Forsikringsforsikring er prosessen med å evaluere selskapets risiko ved å forsikre et hjem, en bil, en sjåfør eller et individs helse eller liv. Det avgjør om det ville være lønnsomt for et forsikringsselskap å ta sjansen på å tilby forsikringsdekning til en person eller bedrift.
Etter å ha bestemt risikoen involvert, setter forsikringsgiveren en pris og etablerer forsikringspremien som vil bli belastet mot å ta den på seg.
Table of Contents
Hva er forsikringsforsikring?
Et forsikringsselskap må ha en måte å avgjøre hvor mye av et gamble det tar ved å gi dekning, og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt som vil føre til at selskapet må betale ut et krav. For eksempel er en utbetaling praktisk talt sikret hvis et selskap blir bedt om å forsikre livet til en pasient med terminal kreft.
Merk: Et selskap tar ikke risikoen for å utstede en policy hvis oddsen for en kostbar utbetaling er for høy.
Å komme til konklusjonen om hvilke risikoer som er akseptable, innebærer tegning, en svært sofistikert prosess som involverer data, statistikk og retningslinjer gitt av aktuarene. Denne informasjonen gjør det mulig for forsikringsgivere å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier deretter.
Hvordan fungerer forsikringsforsikring
Underwriters er utdannet forsikringspersonell som forstår risiko og hvordan man kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap innen risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre noe eller noen, og til hvilken pris.
Garantien vurderer all informasjonen din agent gir og bestemmer om selskapet er villig til å gamble på deg. Stillingen inkluderer:
- Gjennomgang av spesifikk informasjon for å bestemme hva den faktiske risikoen er
- Bestemme hva slags forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet samtykker i å forsikre og under hvilke forhold
- Eventuelt begrense eller endre dekning ved påtegning
- Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
- Eventuelt forhandle med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg når problemet ikke er så tydelig eller det er forsikringsproblemer
Merk: Mye tegning er automatisert. Informasjon kan legges inn i dataprogrammer i tilfeller der situasjonen ikke har en spesiell omstendighet og vifter med rødt flagg. Programmene ligner på det slags tilbudssystemer du kan se når du får et online forsikringspris.
En garantist vil mest sannsynlig bli involvert i tilfeller der det er nødvendig med inngrep eller ytterligere vurdering, for eksempel når en forsikret person har fremsatt flere krav, når nye policyer utstedes, eller når det er betalingsproblemer med den forsikrede.
Forsikringsgivere vil vanligvis gjennomgå policyer og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen. Det betyr ikke nødvendigvis at en garantist aldri vil se på saken din igjen bare fordi du allerede har inngått en kontrakt. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforholdene eller en vesentlig endring i risikoen.
Merk: Garantien vil gjennomgå situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette polisen på de nåværende vilkårene, eller om det vil presentere nye vilkår når det er endring i forsikringsvilkårene. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte egenandeler.
Statlige lover forbyr forsikringsbeslutninger basert på spørsmål som rase, inntekt, utdannelse, sivilstand eller etnisitet. Noen stater forbyder også et forsikringsselskap å avvise en bilpolicy utelukkende basert på kredittpoeng eller rapporter.
Underwriters vs. Agents / Brokers
En agent eller megler selger forsikringer. En forsikringsselskap avgjør om forsikringsselskapet skal og vil gjøre salg av dekningen. Din agent eller megler må presentere solide fakta og informasjon som vil overbevise garantisten om at risikoen du presenterer er god.
Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsmyndighet utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantihåndboken, men en agent kan avvise å forsikre deg basert på hans kunnskap om forsikringsselskapets vanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke gjøre spesielle ordninger for å tilby deg forsikring uten samtykke fra forsikringsselskapet.
Forsikringsselskapet beskytter selskapet ved å håndheve forsikringsreglene og vurdere risiko basert på denne forståelsen. De har evnen til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene for hvordan selskapet vil reagere på risikomuligheten. De kan gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre en situasjon mindre risikabel.
| Underwriters | Forsikringsagenter eller meglere |
| Godkjenner eller avviser risikoen ved å utstede en policy | Selg politikk og dekning til selskaper og enkeltpersoner, men bare med tillatelse fra forsikringsselskapet |
| Jobber for forsikringsselskapet | Jobber for både forsikringsselskapet og forsikrede |
Eksempler på forsikringsforsikring
Den enkleste måten å forstå når en tegner kan hjelpe eller kan endre forsikringsselskapets beslutninger om polisen din, er å se på noen eksempler.
Når et hjem ikke er okkupert
Tenk på Elizabeth og John som kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge det gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig den gangen, og de solgte ikke sitt første hjem så fort de hadde håpet. De endte opp med å flytte ut før de solgte den.
De ringte forsikringsagenten sin for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt. Agenten deres informerte dem om at de måtte fylle ut et spørreskjema for ledige stillinger og gi ytterligere detaljer. Garantien vil deretter gjennomgå risikoen og bestemme om de vil la ledig tillatelse holde hjemmet forsikret.
Når et hjem trenger reparasjoner
Elizabeth og Johns nye hjem trengte mye reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke forsikre et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledning, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin hos samme firma. Agenten deres bestemte seg for å henvise saken til garanti.
John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledningene innen 30 dager. Garantiavdelingen gjennomgikk profilen sin og bestemte seg for at de var komfortable med å ta risikoen. Garantien rådet agenten at de ikke ville kansellere hjemforsikringen på grunn av manglende reparasjoner, men i stedet midlertidig øke egenandelen og gi John og Elizabeth 30 dager på å få jobben gjort.
Merk: Vilkårene kan gå tilbake til en mer rimelig egenandel etter en liten økning når visse vilkår er oppfylt.
Flere bilforsikringskrav
Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolise på fem år, men har en perfekt førerkort enn det. Forsikringsselskapet ønsker å fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare $ 300 i året for glassdekning, og hun har en egenandel på $ 100.
Underwriter gjennomgår filen og bestemmer seg for å tilby Mary nye betingelser etter fornyelsen. Selskapet godtar å tilby full dekning, men det vil øke egenandelen til $ 500. Alternativt tilbyr de å fornye politikken med begrenset glassdekning. Dette er garantis måte å minimere risikoen på, samtidig som hun gir Mary den andre dekningen hun trenger, som ansvar og kollisjon.
Viktige takeaways
- Forsikringsforsikring er en vurdering av hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskap å utstede dekning til en bestemt person eller et selskap gitt den enkeltes eller selskapets unike omstendigheter.
- Prosessen måler hvor sannsynlig det er at forsikrede vil gjøre et kostbart krav og om forsikringsselskapet vil tape penger ved å utstede forsikringen.
- Underwriters, agenter og meglere jobber alle for forsikringsselskapet, men en agent eller megler har også en plikt til å tjene den forsikredes beste.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.