Pensjonering planlegging kan være tøff. Det er vanskelig nok å spare til et komfortabelt liv i løpet av de yrkesaktive år. Når du faktisk pensjonere kan administrere uttak og kostnadene være komplisert. En viktig og komplekst område i begge deler av livet ditt er å styre prosessen i de mest skatt-effektiv måte.
Hvis du har deler av hekker egg i ulike typer kontoer som spenner fra skatte-utsatt til tax-free (en Roth) eller skattepliktig, kan det være en utfordring å bestemme hvilke kontoer å tappe og i hvilken rekkefølge.
Nødvendige minimum fordelinger (rmds) kommer også inn i bildet etter alder 70½. Her er noen tips for de spare til pensjonisttilværelsen, for pensjonister og for finansielle rådgivere råder dem.
Table of Contents
Fatten opp din 401 (k)
Bidra til en tradisjonell 401 (k) er en fin måte å redusere betalbar skatt i balansen og samtidig spare til pensjonisttilværelsen. Utover det dine investeringer vokser skatte-utsatt til du trekke dem nedover veien.
For de fleste arbeidstakere, bidra så mye som mulig til en 401 (k) plan eller en lignende innskuddsbasert pensjonsordning som en 403 (b) er en fin måte å spare til pensjonisttilværelsen. Den maksimale lønnen utsettelse for 2016 og 2017 er $ 18.000 med en ekstra catch-up for de 50 år eller over på $ 6000, og det totale høyeste til $ 24.000. Legg noen selskap matchende eller overskuddsdeling bidrag i, og dette er en betydelig skattefrie utsatt avgang besparelser kjøretøy og en fin måte å akkumulere rikdom til pensjonisttilværelsen.
Baksiden er at med en tradisjonell 401 (k) konto, skatter – på høyeste marginal rate – vil påløpe når du ta ut pengene. Med noen få unntak, vil en straff i tillegg til skatte være grunn hvis du tar en tilbaketrekning før alder 59½. Antakelsen bak 401 (k) og lignende planer er at du vil være i en lavere skatt braketten som pensjonist. Som folk lever lenger og skattelovgivningen endres, skjønt, er vi finne dette er ikke alltid tilfelle. Dette bør være et planleggings vederlag for mange investorer.
Bruk IRAS
Penger investert i en individuell avgang konto (IRA) vokser skatte-utsatt inntil trukket tilbake. Bidrag til en tradisjonell IRA kan gjøres på en før-skatt basis for noen, men hvis du er dekket av en pensjonsordning på jobben, inntektsbegrensninger er ganske lav.
Den virkelige bruk for en IRA for mange er muligheten til å rulle over en 401 (k) plan fra en arbeidsgiver når de forlater en jobb. Tatt i betraktning at mange av oss vil jobbe sammen med flere arbeidsgivere i løpet av vår karriere, kan en IRA være et flott sted å konsolidere pensjonisttilværelse kontoer og administrere dem på en skatte-utsatt basis frem til pensjonsalder.
Betraktninger med en Roth IRA
En Roth konto, om en IRA eller innenfor en 401 (k), kan hjelpe pensjon sparere diversifisere sin skatt situasjon når det gjelder tid til å ta ut penger i pensjonisttilværelsen. Bidrag til en Roth mens du arbeider vil bli gjort med etter skatt dollar så det er ingen gjeldende skatt besparelser. Men Roth kontoer vokse tax-free, og hvis forvaltes på riktig måte, er alle uttak gjort tax-free.
Dette kan ha en rekke fordeler. Foruten den åpenbare fordelen av å kunne ta ut penger skattefritt etter alder 59½ og – forutsatt at du har hatt en Roth i minst fem år – Roth IRAS er ikke underlagt rmds, til de nødvendige minimum distribusjoner som har begynne når du kommer 70½. Det er en stor skatt besparelser for pensjonister som ikke har behov for inntekt og som ønsker å minimere skatte hit. For pengene i en Roth IRA, vil arvingene må ta nødvendige fordelinger, men de vil ikke medføre en skatteplikt dersom alle vilkår er oppfylt.
Det er generelt en god idé å rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA heller enn å forlate den med din tidligere arbeidsgiver for å unngå behovet for å ta nødvendige fordelinger i en alder 70½ hvis det er en vurdering for deg.
De i eller nærmer seg pensjonsalder kan vurdere å konvertere alle eller noen av sine tradisjonelle IRA dollar til en Roth for å redusere virkningen av rmds når de kommer 70½ hvis de ikke trenger pengene. Pensjonister yngre enn det bør se på sine inntekter hvert år, og i forbindelse med sin finansielle rådgiver, avgjøre om de har plass i sin nåværende skatt braketten til å ta noen ekstra inntekter fra konvertering for det året.
Åpne en HSA konto
Hvis du har en tilgjengelig for deg mens du arbeider, tenker du åpner en HSA konto hvis du har en høy egenandel helseforsikring plan. I 2016, kan enkeltpersoner bidra med opp til $ 3350 per år, den stiger til $ 3400 i 2017. Familier kan bidra med $ 6750 i begge årene. Hvis du er 55 år eller eldre, kan du sette inn en ekstra $ 1000.
Midlene i en HSA kan vokse tax free. Den virkelige mulighet her for pensjon sparere er for de som har råd til å betale ut-av-lomme medisinske utgifter fra andre kilder, mens de arbeider og la beløpene i HSA akkumulere til pensjonisttilværelsen for å dekke medisinske kostnader som Fidelity nå prosjekter på $ 245 000 for en pensjonist par hvor begge ektefeller er 65 år Uttak til å dekke kvalifisert medisinsk utgifter er tax-free.
Velg Specific Del metode for kost
For investeringer som holdes i skattbar kontoer, er det viktig å velge den spesifikke andel identifikasjon metode for å bestemme din kost når du har kjøpt flere massevis av et holdingselskap. Dette vil tillate deg å maksimere strategier som tax-tap høsting og til beste kamp kapitalgevinster og tap. Tax-effektivitet i skattepliktig beholdningen kan bidra til at flere er igjen for pensjonister.
Finansielle rådgivere kan hjelpe kundene til å bestemme kost og gi dem råd om denne metoden for å gjøre det.
Administrer salgsgevinster
I år når skattemessige investeringene kaster av store distribusjoner – i den grad at en del av dem er kapitalgevinster – du kan utnytte skatte tap høsting å oppveie effekten av noen av disse gevinstene.
Som alltid, gjennomføre denne strategien bør bare gjøres hvis det passer med det samlede investeringsstrategi og ikke bare som en skattebesparende tiltak. Når det er sagt, skatt ledelse kan være en solid taktikk i å hjelpe skattepliktig del av din pensjon spareporteføljen vokse.
Bunnlinjen
Spare til pensjonisttilværelsen er for det meste om hvor mye som er lagret. Men i alle faser av å spare til pensjonisttilværelsen er det ting investorer kan gjøre for å bidra til å redusere skatter som kan legge til beløpet til slutt tilgjengelig i pensjonisttilværelsen. Dette er et område hvor kunnskapsrike og erfarne finansielle rådgivere kan legge virkelig verdi til pensjonisttilværelsen planlegging.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.