Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Hva er et fastrentelån, og når skal du bruke et?

Et fastrentelån har en rente som ikke endres gjennom lånets løpetid. Fordi satsen forblir den samme for hele løpetiden, bør den månedlige lånebetalingen ikke endres, noe som resulterer i et relativt lavrisikolån.

Når du sammenligner lånealternativer, må du være oppmerksom på om lån har faste renter eller ikke. Lær hvordan disse lånene fungerer slik at du kan velge riktig lån for dine behov.

Hva er en fast rente?

En fast rente er en rente som ikke vil endres gjennom hele lånets løpetid. For eksempel holder et 30-årig fastrentelån den samme renten i hele 30-årsperioden. Din månedlige lånebetalingsberegning er basert på renten, så å låse inn renten resulterer i samme hovedstol og rentebetaling hver måned.

Grovt sett kommer lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente som kan endres over tid, selv om renten kan være fast i flere år i begynnelsen av lånet ditt. Disse kursene er strukturert basert på en internasjonal kurs kalt LIBOR pluss et spread.

Når forholdene i de globale markedene endrer seg, kan LIBOR øke eller redusere og merke sammen disse variable rentene. Hvis rentene øker, kan den månedlige betalingen din på et lån med variabel rente også øke – noen ganger betydelig.

Viktig: Selv om lånebetalingen ikke skal endres med et fastrentelån, kan den månedlige forpliktelsen din endres over tid. Hvis du for eksempel inkluderer eiendomsskatt og forsikringspremier i pantelånet ditt, kan disse beløpene variere fra år til år.

Hvordan fungerer et fastrentelån?

Med et fastrentelån setter långiveren renten når du utsteder lånet. Denne satsen avhenger av ting som kreditthistorikken din, økonomien din og detaljene i lånet ditt. Når renten er fast, forblir den den samme gjennom lånets løpetid, uavhengig av hvordan rentene i den bredere økonomien beveger seg.

Den nødvendige månedlige betalingen avhenger delvis av renten. En høyere sats resulterer i en høyere månedlig betaling, alt annet likt. For eksempel, på et fireårig lån på $ 20.000, er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15%, hopper betalingen til $ 556,61 per måned.

Lånebetalinger med fast rente reduserer lånesaldoen og stabiliserer rentekostnadene med en flat betaling som varer et bestemt antall år. Med et 30-årig pantelån eller et fireårig autolån, vil et fastrentelån bringe lånebalansen til null på slutten av lånets løpetid.

Fordeler og ulemper med fastrentelån

Fastrentelån er generelt tryggere enn lån med variabel rente, men du betaler en pris for stabiliteten disse lånene gir. Til slutt må du bestemme hva du er komfortabel med og hva du tror rentene kan gjøre i fremtiden.

Fordeler

  • Forutsigbar månedlig betaling gjennom lånets løpetid
  • Vet nøyaktig hvor mye renter du vil betale
  • Ingen risiko for “betalingssjokk” på veien fra økte renter

Ulemper

  • Vanligvis høyere startrente enn lån med variabel rente
  • Hvis prisene faller, må du refinansiere eller leve med din høyere rente
  • Kan ikke sammenligne godt for kortsiktige behov

Hvis du har problemer med å velge, kan du dra nytte av en hybrid av faste og variable renter. For eksempel har et femårig, pantelån med justerbar rente (ARM) en relativt lav fast rente de første fem årene, men renten kan endres de påfølgende årene. Hvis du ikke planlegger å beholde lånet ditt i mange år, kan det være fornuftig å få en rente som er fast i en begrenset periode. Bare vær forberedt på livsendringer – du kan beholde lånet lenger enn du forventer.

Typer fastrentelån

Mange lån tilbyr en fast rente. Disse inkluderer:

  • Boligkjøpslån : Standard boliglån, inkludert tradisjonelle 30- og 15-årige pantelån, er fastrentelån.
  • Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har vanligvis en fast rente. Kredittlinjer for egenkapital (HELOC) har ofte variable renter, men det kan være mulig å konvertere lånesaldoen til en fast rente.
  • Autolån : De fleste billån har en fast rente.
  • Studielån : Føderale studielån utstedt etter 30. juni 2006, har faste renter. Private studielån kan ha faste eller variable renter
  • Personlige lån : Personlige avdragslån kan ha faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyr noen av de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.

Viktige takeaways

  • Fastrentelån bruker en rente som ikke endres over tid.
  • Fordi prisen er fast, bør den månedlige betalingen ikke endres.
  • En fast rente kan eliminere risikoen for betalingssjokk på grunn av stigende priser.
  • Lån med fast rente har vanligvis en rente som er litt høyere enn den opprinnelige renten på et lån med variabel rente.
  • Hvis renten faller, kan fastrentelån være mindre attraktive enn lån med variabel rente.

Hva er et maksimalt kredittkort?

Hva er et maksimalt kredittkort?

Hvis kredittkortet ditt har en kredittgrense – det maksimale beløpet du kan bruke på kortet ditt – vil du holde saldoen godt under denne grensen. For eksempel, hvis du trengte penger for å dekke en nødssituasjon og kortene dine ble maksimert, kan du finne deg selv i en økonomisk pickle.

Når maksimeres et kredittkort?

Et maksimalt kredittkort er på, veldig nært eller til og med over kredittgrensen.1 Hvis kredittgrensen din for eksempel er $ 1000 og kredittkortsaldoen din er $ 1000, blir kredittkortet per definisjon maksimert. Hvis du ikke betaler saldoen din før finanskostnader påføres kontoen din, kan den ekstra renten presse saldoen din til kredittgrensen, noe som resulterer i et kredittgrenseavgift.

Viktig: Når kredittkortet ditt maksimeres, kan det hende at kredittkortutstederen ikke tillater deg å ta ekstra kostnader før du har betalt balansen og åpnet den tilgjengelige kreditten din igjen.

Hva skal jeg gjøre med det?

Du vil ikke la kredittkortet ditt maksimeres. Det gir deg ingen kjøpekraft, påvirker kredittpoengene og risikerer å gå over kredittgrensen

Det er to måter å korrigere et maksimalt kredittkort på. Først kan du be kredittkortutstederen om en kredittgrenseøkning, noe som vil gi deg mer plass på kredittkortet ditt. Du kan be om en større kredittgrense ved å ringe kredittkortutstederen din. Eller noen kortutstedere lar deg sende inn en forespørsel om økning av kredittgrensen via din online konto.

Advarsel: Din nåværende saldo og kredittgrense kan anses å godkjenne forespørselen din om økning av kredittgrensen. En maksimal saldo kan føre til at du blir nektet.

Den bedre måten å ta vare på et maksimalt kredittkort er å betale ned balansen så mye du kan. Å betale fullt ut, hvis du har råd til det, er ideelt. Selv å betale en betydelig del av saldoen vil føre deg langt under kredittgrensen.

Hvordan unngå å maksimere kredittkortet ditt

Det kan unngås å maksimere kredittkortet ditt. Regelmessig overvåking av kredittkortbruken din holder deg oppmerksom på saldoen din og kredittgrensen. Du kan når som helst sjekke saldoen din online, via mobilappen eller ved å ringe kredittkortets kundeservice.

Sjekk kortsaldoen ofte, kjenn hver av kortgrensene, og gjør en bevisst innsats for å holde kjøpene under den totale tilgjengelige kreditten for å unngå å maksimere kredittkortet ditt. Når saldoen din begynner å nærme seg kredittgrensen, må du slutte å bruke kredittkortet ditt for nye kjøp til du betaler ned saldoen.

Maksimerte kredittkort og kredittpoengene dine

Hvis kredittkortet ditt fremdeles maksimeres når kredittkortutstederen rapporterer kontoen din til kredittbyråene – vanligvis på kontoutskriftens sluttdato – kan den maksimale saldoen påvirke kredittpoengene dine.

Nesten en tredjedel av kredittpoengene dine er basert på hvor mye av den tilgjengelige kreditten din som brukes, så å maksimere kredittkortet ditt vil skade kredittpoengene dine. Vanligvis vil enhver saldo som er større enn 30 prosent av din tilgjengelige kreditt sannsynligvis ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Merk: Forholdet mellom kredittkortsaldoen og kredittgrensen er kjent som kredittutnyttelsesgraden. Jo lavere forhold, jo bedre er det for kredittpoengene dine.

På den annen side kan du betale saldoen din før uttalelsen stenger, og den maksimale saldoen blir ikke rapportert til kredittbyråene, og sparer dermed kredittpoengene dine.

Å maksimere kredittkortet ditt betyr ikke alltid at du er en uansvarlig låntaker. Du har kanskje tatt en forsettlig beslutning om å belaste en høy saldo på kredittkortet ditt. For eksempel fordi du kanskje vil maksimere inntektene dine for kredittkortbelønninger eller dra nytte av en saldooverføring. Selv om kredittpoengene dine fremdeles kan treffe noen av disse, kan du reparere skaden ved å redusere kredittkortsaldoen så raskt som mulig.

Fremgangsmåte når du har maksimert kredittkortene dine

Fremgangsmåte når du har maksimert kredittkortene dine

Kredittgrensen din er den høyeste utestående saldoen kredittkortutstederen tillater deg å ha, men det betyr ikke at du bør dra nytte av full tilgjengelig kreditt. Å maksimere kredittkortet ditt – det vil si å belaste saldoen din helt opp til kredittgrensen – kan koste deg kredittpoeng, ettersom kredittpoengene vurderer hvor mye kreditt du bruker.1 Å nå kredittgrensen uten å betale av kredittkortsaldo hver måned kan også være et tegn på at du bruker mer enn du kan.

Hvordan det blir maksimert ser ut

La oss si at du har et kredittkort med en grense på 4000 dollar. Hvis saldoen din også er $ 4000, har du maksimert kredittkortet ditt, og du har ikke noe rom igjen å bruke. Eventuelle avgifter eller til og med månedlig rente kan skyve saldoen din utover $ 4000.

Merk: Kredittkortutstedere må ha tillatelse før de behandler transaksjoner som vil presse deg over kredittgrensen. Ellers, hvis du ikke har valgt, vil disse transaksjonene bli avvist. Mange kredittkortutstedere inkluderer ikke lenger et kredittgrenseavgift i kredittkortprisen. 

Fremgangsmåte for å sprette tilbake fra å bli maksimert

Høye kredittkortsaldoer kan skyldes dine egne bruksvaner, det vil si å kjøpe mer enn du har råd eller å handle på shopping. Det er ikke tilfelle for alle. I tider med økonomiske vanskeligheter, for eksempel på grunn av skilsmisse eller tap av jobb, kan det hende du må stole på kredittkortene dine bare for å dekke de normale utgiftene dine. I begge situasjoner er det en måte å betale kredittkortsaldoen og komme ut av kredittkortgjeld.

Slutt å bruke på kortene dine

Før du kan betale kredittkortsaldoen, må du slutte å bruke. Ellers vil du kontinuerlig samle mer balanse. Stopp abonnementene på det kredittkortet og fjern det som betalingsalternativ for kjøp med ett klikk.

Hvis du er i en økonomisk nedgang, må du kanskje være avhengig av kredittkortene dine en stund til mens du ser etter andre alternativer. Så snart du kan, legg bort kredittkortene dine til du har betalt balansen.

Evaluer budsjettet ditt

Å foreta minstebetaling er ikke nok hvis du vil bli kvitt en høy kredittkortsaldo. En saldo på $ 5000 ved 20,21% april tar mer enn 45 år å betale seg med minimumsbetalinger (forutsatt at de er satt til 2% av balansen) i henhold til en kalkulator for minimumsbetaling. Ideelt sett bør du betale så mye du kan hver måned for å gjøre betydelige fremskritt og redusere kredittkortsaldoen.

Beløpet du har råd til å betale på ditt maksimerte kredittkort, avhenger av din månedlige inntekt og utgifter. Å konsultere budsjettet hjelper deg å se hvor du kan redusere utgiftene og frigjøre midler til å sette inn kredittkortsaldoen.

Hvis du ikke allerede har et budsjett, er dette et godt tidspunkt å lage et. Du får en bedre forståelse av utgiftene dine og har en solid utgiftsplan for måneden.

Sett opp en betalingsplan

Når du vet hvor mye du kan betale til kredittkortet hver måned, kan du lage en plan for å betale ned saldoen. Bestem hvor mye du skal betale for saldoen din hver måned.

Du trenger ikke å gjøre betalingsavtaler med kredittkortutstederen, men når du skriver ned betalingsplanen, blir du ansvarlig og hjelper deg å se hva du skal betale hver måned. 

Tips: Bruk en kalkulatorbelønningskalkulator for å finne ut hvor lang tid det vil ta å betale kredittkortsaldoen basert på den månedlige betalingen.

Få saldoen ned enda raskere ved å benytte deg av mulighetene til å foreta ekstra innbetalinger. Hvis det maksimale kortet ditt er et belønningskort, bør du vurdere å løse inn akkumulerte belønninger for en uttalelseskreditt for å redusere saldoen.

Lettgjeldsbelastningen

Hvis du fremdeles har en ganske god kredittpoeng, kan det hende du har andre muligheter for å håndtere den maksimale balansen. Å overføre saldoen til et annet kredittkort – ideelt sett et med 0% salgsfremmende april på saldooverføringer – vil maksimere effekten av betalingene dine. Uten at det blir lagt til renter i saldoen din hver måned, går full betaling mot å redusere kredittkortsaldoen.

Et personlig lån er et annet alternativ for å “betale” kredittkortsaldoen. Du skylder fortsatt samme mengde penger, men å konsolidere med et personlig lån gir deg en fast månedlig betaling og en fast betalingsplan. Et ideelt lån har lavere rente og relativt kort nedbetalingstid.

Advarsel: Når du har konsolidert kredittkortsaldoen din, enten gjennom en balanseoverføring eller å betale med et personlig lån, må du være forsiktig med å bruke kredittkortet ditt igjen. Du kan bli fristet til å ta i bruk den nylig tilgjengelige kreditten din, men husk at å maksimere kortet ditt igjen betyr dobbelt gjeld å håndtere.

Søk hjelp

Du har fortsatt muligheter, selv når kreditten din ikke er i beste form. Først kan du prøve å forhandle med kredittkortutstedere. Å be om en lavere rente vil redusere økonomikostnaden og tillate at mer av betalingen går mot å redusere kredittkortsaldoen. Ellers kan kredittkortutstederen tilby vanskelighetsmuligheter hvis du ikke klarer å foreta dine vanlige minimumskredittkortbetalinger.

Å jobbe med et kredittrådgivningsbyrå er et annet alternativ å søke når du ikke kan få til en avtale med kredittkortutstederen din, har flere maksimale kredittkortsaldoer eller trenger hjelp med å organisere økonomien din. Et kredittrådgivningsbyrå kan samarbeide med deg og kreditorene dine om å lage en nedbetalingsplan med en rimelig månedlig betaling og en fast tilbakebetalingsplan.

Viktige takeaways

  • Det første trinnet for å betale et maksimalt kredittkort er å slutte å bruke kredittkortet.
  • Bruk budsjettet til å finne ut hva du kan betale hver måned og lage en plan.
  • Utforsk andre alternativer som en balanseoverføring, konsolidering med et personlig lån, forhandlinger om en lavere rente eller forbrukskredittrådgivning.

Strategier for betaling av gjeld med høy rente

Strategier for betaling av gjeld med høy rente

Hvis du har en stor saldo på et høyrentekredittkort, kan det være vanskelig å betale saldoen. Det er fordi de månedlige finansieringskostnadene spiser opp minimumsbetalingen din, og balansen bare går ned et lite beløp hver måned.

Jo lenger tid det tar deg å betale saldoen, jo mer bruker du på renter. Denne prosessen kan skade din økonomiske stabilitet, og forhindre deg i å spare penger eller nå store milepæler i livet som å kjøpe hus eller gå på pensjon.

Det er flere måter du kan nærme deg å betale kredittkortgjeld, inkludert høyrentekredittkort, som vil hjelpe deg med å ta kontroll over økonomien din.

Hvorfor er det vanskelig å betale gjeld med høy rente?

Høye renter gjør det vanskeligere å betale gjelden din fordi renten øker betydelig hver måned. Dette betyr at hvis du bare betaler minimumsbetalingen, går det meste mot renten du skylder.

Bare en liten del går faktisk mot å redusere gjelden din. Neste måned legges det til flere renter, og igjen øker beløpet du skylder og tiden du trenger for å betale gjelden din.

Hvordan renter på kredittkortgjeld hoper seg opp

Hvis du hadde $ 1000 i kredittkortgjeld med en APR på 15% og bare utførte en minimumsbetaling på $ 25 per måned, ville du påløpe nesten $ 400 i renter, og det ville ta deg 56 måneder å betale hele beløpet på grunn av effektene av sammensatt rente.

Hvis du fortsetter å akkumulere mer gjeld, for eksempel ved å fortsette å bruke kredittkortet med høy rente som har en balanse, vil det ta enda lenger tid å betale seg. Du kan ende opp med å betale mye mer i renter enn kostnaden for kjøpene du har gjort.

Heldigvis er det flere strategier du kan bruke for å komme deg ut under høyrentegjeld og begynne å ta kontroll over økonomien din.

Be om lavere rente

Kreditorer er noen ganger villige til å senke renten, spesielt for kortinnehavere som alltid har betalt i tide eller bare har gått glipp av en eller to betalinger. Hvis du vanligvis er pålitelig når du betaler, kan du ringe kredittkortselskapet ditt og spørre om det kan tilby deg en bedre pris enn du har for øyeblikket.

Tips: Hvis du får tilbud på andre kredittkort med lavere priser, kan du bruke disse tilbudene som en forhandlingsbrikke.

Overfør saldoen til et kredittkort med lav rente

Noen måneder uten renter kan være alt du trenger for å komme på gjelden din og betale saldoen din. Hvis du har god kreditt, kan du kvalifisere for en god balanseoverføringsrente.

Dette vil tillate deg å overføre saldoen på ett kort til et nytt kredittkort med lavere rente, noen ganger til og med ingen renter i en innledende periode.

Viktig: Les de små skriftene for å forstå hvor lenge du har lave eller ingen renter tilgjengelig. Du vil betale hele saldoen din innen den tiden; Ellers begynner du å samle renter igjen.

Ikke begrens søket ditt til å balansere overføringskredittkort. Bonuskort har ofte også gode balanseoverføringshastigheter.

Hvis du ikke har nok tilgjengelig kreditt til å overføre en hel saldo til et enkelt kredittkort, kan det å flytte en del av det fortsatt lette belastningen og hjelpe deg med å betale gjelden din tidligere. Du bør imidlertid bare gjøre dette hvis du er trygg på din evne til å begrense utgiftene og ikke kjøre gjeld på to kort i stedet for bare ett.

Betal så mye du kan

Med høy rente gjeld går det meste av den månedlige betalingen mot renter. Hvis du vil gjøre fremskritt mot å betale av rektor, må du øke betalingene dine.

Du vil være mer vellykket hvis du betaler minimum på all din andre gjeld og legger alle ekstra pengene dine mot en enkelt høyrente gjeld. Når du har betalt en gjeld, kan du jobbe med gjelden med den nest høyeste renten, og så videre, til du har betalt all gjeld.

Dette er kjent som skredmetoden for tilbakebetaling av gjeld.

Kutt utgifter

Hvis du sliter med å betale av gjeld med høy rente, vil du sannsynligvis trenge å gjøre betydelige endringer i utgiftene og budsjettet for å gi plass til ekstra betalinger. Det er flere måter du kan redusere utgiftene på:

  • Underholdning : Koble fra kabelen, reduser streamingabonnement, kutt ned på å spise ute.
  • Helse : Reduser alkoholforbruket og sigarettrøyking, kutt ned på kaffe og brus.
  • Verktøy : Skru ned eller heve temperaturen på termostaten din med to grader, slå av lys og vifter når du forlater rommet, bruk en stikkontakt for å koble fra ubrukte apparater.
  • Bo : Flytt til en billigere leilighet, annonser etter romkamerat, flytt inn hos venner eller familie.
  • Dagligvarer : Reduser kjøttforbruket, spis billig protein som linser eller bønner, unngå snacks eller forhåndsmat, bruk kuponger i matbutikken.

Å klemme mer penger ut av budsjettet gir deg mer å sette mot kredittkortgjelden. For eksempel, hvis du dropper to streamingtjenester, kan du ha ekstra $ 20 å sette på kredittkortgjelden din. Hvis du spiser ute en gang mindre per uke, er det ekstra $ 40 per måned. Kombinert er det allerede ekstra $ 60 på den månedlige kredittkortbetalingen din.

Tips: Hvis du gjør for mange endringer i budsjettet, føles overveldende eller uholdbart, kan du prøve å redusere utgiftene i bare en kategori per måned, og deretter bytte til en ny neste måned. Dette vil tillate deg å spare penger uten å føle deg fratatt og kan hjelpe deg med å bygge nye bruksvaner over tid.

Vent noen måneder

Hvis du absolutt ikke kan presse ekstra penger fra budsjettet og ikke kan gi ekstra inntekt, kan det hende du må utsette det gjeldfrie målet ditt i noen måneder.

Mens du venter på å betale ekstra:

  • Unngå å betale ekstra på kredittkortet ditt med høy rente.
  • Betal kun for nødvendigheter med kontanter.
  • Fortsett å foreta minimumsbetalinger på kredittkortene dine for å forhindre at kredittpoengene dine glir og gjelden din vokser.

Ja, du vil fortsatt bruke betydelige penger på renter. Men hvis du ikke har råd til å betale ned gjeld med høy rente akkurat nå, så har du rett og slett ikke råd til det.

Tips: Hvis du ikke kan kutte budsjettet lenger, kan du se etter måter å øke inntekten din, for eksempel å ta en ny jobb, selge ubrukte smykker eller elektronikk, eller plukke opp nabolagsoppgaver som hundevandring og hagearbeid.

Vent to eller tre måneder, og vurder deretter budsjettet og utgiftene dine på nytt for å se om noe har endret seg. Så snart du er i stand til å begynne å takle gjelden din.

Takle mindre gjeld først

Å bli kvitt høyrentegjeld først er kanskje ikke den beste strategien for deg hvis saldoen er så høy at du føler deg overveldet. I så fall kan du oppdage at det å frigjøre mindre saldoer på andre lån eller kredittkort vil frigjøre penger til større gjeld med høy rente.

Lag en liste over gjeldene dine for å finne ut hvilke som kan betales nå og hvilke som må vente. Fortsett deretter å utføre minimumsbetalingen på all gjeld mens du legger ekstra penger på å betale den minste.

Når du blir kvitt mindre gjeld, kan du ta pengene du satte til dem og begynne å betale den neste i køen. Når hver gjeld er nedbetalt, vil du ha mer å sette mot de andre.

Dette er kjent som gjeld snøball tilbakebetaling metoden.

Merk: Denne metoden tar ofte lengre tid enn gjeldsskredmetoden, og du vil sannsynligvis betale mer i renter. Du vil imidlertid kunne se gjeld forsvinne raskere, og den følelsen av suksess kan øke motivasjonen din for å fortsette å eliminere gjelden din.

Få kredittrådgivning

Avhengig av gjeld, inntekt og utgifter, kan en kredittrådgiver kanskje registrere deg i en gjeldsstyringsplan (DMP).

På en DMP senker kreditorene renten og den månedlige betalingen. Du kan dra nytte av de lavere rentene ved å sende større månedlige innbetalinger og be kredittrådgiveren om å bruke tilleggsbetalingen til din høyeste rente først.

Fangsten er at du ikke kan bruke kredittkortene dine mens du er på DMP, og det kommer en merknad på kredittrapporten din om at du jobbet med en kredittrådgiver. Dette kan imidlertid lønne seg å endelig komme ut av gjeld, noe som også skader kredittrapporten din.

Hva er et kredittkortnettverk? Definisjon og eksempler

Hva er et kredittkortnettverk?  Definisjon og eksempler

Et kredittkortnettverk autoriserer, behandler og setter vilkårene for kredittkorttransaksjoner, samt overfører betalinger mellom kunder, selgere og deres respektive banker. 

Forstå hvordan betalingstransaksjoner behandles og hvor kortet ditt sannsynligvis (eller ikke) blir akseptert for å få mest mulig ut av plastkjøpene dine. 

Hva er et kredittkortnettverk?

Når du dypper, banker på eller sveiper kredittkortet ditt for å foreta et kjøp i butikken eller skriver inn kortnummeret ditt online, ber du om at kortutstederen skal betale selgeren. Men den betalingen må først gå gjennom et kredittkortnettverk.

Kredittkortnettverk overfører informasjon mellom selgerens innløsende bank og en utstedende bank eller kortutsteder (finansinstitusjonen som utstedte deg et kort på vegne av et nettverk som Mastercard eller Visa) for å avgjøre om du kan kjøpe eller ikke og for å lette Kjøp.

Merk: Visa- og Mastercard-nettverk dekker kredittkort, debetkort, forhåndsbetalte debetkort og gavekort. American Express-nettverket inkluderer kun kredittkort, gavekort og forhåndsbetalte debetkort, mens Discovers nettverk inkluderer kredittkort samt debetkort via cashback-kontoen.

Hvordan kredittkortnettverk fungerer

Mens disse betalingsnettverkene fungerer bak kulissene, er prosessen ganske grei. Nedenfor er et trinnvis eksempel på et kredittkortsnettfunksjon når du bruker kortet ditt til å kjøpe. 

  1. For å betale for en klipping på $ 50, sveiper eller dypper du kortet ditt på Lola’s Hair Salon point-of-sale-system (POS), ved hjelp av et ABCD Bank Visa. 
  2. Lolas POS overfører kortinformasjonen din og dollarbeløpet til Lolas bank (den overtakende banken). 
  3. Den banken sender deretter forespørselen til kortets nettverk, Visa.
  4. Visa-nettverket “snakker” deretter elektronisk med kortutstederen din, ABCD Bank, for å avgjøre om transaksjonen skal godkjennes eller nektes.
  5. ABCD Bank godkjenner transaksjonen, og nettverket overfører godkjenningen tilbake til Lolas POS-system. Kortutstederen belaster deg $ 50 for transaksjonen, og Lolas bank mottar $ 50 (minus gebyrer). 

Hele prosessen er rask, og finner sted i løpet av sekunder.

Typer kredittkortnettverk

Det er fire primære selskaper som fungerer som kredittkortnettverk for betalingsbehandling:

  • Visa : Dette er bare et betalingsnettverk; det vil si at det ikke utsteder kredittkort direkte til forbrukerne, selv om du vil se Visa-logoen vises på mange kort for å identifisere tilknytningen til kortets betalingsnettverk. Visa overvåker også Visa Signature-fordelene knyttet til visse kredittkort, som førsteklasses leiebilrettigheter og hotellfordeler.
  • Mastercard : Igjen, dette er bare et kredittkortnettverk. Men den har sin egen pakke med kortbeskyttelse og fordeler, som identitetstyveribeskyttelse og utvidede garantier.
  • American Express : American Express er et kredittkortnettverk og kortutsteder som både utsteder kredittkort og behandler betaling for kort med logo. Det tilbyr også kortinnehaverfordeler som reiseforsikring.
  • Oppdag : Det er både et kortnettverk og kortutsteder som tilbyr fordeler som sekundær leiebil kollisjonsforsikring.

Tips: Når du handler i en ny butikk eller på et ukjent sted, må du undersøke hvilke kredittkortnett som godtas på forhånd. Vurder å ha flere (og forskjellige) kort fra forskjellige kortnettverk, eller bare gamle kontanter, i lommeboken din, slik at du alltid har et alternativ for reservebetaling. Og husk: Kredittkort i detaljhandel kan operere på sine egne, mindre kredittkortnettverk, og begrenser deg til å gjøre kjøp med kortet bare i disse butikkene.

Hvorfor kredittkortnettverket ditt har betydning

Betalingsnettverket kortet ditt har, er viktig fordi selgere ikke er pålagt å godta kredittkort fra alle betalingsnettverk. En matbutikk eller bensinstasjon godtar kanskje Mastercard eller Visa, men ikke American Express eller Discover-kredittkort. Og hvis du reiser, kan kortnettverk i utlandet variere fra det du er vant til i USA. Hvis du rutinemessig bruker penger på de samme selgerne eller har flere kredittkort som opererer i forskjellige kortnettverk, kan det ikke være noe problem. Men hvis du planlegger å reise utenfor USA og bare har kort fra ett nettverk som American Express, kan du se online kart over godkjennelsessteder på nettverket til kortnettverket.

Å anskaffe banker påløper bytte- og andre avgifter for å behandle kortbetalinger, slik at selgere noen ganger velger og godtar kredittkortnettverk basert på kostnad. Gebyrene varierer, men noen nettverk er dyrere for selgere å bruke enn andre. American Express, for eksempel, har en tendens til å ta høyere avgifter enn konkurrentene. Hvis en forhandler holder øye med bunnlinjen, kan den velge å kun akseptere betalinger på kortavgiftsnettverk. Dette kan være en pengesparer for dem, men upraktisk for deg. 

Viktige takeaways

  • Et kredittkortnettverk håndterer autorisasjon og behandling av kredittkorttransaksjoner.
  • Disse nettverkene overfører informasjon mellom anskaffende og utstedende banker for å lette transaksjoner.
  • Det er fire store kredittkortnettverk, og nettverket kortet ditt opererer i, dikterer med hvem og hvor du kan handle med et kredittkort.

Hvorfor det er risikabelt å bruke kredittkortet ditt i nødstilfeller

Hvorfor det er risikabelt å bruke kredittkortet ditt i nødstilfeller

Å ha et kredittkort å bruke i en nødsituasjon høres ut som en god idé. Hvis du noen gang har problemer – si at komfyren din må byttes ut, eller du trenger større bilreparasjoner – kan du betale for det med kredittkortet ditt. Men avhengig av et kredittkort for å dekke uventede utgifter er ikke det beste økonomiske grepet.

Å bruke et kredittkort i en nødsituasjon er som å få et lån

Det er å si det åpenbare, men tenk på hva det betyr. Det betyr at du tar opp et lån for å dekke en nødutgift fordi du ikke har råd til å betale det ut av lommen. Det betyr at du må betale pengene tilbake.

Hvis du ikke har råd til å betale tilbake på en gang, betyr det at du må betale renter. Hvis du ikke allerede betalte månedlig på dette kredittkortet, ville du ha en annen månedlig utgift for å passe inn i dine nåværende utgifter.

Hvis du har et kredittkort, er det mindre sannsynlig at du ser etter andre løsninger i en nødsituasjon

Å ha et kredittkort som nødfond kan gjøre deg lat. Du kan ikke se etter DIY-løsningen, eller forhandle om en lavere pris, eller shoppe rundt for bedre priser fordi du tror du allerede har en levedyktig løsning – kredittkortet ditt.

Hva om du brukte penger fra nødfondet ditt i stedet for å bruke kredittkortet ditt? Du vil sannsynligvis holde på så mye av kontantene som mulig, så du vil sannsynligvis prøve å finne billigere alternativer for å løse problemet.

Ved å bruke et kredittkort for å betale for nødssituasjonen risikerer du å gå i gjeld

Teknisk sett har du allerede i det minste litt gjeld når du har balansert kredittkortet. Men å gjøre en kredittkortavgift, selv i en nødsituasjon, kan skape et momentum som fører til andre kredittkortgebyrer og muligens mer gjeld enn du har råd til å betale tilbake.

Du må beskytte deg mot fristelsen til å belaste kredittkort på toppen av din nåværende saldo og bestemme deg for å ikke foreta flere kredittkortkjøp før du har betalt nødgjelden.

Et sovende kredittkort kan bli kansellert, eller begrensninger kan reduseres

Hvis du har et kredittkort som du sparer i nødstilfeller, kan det bli kansellert etter flere måneder uten bruk. Eller kredittkortutsteder kan redusere kredittgrensen din, noe som gjør det vanskeligere å finansiere en hel nødsituasjon på kredittkortet ditt. Du kan ende opp med å bruke tilgjengelig kreditt på flere forskjellige kredittkort for å betale for utgiftene dine.

Å stole på et kredittkort for en nødsituasjon gir deg pris på kredittkortutstederen, som kanskje bestemmer seg for å forlenge deg nok kreditt for nødssituasjonen din.

En annen eller tredje krise kan sende økonomien din ut av kontroll

Det er ingen garanti for at nødsituasjoner vil komme en om gangen, og først etter at du enkelt har ryddet kredittkortsaldoen fra din forrige nødsituasjon. De er tross alt nødsituasjoner; de forekommer tilfeldig. Hva om det oppstår en ny nødsituasjon og kredittkortet ditt allerede er maksimert fra den første nødsituasjonen? Listen over alternativer blir kortere når kredittkortsaldoen øker.

Det vil være vanskeligere å bygge opp et nødfond med en kredittkortsaldo

Det kan være vanskelig å spare penger, noe som kan være en del av grunnen til at du ikke allerede har et nødfond. Det vil bli enda tøffere å bygge et nødfond når du foretar minimum (eller høyere) innbetalinger på et kredittkort. Tenk om du hadde spart nødsituasjoner før krisen. Da ville pengene du nå bruker på kredittkortbetaling (og renter) gått tilbake til sparepengene dine og muligens tjent renter.

Hvis du ikke har nok penger i besparelser til å dekke de uventede utgiftene på det tidspunktet nødsituasjonen inntreffer, har du ikke mange alternativer. Så, selvfølgelig, er det bedre å låne via kredittkort enn mange alternativer, for eksempel å trekke bankkontoen din eller ta opp et lønningsdagslån.

Du kan være sikker på at det i livet vil oppstå økonomiske kriser. Siden du vet at det er bedre å betale for disse i lommen, i stedet for å legge det på et kredittkort, er det nå på tide å begynne å bygge et nødfond.

Du kan ikke være i stand til å legge mye penger i nødfondet ditt, men begynn der du kan; $ 25 eller $ 50 i måneden legger opp. Sett deg et mål for nødfondene dine, for eksempel $ 500 eller $ 1000, og arbeid mot det. Ikke stopp der; det ideelle fondet er seks måneders levekostnader, så gjør det til ditt langsiktige mål.

Hva er den beste måten å sammenligne reisekredittkort på?

Hva er den beste måten å sammenligne reisekredittkort på?
Kredittkort på verdenskartbakgrunn

Å ta en tur kan være billigere når du bruker et reisekredittkort for å bestille det.

Hvis du tjener poeng eller miles på oppholdet ditt, kan du kanskje løse dem inn som en utbetalingskreditt mot flybillett, hotell og andre reisekjøp.

Eller kortet ditt kan tillate deg å bruke disse punktene eller miles for å bestille din neste tur. For ikke å nevne, noen reisekort kommer med ekstra fordeler som kan gjøre turen mer komfortabel. Disse fordelene inkluderer gratis tilgang til salongen, hotelloppgraderinger og reiseforsikring.

Men hvordan sammenligner du reisekredittkort for å finne den rette? Når du leter etter ditt neste reisekort, kan disse tipsene hjelpe deg med å finne den perfekte kampen. 

Start med dine behov

Når du velger et reisekredittkort, er det nyttig å tenke på hvordan du vil bruke kortet og hva du trenger å gjøre for deg.

For eksempel kan noen reisende prioritere å tjene maksimalt miles eller poeng på reisen. Andre kan være mer interessert i å få tak i reisefordeler og fordeler som gratis tilgang til salongen eller en gebyrkreditt mot Global Entry eller TSA Precheck (fremskyndede sikkerhets- / tollprosesser).

Til slutt bør din beslutning gjenspeile årsakene til at du får et reisekredittkort. Noen nyttige punkter å vurdere er:

  • Hvor ofte du reiser eller planlegger å reise
  • Hvor du bestiller reiser ofte: innenfor USA vs utenfor USA
  • Ditt typiske årlige forbruk på reise
  • Hva slags fordeler eller fordeler kan være mest verdifulle
  • Enten du er interessert i å tjene belønninger og i så fall om poeng eller miles foretrekkes 

Co-Branded Travel Rewards Cards

Hvis det er miles du er ute etter, kan du lene deg mot et kredittkort med flyselskap. Co-branded kredittkort er sponset av to parter – kredittkortutstederen og et reisemerke, ofte et flyselskap eller hotell.

Hvis hotellet eller flyselskapspartneren har sitt eget reiseloyalitetsprogram, kan du tjene ekstra poeng eller miles gjennom lojalitetsmedlemskapet ditt. Ofte blir disse ekstra poengene eller milene lagt til poeng eller miles du allerede tjener på kjøp med kortet ditt.

Denne typen kort kan være mindre givende for reiser hvis du bestiller hos andre reisemerker eller bruker kortet ditt til dagligdagse kjøp.

Et poeng å vurdere når du veier et kort med co-branding, er om du er lojal mot det spesifikke merket, eller hvis du ofte bestiller hos konkurrerende hoteller eller flyselskaper.

Generelle reisebelønningskort 

Hvis du pleier å bestille med mer enn ett merke, kan det være bedre med et generelt belønningskredittkort som gir deg ekstra poeng eller miles på alle reisekjøp i stedet for kjøp fra et bestemt flyselskap eller hotell.

Generelle reisekort gir fordelen med fleksibilitet. Hvis du er usikker på hva reisebehovene dine vil være, knytter et generelt reisebelønningskort deg ikke til verken flyreise eller hotellopphold.

Disse kortene kommer i alle smaker, fra grunnleggende, beskjedne reisebelønningskort som Discover It Miles til premium American Express Platinum som tilbyr flere luksusfordeler.

Sammenlign funksjoner og fordeler med reisekort

Når du har identifisert hva du trenger et reisekredittkort for å gjøre for deg, kan du tenke på de spesifikke funksjonene og fordelene du vil at kortet skal tilby. 

Start med belønningstjenestestrukturen

Begynn med å sjekke kortets inntjeningsstruktur. Vil du tjene en fast poengsats – for eksempel 2 miles for hver dollar du bruker på kortet – eller er belønningene lagdelt?

Hvis belønningene er lagdelt, hvilke utgiftskategorier gir flest poeng eller miles?

For eksempel kan et generelt reisekort gi deg 2 poeng eller miles for hver dollar du bruker på restauranter og reiser, og 1 poeng på alt annet.

Hotellbelønningskort har en tendens til å gi flest poeng for kjøp du gjør via deres nettsteder og på deres eiendommer. De kan også ha et sekundært bonusnivå for reiser og bespisning som er høyere enn basisbelønningsgraden.

Flykort gir deg vanligvis en bonus for kjøp med dem og en basissats på 1 poeng per dollar brukt på alle andre kjøp du gjør.

Importan: Vurder om det er et tak på mengden poeng eller miles du kan tjene på kjøp årlig, og om belønningene har en utløpsdato.

Sammenlign innløsningsalternativer

Deretter ser du på hvordan du kan løse inn belønninger og eventuelle begrensninger på innløsninger. Se etter mørkleggingsdatoer (datoer du ikke kan bestille belønningsfly eller hotellnetter) og regler for hvordan du kan bruke belønningene dine til å bestille.

For eksempel tilbyr noen generelle belønningskort en belønningsbonus når du løser inn for reise eller innløser gjennom kortets online reiseportal. Andre lar deg overføre belønninger til andre reisepartnere.

Hvis overføringer er tillatt, sjekk overføringsverdien først. Noen kort overfører poeng på 1: 1-basis, men ikke alle kort gjør det. Det er viktig å forsikre deg om at du ikke mister noen verdi når du løser inn poeng eller miles for reise.

Chase Sapphire Preferred Card er et eksempel på et kort som gir innløsningsbonuser og lar deg overføre poeng til reisepartnere.

Når du bruker poengene dine for å bestille reise gjennom Chase Ultimate Rewards-portalen, får poengene 25% boost. Du kan også overføre poengene til flere reisepartnere til en pris på 1: 1.

På den annen side har poeng og mil på hotell- og flyselskapskort mest verdi når du løser inn dem til premienetter og premiefly.

Merk: Se på reisepartnere er på listen, da noen reisekort kan ha mer omfattende partnernettverk enn andre, eller partnere som passer bedre for deg. 

Se etter reisetillegg

Deretter sammenligner du kredittkort for å se hva slags tilbehør som er inkludert. Noen av funksjonene du kan finne med et reisekort inkluderer:

  • Innledende premieringsbonuser
  • Gratis innsjekket sekk
  • Gratis tilgang til salongen
  • Gratis hotelloppgraderinger eller netter
  • Gratis Wi-Fi-tilgang mens du reiser
  • Kreditt for kjøp i løpet av flyet
  • Gebyrkreditt for TSA Precheck eller Global Entry

Ideelt sett bør reisekortet du velger tilby den beste kombinasjonen av belønninger og fordeler som passer dine individuelle reisevaner og preferanser.

Hvis du vurderer et kort med co-branding, bør du se nøye på eventuelle ekstra fordeler du kan få gjennom reisepartnerens lojalitetsprogram.

For eksempel kan noen hotellprogrammer tilby gratis frokost og sen utsjekking, når det er tilgjengelig, for medlemmer av programmet. 

Sammenlign kostnadene

Til slutt, når du handler rundt reisekredittkort, må du merke kostnadene du betaler for å ha kortet.

Start med årsavgiften. Vurder hva du får i bytte mot det du betaler. Et premium-reisekredittkort kan for eksempel tilby funksjoner og fordeler med ekstremt høy verdi, men du ser kanskje på en mer enn $ 500 årlig avgift for å holde et av disse kortene.

Hvis du skal betale en årlig avgift i det området, eller en årlig avgift for den saks skyld, er det viktig å sørge for at det du får tilbake fra kortet balanserer kostnadene for å bruke det.

Sammenlign deretter utenlandske transaksjonsgebyrer. Disse avgiftene gjelder for kjøp gjort utenfor USA. Selv om det er mange reisekredittkort som ikke tar dette gebyret, gjør noen det. Så det er viktig å være klar over hva du betaler for utenlandske kjøp hvis du ofte reiser til utlandet.

Til slutt, se på den årlige prosentsatsen eller april, som representerer de årlige kostnadene for å bære en saldo på kortet ditt. Jo høyere april, jo mer vil kjøpene dine koste hvis du har en balanse kontra å betale regningen i sin helhet hver måned.

Du bør aldri ha en saldo måned til måned på et kredittkort – det er dyrt. Hvis du gjør det med et reisebelønningskort, eliminerer du belønningsfordelene du har tjent.

Bunnlinjen

Å velge riktig reisebelønningskreditt avhenger av dine reisepreferanser og dine daglige bruksvaner.

Prøv å finne kortet som gir deg reisefordelene du kan dra nytte av. Se etter alternativer som gir belønning for kategorier du bruker penger på.

Og til slutt, vurdere hvor mye årsavgiften vil koste deg. Det er viktig at du benytter deg av nok belønningsfly, belønningsnetter og fordeler for å gjøre årsavgiften verdt det.

Bør du få et kredittkort?

Bør du få et kredittkort?

Hvis du ennå ikke har kredittkort, er det naturlig å lure på om du skal få et. Mens noen mennesker kan anbefale å holde seg til en kontant livsstil for å unngå gjeld, har kredittkort mange fordeler hvis du bruker dem på en ansvarlig måte.  

Begynn med disse vurderingene, og vei deretter fordelene og ulempene ved å få et kredittkort for å avgjøre om det er riktig for deg.

Bekreft at du oppfyller minimumskravene

Du må være minst 21 år gammel, eller minst 18 år hvis du har din egen kontrollerbare inntekt, for å kvalifisere for et kredittkort. 

Uten inntekt kan du søke om en konto hos en medunderskriver – som bare en håndfull kredittkortselskaper tillater – eller bli en autorisert bruker på en annen persons konto. Men i begge tilfeller kan den andre brukerens kreditt lide hvis du foretar kjøp du ikke kan betale tilbake. Sørg for at de forstår risikoen ved co-signering eller å legge deg til som autorisert bruker før du går videre.

Bestem om du er villig til å betale et innskudd

Hvis du har liten eller ingen kreditthistorikk, er en måte å starte kredittreisen på med et sikret kredittkort. Du legger ned et kontantinnskudd, som også vil tjene som kredittgrense – et innskudd på $ 300, for eksempel, gir deg en kredittgrense på $ 300. Dette beskytter kredittkortutstederen i tilfelle du ikke betaler regningen: Selskapet vil bruke innskuddet ditt til å dekke beløpet du ikke kan betale. 

Tips: Over tid, med en positiv betalingshistorikk, kan du kanskje gå over til et tradisjonelt usikret kredittkort og få tilbake innskuddet.

Forsikre deg om at du er forberedt på ansvaret

Selv om du kan kvalifisere deg for et kredittkort, betyr ikke det at du er klar for et. Det er viktig å gjøre sjelsøking og vurdere hvor sannsynlig det er at du holder balansen lav og foretar utbetalinger i tide. Målet ditt bør være å betale regningen i sin helhet hver måned for å unngå å samle opp rentekostnader. 

Ideelt sett, før du får et kredittkort, har du regelmessig betalt månedlige regninger i tide og administrert et debetkort uten å trekke kontoen din. Du bør også ha litt erfaring med å holde et budsjett, slik at du er komfortabel med å holde deg godt under kredittgrensen. 

Fordeler og ulemper med kredittkort

Nå kan du ta den store avgjørelsen: Skal du få et kredittkort? Her er de beste fordelene og ulempene med kredittkort.

Fordeler

  • Du bygger kreditthistorikk
  • Du blir beskyttet mot svindelansvar
  • Du trenger ikke ha med deg kontanter når du reiser
  • Du kan tjene penger tilbake eller reise belønninger

Ulemper

  • Du kan bli fristet til å bruke for mye
  • Du kan føle deg mer overveldet av regninger
  • Du er kanskje ikke klar for plast

Fordeler forklart

Det er ingen tvil om at et kredittkort kan lyse opp din økonomiske fremtid, spare penger og gjøre hverdagen litt mer praktisk.

Du bygger kreditthistorikk

Du må etablere en sterk kredittliste for å få tilgang til andre utlånsprodukter du måtte trenge i fremtiden, for eksempel et pantelån eller et autolån. Du får bedre vilkår når du også har en sterk kredittrekord. En enkel måte å begynne å bygge en kreditthistorikk på er å åpne et kredittkort, bruke det sparsomt – for eksempel å betale for en månedlig abonnementstjeneste eller for bensin – og betale regningen i sin helhet hver måned. Du kan da vise långivere at du ansvarlig kan administrere penger og foreta innbetalinger i tide.

Du blir beskyttet mot svindelansvar 

Med databrudd ofte i overskriftene, er det viktig å beskytte identiteten din og økonomiske kontoer, spesielt når du handler på nettet. Hvis kontoinformasjonen din blir stjålet, har kredittkort mindre svindelansvar og risiko enn debetkort. De fleste kredittkort har retningslinjer som sier at du ikke vil være på kroken for en eneste dollar hvis det blir gjort falske transaksjoner. I henhold til loven er du ansvarlig for ikke mer enn $ 50 i transaksjoner som skjer før du rapporterer svindel. 

Debetkort fungerer annerledes. Avhengig av når du rapporterer svindel, kan du være ansvarlig for så mye som hele beløpet som ble stjålet. I tillegg, mens etterforskningen pågår, vil ikke kontokassene dine være tilgjengelige for deg.

Du trenger ikke å ha kontanter når du reiser

Kredittkort er mer praktisk og tryggere enn å bære mye penger i lommeboken når du reiser eller foretar et stort kjøp. Noen kredittkort belaster ikke utenlandske transaksjonsgebyrer, noe som betyr at i stedet for å ta ut kontanter fra minibanker eller bytte kontanter til ugunstige priser, kan du bruke kortet ditt til å kjøpe når du reiser utenlands.

Du kan tjene pengene tilbake eller reise belønninger

Kanskje den beste fordelen med å ha et kredittkort er muligheten til å tjene belønninger for utgiftene du gjør hver dag. Kyndige brukere er i stand til å tjene cashback eller poeng som kan innløses for alt fra uttalelseskreditt til gratis flyreiser. Selv det første kredittkortet ditt kan gi deg muligheten til å tjene belønninger, selv om de mest premium-kortene ofte krever utmerket kreditt. 

Nøkkelen er fremdeles å unngå å balansere – på den måten vil ikke inntektene dine bli utlignet av rentebetalinger.

Ulemper forklart

Kredittkort kan være nyttige, men de kan også være kilden til økonomiske problemer. Hvis du ikke vet hvordan du skal håndtere kredittkort, kan det skape en gjeldssyklus, mens du betaler for sent og bruker en stor del av kredittgrensen kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Du kan bli fristet til å bruke for mye

Å få et kredittkort bør ikke oppmuntre deg til å kjøpe ting du ikke har råd til. Men uten ansvarlige bruksvaner, kan du ende opp med en balanse som er utenfor budsjettet. En god tommelfingerregel er å bare bruke det du vet at du vil kunne betale seg fullt innen forfallsdatoen.

Du kan føle deg mer overveldet av regninger

Hvis du knapt klarer å klare deg mens du dekker andre utgifter – inkludert husleie, billån, studielån og verktøy – kan et kredittkort virke som en livline. Men hvis du kjøper og bare har råd til å betale det minste skyldte, kan du raskt komme inn over hodet. Fokuser på å effektivisere utgiftene og bygge et budsjett du kan holde deg til før du går til kredittkort.

Du er kanskje ikke klar for plast

Hvis du ikke vet mye om kredittpoeng, kredittrapporter, hvordan interesse fungerer og andre viktige kredittkonsepter, vil du kanskje vente med å bruke kredittkort til du er klar. Feil kredittbruk kan sette kredittpoengene dine i fare, og påvirke muligheten til å få mer kreditt når du trenger det.

Tips: Hvis du er nybegynner av kreditt, kan et kredittbyggerlån være et bedre alternativ enn et kredittkort. Du betaler månedlig til en utlåner som går inn på en sparekonto, som du får tilgang til på slutten av lånetiden. Du vil fortsatt bygge en kreditthistorie, men uten å bære rundt plast.

Hvis du finner ut at tiden er inne for deg å få et kredittkort, kan det tjene som en viktig byggestein for kredittfilen din – og et praktisk verktøy for å administrere og maksimere din økonomiske liv.

Bør du få et kredittkort?

Bør du få et kredittkort?

Hvis du ennå ikke har kredittkort, er det naturlig å lure på om du skal få et. Mens noen mennesker kan anbefale å holde seg til en kontant livsstil for å unngå gjeld, har kredittkort mange fordeler hvis du bruker dem på en ansvarlig måte.  

Begynn med disse vurderingene, og vei deretter fordelene og ulempene ved å få et kredittkort for å avgjøre om det er riktig for deg.

Bekreft at du oppfyller minimumskravene

Du må være minst 21 år gammel, eller minst 18 år hvis du har din egen kontrollerbare inntekt, for å kvalifisere for et kredittkort. 

Uten inntekt kan du søke om en konto hos en medunderskriver – som bare en håndfull kredittkortselskaper tillater – eller bli en autorisert bruker på en annen persons konto. Men i begge tilfeller kan den andre brukerens kreditt lide hvis du foretar kjøp du ikke kan betale tilbake. Sørg for at de forstår risikoen ved co-signering eller å legge deg til som autorisert bruker før du går videre.

Bestem om du er villig til å betale et innskudd

Hvis du har liten eller ingen kreditthistorikk, er en måte å starte kredittreisen på med et sikret kredittkort. Du legger ned et kontantinnskudd, som også vil tjene som kredittgrense – et innskudd på $ 300, for eksempel, gir deg en kredittgrense på $ 300. Dette beskytter kredittkortutstederen i tilfelle du ikke betaler regningen: Selskapet vil bruke innskuddet ditt til å dekke beløpet du ikke kan betale. 

Tips: Over tid, med en positiv betalingshistorikk, kan du kanskje gå over til et tradisjonelt usikret kredittkort og få tilbake innskuddet.

Forsikre deg om at du er forberedt på ansvaret

Selv om du kan kvalifisere deg for et kredittkort, betyr ikke det at du er klar for et. Det er viktig å gjøre sjelsøking og vurdere hvor sannsynlig det er at du holder balansen lav og foretar utbetalinger i tide. Målet ditt bør være å betale regningen i sin helhet hver måned for å unngå å samle opp rentekostnader. 

Ideelt sett, før du får et kredittkort, har du regelmessig betalt månedlige regninger i tide og administrert et debetkort uten å trekke kontoen din. Du bør også ha litt erfaring med å holde et budsjett, slik at du er komfortabel med å holde deg godt under kredittgrensen. 

Fordeler og ulemper med kredittkort

Nå kan du ta den store avgjørelsen: Skal du få et kredittkort? Her er de beste fordelene og ulempene med kredittkort.

Fordeler

  • Du bygger kreditthistorikk
  • Du blir beskyttet mot svindelansvar
  • Du trenger ikke ha med deg kontanter når du reiser
  • Du kan tjene penger tilbake eller reise belønninger

Ulemper

  • Du kan bli fristet til å bruke for mye
  • Du kan føle deg mer overveldet av regninger
  • Du er kanskje ikke klar for plast

Fordeler forklart

Det er ingen tvil om at et kredittkort kan lyse opp din økonomiske fremtid, spare penger og gjøre hverdagen litt mer praktisk.

Du bygger kreditthistorikk

Du må etablere en sterk kredittliste for å få tilgang til andre utlånsprodukter du måtte trenge i fremtiden, for eksempel et pantelån eller et autolån. Du får bedre vilkår når du også har en sterk kredittrekord. En enkel måte å begynne å bygge en kreditthistorikk på er å åpne et kredittkort, bruke det sparsomt – for eksempel å betale for en månedlig abonnementstjeneste eller for bensin – og betale regningen i sin helhet hver måned. Du kan da vise långivere at du ansvarlig kan administrere penger og foreta innbetalinger i tide.

Du blir beskyttet mot svindelansvar 

Med databrudd ofte i overskriftene, er det viktig å beskytte identiteten din og økonomiske kontoer, spesielt når du handler på nettet. Hvis kontoinformasjonen din blir stjålet, har kredittkort mindre svindelansvar og risiko enn debetkort. De fleste kredittkort har retningslinjer som sier at du ikke vil være på kroken for en eneste dollar hvis det blir gjort falske transaksjoner. I henhold til loven er du ansvarlig for ikke mer enn $ 50 i transaksjoner som skjer før du rapporterer svindel. 

Debetkort fungerer annerledes. Avhengig av når du rapporterer svindel, kan du være ansvarlig for så mye som hele beløpet som ble stjålet. I tillegg, mens etterforskningen pågår, vil ikke kontokassene dine være tilgjengelige for deg.

Du trenger ikke å ha kontanter når du reiser

Kredittkort er mer praktisk og tryggere enn å bære mye penger i lommeboken når du reiser eller foretar et stort kjøp. Noen kredittkort belaster ikke utenlandske transaksjonsgebyrer, noe som betyr at i stedet for å ta ut kontanter fra minibanker eller bytte kontanter til ugunstige priser, kan du bruke kortet ditt til å kjøpe når du reiser utenlands.

Du kan tjene pengene tilbake eller reise belønninger

Kanskje den beste fordelen med å ha et kredittkort er muligheten til å tjene belønninger for utgiftene du gjør hver dag. Kyndige brukere er i stand til å tjene cashback eller poeng som kan innløses for alt fra uttalelseskreditt til gratis flyreiser. Selv det første kredittkortet ditt kan gi deg muligheten til å tjene belønninger, selv om de mest premium-kortene ofte krever utmerket kreditt. 

Nøkkelen er fremdeles å unngå å balansere – på den måten vil ikke inntektene dine bli utlignet av rentebetalinger.

Ulemper forklart

Kredittkort kan være nyttige, men de kan også være kilden til økonomiske problemer. Hvis du ikke vet hvordan du skal håndtere kredittkort, kan det skape en gjeldssyklus, mens du betaler for sent og bruker en stor del av kredittgrensen kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Du kan bli fristet til å bruke for mye

Å få et kredittkort bør ikke oppmuntre deg til å kjøpe ting du ikke har råd til. Men uten ansvarlige bruksvaner, kan du ende opp med en balanse som er utenfor budsjettet. En god tommelfingerregel er å bare bruke det du vet at du vil kunne betale seg fullt innen forfallsdatoen.

Du kan føle deg mer overveldet av regninger

Hvis du knapt klarer å klare deg mens du dekker andre utgifter – inkludert husleie, billån, studielån og verktøy – kan et kredittkort virke som en livline. Men hvis du kjøper og bare har råd til å betale det minste skyldte, kan du raskt komme inn over hodet. Fokuser på å effektivisere utgiftene og bygge et budsjett du kan holde deg til før du går til kredittkort.

Du er kanskje ikke klar for plast

Hvis du ikke vet mye om kredittpoeng, kredittrapporter, hvordan interesse fungerer og andre viktige kredittkonsepter, vil du kanskje vente med å bruke kredittkort til du er klar. Feil kredittbruk kan sette kredittpoengene dine i fare, og påvirke muligheten til å få mer kreditt når du trenger det.

Tips: Hvis du er nybegynner av kreditt, kan et kredittbyggerlån være et bedre alternativ enn et kredittkort. Du betaler månedlig til en utlåner som går inn på en sparekonto, som du får tilgang til på slutten av lånetiden. Du vil fortsatt bygge en kreditthistorie, men uten å bære rundt plast.

Hvis du finner ut at tiden er inne for deg å få et kredittkort, kan det tjene som en viktig byggestein for kredittfilen din – og et praktisk verktøy for å administrere og maksimere din økonomiske liv.

Personlig gjeld er ikke et verktøy

Personlig gjeld er ikke et verktøy

Kanskje den største grunnen til at folk får seg inn i en dyp gjeld hull er at de kjøper inn i ideen om at personlig gjeld er et verktøy som tillater dem å få ting de ønsker nå heller enn å måtte vente.

Vil ha et hus nå? Få et boliglån.

Vil du ha en bil nå? Få en bil lån.

Lyst til å gå tilbake til skolen nå? Få en student lån.

Ønsker at par AirPods nå? Piske ut kredittkortet.

Vil du ha en soverom sett nå? Registrer deg for betalingsplan.

I hver eneste av disse situasjonene, er en person får noe de ønsker – ikke trenger, ønsker – akkurat nå uten å måtte betale for det akkurat nå. I stedet, den personen som må betale for det er deres fremtidige selv, og at fremtidige selv er nødt til å betale mer enn prislappen.

Vil du ha en $ 200.000 huset nå? Registrer deg for en 30 år $ 200,000 boliglån på 4% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 343 739.

Vil du ha en $ 25,000 bil nå? Registrer deg for en 60 måneders $ 25,000 bil lån på 3,25% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 27 120.

Vil du gå tilbake til skolen for 4 år på $ 10.000 i året? Registrer deg for en 10 år $ 40,000 student lån på 5% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 50 911.

Du får bildet. Få noe nå, betale mer senere.

Her er fangsten: det er nesten aldri noe du trenger akkurat nå. Jada, kan du være i stand til å lage en sak for trenger en student lån akkurat nå, og muligens argumentere for et boliglån, men det er nesten ingen annen gjeld som utgjør et behov (Jeg er egentlig ikke overbevist om disse to er behov , heller, men minst det er en debatt der).

Snarere disse tingene er alle ting du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soverom sett. Du vil at disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for leiligheten.

Så, la oss endre det bildet litt. La oss ikke se på gjeld som et verktøy for å få det du ønsker.

Snarere ser på gjeld som en musefelle med ting du ønsker å være deilig ost lokkemat fellen. I forhold til din økonomi, det er en mye sterkere og mer nøyaktig metafor.

Du er en mus, og du vil at ost. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

Du er en person, og du vil at bilen / AirPods / soverom sett / house. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

I begge tilfeller, er alt som virkelig trengs er litt tålmodighet.

Musen kan bare vente til alle går i dvale og deretter raid kjøkkenet, uten feller.

Du kan begynne å sette penger til side for det som du vil og når du har lagret nok kan du bare gå å kjøpe den ut av lommen.

Men i begge tilfeller, når utålmodighet vinner ut, begynner smerten.

Ikke se på at kredittkortet som et verktøy. Snarere er det en felle, forkledd som et verktøy. Det samme gjelder for den bilen lån, og at betalingsplan og ofte at boliglån.

Hva gjør smarte mus gjøre når konfrontert med en musefelle? De unngår fellen helt, eller annet de finne ut en måte å få osten ut av fellen uten å bli tatt.

Du bør bruke de samme to triks i livet ditt.

Unngå Trap Helt

Dette er en bedre strategi for større gjenstander, ting du kanskje “buy” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.

Snarere enn å kjøpe stort element akkurat nå, du venter en stund og foreta månedlige “betaling” til en sparekonto eller investering konto i stedet.

For eksempel, la oss si at du ønsker å kjøpe en sen modell brukt bil og har tenkt å låne $ 15 000 for å gjøre det. Du har god kreditt, slik at du kan få en 60 måneders lån for 3,25%, eller $ 271 i måneden.

Her er tingen: i stedet for å bruke $ 271 i måneden i 60 måneder på det lånet, kan du bare sette $ 250 i måneden på en sparekonto i 60 måneder og kjøpe bilen med kontanter. Som sparer deg $ 21 i måneden. Alternativt kan du sette $ 271 i måneden til sparing og være der i 55 måneder, noe som eliminerer de siste fem “betaling”.

Når en mus unngår fellen helt og bare tålmodig venter på natta, musen vinder nesten alltid opp med mange flere alternativer for mat og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å få mat ut på natten kjøkkenet.

Når du unngå fellen helt og bare spare opp penger selv, du nesten alltid ender opp med mer penger i lomma og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å faktisk gjøre kjøpet.

Få Cheese Uten Trap

Denne tilnærmingen fungerer bedre for mindre kjøp, som de AirPods eller kanskje den nye soverom sett nevnt tidligere.

Her, i stedet for bare å bruke gjeld for å kjøpe hva du vil, du bare gjøre noen livsstilsvalg for å komme opp med pengene. Du spiser veldig sparsommelig hjemme hele måneden, og plutselig du har råd til AirPods. Du selger en haug med ubrukte og uønskede ting fra skapet og plutselig du har råd til soverom sett.

Med andre ord, hvis det er noe mindre du ønsker, er det sannsynlig at de pengene du trenger å kjøpe det allerede er tilgjengelig i ditt liv, og du kan frigjøre den opp ved å bare gjøre noen bedre livsstilsvalg.

På den annen side, kan du kaste dem $ 160 AirPods på en 29,9% april kredittkort og betale $ 5 i måneden for å betale den av … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende opp med å betale mer i renter alene enn kostnaden for AirPods (jepp, $ 324 totalt).

Når musen finner en måte å banke ost av fellen uten å bli fanget i fellen, blir musen ønsket festen akkurat nå uten å bli viklet inn i grep av fellen.

Når du finner en måte å komme opp med penger til å kjøpe det du ønsker uten å bli viklet inn i kredittkort gjeld, ender du opp (igjen) med mer penger i lomma på lang sikt og med elementet i hånden ganske raskt.

Siste tanker

Fordi kreditt er så tilgjengelig og lån er vanligvis bare et skjema eller to unna, synes gjeld ut som et praktisk alternativ når vi vil ha noe. Ofte, sveiper vi at kortet så raskt at vi knapt engang tenke på det, eller vi fylle ut disse skjemaene mens du lytter til en selger dytte oss videre.

Økonomisk suksess er om å unngå felle for å jage dem fristelse.

Hvis du kan bruke bare litt tålmodighet og noen vilje til å redde, nesten alle store utgifter du vil i livet vil til slutt bli din uten å logge din fremtid over til en bank.

Hvis du bare kan klippe noen utgifter i de neste ukene, nesten alle mindre utgifter du vil i livet vil bli din uten å øke balansen på et kredittkort.

Gjeld sitter der ute som en godt agnet mus felle, venter på tåpelig musen til å gå på den og ta agnet … og så de er fanget.

Ikke vær musen. Gjeld er ikke et verktøy som vil hjelpe deg å få det du ønsker akkurat nå. Gjeld er en felle som vil komplisere deg og tømme lommeboken.

Lykke til.