Table of Contents
Ikke basere anslag av av inntekten
En av de vanskeligste delene om pensjonering planlegging er at den generelle tommelfingerregel basert rundt hvor mye penger du trenger for pensjonering har en tendens til å gjenspeile din inntektsnivå.
Dette gir en rekke problemer for de som prøver å planlegge for pensjonisttilværelsen.
For eksempel, mange økonomiske eksperter sier at du ønsker å bytte mellom 70% til 85% av pre-pensjon inntekt. Så hvis du tjener $ 100.000 i året, bør målet være å skape nok pensjon inntekt at du ville være i stand til å leve på et sted mellom $ 70,000 til $ 85.000 per år.
Problemet med å basere din pensjon behov Off nåværende inntekt
Dessverre er ikke nyttig for folk som er i de tidlige stadier av karrieren denne type tommelfingerregel. Hvis du er i 20-årene eller 30-årene, kan du tjene en inntekt som gjenspeiler en entry level lønn.
Pluss, hvis du var i midten av karrieren, og besluttet å gjøre en karriere endring, kan du også oppleve forbigående lavere inntektsårene.
Når du er usikker på hva din pre-pensjon inntekt kommer til å bli, hvordan kan du muligens gjøre noen anslag som til beløpet du trenger under senior år?
Et annet problem: Hva om du er en Saver?
Før vi ta opp dette spørsmålet, la oss introdusere en mer problem med “erstatte din inntekt” tommelfingerregel. Dette rådet hengsler på antagelsen om at du tilbringer mesteparten av inntekten.
Tross alt, hvis du vanligvis spare 10% til 15% av inntekten til pensjonisttilværelsen, og kanskje en annen 10% til 15% av inntekten for andre ikke-pensjonister typer besparelser, da konsekvensen vil være at du har brukt et sted rundt 70% til 85% av inntekten.
Det er fornuftig under det svært spesifikke sett av omstendigheter at hvis du tilbringer mesteparten av hva du gjør, og du forventer ikke kostnadene dine vaner for å endre overhodet under avgang, så ville du trenger for å lage nok penger slik at alt ville bli det samme . Dette synes å være en vaklende antakelse.
Det er ikke nødvendigvis slik at folk tilbringer mesteparten av hva de gjør. Noen mennesker bruker mer enn hva de tjener, og endte opp i kredittkort gjeld, mens andre bruker betydelig mindre enn det beløpet som de tjener.
Dette er den andre, og kanskje mer overbevisende grunn til at å basere din pensjonisttilværelse anslag på inntekter i stedet for utgifter ikke kan være den beste ramme for planlegging.
Hva er løsningen?
Fokus på utgifter, ikke inntekter
Jeg vil foreslå at du baserer din pensjonisttilværelse anslag på ditt nivå for å bruke i stedet for på inntekten. Dette løser begge de to problemene adressert ovenfor.
Nå når det er sagt, er det også sant at kostnadene som pensjonist vil være annerledes enn forbruket ditt i dag. I pensjonisttilværelsen, for eksempel, kan det hende du ikke har et boliglån betaling. Dine barn kan dyrkes opp og leve på egen hånd, og du trenger ikke lenger å støtte dem. Kostnader relatert til arbeidet som barneomsorg, business antrekk, og pendling kostnadene vil også forsvinne.
Som blir sagt, du kan ha andre utgifter som du ikke allerede har i dag. Out-of-pocket resept og medisinske kostnader kan være en større bekymring. Du kan også være lurt å sette ut hjemme-relaterte oppgaver som du nå gjøre selv for eksempel rengjøring takrenner, raker løv, eller måke snø når du er i din 70- og 80-tallet.
Du kan også velge å reise mer, bruke pensjonisttilværelsen til å utforske hobbyer som du ikke kunne forfølge under ditt yrkesaktive år.
Alt dette fører oss til en annen dilemma, som er at mens inntekter ikke er et egnet grunnlag for å bestemme hvor mye penger du bør ha i din pensjon portefølje, utgifter er ikke et perfekt alternativ heller. Men i stedet for bedre alternativer, kan utgiftene bli den beste målestokken for hvor stor del av en portefølje du bør sikte på å skape.
Hvis vi aksepterer det faktum at noen av løpende utgifter vil avta, men andre vil vokse, og vi ballpark de to for å være en vask, så det er relativt rimelig å si at det beløpet som du nå bruker nå kanskje også det beløpet som du bruker i løpet av din pensjonisttilværelse år.
Hvor mye penger må du pensjonere?
Nå som vi har etablert at, hvor mye penger vil du faktisk trenger å pensjonere?
Her finnes et bredt tommelfingerregel: multiplisere din nåværende årlige utgifter med 25. Det er størrelsen din portefølje må være i pensjonisttilværelsen for deg trygt ta ut 4% av at porteføljen beløp hvert år til å leve på.
For eksempel, hvis du for tiden bruker $ 40.000 per år, må du ha en investeringsportefølje som er 25 ganger som størrelse, eller $ 1 million i begynnelsen av din pensjon. Dette er en stor nok sum, slik at du kan ta ut 4% av det $ 1 million portefølje i ditt første år av pensjonisttilværelsen, og at samme 4% justert for inflasjon hvert påfølgende år, og opprettholde en rimelig sjanse for at du ikke vil overleve pengene dine .
Dette kan høres skremmende, men hvis du begynner å spare til pensjonisttilværelsen i en tidlig alder, så tidlig som i 20-årene, kan du samle en $ 1 million portefølje selv på en lønn på kun $ 30,000 til $ 40,000.
Hva om du fikk en sen start med å spare?
Hvis, derimot, er du starter senere i livet, fortvil ikke. Det viktigste du trenger å huske er at den beste måten å kompensere for å få en sen start er å aggressivt bidra til kontoene.
Med andre ord, spare mer og spare hardere. Taktikken å unngå, men øker risikoen eksponering som en måte å gjøre opp for tapt tid. Ikke over tildele en del av porteføljen til aksjer på grunnlag av at du trenger mer risikable investeringer for å kompensere for tapt tiår med sparing.
Tross alt, risiko fungerer begge veier, og hvis det skulle vende seg mot deg, vil du ikke ha så mye tid til å komme.
Se etter lav-fee indeksfond og spre dine investeringer mellom en fornuftig blanding av aksjer og obligasjoner. Hold fortsetter å gjøre det regelmessig gjennom resten av yrkeskarrieren med et mål om å spare 25 ganger dagens nivå av forbruk for hver dag som du pensjonere.
Bruk pensjon kalkulatorer for å forsikre deg om at du er på rett spor, og ikke betaler for mye oppmerksomhet til skumle overskrifter i økonomiske nyheter. Du spiller en langsiktig spillet, og bli fanget opp i den daglige turbulensen i markedet vil bare dempe utviklingen.
Hvis du spare til pensjonisttilværelsen med en sen start, fokusere på måter du kan enten øke inntekten din eller redusere utgiftene dine. Hvis du kan, gjøre en kombinasjon av begge deler. Her er hvordan disse strategiene kan hjelpe deg å bygge bro over gapet.
Redefinere hva Retirement Means
I disse dager er det ikke uvanlig å høre om folk som er “halv-pensjon” fra arbeidslivet, enten fordi de ikke har råd til å fullt fratre, eller fordi de ønsker å holde opptatt.
Hvis du fikk en sen start på sparing og trenger å tjene mer for å gjøre opp forskjellen mellom hva du trenger og hva du har, bør du vurdere noen alternativer før du “offisielt” pensjonere.
For eksempel, hvis du elsker jobben din, kan det være fornuftig å bo og dra nytte av arbeidsgiver-målrettet innsats sammen med catch-up bidrag til 401 (k). For ikke å nevne, få deg til å holde andre fordeler litt lenger.
Kanskje du ikke elsker jobben din, men du elsker det feltet du jobber i. Er det mulig å jobbe deltid som konsulent for et par år mens pengene fortsetter å vokse?
Kanskje du ikke ønsker å slutte å fungere helt, men ønsker å starte en ny karriere i noe du har vært opptatt en stund. Hvis du tar en betal-kutt gjør at du kan være på vei til å møte din pensjon sparing behov, legge ut på en ny reise i en ny næring for noen år.
Omdefinere Lifestyle i Retirement
Kanskje du ikke får en sen start med å spare, men kan ikke spare ekstra skift for å bygge en portefølje som gjenspeiler din nåværende nivå av utgifter.
Hvis tjene ekstra penger ikke er mulig, så du kan ha til å redefinere hva slags livsstil du ønsker å leve i pensjonisttilværelsen.
For eksempel, når folk flest tenker på pensjon, tror de endeløse avslapping, tropisk natur, golf, eller spille kortspill med venner.
Det trenger ikke å være hva din pensjon ser ut, though. Det er mange måter å kutte kostnader og opprettholde en interessant livsstil i pensjonisttilværelsen.
I stedet for å holde huset du allerede eier, kan det være mer fornuftig å bygge ned og trekke seg tilbake til en tilstand uten inntektsskatt. Du kan ta det et skritt videre og trekke seg et sted i utlandet som har en lavere kostnad-of-levende. Du kan selv bestemme seg for å bli en nomadisk reisende og selge hjemmet ditt, kjøpe en RV, og se alt USA har å tilby.
Det er mange måter å gjøre pensjonsalder arbeid, du trenger bare å spille med tallene for å se hva som er mulig for deg. Så hvis en $ 1 million portefølje er ikke i fremtiden, finne ut hva som er, og justere din livsstil basert på det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.