Som forelder kan velge riktig college sparekonto føles overveldende. Det finnes flere alternativer, alle med unike sett av kompliserte regler. Det kan være vanskelig å selv vite hvor du skal begynne, men gjør det riktige valget når barnet er ung vil spare deg for mye angst nedover veien når det gjelder å søke om økonomisk støtte og søke om stipend. Riktig type college sparekonto kan ofte bli avslørt ved å stille noen enkle spørsmål:
Spørsmål # 1: Hva foretrekker du – et trygt, men lavere avkastning, eller noe som kan vokse raskere, men kan omfatte potensielle tap?
Hvis sikkerhet er i høysetet, finne ut om staten tilbyr en seksjon 529 Prepaid Undervisning Plan. Disse planene la deg kjøpe undervisning i dagens dollar, og er garantert av den utstedende staten å gi deg en tilsvarende mengde undervisning på et tidspunkt i fremtiden. Det er lite sannsynlig at disse planene vil utkonkurrere aksjemarkedet, men du kan finne trøst i å vite pengene dine er trygge.
Hvis du er ute etter en høyere avkastning, så må du finne ut om staten har en seksjon 529 Investment Undervisning Plan. Disse planene gir deg alternativer fra anerkjente meglerhus. Hvis markedet går opp, vil din investering øke tilsvarende, men det kan også redusere hvis markedet lider en nedtur.
Series EE og serien jeg obligasjoner historisk har tjent 3-6%, noe som etterlater dem henger bak § 529 Prepaid Skole planer.
Kjøpe enkeltobligasjoner i et UGMA / utma konto kan få deg nær til retur av forhåndsbetalt undervisning planen, men vil være gjenstand for beskatning på noen interesse tjent over et visst beløp. Ved hjelp av obligasjons fond i noen av de andre spareplaner kan tilby en lik historisk avkastning, men vil også være gjenstand for volatilitet og potensielle tap.
Siden de fleste staters planer primært dekke offentlige høyskoler og universiteter, vil du kanskje vurdere den uavhengige § 529. hvis du tror barnet ditt vil delta på en privat skole.
Spørsmål # 2: Hvor bor du?
Mange stater har betydelige økonomiske insentiver for å bruke sine in-stat § 529 spareplan. Tatt i betraktning at enkelte stater i hovedsak sette penger tilbake i lommen for å bruke deres plan, ville det virke dumt å ikke dra nytte av det. Du kan være kvalifisert til å motta et fradrag eller kreditt på staten selvangivelse, eller staten kan faktisk matche dine bidrag til planen, opp til visse grenser, hvis du er bosatt.
Siden mange stater har minst ett eller to gode langsiktige aksjemarkedet alternativer i sine spareplaner, er det nok lurt å ta “gratis penger”. Selv om du ikke har tilgang til din favoritt aksjefond, vil denne første løft løft avkastning over tid.
Spørsmål 3: Kan du spare mer eller mindre enn $ 2000 per barn per år?
Hvis du kan spare mer enn $ 2000 per år, kan en seksjon 529 Savings Plan være det beste valget. De eneste caps plassert på bidrag til § 529 besparelser planer er “levetid” summer for hvert barn. Med levetid maksimumsgrenser som spenner fra den lave $ 100.000 er til over $ 300 000, kan de fleste foreldre bidra til deres hjerter innhold.
Enda bedre, disse summene vokser skatte-utsatt og kan potensielt trekkes tilbake tax-free. Best av alt, § 529 kontoer tillate de eiendeler forbli under en forelder eller donor kontroll for alltid. De er til og med lov til å ta midlene tilbake for personlig bruk.
Hvis du ikke kan lagre $ 2000 per år, på den annen side, deretter en Coverdell ESA kan være bra for deg. En Coverdell ESA tilbyr frihet i valg av dine investeringer, samt mye løsere standarder på hvordan pengene blir brukt (inkludert undervisning for karakterer K-12). Saken for en Coverdell blir enda sterkere hvis du har flere barn. Dette kommer fra det faktum at du kan overføre ubrukte midler ned til en annen Coverdell konto, eller bruke midlene til å sette opp en ny en for andre familiemedlemmer, inkludert barnebarn.
Spørsmål 4: Hva om UGMAs, UTMAs, Roth IRAS og klareringer?
Mens disse kjøretøyene har noen unike planleggingsmuligheter, vil de ikke tjene de fleste familier, samt § 529 planer eller Coverdell ESA. UGMA og utma depotkontoer telle nesten fire ganger så tungt mot økonomisk støtte, og krever at eiendeler som skal overleveres til et barn senest alder tjueen. En Coverdell ESA eller et punkt 529 konto tilbyr nesten de samme skattefordelene som en Roth IRA, uten å kaste bort en verdifull mulighet til å spare til pensjonisttilværelsen. Stiftelser kan høres imponerende, men er svært kostbart å sette opp og kjøre. Ikke anser med mindre du ønsker å overskride den maksimalt tillatte § 529 grense Plan bidrag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ifølge American Bankers Association (ABA), gjør flertallet av amerikanske forbrukere ikke betale noen avgifter til banken sin. Er du en del av denne gruppen?
Bankene fortsatt tjene masse penger, og avgifter er en viktig kilde til fortjeneste. Det betyr at folk som gjør betale avgifter å gjøre opp for alle andre – noen ganger betale hundrevis av dollar eller mer hvert år. Hvis du betaler avgifter til banken din, finne ut hva de er, hva de koster deg, og hvordan du kan sette en stopper for disse kostnadene.
1. vedlikeholdskostnader
Noen banker tar et gebyr bare for å ha en konto. Disse månedlige vedlikeholdskostnader er en automatisk funksjon, og de kjører mellom $ 5 og $ 20 per måned, avhengig av hvor du banken og hvilke tjenester du registrerer deg for. For de fleste vil den slags gebyr mer enn spiser opp eventuelle renter du tjener gjennom hele året, og du kan selv ha en hard tid å holde kontosaldoen over null.
Vedlikeholdskostnader er relativt lett å unngå. Du kan enten:
Bruk en bank som ikke lade vedlikeholdskostnader, eller
Kvalifisere for en avgift fraskrivelse slik at gebyrene ikke blir belastet
Gratis bank er fortsatt en realitet. Etter finanskrisen, store bankene gjort store nyheten ved å kutte gratis sjekke kontoer (og økende vedlikeholdskostnader). Men mange banker tilbyr fortsatt gratis sjekking. Nettbankene er en rask og enkel kilde for gratis banktjenester, som de sjelden har minimumskrav eller månedlige avgifter. Hvis du vil ha fordelene med en murstein og mørtel bank (bankfilialer er fortsatt nyttig), se etter mindre lokale institusjoner som regionale banker. Kreditt fagforeninger, som eies av sine kunder, er også et flott alternativ for gratis sjekke.
Gebyr fritak er ganske enkel: hvis du oppfyller visse kriterier, vil banken ikke lade vedlikeholdskostnader. Felles kriterier som gjør det mulig å smette unna avgifter inkluderer:
Sette opp direkte innskudd av lønn til bankkontoen din (noen ganger et minimum av $ 500 per måned er nødvendig)
Holde kontosaldoen over et visst nivå ($ 1000, for eksempel)
Å registrere seg for papirløse uttalelser
Ved hjelp av ulike tjenester fra samme bank (få et boliglån fra samme bank hvor du holder din brukskonto, for eksempel)
2. Overtrekking og utilstrekkelige midler
Trekking avgifter og gebyrer for manglende dekning (eller NSF) kan koste like mye eller mer enn vedlikehold kostnader i løpet av et år. Når saldoen er lav, er du i fare for å betale disse avgiftene.
Trekking avgifter er ofte rundt $ 35 per mislykkede transaksjonen. For eksempel, hvis kontoen har $ 1, men du tilbringer $ 4 med debetkort (og du har registrert deg for bankens trekking beskyttelse program), vil du betale $ 35 bare for å låne $ 3. Ta ut penger fra minibanken etter det, og du kan møte en annen $ 35 kostnad.
Heldigvis overtrekking avgifter er valgfrie. Bankene brukte til å registrere deg for overtrekking beskyttelse automatisk, men nå må du melde deg på for tjenesten. I de fleste tilfeller vil du heller bare ha kortet avvist (du kan sikkert betale med kontanter eller annet kort, sparer deg $ 35). Hvis du er interessert i trekking beskyttelse, er det verdt å forske på alternativer. Noen banker vil overføre penger fra sparekonto til din brukskonto for $ 10 eller så, og andre tilbyr kassekredittlinjer (som belaste renter på beløpet du “låne” i stedet for en høy flat-rate avgift per transaksjon).
Utmelding er ikke nok
Du tenker kanskje du er i klart om du aldri valgt å trekking beskyttelse. Men du vil fortsatt betale gebyr hvis saldoen går til null og avgifter treffer kontoen din. For eksempel kan du ha satt opp automatiske boliglån eller forsikring betalinger fra din brukskonto (slik at Biller trekker midler ut hver måned). Disse betalingene håndteres annerledes – utmelding av trekking beskyttelse bare hindrer deg fra overforbruk med debetkort.
Hvis transaksjoner trekke kontosaldoen under null, vil banken din kreve et gebyr for manglende dekning. Disse avgiftene er også vanligvis rundt $ 35 per mislykkede transaksjonen.
Hva du kan gjøre
Hvordan kan du unngå overtrekking og NSF avgifter? Det enkle svaret er å ha nok penger på kontoen din. Men det er vanskelig å trekke det av når pengene er stramt og elektroniske transaksjoner trekke penger ut uten at du vet om det.
Hold styr på hvor mye du har på kontoen din, og selv hvor mye du vil ha på din konto neste uke. Hvis du balansere kontoen din regelmessig, vil du vite hvilke transaksjoner har allerede gått gjennom, og hvilke du fortsatt venter på. Banken din kan vise at du har en viss sum penger tilgjengelig – men du vet at ikke alle regninger har truffet kontoen din ennå.
Det er også nyttig å sette opp varsler. Har banken din tekst du når kontosaldoen går lavt. Du vet at du trenger å endre eller kansellere betaling, eller overføre penger over fra en sparekonto.
Som et sikkerhetsnett, kan du også ønsker å sette opp en kassekreditt linje av kreditt. Forhåpentligvis vil du ikke gjøre en vane av å bruke det, men det er en billigere måte å håndtere tilfeldige feil.
3. ATM avgifter
ATM avgifter er blant de mest irriterende bankgebyrer. De fleste mennesker ikke blinke når de betaler $ 10 per måned som en vedlikeholdsavgift, men de hater tanken på å betale for å få sine egne penger fra en minibank. Det er fornuftig: disse avgiftene kan enkelt legge opp til 5% eller 10% av det totale uttak (eller mer).
Hvis du bruker minibanker ofte, trenger du en måte å unngå disse avgiftene. Den beste tilnærmingen er å bruke minibanker som eies eller tilknyttede av banken din. Du vil ikke betale banken din “fremmed” ATM gebyr, eller vil du betale en ekstra avgift til ATM operatør. Bruk bankens mobile app for å finne gratis minibanker.
Hvis du bruker en Credit Union – selv en liten Credit Union – du kan ha mer tilgang til gratis minibanker enn du tror. Mange kreditt fagforeninger deltar i delt forgrening. Dette gjør at du kan bruke avdelings tjenester (og minibanker) på ulike kreditt fagforeninger – ikke bare din egen Credit Union. Finn ut om din Credit Union deltar, og finne ut hvor de mest praktiske minibanker er.
4. Listen fortsetter
Vi har dekket biggies i dybden, men det er nok av andre måter å betale for banktjenester. Hold et øye med disse avgiftene.
Wire transfer: overføringer er stor for å sende penger raskt, men de er ikke billig. Hvis du ikke egentlig trenger å sende en wire, finne en billigere måte å sende penger elektronisk.
Konto lukke Avgift: banker ding deg når du lukker en konto kort tid etter åpningen den. Hvis du har ombestemt deg om en bank, må du vente minst tre til seks måneder før du lukker kontoen din for å unngå avgifter.
Overflødig overganger: noen kontoer begrense antall transaksjoner (spesielt overføringer ut av kontoen) tillatt per måned. Penger markedet kontoer, som tilbyr noen av fordelene med både kontroll og sparekontoer, kan begrense deg til tre uttak per måned. Sparekontoer, på grunn av forordning D, begrense visse typer uttak til seks per måned. Hvis du kommer til å bruke penger fra disse kontoene, planlegge og flytte penger til din brukskonto i større biter.
Tidlig tilbaketrekking straffer: banksertifikater (CD) ofte betale høyere rente enn sparekontoer. Kompromisset? Du må forplikte seg til å forlate penger på kontoen for lang tid. Hvis du trekker ut tidlig, vil du betale en bot. For å spare de pengene, sette opp en CD stige, slik at du alltid har noen penger som kommer gratis eller bruke en flytende CD som gjør at for tidlig uttak.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan få en kasserers sjekk og hvorfor du trenger en
Kassens sjekker er sjekker at en bank problemstillinger og garantier. Din bank eller kredittkort union ut et dokument med navnet på mottakeren (eller mottaker) og mengden, og mottakeren bruker dette dokumentet for å samle inn midler fra banken din. Sammenlignet med personlige sjekker, er en banksjekk en tryggere form for betaling for selgere fordi sjekken ikke kan sprette.
Hvorfor du trenger en sjekken
Til tross for mer moderne alternativer, kasserer sjekker er fortsatt populært for store utbetalinger.
Forutsatt at sjekken er legitim (mer om det nedenfor), kasserer sjekker er blant de sikreste måtene å motta betaling. De er vanligvis nødvendig når selger trenger sikkerhet, og de er rimelig.
Garantert fond: Når en bank skriver ut en banksjekk, tar banken penger fra den personen som ber sjekken (eller fra sin konto) og setter de pengene til side. Som et resultat, kan banken garantere at sjekken vil klare. Dette gir trygghet til mottakeren, som ofte selger noe. Med en personlig sjekk, på den annen side, en sjekk vil kun klart om midlene er tilgjengelige i sjekk forfatter konto når mottakeren prøver å sette inn eller kontanter sjekken.
Rask tilgjengelighet: Etter innskudds en banksjekk, kan mottakeren eller selger bruke midlene nesten umiddelbart. Den første $ 5000 vanligvis må gjøres tilgjengelig innen en virkedag (sammenlignet med første $ 200 for personlige sjekker).
Bankene er lov til å holde beløp over $ 5000, men kasserer sjekker vanligvis klart mye raskere enn personlige sjekker.
Hvordan få en sjekken
Bestill kasserer sjekker fra banken din eller Credit Union.
Be om sjekken: Spør banken om kravene for å bestille en sjekk. Du vil enten må tilgjengelige midler på kontoen din, eller du trenger å ta med kontanter til banken.
I person: Du kan gå inn i de fleste murstein og mørtel bankene for å få en sjekk utstedt. Innen noen få minutter, bør du ha en sjekk i hånden, og du kan betale mottakeren umiddelbart.
Online: Noen banker-særlig nettbanker-tillate deg å be kasserer sjekker på nettet. Banken kan bare sende sjekker til din bekreftet postadresse, så du må vente på sjekk og deretter videresende den til den ultimate betalingsmottaker.
Vær forberedt: Banken trenger flere detaljer for å utstede en sjekk.
Sjekk beløp: Du må fortelle banken nøyaktig hvor mye sjekken er for. Dette vil bli skrevet ut på sjekken og kan ikke endres.
Betalingsmottaker: Oppgi navn på mottaker (personen eller bedriften sjekken skal betales til).
Andre detaljer: Du kan legge til en “memo” eller notater på sjekken. For eksempel kan du inkludere en konto eller referansenummer.
Identifikasjon: Hvis du besøker en bankfilial i person, ta med gyldig legitimasjon (førerkort, pass eller annen offentlig utstedt ID).
Gebyrer: Forvent å betale en beskjeden avgift for kasserer sjekker. Banker og kreditt fagforeninger vanligvis belaste rundt $ 8 eller så per sjekk. For å dekke denne kostnaden, trenger du ekstra penger i kontanter, eller tilgjengelig på din konto.
Hvis du gjør betalingen av kontoen din, vil midlene bli fjernet fra kontoen din umiddelbart når sjekken er skrevet ut.
Igjen, en banksjekk en form av garanterte midler, slik at pengene flyttes over til bankkontoen før sjekken blir innløst eller deponeres.
Credit Union medlemmer: Hvis du bruker en Credit Union, kan du ofte få kasserer sjekker fra nesten alle Credit Union plassering (ikke bare din egen kreditt union) med delt forgrening. Ta med ID og informasjon om ditt “hjem” Credit Union. Ring fremover for å være sikker på at Credit Union du planlegger å besøke gir kasserer sjekker.
Hvis du ikke har en bankkonto : Du kan gå inn i hvilken som helst bank eller kredittkort union og be om en banksjekk. Men noen institusjoner eneste problemet sjekker for kunder, så du må kanskje prøve flere forskjellige steder (eller åpne en konto). Du kan også prøve en postanvisning stedet.
Kasserer sjekker kalles bankremisser.
Er Kassens Sjekker trygt?
Når de er lovlige, bank-utstedt dokumenter, kasserer sjekker er relativt trygg.
Tradisjonelt selgere vise disse kontrollene med tillit fordi banken lover å betale, ikke bare den personen som hender du sjekken. Men det trygt omdømme gjør at svindlere å stjele penger.
Kassens Sjekk svindel
Dessverre ikke alle kasserer sjekker er lovlige. De er ofte brukt i svindel fordi selgerne anta at de er 100 prosent sikker. En typisk scam innebærer:
Noen sender deg en banksjekk.
Noe rart skjer (de sender for mye, de sender ekstra for frakt, eller deres “planer endres”).
De ber deg om å sende penger tilbake til dem, eller til noen andre.
Banken påtar sjekken er gyldig og gjør det mulig å trekke midlene.
Sjekken slutt kommer tilbake som falske.
Banken din reverserer innskudd, og du skylder banken penger.
Når du har sendt penger til en tyv, har du ingen recourse annet enn å prøve og finne den enkelte selv-som er ikke lett.
Som et resultat av disse svindel, noen banker er motvillige til kontanter kasserer sjekker. Føderale forskrifter tillate bankene å plassere et tak på beløp over $ 5000, og bankene kan nekte å hedre en sjekk helt hvis det er noen grunn til å tro at det er falske. Bankene kan også nekte kasserer sjekker mer enn 90 dager gammel.
Sammenligning med personlige sjekker
Når du skriver en personlig sjekk, du skal ha nok penger på kontoen til å dekke sjekk. Men (foruten det faktum at det er ulovlig) ingenting som hindrer deg fra å skrive en sjekk uten de tilgjengelige midlene. Du vet kanskje at sjekken vil være i posten for noen dager, at det vil ta mottakeren en dag eller to å sette sjekken, og at behandlingen av innskuddet vil ta enda noen dager. Derfor vil kontoen ikke belastes for flere virkedager etter at du skriver sjekken.
Hvis du ikke har midler tilgjengelig i dag, kan du alltids håpe at de vil være der når det virkelig gjelder-når sjekken er presentert til banken din for betaling. Så kan du skrive sjekken uansett, og du kan sikkert gange med varer i hendene. At praksis kalles flytende sjekker. Hvis det høres ulovlig, det er fordi det er.
I motsetning til personlige sjekker, kasserer sjekker trekke fra kontoen din når banken utsteder sjekk. Som et resultat, kan du ikke få en banksjekk med mindre du faktisk har dekning på konto eller ta med deg kontanter til banken. Når banken skriver ut sjekken, blir banken ansvarlig for å betale betalingsmottaker, og det er vanskelig å avbryte sjekken.
Som en kjøpmann, som ville du heller få-en banksjekk eller en personlig sjekk? Selvfølgelig, dine sjanser for å bli betalt er bedre med en legitim banksjekk.
Money Orders vs. Kassens Sjekker
Anvisninger er lik kasserer sjekker. De regnes som “safe” betalingsformer fordi du bare kan kjøpe dem med kontanter (eller cash-lignende instrumenter som et debetkort eller kontanter forhånd på et kredittkort). Som et resultat, har de ikke sprette (eller blir returnert ubetalt) som personlige sjekker.
Men penger bestillinger kommer fra ulike utstedere. I tillegg til banker og kreditt fagforeninger, kan du også kjøpe anvisninger på postkontorer, butikker, og pengeoverføring bedrifter. Anvisninger kommer med maksimale emisjonsgrenser, slik at de ikke kan være nyttig for betydelige utgifter, som boligkjøp, men de kan koste mindre for små betalinger.
usikkert Payee
Det kan være ganger når du ikke vet hvem du skal lage en kasserers sjekken til. I slike tilfeller kan du trenger litt ekstra kreativitet eller tålmodighet. Det er lite sannsynlig at banken vil utstede en banksjekk med mottakers navn tomt, og det samme gjelder for å få en sjekk utstedt til “Cash”. Når en banksjekk er utstedt, er banken ansvarlig for det, og de fleste banker er villige til å dele ut blanke sjekker.
Vanlige bruksområder for Kassens Sjekker
På grunn av sin relative sikkerhet er kasserer sjekker vanligvis brukes for høy dollar transaksjoner og betalinger mellom mennesker (eller bedrifter) som ikke kjenner hverandre. I stedet for håp om at kjøperen har midler tilgjengelig i sin brukskonto, kan du være mer trygg på at en bank har nok kontanter på hånden til å betale det du trenger.
Kassens også arbeide for transaksjoner hvor pengene er behov for å bosette seg raskt.
Når du setter inn en sjekk, kan du se penger på kontoen din, men du kan ikke ta ut alle de pengene til banken “tømmer” innskuddet. Med personlige sjekker, kan det ta flere uker, men med kasserer sjekker og stats utstedt sjekker, midlene er vanligvis tilgjengelig i løpet av én dag.
I en eiendomsmegler transaksjon, ingen ønsker å vente på behandling på en personlig sjekk. Igjen, det er en betydelig mengde penger for å så ned betalinger er ofte laget med en kasserers sjekk eller bankoverføring. Likeledes kan meglerforetak kreve oppgjør midler for visse transaksjoner, og kasserer sjekker kan brukes til å tilfredsstille det behovet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De fleste holder sine bank- og meglertjenester separat: Banken er for kontroll og sparing, og din meglerhus er for langsiktige investeringer. Men cash management kontoer tilbyr alt du trenger for dag-til-dag banktjenester i en megling konto-med flere fordeler fremfor tradisjonelle banker.
Hva er en Cash Management konto?
En cash management-konto er en megling konto designet for å håndtere kontanter, å betale, og tjene interesse.
Regnskapet er vanligvis, men ikke alltid, atskilt fra investeringer kontoer på meglerforetak, men du kan enkelt koble dem til investeringsregnskapet.
Forenkle: En cash management-konto kan du bruke en finansinstitusjon for sparing og investering behov. Det betyr bare en sign-on for å holde styr på, færre uttalelser og skatteskjemaer hvert år, og rask transport til og fra investeringsregnskapet.
Bruk din cash: De fleste kontoer kommer med et debetkort, en bok av sjekker, og online regningen betale tjenester. Som et resultat, de praktisk talt eliminere behovet for å holde en egen brukskonto.
Tjen interesse: Cash driftsregnskap betale renter, selv om du kan ofte gjøre det bedre på nettbanker. Men hvis du begrenser tomgang kontanter og bruke langsiktige investeringer for dine langsiktige mål, kan renten ingen rolle. Det er lett å overføre penger til en online sparekonto hvis du ønsker å tjene mer.
Må-ha funksjoner
De fleste cash management kontoer tilby grunnleggende funksjoner som en gratis debetkort og ubegrenset sjekk skrive. Men noen bedrifter går utover med fremragende add-ons.
ATM rabatter: Hvis du flytter mye rundt, se etter en cash management-konto med sjenerøse minibank rabatter. Enkelte leverandører grense rabatter til amerikanske minibanker eller bestemte nettverk, mens andre refundere nesten alle ATM-relaterte kostnader over hele verden.
Enkel tilgang: Spør om månedlige avgifter og minimum balanse krav om å åpne en konto. Med mindre du har titusener av dollar, enkelte meglerhus er ute av spørsmålet-eller de vil belaste månedlige avgifter.
Mobile innskudd: De fleste cash management kontoer aksepterer direkte innskudd av lønn og trygdeytelser, men du kan av og til trenger å sette en sjekk. Spesielt når det er ingen lokal avdeling, innskudd med den mobile enheten er enklest. Ellers må du sette inn i posten.
Nyttige varsler: Hold deg oppdatert på hva som skjer i kontoen din. For å unngå manglende betaling eller retur sjekker, sette opp varsler å fortelle deg når kontosaldoen blir for lav. Forhindre svindel ved å finne ut om store uttak umiddelbart.
Lenker til eksterne banker: Du vil sannsynligvis ønske å holde andre bankkontoer åpen, og det er viktig å være i stand til å overføre penger lett. For eksempel, kan overskytende kontanter gå til en online bankkonto for å tjene en høyere APY, og du vil kanskje en lokal bankkonto for kontanthåndtering og en safe.
FDIC forsikring: Likviditetsstyring konto leverandører automatisk “feie” ubrukte penger til investeringer som betaler utbytte eller renter. Hvis sikkerhet er viktig for deg, forskning hvorvidt disse feie kontoer er FDIC-forsikret.
At statsgarantert Programmet beskytter deg i tilfelle banken holder pengene går buken opp.
Hvor å åpne en konto
Hvis en cash management konto appellerer til deg, åpne en konto hos meglerhuset av ditt valg. Start med å spørre de institusjonene du allerede arbeider med-det skal være enkelt å legge til en ny konto, og din nåværende beholdning med at firmaet kan hjelpe deg med å kvalifisere for ekstra fordeler.
Hva Om Banks?
Cash management kontoer er nyttige verktøy for pengene ledelse. For å forstå fordeler og ulemper, kan det være nyttig å sammenligne disse banklignende kontoer til vanlige banker og kreditt fagforeninger.
FDIC dekning: Banker vanligvis begrense FDIC forsikring til $ 250.000 per innskyter per institusjon. Kreditt fagforeninger bruke NCUSIF forsikring, som er like trygge. Men cash management-leverandører kan spre dine eiendeler blant flere banker, multiplisere din tilgjengelige dekning (mens du bare har en setning å forholde seg til). Legg merke til at midlene i en megling konto er ikke FDIC-forsikrede-det kan ta flere dager for pengene dine til å få dekket, men SIPC forsikring kan dekke megling konto.
Lokal tilstedeværelse: De fleste meglerhus ikke har lokallag. Hvis de gjør det, er disse kontorene ikke laget for høy-volum bank behov. Det er nok nyttig å holde en konto med en lokal bank eller kredittkort union for i-person-tjenester.
Aktivaminimumskrav: Selv om noen meglerhus ikke har minimumskrav, andre krever betydelige ressurser. For eksempel må du kanskje $ 25 000 for å begynne å bruke cash management. Nettbanker regelmessig åpne kontoer uten minimum balanse krav.
ATM avgifter: Bankene er beryktet for lading ATM avgifter. Du ofte betale avgifter til ATM eier, og banken din kan belaste ekstra avgifter for å bruke en “fremmed” ATM. Meglerforetak har en tendens til enten å gi rabatt disse avgiftene eller tilby tilgang til flere gebyrfrie nettverk.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Når du selger et hus eller en av eierne flytter ut, kan det være fornuftig å overføre boliglån til den nye eieren. I stedet for å søke om et nytt lån, betaler avsluttende kostnader, og begynne på nytt med høyere renter, vil eieren bare overta løpende utbetalinger.
Det er mulig å overføre et boliglån, men det er ikke alltid lett. Vi dekker detaljene nedenfor, men en kort oppsummering av alternativene inkluderer:
Overføre en assumable boliglån ved å spørre din utlåner til å gjøre endringen.
Refinansiere lånet i den nye eierens navn bare.
Overfør når situasjonen ikke utløser et lån er “grunn på salg” klausulen.
assumable Boliglån
Dersom et lån er “assumable,” du er på hell: det betyr at du kan overføre boliglån til noen andre. Det er ingen språk i låneavtalen som hindrer deg i å fullføre en overføring. Men selv assumable boliglån være vanskelig å overføre.
I de fleste tilfeller må det “nye” låner for å kvalifisere for lån. Den utlåner vil se på låntakers kreditt score og gjeld til inntekt ratio å vurdere låntakers evne til å tilbakebetale lånet. Prosessen er i utgangspunktet den samme som om låntakeren var å søke om et splitter nytt lån (men selvfølgelig den som låner kan overta eksisterende lån del-veis). Långivere godkjent den opprinnelige lånesøknad basert på kreditt og inntekt av den opprinnelige søkeren (e), og de ønsker ikke å la noen av kroken med mindre de har fått en erstatning låntaker som er like sannsynlig å betale tilbake.
For å fullføre en overføring av en assumable lån, be om endringen med utlåner. Du må fullføre programmer, bekrefte inntekt og formue, og betale en beskjeden avgift i løpet av prosessen.
Overføring av eierskap: Bytte ut navn på et lån påvirker bare lån. Du kan fortsatt behov for å endre hvem som eier eiendommen ved å overføre tittelen, ved hjelp av en quitclaim gjerning, eller tar andre skritt som kreves i din situasjon.
Vanskelig å finne?
Dessverre, assumable boliglån er ikke allment tilgjengelig. Det beste alternativet kan være hvis du har en FHA lån eller en VA lån. Andre vanlige boliglån er sjelden assumable. I stedet långivere bruker en grunn på salg klausul, noe som betyr at lånet må betales av når du overføre eierskapet av hjemmet.
refinansiering
Dersom et lån er ikke assumable og du ikke kan finne et unntak fra en due på salg klausul, refinansiering av lån kan være det beste alternativet. Ligner på en antagelse, vil den nye låner trenger tilstrekkelig inntekt og kreditt for å kvalifisere for lån.
Den “nye” hus vil bare søke om et nytt lån individuelt og bruke som lån å betale ned den eksisterende pantegjeld. Du må kanskje å koordinere med långivere for å få heftelser fjernet (med mindre den nye låntaker og ny utlåner godtar dem) slik at du kan bruke huset som sikkerhet, men det er en god, ren måte å få jobben gjort. Noen heftelser rutinemessig overføre fra en eier til en annen (for eksempel hvis det er gjort forbedringer med PACE finansiering).
Due på salg
Långivere vanligvis ikke ha nytte av å la deg overføre et boliglån. Kjøpere vil komme ut fremover ved å få en mer “moden” lån, med tidlig renteutgifter ut av veien (og de kan være i stand til å få en lavere rente).
Selgere vil komme til å selge huset sitt lettere – muligens til en høyere pris – på grunn av de samme fordelene. Men långivere vil tape, så de er ikke opptatt av å godkjenne overføringer.
En grunn på salg klausul er en del av en låneavtale som sier at lånet må betales av når eiendommen selger (lånet er “akselerert”).
Unntak fra regelen: I noen tilfeller kan du likevel overføre et lån – selv med en due på salg klausul. Overføringer mellom familiemedlemmer er ofte lov, og utlåner kan alltid være mer sjenerøse enn hva låneavtalen sier (det er et alternativ som de kan trene, og de er ikke pålagt å gjøre det – men ikke forvent deg) . Den eneste måten å vite sikkert er å spørre utlåner og gjennomgå avtale med en lokal advokat. Selv om långivere sier det ikke er mulig, kan en advokat hjelpe deg å finne ut om banken din er å gi nøyaktig informasjon.
Garn-St. Germain loven hindrer långivere fra å utøve sin akselerasjon alternativ under visse omstendigheter. Flere av de mest vanlige situasjoner er:
Når en felles leietaker dør og eierskap overføringer til en overlevende felles leietaker
Overføre lånet til en slektning etter døden av en låntaker
En overføring av eiendomsrett til ektefelle eller barn av en låntaker
Overganger som følge av skilsmisse og separasjon avtaler
Overføringer til en inter vivos tillit (eller en levende tillit) der låntaker er en begunstiget
Hvis du ikke kan få forespørselen godkjent, kan du bli fristet til å sette opp en “uformell” ordning. For eksempel kan du selge huset ditt, la det eksisterende lånet på plass, og har kjøperen erstatning for boliglån betalinger.
Dette er en dårlig idé. Din boliglån avtalen sannsynligvis ikke tillater dette, og du kan også finne deg selv i juridiske problemer, avhengig av hvordan det går. Hva mer, er du fortsatt ansvarlig for lånet – selv om du ikke lenger bor i huset.
Hva kan gå galt? Noen muligheter er:
Dersom kjøperen slutter å betale, er lånet i ditt navn, så det er fortsatt problemet (sen betaling vil vises på kreditt-rapporter, og långivere vil komme etter deg).
Hvis boligen er solgt i foreclosure for mindre enn det er verdt, kan du være ansvarlig for noen mangel.
Det finnes bedre måter å tilby selgeren finansiering til en potensiell kjøper.
ditt Valg
Hvis du ikke kan få et boliglån overført, har du likevel fått alternativer, avhengig av situasjonen. Igjen, død, skilsmisse og familie overføringer kan gi deg rett til å foreta overføringer, selv om utlåner sier noe annet.
Hvis du står overfor foreclosure , visse offentlige programmer gjør det lettere å håndtere boliglån – selv om du er under vann eller arbeidsledige.
Hvis du får skilt , spør advokat hvordan du skal håndtere alle dine gjeld, og hvordan du kan beskytte deg selv i tilfelle din ex-ektefelle ikke foreta betalinger.
Hvis et hus er død , kan en lokal advokat hjelpe deg å avgjøre hva du skal gjøre videre.
Hvis du overfører eiendeler til en tillit , for å dobbeltsjekke med din eiendom planlegging advokat sikre at du ikke vil utløse en akselerasjon klausul.
Refinansiering kan være din siste alternativet når ingen av de andre tilnærminger er tilgjengelige.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Bestemme å medundertegne en student lån kommer ned til om du kan betale tilbake hele lånet på egen hånd hvis nødvendig.
Du bør undertegne en student lån bare hvis du har råd til å betale det tilbake selv, fordi du må.
Co-signering gjør deg juridisk ansvarlig for å tilbakebetale lånet hvis den primære låner ikke kan. Og hvis du ikke har råd til å foreta innbetalinger, vil kreditt bli skadet.
Hvis du har råd til å undertegne, bør du gjøre det vel vitende om risikoen og hvordan du kan få på kroken for lånet i fremtiden.
Alternativer for å vurdere før co-signering
Før du søker om en privat student lån som en co-signataren, styre den primære låner mot andre alternativer.
Sørg for at de har sendt inn gratis program for Federal Student Aid, eller FAFSA, for å kvalifisere for alle føderale student hjelpemiddel. Dette inkluderer fri eller fått hjelp, som tilskudd, stipender og work-studien, samt føderale studielån.
For studenter, føderale studielån er det beste alternativet fordi de ikke krever kreditt historie eller en co-signataren å kvalifisere seg. De fleste private lån gjør.
Sammenlignet med føderale lån, private lån tendens til å bære høyere rente og har færre gjenværende alternativer eller muligheter for lån tilgivelse. De bør kun vurderes etter all føderal hjelp er maxed ut.
Det finnes noen få private studielån som ikke krever en co-signataren. Godkjenningen er basert på karriere og inntektspotensiale, men disse lånene bære høyere rente enn andre private alternativer.
Hvem kan undertegne et lån?
Nesten hvem som helst med en kvalifiserende kreditt historie kan undertegne en student lån.
Det betyr at du kan undertegne en student lån for barnet ditt, barnebarn, en annen slektning eller en venn. Private långivere se for medundertegnere med en stabil inntekt og god til utmerket kreditt score, typisk i de høye 600s eller over. De anser også annen gjeld du allerede har.
En co-signataren gir en låner tilgang til college finansiering han eller hun ellers ikke ville ha; det kan også hjelpe studenten bygge kreditt.
Men bare fordi du kan medundertegne et lån betyr ikke at du burde.
Hvordan co-signering påvirker din kreditt
Når du medundertegne et lån, er du overlate nøklene til kreditt over til studenten låner.
Virkningen av co-signering vil merkes allerede før et lån er godkjent: Du får en midlertidig ding på kreditt score når utlåner utfører en hard trekk på kreditt historie under søknadsstadiet.
Når du er godkjent, vil lånet og dens betaling historie vises på kreditt rapporten. Eventuelle tapte betalinger kan skade din kreditt.
Dersom låntaker ikke kan møte utbetalinger, og du kan ikke dekke dem, kan lånet gå inn i standard. Det er en svart merke som vil forbli på kreditt rapporten i sju år, blant annet økonomiske konsekvenser.
Andre risikoer av co-signering
Co-signering kan påvirke din evne til å låne. Co-signering et lån øker “gjeld” en del av din gjeld i forhold til inntekt, noe som kan påvirke din evne til å få ny kreditt for ting som en bil eller et hus.
Sen betaling kan ha långivere eller samlere etter deg. Så snart en betaling er forsinket eller savnet, kan du høre fra utlåner, eller enda verre, en inkassator. For å unngå tapte betalinger, oppfordrer den primære låner for å registrere deg for AutoPay eller kommunisere med dem hver måned før betalinger forfaller.
Du kan være ansvarlig i tilfelle død eller uførhet. Det kan høres sykelig, men finner ut utlåner politikk dersom en låntaker dør eller blir deaktivert. Hvis de ikke tillater for tilgivelse, ansvar for å foreta innbetalinger ville falle utelukkende til deg.
Hva å diskutere med studenten låner
Co-signering krever en åpen diskusjon med den primære låntaker, som burde vite risikoen du tar på som en co-signer og hvor langsiktig tilbakebetaling vil påvirke livet etter college. Den diskusjonen bør inneholde hva de studerer, når de forventer å oppgradere og hva deres jobbmuligheter og inntektspotensiale kan være.
Du vet sannsynligvis den som låner også, så spør deg selv: Har denne personen har vist at han eller hun er ansvarlig nok til å ta på engasjement av et lån? For å fullføre års studier? Hvis svaret er nei, bør du peke låntaker mot andre alternativer.
Hvordan å holde seg på toppen av en co-signert låne
Når en utlåner gjør et tilbud, les lånets gjeldsbrev i sin helhet for å forstå alle detaljene. For eksempel privat långiver Sallie Mae sier den primære låntaker og co-signer dele ansvaret for å betale i tide.
For å unngå eventuelle fremtidige overraskelser, finne ut hvilket nivå av informasjon du får som en co-signataren. Dette kan inkludere når betaling er gjort eller hvor snart etter en savnet betaling som du vil bli varslet, sammen med eventuelle avgifter vurderes. Spør utlåner hvordan du vil motta varsel, for eksempel telefonnummer, e-post eller post.
Dersom låntaker forteller deg at han eller hun ikke kan møte en betaling før den forfaller, ta kontakt med utlåner umiddelbart for å finne ut hvilke alternativer. Du kan være i stand til å komme på en ny nedbetalingsplan eller utløse en midlertidig pause i utbetalinger.
Hvordan bli løslatt fra co-signering
Det finnes to metoder for å bli løslatt fra co-signering ansvar: co-signer release og refinansiering.
Co-signer utgivelsen er en funksjon du ønsker å se etter i en privat student lån. De fleste långivere tillate ditt navn og rettslig forpliktelse å bli fjernet fra lånet når låntakeren har gjort et visst antall på gang betalinger. At antallet varierer fra 12 til 48 måneder, avhengig av utlåner.
Du kan også peke låner til refinansiering, som ville fjerne navnet ditt fra lånet og lar låner for å kombinere sine studielån i ett lån med en lavere rente, dersom de er kvalifisert. Å refinansiere, vil de trenger for å møte kreditt og inntektskrav, og har en oversikt over på engangsutbetaling.
Hvordan til å undertegne en privat student lån
Hvis du er klar til å medundertegne et lån, du og den som låner skal sammenligne tilbud fra flere student långivere, herunder banker, kreditt fagforeninger og online långivere, for å finne de laveste prisene.
Som en co-signer du vil være sikker på at lånet har maksimal fleksibilitet på betalinger. Vurdere låne som låner beskyttelser – utsettelse og overbærenhet – sammen med gjenværende alternativer og tilgjengeligheten av co-signer utgivelse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Så du trenger litt penger, og du trenger det raskt. Bør du ta en cash forhånd fra kredittkortet ditt?
Prosessen virker enkelt nok, men det kan være en del av problemet. Å få raske penger med en cash forhånd kan virke attraktivt, men du må betale ut nesen hvis du bruker dette alternativet hver gang du er i en klemme. Hvis du lurer på hvorfor kontantuttak er sjelden en god idé, holde lesing for å lære mer.
Hva er en Cash Advance?
La oss starte med å definere begrepet “cash forhånd”, skal vi? Kort sagt, er en cash advance lån tilbys gjennom ditt kredittkort. Med de fleste kredittkort, er du i stand til å låne penger opp til en viss grense. Disse grensene varierer med kort, men de vil vanligvis være mye lavere enn kredittgrensen. Du kan få penger lett: i banken, fra en minibank, eller ved å fylle ut en av de lettere kontroller at kortutstederen sender med jevne mellomrom.
3 grunner til å unngå å ta en cash advance på kredittkortet ditt
Kontantuttak kommer med bratte avgifter du kan unngå hvis du har tenkt kontantstrømmen bedre.
I tillegg til bratte avgifter, vil du også betale en høyere rente på kontantuttak.
Du mister også gyldighetsperioden når du tar ut en cash forhånd, noe som betyr at du vil begynne å fylle opp med renter fra dag én.
Å ta ut kontanter forhånd høres sikkert praktisk, og det er! Men prisen du må betale for bekvemmeligheten av dette lettjente penger er ekstremt høy. Her er hvorfor:
Grunn # 1: Bratte cash-forhånd avgifter
Dessverre, er et kredittkort kontanter forhånd en veldig dyr måte å få penger. Kredittkortselskapet belaster en heftig avgift for tjenesten: For eksempel kan du betale enten 5% av transaksjonen eller $ 10, som er størst. Og hvis du bruker en ut-av-nettverk ATM for kontanter forhånd, vil du betale ATM avgifter, også.
Grunn # 2: Høye renter
Når du kommer over klistremerke sjokk fra upfront avgift på kontanter forhånd, du er ikke ferdig med å betale. De aller fleste kredittkort kreve en høyere enn normal rente for et kontant forskudd. Så selv om du bare betaler en 12% eller 15% april på kjøp, kan du være å betale et gjennomsnitt på nesten 24% på cash forhånd.
Grunn # 3: Nei gyldighetsperiode
Når du foretar et kjøp med kredittkort, du vanligvis har om en måned til å betale tilbake pengene uten å betale noen interesse. Dette gyldighetsperioden gir ansvarlige låntakere å dra nytte av kredittkort bekvemmelighet og bygge sin kreditt score uten å gli inn i vaklende økonomiske territorium. Men når du får en cash forhånd, har du ingen gyldighetsperioden. Du vil begynne å betale så høy rente umiddelbart.
Den sanne kostnaden for en Cash Advance
La oss se på et eksempel på hvor dyrt en cash forhånd kan være.
Kanskje du trenger $ 800 i en klemme for en bare kontanter kjøp – kanskje til å kjøpe noe av Craigslist eller til å betale en venn for playoff billetter. For å få hendene på at kontanter, vil du først må bla opp $ 40 (5% av transaksjonen) for upfront avgift. Deretter så snart du har penger, begynner nedtellingen på en 24,9% cash forhånd april
Hva om du bare har råd til ca $ 50 i måneden for å betale tilbake regningen? Mellom både hovedstol og renter, vil du til slutt betale ca $ 1000 i løpet av 20 måneder for kontanter forhånd. Tilsett avgifter, og du har betalt ca $ 1040 for å få hendene på bare $ 800.
Cash Advance Alternativer til prøve
I denne delen vil vi anta at du trenger penger for noe som du ikke kan lade med kredittkort. Hvis det er ikke tilfelle, for all del, bruke kredittkortet ditt. Du vil ikke betale en upfront avgift, din april vil bli lavere, og du vil ha din normale gyldighetsperioden for å gi deg en sjanse til å betale tilbake balansen rentefri.
Alternativ # 1: Din nødsituasjon fondet
Hvis din brukskonto har gått tom, trykker nødstilfelle fondet før du tar ut kontanter forhånd. Har du ikke en nødsituasjon fondet? Nå er det på tide å begynne å spare opp. Mål å holde minst $ 1000 på et sted som er lett tilgjengelig, slik som en sparekonto. Når du har truffet målet, prøver å bygge opp til seks måneders levekostnader, forutsatt at du ikke også prøver å betale seg mye av høy interesse gjeld.
Alternativ # 2: Et lån fra venner eller familiemedlemmer
Det kan skade din stolthet å spørre, men hvis du er virkelig i en jam, kanskje noen du kjenner og stoler kan låne deg penger. Men husk at ditt forhold med denne personen kan gå sørover raskt hvis du ikke kan gjøre god på løfte om å betale tilbake lånet på en rask måte. For noen kan det være for stor for en risiko å ta.
Alternativ 3: Et forskudd på lønnen din
Hvis du har et godt forhold til din arbeidsgiver, kan de være i stand til å hjelpe deg ved å gi deg et forskudd på neste lønnsslipp. Du bare betale tilbake forhånd med din neste lønnsslipp, eller spre det over flere av dine neste paychecks.
I en liten bedrift, kan du skylder ingenting, men takknemlighet for din arbeidsgiver generøsitet. Større arbeidsgivere kan ha en etablert prosess i stedet for denne forespørselen, og kan kreve et gebyr. Uansett tilfelle, akkurat som ber om penger fra venner og familie, være forsiktig med å gjøre en vane av det.
Alternativ # 4: En personlig lån fra en bank, Credit Union, eller online utlåner
Personlige lån kommer i mange former, men den personlige lån vi anbefaler er usikret (som betyr de krever ingen sikkerhet for å oppnå) med en fast rente og en fast betaling. De kan vanligvis brukes til alle formål, i motsetning til boliglån, billån og lignende.
Den største ulempen? Du vil vanligvis ha over gjennomsnittet kreditt for å kvalifisere for et usikret lån med en rimelig rente fra en pålitelig utlåner.
Mange banker og kreditt fagforeninger gjør personlige lån, som gjør online långivere inkludert peer-to-peer giganter som Prosper og Lending Club. Credit fagforeninger er spesielt verdt en titt, fordi de ofte har mer spillerom med sine utlån kriterier.
3 trinn for å unngå andre Rov Lån
Det er noen andre måter å få raske penger, men tro det eller ei, disse økonomiske synder er vanligvis enda verre enn å ta en cash forhånd fra kredittkortet ditt. Selv om disse alternativene kan virke som åpenbare valg for å unngå, vi ønsket å markere dem likevel. Uansett hva du gjør, bør du unngå disse cash advance alternativer som pesten.
Trinn 1: Unngå lønning lån
Uansett hva du gjør, styre klar av lønning lån. Disse små, kortsiktige lån er lett for alle med bevis av inntekt for å få uavhengig av kreditt score. Skriv en sjekk for lån beløp pluss renter, og lønning utlåner holder det før etter neste lønning. Enkelt, ikke sant? Ja, men lettere faktor er hvor fordelene med lønning lån slutt.
Hvis du tror kontantuttak er dyre, hold på hatten: Du kan betale $ 10 til $ 30 for å låne bare $ 100 med en typisk to-ukers lønning lån, ifølge Consumer Finance Protection Bureau. Faktisk er den gjennomsnittlige april bare sjenert av 340%.
Men vent: Den lønning utlåner vil la deg bare betale renter og rulle over dine lån, slik at du kan få mer penger. Høres fint, men mange låntakere bli avhengig av lønning lån, rulle den over på ubestemt tid fordi de ikke har råd til å betale tilbake hovedstolen. En fjerdedel av låntakere skylder lønning långivere for 80% av året, har CFPB funnet.
Trinn 2: Hold deg unna auto tittel lån
Auto tittel lån også tære på låntakere som trenger penger i en klemme, men ikke har æren for en mer hederlig lån. Disse kortsiktige lån krever at du løfte bilen som sikkerhet for å få lån, men du er vanligvis bare i stand til å låne mye mindre enn bilen faktisk er verdt. Bruke bilen som sikkerhet betyr også at du kan miste bilen din hvis du ikke betaler tilbake lånet i tide.
Som lønning lån, kan auto tittel lån har ekstremt høye aprs på opp til eller over 300%, ifølge Center for Responsible Lending. Disse långivere også la låntakere kontinuerlig fornye lånet ved å betale bare renter, fangst dem i en syklus av gjeld.
Trinn 3: Aldri låne fra din avgang konto
Hvis du har penger socked bort i en 401 (k), kan planen gi deg en mulighet til å låne opp til halvparten kontosaldoen på en lav rente og betale tilbake det innen fem år. Virker interessant, men det er to store problemer: 1) Dine penger kan ikke vokse hvis den ikke er i kontoen din, og 2) du er sannsynlig å fortsette å gjøre det, som forbindelser det første problemet.
Hvis midlene er i en IRA, du teknisk sett ikke kan få et kortsiktig lån. Du kan ta penger uten å betale skatter og straffer på det under en velt, men pengene må være tilbake i en IRA innen 60 dager. Nye regler tilsier også at du bare kan gjøre dette en gang i året, uavhengig av hvor mange IRAS du har.
Lån fra en pensjonisttilværelse konto kan være fornuftig som en siste utvei for større kriser, eller for engangslivshendelser som å kjøpe et hus. Men det er nok best å unngå å gå ned denne kaninhullet for mindre cash-flow problemer som en cash forhånd ville fikse.
Bruk kontantuttak sparsomt – og ansvarlig
Hvis du trenger raske penger for en virkelig viktig grunn, har du veide alternativene, og en cash forhånd fortsatt virker som den beste ruten, kan du minimere skaden ved å ta følgende trinn:
Sørg for at du kjenner avgifter, april, og grensen for kontanter forhånd.
Bare få en cash forhånd for hva du absolutt trenger – dette er ikke slik du ønsker å få ekstra “lekepenger”.
Ikke får en cash forhånd med et kredittkort som allerede har en høy balanse. Bruker for mye av tilgjengelig kreditt kan ha en negativ innvirkning på kreditt score.
Betale tilbake forhånd så snart du kan. Husk, du har ingen rentefri gyldighetsperioden.
Ikke gjør kontantuttak en vane. Begynn å spare alt du kan for å sikre at du har en nødsituasjon fondet til å trykke neste gang du trenger kontanter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Noen ganger er livet bringer overraskelser. Hvis du opplever at du ikke kan foreta innbetalinger på en eller flere av dine lån, er det best å ta affære før heller enn senere. Beveger seg raskt hjelper deg å minimere skade på din økonomi og stresset med å rydde opp noe som kunne fortsette å bli verre.
Løsningen kan være enkel i noen tilfeller. For eksempel, hvis du ikke har råd til bilen betalinger, kan det være mulig å selge bilen og bytte til et rimeligere, men trygg bil – eller til og med gjøre uten bil for en stund.
Dessverre løsninger er sjelden så enkelt.
Heldigvis finnes det strategier du kan bruke til å holde ting blir verre.
Hvis du ikke betaler
Det kan hjelpe å snakke om worst-case-scenario først. Hvis du bare slutte å betale på et lån, vil du til slutt standard på det lånet. Resultatet er at du skylder mer penger fordi straffer, gebyrer og renter vil bygge opp. Kreditt-score vil falle. Det kan ta flere år å komme seg, men du kan bygge din kreditt og låne igjen – noen ganger i løpet av få år.
Skyldnerens fengsler ble forbudt i USA for lenge siden, slik at du ikke trenger å bekymre deg for gjeld samler trusler om å sende politiet ut i morgen . Men trenger du å ta hensyn til juridiske dokumenter og krav til minst møte i retten.
Det er det verste som kan skje. Det er ikke morsomt – det er frustrerende og stressende – men det er noe du kan komme gjennom, og du kan unngå den situasjonen helt.
Når du innser at du ikke kan betale
Forhåpentligvis har du litt tid før neste betalingen forfaller. Hvis det er tilfelle, kan du iverksette tiltak før du er sent på eventuelle utbetalinger. På dette punktet, du har fortsatt flere muligheter.
Betale sent: Det er best å gjøre dine lån betalinger på tid, men hvis du ikke kan gjøre det, er litt sent bedre enn virkelig sent. Prøv å få betaling i løpet av 30 dager etter forfall. I mange tilfeller er de sene betalinger ikke rapportert til kreditt-byråer, slik at kreditt vil ikke bli skadet. Dette gir deg muligheten til å konsolidere eller refinansiere gjeld.
Konsolidere eller refinansiere: Du kan være bedre med en annen lån. Spesielt med giftige lån som kredittkort og lønning lån, konsolidere med et personlig lån gir lavere rentekostnader og lavere kreves betaling. Pluss at du har mer tid til å betale tilbake. For eksempel kan du få et personlig lån som du betale tilbake over tre til fem år. Tar lengre tid å betale tilbake kan ende opp med å koste deg mer i renter – men det kanskje ikke. Igjen, hvis du får ut av lønning lån du kan lett komme ut fremover. Du må søke før du begynner manglende betalinger å få godkjent for en konsolidering lån. Långivere ønsker ikke å innvilge et lån til noen som er allerede bak. Hvor bør du låne? Start med å søke om usikrede lån i banker og kreditt fagforeninger som fungerer i samfunnet, og online långivere. Gjelde for disse lånene på samme tid slik at du minimere skade på kreditt og gå med det beste tilbudet.
Sikret lån: Konsolidering med et sikret lån er også et alternativ hvis du ønsker å pantsette eiendeler som sikkerhet. Men risikerer du å miste disse eiendelene hvis du ikke kan foreta betalinger på nye lån. Hvis du setter huset ditt på linjen, kan du miste den i foreclosure, som gjør ting vanskelig for deg og din familie. Å ha bilen din repossessed er aldri enkel, og det ville være vanskeligere å få til å fungere, og fortsette å tjene en inntekt.
Kommunisere med långivere: Hvis du forutse problemer med å betale, snakke med utlåner. De kan ha alternativer for å hjelpe deg, enten det er å endre forfallsdato eller la deg hoppe over utbetalinger i flere måneder. Du kan selv være i stand til å forhandle frem en løsning med utlåner. Forklar at du ikke kan gjøre betalinger, tilbyr mindre enn du skylder, og se om de godtar. Dette er ikke sannsynlig å lykkes med mindre du kan overbevise utlåner at du ikke klarer å betale, men det er et alternativ. Merk at kreditten vil lide hvis du avgjøre, men du kan sette betalinger bak deg.
Prioriter betalinger: Du må kanskje ta vanskelige beslutninger om hvilke lån å slutte å betale og hvilke du vil holde deg oppdatert på. Konvensjonell visdom sier å holde å betale i ditt hjem og auto lån, og å slutte å betale usikret lån hvis du må, som personlige lån og kredittkort. Begrunnelsen er at du egentlig ikke ønsker å bli kastet ut eller har bilen overtatt. Skade på kreditt er også uønsket, men det betyr ikke umiddelbart forstyrre livet ditt på samme måte. Lag en liste over dine betalinger og gjøre et bevisst valg om hver enkelt, holde sikkerhet og helse i bakhodet når du velger.
Federal studielån
Hvis du har lånt for høyere utdanning ved hjelp av statlige lån programmer, har du et par ekstra alternativer tilgjengelig. Lån som er støttet av den føderale regjeringen har visse fordeler som ikke finnes andre steder.
Utsettelse: Hvis du kvalifiserer for en utsettelse, kan du slutte å gjøre betalinger midlertidig. Dette gir deg tid til å komme tilbake på føttene. For noen låntakere, er dette et alternativ i perioder med arbeidsledighet eller annen økonomisk motgang.
Inntektsbasert nedbetaling: Hvis du ikke kvalifiserer for en utsettelse, kan du være i stand til å i det minste redusere den månedlige utbetalinger. Inntekts drevet tilbakebetaling programmer kan resultere i en betaling som bør være mer overkommelige. Hvis inntekten er ekstremt lav, vil du ende opp med en ekstremt lav betaling for å matche.
lønning lån
Lønning lån er også unik, hovedsakelig på grunn av sin ekstremt høye kostnader. Disse lånene kan enkelt sende deg inn i en gjeldsspiral, og til slutt, vil tiden kommet når du ikke kan foreta betalinger.
Konsolidere lønning lån er en av de beste alternativene med mindre du kan betale dem av. Kan du selge noe for å tromme opp penger? Skift gjelden til en rimeligere utlåner – selv kredittkort balanse overføringer kan du spare penger og kjøpe deg tid. Bare vær oppmerksom på balanse overføre avgifter, og ikke bruke kortet for noe annet enn å betale ned på eksisterende gjeld.
Hvis du allerede har skrevet en sjekk til en lønning utlåner, kan det være mulig å stoppe betaling på sjekken. Men dette kan føre til juridiske problemer, og du vil fortsatt skylder penger. Snakk med en lokal advokat eller juridisk rådgiver kjent med lovene i staten før du slutter betaling. Selv om det er et alternativ, må du betale en beskjeden avgift til banken din.
Kredittkort
Hoppe innbetalinger på et kredittkort krever også spesiell oppmerksomhet. Hvis det er mulig, i det minste gjøre minimum betaling, men mer er alltid bedre. Når du slutter å betale, kan kredittkortselskapet heve renten til et mye høyere straff rate. Dette kan gjøre deg revurdere prioritering av hvilke betalinger å hoppe og hvilke som skal betale.
Få hjelp
Du tenker kanskje at du ikke kan ha råd til å få hjelp hvis du har problemer med lån betalinger. Men du er ikke nødvendigvis på egen hånd.
Kreditt rådgivning kan hjelpe deg å forstå din situasjon og komme opp med løsninger. En utvendig perspektiv er ofte nyttig, spesielt fra noen som arbeider med forbrukere som deg hver dag. Nøkkelen er å jobbe med en hederlig rådgiveren hvem som ikke bare prøver å selge deg noe. I mange tilfeller er rådgivning tilbys uten kostnader for deg. Avhengig av situasjonen, kan rådgiveren foreslå en gjeld forvaltningsplanen eller en annen løpet av handlingen. Start rådgiveren søket med National Foundation for Credit Rådgiving (NFCC) og spør om avgifter og filosofi før du godtar noe.
Konkurs advokater kan også hjelpe, men ikke bli overrasket når de foreslår innlevering av konkurs. Konkurs kan løse problemene dine, men det kan være bedre alternativer.
Offentlig støtte er også tilgjengelig i mange områder. Lokale verktøy, den føderale regjeringen, og andre gir lindring til mennesker som trenger hjelp å betale regninger. Disse programmene kan gi nok lettelse å hjelpe deg å holde på toppen av dine lån betalinger og unngå mer drastiske tiltak. Start søket ved USA.gov og spør din lokale energi og telefon-leverandører om tilgjengelige programmer.
Går videre
Så langt har vi dekket kortsiktige løsninger. Til syvende og sist, må du ha en langsiktig plan for å bo på toppen av regninger. Livet er mindre stressende når du ikke trenger å sette ut disse brannene, og du vil ønske å finansiere større og bedre mål.
Nødsituasjon fondet: Det er viktig å ha beredskap besparelser. Enten det er $ 1000 for å komme deg ut av knipa, eller tre måneder igjen av levekostnader, som ekstra penger vil hjelpe deg å unngå problemer. Du trenger ikke å ta på gjeld hvis noe bryter, og du vil være i stand til å betale regninger uten avbrudd. Utfordringen er å bygge opp dette fondet, som er et spørsmål om å bruke mindre enn du tjener.
Forstå din økonomi: Du må få et grep om din inntekt og utgifter for å være vellykket. Skriv disse tallene ned og spore hver krone du bruker i minst en måned – lengre er bedre. Ikke glem å ta med utgifter du bare betaler årlig, for eksempel eiendomsskatt eller en forsikringspremie. Du kan ikke ta smarte avgjørelser før du vet hvordan pengene er brukt. Du må kanskje tjene mer, bruke mindre, eller begge deler. For raske resultater, er de vanligste alternativene tar på ekstra arbeid, kutte utgifter, og selge ting du ikke lenger trenger. For en mer langsiktig løft, jobbe på din karriere og forbruksvaner etter at du har tatt de raske gevinster.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Inflasjon skjer når prisene øker over tid. Hvis du noen gang har hørt folk snakke om lave priser i tidligere tiår, er de indirekte beskriver inflasjon. Likevel kan inflasjonen bli vanskelig å forstå, spesielt når det gjelder å styre din økonomi. Hvis inflasjonen varmer opp i de kommende årene, kan du forvente flere utfall:
Mindre kjøpekraft for de pengene du har lagret
Stigende renter på sparekontoer, innskuddsbevis (CD) og andre produkter
Lån betalinger “feeling” rimeligere på lang sikt
Tap av kjøpekraft
Inflasjon gjør pengene mindre verdifull. Resultatet er at en dollar kjøper mindre enn det pleide å hvert år, så varer og tjenester vises dyrere hvis du bare ser på sitert i dollar pris. Inflasjonsjusterte kostnadene kan forbli den samme (eller det kanskje ikke), men antall dollar det tar å kjøpe en vare fortsatt forandrer seg.
Når du spare penger for fremtiden, håper du vil være i stand til å kjøpe minst like mye som de kjøper i dag, men det er ikke alltid tilfelle. I perioder med høy inflasjon, er det rimelig å anta at ting vil bli dyrere neste år enn de er i dag-så det er et insentiv til å bruke pengene nå i stedet for å lagre den.
Men du fortsatt trenger å spare penger og holde kontanter på hånden, selv om inflasjonen truer med å erodere verdien av sparepengene. Du vil åpenbart trenger din månedlige lommepenger i kontanter, og det er også en god idé å holde beredskap midler på et trygt sted som en bank eller kredittkort union.
Renten øker
Den gode nyheten er at rentene har en tendens til å stige i perioder med inflasjon. Banken din kan ikke betale mye interesse i dag, men du kan forvente at årlig prosentvis avkastning (APY) på sparekontoer og CDer for å få mer attraktive.
Sparekonto og pengemarkedet konto priser bør bevege seg opp ganske raskt som prisene stiger. Kortsiktige CDer (6-12 måneder, for eksempel) kan også justere. Men langsiktige CD prisene sannsynligvis ikke vil rikke seg før det er klart at inflasjonen har kommet og at prisene vil holde seg høye en stund.
Spørsmålet er om ikke disse renteøkningene er nok til å holde tritt med inflasjonen. I en ideell verden, ville du i det minste i null, og din sparing ville vokse så raskt som prisene øker. I virkeligheten, prisene ligge etter inflasjon og skatt på renter du tjener betyr at du sannsynligvis miste kjøpekraft i banken.
Saving Strategier for tiltakende inflasjon
Hold mulighetene åpne: Hvis du tror prisene vil stige snart, kan det være best å vente med å sette penger inn i langsiktige CDer. Alternativt kan du bruke en ladde strategi for å unngå å låse inn på lave priser, fordi det er vanskelig å spå om timing og fart (samt retning) av fremtidige renteendringer.
Shoppe rundt? En stigende rente miljøet er også en god tid til å holde et øye for bedre avtaler. Noen banker vil reagere med høyere rente raskere enn andre. Hvis banken din er treg, kan det være verdt å åpne en konto andre steder. Nettbankene er alltid et godt alternativ for å tjene konkurransedyktige besparelser priser. Men husk at forskjellen i inntjening virkelig trenger å være av betydning for deg å komme ut på plussiden: Bytte banker tar tid og krefter, og pengene kan ikke tjene noen interesse mens du flytter mellom bankene. Plus, banken med de beste renteendringer stadig-det viktigste er at du får en konkurransedyktig pris. Endre banker vil gjøre det mest fornuftig med spesielt store kontosaldoer eller signifikante forskjeller i renten mellom bankene. Med en liten konto eller mindre rate forskjellen, er det sannsynligvis ikke verdt din tid til å flytte.
Langsiktig sparing: Gjør noen planlegging for å sikre at du har de riktige beløpene i de riktige typer kontoer. Bankkontoer er best for pengene som du trenger, eller kanskje trenger i nær til mellomlang sikt. Hvis du mister litt av kjøpekraft på grunn av inflasjon, er at prisen du betaler for å ha en nødsituasjon fond-, og som kan være en liten pris å betale. Snakk med en finansiell planlegger å finne ut hva, om noe, bør du gjøre med langsiktige penger.
Lån og Inflasjon
Hvis du er bekymret for inflasjon, kan du få noen trøst å vite at langsiktige lån faktisk kunne få rimeligere. Dersom et lån betaling av et par hundre dollar føles som en masse penger i dag, vil det ikke føles som ganske så mye på 20 år.
Langsiktige lån: Forutsatt at du ikke har tenkt å betale lån av tidlig, bør studielån som får betalt av over 25 år og 30-års fast rente bli lettere å håndtere. Selvfølgelig, hvis inntekten ikke klarer å stige med inflasjon eller betalinger øker, vil du faktisk være verre. Også redusere gjeld er sjelden en dårlig idé fordi du fortsatt betale renter over alle disse årene hvis du holder lånet på plass.
Flytende rente: Dersom renten på lån endringer over tid, er det en sjanse for at renten vil øke i perioder med inflasjon. Variabel rente lån har rente som er basert på andre priser (LIBOR, for eksempel). En høyere rente kan føre til en høyere kreves månedlig betaling, så vær forberedt på en betaling sjokk hvis inflasjonen tar seg opp.
Låsing i prisen: Hvis du planlegger å låne snart, men du trenger ikke vedtatte planer, være oppmerksom på at prisene kan være høyere når du til slutt søke om et lån eller lås i en hastighet. Hvis det skjer, må du betale mer hver måned. La litt slingringsmonn i budsjettet hvis du handler for en høy verdi element som du vil kjøpe på kreditt. For å forstå hvordan renten påvirker den månedlige betaling og rentekostnader, kjøre noen lån beregninger med ulike priser.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kjøpe land lar deg bygge hjem til dine drømmer eller spare en bit av naturen. Imidlertid kan landet bli dyrt i høy etterspørsel områder, slik at du kan trenge et lån for å finansiere kjøp av tomter. Du kan anta at landet er en trygg investering (tross alt, “de er ikke å gjøre noe mer av det”), men långivere se land lån som risikabelt, slik at godkjenningsprosessen kan være mer tungvint enn vanlige boliglån.
Den enkle og lånekostnader vil avhenge av hvilken type bolig du kjøper:
Land som du har tenkt å bygge på i nær fremtid
Rå land som du ikke har tenkt å utvikle
For det meste, land lån er relativt kortsiktige lån, som varer to til fem år før en ballong betalingen forfaller. Men lengre sikt lån eksisterer (eller du kan konvertere til en lengre sikt lån), spesielt hvis du bygger et boligområde hjem på eiendommen.
Kjøp og Bygg i ett trinn
Långivere er mest villige til å låne når du har planer om å bygge på din eiendom. Holder rå land er spekulativ. Bygningen er også risikabelt, men bankene er mer komfortabel hvis du kommer til å tilføre verdi til eiendommen (ved å legge til et hjem, for eksempel).
Byggelån: Du kan være i stand til å bruke et enkelt lån å kjøpe land og finansiere bygging. Dette gjør at du kan lide gjennom mindre papirarbeid og færre avsluttende kostnader. Hva mer kan du sikre finansiering for hele prosjektet (herunder gjennomføring av build) – du vil ikke bli sittende fast holde land mens du ser etter en utlåner.
Byggeplaner: For å få godkjent for et byggelån, må du presentere planene til utlåner, som vil ønske å se at en erfaren byggmester gjør arbeidet. Midlene vil bli fordelt over tid, etter hvert som prosjektet skrider frem, slik at entreprenører må følge med hvis de forventer å få betalt.
Låne: Byggelån er kortsiktige lån, vanligvis ved hjelp av avdragsbetalinger og varer mindre enn ett år (ideelt prosjektet er ferdig da). Etter den tid, kan lånet bli konvertert til en standard 30-år eller 15-årig lån, eller vil du refinansiere lånet ved hjelp av nybygde struktur som sikkerhet.
Nedbetaling: Å låne for kostnadene land og bygging, må du foreta en forskuddsbetaling. Planlegger å komme opp med 10 til 20 prosent av den fremtidige verdien av hjemmet.
Ferdige Masse vs Raw Land
Hvis du kjøper en masse som allerede har verktøy og street-tilgang, vil du ha en enklere tid å få godkjent.
Rå land: rå land kan fortsatt bli finansiert, men långivere er mer nølende (med mindre det er typisk for ditt område – for eksempel noen områder er avhengige av propan, brønner og septik-systemer). Det er dyrt å legge til ting som kloakknettet og strøm til din eiendom, og det er mange muligheter for uventede utgifter og forsinkelser.
Nedbetaling: Hvis du kjøper mye (i et utviklingsunderavdeling, for eksempel), kan du være i stand til å legge ned så lite som 10 eller 20 prosent. For rå land, har tenkt på minimum 30 prosent ned, og du må kanskje ta 50 prosent til bordet for å få godkjent.
Låne: Ferdige mange er mindre risikabelt for långiverne, slik at de er mer sannsynlig å tilby enkeltvise byggelån som konverterer til “permanent” (eller 30 år) boliglån etter at byggingen er ferdig. Med uferdige massevis, långivere har en tendens til å holde lånebetingelser kortere (fem til ti år, for eksempel).
Redusere utlåner risiko: Hvis du kjøper rå land, er du ikke nødvendigvis kommer til å få en dårlig lån. Du kan forbedre dine sjanser for å få en god avtale hvis du hjelper utlåner håndtere risiko. Det kan være mulig å få lengre sikt lån, lavere rente og en mindre forskuddsbetaling kravet. Faktorer som bidrar til blant annet:
En høy kreditt score (over 680), som viser at du har lykkes lånt og nedbetalt i fortiden.
Lav gjeld til inntekt ratio, noe som indikerer at du har tilstrekkelig inntekt til å gjøre nødvendige innbetalinger.
En liten lånebeløpet, noe som resulterer i lavere utbetalinger, og en eiendom som er mest sannsynlig lettere å selge.
Ingen planer om å utvikle
Hvis du skal kjøpe land uten planer om å bygge et hjem eller virksomhet struktur på land, får et lån vil bli vanskeligere. Men det finnes flere alternativer for å få finansiering.
Lokale banker og kreditt fagforeninger: Start med å spør med finansinstitusjoner som ligger nær land du har tenkt å kjøpe. Hvis du ikke allerede bor i området, kan din lokale långivere (og online långivere) være nølende til å godkjenne et lån for ledige land. Lokale institusjoner kjenner det lokale markedet, og de kan ha en interesse i å tilrettelegge salg i det området du ser på. Selv om lokale institusjoner kan være villig til å låne ut, kan de likevel kreve opptil 50 prosent i aksjer og relativt kortsiktige lån.
Hjem egenkapital: Hvis du har betydelig egenkapital i ditt hjem, kan du være i stand til å låne mot at egenkapitalen med en andre boliglån. Med denne tilnærmingen, kan du være i stand til å finansiere hele kostnaden av landet og unngå å bruke ytterligere lån. Men, du tar en betydelig risiko ved å bruke ditt hjem som sikkerhet – hvis du ikke klarer å gjøre betalinger på lånet, kan utlåner ta hjem i foreclosure. Den gode nyheten er at renten på et hjem egenkapital lån kan være lavere enn prisene på et land kjøp lån.
Kommersielle långivere: Spesielt hvis du vil bruke eiendommen til forretningsformål eller en investering, kan kommersielle långivere være et alternativ. For å få godkjent, må du overbevise et lån offiser at du er en fornuftig risiko. Tilbakebetaling kan bare vare ti år eller mindre, men utbetalinger kan beregnes ved hjelp av en 15 år eller 30 år amortiseringsplan. Kommersielle långivere kan være mer imøtekommende når det gjelder sikkerhet. De kan tillate deg å lage personlige garantier med din bolig, eller du kan være i stand til å bruke andre eiendeler (som investering beholdning eller utstyr) som sikkerhet.
Eier finansiering: Hvis du ikke kan få et lån fra en bank eller kredittkort union, kan eiendommen nåværende eieren være villig til å finansiere kjøpet. Spesielt med rå land, kan eierne vet at det er vanskelig for kjøperne å få finansiering fra tradisjonelle långivere, og de kan ikke være i en hast for å ta ut penger. I slike situasjoner, eiere vanligvis får en relativt stor ned betaling, men alt er omsettelig. En 5- eller 10-års nedbetalingstid er vanlig, men utbetalingene kan beregnes ved hjelp av en lengre amortiseringsplan. En fordel med eieren finansiering er at du ikke vil betale de samme avsluttende kostnader du betaler tradisjonelle långivere (men det er likevel verdt å betale for å forske tittelen og grenser – ærlige grunneiere kan gjøre feil).
Spesialiserte långivere: Hvis du bare venter på det rette tidspunktet til å bygge eller du plukke et design for huset ditt, vil du sannsynligvis måtte bruke løsningene ovenfor. Men hvis du har uvanlig planer for din eiendom, kan det være en utlåner som fokuserer på din bruk for landet. I motsetning til bankene (som arbeider med mennesker å bygge hus, for det meste), spesialiserte långivere gjør et poeng av å forstå risiko og nytte av andre grunner til land eierskap. De vil være mer villige til å samarbeide med deg, fordi de ikke trenger å finne ut en one-off avtale. Disse långivere kan være regionalt eller nasjonalt, så søk på nettet etter hva du har i tankene. For eksempel:
Bevaring av naturressurser
Friluftsliv på privat eiendom
Solenergi eller vindkraft
Cellular eller kringkastingstårn
Jordbruk eller husdyr bruk, herunder havbeite, økologiske gårder, hobby gårder og hest boarding
Tips for kjøpere
Gjør leksene dine før du kjøper land. Du kan se eiendommen som en blank tavle full av potensial, men du ønsker ikke å komme i over hodet.
Avsluttende kostnader: I tillegg til kjøpesummen, kan du også ha avsluttende kostnader hvis du får et lån. Se etter opprinnelse avgifter, gebyrer, kredittsjekk kostnader, avgrensnings-avgifter, og mer. Finn ut hvor mye du vil betale, og gjøre den endelige finansieringen avgjørelsen med disse tallene i tankene. For en relativt billig eiendom, kan avsluttende kostnader utgjøre en betydelig andel av kjøpesummen.
Få en undersøkelse: Ikke anta at dagens gjerde linjer, markører, eller “opplagte” geografiske funksjoner nøyaktig viser en eiendomsgrense. Få en profesjonell til å fullføre en grense undersøkelse og kontrollere før du kjøper. Nåværende grunneiere kan ikke vite hva de eier, og det vil være problemet etter at du kjøper.
Sjekk tittelen: Spesielt hvis du låne uformelt (ved hjelp av ditt hjem egenkapital eller selger finansiering, for eksempel), gjør det profesjonelle långivere gjøre – en tittel søk. Finn ut om det er noen heftelser eller andre problemer med eiendommen før du overlate penger.
Budsjett for andre kostnader: Når du eier landet, kan du være på kroken for ekstra utgifter. Gjennomgå disse utgiftene i tillegg til eventuelle lån betalinger du gjør for landet. Potensielle kostnader inkluderer:
Kommunale eller fylkeskommunale skatter (sjekk med din skatterådgiver for å se om du kvalifiserer for fradrag)
Forsikring på ledige land eller forlatte bygninger
Huseiere Association (HOA) kontingent, hvis det er aktuelt
Enhver vedlikehold nødvendig, for eksempel reparere gjerdet linjer, administrerende drenering etc.
Bygge kostnader, hvis du noen gang bestemmer deg for å bygge, legge til tjenester, eller bedre tilgang til eiendommen
Tillater avgifter, for enhver aktivitet du har planlagt på eiendommen
Kjenner reglene
Når du ser ledige land, kan du anta alt er mulig. Men lokale lover og zoning krav begrenser hva du kan gjøre – selv på din egen private eiendom. HOA regler kan være spesielt frustrerende. Snakk med lokale myndigheter, en eiendomsmegler advokat og naboer (om mulig) før du godtar å kjøpe.
Hvis du oppdager eventuelle problemer med en eiendom du har øye på, spør om å gjøre endringer. Du kan være ute av lykken, eller du kan være i stand til å gjøre hva du vil etter å ha fulgt de riktige prosedyrer (ved å fylle ut papirene og betale avgifter). Det vil trolig være lettere hvis du ber om tillatelse i stedet for å forstyrre naboene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
