Hvor mye penger må du pensjonere? Sannsynligvis mer enn du tror.
Forlenget levetid spenn, redusert arbeidsgiver fordeler, lavere aksjemarkedets avkastning og økte levekostnader (spesielt medisinsk-relaterte seg) har alle upped summene som kreves for de solnedgang år. Dessverre er de fleste amerikanere gjør en dårlig jobb med å sikre deres fremtid. The Employee Benefits Research Institute rapporterer at dersom dagens trender fortsetter, i 2030, den årlige underskudd mellom mengden pensjonerte amerikanere trenger og hvor mye de faktisk har, vil være minst $ 45 milliarder. Ifølge en fersk undersøkelse fra Allianz Life, 28% av arbeidstakere i alderen mellom 55 til 65 er bekymret for at de ikke vil være i stand til å dekke grunnleggende levekostnader i pensjonisttilværelsen. Hvis du ønsker å unngå å måtte snu burgere i en alder av 75, er en av de beste tingene du kan gjøre selv for å beregne nå hvor mye du trenger i fremtiden.
Kan du gå av med $ 1 million dollar? Selvfølgelig kan du. Når sant skal sies, du kan være i stand til å pensjonere seg med mye mindre. Så igjen, kan du ikke være i stand til å fratre med $ 1 million eller $ 2 millioner, eller kanskje til og med $ 10 millioner. Det hele avhenger av din personlige situasjon.
Vanligvis ser vi tre kategorier av mennesker som prøver å avgjøre om de er klar for å pensjonere:
- “Selvfølgelig kan du pensjonere! Lev det opp og nyt!” Hvis du er minst i dine 70-tallet med rimelige utgifter, er det en god sjanse for at du og din $ 1 million fall i denne kategorien.
- “Sannsynligheten for pensjonisttilværelsen din ser bra ut. Bare ikke gå gale og kjøpe en Porsche.” Hvis du er minst 62, og har alltid levd en nøysom livsstil, så du og din $ 1 million sannsynligvis kommer til å falle i denne kategorien.
- “La oss redefinere pensjonisttilværelsen for deg.” Dette er bare om alle andre, inkludert førtidspensjonister med $ 1 million lever nøysomt og 70-åringer med $ 1 million tilbringe lavishly.
Table of Contents
Så kan jeg gå av med $ 1 million?
Mange rådgivere og finansielle fagfolk koke svaret ned til ett nummer, også kjent som den hellige gral av pensjon analyse: 4% bærekraftig uttak rate. I hovedsak er dette beløpet du kan ta ut gjennom tykt og tynt, og likevel forventer din portefølje å vare i minst 30 år, om ikke lenger. Dette bør bidra til å fastslå hvor lenge din pensjonisttilværelse besparelser vil vare, og vil hjelpe deg å avgjøre hvor mye penger du trenger for avgang du ønsker. Selvfølgelig, er enig ikke alle at dette uttakshyppighet er bærekraftig i dagens økonomiske miljø.
Hvis du er 65 med $ 1 million i besparelser, kan du forvente din portefølje av riktig diversifiserte investeringer for å gi $ 40 000 per år (i dagens dollar) til du er 95. Legg så til personnummer inntekt og du bør være å bringe inn omtrent $ 70 000 en år.
Nå, hvis dette ikke er nok for deg å opprettholde den livsstilen du ønsker, har du kommet til uheldige svar ganske raskt: Nei, du kan ikke gå av med $ 1 million.
Vent nå litt, sier du, hva med min ektefelle, som også er å få trygd? Hva om jeg er 75, ikke 65? Hva om jeg ønsker å dø blakk? Hva om jeg får en regjering pensjon og ytelser? Hva om jeg planlegger å pensjonere seg i Costa Rica? Det er mange “hva hvis”, men regnestykket er fortsatt regnestykket: Hvis du har tenkt på trenger mye mer enn $ 40 000 fra din avgang hekker egg, så sannsynligheten for en vellykket pensjonsalder på $ 1 million er ikke bra.
Og tidlig pensjonering, noe som betyr før Social Security og Medicare sparke i, med bare $ 1 million er svært risikabelt. Du la deg selv med så få alternativer hvis ting går fryktelig galt. Jada, kan du gå til Costa Rica og spise fisk tur hver dag. Men hva om du ønsker å flytte tilbake til USA? Hva om du ønsker å endre? Etter å ha mer penger avsatt vil gi deg mer fleksibilitet og øke sannsynligheten for fortsatt økonomisk uavhengighet til å gjøre hva du vil i grunn helt til den dagen du dør. Hvis du blir tvunget til å bo i Costa Rica eller få en jobb, så du ikke gjør en god beslutning og plan.
Prosjektering fremtidige utgifter
Mange bøker og artikler diskutere levetid risiko, sekvens av avkastning, helseutgifter og gjeld. Men å vite hvor mye du trenger å pensjonere fortsatt koker ned til å projisere dine fremtidige utgifter til den dagen du dør. Ideelt sett vil det årlige tallet legge opp til mindre enn 4% av hekker egg.
Så en $ 1 million dollar portefølje skal gi deg, på det meste, $ 40.000 til budsjett. Hvis du blir tvunget til å ta ut mer enn $ 40 000 justert for tiden under pensjonsalder, er du fristende skjebne og stole på flaks for å få deg av. Så, hvis du vil ha minst $ 40.000 per år, $ 1 million er egentlig minst mulig penger, minimum, bør du ha før du starter inn i pensjonisttilværelsen.
“Hvis du bare har lagret $ 1 million og trekker seg 4% eller mer i pensjon, er du mest sannsynlig fristet til å utsette kontoer til mer risiko for å gjøre opp for mangelen på sparing. Med mer eksponering til et volatilt marked, er det en større sjanse din pensjonisttilværelse kontoer vil medføre betydelige tap i markedet rettelser,” sier Carlos Dias Jr., rikdom manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Pensjonering planlegging betyr maksimere din livsstil og samtidig opprettholde en høy sannsynlighet for å være i stand til å opprettholde den livsstilen til den dagen du dør. Så skrape sammen et minimum reir egg er som en oppdagelsesreisende på vei inn i jungelen for en uke med bare-nok forsyninger. Hva om noe skjer? Hvorfor ikke ta ekstra? “Folk ikke har tenkt riktig for inntekt i pensjon fordi de ikke egentlig tenker om Social Security riktig, de compartmentalize sine eiendeler, de trenger ikke tenke på hvordan alt de eier kan skape inntekter, de ikke klarer å sette pris på kraften av innflytelse i pensjonering. Det er ikke spesielt risikabelt å ha bare $ 1 million i pensjon eiendeler hvis du eier ting som kan gjøres om til pensjon inntekt,” sier Tracy Ann Miller, CFP ®, administrerende direktør og sjefsportefølje offiser, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Så, når du har din $ 1 million, konsentrere seg om hva du kan kontrollere eller i det minste innflytelse. Du kan ikke kontrollere når du dør, men du kan påvirke din helse kostnader ved å gjøre ditt beste for å holde seg frisk før du er kvalifisert for Medicare. Du kan ikke kontrollere avkastning, men du kan påvirke omfanget av avkastning. Du kan ikke kontrollere inflasjonen, men du kan påvirke dine faste kostnader og variable kostnader.
Utgifter og utgifter
Et par raske biter på utgifter og utgifter. Til en viss grad, er pensjonisttilværelsen planlegging kunsten nøyaktig samsvarende fremtidige inntekter med utgifter. Folk ser ut til å ignorere visse utgifter. For eksempel, familie ferier og et barnebarn bryllupsgave teller det samme som tannkirurgi og bilreparasjoner i pensjonisttilværelsen planlegging, men folk verken inkludere disse fornøyelige utgifter når de projiserer sine kostnader heller ikke anerkjenne hvor vanskelig det er å kutte dem. Prøv å fortelle ett barn som du ikke kan hjelpe med sine nuptuals etter å betale for andre barns bryllup!
“Ofte pre-pensjonister kreditere seg selv med mer kontroll over utgifter enn det som er realistisk. Livets ønsker raskt bli behov. Snarere enn fortvilelse over å bruke mer enn du spådd, foreslår jeg sparer mer til en reserve for disse og andre uforutsette situasjoner,” sier Elyse Foster, CFP ®, grunnlegger av Harbour Financial Group i Boulder, Colorado.
Hvis du ønsker å gå av med $ 1 million, det kommer til å komme ned til en kombinasjon av: 1) hvordan du definerer avgang; 2) din personlige beholdning av alt i livet ditt, for eksempel eiendeler, gjeld, medisinsk, familien; og 3) hva fremtiden vil bringe.
Du kan fratre med $ 1 million dollar, men det er bedre å være safe than sorry – skyt for $ 2 millioner. Du ønsker å sørge for at din pensjonisttilværelse år er ikke bare en kamp for tilværelsen.
Spareraten
La oss se på pensjons-penger problemet på en annen måte: ikke i form av hvor stor sum du skal ha, men hvor mye du bør socking bort årlig.
Ti prosent er historisk anbefalte sparerate. Men det er en ekstrem mismatch mellom denne optimal sparerate og selve sparerate blant amerikanere i dag. Ifølge St. Louis Federal Reserve Bank, og andre rapporter, er den amerikanske forbrukernes sparerate mindre enn 5%.
La oss se på hvordan disse forutsetningene kan spille ut for en fremtidig pensjonist.
5% Retirement sparerate
Vi begynner med hvordan å spare 5% av inntektene i løpet av arbeidslivet ville spille ut når det er på tide å pensjonere seg.
La oss anta at Beth, en 30-åring, gjør $ 40.000 per år, og forventer 3,8% øker frem til pensjonsalder på 67 år Videre, med en diversifisert portefølje av aksjer og obligasjoner fond, Beth forventer en avkastning på 6% årlig på henne pensjon bidrag.
Med en 5% sparerate i hele sitt yrkesliv, vil Beth ha $ 423 754 spart opp (i 2051 dollar) i en alder av 67. Dersom Beth trenger 85% av sin pre-pensjonister inntekt å leve av, og mottar også Social Security, da hennes 5% pensjon sparing er betydelig kort av mark.
For å matche 85% av sin pre-pensjonisttilværelse inntekt som pensjonist, må Beth $ 1,3 millioner i en alder av 67. En 5% spareraten ikke selv plassere sine sparepenger på 50% av midlene hun trenger.
Åpenbart er en 5% pensjon spareraten ikke nok.
Spareraten: Hva er nok?
Holde de ovennevnte forutsetninger om hennes lønn og forventninger, en 10% sparerate gir Beth $ 847 528 (i 2051 dollar) i en alder av 67 år Hennes anslått behov forblir den samme på $ 1,3 millioner. Så selv om 10% sparerate, savner Beth hennes foretrukne sparebeløp.
Hvis Beth pumper opp sin sparerate til 15%, så hun kommer til (2051) mengden $ 1,3 millioner. Legge i forventet Social Security, vil hennes avgang bli finansiert.
Betyr dette at personer som ikke sparer 15% av deres inntekt vil bli dømt til en sub-standard pensjonsalder? Ikke nødvendigvis.
konservative forutsetninger
Som med alle fremtidige projeksjon scenario, har vi gjort visse konservative forutsetninger. Avkastning kan være høyere enn 6% årlig. Beth kunne leve i et lavkost-of-stue hvor boliger, skatter og levekostnader er under USAs gjennomsnitt. Hun trenger mindre enn 85% av sin pre-pensjonisttilværelse inntekt, eller hun kan velge å jobbe til fylte 70. I en rosenrød fall kan Beth lønn vokser raskere enn 3,8% årlig. Alle disse optimistiske mulighetene ville netto en større pensjonsfond og lavere boutgifter mens i pensjonisttilværelsen. Følgelig, i en best-case scenario, kan Beth spare mindre enn 15% og har en tilstrekkelig reir egg for pensjonister.
Hva om de første forutsetningene er for optimistisk? En mer pessimistisk scenario inkluderer muligheten for at trygd kan være lavere enn nå. Eller Beth may ikke fortsette på den samme positive økonomiske bane. Eller, Beth kanskje bor i Chicago, Los Angeles, New York eller en annen high-cost-of-levende region hvor utgiftene er mye høyere enn i resten av landet. Med disse dystrere hypoteser, kanskje til og med 15% spareraten være utilstrekkelig for en behagelig pensjonisttilværelse.
Måle dine behov
Hvis du har nådd mid-karriere uten å lagre så mye som disse tallene si at bør ha satt til side, er det viktig å planlegge for ekstra sparing eller inntektsstrømmer fra nå av å gjøre opp for denne mangelen. Alternativt kan du planlegger å pensjonere seg på et sted med en lavere levekostnader, slik at du vil trenge mindre. Du kan også planlegge å jobbe lenger, noe som vil øke dine trygdeytelser, samt inntektene dine, selvfølgelig.
Hvis du leter etter et enkelt nummer å være din avgang hekker egg mål, det er retningslinjer for å hjelpe deg å sette en. Noen rådgivere anbefaler å spare 12 ganger årlig lønn. Under denne regelen, ville en 66-åring $ 100.000 earner trenger $ 1,200,000 ved pensjonsalder. Men, som de tidligere eksempler foreslår – og gitt at fremtiden er ukjente – det er ingen perfekt pensjonisttilværelse besparelser prosent eller mål nummer.
Behovet til Plan
I stedet for å tenke i form av konkrete reir egg beløp som $ 1 million) eller sparerate, er det første steget i planleggingen bestemme hvor mye du trenger.
Mange studier tyder på at pensjonister må til mellom 70% til og med 100% av sine pre-pensjonister inntekt for å opprettholde sin nåværende levestandard. Så, er et rimelig mål som vil gi deg en årlig inntekt lik den inntekten du har nå. Deretter må du vurdere en “sikker” frafall. Dette er prosentandelen av din pensjon reir egg du vil trekke seg hvert år i pensjonisttilværelsen din. Som nevnt ovenfor, er 4% av tradisjonell referanse tallet, men 5% til 6% kan være mer realistisk. Dette gir en rask og skitne formel for å bestemme det totale beløpet du trenger å spare ved pensjonering: dele ønsket årlig inntekt ved uttak rate.
Nest-uttoning Factors
Ved beregning målet nest egg, og hvor mye du må spare hver måned for å nå dette målet, er det mange faktorer som spiller inn:
- Din nåværende alder.
- Beregnet pensjonsalderen.
- Forventet levealder.
- Løpende inntjening.
- Inntektskilder i løpet av pensjonisttilværelsen.
- Mengden av dagens pensjon sparing.
- Forventede besparelser bidrag.
- Utbetalinger under avgang.
- Porteføljerisiko / retur.
- Inflasjon.
Av alle disse, kanskje den tredje til siste er det viktigste – eller i det minste, den mest kontrollerbar. “Å ha et fast grep om dine levekostnader er kritisk til pensjonsalder suksess. Det er langt bedre å forstå din situasjon når du kan være proaktiv og foreta justeringer, heller enn å vente på en krise for å bryte ut og bli tvunget til handling. Som det er sagt ‘en unse av forholdsregel slår et pund av vaksinen”, sier Jack Brkich III, CFP ®, grunnlegger av JMB økonomiske ledere, Inc. i Irvine, California.
Når du har en idé om hvordan du finner ut hvor mye du trenger, er det på tide å begynne å bruke verktøyene som er tilgjengelige for deg. I dag har de ytelsesbaserte ordninger blitt nesten utryddet, skiftende byrden av pensjon sparing borte fra selskaper og over på de ansatte. Så bein opp på skatte-fordelaktig fordelene med over 401 (k) planer, IRAS og Roth IRAS, og tallet på hvordan du kan maksimere deres bruk.
Ingen kjenner fremtiden eller hva spareraten er nok. Heller ikke vet vi våre eventuelle avkastning. Men sparere kan kontrollere hvor mye de sparer – og forstå hvordan avkastning forbindelsen. På grunn av den magiske interesse generere interesse, jo tidligere du starter, jo mindre du må spare på månedlig basis.
Bunnlinjen
Klart, planlegging for pensjonister er ikke noe du gjør rett før du slutter å jobbe. Snarere er det en livslang prosess. Gjennom dine arbeidsår, vil planleggingen gjennomgå en rekke stadier der du vil vurdere din fremgang og mål og ta avgjørelser for å sikre at du nå dem.
En vellykket pensjonsalder avhenger i stor grad ikke bare på din egen evne til å spare og investere klokt, men også på din evne til å planlegge. Husk, det skjer ting i livet. Ønsker du virkelig å starte denne 30-plus år eventyr med et minimum? Bare å komme med er ikke en god måte å starte tiår med arbeidsledighet og avtagende arbeidsevne. Hvis noe uventet skjer, hva er alternativene? Tast inn arbeidsstyrke, endre livsstil eller få mer aggressive med dine investeringer? Dette er tilsvarende dobling ned i blackjack: Det kan fungere, men vi ville ikke satse på det – mer enn en gang.
“Retirement bør være en endring av yrke, en sjanse til å gjøre hva du vil gjøre. Vi har alt bare så mye tid til å gjøre noe før våre organer svikter oss, og vi kan gjøre mindre og mindre,” sier Wes Shannon, CFP ®, grunnleggeren av SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hvor mye inntekt du trenger i pensjon er vanskelig å vite, og vanskelig å planlegge. Men en ting er sikkert: Det er mye bedre når du er over-forberedt enn når du vinge det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.