vil noen gang bryr seg om pengene dine så mye som du gjør. Ta deg tid til å lære om pensjonering planlegging og investering.

Det er lurt å lære om å investere tilnærminger som påvirker distribusjonsfase i pensjon som det er ganske annerledes enn akkumulering fase.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du noen gang har bygget et hus, vet du det er lett å bli fanget opp i detaljene: lys, hvitevarer, gulvbelegg og utførelser. Bestemme på alle disse tingene kan være utmattende. Planlegging pensjonering kan føles litt sånn. Men akkurat som å bygge et hus, i pensjonisttilværelsen, skaper det riktige grunnlaget varig verdi.

Å ha nok inntekt i Retirement

Alle trenger inntekter. For de fleste pensjonerte folk, som kommer inntekter fra en kombinasjon av trygdeytelser og personlig sparing. Noen grupper også nyte gammeldagse pensjoner, men de blir sjelden. Lærere, jernbane arbeidere og mange statsansatte (lokale, statlige og føderale) noen av de få gruppene som fortsatt har pensjonsytelser.

Nøkkelen til inntekt suksess koordinerer månedlige utgifter med månedlig inntekt. I mange hjem, personlig sparing omfatter både før og etter skatt dollar. Velge en tilbaketrekking system for å redusere skatter kan gjøre en stor forskjell, lik mulighet til å justere for endrede omstendigheter. To ikke-tradisjonelle produkter blir stadig mer populære.

Utsatt livrenter kan brukes for å sikre fremtidig inntekt. En enkelt premie i dag vil love vanlig inntekt for senere år, opp til 85 eller 90 år. Med en av disse spesialiserte forsikringsprodukter, vil du ikke overleve pengene dine.

Omvendt boliglån kan også brukes til å supplere inntekten. Gransking har presset mange av de kostnader og ulemper fra disse lånene, og de kan med hell brukes til å tappe hjem egenkapital for bedre formål. Vær på vakt mot aggressive salgsteknikker, og nærmer din vanlige boliglån profesjonelle for å få hjelp.

Retirement Plan Distribusjoner

Selv om pensjon er mindre vanlig, andre typer pensjonsordninger er rikelig: overskuddsdeling, 401 (k) planer, skatte skjermet livrenter (453 planer), utsatt kompensasjon (457 planer) og individuelle pensjonering kontoer (IRAS) florerer. I tillegg både forenklet ansattes pensjon (SEP) og enkle (besparelse insentiv skatt plan for ansatte) planer er IRA-baserte pensjonsordninger.

De fleste planer gi en eneste stor pensjon betaling som krever spesielle hensyn. For det første kan den typiske fordelingen være større enn noen annen finansiell transaksjon og er en skremmende mengde for mange pensjonister. For det andre, deler ikke rullet inn i en IRA står overfor både føderale og statlige skatt.

Tredje, ulike IRA rollover alternativer kan pålegge høye gebyrer, investeringsbegrensninger, og / eller overgi kostnader. Noen arbeidsgivere tillate pensjonister å forbli i en arbeidsgiver plan. Hvis planen avgifter er lav og det er tilstrekkelig kvalitet investeringsmuligheter, kan dette være et godt valg for erfarne investorer. Imidlertid kan andre folk dra nytte av profesjonell hjelp og bredere valg.

Riktig mengde Risk

Folk lever nå i flere tiår i pensjonisttilværelsen, og å være for konservative er like farlig som å være for risikabelt. Se tilbake til 1988. Hvor mye var en ny bil da? Hvor mye var en måneds husleie eller huset betaling? Hva gjør disse tingene koster i dag? Hva vil de koste i 2048?

Folk med pensjon i dag står overfor en 30-års pensjonsalder horisonten. Hvis pensjonister investere en ny bil er verdt av penger i dag, er det fortsatt behov for å kjøpe en ny bil i 2038 eller 2048. Det er den nye investeringer utfordring. Konservative investere-obligasjoner, sertifikater av depositum (CD), faste årsavgiftene-sannsynligvis ikke vil holde tritt med den økende prisen på boliger eller biler.

En langsiktig diversifisert portefølje av blue chip aksjer og obligasjoner tilbyr den beste muligheten for å holde opp.

Eiendomsplanlegging

Alle vet at du bør ha grunnleggende eiendom plandokumenter – en vilje, fullmakter og kanskje overføre på døds eierskapet for bankkontoer eller eiendom. Mottaker betegnelser er ofte oversett, men er kritisk viktig i dag. IRAS, andre pensjonister kontoer og forsikringer all overføring i henhold til den nyeste betegnelse for mottaker. Det er ingen felles eierskap og en vilje eller tillit vil ikke saken.

IRA rollovers og livrente kontoer kan ilegge en betydelig skatteplikt på den begunstigede. Ikke utpeke en mottaker skaper en eiendom problem og ber akselerert skattepliktig distribusjon fra IRA eller livrente kontoer. Gjør bevisste valg om hvem som får hva, og hvordan.

Riktig eiendom planlegging kan redusere skatter og maksimere gaver til familie eller veldedighet. Ta deg tid til å få denne retten.

Viktigheten av fleksibilitet og enkelhet

Med dagens lange pensjonsalder tidshorisont, er det en ekte feil å begrense fleksibilitet. Produkter som pålegger betydelig overgi kostnader eller lås i serie betalinger er problematisk. Omstendigheter endres og du ønsker å endre dem.

Mange av oss har altfor mange kontoer. Det er gamle 401 (k) kontoer for jobbene vi igjen år siden. Det er bankkontoer hvor vi pleide å bo og online-kontoer som virket som en god idé på et tidspunkt. Dette skaper en absurd mengde unødvendig papirarbeid og koordinering. Eliminere små eierandeler også. Det kan være morsomt å eie aksjer i Disney, Harley Davidson eller Facebook, men for de fleste av oss, disse beholdning er liten i forhold til vår samlede porteføljen. Moro kanskje, men uproduktivt og ineffektivt. Tid for å forenkle livet og bli alvorlig.

Tar tid å gjennomgå pensjonsinntektsstrømmer, distribusjonsstrategier og investeringer og eiendom planer vil gjøre deg i stand til å skape et solid fundament for å bygge en pensjonisttilværelse du kan stole på og nyte.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Den første regelen for pensjon inntekt planlegging er: Aldri gå tom for penger. Den andre regelen er: Aldri glemme det første. En observant leser vil merke seg at det ikke er noen konflikt mellom reglene.

Men, det er nok av konflikt mellom behovet for sikkerhet og behovet for vekst i hekk inflasjon over livet av pensjonisten. Fordi inflasjon og renter så tett spore hverandre, vil en trygg null-risiko investeringsportefølje stadig erodere verdien av hekker egg over livet av porteføljen, selv med svært beskjedne uttak. Vi kan alle, men garanterer at null risikoporteføljer ikke vil møte noen fornuftige økonomiske mål.

På den annen side, har en egenkapital bare portefølje høy forventet avkastning, men kommer med en volatilitet som risikerer selv avvikling dersom uttak er fortsatt under ned markeder.

Det riktige strategien balanserer de to motstridende krav.

Vi vil utforme en portefølje som skal balansere kravene til liberale inntekt med tilstrekkelig likviditet til å tåle ned markedene. Vi kan begynne med å dele porteføljen i to deler med konkrete mål for hver:

• Et størst mulig spredning reduserer flyktighet av aksjedelen til sin laveste praktiske grense samtidig som den langsiktige vekst nødvendig å sikre inflasjon, og møter den totale retur nødvendig for å fonds uttak.
• Rollen til obligasjons er å gi en butikk av verdi å finansiere distribusjoner og for å redusere den totale porteføljevolatilitet. Obligasjonsporteføljen er designet for å være i nærheten volatilitet pengemarkeds stedet for å forsøke å strekke for avkastning ved å øke varigheten og / eller senke kredittkvalitet. Inntekter produksjon er ikke et hovedmål.

Total Return Investering

Begge deler av porteføljen bidrar til målet om å generere en liberal bærekraftig uttak over lange perioder. Legg merke til at vi er spesielt ikke investere for inntekt; heller vi investerer for totalavkastning.

Besteforeldrene dine investert for inntekt og stappet sine porteføljer fulle av utbytteaksjer, preferanseaksjer, konvertible obligasjoner og mer generiske obligasjoner. Mantra var å leve av inntekten og aldri invadere rektor. De valgte enkeltpapirer basert på deres store fett saftig avkastning. Det høres ut som en fornuftig strategi, men alt de fikk var en portefølje med lavere avkastning og høyere risiko enn nødvendig.

På den tiden visste ingen bedre, slik at vi kan tilgi dem. De gjorde det beste de kunne under den rådende kunnskap. Dessuten utbytte og renter var mye høyere i bestefars tid enn de er i dag. Så, mens langt fra perfekt, jobbet med strategien etter en mote.

I dag er det en langt bedre måte å tenke på å investere. Hele stakk av moderne finansteori er å endre fokus fra individuelle verdipapirer til aktivaallokering og porteføljekonstruksjon, og konsentrere seg om total avkastning i stedet for inntekt. Dersom porteføljen må foreta utdelinger eller annen grunn, slik som å støtte livsstil løpet av pensjonisttilværelsen, kan vi velge og vrake mellom aktivaklasser for å barbere av aksjer som passer.

Total Return Investeringsfilosofi

Totalavkastning investere forlater de kunstige definisjoner av inntekt og rektor som førte til mange regnskaps- og investerings dilemmaer. Den produserer portefølje løsninger som er langt mer optimal enn den gamle inntektsgenerering protokollen. Distribusjoner er finansiert opportunistisk fra noen del av porteføljen uten hensyn til regnskapsmessig inntekt, utbytte, eller interesse, gevinster eller tap; vi kan karakterfordelingene som “syntetiske utbytte.”

Den totale avkastningen investeringen tilnærming er universelt akseptert av faglitteratur og institusjonelle beste praksis. Det er nødvendig med Uniform Forsvarlig Investment Act (UPIA), loven Employee Retirement Income Security (ERISA), felles lov og forskrifter. De ulike lover og regler har endret seg over tid for å innlemme moderne finansteori, inkludert ideen om at å investere for inntekt er upassende investeringspolitikk.

Likevel, det er alltid de som ikke får ordet. Altfor mange individuelle investorer, spesielt pensjonister eller de som trenger regelmessige fordelinger for å støtte deres livsstil, er fortsatt fast i bestefars investeringspolitikk. Gitt et valg mellom en investering med 4% utbytte og en 2% forventet vekst eller en 8% forventet avkastning, men ingen utbytte, mange vil melde deg på utbytte investering, og de kan argumentere mot alle tilgjengelige bevis for at deres portefølje er “tryggere .” Det er beviselig ikke slik.

Dessverre, i en lav rente miljø, er etterspørselen etter inntektsgivende produkter høy. Fond selskaper og ledere er rushing å bringe inntekter løsninger på markedet i et forsøk på å maksimere sin egen avkastning. Utbytte strategier er darlings av selger, noensinne klar til å “presse dem slik de er vippe.” Og pressen er full av artikler om hvordan å erstatte tapt renteinntekter i en null-yield verden. Ingenting av dette serverer investorer også.

Så, hvordan kan en investor generere en strøm av uttak for å støtte hans livsstil behov fra en samlet avkastning portefølje?

Et eksempel

Begynn med å velge en bærekraftig uttak rate. De fleste observatører mener at en rente på 4% er bærekraftig og gir en portefølje til å vokse over tid.

Gjør et toppnivå aktivaallokering på 40% til kortsiktige, høykvalitets obligasjoner, og de resterende en diversifisert global aksjeportefølje på kanskje 10 til 12 aktivaklasser.

Cash for fordelingene kan bli generert dynamisk etter hvert som situasjonen krever. I en ned markedet, kan fordelingen 40% obligasjoner støtte distribusjoner i 10 år før noen flyktige (egenkapital) eiendeler ville trenge å bli avviklet. I en god periode da aksjekapitalen verdsatt, kan distribusjoner gjøres ved å barbere av aksjer, og deretter bruke et eventuelt overskudd til å re-balanse tilbake til 40% / 60% obligasjonslån / egenkapital modell.

Rebalansering innenfor aksjeklassene vil gradvis forbedre ytelsen på lang sikt ved å håndheve en disiplin med å selge høy og kjøpe lavt som ytelsen mellom de ulike klassene varierer.

Noen risikovillig investorer kan velge ikke å balansere mellom aksjer og obligasjoner i løpet ned aksjemarkedene hvis de foretrekker å holde sine trygge eiendeler intakt. Mens dette beskytter fremtidige utdelinger i tilfelle av en langvarig ned aksjemarkedet, kommer det til prisen av alternativkostnader. Men vi erkjenner at sove godt er en legitim bekymring. Investorer må bestemme sine preferanser for å rebalansere mellom sikre og risikable aktiva som en del av sin investeringspolitikk.

Bunnlinjen

En totalavkastning investeringspolitikk vil oppnå høyere avkastning med lavere risiko enn en mindre optimal utbytte eller inntektspolitikken. Dette gir høyere distribusjonspotensial og økt terminalverdier samtidig redusere sannsynligheten av porteføljen går tom for midler. Investorer har mye å vinne ved å omfavne den totale avkastningen investeringspolitikk.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kun 3 typer mennesker bør eie aksjer i avgang

Det finnes tre typer mennesker som bør vurdere å eie aksjer i pensjonisttilværelsen.

1. De som har råd til å ta på seg risiko
2. De som tar på risiko som en del av en helhetlig pensjonisttilværelse inntekt plan
3. De som forstår hvilke handlinger de må ta dersom risikoen materialiserer

Denne artikkelen forklarer hvordan du avgjøre om du møter noen eller alle av disse kriteriene.

Kan du råd til å ta en risiko?

Når du nærmer deg pensjonsalder, vil du ønsker å beregne minimum returnere dine investeringer må tjene for deg å møte din livsstil mål.

For eksempel si at du har $ 200.000 frelst. Du bestemmer det er ok å dø med $ 1 i banken. I mellomtiden må du $ 10 000 i året de neste 30 årene. Din $ 200k ville ha en nødvendig minsteavkastning på 2,85% for å oppnå din livsstil mål på $ 10.000 i året.

Hvis du kan oppnå dette målet med noe trygt og garantert, som en umiddelbar annuitet, så hvorfor ta risikoen? På den annen side, hvis du hadde $ 300000 lagret, så kanskje den første $ 200k kan brukes til å sikre din livsstil mål, og resten kan brukes til å investere i aksjer – fordi på det tidspunktet du har råd til å ta en risiko med ekstra $ 100k.

Hvis du trenger aksjeporteføljen for å tjene gjennomsnittlig avkastning for din plan for å jobbe så du ikke har råd til å ta risikoen. Gjennomsnittlig betyr at halvparten av tiden aksjene dine vil tjene mer og halvparten av tiden de vil tjene mindre. Din avgang plan bør bruke aksjer som en “ekstra” boost hvis markedet gjør det bra – men hvis du trenger aksjedelen av porteføljen din til å utføre så du ikke har en solid plan.

Bruker du risiko som en del av en helhetlig plan?

En annen måte å bruke aksjer som en del av en plan ville være å ta $ 200 000 og stige ut CDer eller obligasjoner, slik at $ 10.000 modnes hvert år de neste 20 årene. Med kontantstrøm behov sikret i 20 år, kan de resterende $ 100k investeres i aksjer, med en utrolig høy sannsynlighet for at det ville doble i verdi i løpet de 20 årene.

I løpet av den 20 års perioden, hvis aksjer gjorde det bra, en rimelig andel av gevinster kan tas for å sikre ytterligere års kontantstrøm, eller til å finansiere ekstra underveis.

Denne strategien betyr at du bruker aksjer som en del av en plan – de trenger for å tjene ca 2,36% gjennomsnittlig avkastning over 20 år – som er godt under markedets historiske 20 år tilbake beregninger selv i en dårlig 20 år. Du er ikke å kreve aksjer for å levere noe som bare skjer 50% av tiden.

Har du en handlingsplan for å følge hvis risiko materialiseres?

Hva hvis du holder en del av sparepengene investert i aksjer i pensjonisttilværelsen og aksjer ikke gjøre det bra i det hele tatt? Du må forstå konsekvenser.

Først bør du ikke ha penger i aksjer hvis du trenger å selge og bruke den delen av sparepengene i de neste fem årene. Du trenger aldri ønsker å eie aksjer med mindre du har fleksibilitet til å ikke selge dem når markedet er nede.

Andre, hvis aksjer gjør det dårlig i en lengre periode, kan det hende du må redusere kostnadene. Hvis du hadde planlagt på utgifter $ 10 000 i året fra din portefølje og aksjer levere null avkastning kanskje du trenger for å redusere utgifter til $ 9500 eller $ 9000 i året.

For noen pensjonister, muligheten til å bruke mer tidlig er tilstrekkelig kompensasjon for å ta på seg risiko – men de vet om de får forlenget dårlig avkastning i aksjemarkedet, kan de trenger for å redusere utgifter senere.

De bruker aksjer i pensjon – men med en handlingsplan på plass. De forstår de mulige konsekvensene hvis aksjemarkedene ikke levere positiv avkastning.

Hvordan Eier Aksjer i Retirement

Hvis du oppfyller kriteriene ovenfor, den neste tingen å forstå er hvordan å eie aksjer. Når jeg sier “aksjer” Jeg mener ikke å sette en stor del av midlene i en enkelt aksje, og jeg mener ikke å strø penger over en håndfull aksjer som du undersøkt eller lese om (med mindre det er en liten del av din totale pensjonspenger og du trenger ikke den delen for å hjelpe deg å møte dine pensjonisttilværelse inntekt behov).

Hva jeg mener er å sette en andel av pengene dine i en diversifisert portefølje av aksjeindeks midler. Ved å gjøre dette får du eksponering til nesten 15 000 børsnoterte selskaper over hele verden og redusere mengden av investeringen risiko du tar.

Fordeler og ulemper ved å eie Stocks (via Index Midler) i pensjon

Her er en kort oppsummering av fordeler og ulemper med aksjer som en del av din pensjon portefølje.

Pros

• Basert på tidligere avkastning aksjer er mer sannsynlig enn andre investeringer for å hjelpe din portefølje og pensjon inntekt holde tritt med inflasjonen.
• Aksjer gir deg mulighet til høyere avkastning og dermed muligheten for høyere fremtidig inntekt og muligheten til å legge igjen en større arv.

Ulemper

• Aksjer er flyktige og at volatiliteten betyr at hvis du pensjonere inn i en periode med under gjennomsnittet aksjemarkedets avkastning dette kan tvinge deg inn i en situasjon hvor du må bruke mindre enn du trodde i pensjonisttilværelsen.
• Det kan være stressende å ri av nedgang i aksjemarkedet. Hvis du ikke bruker aksjer som en del av en plan emosjonelt stress kan føre deg til å selge til feil tid, og dermed permanent låse inn et tap, og tvinge deg til å leve på mindre i pensjon.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pensjonering planlegging kan være tøff. Det er vanskelig nok å spare til et komfortabelt liv i løpet av de yrkesaktive år. Når du faktisk pensjonere kan administrere uttak og kostnadene være komplisert. En viktig og komplekst område i begge deler av livet ditt er å styre prosessen i de mest skatt-effektiv måte.

Hvis du har deler av hekker egg i ulike typer kontoer som spenner fra skatte-utsatt til tax-free (en Roth) eller skattepliktig, kan det være en utfordring å bestemme hvilke kontoer å tappe og i hvilken rekkefølge.

Nødvendige minimum fordelinger (rmds) kommer også inn i bildet etter alder 70½. Her er noen tips for de spare til pensjonisttilværelsen, for pensjonister og for finansielle rådgivere råder dem.

Fatten opp din 401 (k) 

Bidra til en tradisjonell 401 (k) er en fin måte å redusere betalbar skatt i balansen og samtidig spare til pensjonisttilværelsen. Utover det dine investeringer vokser skatte-utsatt til du trekke dem nedover veien.

For de fleste arbeidstakere, bidra så mye som mulig til en 401 (k) plan eller en lignende innskuddsbasert pensjonsordning som en 403 (b) er en fin måte å spare til pensjonisttilværelsen. Den maksimale lønnen utsettelse for 2016 og 2017 er $ 18.000 med en ekstra catch-up for de 50 år eller over på $ 6000, og det totale høyeste til $ 24.000. Legg noen selskap matchende eller overskuddsdeling bidrag i, og dette er en betydelig skattefrie utsatt avgang besparelser kjøretøy og en fin måte å akkumulere rikdom til pensjonisttilværelsen.

Baksiden er at med en tradisjonell 401 (k) konto, skatter – på høyeste marginal rate – vil påløpe når du ta ut pengene. Med noen få unntak, vil en straff i tillegg til skatte være grunn hvis du tar en tilbaketrekning før alder 59½. Antakelsen bak 401 (k) og lignende planer er at du vil være i en lavere skatt braketten som pensjonist. Som folk lever lenger og skattelovgivningen endres, skjønt, er vi finne dette er ikke alltid tilfelle. Dette bør være et planleggings vederlag for mange investorer.

Bruk IRAS

Penger investert i en individuell avgang konto (IRA) vokser skatte-utsatt inntil trukket tilbake. Bidrag til en tradisjonell IRA kan gjøres på en før-skatt basis for noen, men hvis du er dekket av en pensjonsordning på jobben, inntektsbegrensninger er ganske lav.

Den virkelige bruk for en IRA for mange er muligheten til å rulle over en 401 (k) plan fra en arbeidsgiver når de forlater en jobb. Tatt i betraktning at mange av oss vil jobbe sammen med flere arbeidsgivere i løpet av vår karriere, kan en IRA være et flott sted å konsolidere pensjonisttilværelse kontoer og administrere dem på en skatte-utsatt basis frem til pensjonsalder.

Betraktninger med en Roth IRA

En Roth konto, om en IRA eller innenfor en 401 (k), kan hjelpe pensjon sparere diversifisere sin skatt situasjon når det gjelder tid til å ta ut penger i pensjonisttilværelsen. Bidrag til en Roth mens du arbeider vil bli gjort med etter skatt dollar så det er ingen gjeldende skatt besparelser. Men Roth kontoer vokse tax-free, og hvis forvaltes på riktig måte, er alle uttak gjort tax-free.

Dette kan ha en rekke fordeler. Foruten den åpenbare fordelen av å kunne ta ut penger skattefritt etter alder 59½ og – forutsatt at du har hatt en Roth i minst fem år – Roth IRAS er ikke underlagt rmds, til de nødvendige minimum distribusjoner som har begynne når du kommer 70½. Det er en stor skatt besparelser for pensjonister som ikke har behov for inntekt og som ønsker å minimere skatte hit. For pengene i en Roth IRA, vil arvingene må ta nødvendige fordelinger, men de vil ikke medføre en skatteplikt dersom alle vilkår er oppfylt.

Det er generelt en god idé å rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA heller enn å forlate den med din tidligere arbeidsgiver for å unngå behovet for å ta nødvendige fordelinger i en alder 70½ hvis det er en vurdering for deg.

De i eller nærmer seg pensjonsalder kan vurdere å konvertere alle eller noen av sine tradisjonelle IRA dollar til en Roth for å redusere virkningen av rmds når de kommer 70½ hvis de ikke trenger pengene. Pensjonister yngre enn det bør se på sine inntekter hvert år, og i forbindelse med sin finansielle rådgiver, avgjøre om de har plass i sin nåværende skatt braketten til å ta noen ekstra inntekter fra konvertering for det året.

Åpne en HSA konto

Hvis du har en tilgjengelig for deg mens du arbeider, tenker du åpner en HSA konto hvis du har en høy egenandel helseforsikring plan. I 2016, kan enkeltpersoner bidra med opp til $ 3350 per år, den stiger til $ 3400 i 2017. Familier kan bidra med $ 6750 i begge årene. Hvis du er 55 år eller eldre, kan du sette inn en ekstra $ 1000.

Midlene i en HSA kan vokse tax free. Den virkelige mulighet her for pensjon sparere er for de som har råd til å betale ut-av-lomme medisinske utgifter fra andre kilder, mens de arbeider og la beløpene i HSA akkumulere til pensjonisttilværelsen for å dekke medisinske kostnader som Fidelity nå prosjekter på $ 245 000 for en pensjonist par hvor begge ektefeller er 65 år Uttak til å dekke kvalifisert medisinsk utgifter er tax-free.

Velg Specific Del metode for kost

For investeringer som holdes i skattbar kontoer, er det viktig å velge den spesifikke andel identifikasjon metode for å bestemme din kost når du har kjøpt flere massevis av et holdingselskap. Dette vil tillate deg å maksimere strategier som tax-tap høsting og til beste kamp kapitalgevinster og tap. Tax-effektivitet i skattepliktig beholdningen kan bidra til at flere er igjen for pensjonister.

Finansielle rådgivere kan hjelpe kundene til å bestemme kost og gi dem råd om denne metoden for å gjøre det.

Administrer salgsgevinster

I år når skattemessige investeringene kaster av store distribusjoner – i den grad at en del av dem er kapitalgevinster – du kan utnytte skatte tap høsting å oppveie effekten av noen av disse gevinstene.

Som alltid, gjennomføre denne strategien bør bare gjøres hvis det passer med det samlede investeringsstrategi og ikke bare som en skattebesparende tiltak. Når det er sagt, skatt ledelse kan være en solid taktikk i å hjelpe skattepliktig del av din pensjon spareporteføljen vokse.

Bunnlinjen

Spare til pensjonisttilværelsen er for det meste om hvor mye som er lagret. Men i alle faser av å spare til pensjonisttilværelsen er det ting investorer kan gjøre for å bidra til å redusere skatter som kan legge til beløpet til slutt tilgjengelig i pensjonisttilværelsen. Dette er et område hvor kunnskapsrike og erfarne finansielle rådgivere kan legge virkelig verdi til pensjonisttilværelsen planlegging.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lær deg å avgjøre om det beste stedet å bo i Retirement

Du har lagret og planlagt og ser frem til pensjonsalder. Nå kommer spørsmålet: Hvor skal jeg pensjonere? Hvis det var en perfekt sted å matche behovene til hver pensjonist, bestemmer hvor du skal bosette ville være enkelt. Men ingen drøm plassering passer hver drøm-og det er nok av sjarmerende og komfortable alternativer over hele kartet. Uavhengig av din ideelle, eller din avtale breakers, å det et par viktige ting se etter når de bestemmer seg for hvor de vil bo i pensjonisttilværelsen.

Hva du skal se etter i en Retirement Spot

For en generasjon siden den primære bekymring for pensjonister som søker et nytt sted var klimaet. I dag, veie økonomiske hensyn mye mer tungt. Lave levekostnader og bokostnader er viktig for de fleste av oss, så vel som faktorer som vil sikre at du kan komme ut helhet bør forholdene endres (på en ektefelles død, behov for en mer hands-on levende anlegget, eller bare en ombestemt seg).

Eksperter anbefaler søker områder med bestander større enn 10.000, som mindre tett befolkede områder kan ha lavere nivåer av menneskelige tjenester. Området skal være økende, og har kvaliteter som tiltrekker nykommere, for eksempel naturlige legater slik rekreasjons land, synlig historie som landemerke bygninger og historiske monumenter, og en levende økonomi hvor folk kan finne arbeid. Den bør også ha en lav kriminalitet, og være relativt nær gode retail shopping og et stort mediemarkedet.

Du tror kanskje du ønsker å bevege seg bort fra sivilisasjonen, men du kan lett begynne å føle seg isolert. Viktigst for eldre, bør en full-service medisinsk anlegget være innen rimelig kjøreavstand.

Med kulturelle, utdannings-og rekreasjonsområder, samt tilgang til top-notch universitetssykehusene, Agder byene blir stadig mer populære avgang destinasjonene.

Universiteter tiltrekke nykommere av design, og byene som omgir dem har ofte bedre kollektivtransport og lavere levekostnader enn andre byer. Pluss, de vanligvis har de beste utleiemarkedet i landet. Du kan kjøpe eiendom før avgang, og leie den til studenter. Statlige hovedsteder også ofte møte mye av de ovennevnte kriteriene, og har en tendens til å være relativt lavkonjunktur-bevis.

Skatter og Retirement Destinasjon

For de fleste skatter er en annen avgjørende faktor. Foreløpig syv stater (inkludert Florida og Texas)  har ikke personlig statlig skatt , men en annen 20 (inkludert Colorado, Georgia og New York) tilbyr gunstige skattelettelser på pensjon inntekt. Velge et område med en mindre skatt pause, men en lavere levekostnader eller lavere eiendomsskatt kan sette deg i forkant av spillet. Uansett, fokusere på livet planlegging i løpet av skatteplanlegging: hvor og hvordan du vil tilbringe dagene? Hvis du ikke svare på det spørsmålet først, lave skatter ikke nødvendigvis gjøre deg lykkelig.

Gå til ditt beste stedene å pensjonere

Hvis mange deler av landet virke tiltalende, komme seg ut og se dem. Begynn år før pensjonering å besøke opptil fem eller seks steder. Når du har begrenset valgene dine til tre eller mindre, tilbringe opptil tre uker i hver nøye veie fordeler og ulemper med dag-til-dag lever.

Ikke bruke all din tid i nærheten av hotellet i sentrum-stedet komme ut og besøke nabolag for å få en følelse av folket. Viktigst, ikke basere en avgjørelse på gjennomsnittlig hjem priser finnes på Internett, som ofte er undervurdert. Møt med realtors i området for å få en følelse av faktiske hjem priser, og finne noen forpliktet til å hjelpe deg å finne det rette stedet.

Vurdere pensjon lokalt

Selvfølgelig, før du tar noen beslutninger, pre-pensjonister bør først finne ut om en overgang er nødvendig. For noen kan det ikke være. Ifølge de siste befolkningsstatistikken fra US Census Bureau, over 65 opphold rett 49 ut av 50 personer der de er. Hvis din nåværende hjemby er rimelig, nær venner og familie, og i nærheten aktiviteter og underholdning du liker best, hvorfor flytte for å få til å flytte?

I stedet vurdere om behovet for endring kan tilfredsstilles gjennom hyppigere korte ferier eller ved å kjøpe eller en billig helg hjemme.

Noen pre-pensjonister velger å prøve et sted deltid, med en leilighet i byen og et hus på landet. For de som har midler, å kjøpe en ekstra ferie hjemme i løpet av arbeids år kan tilby en pre-avgang prøveperiode. Enda bedre, leie huset ut i høysesongen og besøker jevnlig i off season. På denne måten kan du gjøre litt ekstra penger og måle appell om å leve der hele tiden.

Forskning de beste stedene å pensjonere

Før du tar noen beslutninger om hvor du ønsker å leve, det bidrar til å gjøre noen undersøkelser. Her er hvor du skal begynne.

• Befolkning, økonomi, attraksjoner og generell informasjon:  Besøk nettstedet til den lokale  Chamber of Commerce  og  Economic Development Agency  for å få en følelse av den lokale økonomien og bransjer. De fleste byene har også besøkende byråer på nettet som vil gi deg en følelse av befolkningen, livskvalitet og lokale attraksjoner. Sjekk også ut Travel, hvor du kan få innsideinformasjon fra lokalbefolkningen som kjenner områdene beste.
• Klima:  Hvis du virkelig ønsker å geek ut på klimadata, sjekk ut de  interaktive klimadataverktøy  fra National Climatic Data Center (NCDC).
• Levekostnader:  Rådet for fellesskap og økonomisk forskning bruker data fra den årlige levekostnadene indeksen for å drive en hendig  levekostnadene sammenligning kalkulator . Den måler levekostnadene i mer enn 300 urbane områder.
• Kriminalitet Priser:  FBI årlige  kriminalitet i USA: Uniform Crime Reports  kan gi deg en nyttig oversikt over kriminalitet i alle, men de minste amerikanske byer og tettsteder. Du kan også enkelt få tilgang til lokale kriminalitet rapporter når du har snevret søket.
• Health Care:  US News utgir en  guide til de beste sykehusene  med en database kan du søke etter plassering og / eller spesialitet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du jobbet hardt for å spare nok penger til pensjonisttilværelsen, men det er bare en del av kampen.

Når du pensjonere og stole på at pengene som viktigste inntektskilde, er det siste du ønsker er for regjeringen å få en stor del av det. De fleste vil gå inn avgang med mindre penger enn de trenger, slik skatt må minimeres. Faktisk, selv om du har spart mye penger, vil du fortsatt ønsker å betale lavest mulig skatt.

Vi spurte noen finansielle rådgivere for å veie inn på hvordan du skal betale mindre i skatt til staten og spare mer penger for deg og din familie.

1. vet hva som er skattepliktig

Det er enkelt – bare om alt er skattepliktig. Spørsmålet er, når det er skattepliktig? Hvis du har investeringer utenfor skattestilte pensjonisttilværelse kontoer, de er skattepliktig hvert år, uansett om du er pensjonist eller ikke. Disse kan omfatte vanlige megling kontoer, eiendom, sparekontoer og noen andre.

De fleste pensjonister utpekt inntekt, på den annen side, er ikke skattepliktig før du faktisk pensjonere. Deretter er det. Uttak fra tradisjonelle IRAS, 401 (k) s og 403 (b) s – og utbetalinger fra livrenter, pensjoner, militære pensjonisttilværelse kontoer og mange andre – kan være skattepliktig.

Roth IRA, i mellomtiden, er en hybrid. De pengene du setter inn på kontoen er skattepliktig før du gjør innskuddet, men investering gevinster er skattefrie hvis du venter med å ta ut dem før du opplever en “kvalifiserende arrangement.” Slå 59½ er en kvalifiserende hendelse; . noen undersøkelser på egen hånd eller med hjelp av en finansiell rådgiver vil hjelpe deg å finne ut de andre, samt hvilke andre eiendeler er skattepliktig.

2. Kjenn din Bracket

Ifølge Nathan Garcia, CFP, administrerende direktør eller Westbourne Investeringer, “Den enkleste måten å redusere skatter er ved å holde inntekten i skatt braketten som skatter langsiktige salgsgevinster på 0%. Som et par betyr inntekt på mindre enn $ 75 300. Dette vil også holde ordinær inntektsskatt på 15% braketten. Mye planlegging må gå inn på riktig måte å gjennomføre denne strategien fordi du må innlemme trygd, pensjon og andre inntektskilder sammen med eventuelle avgang konto distribusjoner. Du eller din rådgiver må ha klar forståelse av grunnlaget i dine ikke-kvalifiserte investeringsregnskapet.”

Han fortsetter: “Slik skal gjennomføre denne strategien bør du ta distribusjoner opp til toppen av marginalskatt braketten (opp til $ 75 300 som et par), selv om du ikke trenger inntekten. Dette vil hjelpe deg å bygge en buffer for fremtidige år når du trenger inntekten. Hvis du finner ut at du trenger mer inntekt enn $ 75 300 kan du ta disse pengene fra en Roth konto.”

3. Gjør en Roth Conversion

Husk, en Roth IRA skatter dere nå i stedet for når du ta ut pengene. Betale skatt nå, mens du fremdeles arbeider, eliminerer skattebyrden senere i livet når du trenger alle pengene du kan få.

Josh Trubow, CFP, av Sensible Financial Planning sa: “Uten forutsatt noen endringer i skatte-koden i fremtiden, gjør Roth konverteringer i lavinntekts år er en strategi for å betale skatt til en lavere skatt brakett av skiftende når du innser inntekt. Vi bestemmer hvor mye kunden skal omsette et år-for-år basis for å fylle opp de lavere skatt parentes og betale skatt til en lavere pris (nå) enn de ville hvis de ventet og trakk midler i et år når de vil være i en høyere skatt braketten.”

4. Skatte Diversifisering

Akkurat som du bør diversifisere investeringen din portefølje for å unngå store tap, bør du gjøre det samme med din skatt fordi skatt braketten vil trolig variere på ulike tidspunkter i livet ditt.

Chris Kowalik av ProFeds, føderale pensjonering ekspert og hyppig foredragsholder til føderale ansatte på økonomisk planlegging, sier: “Skatte diversifisering er konseptet som under ulike økonomiske tider, har en pensjonist flere bøtter med penger å velge mellom. Når skattene er relativt høy, kan en pensjonist velger å ta inntekt fra en tax-free-konto. Når skattene er relativt lav, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattbar konto.”

5. vurdere å flytte

Noen gang lurt på hvorfor Florida er et populært reisemål for pensjonister? Det er ikke bare strender – det er mangel på statlig inntektsskatt. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska alt mangler en statlig inntektsskatt også.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sier: “Denne strategien kan fungere, men det er ikke den eneste løsningen. Ett alternativ er å investere i stats spesifikke kommunale obligasjonsfond. Men før du gjør noe, forstå hvordan statlige og lokale skatter vil påvirke din pensjon reir egg.”

Bunnlinjen

Nøkkelen er å holde din pensjon skatter lav er ikke å vente til pensjonisttilværelsen for å begynne å lage planer. I stedet lage planer i god tid før du må stole på din pensjonisttilværelse besparelser som viktigste inntektskilde. Økonomisk planlegging er ingen enkel oppgave. Det er best å søke råd fra en finansiell rådgiver med erfaring innen design skatteeffektiv rikdom forvaltningsplaner.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Som eier en liten bedrift, du er helt ansvarlig for din egen pensjonisttilværelse planlegging. Hvis du har ansatte, kan du føle ansvar for å hjelpe dem å planlegge for en vellykket pensjonsalder. De hensyn og avgang besparelser planer som fungerer du som eier en liten bedrift, bør være avgjørende når du planlegger for både din egen pensjon og dine ansatte.

Velg en tradisjonell Retirement strategi

Det er noen tradisjonelle andre enn å bruke en liten bedrift til å finansiere din pensjon alternativer, for eksempel IRAS og 401 (k) s, som fungerer som flere kilder til pensjonisttilværelse inntekt annet enn å likvidere en liten bedrift.

Etablere en ENKEL IRA:  Innsparings incitament kamp for ansatte, eller SIMPLE IRA, er en pensjonsordning tilgjengelig for små bedrifter. I 2018 kan ansatte utsette opp til $ 12 500 av lønnen, før skatt, og de som er 50 år eller eldre kan betale inntil $ 15 500 ved å utnytte en $ 3000 catch-up bidrag. Men kan de ansatte som deltar i andre arbeidsgiver-sponset planer bidrar ikke mer enn $ 18 000 i alle arbeidsgiver-sponset planer sammen.

Arbeidsgivere kan matche ansattes bidrag til en enkel IRA opp til 3% av den ansattes lønn. Omvendt kan arbeidsgivere bidra 2% av hver kvalifisert ansattes kompensasjon på opp til $ 270 000 i 2018. Arbeidsgiveravgift bidrag er fradragsberettiget.

Sett opp en SEP IRA:  Et forenklet ansatt pensjon (SEP) er en annen type individuelle avgang konto (IRA) som små bedrifter og deres ansatte kan bidra. I 2018, det kan de ansatte gjøre før skatt bidrag på inntil 25% av inntekten eller $ 55.000, avhengig av hva som er mindre. Som en enkel plan, en SEP lar små bedrifter gjør fradragsberettiget bidrag på vegne av kvalifiserte ansatte, og de ansatte vil ikke betale skatt på beløpene en arbeidsgiver bidrar på deres vegne før de tar fordelinger fra planen når de pensjonere.

Nesten enhver liten bedrift kan etablere en september Det spiller ingen rolle hvor mange ansatte du har eller om virksomheten er organisert som et enkeltmannsforetak, partnerskap, aksjeselskap eller nonprofit. Hvert år kan du bestemme hvor mye å bidra med på de ansattes vegne, slik at du ikke er låst til å lage et bidrag hvis virksomheten har et dårlig år. Eierne av virksomheten er også vurdert ansatte og kan gjøre ansattes bidrag til sine egne kontoer.

Totalt sett er september plan et bedre alternativ for mange små bedrifter fordi det gir mulighet for større bidrag og større fleksibilitet.

IRAS og Solo 401 (k) s: Hvis du er i en konkurransedyktig felt og ønsker å tiltrekke seg de beste talentene, må du kanskje å tilby en pensjonsordning, slik som de to beskrevet ovenfor. Men arbeidsgivere ikke pålagt å tilby pensjonsytelser til sine ansatte. Hvis du ikke gjør det, en måte du kan spare til egen pensjon uten å involvere de ansatte er gjennom en Roth eller tradisjonell IRA, som alle med lønnsinntekt kan bidra til.

Du kan også bidra til en IRA på ektefellens vegne. Roth IRAS la deg bidra etter skatt dollar og ta taxfree-distribusjoner i pensjonisttilværelsen; tradisjonelle IRAS la deg bidra før skatt dollar, men du må betale skatt på utbytte. Det meste du kan bidra til en IRA i 2018 er $ 5500 ($ 6500 hvis du er 50 år eller eldre).

Til slutt, hvis en liten bedrift ikke har kvalifiserte ansatte andre enn din ektefelle, kan du bidra til en Solo 401 (k).

Utvikle en exit-strategi for din bedrift

Det kan virke merkelig at det å utvikle en virksomhet exit-strategi bør være en av dine første hensyn når du planlegger for pensjonister. Men tenk på dette: småbedrifter du tilbringer livet bygningen kan bli din største ressurs. Hvis du vil at den skal finansiere din pensjon – og for å stoppe arbeids – du trenger å likvidere din investering. For å forberede seg til å selge en liten bedrift en dag, må den være i stand til å operere uten deg. Det er aldri for tidlig å begynne å tenke på hvordan man skal oppnå dette målet, og om hvordan du finner den beste kjøperen for små bedrifter.

Markedsforhold vil påvirke din evne til å selge virksomheten din. Du ønsker kanskje å bygge inn fleksibilitet i din pensjonisttilværelse plan slik at du kan selge din innsats under et sterkt marked eller jobbe lenger hvis en lavkonjunktur treffer. Du definitivt ønsker å unngå en nød salg: Et problem du vil støte på hvis du venter til siste minutt for å avslutte virksomheten er at din forestående avgang vil skape inntrykk av en nød salg blant potensielle kjøpere, og du vil ikke være i stand til å selge selskapet til en premie.

Bunnlinjen

Mer enn en tredjedel av små bedrifter i undersøkelsen i 2014 sa at de ikke ønsker å pensjonere seg, en fjerdedel sa at de ikke har tenkt å pensjonere seg, mer enn en tredjedel sa at de planlegger å dele sin pensjonisttilværelse tid mellom arbeid og fritid, og mer over halvparten sa at de ville finne det vanskelig å helt fratre. Selv om du er blant de mange små bedrifter som planlegger å fortsette arbeidet, etablere en pensjonsordning for småbedrifter er en god idé fordi det gir deg muligheter – og ha alternativer betyr at du vil føle deg mer fornøyd med hva vei du velger .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ingen liker å betale mer skatt til onkel Sam enn absolutt nødvendig. Heldigvis gir skattemyndighetene skatteklasse visse skattefordeler for deltakelse i ulike pensjon sparekontoer for å bidra til å redusere våre skatter. Men som i slutten av året nærmer våre skattereduksjonsmuligheter for 2015 inntektsåret blir litt mer begrenset.

Her er noen siste liten alternativer som kan bidra til å redusere skatter nå (eller senere) mens ramping opp din sparing til pensjonisttilværelsen:

Gjør siste liten bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) pensjonisttilværelse.  En metode for å redusere skatt samtidig som de sparer til pensjon er å øke før skatt bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) plan om du er dekket av en av disse pensjonsordninger på jobben. Skattemyndighetene grense for 401 (k) og 403 (b) planer er $ 18 000 i 2015 ($ 24 000 for alderen 50 eller eldre), og denne grensen inkluderer ikke eventuelle samsvarende bidrag. Hvis du ikke er i stand til å bidra med opp til det maksimale beløpet i år, i hvert fall sørge for at du får full arbeidsgiver kamp hvis man er gitt. Ta kontakt med din menneskelige ressurser avdelingen for å se hvordan du kan legge mer penger i ved utgangen av året.

Bidra til en individuell avgang konto (IRA).  En annen vanlig skattereduksjon strategi som kan brukes til pensjonisttilværelsen er å lage en egenandel bidrag til en IRA. Grensen bidrag er 100% av kompensasjon opp til $ 5500 ($ 6500 hvis du er 50 år eller eldre) eller skattepliktig lønnsinntekt for året hvis erstatningen er mindre enn disse grensene.

Husk at hvis du allerede deltar i en pensjonsordning gjennom arbeidsgiver, er evnen til å trekke disse bidragene begrenset basert på inntekten. For 2015 inntektsåret, er evnen til å gjøre fradragsberettigede IRA bidrag ikke et alternativ hvis du er en enkelt filer med endret justert brutto inntekt (Magi) på $ 71 000 eller mer ($ 118 000 for ektepar innlevering fellesskap).

Hvis du er gift innlevering i fellesskap med en ektefelle dekket av en plan, men du er det, kan du også gjøre fradragsberettigede IRA bidrag hvis MAGI er under $ 193 000.

Dra nytte av andre pensjonister spare alternativer hvis du er selvstendig næringsdrivende.  Andre muligheter til å sette til side pensjonisttilværelse midler i skattestilte kontoene finnes for gründere og selvstendig næringsdrivende. September IRAS, SIMPLE IRAS og Solo 401 (k) s er populære pensjonisttilværelse sparealternativer for selvstendig næringsdrivende. Enkle IRAS må settes opp før 1. oktober deadline og Solo 401 (k) planer må settes opp etter 31. desember kan imidlertid SEP-IRAS etableres frem til 15. april året etter (15 oktober hvis innlevering en forlengelse.

Roth kontoer kan bidra til å redusere dine fremtidige inntektsskatter.   Hvis din arbeidsgiver tilbyr en Roth 401 (k) eller Roth 403 (b) alternativ kan det være lurt å vurdere å gjøre bidrag til disse kontoene hvis du ikke trenger en værende år skattefradrag. Før skatt bidrag til en arbeidsgiver-sponset avgang plan eller til en egenandel IRA kan være mindre gunstig hvis du er i en lavere skatt brakett, er ikke i dine topp opptjeningsår, eller hvis du forventer å være i en høyere marginalskatt brakett i framtid.

I slike situasjoner kan det være mer fornuftig å bidra til en Roth-konto for å dra nytte av inntjeningsvekst tax-free. Husk at Roth IRAS har ulike inntekts begrensninger enn egenandel IRAS men bidraget beløpet er det samme.

Vurdere å sette av midler i en helse sparekonto (HSA). Hvis du er registrert i en høy egenandel helseplan, hsas er en skatt-fordelaktig, måte å bidra til å betale for fremtidige helserelaterte utgifter med umiddelbare skattefordeler. Hsas også gjøre en utmerket siste øyeblikk besparelser strategi for å bidra til å redusere inntektsskatt. I 2015 HSA bidrag grenser er $ 3350 for individuelle dekning og $ 6650 for familien dekning.

Hvis du er 55 år eller eldre, er det en ekstra $ 1000 catch-up bidrag til Medicare valgbarhet begynner kl 65.

Helse sparekontoer er unik ved at de tilbyr trippel skattefritak. Pengene som du putter inn hsas senker din nåværende skattepliktig inntekt, vokser skatte-utsatt, og kommer ut av din konto tax-free så lenge du bruker den for helserelaterte utgifter. HSA blir ofte ansett som et viktig avgang besparelser kjøretøy fordi det er ingen straff for å bruke disse kontoene for ikke-medisinske utgifter når du når 65 år (ikke-kvalifiserte uttak etter 65 år beskattes på ordinær skattesatser.)

HSA bidrag fortsatt kan gjøres inntil 15 april 2016, for 2015 inntektsåret. Bekvemmelighet og enkelhet gjør bidrag gjennom automatiske lønn fradrag er en tiltalende trekk ved HSAs. Men mange HSA deltakerne er uvitende om den ekstra tiden tillatt å gjøre bidrag for 2015 inntektsåret utenom vanlig lønn fradrag. Du har frem til skatt innlevering frist (ikke inkludert eventuelle forlengelser) for å gjøre ekstra bidrag til din HSA hvis du ikke allerede maks ut dine bidrag gjennom lønn fradrag i desember 31. For å dra nytte av denne skattebesparelse muligheten, ville du trenger å gjøre direkte bidrag til en HSA konto ved direkte å skrive en sjekk eller sette opp automatiske overføringer fra din bankkonto.

En ekstra fordel med skattefradrag for HSA bidrag er at du ikke trenger å spesifisere fradrag til å kreve fradrag. Skattemessig er HSA bidrag anses som en over linjen fradrag. Dette betyr at de kan bidra til å redusere justert brutto inntekt (AGI) og potensielt hjelpe kvalifisere deg for andre skattefradrag og kreditter som er inntektsavhengig.

Hvis du er frisk eller ikke trenger tilgang til HSA midlene er det ingen “bruk det eller mist det” bestemmelse som er tilfellet for fleksible utgifter kontoer (FSA). Som et resultat, kan du fortsette å la HSA midlene på kontoen din og la saldoen vokse inn i din pensjonisttilværelse år. Helse sparekontoer gir også diversifisert investeringsmuligheter gjennom ulike fond som tilbyr langsiktig vekstpotensial.

I motsetning til bidrag til en IRA, trenger helse sparekontoer ikke har inntekt begrensninger. Bare vær oppmerksom på at du må være dekket av en høy egenandel helseforsikring plan med en helse sparekonto knyttet til det i løpet av 2015 skatteåret. Fristen for å gjøre HSA bidrag er 15. april, selv om du er filing en utvidelse.

Beregn skatt besparelser.  Hvis du er nysgjerrig på å se beregnet skatt for det siste året skatten du ikke trenger å vente til du har levert selvangivelsen. Dette før skatt besparelser kalkulator kan brukes til å beregne skattemessige konsekvenser av flere bidrag til en arbeidsgiver-sponset avgang plan, egenandel IRAS, selvstendig næringsdrivende planer, eller hsas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du vil ikke bare ha nok penger til å leve komfortabelt når du fratre, men litt mer. Kanskje du vil nok til å reise, begynner som bigeskjeft du alltid snakket om eller kjøpe din drømmebolig siden du har tid til å nyte det. Uansett hva din pensjon drømmer er, maksimere din pensjon inntekt kan hjelpe.

Her er noen måter å gjøre nettopp det.

Begynn å spare så fort som mulig

Du har sikkert hørt om fordelene med rentes rente. Jo tidligere du begynner å spare, jo tidligere du begynner å få interesse og jo tidligere at interessen kan starte compounding. To år gjør en forskjell, men fem eller 10 år gjør en stor forskjell i mengden du ende opp med ved pensjonering.

Så selv om du er på et stramt budsjett, starter stashing minst en liten bit av det bort i en pensjonisttilværelse konto. Har den automatisk trukket fra lønnen din, slik at du ikke er fristet til å bruke den. Du investerer i din egen fremtid.

Begynn å spare en engangsutbetaling

Dette er ikke alltid mulig, men hvis du tilfeldigvis har en fin rund sum penger kommer inn i din besittelse, vurdere å bruke den som base av din pensjon fondet. Graderinger og bryllup ofte resultere i gaver av kontanter, så bruk disse som spiren til oppgjørskonto for økt rentes rente og en større avkastning når du pensjonere.

Finne ut hvilke IRA-konto fungerer for deg og unngå å bli overtaxed

Individuell pensjonering kontoer (IRA) hjelpe pensjonister-å-være å bidra til deres framtid, sette pengene bort til ulike investeringer og samtidig være nyttige skatt administrasjonsverktøy.

De to vanligste IRAS er den tradisjonelle og Roth IRAS, og en av de mest betydelige forskjeller er hvordan de skatte bidrag og fordelinger. For eksempel, hvis person A er i en lavere skatt brakett i pensjon enn før, han bør nok bruke en tradisjonell IRA, som lar noen fradragsberettigede bidrag og skatt distribusjoner som alminnelig inntekt.

Få Matchende Bidrag

To typer av IRAS, forenklet pensjonsordning (SEP-IRA) og Savings Incentive Match Plan for ansatte (ENKEL-IRA), tillater arbeidsgivere å bidra til ansattes IRAS. Selvfølgelig, å ha en ekstra eller matchende bidrag til IRA vil øke verdien, så sørg for at du spør din arbeidsgiver å gjøre det.

Snakk med en Pro

Det er en god idé å gjøre din egen forskning, utdanne deg selv på dine valg og ta informerte beslutninger, men du kan også få avansert hjelp fra en finansiell profesjonell hvis utdanning og karriere fokus på planlegging og spare til pensjonisttilværelsen.

Få mest mulig ut av en økonomisk konsulent ved å gjøre leksene dine først. Kom til møtet med noen grunnleggende forståelse av alternativene, dine egne økonomiske mål og konkrete spørsmål om hvordan man best kan oppnå disse målene. Med din konsulent innsikt og din egen intelligens, vil du være i stand til å finne de beste strategiene for å maksimere din pensjon inntekt.

Se utenfor boksen

Ikke vær redd for å se på andre alternativer for å skaffe og lagre din pensjon inntekt. Du kan investere i fast eiendom, bli en venture kapitalist, øke interessen ved å låne dine egne penger, eller investere i ting som har nevneverdig verdi for å øke din pensjon inntekt.

Den beste tingen å gjøre er å bli aktive i tilsynet hvordan din pensjonisttilværelse inntekt vokser. Passivitet er dødelig. Få interessert, bli involvert, utdanne deg selv og begynne å administrere din fremtid nå.

Bunnlinjen

Å ha nok penger til å leve komfortabelt når du fratre ikke er nok for de fleste. Det er også viktig å ha litt ekstra slik at du kan oppfylle noen av dine livslang drømmer som å reise når du pensjonere. Enten det være å få råd fra en pro eller lagring tidligere, er det mange enkle måter å sikre at du er forberedt når du pensjonere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.