Du vil ha din pensjonisttilværelse besparelser jobber så hardt som mulig for deg. Jo hardere pengene dine fungerer, jo raskere får du til pensjonsalder, og jo mindre du faktisk nødt til å spare for å komme dit.
En av de enkleste måtene å få mest mulig ut av pengene dine er å bruke de riktige kontoer. Ved å utnytte de riktige skattelettelser og andre triks av handelen, kan du akselerere din sparing og oppnå økonomisk uavhengighet enda raskere. Så her er en steg-for-steg guide som du kan bruke til å velge riktig oppgjørskonto for din situasjon.
Quick Merk: Dette rådet er rettet mot ansatte. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, kan du referere til denne artikkelen .
Table of Contents
1. 401 (k) arbeidsgiver Match
Hvis din arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats i 401 (k), som er stedet å starte, uansett hva. *
Bidra i hvert fall nok til å få full kamp før selv ser noe annet sted. Det er en garantert avkastning som andre kontoer bare ikke kan tilby.
Hvert selskap har en annen målrettet program, og noen er ikke like i det hele tatt, så du må gjøre litt legwork å finne ut hva din bedrift tilbyr. Spør din menneskelige ressurser representant er en god start, og du kan også be om et sammendrag planbeskrivelse som vil legge det ut.
Som et eksempel kan et selskap tilby en dollar-for-dollar kamp på dine bidrag opp til 6% av lønnen din. I så fall ville du ønsker å gjøre en 6% bidrag til 401 (k) før bidra til andre kontoer.
* Når jeg sier 401 (k), jeg mener virkelig noe selskap pensjonsordning, inkludert 403 (b) s og andre varianter.
2. Helse sparekonto
Dette er en litt ukonvensjonell, men når det brukes riktig en helse sparekonto kan være den beste oppgjørskonto der ute. Det er den eneste kontoen som tilbyr alle de følgende skattelettelser:
- En skattefradrag for bidrag
- Tax-free vekst
- Tax-free uttak (for medisinske utgifter til enhver tid, eller for noen grunn etter 65 år)
Med andre ord, det er den eneste kontoen som lar deg lagre og bruke penger helt skattefritt .
Fangsten er at folk flest ikke er kvalifisert til å bruke en HSA. Du må ha en kvalifisert høy egenandel helseforsikring plan , som i 2016 betyr minst $ 1300 egenandel for enkelte dekning eller $ 2600 egenandel for familien dekning.
3. En 401 (k), men bare hvis …
Det neste stedet å lete er rett tilbake på 401 (k), men bare hvis det gir høy kvalitet og lave kostnader investeringsalternativer.
I så fall er det en stor neste trinnet fordi du kan bidra mye (opp til $ 18 000 i 2016, eller opp til $ 24 000 hvis du er 50+), og det gjør ting enkelt fordi kontoen er allerede satt opp og du er sannsynligvis allerede bidrar det til å få din arbeidsgiver kamp.
Så, hvordan vet du om investeringsmuligheter er noe bra?
Først se på avgiftene. Kostnaden er den beste prediktor for fremtidig avkastning, med lavere kostnader investeringer gir bedre resultater. Og dessverre, mange er 401 (k) s pepret med avgifter som vondt din avkastning.
Du kan bruke denne guiden til å finne ut hvilke avgifter du bør være ute etter. Hvis 401 (k) er høy pris, kan du gå videre til trinn 4.
Men hvis avgiftene er lave, ta en titt på investeringene selv. Har plan tilbudet indeksfond? Har de tilbyr rimelige target-date avgang midler? Kan du finne investeringer som svarer til ditt personlige investeringsprofil?
Hvis svarene er ja, kan du føle deg godt om å bidra til 401 (k) opp til årlig maks, utover din arbeidsgiver kamp.
Det er en annen ting å vurdere her, og det er om din bedrift tilbyr en Roth 401 (k) alternativet.
4. tradisjonell eller Roth IRA
Hvis 401 (k) er ikke noe bra, eller hvis du allerede har bidratt maks beløp og ønsker å spare mer, det neste stedet å lete er en IRA.
En IRA fungerer ganske mye akkurat det samme som en 401 (k), men du åpner den på egen hånd i stedet for å få det gjennom arbeidsgiver. Og det er to hovedtyper, med den store forskjellen er hvordan skatt pause er brukt:
- Tradisjonelle IRA: Som de fleste 401 (k) s, får du et skattefradrag for bidrag, tax-free vekst, og deretter uttak beskattes som alminnelig inntekt.
- Roth IRA: Det er ikke skattemessig fradrag for dine bidrag, men du får tax-free vekst og skattefrie uttak i pensjonisttilværelsen.
Hvilken er best for deg er egentlig avhengig av detaljene i din situasjon. En tradisjonell IRA har en tendens til å være bedre for høy inntekt inntekter, men i enkelte tilfeller kan det være bedre selv for middels inntekt inntekter. En Roth IRA har en tendens til å bli flinkere til lavere inntekter, spesielt hvis du forventer din inntekt til å øke betydelig i fremtiden.
Begge er store kontoer skjønt, så det viktigste målet er ganske enkelt å åpne en og bidra.
Quick Merk: En Roth IRA er en fleksibel konto med en rekke andre interessante bruksområder.
5. Tilbake til 401 (k)
Hvis du hoppet over din 401 (k) i trinn 3 på grunn av avgifter, nå er det tid for å gå gjennom det med noen ekstra penger du ønsker å bidra. Med mindre avgifter er spesielt skjerpende, vil de skattefordeler som tilbys av en 401 (k) trolig oppveier kostnadene.
6. Skattepliktig Investment Account
Hvis du har brukt opp alle dine skattestilte pensjonisttilværelse kontoer og fortsatt ønsker å bidra med mer penger, bra for deg! En vanlig gamle skattepliktig investering konto er trolig veien å gå.
Det er ikke noen spesielle skattefordeler, men det er mange måter å investere skatte effektivt, og du har også en stor fleksibilitet med disse kontoene til å investere slik du ønsker. Og i motsetning til en IRA eller 401 (k), hvor tidlig uttak vanligvis kommer med en straff, kan du også få tilgang til pengene i en skattbar konto når som helst og uansett årsak.
I Review: A Quick Order of Operations
Puh! Det er mye. Så her er en rask rekkefølge av operasjoner du kan følge når du gjør denne beslutningen for deg selv:
- 401 (k) opp til full arbeidsgiver kamp
- Helse sparekonto
- 401 (k), men bare hvis det har minimal avgifter og gode investeringsmuligheter
- Tradisjonell eller Roth IRA, enten i stedet for en dårlig 401 (k) eller for ekstra penger på toppen av din 401 (k)
- 401 (k), hvis du hoppet over det på grunn av avgifter
- Skattepliktig investering konto
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.