Kanskje den største grunnen til at folk får seg inn i en dyp gjeld hull er at de kjøper inn i ideen om at personlig gjeld er et verktøy som tillater dem å få ting de ønsker nå heller enn å måtte vente.

Vil ha et hus nå? Få et boliglån.

Vil du ha en bil nå? Få en bil lån.

Lyst til å gå tilbake til skolen nå? Få en student lån.

Ønsker at par AirPods nå? Piske ut kredittkortet.

Vil du ha en soverom sett nå? Registrer deg for betalingsplan.

I hver eneste av disse situasjonene, er en person får noe de ønsker – ikke trenger, ønsker – akkurat nå uten å måtte betale for det akkurat nå. I stedet, den personen som må betale for det er deres fremtidige selv, og at fremtidige selv er nødt til å betale mer enn prislappen.

Vil du ha en $ 200.000 huset nå? Registrer deg for en 30 år $ 200,000 boliglån på 4% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 343 739.

Vil du ha en $ 25,000 bil nå? Registrer deg for en 60 måneders $ 25,000 bil lån på 3,25% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 27 120.

Vil du gå tilbake til skolen for 4 år på $ 10.000 i året? Registrer deg for en 10 år $ 40,000 student lån på 5% og du setter din fremtid selv på kroken for $ 50 911.

Du får bildet. Få noe nå, betale mer senere.

Her er fangsten: det er nesten aldri noe du trenger akkurat nå. Jada, kan du være i stand til å lage en sak for trenger en student lån akkurat nå, og muligens argumentere for et boliglån, men det er nesten ingen annen gjeld som utgjør et behov (Jeg er egentlig ikke overbevist om disse to er behov , heller, men minst det er en debatt der).

Snarere disse tingene er alle ting du ønsker . Du ønsker at skinnende bil. Du ønsker at nye soverom sett. Du vil at disse AirPods. Du ønsker at huset i stedet for leiligheten.

Så, la oss endre det bildet litt. La oss ikke se på gjeld som et verktøy for å få det du ønsker.

Snarere ser på gjeld som en musefelle med ting du ønsker å være deilig ost lokkemat fellen. I forhold til din økonomi, det er en mye sterkere og mer nøyaktig metafor.

Du er en mus, og du vil at ost. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

Du er en person, og du vil at bilen / AirPods / soverom sett / house. Det er bare sitter der rett ut i det fri. Alt du trenger å gjøre er å gå ta det … men da fellen kommer ned på deg.

I begge tilfeller, er alt som virkelig trengs er litt tålmodighet.

Musen kan bare vente til alle går i dvale og deretter raid kjøkkenet, uten feller.

Du kan begynne å sette penger til side for det som du vil og når du har lagret nok kan du bare gå å kjøpe den ut av lommen.

Men i begge tilfeller, når utålmodighet vinner ut, begynner smerten.

Ikke se på at kredittkortet som et verktøy. Snarere er det en felle, forkledd som et verktøy. Det samme gjelder for den bilen lån, og at betalingsplan og ofte at boliglån.

Hva gjør smarte mus gjøre når konfrontert med en musefelle? De unngår fellen helt, eller annet de finne ut en måte å få osten ut av fellen uten å bli tatt.

Du bør bruke de samme to triks i livet ditt.

Unngå Trap Helt

Dette er en bedre strategi for større gjenstander, ting du kanskje “buy” med en stor collateralized lån som en bil eller et hus.

Snarere enn å kjøpe stort element akkurat nå, du venter en stund og foreta månedlige “betaling” til en sparekonto eller investering konto i stedet.

For eksempel, la oss si at du ønsker å kjøpe en sen modell brukt bil og har tenkt å låne $ 15 000 for å gjøre det. Du har god kreditt, slik at du kan få en 60 måneders lån for 3,25%, eller $ 271 i måneden.

Her er tingen: i stedet for å bruke $ 271 i måneden i 60 måneder på det lånet, kan du bare sette $ 250 i måneden på en sparekonto i 60 måneder og kjøpe bilen med kontanter. Som sparer deg $ 21 i måneden. Alternativt kan du sette $ 271 i måneden til sparing og være der i 55 måneder, noe som eliminerer de siste fem “betaling”.

Når en mus unngår fellen helt og bare tålmodig venter på natta, musen vinder nesten alltid opp med mange flere alternativer for mat og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å få mat ut på natten kjøkkenet.

Når du unngå fellen helt og bare spare opp penger selv, du nesten alltid ender opp med mer penger i lomma og mye mer fleksibilitet når det gjelder tid til å faktisk gjøre kjøpet.

Få Cheese Uten Trap

Denne tilnærmingen fungerer bedre for mindre kjøp, som de AirPods eller kanskje den nye soverom sett nevnt tidligere.

Her, i stedet for bare å bruke gjeld for å kjøpe hva du vil, du bare gjøre noen livsstilsvalg for å komme opp med pengene. Du spiser veldig sparsommelig hjemme hele måneden, og plutselig du har råd til AirPods. Du selger en haug med ubrukte og uønskede ting fra skapet og plutselig du har råd til soverom sett.

Med andre ord, hvis det er noe mindre du ønsker, er det sannsynlig at de pengene du trenger å kjøpe det allerede er tilgjengelig i ditt liv, og du kan frigjøre den opp ved å bare gjøre noen bedre livsstilsvalg.

På den annen side, kan du kaste dem $ 160 AirPods på en 29,9% april kredittkort og betale $ 5 i måneden for å betale den av … men du skal betale for 65 måneder, og du vil ende opp med å betale mer i renter alene enn kostnaden for AirPods (jepp, $ 324 totalt).

Når musen finner en måte å banke ost av fellen uten å bli fanget i fellen, blir musen ønsket festen akkurat nå uten å bli viklet inn i grep av fellen.

Når du finner en måte å komme opp med penger til å kjøpe det du ønsker uten å bli viklet inn i kredittkort gjeld, ender du opp (igjen) med mer penger i lomma på lang sikt og med elementet i hånden ganske raskt.

Siste tanker

Fordi kreditt er så tilgjengelig og lån er vanligvis bare et skjema eller to unna, synes gjeld ut som et praktisk alternativ når vi vil ha noe. Ofte, sveiper vi at kortet så raskt at vi knapt engang tenke på det, eller vi fylle ut disse skjemaene mens du lytter til en selger dytte oss videre.

Økonomisk suksess er om å unngå felle for å jage dem fristelse.

Hvis du kan bruke bare litt tålmodighet og noen vilje til å redde, nesten alle store utgifter du vil i livet vil til slutt bli din uten å logge din fremtid over til en bank.

Hvis du bare kan klippe noen utgifter i de neste ukene, nesten alle mindre utgifter du vil i livet vil bli din uten å øke balansen på et kredittkort.

Gjeld sitter der ute som en godt agnet mus felle, venter på tåpelig musen til å gå på den og ta agnet … og så de er fanget.

Ikke vær musen. Gjeld er ikke et verktøy som vil hjelpe deg å få det du ønsker akkurat nå. Gjeld er en felle som vil komplisere deg og tømme lommeboken.

Lykke til.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Store bankene er tilbakeholdne med å låne ut penger til folk med dårlig kreditt, som går for bedrifter også. Så, hvis du er i behov av midler til å utvide virksomheten din, må du se etter alternativer utenom tradisjonelle utlån.

Mens den eksakte cutoff varierer fra utlåner, er dårlig kreditt generelt noen kreditt score under 620. dårlig kreditt stammer fra sen betaling, gjeld samlinger, og kanskje til og med offentlige registre som repossession eller foreclosure. Jo mer negativ informasjon du har på kreditt rapporten, vil lavere kreditt score være. Din bedrift kan også lider dårlig kreditt når det ikke klarer å holde tritt med kreditt forpliktelser.

Det er business lån alternativer for dårlig kreditt, men være forberedt på å betale mer. Renten er knyttet til kreditt score, så selv om du klarer å få godkjent for en virksomhet lån med dårlig kreditt, vil du sannsynligvis nødt til å betale en høyere rente. Som øker kostnadene ved lån.

Har flere økonomiske dokumenter klar til å presentere. Å kunne vise at du kan betale tilbake lånet ditt kan hjelpe deg å overvinne en dårlig kreditt score. Hvis du kan vise en konsekvent kontantstrøm eller sikkerhet å tilby for som sikkerhet, kan du ha en enklere tid å få din lånesøknad godkjent. Noen virksomheten lån alternativer for dårlig kreditt kan kreve at du har vært i bransjen i minst ett år og ha et minimum av årlige inntekter.

Shop for en Micro Loan

Mikrolån er små, kortsiktige lån for små bedrifter eller personer med lav kapital. Lånebeløp er vanligvis mindre enn $ 50 000 så de er ikke så vanskelig å kvalifisere seg. Den amerikanske Small Business Administration tilbyr mikrolån som kan brukes til arbeidskapital eller inventar kjøp. De SBAS mikrolån kan ikke brukes til å kjøpe fast eiendom eller refinansiere eksisterende gjeld. Mange kreditt fagforeninger og frivillige organisasjoner tilbyr også mikrolån og kan også ha restriksjoner på hvordan lån kan brukes.

Mikrolån, hvis du er kvalifisert, er en av de minst kostbare alternativer. Sjekk ut Kiva for en online microloan plattform.

Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer utlån er en type utlån der flere investorer bruker en online markedsplass for å bidra til ett lån. Investorer vurdere søknaden din og profilen din og bestemme om du vil bidra til lån. Mens lånet ditt kan bli finansiert av flere investorer, har du bare ett lån og én månedlig betaling.

Søknadsprosessen er raskere enn med et tradisjonelt lån, og du kan være i stand til å få tilgang til kapital mye raskere enn om du gikk gjennom den tradisjonelle utlån prosessen. Du må kanskje personlig garantere lån, som setter din personlige økonomi i fare hvis virksomheten ikke er i stand til å tilbakebetale lånet. Du kan også ha å betale høyere renter på lånet, men dette er å forvente med noen av virksomheten lån alternativer for dårlig kreditt. Finansiering Circle, LendingClub, og StreetShares er noen peer-to-peer-virksomhet utlån alternativer å vurdere.

Merchant Cash Advance

Hvis du trenger tilgang til kontanter i løpet av kort tid, kan en kjøpmann kontanter forhånd være et finansieringsalternativ. Med en kjøpmann kontanter forhånd lån utlåner en mengde kontanter basert på forventet salg. Den kjøpmann kontanter forhånd kan være smelt på en av to måter. Du kan velge å ha lånet nedbetales fra dine fremtidige kreditt-og debetkort salg. Eller du kan betale tilbake lånet ved å tillate periodiske overføringer fra din bankkonto.

Følg nøye med på rentene på kjøpmann kontanter forhånd og holde seg borte fra fremskritt med høyere renter, spesielt de med aprs i trippel sifre. Det er ingen fordel å betale av kontanter forhånd tidlig, bortsett fra at det kan forbedre kontantstrømmen. Sjekk med din kjøpmann tjenester leverandøren for å finne ut om kjøpmann kontantuttak er tilgjengelig.

faktura finansiering

Faktura finansiering kan du få penger fra ubetalte fakturaer. Utlåner faktisk kjøper ubetalte fakturaer, fremme en prosentandel av det skyldige beløpet og holde på en del av det totale beløpet til fakturaen er betalt. Långivere vil se på kunden betalingshistorikk å bestemme sannsynligheten for dem å betale i tide til å godkjenne finansiering og å sette satsene.

Rentene kan være høy, avhengig av din personlige kreditt og kunden betaling timing. Ukentlig avgifter påløper på lånet før det er nedbetalt. Du må vurdere renter og avgifter på forhånd for å avgjøre om det er et levedyktig alternativ for finansiering av virksomheten. Lendio og Fundbox er to selskaper som tilbyr faktura finansiering.

Spør venner og familie

Avhengig av hvor mye du trenger å låne, kan du være i stand til å benytte seg venner og familiemedlemmer for å få pengene du trenger for din virksomhet. En ulempe er at du kan ha flere lån å betale tilbake. Du vil også måtte vurdere virkningen for forholdet hvis virksomheten din svikter og du ikke klarer å tilbakebetale lånet. Du kan beskytte både mennesker ved å få låneavtalen skriftlig. Din familiemedlem kan snakke med en skatt profesjonell om konsekvensene av å investere i din virksomhet heller enn å gi deg et lån.

Dette alternativet kan gi en skatt skrive av i tilfelle av en virksomheten svikt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Får godkjent for kredittkort og lån kan være vanskelig for en person som har hatt tidligere kreditt problemer eller til og med noen som ikke har noen poeng i det hele tatt. Bedrifter er villige til å godkjenne disse typer søkere hvis de har noen cosign for dem. Hvis du får en telefon fra en venn eller slektning til å medundertegne for dem, være forsiktig. Du tenker kanskje du bare tilby opp navnet ditt for å hjelpe dem med å få godkjent for et lån eller kredittkort eller leilighet.

Men, du setter mer på linje enn bare signaturen din. Din økonomiske fremtid kan være i fare når du bestemmer deg for å medundertegne for noen andre.

De trenger en medunderskriver fordi de ikke kan kvalifisere alene.

Det er en grunn til din kjære ikke kan kreditt godkjenning på egenhånd – fordi deres kreditthistorie (eller mangel på sådan) eller inntekt indikerer at de ikke er ansvarlige nok med kreditt for å kvalifisere seg alene. Kreditorer og långivere gjør en ganske god jobb med å forutsi en søkers sannsynligheten for tilbakebetaling. Dersom kreditor krever en medunderskriver, de tror ikke din kjære kan eller vil betale i tide. Husk, deres konklusjon er basert på utelukkende på fakta og data om dine kjære forbruksvaner, ikke om følelser eller karaktervurdering.

Det er ingen reell nytte for deg.

Når du medundertegne for et lån, den andre låner faktisk får nytte av lånet. De kjører bil, bor i huset, eller bruke kredittkort.

Du kan få et løft til din kreditt scorer – forutsatt at alle betalinger er gjort på tid – men det er ikke verdt risikoen. Og hvis du kan kvalifisere som en medunderskriver, kreditt score sannsynligvis ikke trenger mye hjelp.

Betalinger på cosigned konto vil påvirke deg.

Når du medundertegne, du er like ansvarlig for gjelden som om det var din alene, bare du ikke får konkret nytte av hva gjelden er brukt til.

Hvis din kjære er sent på betalinger, er det akkurat som om du var for sent. Sen betaling vil bli rapportert på kreditt rapporten som alle dine andre kontoer. Det vil påvirke din kreditt score og din evne til å få godkjent for dine egne kontoer.

Verre kan det være måneder før kreditor varsler deg om at betalinger er betalingsudyktig, som er for sent for deg å gripe inn og lagre din kreditthistorie.

Ditt nivå av gjeld øker, også.

Gjelden du cosigned vil øke din gjeld i forhold til inntekt, som påvirker din evne til å få godkjent for ditt eget kredittkort og lån. Når kreditorer og långivere vurdere alle programmer du kan for et kredittkort eller lån, vil de vurdere at cosigned lån akkurat som alle andre gjeld. Hvis gjelden gjør din gjeld til inntekt ratio for høy, kan det hende at lånesøknader nektes.

Du er på kroken for utbetalinger dersom de andre låntaker misligholder eller filer konkurs.

Ved cosigning, du tar ansvar for betalinger hvis din kjære ikke betaler i tide. Hvis betalingene blir betalingsudyktig, vil kreditor eller dets tredjepartssamler komme etter deg. Du kan bli saksøkt for gjelden og har en dom kom inn mot deg (en dom er en av de verste oppføringer for kreditt-rapporten).

Hvis din kjære får gjelden slippes ut i konkurs, vil de bli sluppet av kroken for det. Du, derimot, vil være ansvarlig for å betale tilbake gjelden eller tvunget til å inkludere det i din egen konkurs.

Forholdet kunne lide.

Det er ikke bare din kreditt som kan ende opp skadet hvis cosigned ordning faller gjennom. Tenk på hva som vil skje med forholdet hvis det verste skjer, og den andre låner savner betalinger og ødelegger din kreditt. Eller, enda verre, hva som vil skje hvis ditt forhold faller fra hverandre før lånet er nedbetalt? Du må trå varsomt når du mikser økonomi og relasjoner.

Få av cosigned lån er ikke så enkelt som å få på den.

Du kan ikke komme ut av en cosigned lån bare fordi du angre. Når en kontrakt er inngått, vanligvis den eneste måten å få navnet av kontoen er for den andre personen til å få en ny konto i sitt eget navn.

Dette betyr at de må forbedre sine kreditt nok til å kvalifisere på egenhånd. Det er mulig, men bare ikke så lett som det høres ut. Hvis du velger å medundertegne med noen, gå inn i det å vite det er en mulighet for at ditt navn vil bli knyttet til lånet før det er nedbetalt.

Din kjære sannsynligvis ikke ber om din signatur med den hensikt manglende betaling og skade din kreditt; de kan ikke engang forstå hvor cosigning vil påvirke deg. Hvis du velger å medundertegne, bør du innse risikoen for at du akseptere og hva som kan skje hvis du tilbyr opp signaturen din.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Forfølger cash back og reise belønninger er en enkel måte å spare penger på familieferier, morsomme opplevelser og pedagogiske turer. Men visste du at du kan bruke kredittkort belønninger til å nedbetale studielån?

Ved å registrere deg for rett belønning kortet, møte minimumskrav til forbruk, og tjene en heftig sign-up bonus, er det mulig å rack opp belønninger som kan gå rett mot utestående gjeld – inkludert de griner student lån regninger.

Nylig, min venn Jacob fra I Heart Budsjetter utført denne strategien for å ta en del av familien hans dvelende $ 6000 student lån gjeld. Når du har registrert to Citi ThankYou Premier kort (en for ham og en for kona) og tilbringe $ 3000 i løpet av 90 dager på hvert kort, de hver fikk en 50 000-punkts signup bonus – bra for to $ 500 studielånet Utbetalingen sjekker. Og etter å sette noen flere utgifter på kortene sine, de hver hadde nok poeng til å score en ekstra $ 50 studielånet sjekk.

Til slutt, betyr at de har betalt ut totalt $ 1100 i studielån med kredittkort belønninger – og alle med minimal innsats fra deres side. Høres enkelt, ikke sant?

Ved hjelp av belønninger til Destroy studielån: Dos and don’ts

Prosessen er enkel, sier Jacob – men det er noen regler du bør følge for å sikre at alt går greit og at du ikke betaler av egen lomme for privilegiet.

Bruk det nye kortet for vanlige utgifter å treffe utgifter kravet.  “Automat alle regninger og sette alle utgifter på kredittkort til å treffe minstekravet,” sier Jacob. For å tjene en heftig registrering bonus, må du “bruke x antall dollar” på kortet ditt i løpet av en angitt periode. Det er vanligvis i $ 1000 til $ 3000 spekter innenfor et spenn på 90 dager, men du bør sjekke med noen kort du registrere deg for å få spesifikke detaljer.

Sørg for at din student lån selskapet aksepterer sjekker fra tredjeparter. Dette trinnet er avgjørende, sier Jacob. Det er viktig å ringe til studielånet servicer for å finne ut om de tillater sjekker fra tredjeparter, inkludert en bank. I Jakobs tilfelle, servicer ønsket tredjepart sjekk sendt til en bestemt adresse og fylt ut med Jakobs studielånet kontonummer.

Målrette lånets hovedstol. “Sørg for at sjekken vil gjelde for din rektor balanse”, sier Jacob. Hvis du vil ha ekstra betaling for å gå rett mot din lånesaldo, må du la studielånet servicer vet det. Ellers kan betalingen bli sett på som fremtidige utbetalinger – eller utpekt til å sette deg et par måneder fremover på din vanlige månedlige betalingen.

Sørg for at din belønning kredittkort tilbyr dette alternativet . Jakobs Citi ThankYou Premier kort tilbudt et alternativ for student lån betalinger, men det betyr ikke at alle kortene gjør.

Kredittkort som faller inn under Chase Ultimate Rewards program, for eksempel, ikke har en direkte mulighet til å betale av studielån. I stedet, som med noen andre belønninger kort, kan du løse inn poeng for en direkte innskudd til en koblet bankkonto, og få studielånet betaling selv. Andre kort som tilbyr straight-up cash back kan sende deg en sjekk i posten, men du må sette den og sende penger til kontoen din på egen hånd.

Mens dette lånet payoff strategien kan virke kuttet og tørket, det er mange fallgruver å unngå underveis. Her er noen ting å se etter:

Belønningen er ikke verdt overforbruk. Ikke “blåse budsjettet jage kredittkort bonuser”, sier Jacob. I stedet for overforbruk å tjene “gratis poeng eller belønninger,” du må bare registrere deg for kort med en lett-å-tjene signup bonus.

I Jakobs tilfelle, han og hans kone var i stand til å møte den $ 3000 minstekravet på begge sine kort ved svimlende registreringer og bruke dem til å betale for kjøpene de skulle gjøre uansett – ting som dagligvarer, gass, og verktøyet regninger.

Ikke glem å betale regningen med en gang. For å maksimere gevinsten, vil du unngå å betale renter helt. Den beste måten å gjøre dette på er å bruke kortet ditt for vanlige kjøp du planlagt å gjøre uansett, så betale den av umiddelbart med kontanter i banken.

Dobbeltsjekk med din student lån selskapet. Ikke send sjekken uten å kalle studielånet servicer og få nødvendig info for sjekk, sier Jacob. Hvis du bruker Citi student lån Utbetalingen alternativet, er dette spesielt viktig. Når du gjør en stor ekstra betaling av noe slag, er det viktig at du ringer student lån servicer å be om noen spesifikke instruksjoner.

Betaler av studielån med belønninger: The Final Word

Ifølge Jacob, hele prosessen var ganske smertefri og vil være lett å gjenskape. Og for ham, tidspunktet for dette alternativet var perfekt.

“Jeg elsker å akkumulere kredittkort bonuser for flyger miles og gratis hotellopphold, men med bare $ 6000 igjen på våre lån, det var på tide å få alvorlige om å drepe denne gjelden,” sa han. “Jeg visste at jeg måtte gjøre dette.”

Når det er sagt, kan denne gjelden Utbetalingen strategien ikke være riktig for alle. Faktisk er det en dårlig idé for alle å bære rullerende kredittkort gjeld eller gjeld allerede, eller noen som har slitt med å betale av kredittkort i det siste.

Ved hjelp av belønninger på denne måten tar en viss disiplin, og hvis du ikke er forsiktig, kan du lett ende opp verre enn da du startet. Og hvis du prøver å ta livet av disse studielån, er det siste du trenger et nytt kredittkort regningen.

Men for de som er gjeldfri ellers og lei av studielån, ved hjelp av belønning er en smart måte å få fart på lånet bortgang. Bare vær nøye med å følge reglene, og som alltid, lese fine print.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En positiv kreditt historie er viktigere enn noensinne. Du må ha god kreditt for å få et boliglån, leie en leilighet, kjøpe en bil, få en god forsikring rate, og noen ganger også for å få en jobb. Flere bedrifter vil trolig gjøre argumentet om at de må sjekke kreditt historie før du gjør forretninger med deg.

Hvis du har dårlig kreditt eller ingen kreditt, er målet ditt utvilsomt til å bygge en positiv kreditt historie.

Det er ikke magi. Du kan ikke legge ting til kreditt-rapporten. I stedet må du avhengig av dine kreditorer og långivere til å sende oppdateringer til kreditt byråer basert på kontologgen.

Det er tre store kreditt-byråer: Equifax, Experian, og Transunion. Kreditorer du gjør forretninger med, kan bare rapportere kreditt historie til en av byråer basert på deres eksisterende forhold som byrå. Byråer ikke dele informasjon med hverandre under normale omstendigheter så det er en sjanse noen av kontoene dine kan bare vises på en kreditt-rapporten.

Hvordan en positiv kreditt historie er bygget

Hver måned eller så kredittkortselskaper og långivere sende en oppdatering av status på din konto. De forteller kreditt byråer din nåværende balanse, betalingshistorikk, og andre detaljer om kontoene dine. Jeg det er dette informasjon som bidrar til å bygge en positiv kreditt historie, forutsatt at kontoopplysningene er positive.

Det betyr at rettidig betaling og sunne kredittkort balanserer.

Det tar tid å legge positiv informasjon til kreditt-rapporten, så ikke forvente at det skal skje over natten, eller til og med i et par uker. Du kan hjelpe prosessen ved å være tålmodig og økonomisk ansvarlig.

Hva om du ikke har noen kontoer?

Du må åpne, aktive, positive kontoer for å bygge en positiv kreditt historie.

Hvis du ikke allerede har åpne kontoer, kan du prøve å søke om hvilke typer kredittkort eller lån for folk med ingen kreditt eller dårlig kreditt, som en sikret kredittkort eller butikk kredittkort. Og, hvis du ikke kan få godkjent på egen hånd, en slektning eller venn kan være villig til å medundertegne for deg eller gjøre deg en autorisert bruker på en av sine kredittkort.

Bruk dine kontoer på riktig måte

Mens du prøver å bygge en positiv kreditt historie, du ønsker å unngå ting som vil skade din kreditt. Dette inkluderer sen betaling, høye kredittgrenser, og for mange kredittkort programmer.

Begynn i det små. Forvente å få bare små kredittgrenser og lån, i begynnelsen, det vil si mindre enn $ 1000. Kreditorer og långivere vil være villig til å strekke seg mer kreditt til deg når du har vist at du kan være ansvarlig med litt. Ikke bruk for mye av tilgjengelig kreditt og betale tilbake det du låne på gang hver måned.

Kontoer som er beskrevet riktig

Hvis kreditt-rapporten inneholder negative kontoer som skal være positive, kan du bruke kreditt-rapporten tvist prosess for å få informasjon rettet. For eksempel kan kreditt-rapporten viser at du var sent på en betaling som du er sikker på at du har betalt i tide.

For å korrigere kreditt rapportere feil, må du sende en tvist brev til kreditt byråer siterer feilen og gi en kopi av bevis som viser informasjonen er faktisk feil.

Byrået vil undersøke og revidere kreditt-rapporten om granskingen støtter din påstand. Hvis ikke, kan du følge opp med en tvist direkte med den virksomheten som rapporterte feilen.

Noen Bills Ikke hjelpe kreditt

Ikke alle regninger du betaler hver måned bli rapportert til kreditt-byråer regelmessig. For eksempel, gjør din mobiltelefon, kabel og auto forsikring betalinger ikke bidra til å bygge en positiv kreditt historie, selv når du betaler i tide. Men hvis du standard på disse betalingene (ved å bli flere måneder betalingsudyktig), sen betaling kan bli lagt til kreditt-rapporten og skade din fremgang mot å bygge en god kreditt score.

Se opp for kreditt reparere svindel og ploys om å forbedre din kreditt score. Kreditt reparere selskaper ikke har noen privilegier med kreditt-historie som du ikke også har.

Bygge en positiv kreditt historie er ikke så vanskelig som det ser ut. Åpne opp en konto og betale regningen i tide hver måned, og du bygge en positiv kreditt historie. Gi det litt tid, og med tiden vil du være i stand til å ha råd til større kredittkortgrenser og lån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mindre enn en tredjedel av Millennials har et kredittkort, ifølge en 2016 undersøkelse fra Bankrate.com . Det betyr Millennials går glipp av noen store kredittkort perks samt muligheten til å begynne å bygge deres kreditt. Millennials er en unik generasjon, ikke bare noen kredittkort vil passe deres kjærlighet for reise og søndagsbrunsjer. Her er de beste kredittkort for Millennials.

Best for Restaurant Lovers: Uber Visa kort utstedt av Barclays

Med Uber Visa-kort, vil du tjene en $ 100 bonus (tilsvarende 10.000 poeng) etter utgifter $ 500 på kjøp i løpet av de første 90 dagene.

Bonusen er innløses for en Uber kreditt, uttalelse kreditt, eller gavekort.

Uber Visa-kort har en ganske attraktivt belønninger program. Kortholdere vil tjene fire prosent tilbake på spisesteder, inkludert Uber Eats; 3 prosent tilbake på hotellet og airfare; 2 prosent tilbake på online kjøp, inkludert Uber og musikkstreamingtjenester; og 1 prosent tilbake på alt annet.

Det er ingen årsavgift, som er et utmerket ekstra fordel for en belønning kredittkort, og det er ingen utenlandske transaksjonsgebyr for kredittkort. Det betyr at kjøp du gjør i andre valutaer vil ikke bli belastet en ekstra avgift.

I tillegg til de belønninger og registrere deg bonus, vil du få en $ 50 kreditt for elektroniske tjenester når du bruker $ 5000 eller mer på kredittkortet ditt i et år. På toppen av det, vil du motta $ 600 for mobiltelefon skade eller tyveri når du betaler regningen med kredittkortet. Det betyr at du kan droppe mobiltelefonen din operatør forsikring plan og spare penger.

(Pluss tjene belønninger ved å betale telefonregningen med kredittkortet ditt.)

Løse inn poeng for Uber kreditter, gavekort eller penger tilbake. Uber kreditt start på 500 poeng for $ 5. Bare den primære kortinnehaveren kan løse inn poeng for Uber kreditter via app.

Det er ingen begrensning i belønningene du kan tjene, og de ikke utløper så lenge du holde kontoen din i orden.

Poeng kan overføres eller selges.

Priser : Den variable april er enten 15,99 prosent, 21,74 prosent, eller 24,74 prosent, avhengig av din kredittverdighet. Den april for kontantuttak er 25,99 prosent. Balanse overføringer er belastet med et tre prosent avgift og kontantuttak belastes et 5 prosent avgift.

Søk om Uber Visa-kort starter 02.11.2017.

Best for reiser elskere: Chase Sapphire Reserve

Millennials elsker å reise.

The Chase Sapphire Reserve betaler 50.000 bonuspoeng etter å tilbringe $ 4000 på kjøp i de første tre månedene av konto åpning. Bonusen er verdt $ 750 i reise når du løse gjennom Chase Ultimate Rewards.

Kortholdere motta $ 300 årlige reise kreditt innløses for reisekjøp på kortet.

Du vil tjene 3 poeng per dollar på reise, inkludert hoteller, drosjer og tog; 3 poeng per dollar på å spise hele verden; og 1 poeng per dollar på alt annet.

Poeng du har tjent er verdt 50 prosent mer når du løse dem for reise kjøp gjennom Chase Ultimate Rewards, Chase bookingverktøy. Det er ingen blackout datoer eller restriksjoner på når du kan løse inn dine belønninger.

Chase Sapphire Reserve har noen andre perks for kortholdere:

• Opp til $ 100 påmeldingsavgiften kreditt Global Entry eller TSA Precheck
• Tilgang til flyplass lounger
• Spesielle leiebil privilegier National Car Rental, Avis, og Silvercar når du bestiller med kortet

På $ 450 per år, har Chase Sapphire Reserve en av de høyere kredittkort årlige avgifter. Du vil også måtte betale $ 75 per år for hver autorisert bruker. Den signup bonus og kjøre uttalelse kreditt gjøre opp for den årlige avgiften for minst de to første årene. Av økonomiske årsaker, må du være i stand til å betale den årlige avgiften i sin helhet den første måneden hvis du er godkjent. Ellers vil du ende opp med å betale renter på gebyret.

Priser : The kjøp og saldo overføring april varierer 16,9 til 23,99 prosent basert på kredittverdighet. Det cash forhånd april er 25,99 prosent. Balanse overføringer er belastet med et gebyr på $ 5 eller 5 prosent og kontantuttak belastes $ 10 eller 5 prosent.

Som med alle belønninger kredittkort, bør du betale saldoen i sin helhet og unngå kontantuttak slik at du ikke betaler ekstra renter og gebyrer.

Det er ingen utenlandske transaksjonsgebyr.

Best ingen årsavgift Reise: Blå Delta Skymiles American Express

The Blue Delta Skymiles American Express betaler 10.000 bonus miles etter at $ 500 i kvalifisert kjøp i løpet av de første tre månedene av å åpne kredittkortet ditt. Merk at du ikke kan være kvalifisert for registrering bonus hvis du eier en annen Delta Skymiles kredittkort.

Kortholdere tjene 2 miles per dollar på kjøp på US restauranter, 2 miles per dollar på Delta kjøp, og en mil per dollar på alle andre kvalifiserte kjøp. Visse restaurant kjøp kan ikke kvalifisere for to poeng belønning tier, for eksempel restauranter innsiden av hoteller.

Som en kortholder, får du 20 prosent besparelser på in-flight kjøp. Besparelser gjort i form av en uttalelse kreditt.

Hvis du blir godkjent for en umiddelbar kontonummer (basert på Amex evne til å bekrefte identiteten din), vil du motta et minimum $ 1000 linje av kreditt til bruk på Delta.com.

Priser : Det er ingen årsavgift. Den kjøp og saldo overføring APR er 16,74 prosent til 25,74 prosent. Kontanter forhånd april 26,24 prosent. Balanse overføringer er belastet med et gebyr på $ 5 eller 3 prosent og kontantuttak er belastet med et gebyr på $ 5 eller 3 prosent. Den utenlandske transaksjonsgebyr 2,7 prosent.

Best for Shoppere: Amazon Prime belønner visum signatur kortet

En undersøkelse av tusenårig forbruksvaner viser at generasjon er en fan av å bruke penger på klær. Deres favoritt forhandler, Amazon. Det gjør Amazon Prime belønner visum signatur kortet et godt valg.

Når du er godkjent, vil du få en $ 60 Amazon.com gavekort med en gang. Det er ingen utgifter kravet, og du trenger ikke å vente 90 dager for å tjene bonus. Siden kortet er knyttet til Amazon.com konto, kan du begynne å bruke ditt kredittkort umiddelbart når du er godkjent.

Kjøpene gjøres på Amazon.com tjene 5 prosent så lenge du har en kvalifisert Amazon Prime medlemskap og en åpen Amazon.com konto. Ellers Amazon.com kjøp tjene tre prosent tilbake. Kortholdere også motta to prosent tilbake på restauranter, bensinstasjoner, og apoteker; og 1 prosent tilbake på alle kjøp.

Du kan innløse belønninger på Amazon.com kjøp. Det er ingen minimums belønning balanse er nødvendig for å innløse.

Andre fordeler av Amazon.com Prime belønner visum signatur kortet inkluderer reise og nødhjelp, mistet bagasje refusjon, kjøpe beskyttelse, og garanti beskyttelse utvidet.

Priser : Den april for kjøp og balanse overføringer er 15,24 prosent til 23,24 prosent. For kontantuttak, apr er 25,99 prosent. Gebyret for balanse overføringer er $ 5 eller 5 prosent og avgiften for kontantuttak er $ 10 eller 5 prosent. Det er ingen årsavgift og ingen utenlandske transaksjonsgebyr.

Best for Enkelhet: Citi Double Cash-kort

Millennials som ønsker å holde det enkelt og bli belønnet for sine innkjøp, vil gjøre det bra med Citi Double Cash Card. Kortet betaler 1 prosent belønninger på alle kjøp og deretter en annen 1 prosent som du betale av balanse. Ingen andre kredittkort gir et insentiv for å betale av kredittkortet ditt.

Hvis du ved et uhell glemmer å foreta en betaling med kredittkort, vil Citi frafalle første sen gebyr. Etter det, kan du bli belastet med et purregebyr på opp til $ 38. Du vil også ha Citi Private Pass, som gir spesiell tilgang til event-billetter, som forhåndssalget konsertbilletter. Og med Citi Pris Rewind, vil du få en automatisk prisjustering hvis prisen faller på en vare du har kjøpt med kredittkort i løpet av de siste 60 dagene.

Citi Double Cash-kort har en innledende 0 prosent saldo overføring tilbud til 18 måneder. Etter kampanjeperioden, er balansen overføring april 14,49 prosent til 24,49 prosent. Saldo overføring er en stor fordel, men siden overføringen ikke vil tjene belønninger, er det best å bruke dette kortet for kjøp som du betaler i full hver måned.

Priser : vanlig apr er 14,49 prosent til 24,49 prosent og kontanter forhånd apr er 26,24 prosent.

Ansvarsfraskrivelse: Kredittkort vilkår kan endres. Besøk kredittkortselskapet hjemmeside for den mest oppdaterte belønninger og prisinformasjon.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personlige lån og kredittkort er begge populære verktøy for å låne penger. Men det er viktig å forstå fordeler og ulemper ved hver lånetype. Hvis du gjør det, kan du spare penger på rentekostnader og forhindre at gjeld holder på for lenge.

Vi vil dekke detaljene for hvert lån nedenfor, men det kan være nyttig å starte med en generell tommelfingerregel:

Kredittkort er vanligvis et godt alternativ for kortsiktige lån som du kan betale ned i løpet av ett år. Bedre ennå, betale av saldoen din innen 30-dagers avdragsfri periode for å unngå rentekostnader helt

Personlige lån gir mening for større gjeld som krever lengre nedbetalingstid (for eksempel tre til fem år). Den ekstra tiden å betale tilbake resulterer i mindre, forutsigbare månedlige utbetalinger. Men du kan ende opp med å betale betydelige rentekostnader ved å ta flere år å betale tilbake gjelden.

Djevelen er alltid i detaljene, så du må gjennomgå detaljene for hvert lån tilgjengelig for deg og vurdere det store bildet. For eksempel, hvis du har utmerket kreditt, kan du kanskje “surfe” på gjelden din ved å bruke flere rentefrie kredittkorttilbud – og betale null renter over flere år.

Med det i tankene, la oss sammenligne hvordan personlige lån sammenlignes med kredittkort.

Personlige lån: detaljene

Personlige lån er vanligvis engangsfrie lån som du ikke mottar i engangsbeløp. Långivere sender ofte midler direkte til bankkontoen din, og du kan da gjøre hva du vil med pengene.

Tips : Noen långivere, som American Express, kan til og med sende midlene direkte til et kredittkort for å hjelpe deg med å konsolidere gjeld.

Engangslån

Når du bruker et personlig lån, får du hele lånebeløpet på en gang. Du kan vanligvis ikke låne mer etter det, selv om noen kredittlinjer gir rom for ytterligere lån. Fordelen med et engangslån er at det ikke er mulig å bruke over det tildelte beløpet (mens et åpent kredittkortlån kan friste deg til å bruke for mye).

Tilbakebetalingstid

Personlige lån varer vanligvis tre til fem år, men lengre og kortere vilkår er tilgjengelige.3 Jo lengre tid du tar å betale tilbake, desto mindre blir den nødvendige månedlige utbetalingen. Men en lav betaling er ikke alltid ideell. Tross alt kan strekke ut tilbakebetaling føre til høyere rentekostnader – effektivt øke de totale kostnadene for hva du kjøper.

Månedlige betalinger

Dine nødvendige månedlige utbetalinger er vanligvis faste (du betaler det samme beløpet hver måned til du betaler av gjelden). En del av hver betaling er rentekostnaden din, og resten av beløpet går mot å betale tilbake gjelden din. For å se hvordan prosessen fungerer og forstå rentekostnadene dine i detalj, lær hvordan amortisering fungerer og kjør lånedetaljene dine gjennom en kalkulator for lånamortisering.

Långivere til personlige lån

Personlige lån er tilgjengelige gjennom flere kilder, og det er lurt å få et tilbud fra minst tre långivere. Prøv forskjellige typer långivere, og sammenlign renten og behandlingsgebyrene for hvert lån.

Banker og kredittforeninger er tradisjonelle kilder for personlige lån. Disse institusjonene evaluerer vanligvis kredittscore og månedlig inntekt for å avgjøre om du vil gi deg et lån eller ikke. Spesielt hvis du har en begrenset kreditthistorie (eller problemer i fortiden), kan det å handle med små lokale institusjoner forbedre sjansene dine for å få en god avtale.4

Online långivere opererer helt på nettet, og du søker med datamaskinen eller mobilenheten. Disse långivere har et rykte på seg for å holde kostnadene lave og bruke kreative måter for å evaluere kredittverdigheten og ta beslutninger om godkjenning. Hvis du ikke passer til den tradisjonelle ideelle profilen (en lang historie med feilfri lån og en høy inntekt), er online personlige lånegivere absolutt verdt et blikk. Selv låntakere med høye kredittpoeng kan finne en god del.

Spesialiserte långivere gir personlige lån til spesifikke formål. I riktig situasjon kan disse lånene være et utmerket alternativ til å ta på seg langsiktig kredittkortgjeld. Noen långivere fokuserer for eksempel på infertilitetsbehandling og andre medisinske prosedyrer.

Hvordan kredittkort sammenligner

Som personlige lån er kredittkort usikrede lån (det kreves ingen sikkerhet). Men kredittkort gir en linje med kreditt – eller et basseng med tilgjengelige penger – å bruke fra.6 Du låner vanligvis ved å kjøpe, og du kan betale tilbake og låne gjentatte ganger så lenge du holder deg under kredittgrensen.

Gode ​​bruksverktøy

Kredittkort er godt egnet for kjøp fra selgere. Du drar fordel av robuste kjøperbeskyttelsesfunksjoner når du bruker et kredittkort, og kortutstederen din vil vanligvis ikke belaste deg for gebyrer når du betaler for varer og tjenester.7

Ikke ideell for kontanter

Når du trenger kontanter, er personlige lån ofte å foretrekke fremfor kredittkort. Kredittkort tilbyr kontantforskudd, men du må vanligvis betale et beskjedent gebyr for å ta ut kontanter, og disse balansene har ofte høyere rente enn standard kredittkortkjøp (pluss at disse gjeldene betales sist). Bekvemmelighetskontroller og saldooverføringer lar deg låne et betydelig beløp uten å foreta et kjøp, men pass deg for forhåndsavgift.

Potensielt giftige priser

Kredittkort har potensial til å belaste ekstremt høye renter. Med mindre du har stor kreditt, er det lett å finne deg selv som betaler over 20% apr. Selv om du starter med attraktive “teaser” eller kampanjepriser, varer ikke disse prisene for alltid. 

Viktig: Hvis du ender med å betale høye renter, vil du oppdage at de månedlige minimumsbetalingene neppe gjør noe med gjeldene dine – og hva du lånte for vil ende med å koste betydelig mer.

Dessuten er kredittkortrenten variabel, mens personlige lån ofte gir forutsigbarhet gjennom faste renter.

Hvordan låne

Kredittkort er tilgjengelige gjennom banker og kredittforeninger, og du kan også åpne en konto direkte hos en kortutsteder.

Kredittkort kontra personlige lån

Tilbakebetalingstid

Med personlige avdragslån vet du nøyaktig når du vil være gjeldsfri. Så lenge du foretar alle nødvendige innbetalinger, betaler du lånet fullt ut på slutten av løpetiden. Kredittkortsgjeld kan holde seg ubehagelig lenge, spesielt hvis du bare betaler minimumsbetalingene.

Kredittbygging

Begge typer lån kan hjelpe deg med å bygge kreditt, så faktorene ovenfor bør være de viktigste driverne for avgjørelsen din. Når det er sagt, er kredittkort revolverende gjeld, mens personlige lån er avbetalingsgjeld. Det ene er ikke nødvendigvis bedre enn det andre for din kredittscore – hovedmålet er å bruke gjeld klokt. Imidlertid kan bruk av en rekke forskjellige typer gjeld (noen kretser og noen avbetaling) bidra til å øke score.

Hvilken er best? 

For å bestemme hvilken type gjeld som er best for deg, graver du i detaljene for hvert lån som er tilgjengelig. Samle informasjon som renten, årsavgift på kredittkort og opprinnelsesgebyr på personlige lån. Med den informasjonen beregner du dine totale lånekostnader.

Konsolidere gjeld?

Hvis du evaluerer lån for gjeldskonsolidering eller administrerer studielån, kan du ha flere alternativer i tillegg til kredittkort og personlige lån.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når du ikke klarer å foreta minimumsbetaling av kredittkort i tide, bør du betale det minste beløpet så raskt du kan etter forfallsdato. Hvis du tar de riktige tiltakene, kan du unngå å skade kredittratingen din og kanskje til og med unngå et for sent gebyr.

Sen avgifter

Når du ikke kan betale minimumsbeløpet på kredittkortet ditt innen forfallsdato, er det absolutt verste du kan gjøre bare å la regningen fortsette å være ubetalt. Hvis du hopper over minimumsbetalingen din i en hel måned eller mer, vil det bare være vanskeligere å ta igjen etter hvert, og du må takle noen ikke så hyggelige konsekvenser. Kreditoren din kan iverksette visse tiltak, for eksempel å kreve et forsinket gebyr eller rapportere for sen betaling til kredittbyråene hvis betalingen din går mer enn 30 dager.

Kortutstederen kan kreve et gebyr på hele $ 29 for første gang du ikke klarer å betale minimum. Hvis du er sent ute med å betale inn i løpet av de neste seks månedene, kan utstederen belaste deg for et sent gebyr på så mye som $ 40.

Merk: Utsteder av kredittkortet ditt kan ikke belaste deg for en sen avgift som er høyere enn minimumsbeløpet du skylder.

Kreditt påvirker

Hvis kortutstederen din varsler kredittbyråene – Equifax, Experian og TransUnion – om sen betaling, vil det forbli i kredittrapportene dine i opptil syv år. Og sen betaling vil føre til en reduksjon av kredittpoengene dine med FICO og VantageScore.

Mange store kredittkortutstedere, inkludert American Express, anser kontoen din for å være kriminell hvis du ikke klarer å utføre to påfølgende betalinger, og det er mer enn 60 dager for sent. De vil definitivt varsle kredittbyråene om lovovertredelsen, og det vil ha større innvirkning på kredittpoengene dine enn den eneste sene betalingen.

Straffesats

En glipp av betalingen setter deg også nærmere å få renten hevet til den høyeste straffesatsen. Kredittkortutstederen kan lovlig bruke den årlige prosentvise rentesatsen for saldoen hvis kontoen din blir kriminell etter to påfølgende tapte betalinger.

Utstederen må oppgi hva straffen april er – muligens 5 prosentpoeng høyere enn din forrige sats – og hvor lang tid den vil pålegge straffesatsen – kanskje til du har utført 12 påfølgende minimumsbetalinger i tid eller til og med på ubestemt tid.

Sendt mot online sen betaling

Hvis du har sendt inn betalingen din, og forfallsdato er en dag da selskapet ikke mottar post – en søndag eller en amerikansk posttjeneste-ferie – vil betalingen ikke bli vurdert sent så lenge den er mottatt innen kl 17 dagen etter. .6 Hvis du betaler regningen din på nettet, må du imidlertid foreta betalingen innen kl 17 på forfallsdato, ellers vil den bli vurdert sent, uansett ukedag eller feriestatus.7

Appellerer til kreditoren din

Hvis en sen minimumsbetaling ikke kan unngås, kan du prøve å ringe kortutstederen din og forklare situasjonen før forfallsdato.8 Fortell dem at det er en engangsforekomst, og la dem få vite når du vil kunne gjøre din neste betaling.

Noen kreditorer vil forlenge forfallsdato, frafalle sen avgift og fortsette å rapportere en “nåværende” betalingsstatus til kredittbyråer. Selvfølgelig vil ikke alle kredittkortutsteder være sympatiske, men det skader ikke å prøve, spesielt hvis du har hatt kortet i flere år og aldri tidligere har gått glipp av en betaling.

Hva du skal gjøre etter en sen betaling

For å unngå ytterligere skade på kreditten din, er det veldig viktig at du ikke går glipp av en minimumsbetaling. Etter at du har foretatt en sen minimumsbetaling, kan du sjekke kontoen din online eller ringe kreditor for å bekrefte at betalingen ble lagt ut. Du bør også finne ut minimumsbetalingen du må gjøre innen neste forfall, og sørge for å få inn betalingen i tide.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du betaler trofast de månedlige innbetalingene dine med kredittkort og annen gjeld hver måned, men det virker som om saldoen din ikke renner ut. Hvis du føler at du ikke gjør fremskritt med å betale ut kontoen din, kan du føle deg som å gi opp. Å forstå hvordan kredittkortbetalinger brukes på kontoen din kan hjelpe deg med å forstå hvorfor saldoen din ikke går ned og hjelpe deg med å endre betalingene dine slik at kontoen din faktisk går ned.

Betalingen dine dekker knapt renter

Renter er en av kostnadene ved å låne penger. Hver av dine månedlige gjeldsutbetalinger dekker et visst rentebeløp og et visst prinsippbeløp. Hvis mer av betalingen går mot renter, vil saldoen bare tykke ned et lite beløp hver måned. For eksempel, hvis kredittkortsaldoen din er $ 1000 og renten din er 18%, vil finansieringskostnaden din være omtrent $ 13. Med en betaling på $ 30 vil saldoen din bare gå ned til $ 983, og ikke $ 970, som du kanskje forventer, fordi $ 13 av betalingen ble brukt til finansieringsgebyret.

Sjekk en fersk kopi av en faktureringserklæring for å se hvor mye av den siste betalingen din som ble brukt på renter i forhold til å redusere saldoen.

Det er to måter å bekjempe dette problemet. Først kan du øke betalingsbeløpet, slik at mer penger går til å redusere saldoen din. Noen ganger betaler du ekstra på lånet ditt neste forfallsdato i stedet for å redusere saldoen, så sørg for å indikere (på betalingskupongen din) at tilleggsutbetalingen skal brukes til prinsippet.

Å få en lavere rente er et annet alternativ, men ikke en som er like enkel å utføre. Med kredittkort betyr dette enten å be kredittkortutstederen om en lavere rente eller overføre saldoen til et kredittkort med lav rente. Med lån er den eneste måten å få en lavere rente å refinansiere til et annet lån med lavere rente. Kredittloggen din må være god nok til å kvalifisere for en lavere sats. Refinansiering er ikke gratis; veie kostnadene før du gjør et trekk.

Betalingen går mot gebyrer

Gebyrer påvirker gjeldsutbetalingen din på lignende måte som renter – de holder at saldoen ikke går ned selv om du betaler. Fjern gebyrer ved først å forstå hvilke gebyrer du blir belastet. Da kan du unngå handlingene som utløser gebyrer.

• Forsinkede avgifter kan unngås ved å betale i tide hver måned. Planlegg onlinebetalinger i noen dager før forfallsdato, så du har tid til å reagere hvis noe går galt.
• Hvis kredittkortutstederen fortsatt krever et gebyr for å overskride kredittgrensen, kan du unngå gebyret ved å betale saldoen under grensen og sjekke den tilgjengelige kreditten din før du bruker.
• Du kan være i stand til å få fradrag på årsavgiften ved å spørre, men hvis ikke, kan dette være kortet du vil betale ned først.
• Transaksjonelle avgifter – som et kontant forskudd eller saldo overføringsgebyr – kan unngås ved å unngå transaksjoner som forårsaker avgiftene. Kontantforskudd er spesielt dyre fordi de begynner å påløpe renter umiddelbart.

Du oppretter fortsatt gjeld

Hvis du fremdeles foretar kredittkortkjøp eller tar opp lån, vil den samlede gjeldssaldoen ikke gå ned med mye, hvis den i det hele tatt går ned. For å se mer fremgang med betalingene dine, må du slutte å opprette ny gjeld. Det betyr ikke flere kredittkortkjøp. Flytt eventuelle tilbakevendende abonnementsbetalinger til debetkortet ditt, så disse betalingene kommer fra din brukskonto og ikke motregner kredittkortbetalingene dine.

Du betaler bare minimum

For å gjøre mer fremgang på gjelden din, må du betale mer enn minimum. En strategi du kan bruke for å betale gjelden din, er å velge gjeld for å lønne seg raskt og betale et engangsbeløp mot den gjelden mens du bare betaler minimum på alle andre gjeld. Så når du har betalt den første gjelden, bruker du den samme betalingsstrategien på den neste gjelden og den neste til de alle er tilbakebetalt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det kan være ødeleggende å bære en stor mengde gjeld, spesielt hvis det er mer enn du rimelig har råd til å betale ned. Det kan overvinne alle andre økonomiske prioriteringer i livet ditt. Den gode nyheten er at det er mange gjeldslettingsprogrammer som kan hjelpe deg med overveldende gjeld.

Enten det er kredittgjeldskonsolidering eller en overføring fra kredittkort med høy rente til kredittkort med lav rente på balanseoverføring, for en gjeldsavlastningsplan som fungerer, er det viktig å først ha et mål. Etter det trenger du et klart bilde av din nåværende økonomiske tilstand; så vil du kunne velge en strategi som passer. Her er en titt på noen måter du kan administrere gjelden din med litt hjelp.

Gjeldslettelse under en global krise

COVID-19-pandemien kan føre til at enda flere amerikanere søker etter gjeldslettingsprogrammer. Bureau of Labor Statisticss data viser at arbeidsledigheten hoppet fra under 4% til nesten 15% mellom februar og april 2020.1 I tillegg, ifølge en ny undersøkelse fra Quicken Inc., forventer 40% av amerikanerne at pandemien vil påvirke dem like mye som eller mer enn 2008-krisen.

Under ledelse av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyr mange långivere, finansinstitusjoner, kredittkortselskaper og tjenesteleverandører programmer for å hjelpe med gjeldslette under COVID-19. Disse inkluderer kredittkortselskaper og pantelångivere som tilbyr muligheter til å hoppe over betalinger, kansellering av sene gebyrer, lavere renter og mer. Mange offentlige etater tilbyr også utvidet økonomisk bistand. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som ble vedtatt av kongressen i mars 2020, utvidet arbeidsledighetsprogrammer og ga stimulansbetalinger til mange amerikanere.

Hvis du synes du sliter under pandemien, ikke nøl med å søke hjelp gjennom en eller flere veier.

Hva er gjeldslette?

Gjeldslettelse er en strategi som er ment å løse eller håndtere en stor mengde personlig gjeld. Det er en prosess å samarbeide med kreditorene dine for å utvikle en plan for å betale tilbake gjelden din på en måte som vil tilfredsstille dem, stoppe telefonsamtalene fra samlere og unngå langsiktig skade på kreditt. Til syvende og sist er det en måte å redusere stresset og gjøre gjelden mer håndterbar.

Tips: Hver gjeldsletteplan starter med å få et klart overblikk over skyldnerens hele økonomiske bilde. Det enkle trinnet – å forstå problemet og begynne å se et mål – kan være en betydelig stressavlastning. Å ta praktiske skritt for å redusere gjeld kan faktisk redusere belastningen på din mentale helse, forbedre kognitiv funksjon og redusere stress.

Gjeldslette betyr ikke alltid å betale ned eller tilgi gjelden på en gang. Det kan være så enkelt som å forhandle om noen få hopp over betalinger eller en lavere rente. I mange tilfeller er det ganske enkelt en strategi å omstrukturere eller omorganisere gjelden slik at betalingene er mer håndterbare. Dette hjelper debtholderen og tilfredsstiller også kreditor, som ofte heller vil motta en lavere, forhandlet betaling enn ikke noe i det hele tatt. Under ekstreme omstendigheter kan det innebære innlevering av konkurs.

Når skal jeg se etter gjeldslette

Det er ikke alltid like lett å bestemme når du trenger hjelp til å håndtere gjeld. Men det er noen vanlige tegn å se etter som kan indikere at du er over hodet:

• Gjeld-til-inntektsgraden din er for høy: Mengden av bruttoinntekten som går mot gjeldsutbetalinger hver måned er et viktig tall for långivere. De fleste långivere vil ikke gi deg ny kreditt hvis gjeldsutbetalingen overstiger 43% av den månedlige inntekten.
• Du kan ikke få kredittutnyttelsen din under kontroll: Kredittutnyttelsesgraden din måler den totale kredittkortsgjelden din mot grensen din og er verdt 30% av kredittpoengene. Hvis du konsekvent bruker mer enn 30% av kredittgrensen, vil kredittpoengene dine lide og gjøre det vanskeligere for deg å få lån med gunstige betingelser.
• Du betaler av kredittkort med andre kredittkort: Det er en ting å overføre saldo av og til, men hvis du ikke klarer betalingene dine uten å åpne nye kort, kan du ha et problem.

Viktig: Hovedpoenget er dette: Hvis du føler deg så overveldet av gjeld at det forårsaker betydelig økonomisk eller emosjonell belastning i livet ditt, er det sannsynligvis på tide å søke en slags hjelp.

Typer gjeldslettingsprogrammer

Hvis du bestemmer deg for å søke lettelse, er det flere alternativer for hvordan du skal håndtere gjelden din.

Gjeldskonsolideringslån

Et gjeldskonsolideringslån er et stort personlig lån som gis for å dekke all (eller mest) av din andre gjeld. Det er nyttig for gjeldslette siden det lar deg ha en månedlig betaling, noe som kan gjøre det lettere å holde seg til en gjeldsutbetalingsplan og passe gjeldene dine til et månedlig budsjett. 

Disse lånene kan sikres ved sikkerhet, for eksempel huset ditt, eller de kan være usikret hvis kreditten din er god nok til å kvalifisere seg. Renten på et sikret lån vil vanligvis være lavere, men du kan fremdeles betale mer renter på lang sikt hvis de nye lånevilkårene er mye lenger enn betingelsene på den opprinnelige gjelden.

Eksempler på gjeldskonsolideringslånsleverandører inkluderer SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gjeldskonsolideringslån kan i utgangspunktet føre til at kredittpoengsummen din treffer når du legger til et nytt lån i kredittrapporten. Poengsummen din vil imidlertid forbedre seg jevnlig de kommende månedene, forutsatt at du betaler i tide og du ikke legger til mer gjeld. 

Før du logger deg på den stiplede linjen, må du huske å lese opp lånets betingelser, så vel som rentene. Gjeldskonsolideringslåns renter varierer fra rundt 6% til nesten 36%. 

Gjeldsplaner 

En gjeldsstyringsplan forenklet av en ideell kredittveileder er et annet alternativ. En kredittrådgiver vil hjelpe deg med å administrere og organisere økonomien din og hjelpe deg med å utvikle en gjeldsutbetalingsplan hvis du virkelig trenger en. De kan hjelpe deg med å forhandle med kreditorene dine for å få bedre priser eller forlenge betalingsperioden.

Denne typen bistand og rådgivning kan gi mye etter behov ansvar og struktur for gjeldslette programmet. Men vær sikker på at du spør om gebyrene for tjenestene deres før du starter. Hvis prisene bare vil legge til mer økonomisk belastning, eller hvis de får betalt mer når du registrerer deg for visse tjenester, kan du se andre steder. På samme måte må du være sikker på at rådgiveren din kommer fra en akkreditert ideell organisasjon, og at de ikke er gjeldskonsolideringsplaner som det eneste alternativet for gjeldslette.

Merk: Å jobbe med en ideell kredittrådgiver – selv når det inkluderer en gjeldsstyringsplan – påvirker vanligvis ikke kredittpoengsummen din, med mindre du har forhandlet frem et oppgjør. Det kan hende du ser en mindre innvirkning ved å avslutte kontoer, men poengsummen din vil rebound over tid.

Alternativt er det for-profit selskaper som kan hjelpe deg med å restrukturere eller konsolidere gjelden din. Disse selskapene samler inn betaling fra deg, og når du først har et visst beløp, vil du henvende deg til kreditorene dine og prøve å forhandle om lavere betalinger da. Imidlertid er ikke disse selskapene alltid anerkjente, og fordi de vil holde tilbake betalinger til kreditorene i flere måneder, kan kredittpoengene dine falle betydelig.

Balanseoverføring kredittkort 

Hvis en stor del av gjelden din består av kredittkortgjeld, kan en overføring av saldo være svaret på kredittgjeld. En betydelig mengde kredittkortgjeld betyr vanligvis at du betaler ganske mye renter, siden gjennomsnittlig kredittkort apr er 20%. Dette gjelder spesielt hvis du bare betaler kortets minste betaling.

Overføring av kredittkortgjeld til et lavt eller null april-overføringskredittkort er en god måte å hoppe på å betale ned saldoen. Dessverre inkluderer de fleste av disse tilbudene et gebyr for å overføre hver saldo (vanligvis en liten prosentandel av det overførte beløpet), og de aprinalrente med lav rente overfører vanligvis bare en begrenset periode. For å få dette til å jobbe, må du betale den overførte saldoen før introduksjonsrenten slutter. Du bør også unngå å legge til ny gjeld på toppen av den overførte gjelden. 

Innlevering for konkurs

Når du vurderer hvilket gjeldslette alternativ som passer for deg, kan du tenke at konkurs er det beste alternativet. Tross alt vil det ikke bare eliminere gjelden din, men også la deg begynne på nytt med en ren skifer.

Men konkurs kan ha langsiktige effekter på økonomien og kreditten din. Konkurs vil føre til at kredittpoengsummen din synker dramatisk og vil forbli på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gjøre det vanskelig for deg å kvalifisere deg for nye lån eller gode betingelser i lang tid.

Det er to måter å arkivere for personlig konkurs: Kapittel 7 og kapittel 13. Innlevering av kapittel 7 vil eliminere all gjeld, men vil også avvikle andre eiendeler, bortsett fra noen fritatte eiendommer. Da vil inntektene gå til gjelden din. Når du innleverer konkurs kapittel 13, kommer du med en betalingsplan på tre til fem år, som må godkjennes i en konkursdomstol.

Selv om det virker som en enkel løsning, bør innlevering av konkurs være din siste utvei når du vurderer gjeldslettingsalternativer. Snakk alltid med en advokat for å diskutere alle valgene dine før du går denne ruten.

Gjenoppbygging

Uansett hvilken plan du bestemmer deg for, må du være sikker på at du kjenner alle bestemmelsene, og at du har råd til å foreta de nye forpliktede utbetalingene. Planen din bør gå utover bare å betale gjeldene. Du må gjøre en ekstra innsats på alle områder av økonomien din for å sikre at du lykkes.

Dette betyr å sette opp et budsjett – muligens et kontantkonvoluttsystem hvis du har problemer med å holde deg til utgiftsplanen din. Du må kanskje gjøre betydelige kutt i noen områder, for eksempel underholdning eller spise ute. Sørg for at du inkluderer en plan for å bygge opp nødbesparelser i budsjettet ditt, selv når du graver deg ut av gjeld. Ellers er du bare en nødsituasjon borte fra en annen gjeldskrise. Hvis kredittkortet ditt er skadet, kan det hende du må få et sikkert kredittkort slik at du kan starte gjenoppbyggingsprosessen.

Når du har bestemt deg for et gjeldsletteprogram, er det viktig at du holder deg med planen din. Vanene med disiplinert budsjettering du utvikler nå, kan være hos deg hele livet. Du vil finne det lettere å nå andre økonomiske mål som pensjon når du har lyktes med en gjeldsletteplan.

Det viktigste er imidlertid at du vet at du har muligheter for å finne gjeldslette når du trenger det.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.