Hva er et kredittkortnettverk? Definisjon og eksempler

Hva er et kredittkortnettverk?  Definisjon og eksempler

Et kredittkortnettverk autoriserer, behandler og setter vilkårene for kredittkorttransaksjoner, samt overfører betalinger mellom kunder, selgere og deres respektive banker. 

Forstå hvordan betalingstransaksjoner behandles og hvor kortet ditt sannsynligvis (eller ikke) blir akseptert for å få mest mulig ut av plastkjøpene dine. 

Hva er et kredittkortnettverk?

Når du dypper, banker på eller sveiper kredittkortet ditt for å foreta et kjøp i butikken eller skriver inn kortnummeret ditt online, ber du om at kortutstederen skal betale selgeren. Men den betalingen må først gå gjennom et kredittkortnettverk.

Kredittkortnettverk overfører informasjon mellom selgerens innløsende bank og en utstedende bank eller kortutsteder (finansinstitusjonen som utstedte deg et kort på vegne av et nettverk som Mastercard eller Visa) for å avgjøre om du kan kjøpe eller ikke og for å lette Kjøp.

Merk: Visa- og Mastercard-nettverk dekker kredittkort, debetkort, forhåndsbetalte debetkort og gavekort. American Express-nettverket inkluderer kun kredittkort, gavekort og forhåndsbetalte debetkort, mens Discovers nettverk inkluderer kredittkort samt debetkort via cashback-kontoen.

Hvordan kredittkortnettverk fungerer

Mens disse betalingsnettverkene fungerer bak kulissene, er prosessen ganske grei. Nedenfor er et trinnvis eksempel på et kredittkortsnettfunksjon når du bruker kortet ditt til å kjøpe. 

  1. For å betale for en klipping på $ 50, sveiper eller dypper du kortet ditt på Lola’s Hair Salon point-of-sale-system (POS), ved hjelp av et ABCD Bank Visa. 
  2. Lolas POS overfører kortinformasjonen din og dollarbeløpet til Lolas bank (den overtakende banken). 
  3. Den banken sender deretter forespørselen til kortets nettverk, Visa.
  4. Visa-nettverket “snakker” deretter elektronisk med kortutstederen din, ABCD Bank, for å avgjøre om transaksjonen skal godkjennes eller nektes.
  5. ABCD Bank godkjenner transaksjonen, og nettverket overfører godkjenningen tilbake til Lolas POS-system. Kortutstederen belaster deg $ 50 for transaksjonen, og Lolas bank mottar $ 50 (minus gebyrer). 

Hele prosessen er rask, og finner sted i løpet av sekunder.

Typer kredittkortnettverk

Det er fire primære selskaper som fungerer som kredittkortnettverk for betalingsbehandling:

  • Visa : Dette er bare et betalingsnettverk; det vil si at det ikke utsteder kredittkort direkte til forbrukerne, selv om du vil se Visa-logoen vises på mange kort for å identifisere tilknytningen til kortets betalingsnettverk. Visa overvåker også Visa Signature-fordelene knyttet til visse kredittkort, som førsteklasses leiebilrettigheter og hotellfordeler.
  • Mastercard : Igjen, dette er bare et kredittkortnettverk. Men den har sin egen pakke med kortbeskyttelse og fordeler, som identitetstyveribeskyttelse og utvidede garantier.
  • American Express : American Express er et kredittkortnettverk og kortutsteder som både utsteder kredittkort og behandler betaling for kort med logo. Det tilbyr også kortinnehaverfordeler som reiseforsikring.
  • Oppdag : Det er både et kortnettverk og kortutsteder som tilbyr fordeler som sekundær leiebil kollisjonsforsikring.

Tips: Når du handler i en ny butikk eller på et ukjent sted, må du undersøke hvilke kredittkortnett som godtas på forhånd. Vurder å ha flere (og forskjellige) kort fra forskjellige kortnettverk, eller bare gamle kontanter, i lommeboken din, slik at du alltid har et alternativ for reservebetaling. Og husk: Kredittkort i detaljhandel kan operere på sine egne, mindre kredittkortnettverk, og begrenser deg til å gjøre kjøp med kortet bare i disse butikkene.

Hvorfor kredittkortnettverket ditt har betydning

Betalingsnettverket kortet ditt har, er viktig fordi selgere ikke er pålagt å godta kredittkort fra alle betalingsnettverk. En matbutikk eller bensinstasjon godtar kanskje Mastercard eller Visa, men ikke American Express eller Discover-kredittkort. Og hvis du reiser, kan kortnettverk i utlandet variere fra det du er vant til i USA. Hvis du rutinemessig bruker penger på de samme selgerne eller har flere kredittkort som opererer i forskjellige kortnettverk, kan det ikke være noe problem. Men hvis du planlegger å reise utenfor USA og bare har kort fra ett nettverk som American Express, kan du se online kart over godkjennelsessteder på nettverket til kortnettverket.

Å anskaffe banker påløper bytte- og andre avgifter for å behandle kortbetalinger, slik at selgere noen ganger velger og godtar kredittkortnettverk basert på kostnad. Gebyrene varierer, men noen nettverk er dyrere for selgere å bruke enn andre. American Express, for eksempel, har en tendens til å ta høyere avgifter enn konkurrentene. Hvis en forhandler holder øye med bunnlinjen, kan den velge å kun akseptere betalinger på kortavgiftsnettverk. Dette kan være en pengesparer for dem, men upraktisk for deg. 

Viktige takeaways

  • Et kredittkortnettverk håndterer autorisasjon og behandling av kredittkorttransaksjoner.
  • Disse nettverkene overfører informasjon mellom anskaffende og utstedende banker for å lette transaksjoner.
  • Det er fire store kredittkortnettverk, og nettverket kortet ditt opererer i, dikterer med hvem og hvor du kan handle med et kredittkort.

Hvorfor det er risikabelt å bruke kredittkortet ditt i nødstilfeller

Hvorfor det er risikabelt å bruke kredittkortet ditt i nødstilfeller

Å ha et kredittkort å bruke i en nødsituasjon høres ut som en god idé. Hvis du noen gang har problemer – si at komfyren din må byttes ut, eller du trenger større bilreparasjoner – kan du betale for det med kredittkortet ditt. Men avhengig av et kredittkort for å dekke uventede utgifter er ikke det beste økonomiske grepet.

Å bruke et kredittkort i en nødsituasjon er som å få et lån

Det er å si det åpenbare, men tenk på hva det betyr. Det betyr at du tar opp et lån for å dekke en nødutgift fordi du ikke har råd til å betale det ut av lommen. Det betyr at du må betale pengene tilbake.

Hvis du ikke har råd til å betale tilbake på en gang, betyr det at du må betale renter. Hvis du ikke allerede betalte månedlig på dette kredittkortet, ville du ha en annen månedlig utgift for å passe inn i dine nåværende utgifter.

Hvis du har et kredittkort, er det mindre sannsynlig at du ser etter andre løsninger i en nødsituasjon

Å ha et kredittkort som nødfond kan gjøre deg lat. Du kan ikke se etter DIY-løsningen, eller forhandle om en lavere pris, eller shoppe rundt for bedre priser fordi du tror du allerede har en levedyktig løsning – kredittkortet ditt.

Hva om du brukte penger fra nødfondet ditt i stedet for å bruke kredittkortet ditt? Du vil sannsynligvis holde på så mye av kontantene som mulig, så du vil sannsynligvis prøve å finne billigere alternativer for å løse problemet.

Ved å bruke et kredittkort for å betale for nødssituasjonen risikerer du å gå i gjeld

Teknisk sett har du allerede i det minste litt gjeld når du har balansert kredittkortet. Men å gjøre en kredittkortavgift, selv i en nødsituasjon, kan skape et momentum som fører til andre kredittkortgebyrer og muligens mer gjeld enn du har råd til å betale tilbake.

Du må beskytte deg mot fristelsen til å belaste kredittkort på toppen av din nåværende saldo og bestemme deg for å ikke foreta flere kredittkortkjøp før du har betalt nødgjelden.

Et sovende kredittkort kan bli kansellert, eller begrensninger kan reduseres

Hvis du har et kredittkort som du sparer i nødstilfeller, kan det bli kansellert etter flere måneder uten bruk. Eller kredittkortutsteder kan redusere kredittgrensen din, noe som gjør det vanskeligere å finansiere en hel nødsituasjon på kredittkortet ditt. Du kan ende opp med å bruke tilgjengelig kreditt på flere forskjellige kredittkort for å betale for utgiftene dine.

Å stole på et kredittkort for en nødsituasjon gir deg pris på kredittkortutstederen, som kanskje bestemmer seg for å forlenge deg nok kreditt for nødssituasjonen din.

En annen eller tredje krise kan sende økonomien din ut av kontroll

Det er ingen garanti for at nødsituasjoner vil komme en om gangen, og først etter at du enkelt har ryddet kredittkortsaldoen fra din forrige nødsituasjon. De er tross alt nødsituasjoner; de forekommer tilfeldig. Hva om det oppstår en ny nødsituasjon og kredittkortet ditt allerede er maksimert fra den første nødsituasjonen? Listen over alternativer blir kortere når kredittkortsaldoen øker.

Det vil være vanskeligere å bygge opp et nødfond med en kredittkortsaldo

Det kan være vanskelig å spare penger, noe som kan være en del av grunnen til at du ikke allerede har et nødfond. Det vil bli enda tøffere å bygge et nødfond når du foretar minimum (eller høyere) innbetalinger på et kredittkort. Tenk om du hadde spart nødsituasjoner før krisen. Da ville pengene du nå bruker på kredittkortbetaling (og renter) gått tilbake til sparepengene dine og muligens tjent renter.

Hvis du ikke har nok penger i besparelser til å dekke de uventede utgiftene på det tidspunktet nødsituasjonen inntreffer, har du ikke mange alternativer. Så, selvfølgelig, er det bedre å låne via kredittkort enn mange alternativer, for eksempel å trekke bankkontoen din eller ta opp et lønningsdagslån.

Du kan være sikker på at det i livet vil oppstå økonomiske kriser. Siden du vet at det er bedre å betale for disse i lommen, i stedet for å legge det på et kredittkort, er det nå på tide å begynne å bygge et nødfond.

Du kan ikke være i stand til å legge mye penger i nødfondet ditt, men begynn der du kan; $ 25 eller $ 50 i måneden legger opp. Sett deg et mål for nødfondene dine, for eksempel $ 500 eller $ 1000, og arbeid mot det. Ikke stopp der; det ideelle fondet er seks måneders levekostnader, så gjør det til ditt langsiktige mål.

Hva er den beste måten å sammenligne reisekredittkort på?

Hva er den beste måten å sammenligne reisekredittkort på?
Kredittkort på verdenskartbakgrunn

Å ta en tur kan være billigere når du bruker et reisekredittkort for å bestille det.

Hvis du tjener poeng eller miles på oppholdet ditt, kan du kanskje løse dem inn som en utbetalingskreditt mot flybillett, hotell og andre reisekjøp.

Eller kortet ditt kan tillate deg å bruke disse punktene eller miles for å bestille din neste tur. For ikke å nevne, noen reisekort kommer med ekstra fordeler som kan gjøre turen mer komfortabel. Disse fordelene inkluderer gratis tilgang til salongen, hotelloppgraderinger og reiseforsikring.

Men hvordan sammenligner du reisekredittkort for å finne den rette? Når du leter etter ditt neste reisekort, kan disse tipsene hjelpe deg med å finne den perfekte kampen. 

Start med dine behov

Når du velger et reisekredittkort, er det nyttig å tenke på hvordan du vil bruke kortet og hva du trenger å gjøre for deg.

For eksempel kan noen reisende prioritere å tjene maksimalt miles eller poeng på reisen. Andre kan være mer interessert i å få tak i reisefordeler og fordeler som gratis tilgang til salongen eller en gebyrkreditt mot Global Entry eller TSA Precheck (fremskyndede sikkerhets- / tollprosesser).

Til slutt bør din beslutning gjenspeile årsakene til at du får et reisekredittkort. Noen nyttige punkter å vurdere er:

  • Hvor ofte du reiser eller planlegger å reise
  • Hvor du bestiller reiser ofte: innenfor USA vs utenfor USA
  • Ditt typiske årlige forbruk på reise
  • Hva slags fordeler eller fordeler kan være mest verdifulle
  • Enten du er interessert i å tjene belønninger og i så fall om poeng eller miles foretrekkes 

Co-Branded Travel Rewards Cards

Hvis det er miles du er ute etter, kan du lene deg mot et kredittkort med flyselskap. Co-branded kredittkort er sponset av to parter – kredittkortutstederen og et reisemerke, ofte et flyselskap eller hotell.

Hvis hotellet eller flyselskapspartneren har sitt eget reiseloyalitetsprogram, kan du tjene ekstra poeng eller miles gjennom lojalitetsmedlemskapet ditt. Ofte blir disse ekstra poengene eller milene lagt til poeng eller miles du allerede tjener på kjøp med kortet ditt.

Denne typen kort kan være mindre givende for reiser hvis du bestiller hos andre reisemerker eller bruker kortet ditt til dagligdagse kjøp.

Et poeng å vurdere når du veier et kort med co-branding, er om du er lojal mot det spesifikke merket, eller hvis du ofte bestiller hos konkurrerende hoteller eller flyselskaper.

Generelle reisebelønningskort 

Hvis du pleier å bestille med mer enn ett merke, kan det være bedre med et generelt belønningskredittkort som gir deg ekstra poeng eller miles på alle reisekjøp i stedet for kjøp fra et bestemt flyselskap eller hotell.

Generelle reisekort gir fordelen med fleksibilitet. Hvis du er usikker på hva reisebehovene dine vil være, knytter et generelt reisebelønningskort deg ikke til verken flyreise eller hotellopphold.

Disse kortene kommer i alle smaker, fra grunnleggende, beskjedne reisebelønningskort som Discover It Miles til premium American Express Platinum som tilbyr flere luksusfordeler.

Sammenlign funksjoner og fordeler med reisekort

Når du har identifisert hva du trenger et reisekredittkort for å gjøre for deg, kan du tenke på de spesifikke funksjonene og fordelene du vil at kortet skal tilby. 

Start med belønningstjenestestrukturen

Begynn med å sjekke kortets inntjeningsstruktur. Vil du tjene en fast poengsats – for eksempel 2 miles for hver dollar du bruker på kortet – eller er belønningene lagdelt?

Hvis belønningene er lagdelt, hvilke utgiftskategorier gir flest poeng eller miles?

For eksempel kan et generelt reisekort gi deg 2 poeng eller miles for hver dollar du bruker på restauranter og reiser, og 1 poeng på alt annet.

Hotellbelønningskort har en tendens til å gi flest poeng for kjøp du gjør via deres nettsteder og på deres eiendommer. De kan også ha et sekundært bonusnivå for reiser og bespisning som er høyere enn basisbelønningsgraden.

Flykort gir deg vanligvis en bonus for kjøp med dem og en basissats på 1 poeng per dollar brukt på alle andre kjøp du gjør.

Importan: Vurder om det er et tak på mengden poeng eller miles du kan tjene på kjøp årlig, og om belønningene har en utløpsdato.

Sammenlign innløsningsalternativer

Deretter ser du på hvordan du kan løse inn belønninger og eventuelle begrensninger på innløsninger. Se etter mørkleggingsdatoer (datoer du ikke kan bestille belønningsfly eller hotellnetter) og regler for hvordan du kan bruke belønningene dine til å bestille.

For eksempel tilbyr noen generelle belønningskort en belønningsbonus når du løser inn for reise eller innløser gjennom kortets online reiseportal. Andre lar deg overføre belønninger til andre reisepartnere.

Hvis overføringer er tillatt, sjekk overføringsverdien først. Noen kort overfører poeng på 1: 1-basis, men ikke alle kort gjør det. Det er viktig å forsikre deg om at du ikke mister noen verdi når du løser inn poeng eller miles for reise.

Chase Sapphire Preferred Card er et eksempel på et kort som gir innløsningsbonuser og lar deg overføre poeng til reisepartnere.

Når du bruker poengene dine for å bestille reise gjennom Chase Ultimate Rewards-portalen, får poengene 25% boost. Du kan også overføre poengene til flere reisepartnere til en pris på 1: 1.

På den annen side har poeng og mil på hotell- og flyselskapskort mest verdi når du løser inn dem til premienetter og premiefly.

Merk: Se på reisepartnere er på listen, da noen reisekort kan ha mer omfattende partnernettverk enn andre, eller partnere som passer bedre for deg. 

Se etter reisetillegg

Deretter sammenligner du kredittkort for å se hva slags tilbehør som er inkludert. Noen av funksjonene du kan finne med et reisekort inkluderer:

  • Innledende premieringsbonuser
  • Gratis innsjekket sekk
  • Gratis tilgang til salongen
  • Gratis hotelloppgraderinger eller netter
  • Gratis Wi-Fi-tilgang mens du reiser
  • Kreditt for kjøp i løpet av flyet
  • Gebyrkreditt for TSA Precheck eller Global Entry

Ideelt sett bør reisekortet du velger tilby den beste kombinasjonen av belønninger og fordeler som passer dine individuelle reisevaner og preferanser.

Hvis du vurderer et kort med co-branding, bør du se nøye på eventuelle ekstra fordeler du kan få gjennom reisepartnerens lojalitetsprogram.

For eksempel kan noen hotellprogrammer tilby gratis frokost og sen utsjekking, når det er tilgjengelig, for medlemmer av programmet. 

Sammenlign kostnadene

Til slutt, når du handler rundt reisekredittkort, må du merke kostnadene du betaler for å ha kortet.

Start med årsavgiften. Vurder hva du får i bytte mot det du betaler. Et premium-reisekredittkort kan for eksempel tilby funksjoner og fordeler med ekstremt høy verdi, men du ser kanskje på en mer enn $ 500 årlig avgift for å holde et av disse kortene.

Hvis du skal betale en årlig avgift i det området, eller en årlig avgift for den saks skyld, er det viktig å sørge for at det du får tilbake fra kortet balanserer kostnadene for å bruke det.

Sammenlign deretter utenlandske transaksjonsgebyrer. Disse avgiftene gjelder for kjøp gjort utenfor USA. Selv om det er mange reisekredittkort som ikke tar dette gebyret, gjør noen det. Så det er viktig å være klar over hva du betaler for utenlandske kjøp hvis du ofte reiser til utlandet.

Til slutt, se på den årlige prosentsatsen eller april, som representerer de årlige kostnadene for å bære en saldo på kortet ditt. Jo høyere april, jo mer vil kjøpene dine koste hvis du har en balanse kontra å betale regningen i sin helhet hver måned.

Du bør aldri ha en saldo måned til måned på et kredittkort – det er dyrt. Hvis du gjør det med et reisebelønningskort, eliminerer du belønningsfordelene du har tjent.

Bunnlinjen

Å velge riktig reisebelønningskreditt avhenger av dine reisepreferanser og dine daglige bruksvaner.

Prøv å finne kortet som gir deg reisefordelene du kan dra nytte av. Se etter alternativer som gir belønning for kategorier du bruker penger på.

Og til slutt, vurdere hvor mye årsavgiften vil koste deg. Det er viktig at du benytter deg av nok belønningsfly, belønningsnetter og fordeler for å gjøre årsavgiften verdt det.

Bør du få et kredittkort?

Bør du få et kredittkort?

Hvis du ennå ikke har kredittkort, er det naturlig å lure på om du skal få et. Mens noen mennesker kan anbefale å holde seg til en kontant livsstil for å unngå gjeld, har kredittkort mange fordeler hvis du bruker dem på en ansvarlig måte.  

Begynn med disse vurderingene, og vei deretter fordelene og ulempene ved å få et kredittkort for å avgjøre om det er riktig for deg.

Bekreft at du oppfyller minimumskravene

Du må være minst 21 år gammel, eller minst 18 år hvis du har din egen kontrollerbare inntekt, for å kvalifisere for et kredittkort. 

Uten inntekt kan du søke om en konto hos en medunderskriver – som bare en håndfull kredittkortselskaper tillater – eller bli en autorisert bruker på en annen persons konto. Men i begge tilfeller kan den andre brukerens kreditt lide hvis du foretar kjøp du ikke kan betale tilbake. Sørg for at de forstår risikoen ved co-signering eller å legge deg til som autorisert bruker før du går videre.

Bestem om du er villig til å betale et innskudd

Hvis du har liten eller ingen kreditthistorikk, er en måte å starte kredittreisen på med et sikret kredittkort. Du legger ned et kontantinnskudd, som også vil tjene som kredittgrense – et innskudd på $ 300, for eksempel, gir deg en kredittgrense på $ 300. Dette beskytter kredittkortutstederen i tilfelle du ikke betaler regningen: Selskapet vil bruke innskuddet ditt til å dekke beløpet du ikke kan betale. 

Tips: Over tid, med en positiv betalingshistorikk, kan du kanskje gå over til et tradisjonelt usikret kredittkort og få tilbake innskuddet.

Forsikre deg om at du er forberedt på ansvaret

Selv om du kan kvalifisere deg for et kredittkort, betyr ikke det at du er klar for et. Det er viktig å gjøre sjelsøking og vurdere hvor sannsynlig det er at du holder balansen lav og foretar utbetalinger i tide. Målet ditt bør være å betale regningen i sin helhet hver måned for å unngå å samle opp rentekostnader. 

Ideelt sett, før du får et kredittkort, har du regelmessig betalt månedlige regninger i tide og administrert et debetkort uten å trekke kontoen din. Du bør også ha litt erfaring med å holde et budsjett, slik at du er komfortabel med å holde deg godt under kredittgrensen. 

Fordeler og ulemper med kredittkort

Nå kan du ta den store avgjørelsen: Skal du få et kredittkort? Her er de beste fordelene og ulempene med kredittkort.

Fordeler

  • Du bygger kreditthistorikk
  • Du blir beskyttet mot svindelansvar
  • Du trenger ikke ha med deg kontanter når du reiser
  • Du kan tjene penger tilbake eller reise belønninger

Ulemper

  • Du kan bli fristet til å bruke for mye
  • Du kan føle deg mer overveldet av regninger
  • Du er kanskje ikke klar for plast

Fordeler forklart

Det er ingen tvil om at et kredittkort kan lyse opp din økonomiske fremtid, spare penger og gjøre hverdagen litt mer praktisk.

Du bygger kreditthistorikk

Du må etablere en sterk kredittliste for å få tilgang til andre utlånsprodukter du måtte trenge i fremtiden, for eksempel et pantelån eller et autolån. Du får bedre vilkår når du også har en sterk kredittrekord. En enkel måte å begynne å bygge en kreditthistorikk på er å åpne et kredittkort, bruke det sparsomt – for eksempel å betale for en månedlig abonnementstjeneste eller for bensin – og betale regningen i sin helhet hver måned. Du kan da vise långivere at du ansvarlig kan administrere penger og foreta innbetalinger i tide.

Du blir beskyttet mot svindelansvar 

Med databrudd ofte i overskriftene, er det viktig å beskytte identiteten din og økonomiske kontoer, spesielt når du handler på nettet. Hvis kontoinformasjonen din blir stjålet, har kredittkort mindre svindelansvar og risiko enn debetkort. De fleste kredittkort har retningslinjer som sier at du ikke vil være på kroken for en eneste dollar hvis det blir gjort falske transaksjoner. I henhold til loven er du ansvarlig for ikke mer enn $ 50 i transaksjoner som skjer før du rapporterer svindel. 

Debetkort fungerer annerledes. Avhengig av når du rapporterer svindel, kan du være ansvarlig for så mye som hele beløpet som ble stjålet. I tillegg, mens etterforskningen pågår, vil ikke kontokassene dine være tilgjengelige for deg.

Du trenger ikke å ha kontanter når du reiser

Kredittkort er mer praktisk og tryggere enn å bære mye penger i lommeboken når du reiser eller foretar et stort kjøp. Noen kredittkort belaster ikke utenlandske transaksjonsgebyrer, noe som betyr at i stedet for å ta ut kontanter fra minibanker eller bytte kontanter til ugunstige priser, kan du bruke kortet ditt til å kjøpe når du reiser utenlands.

Du kan tjene pengene tilbake eller reise belønninger

Kanskje den beste fordelen med å ha et kredittkort er muligheten til å tjene belønninger for utgiftene du gjør hver dag. Kyndige brukere er i stand til å tjene cashback eller poeng som kan innløses for alt fra uttalelseskreditt til gratis flyreiser. Selv det første kredittkortet ditt kan gi deg muligheten til å tjene belønninger, selv om de mest premium-kortene ofte krever utmerket kreditt. 

Nøkkelen er fremdeles å unngå å balansere – på den måten vil ikke inntektene dine bli utlignet av rentebetalinger.

Ulemper forklart

Kredittkort kan være nyttige, men de kan også være kilden til økonomiske problemer. Hvis du ikke vet hvordan du skal håndtere kredittkort, kan det skape en gjeldssyklus, mens du betaler for sent og bruker en stor del av kredittgrensen kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Du kan bli fristet til å bruke for mye

Å få et kredittkort bør ikke oppmuntre deg til å kjøpe ting du ikke har råd til. Men uten ansvarlige bruksvaner, kan du ende opp med en balanse som er utenfor budsjettet. En god tommelfingerregel er å bare bruke det du vet at du vil kunne betale seg fullt innen forfallsdatoen.

Du kan føle deg mer overveldet av regninger

Hvis du knapt klarer å klare deg mens du dekker andre utgifter – inkludert husleie, billån, studielån og verktøy – kan et kredittkort virke som en livline. Men hvis du kjøper og bare har råd til å betale det minste skyldte, kan du raskt komme inn over hodet. Fokuser på å effektivisere utgiftene og bygge et budsjett du kan holde deg til før du går til kredittkort.

Du er kanskje ikke klar for plast

Hvis du ikke vet mye om kredittpoeng, kredittrapporter, hvordan interesse fungerer og andre viktige kredittkonsepter, vil du kanskje vente med å bruke kredittkort til du er klar. Feil kredittbruk kan sette kredittpoengene dine i fare, og påvirke muligheten til å få mer kreditt når du trenger det.

Tips: Hvis du er nybegynner av kreditt, kan et kredittbyggerlån være et bedre alternativ enn et kredittkort. Du betaler månedlig til en utlåner som går inn på en sparekonto, som du får tilgang til på slutten av lånetiden. Du vil fortsatt bygge en kreditthistorie, men uten å bære rundt plast.

Hvis du finner ut at tiden er inne for deg å få et kredittkort, kan det tjene som en viktig byggestein for kredittfilen din – og et praktisk verktøy for å administrere og maksimere din økonomiske liv.

Bør du få et kredittkort?

Bør du få et kredittkort?

Hvis du ennå ikke har kredittkort, er det naturlig å lure på om du skal få et. Mens noen mennesker kan anbefale å holde seg til en kontant livsstil for å unngå gjeld, har kredittkort mange fordeler hvis du bruker dem på en ansvarlig måte.  

Begynn med disse vurderingene, og vei deretter fordelene og ulempene ved å få et kredittkort for å avgjøre om det er riktig for deg.

Bekreft at du oppfyller minimumskravene

Du må være minst 21 år gammel, eller minst 18 år hvis du har din egen kontrollerbare inntekt, for å kvalifisere for et kredittkort. 

Uten inntekt kan du søke om en konto hos en medunderskriver – som bare en håndfull kredittkortselskaper tillater – eller bli en autorisert bruker på en annen persons konto. Men i begge tilfeller kan den andre brukerens kreditt lide hvis du foretar kjøp du ikke kan betale tilbake. Sørg for at de forstår risikoen ved co-signering eller å legge deg til som autorisert bruker før du går videre.

Bestem om du er villig til å betale et innskudd

Hvis du har liten eller ingen kreditthistorikk, er en måte å starte kredittreisen på med et sikret kredittkort. Du legger ned et kontantinnskudd, som også vil tjene som kredittgrense – et innskudd på $ 300, for eksempel, gir deg en kredittgrense på $ 300. Dette beskytter kredittkortutstederen i tilfelle du ikke betaler regningen: Selskapet vil bruke innskuddet ditt til å dekke beløpet du ikke kan betale. 

Tips: Over tid, med en positiv betalingshistorikk, kan du kanskje gå over til et tradisjonelt usikret kredittkort og få tilbake innskuddet.

Forsikre deg om at du er forberedt på ansvaret

Selv om du kan kvalifisere deg for et kredittkort, betyr ikke det at du er klar for et. Det er viktig å gjøre sjelsøking og vurdere hvor sannsynlig det er at du holder balansen lav og foretar utbetalinger i tide. Målet ditt bør være å betale regningen i sin helhet hver måned for å unngå å samle opp rentekostnader. 

Ideelt sett, før du får et kredittkort, har du regelmessig betalt månedlige regninger i tide og administrert et debetkort uten å trekke kontoen din. Du bør også ha litt erfaring med å holde et budsjett, slik at du er komfortabel med å holde deg godt under kredittgrensen. 

Fordeler og ulemper med kredittkort

Nå kan du ta den store avgjørelsen: Skal du få et kredittkort? Her er de beste fordelene og ulempene med kredittkort.

Fordeler

  • Du bygger kreditthistorikk
  • Du blir beskyttet mot svindelansvar
  • Du trenger ikke ha med deg kontanter når du reiser
  • Du kan tjene penger tilbake eller reise belønninger

Ulemper

  • Du kan bli fristet til å bruke for mye
  • Du kan føle deg mer overveldet av regninger
  • Du er kanskje ikke klar for plast

Fordeler forklart

Det er ingen tvil om at et kredittkort kan lyse opp din økonomiske fremtid, spare penger og gjøre hverdagen litt mer praktisk.

Du bygger kreditthistorikk

Du må etablere en sterk kredittliste for å få tilgang til andre utlånsprodukter du måtte trenge i fremtiden, for eksempel et pantelån eller et autolån. Du får bedre vilkår når du også har en sterk kredittrekord. En enkel måte å begynne å bygge en kreditthistorikk på er å åpne et kredittkort, bruke det sparsomt – for eksempel å betale for en månedlig abonnementstjeneste eller for bensin – og betale regningen i sin helhet hver måned. Du kan da vise långivere at du ansvarlig kan administrere penger og foreta innbetalinger i tide.

Du blir beskyttet mot svindelansvar 

Med databrudd ofte i overskriftene, er det viktig å beskytte identiteten din og økonomiske kontoer, spesielt når du handler på nettet. Hvis kontoinformasjonen din blir stjålet, har kredittkort mindre svindelansvar og risiko enn debetkort. De fleste kredittkort har retningslinjer som sier at du ikke vil være på kroken for en eneste dollar hvis det blir gjort falske transaksjoner. I henhold til loven er du ansvarlig for ikke mer enn $ 50 i transaksjoner som skjer før du rapporterer svindel. 

Debetkort fungerer annerledes. Avhengig av når du rapporterer svindel, kan du være ansvarlig for så mye som hele beløpet som ble stjålet. I tillegg, mens etterforskningen pågår, vil ikke kontokassene dine være tilgjengelige for deg.

Du trenger ikke å ha kontanter når du reiser

Kredittkort er mer praktisk og tryggere enn å bære mye penger i lommeboken når du reiser eller foretar et stort kjøp. Noen kredittkort belaster ikke utenlandske transaksjonsgebyrer, noe som betyr at i stedet for å ta ut kontanter fra minibanker eller bytte kontanter til ugunstige priser, kan du bruke kortet ditt til å kjøpe når du reiser utenlands.

Du kan tjene pengene tilbake eller reise belønninger

Kanskje den beste fordelen med å ha et kredittkort er muligheten til å tjene belønninger for utgiftene du gjør hver dag. Kyndige brukere er i stand til å tjene cashback eller poeng som kan innløses for alt fra uttalelseskreditt til gratis flyreiser. Selv det første kredittkortet ditt kan gi deg muligheten til å tjene belønninger, selv om de mest premium-kortene ofte krever utmerket kreditt. 

Nøkkelen er fremdeles å unngå å balansere – på den måten vil ikke inntektene dine bli utlignet av rentebetalinger.

Ulemper forklart

Kredittkort kan være nyttige, men de kan også være kilden til økonomiske problemer. Hvis du ikke vet hvordan du skal håndtere kredittkort, kan det skape en gjeldssyklus, mens du betaler for sent og bruker en stor del av kredittgrensen kan ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine.

Du kan bli fristet til å bruke for mye

Å få et kredittkort bør ikke oppmuntre deg til å kjøpe ting du ikke har råd til. Men uten ansvarlige bruksvaner, kan du ende opp med en balanse som er utenfor budsjettet. En god tommelfingerregel er å bare bruke det du vet at du vil kunne betale seg fullt innen forfallsdatoen.

Du kan føle deg mer overveldet av regninger

Hvis du knapt klarer å klare deg mens du dekker andre utgifter – inkludert husleie, billån, studielån og verktøy – kan et kredittkort virke som en livline. Men hvis du kjøper og bare har råd til å betale det minste skyldte, kan du raskt komme inn over hodet. Fokuser på å effektivisere utgiftene og bygge et budsjett du kan holde deg til før du går til kredittkort.

Du er kanskje ikke klar for plast

Hvis du ikke vet mye om kredittpoeng, kredittrapporter, hvordan interesse fungerer og andre viktige kredittkonsepter, vil du kanskje vente med å bruke kredittkort til du er klar. Feil kredittbruk kan sette kredittpoengene dine i fare, og påvirke muligheten til å få mer kreditt når du trenger det.

Tips: Hvis du er nybegynner av kreditt, kan et kredittbyggerlån være et bedre alternativ enn et kredittkort. Du betaler månedlig til en utlåner som går inn på en sparekonto, som du får tilgang til på slutten av lånetiden. Du vil fortsatt bygge en kreditthistorie, men uten å bære rundt plast.

Hvis du finner ut at tiden er inne for deg å få et kredittkort, kan det tjene som en viktig byggestein for kredittfilen din – og et praktisk verktøy for å administrere og maksimere din økonomiske liv.

Personlig gjeld er ikke et verktøy

Personlig gjeld er ikke et verktøy

Kanskje den største grunnen til at folk får seg inn i en dyp gjeld hull er at de kjøper inn i ideen om at personlig gjeld er et verktøy som tillater dem å få ting de ønsker nå heller enn å måtte vente.

Vil ha et hus nå? Få et boliglån.

Vil du ha en bil nå? Få en bil lån.

Lyst til å gå tilbake til skolen nå? Få en student lån.

Ønsker at par AirPods nå? Piske ut kredittkortet.

Vil du ha en soverom sett nå? Registrer deg for betalingsplan.

I hver eneste av disse situasjonene, er en person får noe de ønsker – ikke trenger, ønsker – akkurat nå uten å måtte betale for det akkurat nå. I stedet, den personen som må betale for det er deres fremtidige selv, og at fremtidige selv er nødt til å betale mer enn prislappen.

Vil du ha en $ 200.000 huset nå? Registrer deg for en 30 år $ 200,000 boliglån på 4% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 343 739.

Vil du ha en $ 25,000 bil nå? Registrer deg for en 60 måneders $ 25,000 bil lån på 3,25% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 27 120.

Vil du gå tilbake til skolen for 4 år på $ 10.000 i året? Registrer deg for en 10 år $ 40,000 student lån på 5% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 50 911.

Du får bildet. Få noe nå, betale mer senere.

Her er fangsten: det er nesten aldri noe du trenger akkurat nå. Jada, kan du være i stand til å lage en sak for trenger en student lån akkurat nå, og muligens argumentere for et boliglån, men det er nesten ingen annen gjeld som utgjør et behov (Jeg er egentlig ikke overbevist om disse to er behov , heller, men minst det er en debatt der).

Snarere disse tingene er alle ting du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soverom sett. Du vil at disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for leiligheten.

Så, la oss endre det bildet litt. La oss ikke se på gjeld som et verktøy for å få det du ønsker.

Snarere ser på gjeld som en musefelle med ting du ønsker å være deilig ost lokkemat fellen. I forhold til din økonomi, det er en mye sterkere og mer nøyaktig metafor.

Du er en mus, og du vil at ost. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

Du er en person, og du vil at bilen / AirPods / soverom sett / house. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

I begge tilfeller, er alt som virkelig trengs er litt tålmodighet.

Musen kan bare vente til alle går i dvale og deretter raid kjøkkenet, uten feller.

Du kan begynne å sette penger til side for det som du vil og når du har lagret nok kan du bare gå å kjøpe den ut av lommen.

Men i begge tilfeller, når utålmodighet vinner ut, begynner smerten.

Ikke se på at kredittkortet som et verktøy. Snarere er det en felle, forkledd som et verktøy. Det samme gjelder for den bilen lån, og at betalingsplan og ofte at boliglån.

Hva gjør smarte mus gjøre når konfrontert med en musefelle? De unngår fellen helt, eller annet de finne ut en måte å få osten ut av fellen uten å bli tatt.

Du bør bruke de samme to triks i livet ditt.

Unngå Trap Helt

Dette er en bedre strategi for større gjenstander, ting du kanskje “buy” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.

Snarere enn å kjøpe stort element akkurat nå, du venter en stund og foreta månedlige “betaling” til en sparekonto eller investering konto i stedet.

For eksempel, la oss si at du ønsker å kjøpe en sen modell brukt bil og har tenkt å låne $ 15 000 for å gjøre det. Du har god kreditt, slik at du kan få en 60 måneders lån for 3,25%, eller $ 271 i måneden.

Her er tingen: i stedet for å bruke $ 271 i måneden i 60 måneder på det lånet, kan du bare sette $ 250 i måneden på en sparekonto i 60 måneder og kjøpe bilen med kontanter. Som sparer deg $ 21 i måneden. Alternativt kan du sette $ 271 i måneden til sparing og være der i 55 måneder, noe som eliminerer de siste fem “betaling”.

Når en mus unngår fellen helt og bare tålmodig venter på natta, musen vinder nesten alltid opp med mange flere alternativer for mat og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å få mat ut på natten kjøkkenet.

Når du unngå fellen helt og bare spare opp penger selv, du nesten alltid ender opp med mer penger i lomma og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å faktisk gjøre kjøpet.

Få Cheese Uten Trap

Denne tilnærmingen fungerer bedre for mindre kjøp, som de AirPods eller kanskje den nye soverom sett nevnt tidligere.

Her, i stedet for bare å bruke gjeld for å kjøpe hva du vil, du bare gjøre noen livsstilsvalg for å komme opp med pengene. Du spiser veldig sparsommelig hjemme hele måneden, og plutselig du har råd til AirPods. Du selger en haug med ubrukte og uønskede ting fra skapet og plutselig du har råd til soverom sett.

Med andre ord, hvis det er noe mindre du ønsker, er det sannsynlig at de pengene du trenger å kjøpe det allerede er tilgjengelig i ditt liv, og du kan frigjøre den opp ved å bare gjøre noen bedre livsstilsvalg.

På den annen side, kan du kaste dem $ 160 AirPods på en 29,9% april kredittkort og betale $ 5 i måneden for å betale den av … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende opp med å betale mer i renter alene enn kostnaden for AirPods (jepp, $ 324 totalt).

Når musen finner en måte å banke ost av fellen uten å bli fanget i fellen, blir musen ønsket festen akkurat nå uten å bli viklet inn i grep av fellen.

Når du finner en måte å komme opp med penger til å kjøpe det du ønsker uten å bli viklet inn i kredittkort gjeld, ender du opp (igjen) med mer penger i lomma på lang sikt og med elementet i hånden ganske raskt.

Siste tanker

Fordi kreditt er så tilgjengelig og lån er vanligvis bare et skjema eller to unna, synes gjeld ut som et praktisk alternativ når vi vil ha noe. Ofte, sveiper vi at kortet så raskt at vi knapt engang tenke på det, eller vi fylle ut disse skjemaene mens du lytter til en selger dytte oss videre.

Økonomisk suksess er om å unngå felle for å jage dem fristelse.

Hvis du kan bruke bare litt tålmodighet og noen vilje til å redde, nesten alle store utgifter du vil i livet vil til slutt bli din uten å logge din fremtid over til en bank.

Hvis du bare kan klippe noen utgifter i de neste ukene, nesten alle mindre utgifter du vil i livet vil bli din uten å øke balansen på et kredittkort.

Gjeld sitter der ute som en godt agnet mus felle, venter på tåpelig musen til å gå på den og ta agnet … og så de er fanget.

Ikke vær musen. Gjeld er ikke et verktøy som vil hjelpe deg å få det du ønsker akkurat nå. Gjeld er en felle som vil komplisere deg og tømme lommeboken.

Lykke til.

5 Forretnings lån alternativer for dårlig kreditt

 5 Forretnings lån alternativer for dårlig kreditt

Store bankene er tilbakeholdne med å låne ut penger til folk med dårlig kreditt, som går for bedrifter også. Så, hvis du er i behov av midler til å utvide virksomheten din, må du se etter alternativer utenom tradisjonelle utlån.

Mens den eksakte cutoff varierer fra utlåner, er dårlig kreditt generelt noen kreditt score under 620. dårlig kreditt stammer fra sen betaling, gjeld samlinger, og kanskje til og med offentlige registre som repossession eller foreclosure. Jo mer negativ informasjon du har på kreditt rapporten, vil lavere kreditt score være. Din bedrift kan også lider dårlig kreditt når det ikke klarer å holde tritt med kreditt forpliktelser.

Det er business lån alternativer for dårlig kreditt, men være forberedt på å betale mer. Renten er knyttet til kreditt score, så selv om du klarer å få godkjent for en virksomhet lån med dårlig kreditt, vil du sannsynligvis nødt til å betale en høyere rente. Som øker kostnadene ved lån.

Har flere økonomiske dokumenter klar til å presentere. Å kunne vise at du kan betale tilbake lånet ditt kan hjelpe deg å overvinne en dårlig kreditt score. Hvis du kan vise en konsekvent kontantstrøm eller sikkerhet å tilby for som sikkerhet, kan du ha en enklere tid å få din lånesøknad godkjent. Noen virksomheten lån alternativer for dårlig kreditt kan kreve at du har vært i bransjen i minst ett år og ha et minimum av årlige inntekter.

Shop for en Micro Loan

Mikrolån er små, kortsiktige lån for små bedrifter eller personer med lav kapital. Lånebeløp er vanligvis mindre enn $ 50 000 så de er ikke så vanskelig å kvalifisere seg. Den amerikanske Small Business Administration tilbyr mikrolån som kan brukes til arbeidskapital eller inventar kjøp. De SBAS mikrolån kan ikke brukes til å kjøpe fast eiendom eller refinansiere eksisterende gjeld. Mange kreditt fagforeninger og frivillige organisasjoner tilbyr også mikrolån og kan også ha restriksjoner på hvordan lån kan brukes.

Mikrolån, hvis du er kvalifisert, er en av de minst kostbare alternativer. Sjekk ut Kiva for en online microloan plattform.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer utlån er en type utlån der flere investorer bruker en online markedsplass for å bidra til ett lån. Investorer vurdere søknaden din og profilen din og bestemme om du vil bidra til lån. Mens lånet ditt kan bli finansiert av flere investorer, har du bare ett lån og én månedlig betaling.

Søknadsprosessen er raskere enn med et tradisjonelt lån, og du kan være i stand til å få tilgang til kapital mye raskere enn om du gikk gjennom den tradisjonelle utlån prosessen. Du må kanskje personlig garantere lån, som setter din personlige økonomi i fare hvis virksomheten ikke er i stand til å tilbakebetale lånet. Du kan også ha å betale høyere renter på lånet, men dette er å forvente med noen av virksomheten lån alternativer for dårlig kreditt. Finansiering Circle, LendingClub, og StreetShares er noen peer-to-peer-virksomhet utlån alternativer å vurdere.

Merchant Cash Advance

Hvis du trenger tilgang til kontanter i løpet av kort tid, kan en kjøpmann kontanter forhånd være et finansieringsalternativ. Med en kjøpmann kontanter forhånd lån utlåner en mengde kontanter basert på forventet salg. Den kjøpmann kontanter forhånd kan være smelt på en av to måter. Du kan velge å ha lånet nedbetales fra dine fremtidige kreditt-og debetkort salg. Eller du kan betale tilbake lånet ved å tillate periodiske overføringer fra din bankkonto.

Følg nøye med på rentene på kjøpmann kontanter forhånd og holde seg borte fra fremskritt med høyere renter, spesielt de med aprs i trippel sifre. Det er ingen fordel å betale av kontanter forhånd tidlig, bortsett fra at det kan forbedre kontantstrømmen. Sjekk med din kjøpmann tjenester leverandøren for å finne ut om kjøpmann kontantuttak er tilgjengelig.

faktura finansiering

Faktura finansiering kan du få penger fra ubetalte fakturaer. Utlåner faktisk kjøper ubetalte fakturaer, fremme en prosentandel av det skyldige beløpet og holde på en del av det totale beløpet til fakturaen er betalt. Långivere vil se på kunden betalingshistorikk å bestemme sannsynligheten for dem å betale i tide til å godkjenne finansiering og å sette satsene.

Rentene kan være høy, avhengig av din personlige kreditt og kunden betaling timing. Ukentlig avgifter påløper på lånet før det er nedbetalt. Du må vurdere renter og avgifter på forhånd for å avgjøre om det er et levedyktig alternativ for finansiering av virksomheten. Lendio og Fundbox er to selskaper som tilbyr faktura finansiering.

Spør venner og familie

Avhengig av hvor mye du trenger å låne, kan du være i stand til å benytte seg venner og familiemedlemmer for å få pengene du trenger for din virksomhet. En ulempe er at du kan ha flere lån å betale tilbake. Du vil også måtte vurdere virkningen for forholdet hvis virksomheten din svikter og du ikke klarer å tilbakebetale lånet. Du kan beskytte både mennesker ved å få låneavtalen skriftlig. Din familiemedlem kan snakke med en skatt profesjonell om konsekvensene av å investere i din virksomhet heller enn å gi deg et lån.

Dette alternativet kan gi en skatt skrive av i tilfelle av en virksomheten svikt.

Hvorfor du ikke bør undertegne for noen andre

Hvorfor du ikke bør undertegne for noen andre

Får godkjent for kredittkort og lån kan være vanskelig for en person som har hatt tidligere kreditt problemer eller til og med noen som ikke har noen poeng i det hele tatt. Bedrifter er villige til å godkjenne disse typer søkere hvis de har noen cosign for dem. Hvis du får en telefon fra en venn eller slektning til å medundertegne for dem, være forsiktig. Du tenker kanskje du bare tilby opp navnet ditt for å hjelpe dem med å få godkjent for et lån eller kredittkort eller leilighet.

Men, du setter mer på linje enn bare signaturen din. Din økonomiske fremtid kan være i fare når du bestemmer deg for å medundertegne for noen andre.

De trenger en medunderskriver fordi de ikke kan kvalifisere alene.

Det er en grunn til din kjære ikke kan kreditt godkjenning på egenhånd – fordi deres kreditthistorie (eller mangel på sådan) eller inntekt indikerer at de ikke er ansvarlige nok med kreditt for å kvalifisere seg alene. Kreditorer og långivere gjør en ganske god jobb med å forutsi en søkers sannsynligheten for tilbakebetaling. Dersom kreditor krever en medunderskriver, de tror ikke din kjære kan eller vil betale i tide. Husk, deres konklusjon er basert på utelukkende på fakta og data om dine kjære forbruksvaner, ikke om følelser eller karaktervurdering.

Det er ingen reell nytte for deg.

Når du medundertegne for et lån, den andre låner faktisk får nytte av lånet. De kjører bil, bor i huset, eller bruke kredittkort.

Du kan få et løft til din kreditt scorer – forutsatt at alle betalinger er gjort på tid – men det er ikke verdt risikoen. Og hvis du kan kvalifisere som en medunderskriver, kreditt score sannsynligvis ikke trenger mye hjelp.

Betalinger på cosigned konto vil påvirke deg.

Når du medundertegne, du er like ansvarlig for gjelden som om det var din alene, bare du ikke får konkret nytte av hva gjelden er brukt til.

Hvis din kjære er sent på betalinger, er det akkurat som om du var for sent. Sen betaling vil bli rapportert på kreditt rapporten som alle dine andre kontoer. Det vil påvirke din kreditt score og din evne til å få godkjent for dine egne kontoer.

Verre kan det være måneder før kreditor varsler deg om at betalinger er betalingsudyktig, som er for sent for deg å gripe inn og lagre din kreditthistorie.

Ditt nivå av gjeld øker, også.

Gjelden du cosigned vil øke din gjeld i forhold til inntekt, som påvirker din evne til å få godkjent for ditt eget kredittkort og lån. Når kreditorer og långivere vurdere alle programmer du kan for et kredittkort eller lån, vil de vurdere at cosigned lån akkurat som alle andre gjeld. Hvis gjelden gjør din gjeld til inntekt ratio for høy, kan det hende at lånesøknader nektes.

Du er på kroken for utbetalinger dersom de andre låntaker misligholder eller filer konkurs.

Ved cosigning, du tar ansvar for betalinger hvis din kjære ikke betaler i tide. Hvis betalingene blir betalingsudyktig, vil kreditor eller dets tredjepartssamler komme etter deg. Du kan bli saksøkt for gjelden og har en dom kom inn mot deg (en dom er en av de verste oppføringer for kreditt-rapporten).

Hvis din kjære får gjelden slippes ut i konkurs, vil de bli sluppet av kroken for det. Du, derimot, vil være ansvarlig for å betale tilbake gjelden eller tvunget til å inkludere det i din egen konkurs.

Forholdet kunne lide.

Det er ikke bare din kreditt som kan ende opp skadet hvis cosigned ordning faller gjennom. Tenk på hva som vil skje med forholdet hvis det verste skjer, og den andre låner savner betalinger og ødelegger din kreditt. Eller, enda verre, hva som vil skje hvis ditt forhold faller fra hverandre før lånet er nedbetalt? Du må trå varsomt når du mikser økonomi og relasjoner.

Få av cosigned lån er ikke så enkelt som å få på den.

Du kan ikke komme ut av en cosigned lån bare fordi du angre. Når en kontrakt er inngått, vanligvis den eneste måten å få navnet av kontoen er for den andre personen til å få en ny konto i sitt eget navn.

Dette betyr at de må forbedre sine kreditt nok til å kvalifisere på egenhånd. Det er mulig, men bare ikke så lett som det høres ut. Hvis du velger å medundertegne med noen, gå inn i det å vite det er en mulighet for at ditt navn vil bli knyttet til lånet før det er nedbetalt.

Din kjære sannsynligvis ikke ber om din signatur med den hensikt manglende betaling og skade din kreditt; de kan ikke engang forstå hvor cosigning vil påvirke deg. Hvis du velger å medundertegne, bør du innse risikoen for at du akseptere og hva som kan skje hvis du tilbyr opp signaturen din.

Ved hjelp av kredittkort belønninger å betale ned studielån

Ved hjelp av kredittkort belønninger å betale ned studielån

Forfølger cash back og reise belønninger er en enkel måte å spare penger på familieferier, morsomme opplevelser og pedagogiske turer. Men visste du at du kan bruke kredittkort belønninger til å nedbetale studielån?

Ved å registrere deg for rett belønning kortet, møte minimumskrav til forbruk, og tjene en heftig sign-up bonus, er det mulig å rack opp belønninger som kan gå rett mot utestående gjeld – inkludert de griner student lån regninger.

Nylig, min venn Jacob fra I Heart Budsjetter utført denne strategien for å ta en del av familien hans dvelende $ 6000 student lån gjeld. Når du har registrert to Citi ThankYou Premier kort (en for ham og en for kona) og tilbringe $ 3000 i løpet av 90 dager på hvert kort, de hver fikk en 50 000-punkts signup bonus – bra for to $ 500 studielånet Utbetalingen sjekker. Og etter å sette noen flere utgifter på kortene sine, de hver hadde nok poeng til å score en ekstra $ 50 studielånet sjekk.

Til slutt, betyr at de har betalt ut totalt $ 1100 i studielån med kredittkort belønninger – og alle med minimal innsats fra deres side. Høres enkelt, ikke sant?

Ved hjelp av belønninger til Destroy studielån: Dos and don’ts

Prosessen er enkel, sier Jacob – men det er noen regler du bør følge for å sikre at alt går greit og at du ikke betaler av egen lomme for privilegiet.

Bruk det nye kortet for vanlige utgifter å treffe utgifter kravet.  “Automat alle regninger og sette alle utgifter på kredittkort til å treffe minstekravet,” sier Jacob. For å tjene en heftig registrering bonus, må du “bruke x antall dollar” på kortet ditt i løpet av en angitt periode. Det er vanligvis i $ 1000 til $ 3000 spekter innenfor et spenn på 90 dager, men du bør sjekke med noen kort du registrere deg for å få spesifikke detaljer.

Sørg for at din student lån selskapet aksepterer sjekker fra tredjeparter. Dette trinnet er avgjørende, sier Jacob. Det er viktig å ringe til studielånet servicer for å finne ut om de tillater sjekker fra tredjeparter, inkludert en bank. I Jakobs tilfelle, servicer ønsket tredjepart sjekk sendt til en bestemt adresse og fylt ut med Jakobs studielånet kontonummer.

Målrette lånets hovedstol. “Sørg for at sjekken vil gjelde for din rektor balanse”, sier Jacob. Hvis du vil ha ekstra betaling for å gå rett mot din lånesaldo, må du la studielånet servicer vet det. Ellers kan betalingen bli sett på som fremtidige utbetalinger – eller utpekt til å sette deg et par måneder fremover på din vanlige månedlige betalingen.

Sørg for at din belønning kredittkort tilbyr dette alternativet . Jakobs Citi ThankYou Premier kort tilbudt et alternativ for student lån betalinger, men det betyr ikke at alle kortene gjør.

Kredittkort som faller inn under Chase Ultimate Rewards program, for eksempel, ikke har en direkte mulighet til å betale av studielån. I stedet, som med noen andre belønninger kort, kan du løse inn poeng for en direkte innskudd til en koblet bankkonto, og få studielånet betaling selv. Andre kort som tilbyr straight-up cash back kan sende deg en sjekk i posten, men du må sette den og sende penger til kontoen din på egen hånd.

Mens dette lånet payoff strategien kan virke kuttet og tørket, det er mange fallgruver å unngå underveis. Her er noen ting å se etter:

Belønningen er ikke verdt overforbruk. Ikke “blåse budsjettet jage kredittkort bonuser”, sier Jacob. I stedet for overforbruk å tjene “gratis poeng eller belønninger,” du må bare registrere deg for kort med en lett-å-tjene signup bonus.

I Jakobs tilfelle, han og hans kone var i stand til å møte den $ 3000 minstekravet på begge sine kort ved svimlende registreringer og bruke dem til å betale for kjøpene de skulle gjøre uansett – ting som dagligvarer, gass, og verktøyet regninger.

Ikke glem å betale regningen med en gang. For å maksimere gevinsten, vil du unngå å betale renter helt. Den beste måten å gjøre dette på er å bruke kortet ditt for vanlige kjøp du planlagt å gjøre uansett, så betale den av umiddelbart med kontanter i banken.

Dobbeltsjekk med din student lån selskapet. Ikke send sjekken uten å kalle studielånet servicer og få nødvendig info for sjekk, sier Jacob. Hvis du bruker Citi student lån Utbetalingen alternativet, er dette spesielt viktig. Når du gjør en stor ekstra betaling av noe slag, er det viktig at du ringer student lån servicer å be om noen spesifikke instruksjoner.

Betaler av studielån med belønninger: The Final Word

Ifølge Jacob, hele prosessen var ganske smertefri og vil være lett å gjenskape. Og for ham, tidspunktet for dette alternativet var perfekt.

“Jeg elsker å akkumulere kredittkort bonuser for flyger miles og gratis hotellopphold, men med bare $ 6000 igjen på våre lån, det var på tide å få alvorlige om å drepe denne gjelden,” sa han. “Jeg visste at jeg måtte gjøre dette.”

Når det er sagt, kan denne gjelden Utbetalingen strategien ikke være riktig for alle. Faktisk er det en dårlig idé for alle å bære rullerende kredittkort gjeld eller gjeld allerede, eller noen som har slitt med å betale av kredittkort i det siste.

Ved hjelp av belønninger på denne måten tar en viss disiplin, og hvis du ikke er forsiktig, kan du lett ende opp verre enn da du startet. Og hvis du prøver å ta livet av disse studielån, er det siste du trenger et nytt kredittkort regningen.

Men for de som er gjeldfri ellers og lei av studielån, ved hjelp av belønning er en smart måte å få fart på lånet bortgang. Bare vær nøye med å følge reglene, og som alltid, lese fine print.

Legge positiv kreditt historie til kreditt-rapporten

Legge positiv kreditt historie til kreditt-rapporten

En positiv kreditt historie er viktigere enn noensinne. Du må ha god kreditt for å få et boliglån, leie en leilighet, kjøpe en bil, få en god forsikring rate, og noen ganger også for å få en jobb. Flere bedrifter vil trolig gjøre argumentet om at de må sjekke kreditt historie før du gjør forretninger med deg.

Hvis du har dårlig kreditt eller ingen kreditt, er målet ditt utvilsomt til å bygge en positiv kreditt historie.

Det er ikke magi. Du kan ikke legge ting til kreditt-rapporten. I stedet må du avhengig av dine kreditorer og långivere til å sende oppdateringer til kreditt byråer basert på kontologgen.

Det er tre store kreditt-byråer: Equifax, Experian, og Transunion. Kreditorer du gjør forretninger med, kan bare rapportere kreditt historie til en av byråer basert på deres eksisterende forhold som byrå. Byråer ikke dele informasjon med hverandre under normale omstendigheter så det er en sjanse noen av kontoene dine kan bare vises på en kreditt-rapporten.

Hvordan en positiv kreditt historie er bygget

Hver måned eller så kredittkortselskaper og långivere sende en oppdatering av status på din konto. De forteller kreditt byråer din nåværende balanse, betalingshistorikk, og andre detaljer om kontoene dine. Jeg det er dette informasjon som bidrar til å bygge en positiv kreditt historie, forutsatt at kontoopplysningene er positive.

Det betyr at rettidig betaling og sunne kredittkort balanserer.

Det tar tid å legge positiv informasjon til kreditt-rapporten, så ikke forvente at det skal skje over natten, eller til og med i et par uker. Du kan hjelpe prosessen ved å være tålmodig og økonomisk ansvarlig.

Hva om du ikke har noen kontoer?

Du må åpne, aktive, positive kontoer for å bygge en positiv kreditt historie.

Hvis du ikke allerede har åpne kontoer, kan du prøve å søke om hvilke typer kredittkort eller lån for folk med ingen kreditt eller dårlig kreditt, som en sikret kredittkort eller butikk kredittkort. Og, hvis du ikke kan få godkjent på egen hånd, en slektning eller venn kan være villig til å medundertegne for deg eller gjøre deg en autorisert bruker på en av sine kredittkort.

Bruk dine kontoer på riktig måte

Mens du prøver å bygge en positiv kreditt historie, du ønsker å unngå ting som vil skade din kreditt. Dette inkluderer sen betaling, høye kredittgrenser, og for mange kredittkort programmer.

Begynn i det små. Forvente å få bare små kredittgrenser og lån, i begynnelsen, det vil si mindre enn $ 1000. Kreditorer og långivere vil være villig til å strekke seg mer kreditt til deg når du har vist at du kan være ansvarlig med litt. Ikke bruk for mye av tilgjengelig kreditt og betale tilbake det du låne på gang hver måned.

Kontoer som er beskrevet riktig

Hvis kreditt-rapporten inneholder negative kontoer som skal være positive, kan du bruke kreditt-rapporten tvist prosess for å få informasjon rettet. For eksempel kan kreditt-rapporten viser at du var sent på en betaling som du er sikker på at du har betalt i tide.

For å korrigere kreditt rapportere feil, må du sende en tvist brev til kreditt byråer siterer feilen og gi en kopi av bevis som viser informasjonen er faktisk feil.

Byrået vil undersøke og revidere kreditt-rapporten om granskingen støtter din påstand. Hvis ikke, kan du følge opp med en tvist direkte med den virksomheten som rapporterte feilen.

Noen Bills Ikke hjelpe kreditt

Ikke alle regninger du betaler hver måned bli rapportert til kreditt-byråer regelmessig. For eksempel, gjør din mobiltelefon, kabel og auto forsikring betalinger ikke bidra til å bygge en positiv kreditt historie, selv når du betaler i tide. Men hvis du standard på disse betalingene (ved å bli flere måneder betalingsudyktig), sen betaling kan bli lagt til kreditt-rapporten og skade din fremgang mot å bygge en god kreditt score.

Se opp for kreditt reparere svindel og ploys om å forbedre din kreditt score. Kreditt reparere selskaper ikke har noen privilegier med kreditt-historie som du ikke også har.

Bygge en positiv kreditt historie er ikke så vanskelig som det ser ut. Åpne opp en konto og betale regningen i tide hver måned, og du bygge en positiv kreditt historie. Gi det litt tid, og med tiden vil du være i stand til å ha råd til større kredittkortgrenser og lån.