I de mest enkle ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper. Forsikringspremien er kostnaden for forsikringen din.
Her er det grunnleggende for å hjelpe deg med å forstå hva en forsikringspremie er og hvordan den fungerer.
Table of Contents
Hva er forsikringspremien?
Alle vet at forsikring koster penger, men et begrep som ofte er nytt når du først begynner å kjøpe forsikring, er “premium”. Vanligvis er premien det beløpet som en person (eller en bedrift) betaler for poliser som gir dekning for bil, hjem, helsetjenester eller livsforsikring.
Hvordan forsikringspremier fungerer
Forsikringspremier har vanligvis en basisberegning, og basert på din personlige informasjon, plassering og annen informasjon vil du få rabatter som legges til basispremien som reduserer kostnadene dine.
For å få foretrukne priser, eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier, brukes tilleggsinformasjon. Vi skisserer disse faktorene mer detaljert i seksjonen om de fire faktorene som bestemmer premien nedenfor.
Forsikringspremien betales noen ganger på årsbasis, halvårlig eller månedlig basis. Hvis forsikringsselskapet bestemmer at de vil ha forsikringspremien på forhånd, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.
Premien er grunnlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspremie kan i visse tilfeller betraktes som skattepliktig inntekt for deg (for eksempel dekning for livsforsikring i gruppen som overstiger $ 50000 og bæres direkte eller indirekte av en arbeidsgiver). I tillegg kan servicegebyrer legges til det, avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten. The National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statlige forsikringskommisjonskontor kan gi deg mer informasjon om lokale forskrifter hvis du stiller spørsmål ved gebyrer eller avgifter på premien din.
Eventuelle ekstra kostnader, for eksempel utstedelsesgebyrer eller andre serviceavgifter, anses ikke som premier og vil bli spesifisert separat på premien eller kontoutskriften.
Hvor mye er en forsikringspremie?
En forsikringspremie vil variere avhengig av hvilken type dekning du leter etter, samt risikoen.
Det er derfor det alltid er lurt å handle forsikring eller jobbe med en forsikringsperson som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.
Når folk handler rundt forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet forsikringskostnadene sine hos forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å “skrive risikoen.”
Hvilke faktorer bestemmer premien?
En forsikringspremie bestemmes vanligvis av fire nøkkelfaktorer:
1. Type dekning
Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, jo høyere kan forsikringspremien din bli.
For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring, hvis du kjøper en åpen fare eller en all-risk dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjemme forsikring som bare dekker det grunnleggende.
2. Dekningsbeløp og forsikringskostnad
Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller annen forsikring, betaler du alltid mer premie (mer penger) for høyere dekning.
Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremiene dine:
- Mengden dekning kan endres av den dollarverdien du ønsker på det du forsikrer. For eksempel vil forsikring av et hus for $ 250 000 være annerledes enn å forsikre et hus for $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre, jo dyrere blir premien
- Du kan betale mindre penger for samme dekning hvis du tar en policy med høyere egenandel. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare opptil 25% ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolicyer, kan du ikke bare ta høyere egenandeler, men se på poliser med forskjellige alternativer som høyere sambetaling eller lengre ventetid.
3. Personlig informasjon til forsikringsselskapet
Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremien som skal belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke forskjellige vurderingskriterier.
Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til hyppighet av bilulykker eller historie om personlige krav og til og med yrke. Disse faktorene oversettes ofte til rabatter på en forsikringspremie.
For livsforsikring vil også andre risikofaktorer som er spesifikke for personen som er forsikret, bli brukt. Disse kan inkludere alder og helsemessige forhold.
Forsikringsselskaper har målkunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktige vil forsikringsselskapene avgjøre hvilken profil kundene de ønsker å tiltrekke seg, og lage programmer eller rabatter for å tiltrekke seg målkunder.
For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de vil tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, der et annet vil prise premiene for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.
4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet
Hvis et forsikringsselskap bestemmer at de vil aggressivt forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremien fordi den kan endre priser raskt, eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet.
Hvem bestemmer forsikringspremien?
Hvert forsikringsselskap har personer som jobber innen ulike risikovurderingsområder.
Aktuarer jobber for eksempel for et forsikringsselskap for å bestemme:
- sannsynligheten for risiko og farer
- kostnadene forbundet med en katastrofe eller et krav, og da må aktuarene lage framskrivninger og retningslinjer basert på denne informasjonen
Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnadene vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle inn for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.
Informasjonen fra aktuarene hjelper til med å forme tegning. Garantiene får retningslinjer for å garantere risikoen, og en del av dette er å bestemme premien.
Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.
Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?
Forsikringsselskapet må innkassere premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale fås krav.
Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, og lar den vokse for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger enn det de betaler i skadekostnader, driftskostnader og andre utgifter, vil de være lønnsomme.
Hvorfor endres forsikringspremiene?
I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap kanskje ikke å øke forsikringspremiene. I et mindre lønnsomt år, hvis et forsikringsselskap har flere skader og tap enn forventet, kan det hende at de må gjennomgå forsikringspremiestrukturen og vurdere risikofaktorene i det de forsikrer på nytt. I tilfeller som dette kan premiene øke.
Eksempler på forsikringspremiejusteringer og renteøkninger
Har du noen gang snakket med en forsikret venn hos ett forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, sammenlignet du det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet, og hadde det vært helt annerledes?
Dette kan skje basert på ulike personlige faktorer, rabatter eller lokaliseringsfaktorer, samt konkurranse- eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.
For eksempel, hvis forsikringsselskapets aktuarar gjennomgår et bestemt område ett år og fastslår at det har en lav risikofaktor og bare krever svært minimale premier det året, men da ved slutten av året ser de en økning i kriminalitet, en større katastrofe, store tap, eller krav på utbetalinger, vil det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de tar for det området det nye året.
Det området vil da se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne være i virksomhet. Folk i dette området kan da handle rundt og dra et annet sted.
Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk bytte forsikringsselskap. Ettersom forsikringsselskapet mister klientene i det området som ikke er villige til å betale den premien de vil ta betalt for det de har bestemt at risikoen, vil forsikringsselskapets lønnsomhets- eller tapstall sannsynligvis reduseres.
Færre krav og skikkelige premieutgifter for risikoen gjør at forsikringsselskapet kan opprettholde rimelige kostnader for målklienten.
Hvordan få lavest forsikringspremie
Trikset med å få den laveste forsikringspremien er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.
Når et forsikringsselskaps priser plutselig går for høyt, er det alltid verdt å spørre representanten din om det er noe som kan gjøres for å redusere premien.
Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien de betaler for deg, kan det være bedre å shoppe rundt. Å shoppe rundt vil også gi deg en bedre forståelse av den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring for risikoen.
Be forsikringsrepresentanten eller en forsikringsspesialist om å forklare årsakene til at premien din øker, eller om det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør så.
Viktige takeaways
- Forsikringspremien er hvor mye penger som er betalt til forsikringsselskapet for forsikringspolisen du kjøper.
- Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremieprisen.
- Forsikringspremiene vil variere avhengig av hvilken dekning du søker.
- Å få en god pris for forsikringspremien din krever at du handler rundt et forsikringsselskap som er interessert i å dekke deg.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.