Livsforsikring er en av de viktigste økonomiske avgjørelsene du noen gang vil ta. Likevel forhaster mange seg med prosessen eller misforstår viktige detaljer – noe som fører til kostbar eller ineffektiv dekning. I denne veiledningen skal vi bryte ned de 10 vanligste feilene folk gjør innen livsforsikring , forklare hvorfor de skjer og vise deg hvordan du kan unngå dem . Enten du kjøper din første polise eller gjennomgår en gammel, kan denne innsikten hjelpe deg med å beskytte dine kjære mer effektivt.

1. Venter for lenge med å kjøpe livsforsikring

En av de største feilene man gjør når man handler livsforsikring er å utsette kjøpet.

Hvorfor det er et problem

Livsforsikringspremiene øker når du blir eldre – og helseproblemer kan gjøre dekningen dyrere eller til og med utilgjengelig senere.

Eksempel:
En frisk 30-åring kan betale 20 dollar i måneden for en tidsbegrenset forsikring på 500 000 dollar.
Ved 40 år kan den samme forsikringen koste 35–40 dollar i måneden .
Ved 50 år kan den overstige 70 dollar i måneden eller kreve medisinsk forsikring.

Unngå det:
Kjøp livsforsikring så tidlig som mulig – ideelt sett i 20- eller 30-årene, når prisene er lavest.

2. Å kjøpe feil type forsikring

Ikke all livsforsikring er like. Det er avgjørende å velge mellom tidsbegrenset og permanent dekning.

Hvorfor det er et problem

• Løpetiden utløper etter en bestemt periode (10–30 år).
• Permanent levetid varer hele livet og bygger opp kontantverdi.

Noen kjøpere betaler for mye for livslang dekning de ikke trenger – eller velger en tidsbegrenset forsikring som slutter før forpliktelsene deres gjør det.

Unngå det:
Tilpass forsikringstypen til dine økonomiske mål :

• Kortsiktige behov (f.eks. boliglån, barnas utdanning) → Livsforsikring
• Langsiktige eiendoms- eller sparemål → Permanent liv

3. Undervurder hvor mye dekning du trenger

Mange gjetter et tilfeldig beløp – 100 000 dollar eller 250 000 dollar – uten å beregne reelle behov.

Hvorfor det er et problem

Utilstrekkelig dekning kan føre til at familien din sliter med gjeld, utdanningskostnader eller daglige utgifter.

Unngå det:
Bruk «10–15× inntektsregelen».
Hvis du tjener 60 000 dollar årlig, bør du sikte på minst 600 000–900 000 dollar i dekning.
Vurder også boliglånet ditt, gjeld, pårørende og fremtidige økonomiske mål .

4. Ignorerer inflasjon

En forsikring på 250 000 dollar kan høres betydelig ut i dag – men om 20 år strekker den kanskje ikke like langt.

Hvorfor det er et problem

Inflasjon svekker kjøpekraften over tid. Hvis dekningsbeløpet forblir fast, kan familien din ende opp med å bli underforsikret.

Unngå det:

• Velg forsikringer som tillater økning i dekning .
• Vurder dekningen din hvert 5.–10. år .
• Vurder syklister som justerer for inflasjon.

5. Å utelukkende stole på arbeidsgiverlevert livsforsikring

Mange tror at selskapets dekning er tilstrekkelig. Dessverre er den det sjelden.

Hvorfor det er et problem

Arbeidsgivers livsforsikring tilsvarer vanligvis 1–2 ganger din årslønn – langt under det de fleste familier trenger.
I tillegg mister du den hvis du bytter jobb eller går av med pensjon .

Unngå det:
Behold arbeidsgiverens plan, men suppler den med en personlig policy som følger med deg uansett hvor du går.

6. Ikke oppgi helse- eller livsstilsinformasjon ærlig

Noen nedtoner helsetilstander eller utelater risikable hobbyer for å få lavere premier.

Hvorfor det er et problem

Hvis du går bort og forsikringsselskapet oppdager ikke-opplyst informasjon, kan de avvise kravet – og dermed bli familien din ubeskyttet.

Unngå det:
Vær alltid åpen om helse, yrke og livsstil. Det er bedre å betale litt mer og garantere at forsikringen din er gyldig.

7. Å velge den billigste forsikringen uten å vurdere verdien

Lavprisforsikring kan være fristende – men billigere er ikke alltid bedre.

Hvorfor det er et problem

Ultralave premier kan komme med:

• Begrenset dekning
• Skjulte avgifter
• Unntak for visse tilstander eller dødsårsaker

Unngå det:
Sammenlign poliser etter verdi , ikke bare pris. Sjekk forsikringsselskapets rangeringer, utbetalingshistorikk og fleksibilitet.

8. Glemmer å oppdatere mottakere

Folk navngir ofte begunstigede når de kjøper en forsikring og vurderer aldri avgjørelsen på nytt – selv etter store livsendringer.

Hvorfor det er et problem

Hvis du glemmer å oppdatere, kan det hende at din tidligere ektefelle eller avdøde slektning fortsatt er oppført, noe som kan føre til juridiske tvister eller forsinkelser i utbetalinger.

Unngå det:
Gjennomgå begunstigede med noen års mellomrom eller etter store livshendelser som ekteskap, skilsmisse eller fødsel.

9. Ikke gjennomgå eller justere dekning over tid

Livet ditt forandrer seg – det bør også forsikringen din.

Hvorfor det er et problem

Dekning som fungerte for deg som 25-åring passer kanskje ikke for deg som 45-åring.
Etter hvert som gjelden krymper eller nye forsørgede kommer til, endrer behovene dine seg.

Unngå det:
Gjennomgå forsikringen hvert 3.–5. år . Juster dekningen din slik at den samsvarer med din økonomiske virkelighet.

10. Avbryte en forsikring for tidlig

Noen forsikringstakere kansellerer forsikringen sin etter å ha betalt i noen år, fordi de tror de ikke lenger trenger den.

Hvorfor det er et problem

Tidlig avbrytelse kan bety at du mister beskyttelsen når du fortsatt trenger den – og å starte på nytt senere kan koste mye mer.

Unngå det:
Avbryt bare hvis du har erstattet den med en annen plan, eller hvis dine pårørende er virkelig økonomisk uavhengige.

Bonustips: Å ikke jobbe med en pålitelig rådgiver

Livsforsikring kan være komplekst. Det å navigere i poliser, tilleggsbestemmelser og vilkår alene fører ofte til forvirring og dårlige beslutninger.

Unngå det:
Samarbeid med en autorisert finansiell rådgiver eller forsikringsmegler som kan forklare alternativer tydelig og sammenligne flere forsikringsselskaper.

Konklusjon

Å kjøpe livsforsikring er ikke bare en økonomisk transaksjon – det er et løfte om trygghet for de du elsker mest.

Å unngå disse feilene innen livsforsikring kan utgjøre forskjellen mellom en forsikring som virkelig beskytter familien din og en som ikke er den rette når det gjelder som mest.
Start med en ærlig selvvurdering, søk profesjonell veiledning og gjennomgå dekningen din regelmessig for å holde den i tråd med dine skiftende livsbehov.

Vanlige spørsmål om feil i livsforsikring

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Livet er uforutsigbart – men familiens økonomiske trygghet trenger ikke å være det. Livsforsikring er et av de viktigste verktøyene for å beskytte dine kjære i tilfelle uventet tap. Enten du er en ung profesjonell som starter i din første jobb, en forelder som forsørger forsørgede eller planlegger langsiktig formueoverføring, vil denne livsforsikringsguiden hjelpe deg å forstå hvordan det fungerer, hvilke typer som er tilgjengelige og hvordan du velger en plan som passer dine mål og budsjett.

Hva er livsforsikring?

Livsforsikring er en kontrakt mellom deg og et forsikringsselskap. I bytte mot regelmessige betalinger (kalt premier ) lover forsikringsselskapet å betale en dødsfallsutbetaling til dine begunstigede etter at du går bort.

Det er i hovedsak et økonomisk sikkerhetsnett – som hjelper familien med å dekke utgifter som:

• Boliglån eller husleiebetalinger
• Levekostnader
• Barns utdanning
• Utestående gjeld
• Begravelses- og medisinske kostnader

Slik fungerer det (forenklet eksempel):

La oss si at du kjøper en livsforsikring på 250 000 dollar og betaler 30 dollar i måneden i premier.
Hvis du går bort mens forsikringen er aktiv, mottar familien din (de begunstigede) 250 000 dollar fra forsikringsselskapet – vanligvis skattefritt.

Hvorfor livsforsikring er viktig

Livsforsikring handler ikke bare om død – det handler om økonomisk kontinuitet .
Her er hvorfor det er viktig:

• Beskytter pårørende: Sikrer at ektefelle, barn eller foreldre kan opprettholde sin livskvalitet.
• Betaler ned gjeld: Forhindrer at familien din arver ubetalte lån eller boliglån.
• Erstatter tapt inntekt: Gir stabilitet for dine kjære mens de tilpasser seg.
• Støtter langsiktige mål: Noen policyer bygger opp sparepenger som kan finansiere utdanning eller pensjonisttilværelse.
• Dekker sluttutgifter: Begravelseskostnader kan være betydelige; forsikringen bidrar til å dekke disse.

Hovedkomponentene i livsforsikring

Enhver livsforsikring inneholder flere viktige elementer:

Typer livsforsikring

Det er to hovedkategorier: tidsbegrenset livsforsikring og permanent livsforsikring.

1. Tidsbegrenset livsforsikring

• Gir dekning i en fast periode (f.eks. 10, 20 eller 30 år).
• Utbetaler kun dødsfallserstatning hvis du dør i løpet av perioden.
• Vanligvis det rimeligste alternativet.

Best for:
Folk som søker rimelig og enkel beskyttelse i en bestemt periode (som mens de betaler ned et boliglån eller oppdrar barn).

Eksempel:
En 30-åring kan kjøpe en 20-årig forsikring for 250 000 dollar til 25 dollar i måneden.
Hvis de går bort ved 45 år, mottar familien hele beløpet på 250 000 dollar. Hvis de lever lenger enn 50 år, opphører forsikringen uten utbetaling.

2. Permanent livsforsikring

Gir livslang dekning og inkluderer en kontantverdikomponent som vokser over tid.

Vanlige typer:

• Livsforsikring: Faste premier, garantert kontantverdivekst.
• Universell livsforsikring: Fleksible premier og justerbare dødsfallsytelser.
• Variabel livsforsikring: Kontantverdi investert i markedsfond – høyere vekstpotensial, men også mer risiko.

Best for:
De som søker langsiktig økonomisk planlegging , beskyttelse av eiendom eller investeringsfunksjoner.

Tidsbegrenset vs. permanent livsforsikring: Sammenligningstabell

Hvor mye livsforsikring trenger du?

Riktig dekning avhenger av dine økonomiske forpliktelser , pårørende og fremtidige mål .

En vanlig tommelfingerregel:

Gang din årlige inntekt med 10–15 for å beregne din ideelle dekning.

Eksempelberegning:

Årsinntekt: 50 000 dollar

15× dekning = 750 000 dollar i forsikring.
Dette beløpet kan hjelpe familien din med å dekke levekostnader, gjeld og utdanning i årevis.

Andre metoder inkluderer:

Tilnærming til utgiftserstatning: Legg sammen gjeld, utdanningskostnader og husholdningsbehov.

DIME-formel:

• Gjeld​
• Inntektserstatning​
• Boliglån​
• Utdanningsutgifter​

Faktorer som påvirker livsforsikringspremier

Insurance companies assess your risk level before setting premiums.
Key factors include:

• Age: Younger applicants pay lower premiums.
• Health: Chronic conditions or smoking raise costs.
• Occupation: Risky jobs (e.g., pilots, miners) cost more to insure.
• Lifestyle: Hobbies like skydiving or scuba diving increase risk.
• Coverage amount: Larger death benefits mean higher premiums.
• Policy type: Permanent life is costlier than term life.

How to Buy Life Insurance: Step-by-Step

Here’s a quick roadmap to finding the right policy.

1. Assess Your Needs

Consider dependents, debts, and long-term goals.
Ask: “If I weren’t here tomorrow, what would my family need financially?”

2. Choose the Right Type

Select between term (temporary protection) and permanent (lifelong security).

3. Compare Policies and Providers

Get multiple quotes. Look for reputable, financially strong insurers with transparent terms.

4. Undergo a Medical Exam

Many insurers require a health check to determine risk and premium rates.

5. Review the Policy Carefully

Understand exclusions, payout conditions, and flexibility before signing.

6. Pay Premiums Regularly

Missing payments can cause the policy to lapse — meaning you lose coverage.

Benefits of Having Life Insurance

• Peace of mind for your loved ones
• Protection against debt and income loss
• Tax-efficient wealth transfer (in many countries)
• Potential savings growth (for permanent policies)
• Legacy planning and charitable giving options

Common Myths About Life Insurance

Tips for Getting the Best Life Insurance Policy

• Buy early: Age and health matter — younger buyers lock in lower rates.
• Compare quotes: Don’t settle for the first offer.
• Avoid unnecessary add-ons: Riders increase premiums.
• Disclose health information honestly: Inaccurate data can void your policy.
• Reevaluate over time: Adjust coverage as your life changes (marriage, children, debt, etc.).

Conclusion

Life insurance isn’t just about protecting against the unexpected — it’s about ensuring your family’s financial future remains stable no matter what happens.

By understanding the basics in this life insurance guide, you can confidently choose a policy that provides peace of mind, long-term value, and genuine protection.
Start today — the earlier you plan, the greater your security tomorrow.

FAQs About Life Insurance Guide

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

I dagens komplekse økonomiske landskap krever det mer enn bare sparing og investeringer å lage en godt avrundet finansiell plan. Forsikring i finansiell planlegging spiller en sentral rolle for å beskytte dine eiendeler og sikre langsiktig finansiell stabilitet. Denne omfattende guiden utforsker hvordan ulike typer forsikring integreres i din økonomiske strategi, og hjelper deg med å bygge en trygg fremtid samtidig som du beskytter deg mot uventede utfordringer.

Den viktige forbindelsen mellom forsikring og finansiell planlegging

Økonomisk planlegging uten riktig forsikring er som å bygge et hus uten fundament. Forsikring fungerer som grunnfjellet for økonomisk sikkerhet, og beskytter alt du har jobbet hardt for å oppnå. Når vi vurderer forsikring i finansiell planlegging, ser vi på en helhetlig tilnærming til å håndtere risiko mens vi bygger formue. Denne strategiske integrasjonen bidrar til å skape et sikkerhetsnett som støtter dine økonomiske mål samtidig som den beskytter mot potensielle tilbakeslag.

Forsikringstyper som er avgjørende for økonomisk suksess

Livsforsikring: Sikring av familiens fremtid

Livsforsikring står som en hjørnestein i økonomisk planlegging, og tilbyr mer enn bare dødsfordeler. Moderne livsforsikringer kan tjene flere formål innenfor din økonomiske strategi. Livsforsikring gir ren beskyttelse, mens livsforsikring og universell livsforsikring kombinerer beskyttelse med investeringskomponenter. Når du inkorporerer forsikring i finansiell planlegging, bør du vurdere hvordan livsforsikring kan hjelpe med eiendomsplanlegging, etterfølgelse av virksomheter og til og med pensjonsinntektsstrategier.

Helseforsikring: Beskytt din mest verdifulle eiendel

Din evne til å tjene inntekt avhenger i stor grad av helsen din, noe som gjør helseforsikring avgjørende i økonomisk planlegging. Omfattende helsedekning forhindrer medisinske utgifter fra å avspore dine økonomiske mål. Høye fradragsberettigede helseplaner sammen med helsesparekontoer (HSA) tilbyr både forsikringsbeskyttelse og skattemessige sparemuligheter, og demonstrerer hvordan forsikring i økonomisk planlegging kan tjene flere formål.

Uføreforsikring: Beskytt inntektsstrømmen din

Ofte oversett, men kritisk viktig, uføreforsikring beskytter inntjeningspotensialet ditt. Kortsiktig og langsiktig uføredekning sikrer kontinuerlig inntekt hvis du ikke kan jobbe. Når du vurderer forsikring i økonomisk planlegging, husk at din evne til å tjene inntekt vanligvis er din største økonomiske eiendel.

Eiendoms- og skadeforsikring: Beskyttelse av eiendelene dine

Huseiere, bil- og paraplyforsikringer beskytter dine fysiske eiendeler og beskytter din økonomiske plan mot ansvarskrav. Disse forsikringstypene utgjør en avgjørende del av risikostyring i finansiell planlegging, og forhindrer betydelige økonomiske tilbakeslag fra ulykker eller naturkatastrofer.

Strategisk integrering av forsikring i din økonomiske plan

Vurdere dine forsikringsbehov

Å lage en effektiv forsikringsstrategi begynner med en grundig behovsanalyse. Vurder din livsfase, familiesituasjon, karriere og økonomiske forpliktelser. Forsikring i økonomisk planlegging bør utvikle seg etter hvert som omstendighetene dine endrer seg, og krever regelmessige gjennomganger og justeringer for å opprettholde optimal dekning.

Balansere dekning og kostnader

Å finne den rette balansen mellom tilstrekkelig dekning og rimelige premier er avgjørende. Vurder egenandeler, dekningsgrenser og premiebetalinger i sammenheng med din overordnede økonomiske plan. Husk at forsikring i finansiell planlegging ikke handler om å maksimere dekningen, men å optimalisere beskyttelsen innenfor budsjettet ditt.

Skattemessige konsekvenser og fordeler

Å forstå skatteaspektene ved forskjellige forsikringsprodukter kan forbedre din økonomiske strategi. Livsforsikringsdødsfallsfordeler er generelt skattefrie, mens noen forsikringsprodukter tilbyr skatteutsatt vekstmuligheter. Riktig integrering av forsikring i finansiell planlegging kan skape skatteeffektivitet innenfor din overordnede økonomiske strategi.

Avanserte forsikringsstrategier for formuesbygging

Bruke forsikring til eiendomsplanlegging

Livsforsikring kan spille en viktig rolle i eiendomsplanlegging, gi likviditet til eiendomsskatter og muliggjøre effektiv formueoverføring. Når du vurderer forsikring i finansiell planlegging for eiendomsformål, utforsk verktøy som ugjenkallelige livsforsikringsfond (ILITs) og etterlattepolitikk.

Bedriftsforsikringshensyn

Bedriftseiere bør vurdere nøkkelpersonforsikring, kjøp-salg-avtaler og overheadforsikring. Disse spesialiserte anvendelsene av forsikring i finansiell planlegging bidrar til å beskytte både personlige og forretningsmessige eiendeler samtidig som de sikrer kontinuitet i virksomheten.

Langsiktig omsorgsplanlegging

Ettersom helsekostnader øker, blir langtidsforsikring stadig viktigere i økonomisk planlegging. Vurder hvordan denne dekningen passer inn i din pensjoneringsstrategi og overordnede økonomiske plan. Integreringen av langsiktig omsorgsforsikring i økonomisk planlegging bidrar til å beskytte pensjonsmidler fra å bli uttømt av utvidede omsorgsbehov.

Beredskapsplanlegging og risikostyring

Bygge nødfond

Mens forsikring gir beskyttelse, er det fortsatt avgjørende å opprettholde likvide nødmidler. Forholdet mellom forsikring og nødsparing viser hvordan forsikring i økonomisk planlegging fungerer sammen med andre økonomiske verktøy for å skape omfattende beskyttelse.

Risikovurdering og styring

Regelmessig gjennomgang av potensielle risikoer og forsikringsdekning bidrar til å opprettholde tilstrekkelig beskyttelse. Vurder hvordan endringer i livet, karrieren eller eiendelene kan påvirke forsikringsbehovene dine. Effektiv forsikring i økonomisk planlegging krever løpende vurdering og justering.

Fremtiden til forsikring i finansiell planlegging

Teknologi og forsikringsinnovasjon

Digitale plattformer og insurtech-utviklinger endrer hvordan vi tilnærmer oss forsikring i finansiell planlegging. Nye produkter og tjenester gjør det enklere å integrere forsikring i din økonomiske strategi samtidig som de gir mer fleksible dekningsalternativer.

Miljømessige og sosiale hensyn

Klimaendringer og sosiale faktorer påvirker forsikringsprodukter og tilgjengelighet. Å forstå disse trendene hjelper deg med å ta informerte beslutninger om forsikring i finansiell planlegging på lang sikt.

Ofte stilte spørsmål

Hvor mye livsforsikring bør jeg inkludere i min økonomiske plan?

Vurder faktorer som inntektserstatningsbehov, gjeldsforpliktelser, utdanningskostnader og begravelseskostnader. En vanlig retningslinje foreslår 10-15 ganger din årsinntekt, men din spesifikke situasjon kan kreve mer eller mindre dekning.

Når bør jeg begynne å inkludere forsikring i min økonomiske plan?

Begynn så tidlig som mulig, ideelt sett når du starter din karriere eller har pårørende. Unge, friske individer sikrer ofte bedre priser, noe som gjør tidlig integrering av forsikring i økonomisk planlegging mer kostnadseffektiv.

Hvordan finner jeg den rette balansen mellom ulike typer forsikringer?

Vurder dine spesifikke risikoer og prioriteringer. Vurder din alder, helse, familiesituasjon og økonomiske forpliktelser. Arbeid med en finansiell rådgiver for å optimalisere forsikring i finansiell planlegging basert på dine unike omstendigheter.

Bør jeg velge livsforsikring eller permanent livsforsikring?

Valget avhenger av dine økonomiske mål og behov. Periodeforsikring gir ren beskyttelse til lavere kostnader, mens permanent forsikring tilbyr tilleggsfunksjoner som kontantverdiakkumulering. Vurder hvordan hver type passer inn i din bredere økonomiske strategi.

Hvor ofte bør jeg gjennomgå forsikringsdekningen min?

Se gjennom forsikringsdekningen årlig eller når store endringer i livet skjer, for eksempel ekteskap, fødsel av barn, karriereendringer eller eiendomskjøp. Regelmessig vurdering sikrer at forsikringen din i økonomisk planlegging forblir på linje med dine behov.

Hvilken rolle spiller forsikring i pensjonsplanlegging?

Forsikring kan beskytte pensjonsmidler og gi ekstra inntektskilder. Vurder hvordan livsforsikring, langsiktig omsorgsforsikring og livrenter kan passe inn i din pensjoneringsstrategi.

Hvordan kan jeg minimere forsikringskostnadene og samtidig opprettholde tilstrekkelig dekning?

Sammenlign policyer fra forskjellige leverandører, vurder høyere egenandeler, buntpolicyer og oppretthold gode helse- og sikkerhetsdata. Regelmessig gjennomgang av forsikringen din i økonomisk planlegging kan identifisere kostnadsbesparende muligheter uten å ofre beskyttelse.

Dommen

Forsikring fungerer som en avgjørende komponent i enhver omfattende finansiell plan, og gir beskyttelse mot ulike risikoer samtidig som den støtter langsiktige økonomiske mål. Effektiv integrering av forsikring i finansiell planlegging krever nøye vurdering av individuelle forhold, regelmessig gjennomgang og justering, og en balanse mellom dekning og kostnad. Etter hvert som finansmarkeder og personlige situasjoner utvikler seg, hjelper det å opprettholde passende forsikringsdekning å sikre suksessen til din overordnede økonomiske strategi.

Husk at forsikringsbehov varierer betydelig mellom individer, og hva som fungerer for en person passer kanskje ikke for en annen. Å jobbe med kvalifiserte finans- og forsikringseksperter kan hjelpe deg med å utvikle en tilpasset strategi som på passende måte inkorporerer forsikring i økonomisk planlegging for din spesifikke situasjon. Regelmessig gjennomgang og justering av forsikringsdekningen sikrer at den økonomiske planen din forblir robust og effektiv når det gjelder å oppfylle dine langsiktige mål samtidig som den gir nødvendig beskyttelse mot livets usikkerhet.

Ved å ta en gjennomtenkt, omfattende tilnærming til forsikring i økonomisk planlegging, skaper du et sterkt grunnlag for økonomisk sikkerhet og suksess. Denne integreringen av forsikring og finansiell planlegging bidrar til å beskytte dine eiendeler, støtte dine mål og gi trygghet for deg og dine kjære.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du kan bli overrasket over å høre at fra og med 2021 har bare rundt 47 % av kvinnene livsforsikring, 11 % mindre enn sine mannlige kolleger. Ikke bare har færre kvinner enn menn livsforsikring, men dødsfallsfordelen er også godt under menns – omtrent 22 % mindre.

Kvinner har blitt stadig mer dominerende aktører i dagens amerikanske arbeidsstyrke. Noen kvinner er de eneste forsørgere for familiene sine og leter som sådan etter økonomisk sikkerhet en livsforsikring kan gi. Enten en kvinne har en lederstilling eller er en hjemmeværende mor, er livsforsikring en viktig beskyttelse å ha. Her er noen av de beste fordelene for kvinner som har livsforsikring.

#1 økonomisk sikkerhet for familien

For kvinner med familie, spesielt de som er den primære forsørgeren, er de bekymret for hvordan familien deres vil bli ivaretatt økonomisk dersom de skulle dø plutselig. En livsforsikring kan gi trygghet i å vite at familiens økonomiske behov vil bli ivaretatt og økonomiske forpliktelser dekket.

#2 Evne til å låne mot kontantverdifordelen

Mange typer livsforsikring tilbyr muligheten til å bygge opp kontantverdi som kan lånes mot. For kvinner kan denne kontantverdien nås for en rekke behov; betale ned regninger, finansiere en høyskoleutdanning; starte en ny virksomhet, eller en rekke andre økonomiske behov eller mål.

#3 Levende fordel når diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom

Har du noen gang tenkt over hva du ville gjort hvis du ble diagnostisert med en kronisk/terminal sykdom? Hvordan ville regningene dine bli betalt og hvem ville sørge for familiens økonomiske behov? Noen livsforsikringer kan godkjennes av en rytter for å legge til dekning for en kronisk/terminal sykdom hvis du noen gang blir diagnostisert med en av disse tilstandene. Du kan bruke pengene til å betale medisinske utgifter eller levekostnader for deg og din familie.

#4 Ta vare på eldre/funksjonshemmede familiemedlemmer

Rollen som omsorgsperson er kjent for mange kvinner, og da du begynte å nærme deg middelalderen, kan du ha eldre eller funksjonshemmede foreldre eller andre familiemedlemmer å ta vare på. Du kan ha sikkerheten til å vite at omsorgen deres vil fortsette etter at du er borte ved å legge dem til som en begunstiget i livsforsikringen din.

Typer livsforsikringer

Når du skal velge mellom typer livsforsikring, er det flere ulike alternativer å vurdere. Her er noen av de vanligste.

Term Life Insurance : En term life-politikk gir deg livsforsikringsdekning for en bestemt tidsperiode; vanligvis i intervaller på 10, 20, 25 eller 30 år. De fleste livsforsikringspoliser betaler en rett dødsfordel uten noen form for kontantakkumuleringsverdi, selv om noen livsforsikringer tilbyr muligheten til å konvertere til en helt livsforsikring på slutten av forsikringsperioden.

Hele livsforsikringer : Hele livsforsikringer er en dekning som varer hele livet og som også akkumulerer en kontantverdi som kan lånes mot. Hele livsforsikringen gir renter med en fast rente som bestemmes når polisen kjøpes. Premiene forblir på nivå gjennom forsikringens levetid.

Universal Life Insurance : Hovedtrekket i en Universal Life Insurance-polise er dens fleksible premie. Eventuell overbetaling av premien krediteres kontantverdien av polisen. Det er økende dødsfall. Kontantverdien gir en økende rente over tid, og forsikringstakeren kan låne mot den opptjente renten.

Indeksert universell livsforsikring : En indeksert universell livsforsikring lar forsikringstakere allokere inntekter til rentebærende indekserte kontoer med en kontantverdi som kan vokse. IUL-inntekter er utsatt for skatt. En god tanke om denne typen poliser er at kontantverdidelen kan brukes til å betale forsikringspremien hvis forsikringstakeren ønsker å stoppe eller utsette utbetalingen av egenpremie.

Garantert universell livsforsikring : Den garanterte universelle livsforsikringen (GUL) er en hybridforsikring som er en kombinasjon av både tids- og hellivsforsikring. Dekningen skrives ikke over en periode på år, men er aldersspesifikk og er vanligvis skrevet for forsikringstakere frem til 80-årene. Du kan velge alderen som dekningen opphører. GUL-politikken er rimeligere enn en vanlig livsforsikring og kan tilpasses for å øke kontantverdien.

Variabel universell livsforsikring : Premiene for en variabel universell livsforsikring betales inn på en sparekonto. Forsikringen har underkontoer som er investert. Denne kontoen har potensial for høyere inntjening, men er også gjenstand for markedssvingninger og forsikringstakere kan potensielt lide et betydelig tap i inntekter.

Hvor mye livsforsikring trenger du?

Ingen kan fortelle deg nøyaktig hvor mye livsforsikring du bør kjøpe. Men når du bestemmer deg for hvor mye livsforsikring du trenger, tenk på hvor mye det vil koste å betale ned utestående gjeld (skolepenger, studielån, boliglån, billån osv.). I tillegg, hvis du har pårørende/ektefeller, hvilken mengde føler du vil være tilstrekkelig for å hjelpe dem til å leve komfortabelt? Du kan også legge til dekning til livsforsikringen din gjennom ryttere. Det er livsforsikringsryttere som kan legges til for å dekke barn, uførhet, død ved uhell, kritisk sykdom og mer.

Betraktninger

Vanligvis, jo raskere du kjøper en livsforsikring, jo bedre. Livsforsikringsprisene er statistisk lavere for kvinner enn for menn på grunn av lengre forventet levealder og en generelt god helseforventning sammenlignet med menn. Hvis du kjøper en polise når du er ung, vil prisen være lavere enn hvis du venter til du er middelaldrende eller senior. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Huseierforsikring kan beskytte huset ditt og i de fleste tilfeller dine eiendeler når en katastrofe rammer. Hvis du har et boliglån på hjemmet ditt, krever din utlåner sannsynligvis at du har en husforsikring. Hvis du har betalt ned på boliglånet ditt, trenger du ikke å ha en policy på plass, men det kan fortsatt være lurt å ha en.

Finn ut hva huseierforsikring er, når det kan være nødvendig, og hvorfor du kan velge å ha denne typen forsikringer, selv om du ikke trenger det.

Viktige takeaways

• Huseierforsikring gir økonomisk beskyttelse mot kjølvannet av katastrofer, farer og andre uventede scenarier.
• De fleste boliglånskreditter krever at du har en aktiv huseierpolicy.
• Selv om det ikke er nødvendig med hjemmeforsikring, kan det hjelpe deg med å finansiere reparasjoner av hjemmet ditt og erstatte eiendelene dine hvis noe uventet skjer.

Hva er huseierforsikring?

Huseierforsikring dekker ditt hjem og eiendeler mot skader fra visse katastrofer, ulykker og andre scenarier. Hvis det skjer en dekket hendelse, kan forsikringen betale for skader og tap, selv om du fremdeles er ansvarlig for egenandelen.

En vanlig hjemmeforsikring dekker vanligvis hjemmet ditt, sammen med andre bygninger eller strukturer på eiendommen din. I tillegg dekker disse retningslinjene din personlige eiendom, personlige ansvar og medisinske utbetalinger hvis noen blir skadet hjemme hos deg.

Viktig: Standard boligforsikring inkluderer ikke skader fra alle typer katastrofer eller farer. For å beskytte mot flom og jordskjelv må du kanskje kjøpe ekstra dekning.

Når er huseierforsikring påkrevd?

Husforsikring er ikke lovpålagt. Men hvis du har boliglån på hjemmet ditt, kan utlåner lovlig kreve at du har en policy. På denne måten, hvis noe skjer med huset ditt, er investeringen beskyttet.

Hver husforsikring har en dekningsgrense. Långiveren din krever sannsynligvis at du bærer et minimumsbeløp – vanligvis 80% av boligets erstatningskostnad – men noen ganger kan det kreve så mye som 100%.

Hvis du må ha huseierforsikring som betingelse for boliglånet ditt, men ikke gjør det, kan utlåner kjøpe en forsikring for deg og sende deg regningen etter forhåndsvarsel. Politikken kan være dyrere enn hvis du kjøpte den selv og dekker kanskje bare utlåner, ikke deg.

Merk: Personlig eiendomsdekning kommer i to forskjellige former: erstatningskostnad og faktisk kontantverdi. Erstatningskostnader gir penger til å kjøpe en ny (erstatning) vare. Faktiske retningslinjer for kontantverdi tilbyr pengene for gjeldende kontantverdi på en vare, som etter avskrivninger kanskje ikke er nok til å erstatte den. Selv om erstatningskostnader ofte koster mer, kan de hjelpe deg med å spare mye penger hvis du trenger å pusse opp hjemmet ditt etter en katastrofe.

Når du gjennomgår hjemmeforsikringen din, kan du vurdere å redusere eller fjerne dekning for å spare penger på premiene. Standard forsikringer gir seks typer dekning: 

• Bolig (dekning A)
• Andre strukturer (dekning B)
• Personlige eiendeler (dekning C)
• Midlertidige levekostnader under flytting (dekning D)
• Ansvarsbeskyttelse (dekning E)
• Medisinske betalinger (dekning F)

Noen forsikringsselskaper lar deg heve eller senke grenser for hvert av disse dekningsområdene for å tilpasse polisen din. For eksempel, hvis du har færre uthus (Dekning B), kan du kanskje redusere dekningen i dette området for å potensielt redusere premien. Imidlertid vil du ikke gå under utlånerens minimumskrav til dekning.

Hvorfor ville noen velge å få husforsikring?

For mange mennesker er hjemmet deres mest verdifulle eiendel; hjemmeforsikring hjelper dem med å beskytte investeringen. Derfor kan det være fornuftig å ha en policy selv om du ikke trenger det hvis du føler at du ikke har råd til å bytte ut hjemmet og eiendelene dine hvis katastrofen inntreffer.

En annen grunn til å ha en huseierpolicy er at det sannsynligvis gir ansvarsbeskyttelse hvis noen blir skadet på eiendommen din. Det kan også betale for skader hvis personen som blir skadet ikke kan jobbe en stund. Uten forsikring, vil du sannsynligvis måtte betale for disse skadene ut av lommen.

Ofte stilte spørsmål

Hvorfor kreves husforsikring?

Boliglånsselskapet krever at huseierforsikring sikrer at det fortsatt får pengene du skylder hvis noe skjer med hjemmet ditt. Det er en måte for selskapet å beskytte sin økonomiske interesse i hjemmet ditt.

Hvilken informasjon kreves for et tilbud på huseierforsikring?

For å motta et tilbud på en huseierforsikring kan du trenge følgende informasjon:

• Identifikasjonsinformasjonen din (for eksempel navn, personnummer og fødselsdato)
• Adressen til hjemmet
• Informasjon om husets nåværende tilstand
• Informasjon om renoveringer du har utført
• Detaljer om hjemmet ditt (for eksempel alder, stil og type utvendig finish)
• En liste over beboerne i hjemmet
• En liste over hjemmesikkerhetsutstyr du har

Hva er minimumsforsikring for huseiere som kreves av långivere?

Minimumsbeløpet for nødvendig dekning varierer fra bank til bank. Noen banker ber om politikk for å forsikre 100% av hjemmets estimerte forsikringsverdi; andre gir mindre. Ta kontakt med utlåner for å sikre at retningslinjene dine oppfyller kravene.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Som alle former for forsikring, bidrar livsforsikring til å beskytte mot katastrofale tap. Når en forsikret person dør, får mottakerne en betydelig utbetaling for å lette de økonomiske byrdene som kan oppstå etter døden.

Mens det er flere typer livsforsikring, vil vi fokusere på hel livsforsikring, inkludert hva det er og fordeler og ulemper, slik at du kan bestemme om hele livsforsikring gir mening for deg.

Hva er helforsikring?

Hele livsforsikringen gir en fast dekning som kan vare så lenge den forsikrede er i live. I motsetning til terminpolicyer som slutter etter et bestemt antall år, kan hele livsforsikringspolicyene fortsette å tilby dekning så lenge du fortsetter å betale kostnadene ved forsikring.

Når du betaler premier til en policy, trekker forsikringsselskapet ut kostnadene ved å tilby livsforsikring og legger til ekstra penger i kontantverdien din. Over tid kan den kontante verdien akkumuleres i policyen din og tjene som et reservoar for å finansiere fremtidige kostnader. Kontantverdien vokser vanligvis skatteutsatt, og du kan potensielt få tilgang til den ved å låne mot din policy eller ta uttak. Imidlertid har policyene vanligvis en overgivelsesperiode som kan vare opptil 20 år, i løpet av hvilken tid det vil bli belastet et gebyr ved uttak fra kontantverdien.

Viktig: Hvis du bruker for mye av kontantverdien din, kan du skylde skatt, og du kan miste dekning hvis policyen bortfaller. Eventuelle ubetalte lån reduserer vanligvis dødsfordelen.

Premien på en hel livsforsikring er ofte nivå, noe som betyr at de ikke endres fra år til år med mindre du velger visse alternativer. Og avhengig av hvilken av typene av hel livsforsikring du velger, kan du betale premier i et bestemt antall år eller hele livet. 

Er helforsikring en god investering?

Som med enhver investeringsstrategi, avhenger det av dine behov og omstendigheter. Hele livsforsikringspremiene er høyere enn premiene du betaler for den samme dødsytelsen på en terminpolicy. Så hvis du først og fremst trenger livsforsikring for å beskytte kjære i en bestemt periode, er livsforsikring vanligvis det beste alternativet. For eksempel trenger du kanskje bare dekning som varer til barna dine er voksne eller pantelånet ditt er betalt.

Hele livsforsikringspremiene er relativt høye, i motsetning til en terminpolicy, er denne typen forsikringer utformet for å betale forsikringskostnadene for hele livet (dette er grunnen til at faste forsikringer har en kontantverdikomponent). For de fleste som jobber med begrensede midler, er det smart å dirigere de “ekstra” dollarene andre steder. For eksempel, for samme sum penger som en hel livspremie, kan du kjøpe en terminpolicy og også spare til utdanningsfinansiering, betale ned gjeld eller bidra til pensjonskontoer.

Livsforsikring gir mest mening når du vet at du trenger permanent dekning – hvis du vil sikre at mottakere får en dødsytelse, uansett hvor lenge du eller den forsikrede bor. For eksempel vil du kanskje ha en kontantinjeksjon for å hjelpe med eiendomsskatt eller for å skaffe likviditet ved dødsfallet. Med riktig forsikringsdekning kan det hende at mottakere ikke trenger å selge eiendeler (muligens raskt eller på en upassende tid) etter at en forsikret person dør.

Merk: Hele livet er sjelden fornuftig som en investeringsstrategi. Men hvis du har et forsikringsbehov, har du brukt opp alle andre skattefremmende sparestrategier, du søker ikke høy avkastning, og du er villig til å akseptere restriksjonene i en livsforsikring, det kan passe.

Hele livsforsikring Fordeler og ulemper

Fordeler

• Potensiell livslang dekning : I motsetning til terminsforsikring, så lenge det betales tilstrekkelig premier, er hele livet designet for å gi livstidsdekning.
• Skattefri dødsfordel : Mottakere betaler vanligvis ikke inntektsskatt på dødsfordelen fra en livsforsikring, slik at de kan bruke alle midlene til å dekke deres behov.
• Potensielle fordeler ved utbytte : Hvis politikken din gir utbytte, kan pengene potensielt redusere de påkrevde premiene dine, øke dødsytelsen eller bli utbetalt kontant for å bruke hvordan du vil.
• Tilgang til kontantverdi : Hvis du trenger tilgang til kontantverdien i policyen din, kan du kanskje tappe disse midlene via et uttak eller et lån. Men overgivelseskostnader kan påløpe, spesielt de første årene av politisk eierskap. Diskuter fordeler og ulemper med forsikringsselskapet ditt før du gjør det.

Ulemper

• Relativt høye premier : Fordi du finansierer en kontantverdi som betaler polisens kostnad for resten av livet, må du betale relativt høye premier de første årene (sammenlignet med kostnaden for midlertidig dekning med tidsforsikring). Hvis du ikke klarer å betale premier og ikke har nok kontantverdi til å betale de interne kostnadene, risikerer du å miste dekning.
• Du kan ikke stoppe premiebetalinger midlertidig : Hele livsforsikringspremiene må vanligvis betales på en jevnlig basis; hvis du ikke kan foreta nødvendige premiebetalinger, kan policyen bortfalle. Dette er i motsetning til universelle livsforsikringspoliser som er bygget for å ha større fleksibilitet og vil trekke fra kontantverdien til å dekke nødvendige premier.
• Å bruke kontantverdi kan redusere dekning : Selv om kontantverdien din er tilgjengelig for lån og uttak, er det en viss risiko involvert når du får tilgang til disse midlene. For eksempel reduserer ubetalt lånesaldo dødsytelsen som mottakerne dine mottar. Og hvis du tar ut for mye av kontantverdien din, kan policyen din bortfalle, noe som kan føre til tap av dekning og potensielle skattekonsekvenser.
• Begrensninger i tilgang til midler : Din kontante verdi er kanskje ikke lett tilgjengelig. Spesielt de første årene kan det hende du må betale overgivelseskostnader hvis du bestemmer deg for å ta ut penger eller trekke deg fra politikken.

Er hel livsforsikring riktig for deg?

Forsikringsbeslutninger krever en grundig analyse av dine behov og budsjett. Tipsene nedenfor kan gi ettertanke når du vurderer politikker for hele livet.

Trenger du en permanent forsikring?

Et behov for livslang dekning er en anelse om at du kanskje vil ha en hel livspolitikk. Dette kan være tilfelle hvis du ønsker dekning for endelige utgifter uansett når du passerer, eller hvis du har pårørende med spesielle behov. Terminforsikringer slutter etter et bestemt antall år, og det er ingen måte å forutsi nøyaktig hvor lenge du vil leve. Men hvis du ikke trenger permanent dekning, kan tidsforsikring være en utmerket løsning.

Har du tilstrekkelig kontantstrøm?

Premiene på hele livsforsikringene kan være ganske høye. Hvis du har begrensede penger tilgjengelig i budsjettet, kan det være vanskelig å kjøpe tilstrekkelig dekning. Imidlertid, hvis du har rikelig med overskytende kontanter hver måned, og du ikke har andre steder å si det, kan en hel livsretningspolicy være passende.

Trenger du forutsigbarhet?

Med hele livsforsikringen blir premiene dine vanligvis bestemt i begynnelsen av forsikringen. Verdiene for kontanter og innkjøp kan også settes på det tidspunktet, slik at du vet hva du kan forvente deg i de kommende årene

Alternativer til helforsikring

Hvis hele livsforsikringen ikke høres ut som den perfekte passformen, kan du kanskje bruke flere alternativer.

Term livsforsikring

Den enkleste formen for livsforsikring er term. Du velger hvor lenge du vil ha dekning for, og du betaler premier for å holde polisen i kraft. For de fleste familier som beskytter mot en for tidlig død av en forelder, er livslivet en rimelig løsning.

Andre faste livspolitikker

Hvis du har hjertet innstilt på å kjøpe permanent forsikring, finnes det andre alternativer. 

• Universelt liv gir større fleksibilitet, men mindre forutsigbarhet. Premiumbetalinger må være tilstrekkelig, men kan være fleksible, og kontantverdien vokser med en hastighet som avhenger av forsikringsselskapets investeringsytelse, slik at du ikke vet hvor mye du vil tjene på forhånd. 
• Variabel livsforsikring lar deg velge en rekke investeringer som ligner verdipapirfond for kontantverdien din, og det er mulig å få eller tape penger med disse investeringene.

Investeringskontoer

Hvis målet ditt er å utvide eiendelene dine, trenger du ikke bruke en forsikring for å gjøre det. For eksempel kan du kjøpe livsforsikring for dekning du trenger og investere i andre kontoer. Pensjonskontoer, inkludert pensjonsplaner på arbeidsplassen og IRAer, kan potensielt gi skattefordeler. Skattepliktige meglerkontoer kan også være nyttige, og de har ikke de samme begrensningene som pensjonskontoer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En livsforsikring gir en sum penger – kalt dødsstønad – til en eller flere mottakere i tilfelle du dør. En permanent livsforsikringspolise er designet for å vare gjennom hele livet og utløper ikke etter et visst antall år.

Vanlige typer permanent livsforsikring inkluderer hele livet, garantert problem hele livet, universell liv og variabel livsforsikring. Hver av disse permanente livsforsikringstypene har forskjellige funksjoner, men alle inkluderer en kontantverdikonto som du har tilgang til. 

Her er hva du trenger å vite om permanent livsforsikring for å avgjøre om en av disse forsikringene, og hvilken type, er riktig for deg. 

Hva er en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring er en type livsforsikring som ikke avsluttes eller avsluttes etter et visst antall år. Det dekker deg hele livet ditt så lenge du betaler tilstrekkelig og betalt premiumbetalinger.

Når du dør, vil livsforsikringen betale en skattefri dødsfordel til mottakeren din. Du kan nevne en eller flere mottakere i policyen for å motta fordelen.

Permanent livsforsikring er også kjent som kontantverdi livsforsikring fordi den gir en mulighet til å bygge sparing gjennom politikken på skatteutsatt basis. Når du betaler premien din for en permanent livsforsikring, går en del av betalingen du mot kostnadene ved dødsstønaden, og en annen del av den går inn i en kontantverdikonto. 

Dette er nødvendig fordi etter hvert som du blir eldre, øker forsikringskostnadene. Kontantverdien motregner forsikringskostnadene slik at du kan ha en nivåpremie (i tilfelle en hel livsforsikring) eller en håndterbar premie for hele polisen. En annen fordel med kontantverdien er at du kan ta ut penger fra det eller ta lån mot det når du har bygget opp eiendeler i det. 

Hvordan fungerer en permanent livsforsikring?

Permanent livsforsikring begynner vanligvis med en søknad. Når du er godkjent og eier en policy, betaler du premier for å holde den i kraft. Selv om den er designet for en dag å betale en dødsytelse, er permanent livsforsikring en økonomisk eiendel mens du eier den.

Hver av disse fasene i en livsforsikring – søknad, eierskap og utbetaling av dødsstønad – har unike egenskaper og betraktninger.

applikasjon

For å søke om en livsforsikringspolise, må du sende inn en søknad om hvor mye dekning du vil ha, som forsikringsselskapet bruker for å bestemme om du er berettiget til polisen og premien.

Å søke om livsforsikring kan (eller ikke) inkludere en medisinsk eksamen, men krever vanligvis din og din families medisinske historie. Hvorvidt en medisinsk eksamen er nødvendig er basert på selskapets forsikringskriterier.

Merk: Hvis en policy er fullt medisinsk tegnet, betyr det at de bruker din medisinske historie i forsikringen, men det betyr ikke alltid at du må gjøre laboratorier eller ta en eksamen.

For eksempel kan du være i stand til å få en fullstendig medisinsk forsikret policy og ikke ha en eksamen hvis forsikringsselskapet bruker en prosess som kalles akselerert tegning.

Andre ikke-medisinske retningslinjer tilbyr forenklet forsikring (som vanligvis består av et spørreskjema), og noen, som garanterte utstedelsespolitikker, har ingen spørsmål i det hele tatt.

I tillegg til å samle inn medisinsk informasjon, kan assurandøren spørre om yrket ditt, vanene dine, grunnen til at du ønsker dekning og andre faktorer det anser nødvendig for å vurdere selskapets risiko. Det kan også be om å få kreditt, og sjekke bakgrunn og kjørehistorikk. 

Eie

Når søknaden din er godkjent, vil forsikringsselskapet bekrefte dekning og premie. Før du utsteder, kan du velge å legge til forskjellige ryttere eller funksjoner i policyen din, for eksempel leveytelser eller avslag på premie for funksjonshemming. Ryttere er valgfrie fordeler som øker premien. 

Når du har fullført alternativene dine, betaler du den avtalte premien. En del av premiebetalingen går mot kostnadene for dødsytelsen. En annen del går mot polisens kontante verdi og eventuelle ekstra ryttere eller funksjoner du har kjøpt. 

Hvis du har investeringsalternativer (som i en variabel livsforsikringspolise), vil beløpet som går inn i kontantverdien deles mellom investerings- eller faste kontoer du velger. Eventuelle gebyrer eller gebyrer for polisen tas ut av kontantverdien eller premiene.

Du kan få tilgang til kontantverdien via et forsikringslån eller uttak. Og hvis du kjøpte valgfrie ryttere, for eksempel kritisk sykdom, terminal sykdom, funksjonshemming eller kronisk sykdom, kan du få tilgang til en del av pålydende “tidlig”, under visse omstendigheter, som en akselerert dødsytelse.

Advarsel: Det er viktig å se på hvordan det å ta et forsikringslån eller et uttak av kontantverdien kan påvirke polisen. I noen tilfeller kan det sette den i fare for bortfall eller redusere fordelene ved dødsfallet. Det kan også ha ugunstige skattekonsekvenser, avhengig av hvordan du administrerer uttaket eller lånet. 

Betaling av dødsstønaden

Utbetaling av dødsstønaden skjer når du dør. Mottakeren din vil motta hele verdien av dødsstønaden, enten du dør fem år i politikken eller på slutten av et langt liv. Hvis forsikringen din har en kontantverdi, vil mottakeren vanligvis ikke få dødsfordelen og kontantverdien. Noen policyer er imidlertid utformet for å betale ut både pålydende og akkumulert kontantverdi. Hvis denne funksjonen er viktig for deg, må du diskutere den med en forsikringsagent før du kjøper en forsikring.

De fleste, om ikke alle, livspolitikkene har en to års konkurranseperiode. Hvis du dør i løpet av de to første årene etter at forsikringen er utstedt, kan forsikringsselskapet gjennomgå søknaden din om vesentlige feil og potensielt avvise kravet ditt. Et krav om død som følge av selvmord kan også nektes i løpet av konkurranseperioden.

Viktig: Permanente livsforsikringer har en dato da de forfaller, for eksempel alder 100 eller 121. Hvis forsikringen din forfaller, vil livsforsikringsselskapet betale deg den fulle kontantverdien av forsikringen, og dermed avslutte dekningen og skape en skattepliktig begivenhet. Ulike retningslinjer håndterer politisk modenhet forskjellig.

Typer permanent livsforsikring

Hvis du bestemmer deg for at permanent livsforsikring er det rette valget for dine behov, bør du vurdere hvilken type permanent livsforsikring som er best egnet.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen gir en garantert dødsytelse, nivåpremie (en premie som ikke øker over tid) og muligheten til å bygge kontante verdier. Med “deltakende” hele livsforsikringspolicyer (tilgjengelig med noen gjensidige forsikringsselskaper) kan du tjene årlig utbytte, noe som øker polisens verdi.

Universal livsforsikring

Med en universell livsforsikringspolise kan du justere premieutbetalingene dine og endre dødsytelsen (selv om du kanskje må gjennomgå medisinsk tegning for å øke den). Politikk tilbyr også en garantert minimumsrente på kontantverdien. Hvis du ikke foretar premiumbetalinger, eller hvis betalinger ikke er tilstrekkelige, trekker policyen kontantverdien for å dekke kostnadene, og kan til slutt bortfalle.

Variabel livsforsikring

Avhengig av forsikringstype kan premiene være faste eller fleksible, og det kan være en minimumsgaranti for dødsytelser. Et sentralt trekk ved variabel livsforsikring er muligheten til å investere kontantverdien, vanligvis i forskjellige aksjefond, via underkontoer i polisen. På grunn av investeringsfunksjonene er forsikringsgebyrer og kostnader høyere enn for ikke-variable livsforsikringer. 

Denne typen forsikringer har høyere risiko for å tape penger eller bortfaller når markedet ikke klarer seg godt, eller premiene ikke er tilstrekkelig til å dekke forsikringskostnadene.

Garantert problem Livsforsikring

Garantert utstedelsesforsikring er permanent livsforsikring som ikke krever medisinsk forsikring. Vanligvis referert til som sluttutgift eller begravelsesforsikring, tilbyr den vanligvis minimumsdekning (vanligvis under $ 25 000 og noen ganger opp til $ 50 000).

Merk: Livsforsikring med mest garanterte problemer inkluderer en gradert dødsytelse, noe som betyr at hvis du dør i de to første årene av forsikringen av en annen årsak enn en ulykke, vil ikke arvingene dine motta verdien av polisen. I stedet vil de bare motta premier betalt, muligens pluss en prosentandel.

Permanent livsforsikring vs. livsforsikring

Mens permanent livsforsikring gir livstidsbeskyttelse, kan livsforsikring dekke deg i så lite som ett år og opptil 30 eller 40 år. I motsetning til permanente policyer inkluderer terminkontrakter vanligvis ikke en kontantverdi. Hvis du dør i løpet av perioden, utbetales dødsstønaden til mottakeren, men når løpetiden er opp, har du ikke lenger dekning. 

Siden den gir dekning i en begrenset periode og ikke akkumulerer en kontantverdi, har term livsforsikring vanligvis billigere premier enn permanent livsforsikring.

Trenger jeg en permanent livsforsikring?

I tillegg til å beskytte familiens økonomiske stabilitet, fyller permanent livsforsikring mange behov. Her er noen eksempler på situasjoner der permanent livsforsikring er et godt valg:

• Du vil gi en skattefri arv til barna dine
• Du vil ha livstidsdekning
• Du vil låse forsikringsdekning mens du er ung og har god helse 
• Du vil bruke livsforsikring som et verktøy for å bygge skatteutsatt besparelse – som et sikkerhetsnett, for pensjonsinntekt, eller for å finansiere store kostnader som barnets utdanning eller forskuddsbetaling på et hjem 
• Du ønsker å lage en stor veldedighetsgave når du dør
• Du vil supplere annen livsforsikring (en terminpolicy eller livsforsikring gjennom arbeid) med en permanent polis

Hvis du bestemmer deg for å kjøpe livsforsikring, er du i godt selskap. 57% av amerikanerne har livsforsikring for å hjelpe til med å supplere pensjonsinntekt, 66% har den for å overføre formue, 84% har livsforsikring for å betale for gravkostnader og sluttutgifter, og 62% har den for å erstatte tapte inntekter eller lønn.

Viktige takeaways

• Permanent livsforsikring gir en dødsytelse som dekker deg hele livet.
• Det finnes flere typer permanent livsforsikring.
• Det er mulig å få medisinsk garantert permanent livsforsikring uten å ta en medisinsk eksamen. 
• Du kan bygge skatteutsatt besparelse gjennom kontantverdifunksjonen til en permanent policy.
• Ulike typer faste forsikringer har forskjellige investeringsfunksjoner å velge mellom.
• En permanent livsforsikring kan bortfalle hvis premiene ikke betales, når avgiftene er for høye, eller hvis du låner eller tar ut penger fra polisen og ikke er forsiktig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikring gir trygghet mot det uventede. Du kan finne en forsikring som dekker nesten alt du kan tenke deg, men noen er viktigere enn andre, avhengig av situasjon og behov. Når du kartlegger din økonomiske fremtid, bør disse fem typene forsikring være på radaren din.

Bilforsikring

Bilforsikring er kritisk hvis du kjører. Ikke bare er det påkrevd i de fleste stater, men bilulykker er dyre – over $ 10 000 selv uten skader, og mer enn $ 1,5 millioner hvis et krasj er dødelig. Disse kostnadene kommer fra medisinske utgifter, kjøretøyskader, lønns- og produktivitetstap og mer.

De fleste stater krever at du har grunnleggende bilansvarsforsikring, som dekker advokatsalær, kroppsskade eller død, og materiell skade på andre i en hendelse der du er juridisk ansvarlig. Noen stater krever også at du har personvernbeskyttelse (PIP) og / eller uforsikret bilistdekning. Disse dekkningene betaler medisinske utgifter knyttet til hendelsen for deg og dine passasjerer (uavhengig av hvem som har feil), treff-og-løp-ulykker og ulykker med sjåfører som ikke har forsikring.

Merk: Hvis du kjøper en bil med et lån, kan det også hende du blir bedt om å legge til omfattende og kollisjonsdekning i politikken. Disse dekningene betaler for skader på kjøretøyet ditt som følge av bilulykker, tyveri, hærverk og andre farer, og de er spesielt viktige hvis reparasjon eller utskifting av bilen din vil skape en økonomisk vanskelighetsgrad for deg.

Hjem forsikring

For mange mennesker er et hjem deres største ressurs. Hjemforsikring beskytter deg og din investering ved å utvide et økonomisk sikkerhetsnett når uforutsigbar skade oppstår. Hvis du har et pantelån, krever sannsynligvis utlåneren din en policy. Men hvis du ikke kjøper din egen policy, kan långiveren kjøpe den for deg – potensielt til høyere kostnader og med mer begrenset dekning – og sende deg regningen.

Hjemmeforsikring er en god ide selv om du har betalt av pantelånet ditt fordi det beskytter deg mot utgifter for skade på eiendom, og ansvar for skader og skade på gjester forårsaket av deg eller din familie (inkludert kjæledyr). Det kan også dekke ekstra leveutgifter hvis hjemmet ditt er ubeboelig etter et dekket krav, og betale for å reparere eller gjenoppbygge frittliggende strukturer, som gjerdet og skuret ditt, skadet av et dekket krav.

Hvis du leier hjemmet ditt, er en leietakerforsikring like viktig, og det kan være nødvendig. Visst, utleiers forsikring dekker selve strukturen, men dine personlige eiendeler kan utgjøre en betydelig sum penger. I tilfelle innbrudd, brann eller katastrofe, bør leierpolitikken dekke de fleste erstatningskostnadene. Det kan også bidra til å betale ekstra levekostnader hvis du må bo et annet sted mens du reparerer hjemmet ditt. I tillegg, som hjemmeforsikring, tilbyr leieforsikring ansvarsbeskyttelse.

Helseforsikring

Helseforsikring er lett en av de viktigste forsikringstypene å ha. Din gode helse er det som lar deg jobbe, tjene penger og nyte livet. Hvis du skulle utvikle en alvorlig sykdom eller ha en ulykke uten å være forsikret, kan du oppleve at du ikke kan motta behandling eller bli tvunget til å betale store medisinske regninger. En nylig studie publisert i American Journal of Public Health viste at nesten 67% av respondentene følte at medisinske utgifter bidro til deres konkurs.

“Å kjøpe helseforsikring er en integrert del av å håndtere viktige personlige økonomiske risikoer,” sa Harry Stout, en personlig finansforfatter og tidligere president og administrerende direktør i et livsforsikringsselskap. Stout sa til The Balance i en e-post at “å ikke ha dekning kan være økonomisk ødeleggende for husholdningene på grunn av de høye pleiekostnadene.”

Helseforsikring kjøpt gjennom helseforsikringsmarkedet kan til og med dekke forebyggende tjenester (vaksiner, screening og noen kontroller) slik at du kan opprettholde helsen og velvære for å oppfylle livets krav.

Tips: Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller frilanser, kan du trekke helseforsikringspremier du betaler ut av lommen når du leverer selvangivelsen.

Uføreforsikring

“I motsetning til hva mange tror, ​​er ikke hjemmet eller bilen deres største ressurs. Snarere er det deres evne til å tjene inntekt. Likevel forsikrer mange fagpersoner ikke sjansen for funksjonshemming, ”sa John Barnes, CFP® og eier av My Family Life Insurance, i en e-post til The Balance.  

Han sa videre at “en funksjonshemning skjer oftere enn folk tror.” Trygdeadministrasjonen anslår at funksjonshemming oppstår hos en av fire 20-åringer før de når pensjonsalderen.

“Uføreforsikring er den eneste forsikringstypen som gir deg en fordel hvis du er syk eller skadet og ikke kan gjøre jobben din.” 

Ansatte har rett i å tro at de har uføretrygd gjennom arbeidstakererstatning for skader som oppstår på jobben. Barnes advarer likevel om at kompensasjon til arbeidstakere “ikke dekker skader utenfor arbeidslivet eller sykdommer som kreft, diabetes, multippel sklerose eller til og med COVID-19.”

Heldigvis vil uføretrygd sannsynligvis ikke bryte banken; denne typen forsikringer kan gli inn i de fleste budsjetter. “Vanligvis koster premiene på uføretrygghet to cent for hver dollar du tjener,” sa Barnes. “Premiene varierer absolutt avhengig av alder, yrke, lønn og helsemessige forhold.” Hvis du tjener $ 40 000 i året, går det ut til $ 800 per år (ca $ 67 per måned).

Livsforsikring

Mange økonomiske eksperter anser livsforsikring som en integrert del av din økonomiske plan. Hvor viktig det er å ta med i planleggingen, avhenger av omstendighetene dine. “Behovet for livsforsikring varierer, og det endrer seg over tid,” forklarte Stephen Caplan, CSLP ™, finansiell rådgiver i Neponset Valley Financial Partners, i en e-post til The Balance. “Hvis noen er unge og single, er deres behov minimalt. Hvis de er ansvarlige for å forsørge en familie, er det avgjørende å sikre tilstrekkelig beskyttelse. ”

Hvis du er gift med en familie når du dør, kan livsforsikring erstatte tapt inntekt, bidra til å betale langvarig gjeld eller betale for barnas høyskoleutdanning. Hvis du er enslig, kan livsforsikring betale for gravkostnader og betale ned gjeld du etterlater deg. 

Din evne til å kjøpe livsforsikring avhenger først og fremst av alder og helse. Jo yngre og sunnere du er, jo lavere er kostnadene sannsynligvis. Du må kanskje fullføre en medisinsk eksamen, men noen livsforsikringsselskaper tilbyr ingen livsforsikringspoliser.

Hvis du er usikker på om en livsforsikring vil være gunstig for deg, foreslår Caplan å stille disse spørsmålene for å evaluere dine behov:

• Hvilke umiddelbare økonomiske utgifter ville familien din møte når du dør? Tenk på utestående gjeld, begravelseskostnader osv.
• Hvor lenge ville dine pårørende trenge økonomisk støtte hvis du gikk bort i dag?
• I tillegg til å dekke familiens mest presserende behov, vil du legge igjen penger til viktige, men mindre presserende utgifter? Tenk på barnas utdanning eller arv, veldedighetsgaver etc.

Bunnlinjen

“Forsikring spiller en viktig, men enkel rolle: Den erstatter økonomisk tap i tilfelle en katastrofe,” sa Caplan. Auto, eiendom, helse, uførhet og livsforsikring er de beste forsikringstypene som hjelper deg med å beskytte deg selv og eiendelene dine. Men det er også viktig å ta hensyn til dine individuelle behov og chatte med lisensierte agenter for å se hvordan retningslinjene kan justeres for å tjene deg bedre. Finansrådgivere og planleggere kan gi råd om andre vanlige forsikringstyper som paraply og langvarig omsorg også bør være en del av din økonomiske strategi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kredittforsikring er en type forsikring som betaler kredittkortet eller lånesaldoen din hvis du ikke kan utføre betalinger på grunn av død, funksjonshemming, arbeidsledighet, eller i visse tilfeller hvis eiendom går tapt eller ødelegges. For bedrifter gir en type kredittforsikring beskyttelse mot ikke-betalende kunder.

Hvordan kredittforsikring fungerer

I stedet for å bli solgt av forsikringsagenter som med livsforsikring og bilforsikring, er kredittforsikring vanligvis en ekstra tjeneste som tilbys av kredittkortutstederen eller utlåneren, som tilbys enten i det øyeblikket du søker eller senere i lånets løpetid.

Kredittforsikringspremiene varierer avhengig av fordelens størrelse. Generelt sett, jo høyere gjeld, jo høyere blir forsikringspremien din. Forsikringspremien blir ofte festet på den månedlige regningen til du bruker forsikringen eller avbestiller fordelen. I andre tilfeller belastes kredittforsikringen i ett engangsbeløp og er inkludert i den totale kostnaden for lånet. Hvis du må gjøre krav, blir forsikringsfordelene betalt direkte til långiveren, ikke til deg.

5 typer kredittforsikring

Det er fem typer kredittforsikringer – fire av dem er designet for forbrukskredittprodukter. Den femte typen er for bedrifter.

1. Kredittlivsforsikring betaler kredittkortsaldoen din hvis du dør. Dette holder dine kjære fra å måtte betale den utestående kredittkortsaldoen ut av boet ditt eller verre, ut av sin egen lomme.
2. Kreditt funksjonshemming forsikring betaler minimum betaling direkte til kredittkortutstederen din hvis du blir ufør. Du må kanskje være deaktivert i en viss periode før forsikringen betaler seg. Det kan være en ventetid før fordelen begynner. Så du kan ikke legge til forsikringen og gjøre krav samme dag.
3. Kreditt-arbeidsledighetsforsikring betaler minimumsutbetalingen din hvis du mister jobben uten egen skyld. Hvis du slutter, for eksempel, sparker ikke forsikringsfordelen i. I noen tilfeller kan det hende du må være arbeidsledig i en viss periode før forsikringen betaler minimumsbetalingen.
4. Kredittforsikring beskytter personlig eiendom du har brukt for å sikre et lån hvis eiendommen blir ødelagt eller tapt ved tyveri, ulykke eller en naturkatastrofe.
5. Handelskredittforsikring er en type forsikring som beskytter virksomheter som selger varer og tjenester på kreditt. Det beskytter mot risikoen til kunder som ikke betaler på grunn av insolvens og noen få andre hendelser. De fleste forbrukere trenger ikke denne typen forsikring.

Alternativer til kredittforsikring

Avhengig av gjeldstype, trenger du ikke nødvendigvis kredittforsikring. Mens noen kredittkortutstedere eller långivere kan bruke høytrykks salgstaktikk for å få deg til å registrere deg for forsikringen, er det ikke et krav for lånet ditt.

Merk: Med kredittkort trenger du kanskje ikke forsikring hvis du betaler kredittkortsaldoen i sin helhet hver måned, siden du ikke har en saldo å bekymre deg for.

Du kan kanskje unngå kredittforsikring hvis du har et nødfond spart. Poenget med et beredskapsfond er å skaffe en finansieringskilde hvis du blir ufør, mister jobben eller har et annet tap av inntekt.

Livsforsikringen din kan også gi nok beskyttelse for å unngå å ha en egen kredittforsikring. Dødsstønaden som utbetales av livsforsikringen din, bør være nok til å dekke utestående gjeld og legge igjen ekstra midler til dine nærmeste. Du kan snakke med forsikringsagenten din om å øke dødsfordelen din hvis det ikke er nok til å dekke dine eksisterende forpliktelser. Kostnaden kan være lavere enn separat kredittforsikring, og du trenger ikke betale renter på livsforsikringen din.

Liten skrift

Hvis du vurderer kredittforsikring, er det viktig å lese de små skriftene av fordelene som tilbys når forsikringen utbetales, og eventuelle unntak. Vei om forsikringen er bedre enn annen dekning du har.

Ikke registrer deg for forsikring over telefon hvis den markedsføres av en kredittkortrepresentant. Be i stedet om en brosjyre eller et nettsted du kan besøke for å lære mer om detaljene i forsikringen. Forsikre deg om at du kjenner hendelsene som ikke dekkes av forsikringen, og detaljer om hvordan du kan kansellere forsikringen hvis den ikke lenger er nødvendig.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forsikringsforsikring er prosessen med å evaluere selskapets risiko ved å forsikre et hjem, en bil, en sjåfør eller et individs helse eller liv. Det avgjør om det ville være lønnsomt for et forsikringsselskap å ta sjansen på å tilby forsikringsdekning til en person eller bedrift.

Etter å ha bestemt risikoen involvert, setter forsikringsgiveren en pris og etablerer forsikringspremien som vil bli belastet mot å ta den på seg.

Hva er forsikringsforsikring?

Et forsikringsselskap må ha en måte å avgjøre hvor mye av et gamble det tar ved å gi dekning, og hvor sannsynlig det er at noe vil gå galt som vil føre til at selskapet må betale ut et krav. For eksempel er en utbetaling praktisk talt sikret hvis et selskap blir bedt om å forsikre livet til en pasient med terminal kreft.

Merk: Et selskap tar ikke risikoen for å utstede en policy hvis oddsen for en kostbar utbetaling er for høy.

Å komme til konklusjonen om hvilke risikoer som er akseptable, innebærer tegning, en svært sofistikert prosess som involverer data, statistikk og retningslinjer gitt av aktuarene. Denne informasjonen gjør det mulig for forsikringsgivere å forutsi sannsynligheten for de fleste risikoer og belaste premier deretter.  

Hvordan fungerer forsikringsforsikring

Underwriters er utdannet forsikringspersonell som forstår risiko og hvordan man kan forhindre dem. De har spesialisert kunnskap innen risikovurdering og bruker denne kunnskapen til å avgjøre om de vil forsikre noe eller noen, og til hvilken pris.

Garantien vurderer all informasjonen din agent gir og bestemmer om selskapet er villig til å gamble på deg. Stillingen inkluderer:

• Gjennomgang av spesifikk informasjon for å bestemme hva den faktiske risikoen er
• Bestemme hva slags forsikringsdekning eller hvilke farer forsikringsselskapet samtykker i å forsikre og under hvilke forhold
• Eventuelt begrense eller endre dekning ved påtegning
• Ser etter proaktive løsninger som kan redusere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
• Eventuelt forhandle med agent eller megler for å finne måter å forsikre deg når problemet ikke er så tydelig eller det er forsikringsproblemer

Merk: Mye tegning er automatisert. Informasjon kan legges inn i dataprogrammer i tilfeller der situasjonen ikke har en spesiell omstendighet og vifter med rødt flagg. Programmene ligner på det slags tilbudssystemer du kan se når du får et online forsikringspris.

En garantist vil mest sannsynlig bli involvert i tilfeller der det er nødvendig med inngrep eller ytterligere vurdering, for eksempel når en forsikret person har fremsatt flere krav, når nye policyer utstedes, eller når det er betalingsproblemer med den forsikrede.

Forsikringsgivere vil vanligvis gjennomgå policyer og risikoinformasjon når en situasjon virker utenfor normen. Det betyr ikke nødvendigvis at en garantist aldri vil se på saken din igjen bare fordi du allerede har inngått en kontrakt. En garantist kan bli involvert når det er en endring i forsikringsforholdene eller en vesentlig endring i risikoen. 

Merk: Garantien vil gjennomgå situasjonen for å avgjøre om selskapet er villig til å fortsette polisen på de nåværende vilkårene, eller om det vil presentere nye vilkår når det er endring i forsikringsvilkårene. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte redusert eller begrenset dekning eller økte egenandeler. 

Statlige lover forbyr forsikringsbeslutninger basert på spørsmål som rase, inntekt, utdannelse, sivilstand eller etnisitet. Noen stater forbyder også et forsikringsselskap å avvise en bilpolicy utelukkende basert på kredittpoeng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller megler selger forsikringer. En forsikringsselskap avgjør om forsikringsselskapet skal og vil gjøre salg av dekningen. Din agent eller megler må presentere solide fakta og informasjon som vil overbevise garantisten om at risikoen du presenterer er god.

Forsikringsagenter har vanligvis ikke beslutningsmyndighet utover de grunnleggende reglene de er gitt i garantihåndboken, men en agent kan avvise å forsikre deg basert på hans kunnskap om forsikringsselskapets vanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke gjøre spesielle ordninger for å tilby deg forsikring uten samtykke fra forsikringsselskapet.

Forsikringsselskapet beskytter selskapet ved å håndheve forsikringsreglene og vurdere risiko basert på denne forståelsen. De har evnen til å bestemme utover de grunnleggende retningslinjene for hvordan selskapet vil reagere på risikomuligheten. De kan gjøre unntak eller endre forhold for å gjøre en situasjon mindre risikabel.

Eksempler på forsikringsforsikring

Den enkleste måten å forstå når en tegner kan hjelpe eller kan endre forsikringsselskapets beslutninger om polisen din, er å se på noen eksempler.

Når et hjem ikke er okkupert

Tenk på Elizabeth og John som kjøpte et nytt hjem og bestemte seg for å selge det gamle. Eiendomsmarkedet var vanskelig den gangen, og de solgte ikke sitt første hjem så fort de hadde håpet. De endte opp med å flytte ut før de solgte den.

De ringte forsikringsagenten sin for å fortelle dem at det gamle hjemmet var tomt. Agenten deres informerte dem om at de måtte fylle ut et spørreskjema for ledige stillinger og gi ytterligere detaljer. Garantien vil deretter gjennomgå risikoen og bestemme om de vil la ledig tillatelse holde hjemmet forsikret.

Når et hjem trenger reparasjoner

Elizabeth og Johns nye hjem trengte mye reparasjoner. Forsikringsselskapet ville normalt ikke forsikre et hjem som ikke hadde oppdatert elektrisk ledning, men John og Elizabeth hadde vært klienter i noen år, og de hadde aldri gjort noen krav. De forsikret også bilen sin hos samme firma. Agenten deres bestemte seg for å henvise saken til garanti.

John og Elizabeth lovet å reparere de elektriske ledningene innen 30 dager. Garantiavdelingen gjennomgikk profilen sin og bestemte seg for at de var komfortable med å ta risikoen. Garantien rådet agenten at de ikke ville kansellere hjemforsikringen på grunn av manglende reparasjoner, men i stedet midlertidig øke egenandelen og gi John og Elizabeth 30 dager på å få jobben gjort.

Merk: Vilkårene kan gå tilbake til en mer rimelig egenandel etter en liten økning når visse vilkår er oppfylt.

Flere bilforsikringskrav

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolise på fem år, men har en perfekt førerkort enn det. Forsikringsselskapet ønsker å fortsette å forsikre henne, men det må gjøre noe for å gjøre risikoen lønnsom igjen. Det er betalt $ 1400 i glasskrav, men Mary betaler bare $ 300 i året for glassdekning, og hun har en egenandel på $ 100.

Underwriter gjennomgår filen og bestemmer seg for å tilby Mary nye betingelser etter fornyelsen. Selskapet godtar å tilby full dekning, men det vil øke egenandelen til $ 500. Alternativt tilbyr de å fornye politikken med begrenset glassdekning. Dette er garantis måte å minimere risikoen på, samtidig som hun gir Mary den andre dekningen hun trenger, som ansvar og kollisjon.

Viktige takeaways

• Forsikringsforsikring er en vurdering av hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskap å utstede dekning til en bestemt person eller et selskap gitt den enkeltes eller selskapets unike omstendigheter.
• Prosessen måler hvor sannsynlig det er at forsikrede vil gjøre et kostbart krav og om forsikringsselskapet vil tape penger ved å utstede forsikringen.
• Underwriters, agenter og meglere jobber alle for forsikringsselskapet, men en agent eller megler har også en plikt til å tjene den forsikredes beste. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.