En livsforsikring gir en sum penger – kalt dødsstønad – til en eller flere mottakere i tilfelle du dør. En permanent livsforsikringspolise er designet for å vare gjennom hele livet og utløper ikke etter et visst antall år.

Vanlige typer permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garantert problem hele livet, universell liv og variabel livsforsikring. Hver av disse permanente livsforsikringstypene har forskjellige funksjoner, men alle inkluderer en kontantverdikonto som du har tilgang til. 

Her er hva du trenger å vite om permanent livsforsikring for å avgjøre om en av disse forsikringene, og hvilken type, er riktig for deg. 

Hva er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikring som ikke avsluttes eller avsluttes etter et visst antall år. Det dekker deg hele livet ditt så lenge du betaler tilstrekkelig og betalt premiumbetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringen betale en skattefri dødsfordel til mottakeren din. Du kan nevne en eller flere mottakere i policyen for å motta fordelen.

Permanent livsforsikring er også kjent som kontantverdi livsforsikring fordi den gir en mulighet til å bygge sparing gjennom politikken på skatteutsatt basis. Når du betaler premien din for en permanent livsforsikring, går en del av betalingen du mot kostnadene ved dødsstønaden, og en annen del av den går inn i en kontantverdikonto. 

Dette er nødvendig fordi etter hvert som du blir eldre, øker forsikringskostnadene. Kontantverdien motregner forsikringskostnadene slik at du kan ha en nivåpremie (i tilfelle en hel livsforsikring) eller en håndterbar premie for hele polisen. En annen fordel med kontantverdien er at du kan ta ut penger fra det eller ta lån mot det når du har bygget opp eiendeler i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynner vanligvis med en søknad. Når du er godkjent og eier en policy, betaler du premier for å holde den i kraft. Selv om den er designet for en dag å betale en dødsytelse, er permanent livsforsikring en økonomisk eiendel mens du eier den.

Hver av disse fasene i en livsforsikring – søknad, eierskap og utbetaling av dødsstønad – har unike egenskaper og betraktninger.

applikasjon

For å søke om en livsforsikringspolise, må du sende inn en søknad om hvor mye dekning du vil ha, som forsikringsselskapet bruker for å bestemme om du er berettiget til polisen og premien.

Å søke om livsforsikring kan (eller ikke) inkludere en medisinsk eksamen, men krever vanligvis din og din families medisinske historie. Hvorvidt en medisinsk eksamen er nødvendig er basert på selskapets forsikringskriterier.

Merk: Hvis en policy er fullt medisinsk tegnet, betyr det at de bruker din medisinske historie i forsikringen, men det betyr ikke alltid at du må gjøre laboratorier eller ta en eksamen.

For eksempel kan du være i stand til å få en fullstendig medisinsk forsikret policy og ikke ha en eksamen hvis forsikringsselskapet bruker en prosess som kalles akselerert tegning.

Andre ikke-medisinske retningslinjer tilbyr forenklet forsikring (som vanligvis består av et spørreskjema), og noen, som garanterte utstedelsespolitikker, har ingen spørsmål i det hele tatt.

I tillegg til å samle inn medisinsk informasjon, kan assurandøren spørre om yrket ditt, vanene dine, grunnen til at du ønsker dekning og andre faktorer det anser nødvendig for å vurdere selskapets risiko. Det kan også be om å få kreditt, og sjekke bakgrunn og kjørehistorikk. 

Eie

Når søknaden din er godkjent, vil forsikringsselskapet bekrefte dekning og premie. Før du utsteder, kan du velge å legge til forskjellige ryttere eller funksjoner i policyen din, for eksempel leveytelser eller avslag på premie for funksjonshemming. Ryttere er valgfrie fordeler som øker premien. 

Når du har fullført alternativene dine, betaler du den avtalte premien. En del av premiebetalingen går mot kostnadene for dødsytelsen. En annen del går mot polisens kontante verdi og eventuelle ekstra ryttere eller funksjoner du har kjøpt. 

Hvis du har investeringsalternativer (som i en variabel livsforsikringspolise), vil beløpet som går inn i kontantverdien deles mellom investerings- eller faste kontoer du velger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for polisen tas ut av kontantverdien eller premiene.

Du kan få tilgang til kontantverdien via et forsikringslån eller uttak. Og hvis du kjøpte valgfrie ryttere, for eksempel kritisk sykdom, terminal sykdom, funksjonshemming eller kronisk sykdom, kan du få tilgang til en del av pålydende “tidlig”, under visse omstendigheter, som en akselerert dødsytelse.

Advarsel: Det er viktig å se på hvordan det å ta et forsikringslån eller et uttak av kontantverdien kan påvirke polisen. I noen tilfeller kan det sette den i fare for bortfall eller redusere fordelene ved dødsfallet. Det kan også ha ugunstige skattekonsekvenser, avhengig av hvordan du administrerer uttaket eller lånet. 

Betaling av dødsstønaden

Utbetaling av dødsstønaden skjer når du dør. Mottakeren din vil motta hele verdien av dødsstønaden, enten du dør fem år i politikken eller på slutten av et langt liv. Hvis forsikringen din har en kontantverdi, vil mottakeren vanligvis ikke få dødsfordelen og kontantverdien. Noen policyer er imidlertid utformet for å betale ut både pålydende og akkumulert kontantverdi. Hvis denne funksjonen er viktig for deg, må du diskutere den med en forsikringsagent før du kjøper en forsikring.

De fleste, om ikke alle, livspolitikkene har en to års konkurranseperiode. Hvis du dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen er utstedt, kan forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din om vesentlige feil og potensielt avvise kravet ditt. Et krav om død som følge av selvmord kan også nektes i løpet av konkurranseperioden.

Viktig: Permanente livsforsikringer har en dato da de forfaller, for eksempel alder 100 eller 121. Hvis forsikringen din forfaller, vil livsforsikringsselskapet betale deg den fulle kontantverdien av forsikringen, og dermed avslutte dekningen og skape en skattepliktig begivenhet. Ulike retningslinjer håndterer politisk modenhet forskjellig.

Typer permanent livsforsikring

Hvis du bestemmer deg for at permanent livsforsikring er det rette valget for dine behov, bør du vurdere hvilken type permanent livsforsikring som er best egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir en garantert dødsytelse, nivåpremie (en premie som ikke øker over tid) og muligheten til å bygge kontante verdier. Med “deltakende” hele livsforsikringspolicyer (tilgjengelig med noen gjensidige forsikringsselskaper) kan du tjene årlig utbytte, noe som øker polisens verdi.

Universal livsforsikring

Med en universell livsforsikringspolise kan du justere premieutbetalingene dine og endre dødsytelsen (selv om du kanskje må gjennomgå medisinsk tegning for å øke den). Politikk tilbyr også en garantert minimumsrente på kontantverdien. Hvis du ikke foretar premiumbetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrekkelige, trekker policyen kontantverdien for å dekke kostnadene, og kan til slutt bortfalle.

Variabel livsforsikring

Avhengig av forsikringstype kan premiene være faste eller fleksible, og det kan være en minimumsgaranti for dødsytelser. Et sentralt trekk ved variabel livsforsikring er muligheten til å investere kontantverdien, vanligvis i forskjellige aksjefond, via underkontoer i polisen. På grunn av investeringsfunksjonene er forsikringsgebyrer og kostnader høyere enn for ikke-variable livsforsikringer. 

Denne typen forsikringer har høyere risiko for å tape penger eller bortfaller når markedet ikke klarer seg godt, eller premiene ikke er tilstrekkelig til å dekke forsikringskostnadene.

Garantert problem Livsforsikring

Garantert utstedelsesforsikring er permanent livsforsikring som ikke krever medisinsk forsikring. Vanligvis referert til som sluttutgift eller begravelsesforsikring, tilbyr den vanligvis minimumsdekning (vanligvis under $ 25 000 og noen ganger opp til $ 50 000).

Merk: Livsforsikring med mest garanterte problemer inkluderer en gradert dødsytelse, noe som betyr at hvis du dør i de to første årene av forsikringen av en annen årsak enn en ulykke, vil ikke arvingene dine motta verdien av polisen. I stedet vil de bare motta premier betalt, muligens pluss en prosentandel.

Permanent livsforsikring vs. livsforsikring

Mens permanent livsforsikring gir livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dekke deg i så lite som ett år og opptil 30 eller 40 år. I motsetning til permanente policyer inkluderer terminkontrakter vanligvis ikke en kontantverdi. Hvis du dør i løpet av perioden, utbetales dødsstønaden til mottakeren, men når løpetiden er opp, har du ikke lenger dekning. 

Siden den gir dekning i en begrenset periode og ikke akkumulerer en kontantverdi, har term livsforsikring vanligvis billigere premier enn permanent livsforsikring.

Trenger jeg en permanent livsforsikring?

I tillegg til å beskytte familiens økonomiske stabilitet, fyller permanent livsforsikring mange behov. Her er noen eksempler på situasjoner der permanent livsforsikring er et godt valg:

• Du vil gi en skattefri arv til barna dine
• Du vil ha livstidsdekning
• Du vil låse forsikringsdekning mens du er ung og har god helse 
• Du vil bruke livsforsikring som et verktøy for å bygge skatteutsatt besparelse – som et sikkerhetsnett, for pensjonsinntekt, eller for å finansiere store kostnader som barnets utdanning eller forskuddsbetaling på et hjem 
• Du ønsker å lage en stor veldedighetsgave når du dør
• Du vil supplere annen livsforsikring (en terminpolicy eller livsforsikring gjennom arbeid) med en permanent polis

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe livsforsikring, er du i godt selskap. 57% av amerikanerne har livsforsikring for å hjelpe til med å supplere pensjonsinntekt, 66% har den for å overføre formue, 84% har livsforsikring for å betale for gravkostnader og sluttutgifter, og 62% har den for å erstatte tapte inntekter eller lønn.

Viktige takeaways

• Permanent livsforsikring gir en dødsytelse som dekker deg hele livet.
• Det finnes flere typer permanent livsforsikring.
• Det er mulig å få medisinsk garantert permanent livsforsikring uten å ta en medisinsk eksamen. 
• Du kan bygge skatteutsatt besparelse gjennom kontantverdifunksjonen til en permanent policy.
• Ulike typer faste forsikringer har forskjellige investeringsfunksjoner å velge mellom.
• En permanent livsforsikring kan bortfalle hvis premiene ikke betales, når avgiftene er for høye, eller hvis du låner eller tar ut penger fra polisen og ikke er forsiktig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, ​​er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.  

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.” 

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg. 

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

• Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
• Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
• I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredittforsikring er en type forsikring som betaler kredittkortet eller lånesaldoen din hvis du ikke kan utføre betalinger på grunn av død, funksjonshemming, arbeidsledighet, eller i visse tilfeller hvis eiendom går tapt eller ødelegges. For bedrifter gir en type kredittforsikring beskyttelse mot ikke-betalende kunder.

Hvordan kredittforsikring fungerer

I stedet for å bli solgt av forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kredittforsikring vanligvis en ekstra tjeneste som tilbys av kredittkortutstederen eller utlåneren, som tilbys enten i det øyeblikket du søker eller senere i lånets løpetid.

Kredittforsikringspremiene varierer avhengig av fordelens størrelse. Generelt sett, jo høyere gjeld, jo høyere blir forsikringspremien din. Forsikringspremien blir ofte festet på den månedlige regningen til du bruker forsikringen eller avbestiller fordelen. I andre tilfeller belastes kredittforsikringen i ett engangsbeløp og er inkludert i den totale kostnaden for lånet. Hvis du må gjøre krav, blir forsikringsfordelene betalt direkte til långiveren, ikke til deg.

5 typer kredittforsikring

Det er fem typer kredittforsikringer – fire av dem er designet for forbrukskredittprodukter. Den femte typen er for bedrifter.

1. Kredittlivsforsikring betaler kredittkortsaldoen din hvis du dør. Dette holder dine kjære fra å måtte betale den utestående kredittkortsaldoen ut av boet ditt eller verre, ut av sin egen lomme.
2. Kreditt funksjonshemming forsikring betaler minimum betaling direkte til kredittkortutstederen din hvis du blir ufør. Du må kanskje være deaktivert i en viss periode før forsikringen betaler seg. Det kan være en ventetid før fordelen begynner. Så du kan ikke legge til forsikringen og gjøre krav samme dag.
3. Kreditt-arbeidsledighetsforsikring betaler minimumsutbetalingen din hvis du mister jobben uten egen skyld. Hvis du slutter, for eksempel, sparker ikke forsikringsfordelen i. I noen tilfeller kan det hende du må være arbeidsledig i en viss periode før forsikringen betaler minimumsbetalingen.
4. Kredittforsikring beskytter personlig eiendom du har brukt for å sikre et lån hvis eiendommen blir ødelagt eller tapt ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
5. Handelskredittforsikring er en type forsikring som beskytter virksomheter som selger varer og tjenester på kreditt. Det beskytter mot risikoen til kunder som ikke betaler på grunn av insolvens og noen få andre hendelser. De fleste forbrukere trenger ikke denne typen forsikring.

Alternativer til kredittforsikring

Avhengig av gjeldstype, trenger du ikke nødvendigvis kredittforsikring. Mens noen kredittkortutstedere eller långivere kan bruke høytrykks salgstaktikk for å få deg til å registrere deg for forsikringen, er det ikke et krav for lånet ditt.

Merk: Med kredittkort trenger du kanskje ikke forsikring hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, siden du ikke har en saldo å bekymre deg for.

Du kan kanskje unngå kredittforsikring hvis du har et nødfond spart. Poenget med et beredskapsfond er å skaffe en finansieringskilde hvis du blir ufør, mister jobben eller har et annet tap av inntekt.

Livsforsikringen din kan også gi nok beskyttelse for å unngå å ha en egen kredittforsikring. Dødsstønaden som utbetales av livsforsikringen din, bør være nok til å dekke utestående gjeld og legge igjen ekstra midler til dine nærmeste. Du kan snakke med forsikringsagenten din om å øke dødsfordelen din hvis det ikke er nok til å dekke dine eksisterende forpliktelser. Kostnaden kan være lavere enn separat kredittforsikring, og du trenger ikke betale renter på livsforsikringen din.

Liten skrift

Hvis du vurderer kredittforsikring, er det viktig å lese de små skriftene av fordelene som tilbys når forsikringen utbetales, og eventuelle unntak. Vei om forsikringen er bedre enn annen dekning du har.

Ikke registrer deg for forsikring over telefon hvis den markedsføres av en kredittkortrepresentant. Be i stedet om en brosjyre eller et nettsted du kan besøke for å lære mer om detaljene i forsikringen. Forsikre deg om at du kjenner hendelsene som ikke dekkes av forsikringen, og detaljer om hvordan du kan kansellere forsikringen hvis den ikke lenger er nødvendig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikringsforsikring er prosessen med å evaluere selskapets risiko ved å forsikre et hjem, en bil, en sjåfør eller et individs helse eller liv. Det avgjør om det ville være lønnsomt for et forsikringsselskap å ta sjansen på å tilby forsikringsdekning til en person eller bedrift.

Etter å ha bestemt risikoen involvert, setter forsikringsgiveren en pris og etablerer forsikringspremien som vil bli belastet mot å ta den på seg.

Hva er forsikringsforsikring?

Et forsikringsselskap må ha en måte å avgjøre hvor mye av et gamble det tar ved å gi dekning, og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt som vil føre til at selskapet må betale ut et krav. For eksempel er en utbetaling praktisk talt sikret hvis et selskap blir bedt om å forsikre livet til en pasient med terminal kreft.

Merk: Et selskap tar ikke risikoen for å utstede en policy hvis oddsen for en kostbar utbetaling er for høy.

Å komme til konklusjonen om hvilke risikoer som er akseptable, innebærer tegning, en svært sofistikert prosess som involverer data, statistikk og retningslinjer gitt av aktuarene. Denne informasjonen gjør det mulig for forsikringsgivere å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier deretter.  

Hvordan fungerer forsikringsforsikring

Underwriters er utdannet forsikringspersonell som forstår risiko og hvordan man kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap innen risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre noe eller noen, og til hvilken pris.

Garantien vurderer all informasjonen din agent gir og bestemmer om selskapet er villig til å gamble på deg. Stillingen inkluderer:

• Gjennomgang av spesifikk informasjon for å bestemme hva den faktiske risikoen er
• Bestemme hva slags forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet samtykker i å forsikre og under hvilke forhold
• Eventuelt begrense eller endre dekning ved påtegning
• Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
• Eventuelt forhandle med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg når problemet ikke er så tydelig eller det er forsikringsproblemer

Merk: Mye tegning er automatisert. Informasjon kan legges inn i dataprogrammer i tilfeller der situasjonen ikke har en spesiell omstendighet og vifter med rødt flagg. Programmene ligner på det slags tilbudssystemer du kan se når du får et online forsikringspris.

En garantist vil mest sannsynlig bli involvert i tilfeller der det er nødvendig med inngrep eller ytterligere vurdering, for eksempel når en forsikret person har fremsatt flere krav, når nye policyer utstedes, eller når det er betalingsproblemer med den forsikrede.

Forsikringsgivere vil vanligvis gjennomgå policyer og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen. Det betyr ikke nødvendigvis at en garantist aldri vil se på saken din igjen bare fordi du allerede har inngått en kontrakt. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforholdene eller en vesentlig endring i risikoen. 

Merk: Garantien vil gjennomgå situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette polisen på de nåværende vilkårene, eller om det vil presentere nye vilkår når det er endring i forsikringsvilkårene. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte egenandeler. 

Statlige lover forbyr forsikringsbeslutninger basert på spørsmål som rase, inntekt, utdannelse, sivilstand eller etnisitet. Noen stater forbyder også et forsikringsselskap å avvise en bilpolicy utelukkende basert på kredittpoeng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller megler selger forsikringer. En forsikringsselskap avgjør om forsikringsselskapet skal og vil gjøre salg av dekningen. Din agent eller megler må presentere solide fakta og informasjon som vil overbevise garantisten om at risikoen du presenterer er god.

Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsmyndighet utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantihåndboken, men en agent kan avvise å forsikre deg basert på hans kunnskap om forsikringsselskapets vanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke gjøre spesielle ordninger for å tilby deg forsikring uten samtykke fra forsikringsselskapet.

Forsikringsselskapet beskytter selskapet ved å håndheve forsikringsreglene og vurdere risiko basert på denne forståelsen. De har evnen til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene for hvordan selskapet vil reagere på risikomuligheten. De kan gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre en situasjon mindre risikabel.

Eksempler på forsikringsforsikring

Den enkleste måten å forstå når en tegner kan hjelpe eller kan endre forsikringsselskapets beslutninger om polisen din, er å se på noen eksempler.

Når et hjem ikke er okkupert

Tenk på Elizabeth og John som kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge det gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig den gangen, og de solgte ikke sitt første hjem så fort de hadde håpet. De endte opp med å flytte ut før de solgte den.

De ringte forsikringsagenten sin for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt. Agenten deres informerte dem om at de måtte fylle ut et spørreskjema for ledige stillinger og gi ytterligere detaljer. Garantien vil deretter gjennomgå risikoen og bestemme om de vil la ledig tillatelse holde hjemmet forsikret.

Når et hjem trenger reparasjoner

Elizabeth og Johns nye hjem trengte mye reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke forsikre et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledning, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin hos samme firma. Agenten deres bestemte seg for å henvise saken til garanti.

John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledningene innen 30 dager. Garantiavdelingen gjennomgikk profilen sin og bestemte seg for at de var komfortable med å ta risikoen. Garantien rådet agenten at de ikke ville kansellere hjemforsikringen på grunn av manglende reparasjoner, men i stedet midlertidig øke egenandelen og gi John og Elizabeth 30 dager på å få jobben gjort.

Merk: Vilkårene kan gå tilbake til en mer rimelig egenandel etter en liten økning når visse vilkår er oppfylt.

Flere bilforsikringskrav

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolise på fem år, men har en perfekt førerkort enn det. Forsikringsselskapet ønsker å fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare $ 300 i året for glassdekning, og hun har en egenandel på $ 100.

Underwriter gjennomgår filen og bestemmer seg for å tilby Mary nye betingelser etter fornyelsen. Selskapet godtar å tilby full dekning, men det vil øke egenandelen til $ 500. Alternativt tilbyr de å fornye politikken med begrenset glassdekning. Dette er garantis måte å minimere risikoen på, samtidig som hun gir Mary den andre dekningen hun trenger, som ansvar og kollisjon.

Viktige takeaways

• Forsikringsforsikring er en vurdering av hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskap å utstede dekning til en bestemt person eller et selskap gitt den enkeltes eller selskapets unike omstendigheter.
• Prosessen måler hvor sannsynlig det er at forsikrede vil gjøre et kostbart krav og om forsikringsselskapet vil tape penger ved å utstede forsikringen.
• Underwriters, agenter og meglere jobber alle for forsikringsselskapet, men en agent eller megler har også en plikt til å tjene den forsikredes beste. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I de mest enkle ordene er forsikringspremien definert som hvor mye penger forsikringsselskapet skal belaste deg for forsikringen du kjøper. Forsikringspremien er kostnaden for forsikringen din.

Her er det grunnleggende for å hjelpe deg med å forstå hva en forsikringspremie er og hvordan den fungerer.

Hva er forsikringspremien?

Alle vet at forsikring koster penger, men et begrep som ofte er nytt når du først begynner å kjøpe forsikring, er “premium”. Vanligvis er premien det beløpet som en person (eller en bedrift) betaler for poliser som gir dekning for bil, hjem, helsetjenester eller livsforsikring.

Hvordan forsikringspremier fungerer

Forsikringspremier har vanligvis en basisberegning, og basert på din personlige informasjon, plassering og annen informasjon vil du få rabatter som legges til basispremien som reduserer kostnadene dine.

For å få foretrukne priser, eller mer konkurransedyktige eller billigere forsikringspremier, brukes tilleggsinformasjon. Vi skisserer disse faktorene mer detaljert i seksjonen om de fire faktorene som bestemmer premien nedenfor. 

Forsikringspremien betales noen ganger på årsbasis, halvårlig eller månedlig basis. Hvis forsikringsselskapet bestemmer at de vil ha forsikringspremien på forhånd, kan de også kreve det. Dette er ofte tilfelle når en person har fått sin forsikring kansellert for manglende betaling tidligere.

Premien er grunnlaget for din “forsikringsbetaling”. En forsikringspremie kan i visse tilfeller betraktes som skattepliktig inntekt for deg (for eksempel dekning for livsforsikring i gruppen som overstiger $ 50000 og bæres direkte eller indirekte av en arbeidsgiver). I tillegg kan servicegebyrer legges til det, avhengig av lokale forsikringslover og leverandøren av kontrakten. The National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statlige forsikringskommisjonskontor kan gi deg mer informasjon om lokale forskrifter hvis du stiller spørsmål ved gebyrer eller avgifter på premien din.

Eventuelle ekstra kostnader, for eksempel utstedelsesgebyrer eller andre serviceavgifter, anses ikke som premier og vil bli spesifisert separat på premien eller kontoutskriften.

Hvor mye er en forsikringspremie?

En forsikringspremie vil variere avhengig av hvilken type dekning du leter etter, samt risikoen.

Det er derfor det alltid er lurt å handle forsikring eller jobbe med en forsikringsperson som kan handle premier med flere forsikringsselskaper for deg.

Når folk handler rundt forsikring, kan de finne forskjellige premier belastet forsikringskostnadene sine hos forskjellige forsikringsselskaper og spare mye penger på forsikringspremier, bare ved å finne et selskap som er mer interessert i å “skrive risikoen.”

Hvilke faktorer bestemmer premien?

En forsikringspremie bestemmes vanligvis av fire nøkkelfaktorer:

1. Type dekning

Forsikringsselskaper tilbyr forskjellige alternativer når du kjøper en forsikring. Jo mer dekning du får, eller jo mer omfattende dekning du velger, jo høyere kan forsikringspremien din bli.

For eksempel, når du ser på premier for boligforsikring, hvis du kjøper en åpen fare eller en all-risk dekning hjemme forsikring, vil det være dyrere enn en navngitt fare hjemme forsikring som bare dekker det grunnleggende.

2. Dekningsbeløp og forsikringskostnad

Enten du kjøper livsforsikring, bilforsikring, helseforsikring eller annen forsikring, betaler du alltid mer premie (mer penger) for høyere dekning.

Dette kan fungere på to måter, den første måten er ganske grei, den andre er litt mer komplisert, men en god måte å spare på forsikringspremiene dine:

• Mengden dekning kan endres av den dollarverdien du ønsker på det du forsikrer. For eksempel vil forsikring av et hus for $ 250 000 være annerledes enn å forsikre et hus for $ 500 000. Det er ganske greit: jo mer dollarverdi du vil forsikre, jo dyrere blir premien
• Du kan betale mindre penger for samme dekning hvis du tar en policy med høyere egenandel. For eksempel i hjemmeforsikring kan du spare opptil 25% ved å øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000. Når det gjelder helseforsikring eller supplerende helsepolicyer, kan du ikke bare ta høyere egenandeler, men se på poliser med forskjellige alternativer som høyere sambetaling eller lengre ventetid. 

3. Personlig informasjon til forsikringsselskapet

Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer i livet ditt brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremien som skal belastes. Hvert forsikringsselskap vil bruke forskjellige vurderingskriterier.

Noen selskaper bruker forsikringspoeng som kan bestemmes av mange personlige faktorer, fra kredittvurdering til hyppighet av bilulykker eller historie om personlige krav og til og med yrke. Disse faktorene oversettes ofte til rabatter på en forsikringspremie.

For livsforsikring vil også andre risikofaktorer som er spesifikke for personen som er forsikret, bli brukt. Disse kan inkludere alder og helsemessige forhold.

Forsikringsselskaper har målkunder, akkurat som enhver bedrift. For å være konkurransedyktige vil forsikringsselskapene avgjøre hvilken profil kundene de ønsker å tiltrekke seg, og lage programmer eller rabatter for å tiltrekke seg målkunder.

For eksempel kan et forsikringsselskap bestemme at de vil tiltrekke seg eldre eller pensjonister som klienter, der et annet vil prise premiene for å tiltrekke seg unge familier eller tusenår.

4. Konkurranse i forsikringsbransjen og målområdet

Hvis et forsikringsselskap bestemmer at de vil aggressivt forfølge et markedssegment, kan de avvike priser for å tiltrekke seg ny virksomhet. Dette er en interessant fasett av forsikringspremien fordi den kan endre priser raskt, eller mer permanent hvis forsikringsselskapet har suksess og får gode resultater i markedet. 

Hvem bestemmer forsikringspremien?

Hvert forsikringsselskap har personer som jobber innen ulike risikovurderingsområder.

Aktuarer jobber for eksempel for et forsikringsselskap for å bestemme:

• sannsynligheten for risiko og farer
• kostnadene forbundet med en katastrofe eller et krav, og da må aktuarene lage framskrivninger og retningslinjer basert på denne informasjonen

Ved hjelp av beregningene bestemmer aktuarene hvor mye kostnadene vil være involvert i å betale krav, samt hvor mye penger forsikringsselskapet skal samle inn for å sikre at de tjener nok penger til å betale potensielle krav og også tjene penger.

Informasjonen fra aktuarene hjelper til med å forme tegning. Garantiene får retningslinjer for å garantere risikoen, og en del av dette er å bestemme premien.

Forsikringsselskapet bestemmer hvor mye penger de vil belaste for forsikringsavtalen de selger deg.  

Hva gjør forsikringsselskapet med forsikringspremier?

Forsikringsselskapet må innkassere premiene fra mange og sørge for at de sparer nok av pengene i likvide midler for å kunne betale fås krav.

Forsikringsselskapet tar premien din og legger den til side, og lar den vokse for hvert år du ikke har krav. Hvis forsikringsselskapet samler inn mer penger enn det de betaler i skadekostnader, driftskostnader og andre utgifter, vil de være lønnsomme.

Hvorfor endres forsikringspremiene?

I lønnsomme år trenger et forsikringsselskap kanskje ikke å øke forsikringspremiene. I et mindre lønnsomt år, hvis et forsikringsselskap har flere skader og tap enn forventet, kan det hende at de må gjennomgå forsikringspremiestrukturen og vurdere risikofaktorene i det de forsikrer på nytt. I tilfeller som dette kan premiene øke.

Eksempler på forsikringspremiejusteringer og renteøkninger

Har du noen gang snakket med en forsikret venn hos ett forsikringsselskap og hørt dem si hvilke gode priser de har, sammenlignet du det med din egen erfaring med prisene for det samme selskapet, og hadde det vært helt annerledes?

Dette kan skje basert på ulike personlige faktorer, rabatter eller lokaliseringsfaktorer, samt konkurranse- eller tapserfaring fra forsikringsselskapet.

For eksempel, hvis forsikringsselskapets aktuarar gjennomgår et bestemt område ett år og fastslår at det har en lav risikofaktor og bare krever svært minimale premier det året, men da ved slutten av året ser de en økning i kriminalitet, en større katastrofe, store tap, eller krav på utbetalinger, vil det føre til at de vurderer resultatene og endrer premien de tar for det området det nye året.

Det området vil da se renteøkninger som et resultat. Forsikringsselskapet må gjøre dette for å kunne være i virksomhet. Folk i dette området kan da handle rundt og dra et annet sted.

Ved å prise premiene i dette området høyere enn før, kan folk bytte forsikringsselskap. Ettersom forsikringsselskapet mister klientene i det området som ikke er villige til å betale den premien de vil ta betalt for det de har bestemt at risikoen, vil forsikringsselskapets lønnsomhets- eller tapstall sannsynligvis reduseres.

Færre krav og skikkelige premieutgifter for risikoen gjør at forsikringsselskapet kan opprettholde rimelige kostnader for målklienten.

Hvordan få lavest forsikringspremie

Trikset med å få den laveste forsikringspremien er å finne forsikringsselskapet som er mest interessert i å forsikre deg.

Når et forsikringsselskaps priser plutselig går for høyt, er det alltid verdt å spørre representanten din om det er noe som kan gjøres for å redusere premien.

Hvis forsikringsselskapet ikke er villig til å endre premien de betaler for deg, kan det være bedre å shoppe rundt. Å shoppe rundt vil også gi deg en bedre forståelse av den gjennomsnittlige kostnaden for forsikring for risikoen.

Be forsikringsrepresentanten eller en forsikringsspesialist om å forklare årsakene til at premien din øker, eller om det er muligheter for å få rabatter eller redusere forsikringspremiekostnadene, vil også hjelpe deg å forstå om du er i stand til å få en bedre pris og hvordan du gjør så. 

Viktige takeaways

• Forsikringspremien er hvor mye penger som er betalt til forsikringsselskapet for forsikringspolisen du kjøper.
• Forsikringshistorikken din, hvor du bor, og andre faktorer brukes som en del av beregningen for å bestemme forsikringspremieprisen.
• Forsikringspremiene vil variere avhengig av hvilken dekning du søker.
• Å få en god pris for forsikringspremien din krever at du handler rundt et forsikringsselskap som er interessert i å dekke deg.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Your Life Insurance Strategi – Hvordan vite om du trenger Livsforsikring

Livsforsikring er utformet for å beskytte din familie og andre folk som kan stole på deg om økonomisk støtte. Livsforsikring betaler en død fordel til mottaker av livsforsikring.

Gjennom årene har livsforsikring også utviklet seg til å gi interessante muligheter for å bygge rikdom eller skattefrie investeringer.

Så hvem trenger livsforsikring, og når bør du kjøpe den?

Er livsforsikring bare for folk som har en familie å støtte? Vi vil gå gjennom disse spørsmålene og vanlige scenarier når livet forsikring er en god idé å kjøpe basert på situasjoner. Denne listen vil hjelpe deg å avgjøre om det er på tide for deg å kontakte din økonomiske rådgiver og begynne å se på dine liv forsikring alternativer.

Trenger jeg Livsforsikring Hvis jeg har ingen forsørges?

Det finnes tilfeller der livsforsikring kan være gunstig, selv om du ikke har noen pårørende, den mest grunnleggende som ville bli dekket dine egne begravelse. Det kan være mange andre grunner imidlertid. Her er noen retningslinjer for å hjelpe deg å avgjøre om livsforsikring er det riktige valget for deg:

På hva livet Stage bør du kjøpe Livsforsikring?

Det første du trenger å vite om livet forsikring er at den yngre og sunnere du er, jo billigere er det. Dette blir sagt, er det ulike typer livsforsikring også. Avhengig av:

• hvorfor du ønsker livsforsikrings
• hva situasjonen er
• det punkt i livet ditt der du trenger å kjøpe det

eller vurdere det økonomisk ansvarlig å kjøpe livsforsikring enten for å finne liv forsikring til en billig pris, eller for å beskytte familien og fremtiden, vil situasjoner være forskjellig for alle.

Livsforsikring som en strategi for å beskytte og bygge rikdom

Når du kjøper livsforsikring du er ute etter å beskytte livsstilen din familie eller pårørende hvis du skulle dø.

Hvis dette er din primære målet da lavpris livsforsikring kan være et godt utgangspunkt for deg. Du kan også se på det som en måte å bygge din eller din families formue enten gjennom potensielle skattefordeler, eller hvis du ønsker å forlate dem penger som en arv.

Du kan også kjøpe livsforsikring som en måte å sikre din egen finansiell stabilitet, i tilfelle av hele livet forsikring, eller universelle liv forsikringer som også tilbyr kontanter verdier og investeringer.

Her er en liste over folk som kanskje trenger livsforsikring på ulike stadier i livet, og hvorfor du ønsker å kjøpe livsforsikring på disse stadiene. Denne listen vil hjelpe deg å vurdere ulike grunner til å kjøpe livsforsikring og hjelpe deg å finne ut om det er på tide for deg å se til å kjøpe livsforsikring eller ikke.

En finansiell rådgiver eller livsforsikring representant kan også hjelpe deg med å utforske ulike livsforsikrings alternativer og bør alltid sjekkes for sine profesjonelle meninger for å hjelpe deg å gjøre et valg.

begynnelsen familier

Livsforsikring bør kjøpes hvis du vurderer å starte en familie. Dine priser vil bli billigere nå enn når du blir eldre og dine fremtidige barn vil bli avhengig av din inntekt. Les mer på Foreldre: Hvor mye Livsforsikring trenger du?

etablerte familier

Hvis du har en familie som er avhengig av deg, må du livsforsikring. Dette inkluderer ikke bare ektefelle eller partner som arbeider utenfor hjemmet. Livsforsikring må også bli vurdert for person som arbeider i hjemmet. Kostnadene ved å erstatte noen til å gjøre huslige gjøremål, hjem budsjettering og barnepass kan føre til betydelige økonomiske problemer for den gjenlevende familie. Les mer på Foreldre: Hvor mye Livsforsikring trenger du?

Unge enslige voksne

Grunnen én voksen ville vanligvis trenger livsforsikring ville være å betale for sin egen begravelse koster eller om de bidra til å støtte en eldre foreldre eller annen person de kan ta vare på økonomisk.

Du kan også vurdere å kjøpe livsforsikring mens du er ung så at når du trenger det, trenger du ikke å betale mer på grunn av din alder.

Jo eldre du blir, blir dyrere livsforsikring og du risikerer å bli nektet hvis det er problemer med livsforsikring medisinsk eksamen.

Ellers, hvis man har andre kilder til penger for en begravelse, og har ingen andre personer som er avhengige av sine inntekter så livsforsikring ville ikke være en nødvendighet.

Huseiere og folk med boliglån eller annen gjeld

Hvis du har planer om å kjøpe et hjem med et boliglån, vil du bli spurt om du ønsker å kjøpe boliglån forsikring. Kjøpe en livsforsikring som vil dekke ditt boliglån gjeld ville beskytte interessen og unngår du å måtte kjøpe ekstra boliglån forsikring når du kjøper din første hjem.

Livsforsikring kan være en måte å sikre at gjelden er nedbetalt hvis du dør. Hvis du dør med gjeld og ingen måte for din eiendom for å betale dem, dine eiendeler og alt du har jobbet for kan gå tapt og vil ikke bli gitt videre til noen du bryr deg om. I stedet din eiendom kan bli sittende igjen med gjeld, som kan sendes til dine arvinger.

Non-barn Working Par

Begge personer i denne situasjonen ville trenge for å avgjøre om de ønsker livsforsikring. Hvis begge personene er å bringe inn en inntekt som de føler seg komfortabel stue på alene hvis deres partner skal forgå, så livsforsikring ikke ville være nødvendig med mindre de ønsket å dekke sine begravelse koster.

Men, kanskje i noen tilfeller en arbeids ektefelle bidrar mer til den inntekt eller ønsker å forlate sine betydelige andre på en bedre finansiell posisjon, og så lenge du kjøper en livsforsikring ville ikke være en økonomisk belastning, kan det være et alternativ. For en lav kostnad livsforsikring alternativ se inn Term Life Insurance eller vurdere først-til-dør livsforsikringer der du betaler for bare én politikk og død fordelen går til den første til å dø.

Folk som har Livsforsikring gjennom sitt arbeid

Hvis du har livsforsikring gjennom arbeidet ditt, bør du likevel kjøpe din egen livsforsikring. Grunnen til at du bør aldri bare stole på livsforsikring på jobben er fordi du kan miste jobben din, eller bestemmer seg for å skifte jobb, og når du gjør det, mister du at livsforsikring. Det er ikke strategisk fornuftig å la livet ditt forsikringsselskap i hendene på arbeidsgiver. Jo eldre du blir jo dyrere livsforsikring blir. Du er bedre å kjøpe en liten back up politikk for å sørge for at du alltid har noen livsforsikring, selv om du mister jobben.

Business Partnere og bedrifts

Hvis du har en forretningspartner eller eier en bedrift og det er folk stole på deg, kan du vurdere å kjøpe en egen livsforsikring for formålet av virksomhetens forpliktelser.

Kjøpe Livsforsikring på foreldrene dine

Folk flest tror ikke på dette som en strategi, kjøpe det har vært brukt og kan være en smart ting å gjøre. Livsforsikring på foreldrene dine sikrer en død fordel for deg hvis du setter deg som mottaker på den politikken du ta ut på dem. Hvis du betaler sin premie vil du ønsker å sørge for at du gjør deg selv en ugjenkallelig begunstiget for å sikre din investment.This måte når foreldrene dine dør, sikre deg mengden av livsforsikring. Hvis du gjør dette mens foreldrene dine er ung nok, kan det være en økonomisk god investering. Du kan også være lurt å beskytte din egen finansiell stabilitet ved å se på å kjøpe langsiktig omsorg for dem også, eller foreslå de ser inn i den. Ofte når foreldre blir syke når de blir eldre den økonomiske byrden på sine barn er enorm. Disse to alternativene kan gi økonomisk beskyttelse som du kanskje ikke har ellers tenkt på.

Livsforsikring for barn

De fleste vil foreslå at barn ikke trenger livsforsikring fordi de ikke har noen pårørende og i tilfelle deres død, selv om det ville være ødeleggende, vil livsforsikring ikke være gunstig.

Det er noen strategiske grunner kan det være lurt å kjøpe livsforsikring for barn.

1. Hvis du bekymre deg for dine barn til slutt får en sykdom. Noen familier har bekymringer om deres barns langsiktige helse på grunn av arvelige risiko. Hvis foreldrene frykter at til slutt dette kan gjøre dem uninsurable senere i livet, så de kunne vurdere å kjøpe deres barn livsforsikring slik at de ikke bekymre deg for sviktende medisinsk eksamener senere når de trenger livsforsikring for sine egne familier.
2. Hvis du ønsker å motta noen form for død fordel for å hjelpe deg med å håndtere døden av et barn og dekke begravelse utgifter hvis noe skulle skje med dem. Tapet av et barn er ødeleggende, og selv om barna ikke gi økonomisk støtte, de spiller en viktig rolle i familien og deres tap kan ha effekter på mange levels.The tap kan gjøre det svært vanskelig for deg å arbeide, og du kan lide økonomiske tap, trenger psykologisk hjelp, eller trenger hjelp med etterlatte barn som et resultat av deres bortgang. Dette er absolutt ikke vanlig tenkning, men kan være en grunn for en forelder å vurdere livsforsikring for barn.
3. Noen mennesker kjøper livsforsikring for barn som de kommer tidlig voksen alder for å hjelpe dem å få et forsprang på livet. En permanent livsforsikring kan være en måte å bygge besparelser for dem og gi dem en mulighet til å ha et liv forsikring som betaler for seg selv etter den tid de har en familie av sine egne, eller om de ønsker å bruke kontantdelen til låne mot for en stor kjøper. Livsforsikring for barn kan kjøpes som en gave til dem i disse tilfellene.

Barn for det meste ikke trenger livsforsikring, men hvis det er en del av en strategi, kan livsforsikring for barn være noe du vurdere for de ovennevnte grunner. Alltid veie muligheten av de ovennevnte grunner med de andre mulighetene for besparelser du kan vurdere for barna.

eldre

Så lenge du ikke har folk avhengig av din inntekt for støtte, vil livsforsikring på dette stadiet i livet ikke være nødvendig, med mindre igjen, trenger du ikke har andre midler til å betale for begravelse. Men vær oppmerksom på at du kjøper en livsforsikring i denne alderen kan være svært dyrt.

Før du gjør det, må du først snakke med en økonomisk rådgiver eller revisor om å se inn i andre sparealternativer å betale for begravelse koster før man vurderer livsforsikring.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Enkelt sagt, du trenger livsforsikring hvis noen andre avhengig av din inntekt. Vanligvis betyr dette dine barn, men det kan også brukes til å nedbetale gjeld for din ektefelle eller foreldre.

Livsforsikring er ikke vanligvis på en twentysomething liste over økonomiske prioriteringer.

Og det er helt greit. Kan være. 

Hvis du er lykkelig singel og barnløs, kan du sannsynligvis hoppe over dette innlegget (for nå). Men hvis ekteskap eller en familie er på horisonten, les videre.

Selv om alder kan spille en rolle i hvor mye liv forsikringen du trenger, beslutningen om å kjøpe livsforsikring har ingenting med alder å gjøre. Så når trenger du livsforsikring? Her er den enkle regelen:

Du må kjøpe livsforsikring når noen andre er avhengig av din inntekt.

Her er noen vanlige eksempler:

• Hvis du er 25 med en kone som bor hjemme med en nyfødt, trenger du livsforsikring.
• If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
• If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

• Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
• Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
• Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* I dette tilfellet ville du ikke trenger massevis av forsikring, bare nok til å dekke det utestående beløpet på lånet. Selv om finansieringsselskaper selge politikk som vil Utbetalingen et lån hvis du dør, gjør disse retningslinjene ikke tilby så mye verdi som en tradisjonell term life policy. For en, er fordelen begrenset til lånesaldo på tidspunktet for dødsfallet, ikke et fast pengebeløp. Dessuten er det viktig å merke seg at du ikke trenger denne typen politikk med mindre du har en medunderskriver som fortsatt vil være juridisk ansvarlig for gjelden etter din død.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rimelige helsetjenester er i forkant av våre sinn i disse dager. Ifølge National Patient Advocate Foundation (NPAF), shopping for helseforsikring er svært viktig for å finne rimelige helsetjenester alternativer og spare penger på en helseforsikring plan.

Hvordan velge mellom helsevesenet plan alternativer

Å måtte velge mellom flere helsetjenester planer kan være en krevende oppgave. Foruten å forstå ulike alternativer, og hva begrepene betyr i din helse forsikring, er det noen viktige områder du bør sammenligne når du velger et helsevesen plan.

Her er 10 viktige områder å vurdere når du trenger å finne den beste helsevesenet plan:

1. legen: Noen helsetjenester planer krever at du bruker sitt nettverk av leger. Hvis du har en lege som du ønsker å fortsette å se, så sjekk først for å se om legen er inkludert i helsevesenet plan du vurderer. Hvis du må velge en ny lege fra helsevesenet plan vurdere å forske legenes legitimasjon ved å ringe legekontoret de fungerer, kan du lese online lege anmeldelser og sjekke med American Medical Association ( AMA ). Plassering og tilgjengelighet er andre faktorer å vurdere når du velger en lege. Finn ut timene av anlegget der legen fungerer og se om legen er tilgjengelig alle de timer eller bare noen få.

2. Spesialist: Dersom du har spesielle medisinske tilstander eller tror at du må bruke spesialister i fremtiden, finne ut om du vil være i stand til å bruke en spesialist og hva prosedyren er.

Sjekk om du alltid må ta kontakt med fastlegen først, og hvis du allerede har en spesialist, hvis de vil bli akseptert.

3. Pre-eksisterende forhold eller venter perioder:  Noen ganger i forvirringen av å velge helsevesenet planer om mange glemmer å bekrefte hvordan pre-eksisterende forhold vil bli dekket, og om det er venteperioder.

Sørg for og gjennomgå disse detaljene.

4. Emergency og Hospital Care: Finn ut hva akuttmottak og sykehus er dekket på planen. I tillegg finner ut hva som utgjør en “krise”. Noen ganger din definisjon av en nødssituasjon kan ikke være det samme som helsevesenet plan du vurderer, og det kunne ikke bli dekket. Sjekk også for å se om du trenger å kontakte din primære omsorg lege før du får legevakt.

5. Regelmessig Physicals og helse Visning:  Hvis du liker å bli regelmessige physicals og helseundersøkelser sørge for at de er dekket. De fleste klarte omsorg planer dekke disse typer filmvisninger årlig, men noen uavhengige forsikringsordningene ikke dekke dem i det hele tatt. Hvis du har barn finne ut om vel-baby kontroller og vaksinasjoner er dekket.

6. Prescription Drug Dekning:  Hvis du bruker reseptbelagte legemidler på regelmessig basis, eller tror du kanskje må i fremtiden sjekke detaljene reseptbelagte stoffet dekning. Vi har listet opp noen gode tips om reseptbelagte stoffet dekning inkludert tips fra NPAF i vår artikkel om å spare penger på helse care.This dekning type kan variere enormt fra plan til plan.

7. OB-GYN:  Hvis du regelmessig ser en fødselslege eller gynekolog, finne ut om legen er dekket i planen du vurderer.

Hvis du vurderer fertilitetsbehandling eller vil i fremtiden, se hva som kan dekkes som noen planer er nå inkludert varierende typer fruktbarhet dekning. Det samme vil gjelde for graviditet dekning: finne ut hvor mye du må betale ut-av-lomme for svangerskap og fødsel forsiktighet hvis du er gravid eller bestemme seg for å planlegge å bli gravid i fremtiden.

8. Tilleggstjenester:  Vurder hva tilleggstjenester er dekket når man sammenligner helseplaner. Noen eksempler på tilleggstjenester som kan være viktig for deg er: Drug and Alcohol rehabilitering, psykisk helsevern, Counseling, Home Health Care, Nursing Home Care, Hospice, Eksperimentelle behandlinger, alternative behandlinger, Chiropractic Care.

Husk at det er også politikk som kritisk sykdom eller langsiktig omsorg forsikring som kan være lurt å se på mens du vurdere din helseforsikring alternativer, disse vurderes supplerende helseforsikring.

9. Kostnader:  Finn ut hva egenandeler du må betale før helsepolitikk vil betale. Finn ut hva prosent helsevesenet vil betale etter egenandelen, samt hva prosent de vil betale hvis du trenger å bruke en lege, sykehus eller spesialist som er ute av nettverket. Finn ut om det vil være co-betalinger, disse er de avgifter du må betale når du besøker din lege, sykehus eller legevakten. Til slutt, kjenner dine grenser. Noen planer har levetid grenser for hvor mye helsevesenet planen vil betale og noen har levetid grenser sammen med årlige grenser.

10. Unntak:  Den siste hensynet er ekskluderingslisten. Du vil ønske å gjennomgå hver planens utelukkelser listen for å finne ut hva som ikke dekkes, og for å se om noen betingelse du har eller forventer å ha i fremtiden, er inkludert på denne listen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En god eller dårlig idé?

Selv om tradisjonell livsforsikring ble utviklet for å gi en død fordel til en mottaker i tilfelle av den forsikrede personens død, flere produkter utviklet seg i siste del av det 20. århundre at innlemmet sparing eller investering. Lån fra en livsforsikring kan vurderes hvis du har en permanent livsforsikring med verdier. To eksempler på livet forsikringer som gir kontanter verdier er hele livet forsikring og universell livsforsikring.

Sjekk ditt liv forsikring for å se om det inneholder et lån bestemmelse.

Kan du låne penger fra Term livsforsikringer?

Billig livsforsikring som term life forsikring ikke tillate deg å låne penger fra politikken. Grunnen term life forsikring anses rimelig eller billig, er fordi det er en ren livsforsikring, har det ingen verdi annet enn selve døden fordel å være betales ved død av forsikrede, hvis den forsikrede dør i løpet av åremål.

Grunnleggende om lån fra livsforsikring

Hvis du tenker på å låne fra ditt liv forsikring, har du sannsynligvis ble solgt en politikk som tilbys kontanter verdier og brukt dette som en del av strategien i å avgjøre hva slags liv forsikring er best for deg. Det første du må gjøre hvis du vurderer å låne penger eller uttak av penger fra livsforsikring er å avgjøre om det er fornuftig i din situasjon.

Før du låne, spør din agent eller representant til å kjøre en “in-force illustrasjon.” En in-force illustrasjon vil vise deg hvordan lånet vil påvirke politikken. Også utforske andre alternativer og veie fordeler og ulemper med å låne fra politikken.

Hvordan låne fra en livsforsikring arbeid?

Når du låne basert på kontanter verdien av livsforsikring, er du låne penger fra livselskapet.

Et lån fra forsikringsselskapet er mye lettere å få enn et banklån fordi de bruker kontanter verdien av politikken som sikkerhet. Hvis du ikke betaler tilbake lånet, vil de ta det fra kontanter verdien av politikken eller død fordel. Et av de største problemene med dette er at hvis lånet ikke betales tilbake, og du trenger ikke betale renter, så interessen vil sammensatte og legges til lånesaldo, og kan ende opp som overstiger pengeverdi. Lån fra livsforsikring krever forsiktig planlegging og oppfølging av lånesaldo og kontanter verdier, eller du kan risikere å miste din politikk. Det er der en i-kraft illustrasjon vil komme godt med.

Når kan du låne fra livsforsikring?

Du kan vanligvis låne eller ta ut penger fra din livsforsikring etter at du har bygget pengeverdi. Du må ta kontakt med finansiell planlegger eller rådgiver, eller livsforsikring representant for å finne ut hva din kontanter verdi er, og å diskutere hva virkningen vil være på politikken, samt om det vil være skattemessige konsekvenser.

Det er flere faktorer som du må vurdere før du avbryte eller ta ut et liv forsikring, låne mot den eller ta kontanter verdier.

Må du betale tilbake lån når lån fra livsforsikring?

I motsetning til banklån eller boliglån, trenger du ikke å betale tilbake lånet du tar når lån fra en permanent livsforsikring. Men når du låne penger basert på kontanter verdi, kan beløpet du låne redusere død fordel fra livsforsikrings del av politikken. Hvis du ikke betaler lånet tilbake og interessen kombinert med beløpet lånt begynner å overstige pengeverdi, kan du sette ditt liv forsikring i fare. Dette kan skje raskere enn du tror.

5 ting å sjekke før lån fra en livsforsikring

Før du låne fra en livsforsikring, må du ha en seriøs diskusjon med finansiell planlegger eller forsikring rådgiver for å forstå den langsiktige og kortsiktige konsekvenser og risiko.

Det er mange skjulte kostnader som du ikke kan i utgangspunktet realisere, og du vil være sikker på dette er det beste alternativet for deg.

• Drøft hvordan lånet og renter vil påvirke ditt liv forsikring for å være sikker på at døden nytte del av politikken ikke er truet.
• Finn ut om du blir nødt til å betale en “alternativkostnad”
• Sørg for at du har råd til å betale renter og andre avgifter eller finne ut av strategi basert på dine spesifikke politikk som vil være fornuftig for deg. Ikke alle retningslinjer er de samme og alles situasjon er annerledes.
• Hvis du ikke kan betale tilbake renter på lånet ditt, tenke to ganger. Den in-force illustrasjon vil hjelpe deg å forstå dette aspektet.
• Hvis du er avhengig av utbytte av politikken for å betale renter på lånet, har en reell titt på detaljene med din representant eller finansiell rådgiver. Dette kan bli kostbart hvis ikke strukturert riktig.

Alle disse problemene skulle komme opp når du ser på den i-force illustrasjon av virkningen av lånet ditt med din agent eller rådgiver.

Grunner til å låne fra en livsforsikring vs Bank

Noen mennesker kjøpt livsforsikring med verdier spesielt for å bygge eiendeler slik at senere i livet kan de låne fra deres liv forsikring eller bruke investeringene når de trenger det.

• Noen mennesker låne fra deres liv forsikring for å unngå stresset av et lån fra banken. Hvis du har til hensikt å betale tilbake lånet i en rimelig tid, og holde opp med renter, slik at de ikke akkumuleres, så dette kan være en problemfri gratis alternativ.
• Lån fra livsforsikring gir mye mer fleksibilitet i tilbakebetaling. For eksempel, når du låne fra en bank, må du månedlige utbetalinger å gjøre over en fast periode, mens hvis du låne fra livsforsikring, kan du betale tilbake så lite eller så mye du vil til enhver tidsintervall. Igjen, må du være forsiktig med hvordan dette påvirker verdien av lånet ditt, kontra kontanter verdi som renter akkumuleres, men hvis du bare trenger et lån for en kort tid, kan dette virkelig hjelpe deg å låne penger og betale det tilbake på vilkår.
• Hvis beløpet du låner er betydelig mindre enn kontanter verdi, og du har planer og midler til å betale tilbake interessen og verdien i en rimelig tid (din livsforsikring agent kan hjelpe deg å finne ut av dette), og deretter låne fra politikk vil være et godt alternativ for deg.

Du kan låne fra en pengeverdi permanent politikk, men før du gjør at du er forberedt på å håndtere transaksjonen riktig ved å ha en grundig diskusjon med planleggeren.

Vokt dere for Real implikasjon av lån fra livsforsikring

Vi har gitt deg en grunnleggende liste over ting å se opp for hvis du vurderer å låne fra politikken, kan denne informasjonen bli brukt som et utgangspunkt for å diskutere alternativet med din lisensierte rådgiver eller representant og ta en avgjørelse. Det finnes smarte måter å håndtere lån fra livsforsikring som kan gi gode fordeler, men det er også risiko når det ikke er gjort med nøye planlegging.

Et eksempel på hvordan lån fra livsforsikring kan være et problem, spesielt hvis du låner penger fordi du har harde økonomiske tider, er at pengeverdi i ditt liv politikk er beskyttet mot kreditorene, men et lån fra livsforsikring politikk anses kontanter, og så dette er ikke lenger beskyttet mot kreditorene.

Det siste du trenger er å ta opp et lån uten å ha det store bildet. Hva er viktigst for deg å huske på er at dette ikke er det samme som å trekke penger ut av en sparekonto, det er en kompleks transaksjon, og du må sørge for at du virkelig forstår det.

Eksempler på å låne penger fra en livsforsikring

Jane hadde vært å betale inn hele hennes livsforsikring siden hun var 22. På sin 40-årsdag, bestemte hun seg for at hun ønsket å kjøpe seg seilbåt hun alltid hadde drømt om som en gave til seg selv og bruke litt tid på vannet med barna den sommeren før de ble tenåringer, og fikk for opptatt til å ta seg tid til å tilbringe med familien.

Hun var fortsatt lønner seg henne hjem, så hun ikke ønsker å ta ut en ekstra lån, så hun bestemte seg for å bruke noen av hennes sparepenger, og låne de resterende $ 20000 hun trengte fra kontanter verdien av livet forsikring.

Da hun ringte for å få lån og diskutert konsekvensene med sin finansielle rådgiver, fant hun ut at hun kunne låne penger, men at beløpet kan redusere mengden av hennes død fordel. Dette ville bety at hvis noe skjedde med henne, og hun døde, ville hennes familie får bare død fordel, mindre mengden av lånet hvis hun ikke betale det tilbake. Som ikke bry henne så mye, men da hennes finansiell rådgiver gikk på å forklare at selv om hun ikke trengte å betale tilbake lånet, kan hun ende opp med å betale renter og renters rente. Når de jobbet ut detaljene, bestemte Jane lånet for seilbåt trolig ikke var den beste bruken av sin akkumulerte pengeverdi, og hun bestemte seg for å leie en båt i stedet, og ikke risikere å betale alle avgifter og renters rente eller risikere hennes politikk lang sikt.

Eksempel på lån fra en livsforsikring å starte en bedrift

Jane bestemmer hun ønsker å ta penger fra hennes livsforsikring å starte sin egen virksomhet. Hun har aldri kjørt en bedrift før, så hun er bekymret for å låne fra banken. Hun også ønsker ikke å ha et annet lån på hennes kreditt-rapporten. Fordi Jane har allerede gjort noen markedsundersøkelser og har hatt noen etterspørsel etter sine tjenester allerede, mener hun at hun klarer å betale henne tilbake livsforsikring lån innen to år. Låne penger som en investering i seg selv og fremtidige virksomhet er fornuftig, så hun tar opp lånet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forstå forsikring kan være vanskelig, så det er viktig å ha en fungerende forståelse av dekningen og hva du trenger. Dette kan gjøre en stor forskjell i prisen du betaler, som tillater deg å forstå hvordan ditt valg av forsikring vil beskytte din livsstil, eiendeler og løsøre.

Forsikring handler om finansiell sikkerhet og beskytte Independence

Det kan virke som du trenger for å studere mengder av bøker og informasjon for å forstå forsikring, men i kjernen, er prinsippet om forsikringen er helt grunnleggende:

Når du har noe å tape, og du vet at du ikke hadde råd til å betale for et tap selv, forsikring gir en måte for deg å beskytte din investering, livsstil og verdier ved å betale en liten sum penger hver måned i bytte for forsikring om at hvis noe går galt, vil forsikringsselskapet ha ryggen i form av økonomisk kompensasjon.

Hva er personlig forsikring?

Personlig forsikring linjer er typer forsikring du kjøpe for å beskytte deg mot farer som kan skape økonomisk tap som du ikke ville være i stand til å ha råd til å dekke på egen hånd. Personlig forsikring knyttet til risiko at du som privatperson kan stå overfor, på grunn av ulykker, sykdom, død eller skade på eiendom du eier.

Hvordan forsikring arbeid?

Når du kjøper forsikring, du normalt betaler en avtalt beløp – premie – til forsikringsselskapet i bytte for beskyttelse mot børsnoterte risiko. I bytte for premien du betaler, er de enige om å kompensere for tap, bør en skje. Personlig forsikring er basert på prinsippet om at spredning av risiko for økonomisk tap (for eksempel en brann eller tyveri, for eksempel) blant mange mennesker gjør risikoen overkommelig for alle.

Mange folk betaler inn i beskyttelse mot tap via deres forsikring premie. Premien er samlet inn av forsikringsselskapet, og når det gjelder tid til å betale et krav, de tar penger fra det “samling” for å kompensere politikken holderen.

Har alle å kjøpe forsikring?

Alle trenger ikke å kjøpe forsikring, men det er en god idé å kjøpe forsikring når du har mye av finansiell risiko eller investering på linjen.

Avhengig av type forsikring, er noen forsikring valgfri mens andre forsikringer som bil forsikring, kan ha minimumskrav fastsatt ved lov.

Hvorfor banken kreve forsikring?

Selv om noen forsikring ikke kan være et rettslig krav, kan det være et krav om en utlåner eller bank eller boliglån.

Avhengig av type forsikring, kan du “har” til å kjøpe forsikring for å få et lån. Forsikring er ofte en forutsetning for å skaffe finansiering for store innkjøp som hjem fordi långivere vil være sikker på at du er dekket mot farer som kan føre til at verdien av investeringen å forsvinne før du har betalt den av.

Å få en bedre pris på forsikring

Premien er hvor mye penger vil du bli belastet med et forsikringsselskap (vanligvis på månedlig basis) i bytte for finansiell beskyttelse gitt til deg av din forsikring.

Til lavere premie, det beste du kan gjøre når du velger forsikring er å shoppe rundt med forskjellige selskaper, eller bruke en forsikringsmegler som kan gjøre shopping for deg og se hvilke forsikringsselskap kan gi deg den beste prisen for din forsikring. Basert på skade erfaring og fulltegning av forsikringsselskapet, vil satsene variere.

Noen forsikringsselskaper kan ha rabatter rettet mot å tiltrekke deres profilen til klienten.

Hvor godt profilen din passer selskapet profil vil avgjøre hvor god rente vil være.

For eksempel, hvis en assurandør er interessert i å tiltrekke yngre kunder, kan de lage programmer som tilbyr rabatter for nyutdannede, eller unge familier. Til sammenligning kan andre forsikringsselskaper lage programmer som gir større rabatter til pensjonister, eller medlemmer av en profesjonell orden eller militæret. Det er ingen måte å vite uten å shoppe rundt og sammenligne alternativer.

Når bør du kjøpe forsikring?

Du bør kjøpe forsikring for tilfeller der et økonomisk tap er utover hva du hadde råd til å betale eller gjenopprette fra enkelt.

Forstå 5 grunnleggende typer Personlig forsikring

Når folk flest tenker på personlig forsikring, er de vanligvis tenker på en av disse 5 hovedkategorier, blant annet:

1. Boligforsikring, for eksempel hjemme forsikring, leilighet eller coop forsikring, renter forsikring.
2. Bil forsikring, og andre kjøretøy forsikring som snøscootere, motorsykler og mopeder.
3. Båt forsikring, som kan dekkes hjem forsikring i noen tilfeller, og stå alene båt forsikring for skip av en viss hastighet eller lengde som ikke er dekket under hjem forsikring.
4. Helseforsikring, Livsforsikring, og Funksjonshemming Forsikring
5. Ansvarsforsikring

Selv om alle disse kategoriene dekke hva du kan vurdere din personlige forsikring, kan du vanligvis få dem alle fra én person. Forsikring krever lisensiering og er delt inn i kategorier. Dette betyr at før noen er autorisert til å selge deg forsikring, eller gi deg forsikring råd om din forsikring behov, må de være lisensiert av staten til å representere type forsikring du kjøper.

For eksempel kan ditt hjem forsikring megler eller agent fortelle deg at de ikke kan personlig tilby livsforsikring eller uførhet, men kan henvise deg til en kollega med riktig lisensiering, for eksempel en finansiell planlegger eller rådgiver.

Hva gjør de forskjellige typene av forsikring?

Hjem forsikring dekker bygninger på eiendommen din, inkludert din viktigste bolig, og eventuelle andre strukturer på lokaler. Den dekker også din innholdet – løsøre vanligvis holdes på din bolig lokaler – samt ytterligere boutgifter og ansvar.

Leietakere forsikring dekker din personlige eiendom regelmessig holdes i utleieenhet samt ytterligere boutgifter, og personlig ansvar på lokalene og på verdensbasis.

Leilighet eller Co-op Forsikring ligner på leie forsikring, men i tillegg til din personlige eiendom, ekstra boutgifter og personlig ansvar over hele verden, dekker det også noen ting som er svært spesifikke til eierskap av en enhet, eller aksjer i en bygning.

Car Insurance, Båt forsikring og andre kjøretøy forsikring

Bil, båt og andre kjøretøy forsikring tilbyr ulike alternativer i dekning. Den mest grunnleggende vesen ansvarsforsikring, som dekker ansvar for eierskap eller drift av kjøretøyet eller fartøyet. Så er det valgfrie dekning du kan kjøpe, for eksempel dekning for fysisk skade på kjøretøyet eller fartøyet selv, og dets komponenter. Alternativer for medisinsk betalinger til andre, og død fordeler på grunn av død eller skade som følge av bruk av kjøretøyet kan også inngå som valgfritt eller obligatorisk, avhengig av statlige økonomiske ansvaret lover eller minimum bil forsikring krav.

Helse, Liv og funksjonshemming forsikring

Helseforsikring, Livsforsikring, funksjonshemming forsikring og coverages som Long Term Care Insurance alle gir dekning for økonomisk kompensasjon eller refusjon for relaterte hendelser helse, sykdom eller død.

Helseforsikring inneholder mange forskjellige typer politikk, fra grunnleggende helsemessige fordeler, til supplerende helsepolitikk som tannhelsepersonell forsikring eller Long Term Care Insurance. Det er et bredt spekter av forsikring tilgjengelig for å dekke dine behov avhengig av hva slags økonomisk beskyttelsen du trenger.

Forstå Riften i forsikringer

Din forsikring erklæring side viser de grunnleggende grensene for dekning som du har kjøpt i politikken, men det er i politikken ordlyden som du avdekke hvordan din forsikring fungerer i et krav. De fleste mennesker ikke lest den lille skriften i sin forsikring som er grunnen til at folk er ofte forvirret og frustrert i kravprosessen.

7 Definisjoner Forstå Forsikring Vilkår og betingelser

Følgende er noen viktige områder som er i liten skrift, med forklaringer for å hjelpe deg å forstå hvorfor de kan være viktig for deg.

1. Egenandelen er hvor mye penger du vil betale i et krav. Han høyere egenandel, jo mer risiko du tar på personlig, og derfor mindre du betaler i premie. Noen mennesker bruker deducible som en strategi for å spare penger.
2. Unntakene er ting som ikke er dekket som en del av din forsikring. Det er veldig viktig å spørre om unntakene på noen policy du kjøper, slik at liten skrift ikke overraske deg i et krav.
3. Type Regler:  Forsikringsselskapene tilbyr ofte ulike nivåer av dekning. Hvis du får en veldig lav pris på en forsikring sitat, kan det være lurt å spørre hva slags politikk du har eller hva grensene for dekning er og sammenligne disse detaljene til de i andre sitater du har.
4. Spesielle Begrensninger:  Forsikringer alle inneholder visse deler som lister grensene for beløp som skal betales. Dette blir svært viktig når du gjør et krav. Dette gjelder politikk fra helseforsikring til bilforsikring alle slag. Spør om hva dekning re begrenset, og hvor grensene er. Du kan ofte be om en annen type politikk som vil gi deg høyere grenser hvis grensene i politikken angår deg.
5. Venter perioder og spesielle klausuler:  Noen typer forsikring har venteperioder før dekningen trer i kraft. For eksempel i dental forsikring kan du ha en ventetid, og i livsforsikring du kan bli gjenstand for en selvmordsklausul. Dette er bare to små eksempler, men du alltid ønsker å spørre når dekningen begynner og om det er noen ventetider eller spesielle klausuler som kan påvirke din dekning når du kjøper en ny politikk.
6. Påtegninger er add-ons til en politikk for å få mer dekning eller i noen tilfeller påtegninger kan endre en politikk for å redusere eller begrense dekning. Lær mer om påtegninger her.
7. Grunnlag ifølge krav forliket representerer de betingelser under hvilke kravet vil bli utbetalt. I hjemme forsikring, for eksempel, kan du ha en gjenanskaffelseskost, eller faktisk pengeverdi politikk. Grunnlaget for skadeoppgjør gjør en betydelig forskjell på hvor mye du får betalt. Det er viktig å alltid spørre hvordan skadene betales og hva kravprosessen vil bli.

Hvordan forsikringsselskaper lønnskrav?

Informasjonen som samles inn fra premie med et forsikringsselskap penger tillate forsikringsselskapet å bygge eiendeler fra alle premiene samlet slik at når en forsikringstaker eller enkeltpersoner har et tap, det er nok penger til å dekke kravet.

Får du pengene tilbake hvis du ikke gjør et forsikringskrav?

Når du betaler inn forsikring i mange år, kan du begynne å lure på hvorfor du har vært å betale så mye når du aldri har hatt et krav. Noen mennesker kan selv føler at de bør få pengene sine tilbake når de ikke har hatt et krav, men det er ikke slik det fungerer forsikring. Forsikringsselskaper samle inn penger og sette den til side for å betale ut når det er et krav.

Eksempel på Premium vs. skadeutbetalinger

Tenk deg at du betaler $ 500 i året for å forsikre din $ 200 000 hjem. 10 år med å betale forsikring og du har gjort ingen krav. Det er $ 500 ganger 10 år, og du har betalt $ 5000 til forsikringsselskapet. Du begynner å lure på hvorfor du betaler så mye for ingenting. I det 11. året, har du en stor påstand. Forsikringsselskapet betaler du $ 50.000.

Hvis forsikringsselskapet ga alle tilbake pengene sine når det ikke var noen krav, ville de aldri bygge opp nok midler til å betale ut på krav. Selv $ 5000 du har betalt dem over 10 år ikke dekke $ 50000 tap. Ett tap, og du blir ulønnsomt til forsikringsselskapet, men heldigvis fordi forsikring er basert på å spre risikoen blant mange mennesker, er det den akkumulerte penger av alle folk betale forsikringspremier sammen som gjør at forsikringsselskapet til å bygge eiendeler og dekke krav når de skjer.

Hva gjør forsikringsselskapet prisene går opp eller ned?

Forsikring er en bedrift, og selv om det ville være fint for forsikringsselskapene å bare la prisene på samme nivå hele tiden, realiteten er at som en bedrift de har et ansvar for å tjene nok penger til å sørge for at de har penger til å dekke alle potensial hevder sine forsikringstakere kan gjøre.

Når et forsikringsselskap stemmer opp hvor mye de betalte i påstander på slutten av året, kontra hvor mye de samlet i premie, må de revidere sine priser for å være lønnsomme. Writing endringer og renteøkninger eller noen ganger også nedgang er et resultat av de faktiske resultatene forsikringsselskapet hatt i de foregående årene.

Agenter, Captive agenter, og forsikringsmeglere

Frontlinjen personer du avtale med når du kjøper forsikring er agenter og meglere som representerer forsikringsselskapet. De vil representere deg til forsikringsselskapet, samt forklare dekning og produktene de har tilgjengelig.

Avhengig av hva forsikringsselskapet du kjøpe forsikring fra, kan du være å gjøre med en fanget agent eller en forsikring representant som er i stand til å representere flere forsikringsselskaper.

Hvordan avgjøre hva dekning du trenger

Det er noen viktige spørsmål du kan stille deg selv som kan hjelpe deg å avgjøre hva slags forsikring du trenger.

• Hvor mye risiko eller økonomisk tap kan du anta på egen hånd?
• Har du penger til å dekke kostnadene eller gjeld dersom du har en ulykke eller hvis ditt hjem eller bil er ødelagt?
• Har du sparepenger til å dekke deg hvis du ikke kan arbeide på grunn av en ulykke eller sykdom?
• Har du råd til høyere egenandeler for å redusere forsikringskostnader?
• Har du spesielle behov eller hensyn i ditt personlige liv som du kanskje ønsker å sikre at du har økonomisk beskyttelse for?
• Hva er du mest bekymret for? Forsikringer kan skreddersys til dine behov og identifisere hva du er mest bekymret for å beskytte, som kan hjelpe deg å begrense hva slags forsikring du trenger og redusere kostnadene.

Velge Forsikring Basert på din nåværende livsstil og livs Stage

Forsikringen du trenger vil variere avhengig av hvor du er på i livet ditt, hva slags verdier du har, og hva dine langsiktige mål og ansvar er. Det er derfor det er viktig å ta seg tid til å diskutere hva du vil ha ut av forsikring med din representant. Finne de rette forsikringsprodukter danne en god del av en sterk finansiell strategi som vil beskytte deg og hjelpe deg å forbli økonomisk uavhengig, selv når du har et økonomisk tap.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.