Et fastrentelån har en rente som ikke endres gjennom lånets løpetid. Fordi satsen forblir den samme for hele løpetiden, bør den månedlige lånebetalingen ikke endres, noe som resulterer i et relativt lavrisikolån.
Når du sammenligner lånealternativer, må du være oppmerksom på om lån har faste renter eller ikke. Lær hvordan disse lånene fungerer slik at du kan velge riktig lån for dine behov.
Table of Contents
Hva er en fast rente?
En fast rente er en rente som ikke vil endres gjennom hele lånets løpetid. For eksempel holder et 30-årig fastrentelån den samme renten i hele 30-årsperioden. Din månedlige lånebetalingsberegning er basert på renten, så å låse inn renten resulterer i samme hovedstol og rentebetaling hver måned.
Grovt sett kommer lån i to former: faste og variable. Lån med variabel rente har en rente som kan endres over tid, selv om renten kan være fast i flere år i begynnelsen av lånet ditt. Disse kursene er strukturert basert på en internasjonal kurs kalt LIBOR pluss et spread.
Når forholdene i de globale markedene endrer seg, kan LIBOR øke eller redusere og merke sammen disse variable rentene. Hvis rentene øker, kan den månedlige betalingen din på et lån med variabel rente også øke – noen ganger betydelig.
Viktig: Selv om lånebetalingen ikke skal endres med et fastrentelån, kan den månedlige forpliktelsen din endres over tid. Hvis du for eksempel inkluderer eiendomsskatt og forsikringspremier i pantelånet ditt, kan disse beløpene variere fra år til år.
Hvordan fungerer et fastrentelån?
Med et fastrentelån setter långiveren renten når du utsteder lånet. Denne satsen avhenger av ting som kreditthistorikken din, økonomien din og detaljene i lånet ditt. Når renten er fast, forblir den den samme gjennom lånets løpetid, uavhengig av hvordan rentene i den bredere økonomien beveger seg.
Den nødvendige månedlige betalingen avhenger delvis av renten. En høyere sats resulterer i en høyere månedlig betaling, alt annet likt. For eksempel, på et fireårig lån på $ 20.000, er din månedlige betaling $ 507,25 med en rente på 10%. Men med en sats på 15%, hopper betalingen til $ 556,61 per måned.
Lånebetalinger med fast rente reduserer lånesaldoen og stabiliserer rentekostnadene med en flat betaling som varer et bestemt antall år. Med et 30-årig pantelån eller et fireårig autolån, vil et fastrentelån bringe lånebalansen til null på slutten av lånets løpetid.
Fordeler og ulemper med fastrentelån
Fastrentelån er generelt tryggere enn lån med variabel rente, men du betaler en pris for stabiliteten disse lånene gir. Til slutt må du bestemme hva du er komfortabel med og hva du tror rentene kan gjøre i fremtiden.
Fordeler
- Forutsigbar månedlig betaling gjennom lånets løpetid
- Vet nøyaktig hvor mye renter du vil betale
- Ingen risiko for “betalingssjokk” på veien fra økte renter
Ulemper
- Vanligvis høyere startrente enn lån med variabel rente
- Hvis prisene faller, må du refinansiere eller leve med din høyere rente
- Kan ikke sammenligne godt for kortsiktige behov
Hvis du har problemer med å velge, kan du dra nytte av en hybrid av faste og variable renter. For eksempel har et femårig, pantelån med justerbar rente (ARM) en relativt lav fast rente de første fem årene, men renten kan endres de påfølgende årene. Hvis du ikke planlegger å beholde lånet ditt i mange år, kan det være fornuftig å få en rente som er fast i en begrenset periode. Bare vær forberedt på livsendringer – du kan beholde lånet lenger enn du forventer.
Typer fastrentelån
Mange lån tilbyr en fast rente. Disse inkluderer:
- Boligkjøpslån : Standard boliglån, inkludert tradisjonelle 30- og 15-årige pantelån, er fastrentelån.
- Boligkapitallån : Et engangslån til egenkapital har vanligvis en fast rente. Kredittlinjer for egenkapital (HELOC) har ofte variable renter, men det kan være mulig å konvertere lånesaldoen til en fast rente.
- Autolån : De fleste billån har en fast rente.
- Studielån : Føderale studielån utstedt etter 30. juni 2006, har faste renter. Private studielån kan ha faste eller variable renter
- Personlige lån : Personlige avdragslån kan ha faste eller variable renter. Når det er sagt, tilbyr noen av de mest populære personlige lånegivere lån med faste renter.
Viktige takeaways
- Fastrentelån bruker en rente som ikke endres over tid.
- Fordi prisen er fast, bør den månedlige betalingen ikke endres.
- En fast rente kan eliminere risikoen for betalingssjokk på grunn av stigende priser.
- Lån med fast rente har vanligvis en rente som er litt høyere enn den opprinnelige renten på et lån med variabel rente.
- Hvis renten faller, kan fastrentelån være mindre attraktive enn lån med variabel rente.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.