Noen ganger er livet bringer overraskelser. Hvis du opplever at du ikke kan foreta innbetalinger på en eller flere av dine lån, er det best å ta affære før heller enn senere. Beveger seg raskt hjelper deg å minimere skade på din økonomi og stresset med å rydde opp noe som kunne fortsette å bli verre.
Løsningen kan være enkel i noen tilfeller. For eksempel, hvis du ikke har råd til bilen betalinger, kan det være mulig å selge bilen og bytte til et rimeligere, men trygg bil – eller til og med gjøre uten bil for en stund.
Dessverre løsninger er sjelden så enkelt.
Heldigvis finnes det strategier du kan bruke til å holde ting blir verre.
Table of Contents
Hvis du ikke betaler
Det kan hjelpe å snakke om worst-case-scenario først. Hvis du bare slutte å betale på et lån, vil du til slutt standard på det lånet. Resultatet er at du skylder mer penger fordi straffer, gebyrer og renter vil bygge opp. Kreditt-score vil falle. Det kan ta flere år å komme seg, men du kan bygge din kreditt og låne igjen – noen ganger i løpet av få år.
Skyldnerens fengsler ble forbudt i USA for lenge siden, slik at du ikke trenger å bekymre deg for gjeld samler trusler om å sende politiet ut i morgen . Men trenger du å ta hensyn til juridiske dokumenter og krav til minst møte i retten.
Det er det verste som kan skje. Det er ikke morsomt – det er frustrerende og stressende – men det er noe du kan komme gjennom, og du kan unngå den situasjonen helt.
Når du innser at du ikke kan betale
Forhåpentligvis har du litt tid før neste betalingen forfaller. Hvis det er tilfelle, kan du iverksette tiltak før du er sent på eventuelle utbetalinger. På dette punktet, du har fortsatt flere muligheter.
- Betale sent: Det er best å gjøre dine lån betalinger på tid, men hvis du ikke kan gjøre det, er litt sent bedre enn virkelig sent. Prøv å få betaling i løpet av 30 dager etter forfall. I mange tilfeller er de sene betalinger ikke rapportert til kreditt-byråer, slik at kreditt vil ikke bli skadet. Dette gir deg muligheten til å konsolidere eller refinansiere gjeld.
- Konsolidere eller refinansiere: Du kan være bedre med en annen lån. Spesielt med giftige lån som kredittkort og lønning lån, konsolidere med et personlig lån gir lavere rentekostnader og lavere kreves betaling. Pluss at du har mer tid til å betale tilbake. For eksempel kan du få et personlig lån som du betale tilbake over tre til fem år. Tar lengre tid å betale tilbake kan ende opp med å koste deg mer i renter – men det kanskje ikke. Igjen, hvis du får ut av lønning lån du kan lett komme ut fremover. Du må søke før du begynner manglende betalinger å få godkjent for en konsolidering lån. Långivere ønsker ikke å innvilge et lån til noen som er allerede bak. Hvor bør du låne? Start med å søke om usikrede lån i banker og kreditt fagforeninger som fungerer i samfunnet, og online långivere. Gjelde for disse lånene på samme tid slik at du minimere skade på kreditt og gå med det beste tilbudet.
- Sikret lån: Konsolidering med et sikret lån er også et alternativ hvis du ønsker å pantsette eiendeler som sikkerhet. Men risikerer du å miste disse eiendelene hvis du ikke kan foreta betalinger på nye lån. Hvis du setter huset ditt på linjen, kan du miste den i foreclosure, som gjør ting vanskelig for deg og din familie. Å ha bilen din repossessed er aldri enkel, og det ville være vanskeligere å få til å fungere, og fortsette å tjene en inntekt.
- Kommunisere med långivere: Hvis du forutse problemer med å betale, snakke med utlåner. De kan ha alternativer for å hjelpe deg, enten det er å endre forfallsdato eller la deg hoppe over utbetalinger i flere måneder. Du kan selv være i stand til å forhandle frem en løsning med utlåner. Forklar at du ikke kan gjøre betalinger, tilbyr mindre enn du skylder, og se om de godtar. Dette er ikke sannsynlig å lykkes med mindre du kan overbevise utlåner at du ikke klarer å betale, men det er et alternativ. Merk at kreditten vil lide hvis du avgjøre, men du kan sette betalinger bak deg.
- Prioriter betalinger: Du må kanskje ta vanskelige beslutninger om hvilke lån å slutte å betale og hvilke du vil holde deg oppdatert på. Konvensjonell visdom sier å holde å betale i ditt hjem og auto lån, og å slutte å betale usikret lån hvis du må, som personlige lån og kredittkort. Begrunnelsen er at du egentlig ikke ønsker å bli kastet ut eller har bilen overtatt. Skade på kreditt er også uønsket, men det betyr ikke umiddelbart forstyrre livet ditt på samme måte. Lag en liste over dine betalinger og gjøre et bevisst valg om hver enkelt, holde sikkerhet og helse i bakhodet når du velger.
Federal studielån
Hvis du har lånt for høyere utdanning ved hjelp av statlige lån programmer, har du et par ekstra alternativer tilgjengelig. Lån som er støttet av den føderale regjeringen har visse fordeler som ikke finnes andre steder.
- Utsettelse: Hvis du kvalifiserer for en utsettelse, kan du slutte å gjøre betalinger midlertidig. Dette gir deg tid til å komme tilbake på føttene. For noen låntakere, er dette et alternativ i perioder med arbeidsledighet eller annen økonomisk motgang.
- Inntektsbasert nedbetaling: Hvis du ikke kvalifiserer for en utsettelse, kan du være i stand til å i det minste redusere den månedlige utbetalinger. Inntekts drevet tilbakebetaling programmer kan resultere i en betaling som bør være mer overkommelige. Hvis inntekten er ekstremt lav, vil du ende opp med en ekstremt lav betaling for å matche.
lønning lån
Lønning lån er også unik, hovedsakelig på grunn av sin ekstremt høye kostnader. Disse lånene kan enkelt sende deg inn i en gjeldsspiral, og til slutt, vil tiden kommet når du ikke kan foreta betalinger.
Konsolidere lønning lån er en av de beste alternativene med mindre du kan betale dem av. Kan du selge noe for å tromme opp penger? Skift gjelden til en rimeligere utlåner – selv kredittkort balanse overføringer kan du spare penger og kjøpe deg tid. Bare vær oppmerksom på balanse overføre avgifter, og ikke bruke kortet for noe annet enn å betale ned på eksisterende gjeld.
Hvis du allerede har skrevet en sjekk til en lønning utlåner, kan det være mulig å stoppe betaling på sjekken. Men dette kan føre til juridiske problemer, og du vil fortsatt skylder penger. Snakk med en lokal advokat eller juridisk rådgiver kjent med lovene i staten før du slutter betaling. Selv om det er et alternativ, må du betale en beskjeden avgift til banken din.
Kredittkort
Hoppe innbetalinger på et kredittkort krever også spesiell oppmerksomhet. Hvis det er mulig, i det minste gjøre minimum betaling, men mer er alltid bedre. Når du slutter å betale, kan kredittkortselskapet heve renten til et mye høyere straff rate. Dette kan gjøre deg revurdere prioritering av hvilke betalinger å hoppe og hvilke som skal betale.
Få hjelp
Du tenker kanskje at du ikke kan ha råd til å få hjelp hvis du har problemer med lån betalinger. Men du er ikke nødvendigvis på egen hånd.
- Kreditt rådgivning kan hjelpe deg å forstå din situasjon og komme opp med løsninger. En utvendig perspektiv er ofte nyttig, spesielt fra noen som arbeider med forbrukere som deg hver dag. Nøkkelen er å jobbe med en hederlig rådgiveren hvem som ikke bare prøver å selge deg noe. I mange tilfeller er rådgivning tilbys uten kostnader for deg. Avhengig av situasjonen, kan rådgiveren foreslå en gjeld forvaltningsplanen eller en annen løpet av handlingen. Start rådgiveren søket med National Foundation for Credit Rådgiving (NFCC) og spør om avgifter og filosofi før du godtar noe.
- Konkurs advokater kan også hjelpe, men ikke bli overrasket når de foreslår innlevering av konkurs. Konkurs kan løse problemene dine, men det kan være bedre alternativer.
- Offentlig støtte er også tilgjengelig i mange områder. Lokale verktøy, den føderale regjeringen, og andre gir lindring til mennesker som trenger hjelp å betale regninger. Disse programmene kan gi nok lettelse å hjelpe deg å holde på toppen av dine lån betalinger og unngå mer drastiske tiltak. Start søket ved USA.gov og spør din lokale energi og telefon-leverandører om tilgjengelige programmer.
Går videre
Så langt har vi dekket kortsiktige løsninger. Til syvende og sist, må du ha en langsiktig plan for å bo på toppen av regninger. Livet er mindre stressende når du ikke trenger å sette ut disse brannene, og du vil ønske å finansiere større og bedre mål.
- Nødsituasjon fondet: Det er viktig å ha beredskap besparelser. Enten det er $ 1000 for å komme deg ut av knipa, eller tre måneder igjen av levekostnader, som ekstra penger vil hjelpe deg å unngå problemer. Du trenger ikke å ta på gjeld hvis noe bryter, og du vil være i stand til å betale regninger uten avbrudd. Utfordringen er å bygge opp dette fondet, som er et spørsmål om å bruke mindre enn du tjener.
- Forstå din økonomi: Du må få et grep om din inntekt og utgifter for å være vellykket. Skriv disse tallene ned og spore hver krone du bruker i minst en måned – lengre er bedre. Ikke glem å ta med utgifter du bare betaler årlig, for eksempel eiendomsskatt eller en forsikringspremie. Du kan ikke ta smarte avgjørelser før du vet hvordan pengene er brukt. Du må kanskje tjene mer, bruke mindre, eller begge deler. For raske resultater, er de vanligste alternativene tar på ekstra arbeid, kutte utgifter, og selge ting du ikke lenger trenger. For en mer langsiktig løft, jobbe på din karriere og forbruksvaner etter at du har tatt de raske gevinster.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.