Du jobbet hardt for å spare nok penger til pensjonisttilværelsen, men det er bare en del av kampen.
Når du pensjonere og stole på at pengene som viktigste inntektskilde, er det siste du ønsker er for regjeringen å få en stor del av det. De fleste vil gå inn avgang med mindre penger enn de trenger, slik skatt må minimeres. Faktisk, selv om du har spart mye penger, vil du fortsatt ønsker å betale lavest mulig skatt.
Vi spurte noen finansielle rådgivere for å veie inn på hvordan du skal betale mindre i skatt til staten og spare mer penger for deg og din familie.
Table of Contents
1. vet hva som er skattepliktig
Det er enkelt – bare om alt er skattepliktig. Spørsmålet er, når det er skattepliktig? Hvis du har investeringer utenfor skattestilte pensjonisttilværelse kontoer, de er skattepliktig hvert år, uansett om du er pensjonist eller ikke. Disse kan omfatte vanlige megling kontoer, eiendom, sparekontoer og noen andre.
De fleste pensjonister utpekt inntekt, på den annen side, er ikke skattepliktig før du faktisk pensjonere. Deretter er det. Uttak fra tradisjonelle IRAS, 401 (k) s og 403 (b) s – og utbetalinger fra livrenter, pensjoner, militære pensjonisttilværelse kontoer og mange andre – kan være skattepliktig.
Roth IRA, i mellomtiden, er en hybrid. De pengene du setter inn på kontoen er skattepliktig før du gjør innskuddet, men investering gevinster er skattefrie hvis du venter med å ta ut dem før du opplever en “kvalifiserende arrangement.” Slå 59½ er en kvalifiserende hendelse; . noen undersøkelser på egen hånd eller med hjelp av en finansiell rådgiver vil hjelpe deg å finne ut de andre, samt hvilke andre eiendeler er skattepliktig.
2. Kjenn din Bracket
Ifølge Nathan Garcia, CFP, administrerende direktør eller Westbourne Investeringer, “Den enkleste måten å redusere skatter er ved å holde inntekten i skatt braketten som skatter langsiktige salgsgevinster på 0%. Som et par betyr inntekt på mindre enn $ 75 300. Dette vil også holde ordinær inntektsskatt på 15% braketten. Mye planlegging må gå inn på riktig måte å gjennomføre denne strategien fordi du må innlemme trygd, pensjon og andre inntektskilder sammen med eventuelle avgang konto distribusjoner. Du eller din rådgiver må ha klar forståelse av grunnlaget i dine ikke-kvalifiserte investeringsregnskapet.”
Han fortsetter: “Slik skal gjennomføre denne strategien bør du ta distribusjoner opp til toppen av marginalskatt braketten (opp til $ 75 300 som et par), selv om du ikke trenger inntekten. Dette vil hjelpe deg å bygge en buffer for fremtidige år når du trenger inntekten. Hvis du finner ut at du trenger mer inntekt enn $ 75 300 kan du ta disse pengene fra en Roth konto.”
3. Gjør en Roth Conversion
Husk, en Roth IRA skatter dere nå i stedet for når du ta ut pengene. Betale skatt nå, mens du fremdeles arbeider, eliminerer skattebyrden senere i livet når du trenger alle pengene du kan få.
Josh Trubow, CFP, av Sensible Financial Planning sa: “Uten forutsatt noen endringer i skatte-koden i fremtiden, gjør Roth konverteringer i lavinntekts år er en strategi for å betale skatt til en lavere skatt brakett av skiftende når du innser inntekt. Vi bestemmer hvor mye kunden skal omsette et år-for-år basis for å fylle opp de lavere skatt parentes og betale skatt til en lavere pris (nå) enn de ville hvis de ventet og trakk midler i et år når de vil være i en høyere skatt braketten.”
4. Skatte Diversifisering
Akkurat som du bør diversifisere investeringen din portefølje for å unngå store tap, bør du gjøre det samme med din skatt fordi skatt braketten vil trolig variere på ulike tidspunkter i livet ditt.
Chris Kowalik av ProFeds, føderale pensjonering ekspert og hyppig foredragsholder til føderale ansatte på økonomisk planlegging, sier: “Skatte diversifisering er konseptet som under ulike økonomiske tider, har en pensjonist flere bøtter med penger å velge mellom. Når skattene er relativt høy, kan en pensjonist velger å ta inntekt fra en tax-free-konto. Når skattene er relativt lav, kan en pensjonist velge å ta inntekt fra en skattbar konto.”
5. vurdere å flytte
Noen gang lurt på hvorfor Florida er et populært reisemål for pensjonister? Det er ikke bare strender – det er mangel på statlig inntektsskatt. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska alt mangler en statlig inntektsskatt også.
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sier: “Denne strategien kan fungere, men det er ikke den eneste løsningen. Ett alternativ er å investere i stats spesifikke kommunale obligasjonsfond. Men før du gjør noe, forstå hvordan statlige og lokale skatter vil påvirke din pensjon reir egg.”
Bunnlinjen
Nøkkelen er å holde din pensjon skatter lav er ikke å vente til pensjonisttilværelsen for å begynne å lage planer. I stedet lage planer i god tid før du må stole på din pensjonisttilværelse besparelser som viktigste inntektskilde. Økonomisk planlegging er ingen enkel oppgave. Det er best å søke råd fra en finansiell rådgiver med erfaring innen design skatteeffektiv rikdom forvaltningsplaner.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.