Kjøpe land lar deg bygge hjem til dine drømmer eller spare en bit av naturen. Imidlertid kan landet bli dyrt i høy etterspørsel områder, slik at du kan trenge et lån for å finansiere kjøp av tomter. Du kan anta at landet er en trygg investering (tross alt, “de er ikke å gjøre noe mer av det”), men långivere se land lån som risikabelt, slik at godkjenningsprosessen kan være mer tungvint enn vanlige boliglån.
Den enkle og lånekostnader vil avhenge av hvilken type bolig du kjøper:
- Land som du har tenkt å bygge på i nær fremtid
- Rå land som du ikke har tenkt å utvikle
For det meste, land lån er relativt kortsiktige lån, som varer to til fem år før en ballong betalingen forfaller. Men lengre sikt lån eksisterer (eller du kan konvertere til en lengre sikt lån), spesielt hvis du bygger et boligområde hjem på eiendommen.
Table of Contents
Kjøp og Bygg i ett trinn
Långivere er mest villige til å låne når du har planer om å bygge på din eiendom. Holder rå land er spekulativ. Bygningen er også risikabelt, men bankene er mer komfortabel hvis du kommer til å tilføre verdi til eiendommen (ved å legge til et hjem, for eksempel).
Byggelån: Du kan være i stand til å bruke et enkelt lån å kjøpe land og finansiere bygging. Dette gjør at du kan lide gjennom mindre papirarbeid og færre avsluttende kostnader. Hva mer kan du sikre finansiering for hele prosjektet (herunder gjennomføring av build) – du vil ikke bli sittende fast holde land mens du ser etter en utlåner.
Byggeplaner: For å få godkjent for et byggelån, må du presentere planene til utlåner, som vil ønske å se at en erfaren byggmester gjør arbeidet. Midlene vil bli fordelt over tid, etter hvert som prosjektet skrider frem, slik at entreprenører må følge med hvis de forventer å få betalt.
Låne: Byggelån er kortsiktige lån, vanligvis ved hjelp av avdragsbetalinger og varer mindre enn ett år (ideelt prosjektet er ferdig da). Etter den tid, kan lånet bli konvertert til en standard 30-år eller 15-årig lån, eller vil du refinansiere lånet ved hjelp av nybygde struktur som sikkerhet.
Nedbetaling: Å låne for kostnadene land og bygging, må du foreta en forskuddsbetaling. Planlegger å komme opp med 10 til 20 prosent av den fremtidige verdien av hjemmet.
Ferdige Masse vs Raw Land
Hvis du kjøper en masse som allerede har verktøy og street-tilgang, vil du ha en enklere tid å få godkjent.
Rå land: rå land kan fortsatt bli finansiert, men långivere er mer nølende (med mindre det er typisk for ditt område – for eksempel noen områder er avhengige av propan, brønner og septik-systemer). Det er dyrt å legge til ting som kloakknettet og strøm til din eiendom, og det er mange muligheter for uventede utgifter og forsinkelser.
Nedbetaling: Hvis du kjøper mye (i et utviklingsunderavdeling, for eksempel), kan du være i stand til å legge ned så lite som 10 eller 20 prosent. For rå land, har tenkt på minimum 30 prosent ned, og du må kanskje ta 50 prosent til bordet for å få godkjent.
Låne: Ferdige mange er mindre risikabelt for långiverne, slik at de er mer sannsynlig å tilby enkeltvise byggelån som konverterer til “permanent” (eller 30 år) boliglån etter at byggingen er ferdig. Med uferdige massevis, långivere har en tendens til å holde lånebetingelser kortere (fem til ti år, for eksempel).
Redusere utlåner risiko: Hvis du kjøper rå land, er du ikke nødvendigvis kommer til å få en dårlig lån. Du kan forbedre dine sjanser for å få en god avtale hvis du hjelper utlåner håndtere risiko. Det kan være mulig å få lengre sikt lån, lavere rente og en mindre forskuddsbetaling kravet. Faktorer som bidrar til blant annet:
- En høy kreditt score (over 680), som viser at du har lykkes lånt og nedbetalt i fortiden.
- Lav gjeld til inntekt ratio, noe som indikerer at du har tilstrekkelig inntekt til å gjøre nødvendige innbetalinger.
- En liten lånebeløpet, noe som resulterer i lavere utbetalinger, og en eiendom som er mest sannsynlig lettere å selge.
Ingen planer om å utvikle
Hvis du skal kjøpe land uten planer om å bygge et hjem eller virksomhet struktur på land, får et lån vil bli vanskeligere. Men det finnes flere alternativer for å få finansiering.
Lokale banker og kreditt fagforeninger: Start med å spør med finansinstitusjoner som ligger nær land du har tenkt å kjøpe. Hvis du ikke allerede bor i området, kan din lokale långivere (og online långivere) være nølende til å godkjenne et lån for ledige land. Lokale institusjoner kjenner det lokale markedet, og de kan ha en interesse i å tilrettelegge salg i det området du ser på. Selv om lokale institusjoner kan være villig til å låne ut, kan de likevel kreve opptil 50 prosent i aksjer og relativt kortsiktige lån.
Hjem egenkapital: Hvis du har betydelig egenkapital i ditt hjem, kan du være i stand til å låne mot at egenkapitalen med en andre boliglån. Med denne tilnærmingen, kan du være i stand til å finansiere hele kostnaden av landet og unngå å bruke ytterligere lån. Men, du tar en betydelig risiko ved å bruke ditt hjem som sikkerhet – hvis du ikke klarer å gjøre betalinger på lånet, kan utlåner ta hjem i foreclosure. Den gode nyheten er at renten på et hjem egenkapital lån kan være lavere enn prisene på et land kjøp lån.
Kommersielle långivere: Spesielt hvis du vil bruke eiendommen til forretningsformål eller en investering, kan kommersielle långivere være et alternativ. For å få godkjent, må du overbevise et lån offiser at du er en fornuftig risiko. Tilbakebetaling kan bare vare ti år eller mindre, men utbetalinger kan beregnes ved hjelp av en 15 år eller 30 år amortiseringsplan. Kommersielle långivere kan være mer imøtekommende når det gjelder sikkerhet. De kan tillate deg å lage personlige garantier med din bolig, eller du kan være i stand til å bruke andre eiendeler (som investering beholdning eller utstyr) som sikkerhet.
Eier finansiering: Hvis du ikke kan få et lån fra en bank eller kredittkort union, kan eiendommen nåværende eieren være villig til å finansiere kjøpet. Spesielt med rå land, kan eierne vet at det er vanskelig for kjøperne å få finansiering fra tradisjonelle långivere, og de kan ikke være i en hast for å ta ut penger. I slike situasjoner, eiere vanligvis får en relativt stor ned betaling, men alt er omsettelig. En 5- eller 10-års nedbetalingstid er vanlig, men utbetalingene kan beregnes ved hjelp av en lengre amortiseringsplan. En fordel med eieren finansiering er at du ikke vil betale de samme avsluttende kostnader du betaler tradisjonelle långivere (men det er likevel verdt å betale for å forske tittelen og grenser – ærlige grunneiere kan gjøre feil).
Spesialiserte långivere: Hvis du bare venter på det rette tidspunktet til å bygge eller du plukke et design for huset ditt, vil du sannsynligvis måtte bruke løsningene ovenfor. Men hvis du har uvanlig planer for din eiendom, kan det være en utlåner som fokuserer på din bruk for landet. I motsetning til bankene (som arbeider med mennesker å bygge hus, for det meste), spesialiserte långivere gjør et poeng av å forstå risiko og nytte av andre grunner til land eierskap. De vil være mer villige til å samarbeide med deg, fordi de ikke trenger å finne ut en one-off avtale. Disse långivere kan være regionalt eller nasjonalt, så søk på nettet etter hva du har i tankene. For eksempel:
- Bevaring av naturressurser
- Friluftsliv på privat eiendom
- Solenergi eller vindkraft
- Cellular eller kringkastingstårn
- Jordbruk eller husdyr bruk, herunder havbeite, økologiske gårder, hobby gårder og hest boarding
Tips for kjøpere
Gjør leksene dine før du kjøper land. Du kan se eiendommen som en blank tavle full av potensial, men du ønsker ikke å komme i over hodet.
Avsluttende kostnader: I tillegg til kjøpesummen, kan du også ha avsluttende kostnader hvis du får et lån. Se etter opprinnelse avgifter, gebyrer, kredittsjekk kostnader, avgrensnings-avgifter, og mer. Finn ut hvor mye du vil betale, og gjøre den endelige finansieringen avgjørelsen med disse tallene i tankene. For en relativt billig eiendom, kan avsluttende kostnader utgjøre en betydelig andel av kjøpesummen.
Få en undersøkelse: Ikke anta at dagens gjerde linjer, markører, eller “opplagte” geografiske funksjoner nøyaktig viser en eiendomsgrense. Få en profesjonell til å fullføre en grense undersøkelse og kontrollere før du kjøper. Nåværende grunneiere kan ikke vite hva de eier, og det vil være problemet etter at du kjøper.
Sjekk tittelen: Spesielt hvis du låne uformelt (ved hjelp av ditt hjem egenkapital eller selger finansiering, for eksempel), gjør det profesjonelle långivere gjøre – en tittel søk. Finn ut om det er noen heftelser eller andre problemer med eiendommen før du overlate penger.
Budsjett for andre kostnader: Når du eier landet, kan du være på kroken for ekstra utgifter. Gjennomgå disse utgiftene i tillegg til eventuelle lån betalinger du gjør for landet. Potensielle kostnader inkluderer:
- Kommunale eller fylkeskommunale skatter (sjekk med din skatterådgiver for å se om du kvalifiserer for fradrag)
- Forsikring på ledige land eller forlatte bygninger
- Huseiere Association (HOA) kontingent, hvis det er aktuelt
- Enhver vedlikehold nødvendig, for eksempel reparere gjerdet linjer, administrerende drenering etc.
- Bygge kostnader, hvis du noen gang bestemmer deg for å bygge, legge til tjenester, eller bedre tilgang til eiendommen
- Tillater avgifter, for enhver aktivitet du har planlagt på eiendommen
Kjenner reglene
Når du ser ledige land, kan du anta alt er mulig. Men lokale lover og zoning krav begrenser hva du kan gjøre – selv på din egen private eiendom. HOA regler kan være spesielt frustrerende. Snakk med lokale myndigheter, en eiendomsmegler advokat og naboer (om mulig) før du godtar å kjøpe.
Hvis du oppdager eventuelle problemer med en eiendom du har øye på, spør om å gjøre endringer. Du kan være ute av lykken, eller du kan være i stand til å gjøre hva du vil etter å ha fulgt de riktige prosedyrer (ved å fylle ut papirene og betale avgifter). Det vil trolig være lettere hvis du ber om tillatelse i stedet for å forstyrre naboene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.