Ingen liker å betale mer skatt til onkel Sam enn absolutt nødvendig. Heldigvis gir skattemyndighetene skatteklasse visse skattefordeler for deltakelse i ulike pensjon sparekontoer for å bidra til å redusere våre skatter. Men som i slutten av året nærmer våre skattereduksjonsmuligheter for 2015 inntektsåret blir litt mer begrenset.
Her er noen siste liten alternativer som kan bidra til å redusere skatter nå (eller senere) mens ramping opp din sparing til pensjonisttilværelsen:
Gjør siste liten bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) pensjonisttilværelse. En metode for å redusere skatt samtidig som de sparer til pensjon er å øke før skatt bidrag til en 401 (k) eller 403 (b) plan om du er dekket av en av disse pensjonsordninger på jobben. Skattemyndighetene grense for 401 (k) og 403 (b) planer er $ 18 000 i 2015 ($ 24 000 for alderen 50 eller eldre), og denne grensen inkluderer ikke eventuelle samsvarende bidrag. Hvis du ikke er i stand til å bidra med opp til det maksimale beløpet i år, i hvert fall sørge for at du får full arbeidsgiver kamp hvis man er gitt. Ta kontakt med din menneskelige ressurser avdelingen for å se hvordan du kan legge mer penger i ved utgangen av året.
Bidra til en individuell avgang konto (IRA). En annen vanlig skattereduksjon strategi som kan brukes til pensjonisttilværelsen er å lage en egenandel bidrag til en IRA. Grensen bidrag er 100% av kompensasjon opp til $ 5500 ($ 6500 hvis du er 50 år eller eldre) eller skattepliktig lønnsinntekt for året hvis erstatningen er mindre enn disse grensene.
Husk at hvis du allerede deltar i en pensjonsordning gjennom arbeidsgiver, er evnen til å trekke disse bidragene begrenset basert på inntekten. For 2015 inntektsåret, er evnen til å gjøre fradragsberettigede IRA bidrag ikke et alternativ hvis du er en enkelt filer med endret justert brutto inntekt (Magi) på $ 71 000 eller mer ($ 118 000 for ektepar innlevering fellesskap).
Hvis du er gift innlevering i fellesskap med en ektefelle dekket av en plan, men du er det, kan du også gjøre fradragsberettigede IRA bidrag hvis MAGI er under $ 193 000.
Dra nytte av andre pensjonister spare alternativer hvis du er selvstendig næringsdrivende. Andre muligheter til å sette til side pensjonisttilværelse midler i skattestilte kontoene finnes for gründere og selvstendig næringsdrivende. September IRAS, SIMPLE IRAS og Solo 401 (k) s er populære pensjonisttilværelse sparealternativer for selvstendig næringsdrivende. Enkle IRAS må settes opp før 1. oktober deadline og Solo 401 (k) planer må settes opp etter 31. desember kan imidlertid SEP-IRAS etableres frem til 15. april året etter (15 oktober hvis innlevering en forlengelse.
Roth kontoer kan bidra til å redusere dine fremtidige inntektsskatter. Hvis din arbeidsgiver tilbyr en Roth 401 (k) eller Roth 403 (b) alternativ kan det være lurt å vurdere å gjøre bidrag til disse kontoene hvis du ikke trenger en værende år skattefradrag. Før skatt bidrag til en arbeidsgiver-sponset avgang plan eller til en egenandel IRA kan være mindre gunstig hvis du er i en lavere skatt brakett, er ikke i dine topp opptjeningsår, eller hvis du forventer å være i en høyere marginalskatt brakett i framtid.
I slike situasjoner kan det være mer fornuftig å bidra til en Roth-konto for å dra nytte av inntjeningsvekst tax-free. Husk at Roth IRAS har ulike inntekts begrensninger enn egenandel IRAS men bidraget beløpet er det samme.
Vurdere å sette av midler i en helse sparekonto (HSA). Hvis du er registrert i en høy egenandel helseplan, hsas er en skatt-fordelaktig, måte å bidra til å betale for fremtidige helserelaterte utgifter med umiddelbare skattefordeler. Hsas også gjøre en utmerket siste øyeblikk besparelser strategi for å bidra til å redusere inntektsskatt. I 2015 HSA bidrag grenser er $ 3350 for individuelle dekning og $ 6650 for familien dekning.
Hvis du er 55 år eller eldre, er det en ekstra $ 1000 catch-up bidrag til Medicare valgbarhet begynner kl 65.
Helse sparekontoer er unik ved at de tilbyr trippel skattefritak. Pengene som du putter inn hsas senker din nåværende skattepliktig inntekt, vokser skatte-utsatt, og kommer ut av din konto tax-free så lenge du bruker den for helserelaterte utgifter. HSA blir ofte ansett som et viktig avgang besparelser kjøretøy fordi det er ingen straff for å bruke disse kontoene for ikke-medisinske utgifter når du når 65 år (ikke-kvalifiserte uttak etter 65 år beskattes på ordinær skattesatser.)
HSA bidrag fortsatt kan gjøres inntil 15 april 2016, for 2015 inntektsåret. Bekvemmelighet og enkelhet gjør bidrag gjennom automatiske lønn fradrag er en tiltalende trekk ved HSAs. Men mange HSA deltakerne er uvitende om den ekstra tiden tillatt å gjøre bidrag for 2015 inntektsåret utenom vanlig lønn fradrag. Du har frem til skatt innlevering frist (ikke inkludert eventuelle forlengelser) for å gjøre ekstra bidrag til din HSA hvis du ikke allerede maks ut dine bidrag gjennom lønn fradrag i desember 31. For å dra nytte av denne skattebesparelse muligheten, ville du trenger å gjøre direkte bidrag til en HSA konto ved direkte å skrive en sjekk eller sette opp automatiske overføringer fra din bankkonto.
En ekstra fordel med skattefradrag for HSA bidrag er at du ikke trenger å spesifisere fradrag til å kreve fradrag. Skattemessig er HSA bidrag anses som en over linjen fradrag. Dette betyr at de kan bidra til å redusere justert brutto inntekt (AGI) og potensielt hjelpe kvalifisere deg for andre skattefradrag og kreditter som er inntektsavhengig.
Hvis du er frisk eller ikke trenger tilgang til HSA midlene er det ingen “bruk det eller mist det” bestemmelse som er tilfellet for fleksible utgifter kontoer (FSA). Som et resultat, kan du fortsette å la HSA midlene på kontoen din og la saldoen vokse inn i din pensjonisttilværelse år. Helse sparekontoer gir også diversifisert investeringsmuligheter gjennom ulike fond som tilbyr langsiktig vekstpotensial.
I motsetning til bidrag til en IRA, trenger helse sparekontoer ikke har inntekt begrensninger. Bare vær oppmerksom på at du må være dekket av en høy egenandel helseforsikring plan med en helse sparekonto knyttet til det i løpet av 2015 skatteåret. Fristen for å gjøre HSA bidrag er 15. april, selv om du er filing en utvidelse.
Beregn skatt besparelser. Hvis du er nysgjerrig på å se beregnet skatt for det siste året skatten du ikke trenger å vente til du har levert selvangivelsen. Dette før skatt besparelser kalkulator kan brukes til å beregne skattemessige konsekvenser av flere bidrag til en arbeidsgiver-sponset avgang plan, egenandel IRAS, selvstendig næringsdrivende planer, eller hsas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.