I dagens komplekse økonomiske landskap krever det mer enn bare sparing og investeringer å lage en godt avrundet finansiell plan. Forsikring i finansiell planlegging spiller en sentral rolle for å beskytte dine eiendeler og sikre langsiktig finansiell stabilitet. Denne omfattende guiden utforsker hvordan ulike typer forsikring integreres i din økonomiske strategi, og hjelper deg med å bygge en trygg fremtid samtidig som du beskytter deg mot uventede utfordringer.

Den viktige forbindelsen mellom forsikring og finansiell planlegging

Økonomisk planlegging uten riktig forsikring er som å bygge et hus uten fundament. Forsikring fungerer som grunnfjellet for økonomisk sikkerhet, og beskytter alt du har jobbet hardt for å oppnå. Når vi vurderer forsikring i finansiell planlegging, ser vi på en helhetlig tilnærming til å håndtere risiko mens vi bygger formue. Denne strategiske integrasjonen bidrar til å skape et sikkerhetsnett som støtter dine økonomiske mål samtidig som den beskytter mot potensielle tilbakeslag.

Forsikringstyper som er avgjørende for økonomisk suksess

Livsforsikring: Sikring av familiens fremtid

Livsforsikring står som en hjørnestein i økonomisk planlegging, og tilbyr mer enn bare dødsfordeler. Moderne livsforsikringer kan tjene flere formål innenfor din økonomiske strategi. Livsforsikring gir ren beskyttelse, mens livsforsikring og universell livsforsikring kombinerer beskyttelse med investeringskomponenter. Når du inkorporerer forsikring i finansiell planlegging, bør du vurdere hvordan livsforsikring kan hjelpe med eiendomsplanlegging, etterfølgelse av virksomheter og til og med pensjonsinntektsstrategier.

Helseforsikring: Beskytt din mest verdifulle eiendel

Din evne til å tjene inntekt avhenger i stor grad av helsen din, noe som gjør helseforsikring avgjørende i økonomisk planlegging. Omfattende helsedekning forhindrer medisinske utgifter fra å avspore dine økonomiske mål. Høye fradragsberettigede helseplaner sammen med helsesparekontoer (HSA) tilbyr både forsikringsbeskyttelse og skattemessige sparemuligheter, og demonstrerer hvordan forsikring i økonomisk planlegging kan tjene flere formål.

Uføreforsikring: Beskytt inntektsstrømmen din

Ofte oversett, men kritisk viktig, uføreforsikring beskytter inntjeningspotensialet ditt. Kortsiktig og langsiktig uføredekning sikrer kontinuerlig inntekt hvis du ikke kan jobbe. Når du vurderer forsikring i økonomisk planlegging, husk at din evne til å tjene inntekt vanligvis er din største økonomiske eiendel.

Eiendoms- og skadeforsikring: Beskyttelse av eiendelene dine

Huseiere, bil- og paraplyforsikringer beskytter dine fysiske eiendeler og beskytter din økonomiske plan mot ansvarskrav. Disse forsikringstypene utgjør en avgjørende del av risikostyring i finansiell planlegging, og forhindrer betydelige økonomiske tilbakeslag fra ulykker eller naturkatastrofer.

Strategisk integrering av forsikring i din økonomiske plan

Vurdere dine forsikringsbehov

Å lage en effektiv forsikringsstrategi begynner med en grundig behovsanalyse. Vurder din livsfase, familiesituasjon, karriere og økonomiske forpliktelser. Forsikring i økonomisk planlegging bør utvikle seg etter hvert som omstendighetene dine endrer seg, og krever regelmessige gjennomganger og justeringer for å opprettholde optimal dekning.

Balansere dekning og kostnader

Å finne den rette balansen mellom tilstrekkelig dekning og rimelige premier er avgjørende. Vurder egenandeler, dekningsgrenser og premiebetalinger i sammenheng med din overordnede økonomiske plan. Husk at forsikring i finansiell planlegging ikke handler om å maksimere dekningen, men å optimalisere beskyttelsen innenfor budsjettet ditt.

Skattemessige konsekvenser og fordeler

Å forstå skatteaspektene ved forskjellige forsikringsprodukter kan forbedre din økonomiske strategi. Livsforsikringsdødsfallsfordeler er generelt skattefrie, mens noen forsikringsprodukter tilbyr skatteutsatt vekstmuligheter. Riktig integrering av forsikring i finansiell planlegging kan skape skatteeffektivitet innenfor din overordnede økonomiske strategi.

Avanserte forsikringsstrategier for formuesbygging

Bruke forsikring til eiendomsplanlegging

Livsforsikring kan spille en viktig rolle i eiendomsplanlegging, gi likviditet til eiendomsskatter og muliggjøre effektiv formueoverføring. Når du vurderer forsikring i finansiell planlegging for eiendomsformål, utforsk verktøy som ugjenkallelige livsforsikringsfond (ILITs) og etterlattepolitikk.

Bedriftsforsikringshensyn

Bedriftseiere bør vurdere nøkkelpersonforsikring, kjøp-salg-avtaler og overheadforsikring. Disse spesialiserte anvendelsene av forsikring i finansiell planlegging bidrar til å beskytte både personlige og forretningsmessige eiendeler samtidig som de sikrer kontinuitet i virksomheten.

Langsiktig omsorgsplanlegging

Ettersom helsekostnader øker, blir langtidsforsikring stadig viktigere i økonomisk planlegging. Vurder hvordan denne dekningen passer inn i din pensjoneringsstrategi og overordnede økonomiske plan. Integreringen av langsiktig omsorgsforsikring i økonomisk planlegging bidrar til å beskytte pensjonsmidler fra å bli uttømt av utvidede omsorgsbehov.

Beredskapsplanlegging og risikostyring

Bygge nødfond

Mens forsikring gir beskyttelse, er det fortsatt avgjørende å opprettholde likvide nødmidler. Forholdet mellom forsikring og nødsparing viser hvordan forsikring i økonomisk planlegging fungerer sammen med andre økonomiske verktøy for å skape omfattende beskyttelse.

Risikovurdering og styring

Regelmessig gjennomgang av potensielle risikoer og forsikringsdekning bidrar til å opprettholde tilstrekkelig beskyttelse. Vurder hvordan endringer i livet, karrieren eller eiendelene kan påvirke forsikringsbehovene dine. Effektiv forsikring i økonomisk planlegging krever løpende vurdering og justering.

Fremtiden til forsikring i finansiell planlegging

Teknologi og forsikringsinnovasjon

Digitale plattformer og insurtech-utviklinger endrer hvordan vi tilnærmer oss forsikring i finansiell planlegging. Nye produkter og tjenester gjør det enklere å integrere forsikring i din økonomiske strategi samtidig som de gir mer fleksible dekningsalternativer.

Miljømessige og sosiale hensyn

Klimaendringer og sosiale faktorer påvirker forsikringsprodukter og tilgjengelighet. Å forstå disse trendene hjelper deg med å ta informerte beslutninger om forsikring i finansiell planlegging på lang sikt.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye livsforsikring bør jeg inkludere i min økonomiske plan?

Vurder faktorer som inntektserstatningsbehov, gjeldsforpliktelser, utdanningskostnader og begravelseskostnader. En vanlig retningslinje foreslår 10-15 ganger din årsinntekt, men din spesifikke situasjon kan kreve mer eller mindre dekning.

Når bør jeg begynne å inkludere forsikring i min økonomiske plan?

Begynn så tidlig som mulig, ideelt sett når du starter din karriere eller har pårørende. Unge, friske individer sikrer ofte bedre priser, noe som gjør tidlig integrering av forsikring i økonomisk planlegging mer kostnadseffektiv.

Hvordan finner jeg den rette balansen mellom ulike typer forsikringer?

Vurder dine spesifikke risikoer og prioriteringer. Vurder din alder, helse, familiesituasjon og økonomiske forpliktelser. Arbeid med en finansiell rådgiver for å optimalisere forsikring i finansiell planlegging basert på dine unike omstendigheter.

Bør jeg velge livsforsikring eller permanent livsforsikring?

Valget avhenger av dine økonomiske mål og behov. Periodeforsikring gir ren beskyttelse til lavere kostnader, mens permanent forsikring tilbyr tilleggsfunksjoner som kontantverdiakkumulering. Vurder hvordan hver type passer inn i din bredere økonomiske strategi.

Hvor ofte bør jeg gjennomgå forsikringsdekningen min?

Se gjennom forsikringsdekningen årlig eller når store endringer i livet skjer, for eksempel ekteskap, fødsel av barn, karriereendringer eller eiendomskjøp. Regelmessig vurdering sikrer at forsikringen din i økonomisk planlegging forblir på linje med dine behov.

Hvilken rolle spiller forsikring i pensjonsplanlegging?

Forsikring kan beskytte pensjonsmidler og gi ekstra inntektskilder. Vurder hvordan livsforsikring, langsiktig omsorgsforsikring og livrenter kan passe inn i din pensjoneringsstrategi.

Hvordan kan jeg minimere forsikringskostnadene og samtidig opprettholde tilstrekkelig dekning?

Sammenlign policyer fra forskjellige leverandører, vurder høyere egenandeler, buntpolicyer og oppretthold gode helse- og sikkerhetsdata. Regelmessig gjennomgang av forsikringen din i økonomisk planlegging kan identifisere kostnadsbesparende muligheter uten å ofre beskyttelse.

Dommen

Forsikring fungerer som en avgjørende komponent i enhver omfattende finansiell plan, og gir beskyttelse mot ulike risikoer samtidig som den støtter langsiktige økonomiske mål. Effektiv integrering av forsikring i finansiell planlegging krever nøye vurdering av individuelle forhold, regelmessig gjennomgang og justering, og en balanse mellom dekning og kostnad. Etter hvert som finansmarkeder og personlige situasjoner utvikler seg, hjelper det å opprettholde passende forsikringsdekning å sikre suksessen til din overordnede økonomiske strategi.

Husk at forsikringsbehov varierer betydelig mellom individer, og hva som fungerer for en person passer kanskje ikke for en annen. Å jobbe med kvalifiserte finans- og forsikringseksperter kan hjelpe deg med å utvikle en tilpasset strategi som på passende måte inkorporerer forsikring i økonomisk planlegging for din spesifikke situasjon. Regelmessig gjennomgang og justering av forsikringsdekningen sikrer at den økonomiske planen din forblir robust og effektiv når det gjelder å oppfylle dine langsiktige mål samtidig som den gir nødvendig beskyttelse mot livets usikkerhet.

Ved å ta en gjennomtenkt, omfattende tilnærming til forsikring i økonomisk planlegging, skaper du et sterkt grunnlag for økonomisk sikkerhet og suksess. Denne integreringen av forsikring og finansiell planlegging bidrar til å beskytte dine eiendeler, støtte dine mål og gi trygghet for deg og dine kjære.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du kan bli overrasket over å høre at fra og med 2021 har bare rundt 47 % av kvinnene livsforsikring, 11 % mindre enn sine mannlige kolleger. Ikke bare har færre kvinner enn menn livsforsikring, men dødsfallsfordelen er også godt under menns – omtrent 22 % mindre.

Kvinner har blitt stadig mer dominerende aktører i dagens amerikanske arbeidsstyrke. Noen kvinner er de eneste forsørgere for familiene sine og leter som sådan etter økonomisk sikkerhet en livsforsikring kan gi. Enten en kvinne har en lederstilling eller er en hjemmeværende mor, er livsforsikring en viktig beskyttelse å ha. Her er noen av de beste fordelene for kvinner som har livsforsikring.

#1 økonomisk sikkerhet for familien

For kvinner med familie, spesielt de som er den primære forsørgeren, er de bekymret for hvordan familien deres vil bli ivaretatt økonomisk dersom de skulle dø plutselig. En livsforsikring kan gi trygghet i å vite at familiens økonomiske behov vil bli ivaretatt og økonomiske forpliktelser dekket.

#2 Evne til å låne mot kontantverdifordelen

Mange typer livsforsikring tilbyr muligheten til å bygge opp kontantverdi som kan lånes mot. For kvinner kan denne kontantverdien nås for en rekke behov; betale ned regninger, finansiere en høyskoleutdanning; starte en ny virksomhet, eller en rekke andre økonomiske behov eller mål.

#3 Levende fordel når diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom

Har du noen gang tenkt over hva du ville gjort hvis du ble diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom? Hvordan ville regningene dine bli betalt og hvem ville sørge for familiens økonomiske behov? Noen livsforsikringer kan godkjennes av en rytter for å legge til dekning for en kronisk/terminal sykdom hvis du noen gang blir diagnostisert med en av disse tilstandene. Du kan bruke pengene til å betale medisinske utgifter eller levekostnader for deg og din familie.

#4 Ta vare på eldre/funksjonshemmede familiemedlemmer

Rollen som omsorgsperson er kjent for mange kvinner, og da du begynte å nærme deg middelalderen, kan du ha eldre eller funksjonshemmede foreldre eller andre familiemedlemmer å ta vare på. Du kan ha sikkerheten til å vite at omsorgen deres vil fortsette etter at du er borte ved å legge dem til som en begunstiget i livsforsikringen din.

Typer livsforsikringer

Når du skal velge mellom typer livsforsikring, er det flere ulike alternativer å vurdere. Her er noen av de vanligste.

Term Life Insurance : En term life-politikk gir deg livsforsikringsdekning for en bestemt tidsperiode; vanligvis i intervaller på 10, 20, 25 eller 30 år. De fleste livsforsikringspoliser betaler en rett dødsfordel uten noen form for kontantakkumuleringsverdi, selv om noen livsforsikringer tilbyr muligheten til å konvertere til en helt livsforsikring på slutten av forsikringsperioden.

Hele livsforsikringer : Hele livsforsikringer er en dekning som varer hele livet og som også akkumulerer en kontantverdi som kan lånes mot. Hele livsforsikringen gir renter med en fast rente som bestemmes når polisen kjøpes. Premiene forblir på nivå gjennom forsikringens levetid.

Universal Life Insurance : Hovedtrekket i en Universal Life Insurance-polise er dens fleksible premie. Eventuell overbetaling av premien krediteres kontantverdien av polisen. Det er økende dødsfall. Kontantverdien gir en økende rente over tid, og forsikringstakeren kan låne mot den opptjente renten.

Indeksert universell livsforsikring : En indeksert universell livsforsikring lar forsikringstakere allokere inntekter til rentebærende indekserte kontoer med en kontantverdi som kan vokse. IUL-inntekter er utsatt for skatt. En god tanke om denne typen poliser er at kontantverdidelen kan brukes til å betale forsikringspremien hvis forsikringstakeren ønsker å stoppe eller utsette utbetalingen av egenpremie.

Garantert universell livsforsikring : Den garanterte universelle livsforsikringen (GUL) er en hybridforsikring som er en kombinasjon av både tids- og hellivsforsikring. Dekningen skrives ikke over en periode på år, men er aldersspesifikk og er vanligvis skrevet for forsikringstakere frem til 80-årene. Du kan velge alderen som dekningen opphører. GUL-politikken er rimeligere enn en vanlig livsforsikring og kan tilpasses for å øke kontantverdien.

Variabel universell livsforsikring : Premiene for en variabel universell livsforsikring betales inn på en sparekonto. Forsikringen har underkontoer som er investert. Denne kontoen har potensial for høyere inntjening, men er også gjenstand for markedssvingninger og forsikringstakere kan potensielt lide et betydelig tap i inntekter.

Hvor mye livsforsikring trenger du?

Ingen kan fortelle deg nøyaktig hvor mye livsforsikring du bør kjøpe. Men når du bestemmer deg for hvor mye livsforsikring du trenger, tenk på hvor mye det vil koste å betale ned utestående gjeld (skolepenger, studielån, boliglån, billån osv.). I tillegg, hvis du har pårørende/ektefeller, hvilken mengde føler du vil være tilstrekkelig for å hjelpe dem til å leve komfortabelt? Du kan også legge til dekning til livsforsikringen din gjennom ryttere. Det er livsforsikringsryttere som kan legges til for å dekke barn, uførhet, død ved uhell, kritisk sykdom og mer.

Betraktninger

Vanligvis, jo raskere du kjøper en livsforsikring, jo bedre. Livsforsikringsprisene er statistisk lavere for kvinner enn for menn på grunn av lengre forventet levealder og en generelt god helseforventning sammenlignet med menn. Hvis du kjøper en polise når du er ung, vil prisen være lavere enn hvis du venter til du er middelaldrende eller senior. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Huseierforsikring kan beskytte huset ditt og i de fleste tilfeller dine eiendeler når en katastrofe rammer. Hvis du har et boliglån på hjemmet ditt, krever din utlåner sannsynligvis at du har en husforsikring. Hvis du har betalt ned på boliglånet ditt, trenger du ikke å ha en policy på plass, men det kan fortsatt være lurt å ha en.

Finn ut hva huseierforsikring er, når det kan være nødvendig, og hvorfor du kan velge å ha denne typen forsikringer, selv om du ikke trenger det.

Viktige takeaways

• Huseierforsikring gir økonomisk beskyttelse mot kjølvannet av katastrofer, farer og andre uventede scenarier.
• De fleste boliglånskreditter krever at du har en aktiv huseierpolicy.
• Selv om det ikke er nødvendig med hjemmeforsikring, kan det hjelpe deg med å finansiere reparasjoner av hjemmet ditt og erstatte eiendelene dine hvis noe uventet skjer.

Hva er huseierforsikring?

Huseierforsikring dekker ditt hjem og eiendeler mot skader fra visse katastrofer, ulykker og andre scenarier. Hvis det skjer en dekket hendelse, kan forsikringen betale for skader og tap, selv om du fremdeles er ansvarlig for egenandelen.

En vanlig hjemmeforsikring dekker vanligvis hjemmet ditt, sammen med andre bygninger eller strukturer på eiendommen din. I tillegg dekker disse retningslinjene din personlige eiendom, personlige ansvar og medisinske utbetalinger hvis noen blir skadet hjemme hos deg.

Viktig: Standard boligforsikring inkluderer ikke skader fra alle typer katastrofer eller farer. For å beskytte mot flom og jordskjelv må du kanskje kjøpe ekstra dekning.

Når er huseierforsikring påkrevd?

Husforsikring er ikke lovpålagt. Men hvis du har boliglån på hjemmet ditt, kan utlåner lovlig kreve at du har en policy. På denne måten, hvis noe skjer med huset ditt, er investeringen beskyttet.

Hver husforsikring har en dekningsgrense. Långiveren din krever sannsynligvis at du bærer et minimumsbeløp – vanligvis 80% av boligets erstatningskostnad – men noen ganger kan det kreve så mye som 100%.

Hvis du må ha huseierforsikring som betingelse for boliglånet ditt, men ikke gjør det, kan utlåner kjøpe en forsikring for deg og sende deg regningen etter forhåndsvarsel. Politikken kan være dyrere enn hvis du kjøpte den selv og dekker kanskje bare utlåner, ikke deg.

Merk: Personlig eiendomsdekning kommer i to forskjellige former: erstatningskostnad og faktisk kontantverdi. Erstatningskostnader gir penger til å kjøpe en ny (erstatning) vare. Faktiske retningslinjer for kontantverdi tilbyr pengene for gjeldende kontantverdi på en vare, som etter avskrivninger kanskje ikke er nok til å erstatte den. Selv om erstatningskostnader ofte koster mer, kan de hjelpe deg med å spare mye penger hvis du trenger å pusse opp hjemmet ditt etter en katastrofe.

Når du gjennomgår hjemmeforsikringen din, kan du vurdere å redusere eller fjerne dekning for å spare penger på premiene. Standard forsikringer gir seks typer dekning: 

• Bolig (dekning A)
• Andre strukturer (dekning B)
• Personlige eiendeler (dekning C)
• Midlertidige levekostnader under flytting (dekning D)
• Ansvarsbeskyttelse (dekning E)
• Medisinske betalinger (dekning F)

Noen forsikringsselskaper lar deg heve eller senke grenser for hvert av disse dekningsområdene for å tilpasse polisen din. For eksempel, hvis du har færre uthus (Dekning B), kan du kanskje redusere dekningen i dette området for å potensielt redusere premien. Imidlertid vil du ikke gå under utlånerens minimumskrav til dekning.

Hvorfor ville noen velge å få husforsikring?

For mange mennesker er hjemmet deres mest verdifulle eiendel; hjemmeforsikring hjelper dem med å beskytte investeringen. Derfor kan det være fornuftig å ha en policy selv om du ikke trenger det hvis du føler at du ikke har råd til å bytte ut hjemmet og eiendelene dine hvis katastrofen inntreffer.

En annen grunn til å ha en huseierpolicy er at det sannsynligvis gir ansvarsbeskyttelse hvis noen blir skadet på eiendommen din. Det kan også betale for skader hvis personen som blir skadet ikke kan jobbe en stund. Uten forsikring, vil du sannsynligvis måtte betale for disse skadene ut av lommen.

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor kreves husforsikring?

Boliglånsselskapet krever at huseierforsikring sikrer at det fortsatt får pengene du skylder hvis noe skjer med hjemmet ditt. Det er en måte for selskapet å beskytte sin økonomiske interesse i hjemmet ditt.

Hvilken informasjon kreves for et tilbud på huseierforsikring?

For å motta et tilbud på en huseierforsikring kan du trenge følgende informasjon:

• Identifikasjonsinformasjonen din (for eksempel navn, personnummer og fødselsdato)
• Adressen til hjemmet
• Informasjon om husets nåværende tilstand
• Informasjon om renoveringer du har utført
• Detaljer om hjemmet ditt (for eksempel alder, stil og type utvendig finish)
• En liste over beboerne i hjemmet
• En liste over hjemmesikkerhetsutstyr du har

Hva er minimumsforsikring for huseiere som kreves av långivere?

Minimumsbeløpet for nødvendig dekning varierer fra bank til bank. Noen banker ber om politikk for å forsikre 100% av hjemmets estimerte forsikringsverdi; andre gir mindre. Ta kontakt med utlåner for å sikre at retningslinjene dine oppfyller kravene.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Som alle former for forsikring, bidrar livsforsikring til å beskytte mot katastrofale tap. Når en forsikret person dør, får mottakerne en betydelig utbetaling for å lette de økonomiske byrdene som kan oppstå etter døden.

Mens det er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på hel livsforsikring, inkludert hva det er og fordeler og ulemper, slik at du kan bestemme om hele livsforsikring gir mening for deg.

Hva er helforsikring?

Hele livsforsikringen gir en fast dekning som kan vare så lenge den forsikrede er i live. I motsetning til terminpolicyer som slutter etter et bestemt antall år, kan hele livsforsikringspolicyene fortsette å tilby dekning så lenge du fortsetter å betale kostnadene ved forsikring.

Når du betaler premier til en policy, trekker forsikringsselskapet ut kostnadene ved å tilby livsforsikring og legger til ekstra penger i kontantverdien din. Over tid kan den kontante verdien akkumuleres i policyen din og tjene som et reservoar for å finansiere fremtidige kostnader. Kontantverdien vokser vanligvis skatteutsatt, og du kan potensielt få tilgang til den ved å låne mot din policy eller ta uttak. Imidlertid har policyene vanligvis en overgivelsesperiode som kan vare opptil 20 år, i løpet av hvilken tid det vil bli belastet et gebyr ved uttak fra kontantverdien.

Viktig: Hvis du bruker for mye av kontantverdien din, kan du skylde skatt, og du kan miste dekning hvis policyen bortfaller. Eventuelle ubetalte lån reduserer vanligvis dødsfordelen.

Premien på en hel livsforsikring er ofte nivå, noe som betyr at de ikke endres fra år til år med mindre du velger visse alternativer. Og avhengig av hvilken av typene av hel livsforsikring du velger, kan du betale premier i et bestemt antall år eller hele livet. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi, avhenger det av dine behov og omstendigheter. Hele livsforsikringspremiene er høyere enn premiene du betaler for den samme dødsytelsen på en terminpolicy. Så hvis du først og fremst trenger livsforsikring for å beskytte kjære i en bestemt periode, er livsforsikring vanligvis det beste alternativet. For eksempel trenger du kanskje bare dekning som varer til barna dine er voksne eller pantelånet ditt er betalt.

Hele livsforsikringspremiene er relativt høye, i motsetning til en terminpolicy, er denne typen forsikringer utformet for å betale forsikringskostnadene for hele livet (dette er grunnen til at faste forsikringer har en kontantverdikomponent). For de fleste som jobber med begrensede midler, er det smart å dirigere de “ekstra” dollarene andre steder. For eksempel, for samme sum penger som en hel livspremie, kan du kjøpe en terminpolicy og også spare til utdanningsfinansiering, betale ned gjeld eller bidra til pensjonskontoer.

Livsforsikring gir mest mening når du vet at du trenger permanent dekning – hvis du vil sikre at mottakere får en dødsytelse, uansett hvor lenge du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du kanskje ha en kontantinjeksjon for å hjelpe med eiendomsskatt eller for å skaffe likviditet ved dødsfallet. Med riktig forsikringsdekning kan det hende at mottakere ikke trenger å selge eiendeler (muligens raskt eller på en upassende tid) etter at en forsikret person dør.

Merk: Hele livet er sjelden fornuftig som en investeringsstrategi. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du brukt opp alle andre skattefremmende sparestrategier, du søker ikke høy avkastning, og du er villig til å akseptere restriksjonene i en livsforsikring, det kan passe.

Hele livsforsikring Fordeler og ulemper

Fordeler

• Potensiell livslang dekning : I motsetning til terminsforsikring, så lenge det betales tilstrekkelig premier, er hele livet designet for å gi livstidsdekning.
• Skattefri dødsfordel : Mottakere betaler vanligvis ikke inntektsskatt på dødsfordelen fra en livsforsikring, slik at de kan bruke alle midlene til å dekke deres behov.
• Potensielle fordeler ved utbytte : Hvis politikken din gir utbytte, kan pengene potensielt redusere de påkrevde premiene dine, øke dødsytelsen eller bli utbetalt kontant for å bruke hvordan du vil.
• Tilgang til kontantverdi : Hvis du trenger tilgang til kontantverdien i policyen din, kan du kanskje tappe disse midlene via et uttak eller et lån. Men overgivelseskostnader kan påløpe, spesielt de første årene av politisk eierskap. Diskuter fordeler og ulemper med forsikringsselskapet ditt før du gjør det.

Ulemper

• Relativt høye premier : Fordi du finansierer en kontantverdi som betaler polisens kostnad for resten av livet, må du betale relativt høye premier de første årene (sammenlignet med kostnaden for midlertidig dekning med tidsforsikring). Hvis du ikke klarer å betale premier og ikke har nok kontantverdi til å betale de interne kostnadene, risikerer du å miste dekning.
• Du kan ikke stoppe premiebetalinger midlertidig : Hele livsforsikringspremiene må vanligvis betales på en jevnlig basis; hvis du ikke kan foreta nødvendige premiebetalinger, kan policyen bortfalle. Dette er i motsetning til universelle livsforsikringspoliser som er bygget for å ha større fleksibilitet og vil trekke fra kontantverdien til å dekke nødvendige premier.
• Å bruke kontantverdi kan redusere dekning : Selv om kontantverdien din er tilgjengelig for lån og uttak, er det en viss risiko involvert når du får tilgang til disse midlene. For eksempel reduserer ubetalt lånesaldo dødsytelsen som mottakerne dine mottar. Og hvis du tar ut for mye av kontantverdien din, kan policyen din bortfalle, noe som kan føre til tap av dekning og potensielle skattekonsekvenser.
• Begrensninger i tilgang til midler : Din kontante verdi er kanskje ikke lett tilgjengelig. Spesielt de første årene kan det hende du må betale overgivelseskostnader hvis du bestemmer deg for å ta ut penger eller trekke deg fra politikken.

Er hel livsforsikring riktig for deg?

Forsikringsbeslutninger krever en grundig analyse av dine behov og budsjett. Tipsene nedenfor kan gi ettertanke når du vurderer politikker for hele livet.

Trenger du en permanent forsikring?

Et behov for livslang dekning er en anelse om at du kanskje vil ha en hel livspolitikk. Dette kan være tilfelle hvis du ønsker dekning for endelige utgifter uansett når du passerer, eller hvis du har pårørende med spesielle behov. Terminforsikringer slutter etter et bestemt antall år, og det er ingen måte å forutsi nøyaktig hvor lenge du vil leve. Men hvis du ikke trenger permanent dekning, kan tidsforsikring være en utmerket løsning.

Har du tilstrekkelig kontantstrøm?

Premiene på hele livsforsikringene kan være ganske høye. Hvis du har begrensede penger tilgjengelig i budsjettet, kan det være vanskelig å kjøpe tilstrekkelig dekning. Imidlertid, hvis du har rikelig med overskytende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder å si det, kan en hel livsretningspolicy være passende.

Trenger du forutsigbarhet?

Med hele livsforsikringen blir premiene dine vanligvis bestemt i begynnelsen av forsikringen. Verdiene for kontanter og innkjøp kan også settes på det tidspunktet, slik at du vet hva du kan forvente deg i de kommende årene

Alternativer til helforsikring

Hvis hele livsforsikringen ikke høres ut som den perfekte passformen, kan du kanskje bruke flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste formen for livsforsikring er term. Du velger hvor lenge du vil ha dekning for, og du betaler premier for å holde polisen i kraft. For de fleste familier som beskytter mot en for tidlig død av en forelder, er livslivet en rimelig løsning.

Andre faste livspolitikker

Hvis du har hjertet innstilt på å kjøpe permanent forsikring, finnes det andre alternativer. 

• Universelt liv gir større fleksibilitet, men mindre forutsigbarhet. Premiumbetalinger må være tilstrekkelig, men kan være fleksible, og kontantverdien vokser med en hastighet som avhenger av forsikringsselskapets investeringsytelse, slik at du ikke vet hvor mye du vil tjene på forhånd. 
• Variabel livsforsikring lar deg velge en rekke investeringer som ligner verdipapirfond for kontantverdien din, og det er mulig å få eller tape penger med disse investeringene.

Investeringskontoer

Hvis målet ditt er å utvide eiendelene dine, trenger du ikke bruke en forsikring for å gjøre det. For eksempel kan du kjøpe livsforsikring for dekning du trenger og investere i andre kontoer. Pensjonskontoer, inkludert pensjonsplaner på arbeidsplassen og IRAer, kan potensielt gi skattefordeler. Skattepliktige meglerkontoer kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrensningene som pensjonskontoer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En livsforsikring gir en sum penger – kalt dødsstønad – til en eller flere mottakere i tilfelle du dør. En permanent livsforsikringspolise er designet for å vare gjennom hele livet og utløper ikke etter et visst antall år.

Vanlige typer permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garantert problem hele livet, universell liv og variabel livsforsikring. Hver av disse permanente livsforsikringstypene har forskjellige funksjoner, men alle inkluderer en kontantverdikonto som du har tilgang til. 

Her er hva du trenger å vite om permanent livsforsikring for å avgjøre om en av disse forsikringene, og hvilken type, er riktig for deg. 

Hva er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikring som ikke avsluttes eller avsluttes etter et visst antall år. Det dekker deg hele livet ditt så lenge du betaler tilstrekkelig og betalt premiumbetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringen betale en skattefri dødsfordel til mottakeren din. Du kan nevne en eller flere mottakere i policyen for å motta fordelen.

Permanent livsforsikring er også kjent som kontantverdi livsforsikring fordi den gir en mulighet til å bygge sparing gjennom politikken på skatteutsatt basis. Når du betaler premien din for en permanent livsforsikring, går en del av betalingen du mot kostnadene ved dødsstønaden, og en annen del av den går inn i en kontantverdikonto. 

Dette er nødvendig fordi etter hvert som du blir eldre, øker forsikringskostnadene. Kontantverdien motregner forsikringskostnadene slik at du kan ha en nivåpremie (i tilfelle en hel livsforsikring) eller en håndterbar premie for hele polisen. En annen fordel med kontantverdien er at du kan ta ut penger fra det eller ta lån mot det når du har bygget opp eiendeler i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynner vanligvis med en søknad. Når du er godkjent og eier en policy, betaler du premier for å holde den i kraft. Selv om den er designet for en dag å betale en dødsytelse, er permanent livsforsikring en økonomisk eiendel mens du eier den.

Hver av disse fasene i en livsforsikring – søknad, eierskap og utbetaling av dødsstønad – har unike egenskaper og betraktninger.

applikasjon

For å søke om en livsforsikringspolise, må du sende inn en søknad om hvor mye dekning du vil ha, som forsikringsselskapet bruker for å bestemme om du er berettiget til polisen og premien.

Å søke om livsforsikring kan (eller ikke) inkludere en medisinsk eksamen, men krever vanligvis din og din families medisinske historie. Hvorvidt en medisinsk eksamen er nødvendig er basert på selskapets forsikringskriterier.

Merk: Hvis en policy er fullt medisinsk tegnet, betyr det at de bruker din medisinske historie i forsikringen, men det betyr ikke alltid at du må gjøre laboratorier eller ta en eksamen.

For eksempel kan du være i stand til å få en fullstendig medisinsk forsikret policy og ikke ha en eksamen hvis forsikringsselskapet bruker en prosess som kalles akselerert tegning.

Andre ikke-medisinske retningslinjer tilbyr forenklet forsikring (som vanligvis består av et spørreskjema), og noen, som garanterte utstedelsespolitikker, har ingen spørsmål i det hele tatt.

I tillegg til å samle inn medisinsk informasjon, kan assurandøren spørre om yrket ditt, vanene dine, grunnen til at du ønsker dekning og andre faktorer det anser nødvendig for å vurdere selskapets risiko. Det kan også be om å få kreditt, og sjekke bakgrunn og kjørehistorikk. 

Eie

Når søknaden din er godkjent, vil forsikringsselskapet bekrefte dekning og premie. Før du utsteder, kan du velge å legge til forskjellige ryttere eller funksjoner i policyen din, for eksempel leveytelser eller avslag på premie for funksjonshemming. Ryttere er valgfrie fordeler som øker premien. 

Når du har fullført alternativene dine, betaler du den avtalte premien. En del av premiebetalingen går mot kostnadene for dødsytelsen. En annen del går mot polisens kontante verdi og eventuelle ekstra ryttere eller funksjoner du har kjøpt. 

Hvis du har investeringsalternativer (som i en variabel livsforsikringspolise), vil beløpet som går inn i kontantverdien deles mellom investerings- eller faste kontoer du velger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for polisen tas ut av kontantverdien eller premiene.

Du kan få tilgang til kontantverdien via et forsikringslån eller uttak. Og hvis du kjøpte valgfrie ryttere, for eksempel kritisk sykdom, terminal sykdom, funksjonshemming eller kronisk sykdom, kan du få tilgang til en del av pålydende “tidlig”, under visse omstendigheter, som en akselerert dødsytelse.

Advarsel: Det er viktig å se på hvordan det å ta et forsikringslån eller et uttak av kontantverdien kan påvirke polisen. I noen tilfeller kan det sette den i fare for bortfall eller redusere fordelene ved dødsfallet. Det kan også ha ugunstige skattekonsekvenser, avhengig av hvordan du administrerer uttaket eller lånet. 

Betaling av dødsstønaden

Utbetaling av dødsstønaden skjer når du dør. Mottakeren din vil motta hele verdien av dødsstønaden, enten du dør fem år i politikken eller på slutten av et langt liv. Hvis forsikringen din har en kontantverdi, vil mottakeren vanligvis ikke få dødsfordelen og kontantverdien. Noen policyer er imidlertid utformet for å betale ut både pålydende og akkumulert kontantverdi. Hvis denne funksjonen er viktig for deg, må du diskutere den med en forsikringsagent før du kjøper en forsikring.

De fleste, om ikke alle, livspolitikkene har en to års konkurranseperiode. Hvis du dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen er utstedt, kan forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din om vesentlige feil og potensielt avvise kravet ditt. Et krav om død som følge av selvmord kan også nektes i løpet av konkurranseperioden.

Viktig: Permanente livsforsikringer har en dato da de forfaller, for eksempel alder 100 eller 121. Hvis forsikringen din forfaller, vil livsforsikringsselskapet betale deg den fulle kontantverdien av forsikringen, og dermed avslutte dekningen og skape en skattepliktig begivenhet. Ulike retningslinjer håndterer politisk modenhet forskjellig.

Typer permanent livsforsikring

Hvis du bestemmer deg for at permanent livsforsikring er det rette valget for dine behov, bør du vurdere hvilken type permanent livsforsikring som er best egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir en garantert dødsytelse, nivåpremie (en premie som ikke øker over tid) og muligheten til å bygge kontante verdier. Med “deltakende” hele livsforsikringspolicyer (tilgjengelig med noen gjensidige forsikringsselskaper) kan du tjene årlig utbytte, noe som øker polisens verdi.

Universal livsforsikring

Med en universell livsforsikringspolise kan du justere premieutbetalingene dine og endre dødsytelsen (selv om du kanskje må gjennomgå medisinsk tegning for å øke den). Politikk tilbyr også en garantert minimumsrente på kontantverdien. Hvis du ikke foretar premiumbetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrekkelige, trekker policyen kontantverdien for å dekke kostnadene, og kan til slutt bortfalle.

Variabel livsforsikring

Avhengig av forsikringstype kan premiene være faste eller fleksible, og det kan være en minimumsgaranti for dødsytelser. Et sentralt trekk ved variabel livsforsikring er muligheten til å investere kontantverdien, vanligvis i forskjellige aksjefond, via underkontoer i polisen. På grunn av investeringsfunksjonene er forsikringsgebyrer og kostnader høyere enn for ikke-variable livsforsikringer. 

Denne typen forsikringer har høyere risiko for å tape penger eller bortfaller når markedet ikke klarer seg godt, eller premiene ikke er tilstrekkelig til å dekke forsikringskostnadene.

Garantert problem Livsforsikring

Garantert utstedelsesforsikring er permanent livsforsikring som ikke krever medisinsk forsikring. Vanligvis referert til som sluttutgift eller begravelsesforsikring, tilbyr den vanligvis minimumsdekning (vanligvis under $ 25 000 og noen ganger opp til $ 50 000).

Merk: Livsforsikring med mest garanterte problemer inkluderer en gradert dødsytelse, noe som betyr at hvis du dør i de to første årene av forsikringen av en annen årsak enn en ulykke, vil ikke arvingene dine motta verdien av polisen. I stedet vil de bare motta premier betalt, muligens pluss en prosentandel.

Permanent livsforsikring vs. livsforsikring

Mens permanent livsforsikring gir livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dekke deg i så lite som ett år og opptil 30 eller 40 år. I motsetning til permanente policyer inkluderer terminkontrakter vanligvis ikke en kontantverdi. Hvis du dør i løpet av perioden, utbetales dødsstønaden til mottakeren, men når løpetiden er opp, har du ikke lenger dekning. 

Siden den gir dekning i en begrenset periode og ikke akkumulerer en kontantverdi, har term livsforsikring vanligvis billigere premier enn permanent livsforsikring.

Trenger jeg en permanent livsforsikring?

I tillegg til å beskytte familiens økonomiske stabilitet, fyller permanent livsforsikring mange behov. Her er noen eksempler på situasjoner der permanent livsforsikring er et godt valg:

• Du vil gi en skattefri arv til barna dine
• Du vil ha livstidsdekning
• Du vil låse forsikringsdekning mens du er ung og har god helse 
• Du vil bruke livsforsikring som et verktøy for å bygge skatteutsatt besparelse – som et sikkerhetsnett, for pensjonsinntekt, eller for å finansiere store kostnader som barnets utdanning eller forskuddsbetaling på et hjem 
• Du ønsker å lage en stor veldedighetsgave når du dør
• Du vil supplere annen livsforsikring (en terminpolicy eller livsforsikring gjennom arbeid) med en permanent polis

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe livsforsikring, er du i godt selskap. 57% av amerikanerne har livsforsikring for å hjelpe til med å supplere pensjonsinntekt, 66% har den for å overføre formue, 84% har livsforsikring for å betale for gravkostnader og sluttutgifter, og 62% har den for å erstatte tapte inntekter eller lønn.

Viktige takeaways

• Permanent livsforsikring gir en dødsytelse som dekker deg hele livet.
• Det finnes flere typer permanent livsforsikring.
• Det er mulig å få medisinsk garantert permanent livsforsikring uten å ta en medisinsk eksamen. 
• Du kan bygge skatteutsatt besparelse gjennom kontantverdifunksjonen til en permanent policy.
• Ulike typer faste forsikringer har forskjellige investeringsfunksjoner å velge mellom.
• En permanent livsforsikring kan bortfalle hvis premiene ikke betales, når avgiftene er for høye, eller hvis du låner eller tar ut penger fra polisen og ikke er forsiktig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, ​​er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.  

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.” 

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg. 

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

• Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
• Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
• I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredittforsikring er en type forsikring som betaler kredittkortet eller lånesaldoen din hvis du ikke kan utføre betalinger på grunn av død, funksjonshemming, arbeidsledighet, eller i visse tilfeller hvis eiendom går tapt eller ødelegges. For bedrifter gir en type kredittforsikring beskyttelse mot ikke-betalende kunder.

Hvordan kredittforsikring fungerer

I stedet for å bli solgt av forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kredittforsikring vanligvis en ekstra tjeneste som tilbys av kredittkortutstederen eller utlåneren, som tilbys enten i det øyeblikket du søker eller senere i lånets løpetid.

Kredittforsikringspremiene varierer avhengig av fordelens størrelse. Generelt sett, jo høyere gjeld, jo høyere blir forsikringspremien din. Forsikringspremien blir ofte festet på den månedlige regningen til du bruker forsikringen eller avbestiller fordelen. I andre tilfeller belastes kredittforsikringen i ett engangsbeløp og er inkludert i den totale kostnaden for lånet. Hvis du må gjøre krav, blir forsikringsfordelene betalt direkte til långiveren, ikke til deg.

5 typer kredittforsikring

Det er fem typer kredittforsikringer – fire av dem er designet for forbrukskredittprodukter. Den femte typen er for bedrifter.

1. Kredittlivsforsikring betaler kredittkortsaldoen din hvis du dør. Dette holder dine kjære fra å måtte betale den utestående kredittkortsaldoen ut av boet ditt eller verre, ut av sin egen lomme.
2. Kreditt funksjonshemming forsikring betaler minimum betaling direkte til kredittkortutstederen din hvis du blir ufør. Du må kanskje være deaktivert i en viss periode før forsikringen betaler seg. Det kan være en ventetid før fordelen begynner. Så du kan ikke legge til forsikringen og gjøre krav samme dag.
3. Kreditt-arbeidsledighetsforsikring betaler minimumsutbetalingen din hvis du mister jobben uten egen skyld. Hvis du slutter, for eksempel, sparker ikke forsikringsfordelen i. I noen tilfeller kan det hende du må være arbeidsledig i en viss periode før forsikringen betaler minimumsbetalingen.
4. Kredittforsikring beskytter personlig eiendom du har brukt for å sikre et lån hvis eiendommen blir ødelagt eller tapt ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
5. Handelskredittforsikring er en type forsikring som beskytter virksomheter som selger varer og tjenester på kreditt. Det beskytter mot risikoen til kunder som ikke betaler på grunn av insolvens og noen få andre hendelser. De fleste forbrukere trenger ikke denne typen forsikring.

Alternativer til kredittforsikring

Avhengig av gjeldstype, trenger du ikke nødvendigvis kredittforsikring. Mens noen kredittkortutstedere eller långivere kan bruke høytrykks salgstaktikk for å få deg til å registrere deg for forsikringen, er det ikke et krav for lånet ditt.

Merk: Med kredittkort trenger du kanskje ikke forsikring hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, siden du ikke har en saldo å bekymre deg for.

Du kan kanskje unngå kredittforsikring hvis du har et nødfond spart. Poenget med et beredskapsfond er å skaffe en finansieringskilde hvis du blir ufør, mister jobben eller har et annet tap av inntekt.

Livsforsikringen din kan også gi nok beskyttelse for å unngå å ha en egen kredittforsikring. Dødsstønaden som utbetales av livsforsikringen din, bør være nok til å dekke utestående gjeld og legge igjen ekstra midler til dine nærmeste. Du kan snakke med forsikringsagenten din om å øke dødsfordelen din hvis det ikke er nok til å dekke dine eksisterende forpliktelser. Kostnaden kan være lavere enn separat kredittforsikring, og du trenger ikke betale renter på livsforsikringen din.

Liten skrift

Hvis du vurderer kredittforsikring, er det viktig å lese de små skriftene av fordelene som tilbys når forsikringen utbetales, og eventuelle unntak. Vei om forsikringen er bedre enn annen dekning du har.

Ikke registrer deg for forsikring over telefon hvis den markedsføres av en kredittkortrepresentant. Be i stedet om en brosjyre eller et nettsted du kan besøke for å lære mer om detaljene i forsikringen. Forsikre deg om at du kjenner hendelsene som ikke dekkes av forsikringen, og detaljer om hvordan du kan kansellere forsikringen hvis den ikke lenger er nødvendig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikringsforsikring er prosessen med å evaluere selskapets risiko ved å forsikre et hjem, en bil, en sjåfør eller et individs helse eller liv. Det avgjør om det ville være lønnsomt for et forsikringsselskap å ta sjansen på å tilby forsikringsdekning til en person eller bedrift.

Etter å ha bestemt risikoen involvert, setter forsikringsgiveren en pris og etablerer forsikringspremien som vil bli belastet mot å ta den på seg.

Hva er forsikringsforsikring?

Et forsikringsselskap må ha en måte å avgjøre hvor mye av et gamble det tar ved å gi dekning, og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt som vil føre til at selskapet må betale ut et krav. For eksempel er en utbetaling praktisk talt sikret hvis et selskap blir bedt om å forsikre livet til en pasient med terminal kreft.

Merk: Et selskap tar ikke risikoen for å utstede en policy hvis oddsen for en kostbar utbetaling er for høy.

Å komme til konklusjonen om hvilke risikoer som er akseptable, innebærer tegning, en svært sofistikert prosess som involverer data, statistikk og retningslinjer gitt av aktuarene. Denne informasjonen gjør det mulig for forsikringsgivere å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier deretter.  

Hvordan fungerer forsikringsforsikring

Underwriters er utdannet forsikringspersonell som forstår risiko og hvordan man kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap innen risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre noe eller noen, og til hvilken pris.

Garantien vurderer all informasjonen din agent gir og bestemmer om selskapet er villig til å gamble på deg. Stillingen inkluderer:

• Gjennomgang av spesifikk informasjon for å bestemme hva den faktiske risikoen er
• Bestemme hva slags forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet samtykker i å forsikre og under hvilke forhold
• Eventuelt begrense eller endre dekning ved påtegning
• Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
• Eventuelt forhandle med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg når problemet ikke er så tydelig eller det er forsikringsproblemer

Merk: Mye tegning er automatisert. Informasjon kan legges inn i dataprogrammer i tilfeller der situasjonen ikke har en spesiell omstendighet og vifter med rødt flagg. Programmene ligner på det slags tilbudssystemer du kan se når du får et online forsikringspris.

En garantist vil mest sannsynlig bli involvert i tilfeller der det er nødvendig med inngrep eller ytterligere vurdering, for eksempel når en forsikret person har fremsatt flere krav, når nye policyer utstedes, eller når det er betalingsproblemer med den forsikrede.

Forsikringsgivere vil vanligvis gjennomgå policyer og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen. Det betyr ikke nødvendigvis at en garantist aldri vil se på saken din igjen bare fordi du allerede har inngått en kontrakt. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforholdene eller en vesentlig endring i risikoen. 

Merk: Garantien vil gjennomgå situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette polisen på de nåværende vilkårene, eller om det vil presentere nye vilkår når det er endring i forsikringsvilkårene. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte egenandeler. 

Statlige lover forbyr forsikringsbeslutninger basert på spørsmål som rase, inntekt, utdannelse, sivilstand eller etnisitet. Noen stater forbyder også et forsikringsselskap å avvise en bilpolicy utelukkende basert på kredittpoeng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller megler selger forsikringer. En forsikringsselskap avgjør om forsikringsselskapet skal og vil gjøre salg av dekningen. Din agent eller megler må presentere solide fakta og informasjon som vil overbevise garantisten om at risikoen du presenterer er god.

Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsmyndighet utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantihåndboken, men en agent kan avvise å forsikre deg basert på hans kunnskap om forsikringsselskapets vanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke gjøre spesielle ordninger for å tilby deg forsikring uten samtykke fra forsikringsselskapet.

Forsikringsselskapet beskytter selskapet ved å håndheve forsikringsreglene og vurdere risiko basert på denne forståelsen. De har evnen til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene for hvordan selskapet vil reagere på risikomuligheten. De kan gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre en situasjon mindre risikabel.

Eksempler på forsikringsforsikring

Den enkleste måten å forstå når en tegner kan hjelpe eller kan endre forsikringsselskapets beslutninger om polisen din, er å se på noen eksempler.

Når et hjem ikke er okkupert

Tenk på Elizabeth og John som kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge det gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig den gangen, og de solgte ikke sitt første hjem så fort de hadde håpet. De endte opp med å flytte ut før de solgte den.

De ringte forsikringsagenten sin for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt. Agenten deres informerte dem om at de måtte fylle ut et spørreskjema for ledige stillinger og gi ytterligere detaljer. Garantien vil deretter gjennomgå risikoen og bestemme om de vil la ledig tillatelse holde hjemmet forsikret.

Når et hjem trenger reparasjoner

Elizabeth og Johns nye hjem trengte mye reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke forsikre et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledning, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin hos samme firma. Agenten deres bestemte seg for å henvise saken til garanti.

John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledningene innen 30 dager. Garantiavdelingen gjennomgikk profilen sin og bestemte seg for at de var komfortable med å ta risikoen. Garantien rådet agenten at de ikke ville kansellere hjemforsikringen på grunn av manglende reparasjoner, men i stedet midlertidig øke egenandelen og gi John og Elizabeth 30 dager på å få jobben gjort.

Merk: Vilkårene kan gå tilbake til en mer rimelig egenandel etter en liten økning når visse vilkår er oppfylt.

Flere bilforsikringskrav

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolise på fem år, men har en perfekt førerkort enn det. Forsikringsselskapet ønsker å fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare $ 300 i året for glassdekning, og hun har en egenandel på $ 100.

Underwriter gjennomgår filen og bestemmer seg for å tilby Mary nye betingelser etter fornyelsen. Selskapet godtar å tilby full dekning, men det vil øke egenandelen til $ 500. Alternativt tilbyr de å fornye politikken med begrenset glassdekning. Dette er garantis måte å minimere risikoen på, samtidig som hun gir Mary den andre dekningen hun trenger, som ansvar og kollisjon.

Viktige takeaways

• Forsikringsforsikring er en vurdering av hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskap å utstede dekning til en bestemt person eller et selskap gitt den enkeltes eller selskapets unike omstendigheter.
• Prosessen måler hvor sannsynlig det er at forsikrede vil gjøre et kostbart krav og om forsikringsselskapet vil tape penger ved å utstede forsikringen.
• Underwriters, agenter og meglere jobber alle for forsikringsselskapet, men en agent eller megler har også en plikt til å tjene den forsikredes beste. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I de mest enkle ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper. Forsikringspremien er kostnaden for forsikringen din.

Her er det grunnleggende for å hjelpe deg med å forstå hva en forsikringspremie er og hvordan den fungerer.

Hva er forsikringspremien?

Alle vet at forsikring koster penger, men et begrep som ofte er nytt når du først begynner å kjøpe forsikring, er “premium”. Vanligvis er premien det beløpet som en person (eller en bedrift) betaler for poliser som gir dekning for bil, hjem, helsetjenester eller livsforsikring.

Hvordan forsikringspremier fungerer

Forsikringspremier har vanligvis en basisberegning, og basert på din personlige informasjon, plassering og annen informasjon vil du få rabatter som legges til basispremien som reduserer kostnadene dine.

For å få foretrukne priser, eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier, brukes tilleggsinformasjon. Vi skisserer disse faktorene mer detaljert i seksjonen om de fire faktorene som bestemmer premien nedenfor. 

Forsikringspremien betales noen ganger på årsbasis, halvårlig eller månedlig basis. Hvis forsikringsselskapet bestemmer at de vil ha forsikringspremien på forhånd, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.

Premien er grunnlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspremie kan i visse tilfeller betraktes som skattepliktig inntekt for deg (for eksempel dekning for livsforsikring i gruppen som overstiger $ 50000 og bæres direkte eller indirekte av en arbeidsgiver). I tillegg kan servicegebyrer legges til det, avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten. The National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statlige forsikringskommisjonskontor kan gi deg mer informasjon om lokale forskrifter hvis du stiller spørsmål ved gebyrer eller avgifter på premien din.

Eventuelle ekstra kostnader, for eksempel utstedelsesgebyrer eller andre serviceavgifter, anses ikke som premier og vil bli spesifisert separat på premien eller kontoutskriften.

Hvor mye er en forsikringspremie?

En forsikringspremie vil variere avhengig av hvilken type dekning du leter etter, samt risikoen.

Det er derfor det alltid er lurt å handle forsikring eller jobbe med en forsikringsperson som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.

Når folk handler rundt forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet forsikringskostnadene sine hos forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å “skrive risikoen.”

Hvilke faktorer bestemmer premien?

En forsikringspremie bestemmes vanligvis av fire nøkkelfaktorer:

1. Type dekning

Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, jo høyere kan forsikringspremien din bli.

For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring, hvis du kjøper en åpen fare eller en all-risk dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjemme forsikring som bare dekker det grunnleggende.

2. Dekningsbeløp og forsikringskostnad

Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller annen forsikring, betaler du alltid mer premie (mer penger) for høyere dekning.

Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremiene dine:

• Mengden dekning kan endres av den dollarverdien du ønsker på det du forsikrer. For eksempel vil forsikring av et hus for $ 250 000 være annerledes enn å forsikre et hus for $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre, jo dyrere blir premien
• Du kan betale mindre penger for samme dekning hvis du tar en policy med høyere egenandel. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare opptil 25% ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolicyer, kan du ikke bare ta høyere egenandeler, men se på poliser med forskjellige alternativer som høyere sambetaling eller lengre ventetid. 

3. Personlig informasjon til forsikringsselskapet

Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremien som skal belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke forskjellige vurderingskriterier.

Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til hyppighet av bilulykker eller historie om personlige krav og til og med yrke. Disse faktorene oversettes ofte til rabatter på en forsikringspremie.

For livsforsikring vil også andre risikofaktorer som er spesifikke for personen som er forsikret, bli brukt. Disse kan inkludere alder og helsemessige forhold.

Forsikringsselskaper har målkunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktige vil forsikringsselskapene avgjøre hvilken profil kundene de ønsker å tiltrekke seg, og lage programmer eller rabatter for å tiltrekke seg målkunder.

For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de vil tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, der et annet vil prise premiene for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.

4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet

Hvis et forsikringsselskap bestemmer at de vil aggressivt forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremien fordi den kan endre priser raskt, eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet. 

Hvem bestemmer forsikringspremien?

Hvert forsikringsselskap har personer som jobber innen ulike risikovurderingsområder.

Aktuarer jobber for eksempel for et forsikringsselskap for å bestemme:

• sannsynligheten for risiko og farer
• kostnadene forbundet med en katastrofe eller et krav, og da må aktuarene lage framskrivninger og retningslinjer basert på denne informasjonen

Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnadene vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle inn for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.

Informasjonen fra aktuarene hjelper til med å forme tegning. Garantiene får retningslinjer for å garantere risikoen, og en del av dette er å bestemme premien.

Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.  

Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?

Forsikringsselskapet må innkassere premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale fås krav.

Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, og lar den vokse for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger enn det de betaler i skadekostnader, driftskostnader og andre utgifter, vil de være lønnsomme.

Hvorfor endres forsikringspremiene?

I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap kanskje ikke å øke forsikringspremiene. I et mindre lønnsomt år, hvis et forsikringsselskap har flere skader og tap enn forventet, kan det hende at de må gjennomgå forsikringspremiestrukturen og vurdere risikofaktorene i det de forsikrer på nytt. I tilfeller som dette kan premiene øke.

Eksempler på forsikringspremiejusteringer og renteøkninger

Har du noen gang snakket med en forsikret venn hos ett forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, sammenlignet du det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet, og hadde det vært helt annerledes?

Dette kan skje basert på ulike personlige faktorer, rabatter eller lokaliseringsfaktorer, samt konkurranse- eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.

For eksempel, hvis forsikringsselskapets aktuarar gjennomgår et bestemt område ett år og fastslår at det har en lav risikofaktor og bare krever svært minimale premier det året, men da ved slutten av året ser de en økning i kriminalitet, en større katastrofe, store tap, eller krav på utbetalinger, vil det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de tar for det området det nye året.

Det området vil da se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne være i virksomhet. Folk i dette området kan da handle rundt og dra et annet sted.

Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk bytte forsikringsselskap. Ettersom forsikringsselskapet mister klientene i det området som ikke er villige til å betale den premien de vil ta betalt for det de har bestemt at risikoen, vil forsikringsselskapets lønnsomhets- eller tapstall sannsynligvis reduseres.

Færre krav og skikkelige premieutgifter for risikoen gjør at forsikringsselskapet kan opprettholde rimelige kostnader for målklienten.

Hvordan få lavest forsikringspremie

Trikset med å få den laveste forsikringspremien er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.

Når et forsikringsselskaps priser plutselig går for høyt, er det alltid verdt å spørre representanten din om det er noe som kan gjøres for å redusere premien.

Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien de betaler for deg, kan det være bedre å shoppe rundt. Å shoppe rundt vil også gi deg en bedre forståelse av den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring for risikoen.

Be forsikringsrepresentanten eller en forsikringsspesialist om å forklare årsakene til at premien din øker, eller om det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør så. 

Viktige takeaways

• Forsikringspremien er hvor mye penger som er betalt til forsikringsselskapet for forsikringspolisen du kjøper.
• Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremieprisen.
• Forsikringspremiene vil variere avhengig av hvilken dekning du søker.
• Å få en god pris for forsikringspremien din krever at du handler rundt et forsikringsselskap som er interessert i å dekke deg.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Your Life Insurance Strategi – Hvordan vite om du trenger Livsforsikring

Livsforsikring er utformet for å beskytte din familie og andre folk som kan stole på deg om økonomisk støtte. Livsforsikring betaler en død fordel til mottaker av livsforsikring.

Gjennom årene har livsforsikring også utviklet seg til å gi interessante muligheter for å bygge rikdom eller skattefrie investeringer.

Så hvem trenger livsforsikring, og når bør du kjøpe den?

Er livsforsikring bare for folk som har en familie å støtte? Vi vil gå gjennom disse spørsmålene og vanlige scenarier når livet forsikring er en god idé å kjøpe basert på situasjoner. Denne listen vil hjelpe deg å avgjøre om det er på tide for deg å kontakte din økonomiske rådgiver og begynne å se på dine liv forsikring alternativer.

Trenger jeg Livsforsikring Hvis jeg har ingen forsørges?

Det finnes tilfeller der livsforsikring kan være gunstig, selv om du ikke har noen pårørende, den mest grunnleggende som ville bli dekket dine egne begravelse. Det kan være mange andre grunner imidlertid. Her er noen retningslinjer for å hjelpe deg å avgjøre om livsforsikring er det riktige valget for deg:

På hva livet Stage bør du kjøpe Livsforsikring?

Det første du trenger å vite om livet forsikring er at den yngre og sunnere du er, jo billigere er det. Dette blir sagt, er det ulike typer livsforsikring også. Avhengig av:

• hvorfor du ønsker livsforsikrings
• hva situasjonen er
• det punkt i livet ditt der du trenger å kjøpe det

eller vurdere det økonomisk ansvarlig å kjøpe livsforsikring enten for å finne liv forsikring til en billig pris, eller for å beskytte familien og fremtiden, vil situasjoner være forskjellig for alle.

Livsforsikring som en strategi for å beskytte og bygge rikdom

Når du kjøper livsforsikring du er ute etter å beskytte livsstilen din familie eller pårørende hvis du skulle dø.

Hvis dette er din primære målet da lavpris livsforsikring kan være et godt utgangspunkt for deg. Du kan også se på det som en måte å bygge din eller din families formue enten gjennom potensielle skattefordeler, eller hvis du ønsker å forlate dem penger som en arv.

Du kan også kjøpe livsforsikring som en måte å sikre din egen finansiell stabilitet, i tilfelle av hele livet forsikring, eller universelle liv forsikringer som også tilbyr kontanter verdier og investeringer.

Her er en liste over folk som kanskje trenger livsforsikring på ulike stadier i livet, og hvorfor du ønsker å kjøpe livsforsikring på disse stadiene. Denne listen vil hjelpe deg å vurdere ulike grunner til å kjøpe livsforsikring og hjelpe deg å finne ut om det er på tide for deg å se til å kjøpe livsforsikring eller ikke.

En finansiell rådgiver eller livsforsikring representant kan også hjelpe deg med å utforske ulike livsforsikrings alternativer og bør alltid sjekkes for sine profesjonelle meninger for å hjelpe deg å gjøre et valg.

begynnelsen familier

Livsforsikring bør kjøpes hvis du vurderer å starte en familie. Dine priser vil bli billigere nå enn når du blir eldre og dine fremtidige barn vil bli avhengig av din inntekt. Les mer på Foreldre: Hvor mye Livsforsikring trenger du?

etablerte familier

Hvis du har en familie som er avhengig av deg, må du livsforsikring. Dette inkluderer ikke bare ektefelle eller partner som arbeider utenfor hjemmet. Livsforsikring må også bli vurdert for person som arbeider i hjemmet. Kostnadene ved å erstatte noen til å gjøre huslige gjøremål, hjem budsjettering og barnepass kan føre til betydelige økonomiske problemer for den gjenlevende familie. Les mer på Foreldre: Hvor mye Livsforsikring trenger du?

Unge enslige voksne

Grunnen én voksen ville vanligvis trenger livsforsikring ville være å betale for sin egen begravelse koster eller om de bidra til å støtte en eldre foreldre eller annen person de kan ta vare på økonomisk.

Du kan også vurdere å kjøpe livsforsikring mens du er ung så at når du trenger det, trenger du ikke å betale mer på grunn av din alder.

Jo eldre du blir, blir dyrere livsforsikring og du risikerer å bli nektet hvis det er problemer med livsforsikring medisinsk eksamen.

Ellers, hvis man har andre kilder til penger for en begravelse, og har ingen andre personer som er avhengige av sine inntekter så livsforsikring ville ikke være en nødvendighet.

Huseiere og folk med boliglån eller annen gjeld

Hvis du har planer om å kjøpe et hjem med et boliglån, vil du bli spurt om du ønsker å kjøpe boliglån forsikring. Kjøpe en livsforsikring som vil dekke ditt boliglån gjeld ville beskytte interessen og unngår du å måtte kjøpe ekstra boliglån forsikring når du kjøper din første hjem.

Livsforsikring kan være en måte å sikre at gjelden er nedbetalt hvis du dør. Hvis du dør med gjeld og ingen måte for din eiendom for å betale dem, dine eiendeler og alt du har jobbet for kan gå tapt og vil ikke bli gitt videre til noen du bryr deg om. I stedet din eiendom kan bli sittende igjen med gjeld, som kan sendes til dine arvinger.

Non-barn Working Par

Begge personer i denne situasjonen ville trenge for å avgjøre om de ønsker livsforsikring. Hvis begge personene er å bringe inn en inntekt som de føler seg komfortabel stue på alene hvis deres partner skal forgå, så livsforsikring ikke ville være nødvendig med mindre de ønsket å dekke sine begravelse koster.

Men, kanskje i noen tilfeller en arbeids ektefelle bidrar mer til den inntekt eller ønsker å forlate sine betydelige andre på en bedre finansiell posisjon, og så lenge du kjøper en livsforsikring ville ikke være en økonomisk belastning, kan det være et alternativ. For en lav kostnad livsforsikring alternativ se inn Term Life Insurance eller vurdere først-til-dør livsforsikringer der du betaler for bare én politikk og død fordelen går til den første til å dø.

Folk som har Livsforsikring gjennom sitt arbeid

Hvis du har livsforsikring gjennom arbeidet ditt, bør du likevel kjøpe din egen livsforsikring. Grunnen til at du bør aldri bare stole på livsforsikring på jobben er fordi du kan miste jobben din, eller bestemmer seg for å skifte jobb, og når du gjør det, mister du at livsforsikring. Det er ikke strategisk fornuftig å la livet ditt forsikringsselskap i hendene på arbeidsgiver. Jo eldre du blir jo dyrere livsforsikring blir. Du er bedre å kjøpe en liten back up politikk for å sørge for at du alltid har noen livsforsikring, selv om du mister jobben.

Business Partnere og bedrifts

Hvis du har en forretningspartner eller eier en bedrift og det er folk stole på deg, kan du vurdere å kjøpe en egen livsforsikring for formålet av virksomhetens forpliktelser.

Kjøpe Livsforsikring på foreldrene dine

Folk flest tror ikke på dette som en strategi, kjøpe det har vært brukt og kan være en smart ting å gjøre. Livsforsikring på foreldrene dine sikrer en død fordel for deg hvis du setter deg som mottaker på den politikken du ta ut på dem. Hvis du betaler sin premie vil du ønsker å sørge for at du gjør deg selv en ugjenkallelig begunstiget for å sikre din investment.This måte når foreldrene dine dør, sikre deg mengden av livsforsikring. Hvis du gjør dette mens foreldrene dine er ung nok, kan det være en økonomisk god investering. Du kan også være lurt å beskytte din egen finansiell stabilitet ved å se på å kjøpe langsiktig omsorg for dem også, eller foreslå de ser inn i den. Ofte når foreldre blir syke når de blir eldre den økonomiske byrden på sine barn er enorm. Disse to alternativene kan gi økonomisk beskyttelse som du kanskje ikke har ellers tenkt på.

Livsforsikring for barn

De fleste vil foreslå at barn ikke trenger livsforsikring fordi de ikke har noen pårørende og i tilfelle deres død, selv om det ville være ødeleggende, vil livsforsikring ikke være gunstig.

Det er noen strategiske grunner kan det være lurt å kjøpe livsforsikring for barn.

1. Hvis du bekymre deg for dine barn til slutt får en sykdom. Noen familier har bekymringer om deres barns langsiktige helse på grunn av arvelige risiko. Hvis foreldrene frykter at til slutt dette kan gjøre dem uninsurable senere i livet, så de kunne vurdere å kjøpe deres barn livsforsikring slik at de ikke bekymre deg for sviktende medisinsk eksamener senere når de trenger livsforsikring for sine egne familier.
2. Hvis du ønsker å motta noen form for død fordel for å hjelpe deg med å håndtere døden av et barn og dekke begravelse utgifter hvis noe skulle skje med dem. Tapet av et barn er ødeleggende, og selv om barna ikke gi økonomisk støtte, de spiller en viktig rolle i familien og deres tap kan ha effekter på mange levels.The tap kan gjøre det svært vanskelig for deg å arbeide, og du kan lide økonomiske tap, trenger psykologisk hjelp, eller trenger hjelp med etterlatte barn som et resultat av deres bortgang. Dette er absolutt ikke vanlig tenkning, men kan være en grunn for en forelder å vurdere livsforsikring for barn.
3. Noen mennesker kjøper livsforsikring for barn som de kommer tidlig voksen alder for å hjelpe dem å få et forsprang på livet. En permanent livsforsikring kan være en måte å bygge besparelser for dem og gi dem en mulighet til å ha et liv forsikring som betaler for seg selv etter den tid de har en familie av sine egne, eller om de ønsker å bruke kontantdelen til låne mot for en stor kjøper. Livsforsikring for barn kan kjøpes som en gave til dem i disse tilfellene.

Barn for det meste ikke trenger livsforsikring, men hvis det er en del av en strategi, kan livsforsikring for barn være noe du vurdere for de ovennevnte grunner. Alltid veie muligheten av de ovennevnte grunner med de andre mulighetene for besparelser du kan vurdere for barna.

eldre

Så lenge du ikke har folk avhengig av din inntekt for støtte, vil livsforsikring på dette stadiet i livet ikke være nødvendig, med mindre igjen, trenger du ikke har andre midler til å betale for begravelse. Men vær oppmerksom på at du kjøper en livsforsikring i denne alderen kan være svært dyrt.

Før du gjør det, må du først snakke med en økonomisk rådgiver eller revisor om å se inn i andre sparealternativer å betale for begravelse koster før man vurderer livsforsikring.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.