Mange ting skjer mellom tiden du drar kredittkortet ditt og registrere kredittkort slip. Alt som skjer bak kulissene gjør det mulig for deg å foreta kjøp med kredittkort i stedet for å måtte gå til banken hver gang du ønsker å bruke pengene fra kredittgrensen.

Noen få mennesker / enheter er involvert i hvert kredittkort transaksjon:

• Kunden (du) som presenterer kredittkort for betaling.
• Selgeren selger deg varer eller tjenester.
• Kjøpmannen bank sender kredittkorttransaksjoner for godkjenning.
• Kredittkortbetaling nettverket er et bindeledd mellom selgeren banken og kredittkortselskapet.
• Kredittkortselskapet godkjenner og betaler transaksjoner.

1. Dra kredittkort for godkjenning

Du presenterer kortet ditt til betaling ved å sveipe kredittkort gjennom betalingsterminalen. Betalingsterminalen kommuniserer med selgeren banken for å spørre om du kan gjøre kredittkort kjøp.

2. Kredittkort Authorization

Selgeren banken kontakter den aktuelle kredittkort nettverk (Visa, MasterCard, American Express eller Discover) for å få autorisasjon for kredittkort kjøp. Deretter til betaling nettverkskontakter kredittkortutstederen sørge for at kredittkortet er gyldig og det er nok tilgjengelig kreditt for transaksjonen.

American Express og Discover er betalingsnettverk og kredittkortselskapet, slik at de godkjenner kredittkorttransaksjoner selv. Visa og MasterCard, men ikke utsteder kredittkort og må kontakte kredittkortselskapet.

Kredittkortutstederen sender tilbake en autorisasjonskode for transaksjonen. Hvis kredittkortet blir avvist, vil du ikke få en grunn til at poenget med salg, bare en melding om at kortet ble avvist. Du må ta kontakt med kortutstederen direkte for å finne ut hvorfor kortet ble avvist.

Butikkens bank sender sin kommunikasjon elektronisk, enten via telefonlinjen eller via internett. Du har kanskje vært på en butikk eller restaurant og hørte skrikende og statisk fra kredittkort terminal kommunisere med selgeren banken. Nå vet du hva som skjer.

3. kredittkort godkjenning

Selgeren banken sender godkjenningsmelding for kredittkortet ditt kjøp, kvitterings utskrifter, registrere deg, og du kan forlate med kjøpet.

Når du signerer kvitteringen og forlater butikken med kjøpet, har kredittkortet ditt kun er godkjent for betalingen. Kjøpmannen har faktisk ikke blitt betalt og kredittkortet har ikke blitt belastet. Hvis du sjekker kredittkort på nettet rett etter at du har gjort et kjøp, betaling sannsynligvis ikke har vist seg i transaksjonen liste ennå. Noen kredittkortselskaper har mer avanserte rapporteringssystemer som viser autoriserte transaksjoner og kan også redusere tilgjengelig kreditt ved mengden av nylige kjøpet. Det er mer sannsynlig at du ikke vil se kostnaden for et par dager.

4. Batch Processing

På slutten av dagen, skriver selgeren en liste over alle kredittkorttransaksjoner som er gjort den dagen, og sender dem til sin bank. Kjøpmannen bank sender da transaksjonene til den aktuelle betalingsnettverk for behandling.

5. kredittkortselskapet Sender Betaling

Kredittkort nettverk kan hver kredittkortutstederen vet hva betalinger forfaller. Kredittkortutstederen holder en avgift, formidlingsgebyret, som en del av avtalen med selgeren. Kredittkortselskaper dele formidlingsgebyret med kredittkort nettverk. Siden American Express og Discover er både kredittkort nettverket og kredittkortselskapet, de kommer til å holde en høyere prosentandel av gebyret.

6. Merchant blir betalt

Kredittkort nettverket sender betaling til selgeren banken som samler sin egen avgift før deponering kredittkortbelastninger i kjøpmann konto.

7. kredittkortselskapet fakturerer deg

Hver måned sender kredittkortselskapet en regning for kostnader du har gjort i løpet av måneden. Deretter betaler du noen eller alle anklagene. Hvis du velger å betale bare en del av kostnadene, vil du betale renter på beløpet som du ikke betaler. Kredittkortutstederen bruker penger og interesse du betaler for å betale kjøpmenn som nye transaksjoner er gjort.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lån beskyttelse forsikring er utformet for å gå inn og dekke månedlige avdrag på lån og beskytte deg mot mislighold i tilfelle noe fra jobb tap til ødeleggende sykdom og død. Virker som en god idé å melde seg for det når du tar opp et lån, enten det er et boliglån for et nytt hjem eller et personlig lån for å konsolidere kredittkort balanserer, gjør det ikke?

Mens det er fordeler med å denne type beskyttelse, er det også en lang liste med grunner til å tenke nøye før du signerer på den stiplede linjen, inkludert det faktum at det finnes bedre alternativer der ute som vil beskytte deg og din familie mer direkte og grundig i tilfelle av uventede.

Typene lån forsikringer Tilgjengelige

Som Federal Trade Commission (FTC) forklarer , er det flere typer lån forsikring (også kjent som kredittforsikring) tilgjengelig for forbrukerne. Alternativene inkluderer gjeldsforsikring; kreditt funksjonshemming forsikring; ufrivillig arbeidsledighet forsikring og endelig kreditt eiendom forsikring.

Ingen av disse må forveksles med private boliglån forsikring, ellers kjent som PMI, som vanligvis er en forutsetning for boligkjøpere som setter mindre enn 20% ned på et hjem kjøpet.

avtagende Vilkår

Blant ulempene med lån eller kredittforsikring er den synkende verdien av politikken, sier Kathleen Fish, en sertifisert finansiell planlegger og president of Fish and Associates.

Hva betyr det egentlig?

I den enkleste forstand, det betyr at du alltid vil betale det samme beløpet for den månedlige premie til tross for at ansiktet beløpet eller fordel som tilbys av politikken avtar med hver påfølgende betaling, forklarte Fish. Hun antyder at nivå begrepet politikk, som betaler politikken hele ansiktet verdi for livet av politikken sikt, er ofte et bedre alternativ.

Zhaneta Gechev av One Stop Livsforsikring tilbyr lignende kritikk av lån forsikring og sier hun er opptatt av å utdanne forbrukerne om ulempene med en slik politikk.

“For eksempel, starter du med en $ 200,000 politikk og at du alltid betaler samme premie. Men i X antall år, kan politikken være verdt halvparten av hva du startet med,”sa Gechev. “Hvorfor betale samme pris for lavere dekning?”

Regler Mottaker

Enda en viktig forskjell å forstå om lån forsikring er som drar nytte av politikken. Svaret er banken eller utlåner, ikke du, og ikke dine familiemedlemmer.

Med andre ord, med en standard livsforsikring, for eksempel, får du til å velge den begunstigede. “Du får å nevne mottaker som i sin tur kan betale ned lånet og holde forskjellen,” sa Fish.

Men med lån forsikring, bank eller utlåner er den eneste betalingsmottakeren. For å gjøre dette punktet klarere, hvis du forgå før boliglån er betalt av, for eksempel, vil boliglån forsikring betale balansen skyldte på hjemmet. Det er det.

“Men dette er kanskje ikke det familien trenger på det aktuelle tidspunktet,” forklarte Gechev. “Din ektefelle eller foreldre eller barn vil trenge penger til å betale for begravelsen. Og som vi alle vet, de er ikke billig.”

Overlevende familiemedlemmer kan også bli nødt til å betale medisinske regninger og andre utgifter.

“For meg som forbruker, jeg ønsker å holde kontroll over beslutningen om hvordan pengene blir brukt,” fortsatte Gechev. Og ved å velge for lån forsikring i stedet for en tradisjonell livsforsikring eller uførhet politikk, du mister kontrollen fordi den begunstigede er utlån institusjon.

Post-krav Writing

For alle pengene du betaler inn lån forsikring, er det ingen garanti for det faktisk vil dekke deg i en tid med behov, sier Angela Bradford, av World Financial Group.

“Selskapene bestemmer på tidspunktet for kravet dersom personen var forsikrings. De ikke alltid betale ut,”sa hun. “De fleste er satt opp på denne måten. På tidspunktet for noe som skjer er når selskapet bestemmer seg for om de kommer til å betale ut lån eller boliglån … Hvis klienten hadde tidligere helseproblemer, selskapene komme unna uten å betale ut.”

For å unngå denne fallgruven, før du registrerer deg for en politikk spørre om selskapets underwriting prosedyrer, spesielt om politikk er garantert når søkt om eller når krav er innlevert, sier Sarah Jane Bell, en finansiell rådgiver med Sun Life Financial.

“Ofte er det garantert etter et krav, så hvis du hadde en medisinsk problem ikke offentliggjort på søknad, kan kravet bli avvist, selv etter å ha betalt premie sammen,” Bell sa.

Du har kanskje allerede dekning du trenger

Mange forbrukere ikke klarer å innse at de allerede har dekning nødvendig å betale et boliglån eller andre lån i tilfelle en nødsituasjon.

Denne dekningen kommer i form av andre retningslinjer (tror: livsforsikring, funksjonshemming forsikring) og ofte, de andre politikk har den ekstra fordelen av ikke å kreve midlene brukes utelukkende til å betale ned lånet, som allerede diskutert.

“Når du shopper for lån beskyttelse forsikring, først gjennom din nåværende livsforsikring, funksjonshemming forsikring og andre dekning for å se om du virkelig trenger ytterligere dekning for lånet ditt,” antyder Kathryn Casna, en forsikring spesialist med TermLife2Go.com.

De fleste arbeidsgivere, for eksempel tilby ansatte muligheten til å registrere seg for kortsiktige uførhet og arbeidsledighet forsikring under besøket på boarding prosess, og kan tilby langsiktig uførhet politikk også, sa Casna.

På et minimum, shoppe rundt for lån forsikring

Hvis du likevel bestemmer deg for at et lån beskyttelse politikk er den beste tilnærmingen for deg, er det viktig å shoppe rundt, identifisere den beste prisen og riktig dekning for din situasjon.

Mange lån beskyttelse forsikring planer koste rundt 0,2% til 0,3% av lån eller boliglån, sa Jared Weitz, administrerende direktør og grunnlegger av forente Capital Source.

“Prisen vil variere basert på varigheten av planen, størrelsen, og nivået på dekning,” Weitz forklart.

Også, som en del av forskningsprosessen, sørg for at du får riktig type politikk, sa Casna.

“Credit livsforsikring betaler ut bare hvis du dør. Credit funksjonshemming utbetaler bare hvis du ikke kan jobbe på grunn av en funksjonshemming, mens ufrivillig arbeidsledighet forsikring betaler ut om du mister jobben eller annen grunn det er ikke din feil,”Casna forklart.

Gjennomgå retningslinjene nøye for å sikre at det vil dekke dine bekymringer. Noen kreditt uførhet politikk, for eksempel, vil ikke betale ut om du jobber deltid, er selvstendig næringsdrivende, eller manglende evne til arbeid skyldes en allerede eksisterende helsetilstand.

“Les den fine print før du registrerer deg, må du være klar over hva politikken faktisk dekker og under hvilket grunnlag du er i stand til å sende inn et krav,” sier Weitz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis du har et boliglån på hjemmesiden din, har du sannsynligvis lurt på om det ville være verdt å betale det ned foran planen. Og hvis så, er du ikke alene. Debatten om å forskuddsbetale boliglån har vedvart i personlig økonomi verden for en stund nå, og det er ikke å gå bort helst snart.

Den gode nyheten er at det er betydelige fordeler og ulemper som kommer visner heller strategi. Det er også en psykologisk komponent til å vurdere som kan gjøre enten valget en god en, avhengig av omstendighetene.

Skulle du betaler på forskudd ditt boliglån? Tenk matematikk og de potensielle fordelene før du bestemmer deg.

Betale av boliglån eller investere? Math sier …

Når det gjelder hvorvidt å forskuddsbetale boliglån, er det visse folk som bare vil terpe på de økonomiske konsekvensene av dette vedtaket. På den ene siden av ligningen, du har eksperter som sier at du ikke bør forskuddsbetale boliglån hvis du er låst inn på en lav rente. Deres resonnement: Du ville være bedre å investere pengene dine i aksjemarkedet, hvor et rimelig diversifisert aksjeportefølje kan forvente å tjene minst 7% i gjennomsnitt i løpet av et tiår eller mer.

Med andre ord, ville du ikke ønsker å betale ned et boliglån på 4% april når du kan tjene en større avkastning ved å investere i aksjer og obligasjoner gjennom en megling konto eller bumping opp din pensjon bidrag. Legg i boliglån interesse fradrag du kan ta på dine føderale skatter og, sier de, du ville være dumt å forskuddsbetale boliglån og gå glipp av disse perks.

Når det gjelder folk som ser boliglån forhåndsbetaling problemet i svart og hvitt, spørsmålet er bare om matematikk. Tross alt, hvorfor ville du forskuddsbetale et lån på 3% eller 4% og taper på en del av en verdifull skattefradrag når du kan investere de pengene i stedet og tjene betydelig mer?

Men det er en emosjonell side til Forskuddsbetaling boliglån, Too

Likevel, det er nok av folk som ignorerer matematikk og smi videre med sine boliglån forhåndsbetaling planer. Mine foreldre falt holdent i den kategorien. I stedet for å ta de vanlige 30 år å betale sine boliglån, de har betalt den av i mindre enn 20 år.

Spør dem om de bryr seg om skattekort de tapte på, og de vil nok se på deg som en gal person. Hvorfor? Fordi beslutningen om å forskuddsbetaling var aldri om regnestykket til dem; det var om deres økonomiske frihet. Og matematikk til side, de har aldri angret på sin beslutning om å betale av sine hjem og bli helt gjeldfri.

Og mange mennesker er enig med at følelse. For noen mennesker, som mine foreldre, det hele koker ned til det faktum at de bare ikke liker gjeld. Det er så enkelt.

Jeg er også følge i deres fotspor. Vi tok ut en 15-år boliglån for fire år siden, og jeg har jobbet hardt for å betale den av siden den gang. Vi lever i vår evig hjem, tross alt, men det betyr ikke at jeg ønsker å betale den av for alltid. I skrivende, jeg har én betaling å gjøre på mitt boliglån før vi vil være helt gjeldfri. Innen du leser dette, vil jeg ha nådd målet mitt. Spør meg et år fra nå hvis jeg angre på det, og jeg kan garantere deg at jeg vil si “nei”.

Likevel, andre foretrekker en dypere analyse. Enten du er en matte person eller noen som bare avskyr gjeld, det er andre fordeler og ulemper å vurdere også.

Analysere Fordeler og ulemper

Den første er den boliglån interesse fradrag mange hevder å gjøre når de filen sine skatter. Med det i tankene, la oss ta en titt på hva boliglån interesse fradrag egentlig betyr.

Den enkleste måten å finne ut ditt boliglån interesse fradrag er å se på effektiv skattesats. Si din generelle skattesatsen er 22%, for eksempel. I gjennomsnitt reduserer boliglån interesse fradrag skatter av $ 22 for hver $ 100 du betaler i boliglån interesse.

Det er en ganske fin perk, men det er en påminnelse. Ditt hjem boliglån interesse fradrag er bare gyldig for det beløpet du trekke utover standardfradrag, som er tilgjengelig for skattytere som ikke spesifisere sine avkastning. Som i 2018, er standardfradrag $ 24 000 for ektepar og $ 12 000 for enkeltpersoner. Dessuten gikk den nye skattereformen regningen i år plassert en $ 750.000 cap på boliglån interesse fradrag, som betyr at du kan bare trekke fra renter på boliglån beløp under denne lua.

Så hva betyr det? Per 2018, innebærer en høyere standard fradrag færre og færre folk vil spesifisere sine skatter. Og hvis du ikke spesifisere dine skatter, er ditt hjem boliglån interesse fradrag verdt noe. Og selv om du gjør det, er det bare verdt hva det hjelper deg å spare i løpet av standardfradrag som alle kan ta. I mange tilfeller, drastisk reduserer verdien av boliglån interesse fradrag til et punkt der det er knapt verdt å vurdere.

Men hva med de tapt investere avkastning? Når du spør folk om de forhåndsbetale sine boliglån og hvorfor, vil du finne mange skeptikere som balk på ideen om å frakte langsiktig gjeld i favør av å investere sine ekstra dollar i aksjemarkedet. Og når det gjelder hvem som er “feil” eller “riktig”, er det flere måter å se på det.

Siden aksjemarkedet har gitt gode resultater, favoriserer regnestykket de som velger å holde på lav rente boliglån og investere sine ekstra dollar i stedet.

Men i motsetning til aksjemarkedet, som ikke er garantert, interessen du sparer ved forskuddsbetaling boliglån er en “sure thing.” Mange mennesker er glade prepaying og bank de ekstra pengene de sparer på renter, selv om det er mindre enn de kan ha tjent ved å investere sine ekstra dollar i stedet.

En balansert tilnærming

Som noen som elsker matte , men forakter gjeld, ser jeg begge sider av saken. Og det er derfor min familie har tatt en balansert tilnærming. Min strategi har alltid involvert maxing ut vår pensjonisttilværelse kontoer først og fremst, og deretter kaste noen ekstra hundre dollar på boliglån hver måned. Jada, er vårt hjem nesten nedbetalt, men det er bare fordi vi har investert tungt hele tiden, maxed ut våre pensjonisttilværelse kontoer, og møtte alle våre andre finansielle mål.

Vi kunne ha betalt vårt hjem av raskere, men jeg hadde ikke lyst til å spare mindre for pensjonisttilværelsen for å gjøre det. Så har vi tatt en “all over” tilnærming og gjort ting på vår egen tid.

På slutten av dagen, bare du kan bestemme hvordan å nærme ditt boliglån gjeld. Når du hater gjeld, vil du sette det bak deg en gang for alle, og det er forståelig. Men det er også forståelig for noen å gjøre sin beslutning basert utelukkende på tallene. Tross alt, er det vanskelig å argumentere med matematikk.

Så bør du forskuddsbetale boliglån? Det er, og har alltid vært, opp til deg. Bare sørg for at enhver beslutning du gjør er en informert ett.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En av de vanligste spørsmålene jeg spurt av lesere gjelder i hvilken rekkefølge de skal begynne å betale sin gjeld. Vanligvis vil de liste flere gjeld og deretter be meg om å fortelle dem i hvilken rekkefølge de bør bestrebe seg på å betale dem av.

Jeg pleier å fortelle dem at det ikke er fullt så enkelt.

Først av alt, de vanligvis ikke har tatt grunnleggende trinnene for å redusere sin gjeld. Har de konsolidert sine studielån? Har de gjort noen null-rente balanse overføringer? Har de sett på muligheten for personlige lån? Har de bedt om rentenedsettelser på sine kredittkort? De er alle trinn folk bør ta når de vurderer sin gjeldssituasjon.

For det andre, og dette er kanskje enda viktigere, det finnes ulike strategier for å betale ned gjeld, hver med forskjellige fordeler, og ulike strategier som fungerer best for ulike mennesker og ulike situasjoner. Noen mennesker er mer rettet mot suksess ved hjelp av en metode, mens andre kan være i en gjeldssituasjon som sterkt peker dem mot en helt annen metode.

Snarere enn å forklare hver av disse ideene, jeg tenkte jeg skulle vise dem til deg ved å arbeide gjennom et eksempel.

La oss si at du har fem gjeld:

• Gjeld # 1 (kredittkort) : $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
• Gjeld # 2 (studielån) : $ 20 000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
• Gjeld # 3 (kredittkort) : $ 7000, 24,9% rente, kredittgrense på $ 15 000
• Gjeld # 4 (personlig lån) : $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense
• Gjeld # 5 (boliglån): 180 000 $, 4% rente, ingen kredittgrense

Bestilt av Balanse

Den første strategien verdt å diskutere er bestiller dem av balanse. Dette er strategien popularisert av radiovert Dave Ramsey og er grunnlaget for hans “gjeld snøball” strategi.

Ideen bak denne strategien er å bestille gjeld ved deres nåværende balanse, med lavest resten kommer først. Når du har dem bestilt, må du minimum betalinger hver måned på alle av gjelden, men den øverste på listen, så du gjør størst mulig utbetaling du kan mot den øverste gjeld.

Ved hjelp av denne metoden, du kommer til å nå Utbetalingen punktet for laveste beløpet gjeld relativt raskt, og dermed kommer du til å nyte følelsen av å lykkes som kommer fra å betale en gjeld ganske raskt.

Den følelsen av psykologisk suksess fra å betale en gjeld kan være en stor avtale for noen mennesker. Det kan føles genuint livet endring, som det er bevis for mange mennesker at de kan gjøre dette.

Hvis du bruker denne metoden, vil du bestille din gjeld som dette:

Gjeld # 4 (personlig lån): $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 1 (kredittkort): $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
gjeld # 3 (kredittkort): $ 7000, 24,9% rente rente, kredittgrense på $ 15 000
gjeld # 2 (studielån): $ 20 000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 5 (boliglån): $ 180 000, 4% rente, ingen kredittgrense

Siden Gjeld # 4 har en så liten balanse, bør du være i stand til å eliminere den ganske raskt, og dermed har lykkes med å banke en gjeld av listen. Du vil også ha mer penger tilgjengelig for å gjøre en stor betaling på neste gjeld.

Bestilt av rente

En annen tilnærming til å betale av gjeld er å bare bestille dem ved rente fra høyeste til laveste. Som med den forrige tilnærming, du bare gjøre minimum betalinger på alle av gjelden, men da kan du gjøre den største mulige ekstra betaling kan du på toppen gjeld på listen.

Logikken bak dette bestilling er at det vil matematisk føre til de laveste samlede totale betaling av enhver tilnærming. Når det gjelder rå dollar og cent, er dette den tilnærmingen som vil gi deg de beste resultatene.

Så hva er ulempen? Avhengig av hvordan gjelden er strukturert, noen ganger høyeste interesse gjeld kan ha en virkelig stor balanse og ta lang tid å lønne seg. Som kan gjøre denne metoden føles som en veldig lang slog før du begynner å se noen suksess, noe som kan ta motet fra noen mennesker.

Hvis du bruker denne metoden, vil du bestille din gjeld som dette :

Gjeld # 3 (kredittkort): $ 7000, 24,9% rente, kredittgrense på $ 15 000
Gjeld # 1 (kredittkort): $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
gjeld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 5 (boliglån): $ 180 000, 4% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 4 (personlig lån): $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense

Bestilt av kredittgrense

En tredje tilnærming er å bare bestille gjeld ved hvor nær du tilfeldigvis være å kredittgrensen for den gjelden, typisk ved prosentandel. Effekten av dette er at det presser kredittkort til toppen av listen, gjør du betale dem av først, og deretter de andre gjeld (de uten en kredittgrense – med andre ord, mer tradisjonelle gjeld) kommer senere i en for som du selv velger.

Nå, hvorfor ville du ta denne tilnærmingen? Denne tilnærmingen er best hvis du prøver å maksimere kreditt over det neste året eller så. Hvis målet ditt er å ha høyest mulig kreditt scorer seks eller tolv måneder fra nå for å forbedre sjansene for å få, sier en boliglån, kan det være lurt å vurdere denne tilnærmingen.

Hvorfor skulle dette hjelpe kreditt score? En stor del av kreditt score er kreditt utnyttelse, som er prosentandelen av det samlede tilgjengelige kredittgrense som du tilfeldigvis bruker akkurat nå. Så, hvis du bare har ett kredittkort med en $ 10.000 grense og du har en $ 8000 balanse på det, er kreditt utnyttelsesgraden 80% – mye høyere enn lånegivere ønsker. Kreditt score faller når denne prosenten blir høy, og det gjen når som prosentandelen er lav – helst under 20% til 30% – så hvis du er fokusert på kreditt score, du kommer til å ønske å treffe de kredittlinjer direkte .

Hva er ulempen? For en, vil du sannsynligvis ønske å revidere listen regelmessig som prosentandelen av kredittgrensen brukes endres jevnlig på ditt kredittkort gjeld. En måned kan du ha en gjeld på toppen; neste måned, kanskje en annen gjeld har en høyere prosentandel som brukes.

Hvis du bruker denne metodikken, ville du bestille dem som dette :

Gjeld # 1 (kredittkort): $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
gjeld # 3 (kredittkort): $ 7000, 24,9% rente, kredittgrense på $ 15 000

… og de tre siste kan gå i hvilken rekkefølge fungerer for deg … her, jeg brukte renten igjen.

Gjeld # 2 (studielån): $ 20 000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 5 (boliglån): $ 180 000, 4% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 4 (personlig lån): $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense

Hvilken er best?

Så, hvilken som er best for deg?

Hvis du har en hard tid å holde seg med mål som ikke viser deg regelmessige suksesser , du kommer til å ønske å gå med den første metoden, som er bestiller dem av balanse med den laveste beløpet først. Dette vil gi deg din første suksess den raskeste og spredt suksesser ganske jevnt i løpet av din gjeld payoff reise. For mange mennesker, kan ha en rask suksess gjør hele forskjellen når det gjelder å holde seg med det.

Hvis du er fokusert mest på å utvinne kreditt score for en potensiell boliglån eller billån i relativt nær fremtid , kan du bestille din gjeld ved andelen av kredittgrense du bruker og sette de uten en kredittgrense (dvs. de som som ikke er et kredittkort eller en linje av kreditt) nederst. Med denne strategien, er du nødt til å forbedre din kreditt utnyttelse så fort som mulig, noe som er en viktig del av din kreditt score.

Ellers ville jeg bestille gjeld ved rente, med høyest rente først. Dette er den metoden som gir den laveste totale mengden av interesse betalt over tid, noe som betyr mer penger i det lange løp som holder seg i lommen. Dette er den metoden jeg brukte for min egen inkasso, og det virket som en mester.

Siste tanker

Som med alt i personlig økonomi, er det forskjellige løsninger som fungerer best for ulike mennesker. Ikke alle er i samme situasjon. Ikke alle har samme psykologi. Ikke alle har de samme hindringer eller muligheter.

Mer enn noe annet, men kommer økonomisk suksess ned til ikke å velge den beste veien – selv om det er nyttig – men å velge en positiv bane og presser den så hardt du kan ved å kutte personlige utgifter og bruke den ekstra penger for å kutte ned gjeld .

Tross alt, uansett hva planen du velger, kutte ned betraktelig på kostnadene og gjøre større ekstra innbetalinger til toppen gjeld på listen kommer til å gjøre mer enn å ha din liste perfekt bestilt. Listen hjelper, men din gode oppførsel og god dag til dag valg hjelpe enda mer.

Lykke til!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

For å holde ditt kredittkort åpne og i god stand, krever din kredittkort avtale deg å gjøre dine månedlige kredittkortbetalinger på gang. Du må betale minst minimum av tid cutoff ved forfall, ellers betalingen vil bli vurdert sent. Manglende kredittkortbetaling setter deg i fare for å bli kriminelle. Kredittkort lovovertredelse kan påvirke din kreditt score og påvirke din evne til å få noen nye kreditt-baserte applikasjoner godkjent.

Hva er kredittkort lovovertredelse?

Kredittkort ungdomskriminalitet er et kredittkort status som indikerer at betalingen er forfalt med 30 dager eller mer. På dette tidspunkt, er din sen betaling status rapportert til kreditt-byråer og er inkludert i kreditt-rapporten. En sen betaling er lagt til kontoen din og kredittkortutstederen kan begynne å ringe, sende e-post, eller sende brev for å få deg fanget opp på kontoen din igjen

Når betalingen er 60 dager betalingsudyktig, er kredittkortselskapet lov til å heve renten til straffen rate. Straffen renten vil gjelde i seks måneder. Etter at du har seks betalinger sammenhengende på tid, vil hastigheten gå tilbake til det normale for den eksisterende balanse. Kredittkortselskapet har lov til å holde kursen effektive for nye kjøp på kredittkortet ditt.

Kredittkort lovovertredelse priser

Nasjonale kredittkort lovovertredelse priser kan indikere hvordan husholdninger håndterer sin gjeld. Stigende lovovertredelse priser kan bety at folk ikke har nok penger til å betale sin gjeld, og kan signalisere større økonomiske problemer. I første kvartal av 2018, kredittkort lovovertredelse priser på andre enn de 100 kommersielle banker økt til 5,9 prosent, melder Business Insider . Lovovertredelse rate har ikke vært så høy siden før finanskrisen.

Til sammenligning, de 100 største bankene har et kredittkort lovovertredelse rate på 2,48 prosent, hjulpet av disse bankenes evne til å tiltrekke seg kunder med høyere kreditt score med lukrative kredittkort tilbud.

Seriøse kredittkort lovovertredelse priser økt til 1,78 prosent i første kvartal 2018 sammenlignet med 1,69 prosent i første kvartal 2017, ifølge data fra Transunion. Kontoer som er 90 eller flere dager etter forfall anses alvorlig betalingsudyktig. Mange kredittkortselskaper også suspendere din evne til å foreta innbetalinger når kontoen din er alvorlig betalingsudyktig.

Hva skjer etter kredittkort lovovertredelse?

Kredittkort lovovertredelse er ikke slutten av veien. Forbrukerne har en sjanse til å fange opp kredittkortbetalinger og bringe sin konto tilbake i god stand. Det vil koste mer å bli fanget opp igjen – du må betale hele forfalte balanse, pluss renter og sent avgifter som har akkumulert. Hvis du ikke har råd til å betale forfalte balanse, ta kontakt med kredittkortselskapet for å finne ut hvilke alternativer for å bli tatt opp igjen. Forbrukeren kreditt rådgivning kan være et annet alternativ for å bli tatt opp på betalinger, spesielt hvis du er betalingsudyktig på flere kredittkort.

Ellers, hvis ditt kredittkort balanse forblir betalingsudyktig, det vil etterhvert bli stengt og ladet-off. Det skjer en gang kredittkortbetaling er 180 dager etter forfall. Når et kredittkort balanse belastes-off, du ikke lenger har mulighet til å fange opp igjen og få kontoen din nåværende igjen. Hele beløpet skyldes og kan bli sendt til inkasso hvis du unnlater å betale den av med den opprinnelige kreditor.

Kan et kredittkort lovovertredelse bli fjernet fra kreditt-rapporten?

Når negativ informasjon er lagt til kreditt-rapporten, er det som regel bare fjernes hvis den er unøyaktig, ufullstendig, kan ikke bekreftes, eller forbi kreditt rapportering fristen. Hvis kreditt-rapporten inneholder en feilaktig rapportert kredittkort lovovertredelse, kan du sende en kreditt rapporten tvist for å få den undersøkt og fjernet. Send en kopi av eventuelle bevis du har som kan støtte tvisten.

Ellers, fjerne en nøyaktig rapportert kredittkort lovovertredelse er tøffere. Kredittkortselskaper har lov til å rapportere negativ informasjon så lenge det er riktig. Kredittkortselskapet kan være villig til å fjerne lovovertredelse hvis du fange opp på betalinger igjen.

Selv om du ikke kan fjerne et kredittkort lovovertredelse, fange opp på betalinger er viktig for å hindre kontoen din fra å være ladet-off og kreditt blir skadet enda mer. Jo før du blir tatt opp igjen, jo raskere kan du begynne å gjenoppbygge kreditt score med rettidig betaling. Når du fange opp, vil kontostatusen viser at utbetalingene er for tiden på gang. Etter syv år, vil de negative detaljene for kontoen falle av kreditt-rapporten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Finne den beste kredittkortet for lommeboken er ikke alltid lett. Ikke bare bør du vurdere hva du ønsker i et kort, må du også tenke på hva kreditten behov.

Her er hva jeg mener: Enkelte kredittkort er designet for folk som prøver å bygge sine kreditt-historie, mens andre er rettet mot de med gode kreditt allerede. Noen kort gir reise eller cash-back belønninger, mens andre kommer med lavere rente som kan hjelpe folk spare penger eller komme seg ut av gjeld.

Disse faktorene og andre alle kommer inn i bildet som du handler for et kort – men hvor begynner du? Denne guiden vil lede deg gjennom prosessen med å velge et nytt kredittkort, steg for steg.

Trinn 1: Sjekk din kreditt score.

Siden type kredittkort du kan kvalifisere for ofte hengsler på din generelle kreditt helse, bør sjekke kreditt score være det første steget. For å få et anslag av Fico score, kan du registrere deg for en gratis tjeneste som CreditKarma eller CreditSesame. Capital One nye CreditWise tjenesten tilbyr også en gratis estimat av Fico poengsum når du registrerer deg for en gratis konto (du trenger ikke å være en kortinnehaveren).

Hvis du er interessert i detaljene på selve kreditt rapporten, bør du sjekke ut AnnualCreditReport.com. Sponset av den føderale regjeringen, dette nettstedet gjør det mulig å få en gratis kopi av kreditt-rapporten fra alle tre kreditt rapportering byråer – Experian, Equifax, og Transunion – en gang per år.

Hvis du har god eller utmerket kreditt, kan du vanligvis kvalifisere for omtrent alle kredittkort på markedet. Hvis kreditt er gjennomsnittlig eller dårlig, kan du ikke kvalifiserer for de beste belønninger kort på markedet – eller hvis du gjør det, kan det hende du får problemer med høyere rente. Hvis kreditt score er dårlig, kan det hende du trenger å søke om et kredittkort for dårlig kreditt – eller til og med en sikret kredittkort. Uansett, hjelper det å vite hvor du står og hva du kan forvente før du søker.

Trinn 2: Finn dine prioriteringer.

Nå som du vet hvor du står når det gjelder kreditt score, kan du bestemme på noe av æren mål. Ønsker du å tjene reise belønninger eller cash back? Overføre en balanse og betale ned gjeld? Bygge kreditt fra bunnen av?

Uansett dine prioriteringer, det er en kort – eller til og med en håndfull av kort – laget bare for dine mål. Generelt sett, de fleste kredittkort faller inn under en av disse kategoriene:

• Kort som hjelper deg å bygge kreditt:  Plenty av “nybegynner” kredittkort eksisterer for å hjelpe folk å bygge sin kredittverdighet. Dette inkluderer både usikret kredittkort som strekker en linje av kreditt og sikret kredittkort som krever et depositum. Student kredittkort kan også hjelpe unge mennesker bygge kreditt når de først starter.
• Belønner kredittkort:  Belønninger kredittkort la folk tjene penger tilbake eller poeng med hvert kjøp som kan innløses for flyselskapet miles, hotell poeng, eller andre fordeler.
• Kort med lav rente:  Lav rente kredittkort tilbyr sjenerøse renter som hjelper forbrukerne spare penger hvis de forventer å bære en balanse på et stort kjøp eller trenger å nedbetale gjeld. Noen kredittkort selv tilbyr spesielle innledende tilbud med 0% april for alt fra 12 til 21 måneder. Disse kortene la forbrukerne overføre sine balanser, spare penger på renter, og potensielt betale ned gjelden raskere.

Trinn 3: Still spørsmål og sammenligne tilbud å innskrenke dine valg.

Når du vet hvilken type kredittkort kan fungere best, bør du sammenligne tilbud for å finne det beste tilbudet. Se etter kort som tilbyr det meste av det du leter etter, enten det er en lukrativ belønninger program, en svært lav rente, eller en nyttig tilbud balanse overføring som vil hjelpe deg å spare penger. Noen kort kan også tilby en velkomstbonus verdt opp til et par hundre dollar i belønning poeng.

Avhengig av korttype du velger, stille de riktige spørsmålene kan hjelpe deg med å spikke ned dine valg ytterligere. Her er noen spørsmål du bør stille avhengig av korttype du er ute etter:

Hvis du ønsker å bygge kreditt:

Bygge kreditt fra bunnen av er ikke alltid lett, men enkelte kort gjør det mulig. Student kredittkort, rettet hovedsakelig mot unge mennesker, gjør det enkelt å bygge en kreditt historie med en liten kredittgrense og fleksible vilkår. Sikret kredittkort, derimot, har en liten linje av kreditt når du legger ned et depositum som sikkerhet. Noen spørsmål å stille:

• Betyr dette kortet har en årlig avgift?
• Trenger jeg å legge ned sivile? Hvis ja, hvor mye?
• Kan jeg oppgradere dette kortet senere?
• Hva renten vil jeg betale?

Hvis du ønsker å tjene belønninger:

Belønninger kredittkort tilbyr en rekke fordeler som kan avhenge av kortutstederen og belønner programmet selv. De fleste mennesker registrere deg for belønninger kort til å tjene flyselskapet miles, hotell poeng, fleksibel reise kreditt, eller cash back. Her er noen spørsmål å stille:

• Hva slags belønninger vil jeg tjene, og kan jeg bruke dem? For eksempel kan flyselskapet miles ikke være nyttig hvis du hater å fly eller sjelden reise.
• Betyr dette kortet har en årlig avgift? Hvis ja, er den potensielle gevinsten verdt avgift?
• Hvor mye interesse vil jeg betale hvis jeg bære en balanse?
• Betyr dette kortet kommer med reise fordeler som tur kansellering / avbrudd forsikring, leiebil forsikring, eller tapt bagasje refusjon?

Hvis du ønsker å spare penger på kredittkort interesse:

Noen kredittkort tilbyr lave løpende rente eller spesielle kampanjer som kan hjelpe deg å spare penger på kort sikt. Noen kort selv tilbyr 0% april for en begrenset periode. Her er noen spørsmål å stille når du utforsker disse alternativene:

• Betyr dette kortet betalt en årlig avgift?
• Hva er min rente, og hvor lang tid det vare?
• Hva vil min rente være etter innledende tilbud?
• Hvis jeg overføre en balanse, må jeg betale en balanse overgangssum?

Trinn 4: Velg kortet med den beste kombinasjonen av fordeler.

Sammenligning av tilbud og stille de riktige spørsmålene er den beste måten å ende opp med den perfekte kortet for lommeboken din. Når du har fullført denne prosessen, bør du ha en god ide om hvilket kort gir rett rekke fordeler for dine behov, og om du kan kvalifisere.

Siste tanker

Riktig kredittkort kan være svært nyttig uansett hva din økonomiske situasjon ser ut. Enten du ønsker å bygge kreditt, overføre en balanse og spare penger på renter, eller bare tjene belønninger som cash back eller gratis reise, kan de beste kredittkort på markedet hjelpe.

I samme ånd, kredittkort kan skape kaos på din økonomi hvis du ikke er forsiktig. Hvis du bruker mer enn du har planlagt og bære en balanse hver måned, kan du slite med kredittkort renter og gjeld i mange år. Før du registrerer deg for eventuelle nye kredittkort, må du ha en plan som vil hjelpe deg å maksimere fordelene med kredittkort uten å forlate deg i gjeld.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Finne gjeld løsninger når du har dårlig kreditt er tøff. Låne penger, selv for å konsolidere gjeld, krever vanligvis at du har en god kreditt score. Gjeld konsolidering lån alternativer for dårlig kreditt eksisterer, men priser og betingelser kan ikke være så attraktivt. Bruk litt tid på shopping rundt for å finne de beste betingelsene du kan kvalifisere for. Unngå å velge en dårlig lån ut av desperasjon – det kan ende opp med å koste deg mer i det lange løp.

Sammenligne gjeld konsolidering lån

Bruke en tjeneste som LendingTree.com å søke etter långivere som tilbyr lån til forbrukere med kreditt score. Et lån sammenligning tjeneste vil vise deg alternativer fra flere långivere og tillater deg å sammenligne vilkårene.

Vær forberedt på alternativer med høyere rente. Aprs på gjeld konsolidering lån for dårlig kreditt kan være så høyt som 36 prosent i enkelte tilfeller, noe som gjør konsolidere din gjeld dyrt. Du kan forvente lånebetingelser for å variere fra 24 til 60 måneder. Jo lengre nedbetalingstid, vil redusere utbetalingene være, men jo mer interesse du betaler.

For eksempel, en $ 10 000 lån på 35,99 prosent apr nedbetales over 5 år ville ha en månedlig utbetaling på $ 361,27. Du vil betale mer enn doble dette beløpet i renter – $ 11 676 for å være nøyaktig. Hvis kreditt score bare lar deg kvalifisere for høy rente lån, er det best å vurdere andre alternativer.

Bruk Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer utlån bruker crowdfunding å tillate deg å låne penger fra private investorer. Disse investorene ser gjennom profil og program, og bestemme om du vil låne ut til deg. Din forespørsel om lån kan oppfylles ved flere investorer, men du vil fortsatt bare nødt til å lage en enkelt utbetaling hver måned. LendingClub.com, Prosper.com, og oppkomling er noen peer-to-peer utlån plattformer du kan vurdere å få tilgang til en gjeld konsolidering lån med dårlig kreditt. Som andre lån sammenligning områder, peer-to-peer utlån nettverk presentere deg med flere alternativer for å sammenligne og velge mellom.

Noen selv kan du sjekke priser uten å gjøre en vanskelig trekke på kreditt.

Overføre beløp til et nytt kredittkort

Det er vanskelig å kvalifisere seg eller en null prosent saldo overføring kredittkort når du har dårlig kreditt. Du kan imidlertid være i stand til å overføre beløp til et eksisterende kredittkort hvis du har nok tilgjengelig kreditt. Selv om du ikke får fordelen av en lavere rente, konsolidere kredittkort balanserer gjør det enklere å betale dine regninger. Jo mer du kan kombinere din saldo, jo færre betalinger du har, og du kan fokusere på å betale ut færre gjeld.

Ta i ditt hjem egenkapital

En av fordelene ved eierskap er muligheten til å benytte seg av egenkapital du har fått gjennom årene. Avhengig av metode og utlåner, kan du være i stand til å benytte seg 80 til 90 prosent av ditt hjem egenkapital for å konsolidere din gjeld.

Hjem egenkapital linje med kreditt

Et hjem egenkapital linje av kreditt er en linje av kreditt som er sikret med ditt hjem. I løpet av de første årene av ditt HELOC, er du bare nødvendig å foreta månedlige renteutgifter på kredittgrense. Når denne “tegne” perioden er over, vil du ha en viss tid til å betale det utestående beløpet i sin helhet. Den utlåner vil vurdere din gjeld, inntekt og kreditt når du søker om HELOC.

Second Mortgage

En annen boliglån er et nytt lån, atskilt fra din primære boliglån, basert på egenkapital du har i ditt hjem. Andre boliglån er mer risikofylt og har en tendens til å ha høyere standard priser, så de bære høyere rente enn primære boliglån. Dette er noe du bør vurdere når du veier alternativene.

Cash Out Refinance

Med en cash ut refinansiere, refinansiere du ditt boliglån til en ny en, ta ut egenkapital du har tjent som kontanter. Du kan deretter bruke pengene til å betale ned gjeld. Fordelen med en cash ut refinansiere, er at du fortsette å betale på bare ett lån i stedet for å ta på seg en ekstra type gjeld. Den utlåner vil vurdere kreditt score, gjeld, og inntekten når du søker om kontanter ut refinansiere.

Sammenligne renter, lånevilkår, og månedlige betalingsbeløp for å avgjøre hvilket alternativ som kan være den beste for deg. Du ønsker å holde renten og betalinger så lavt som mulig slik at du ikke setter ekstra belastning på din økonomi.

Når du konsolidere din gjeld med hjem egenkapital, er du setter ditt hjem på linjen. Hvis du ikke klarer å foreta innbetalinger på noen av hjemme-baserte lån produkter, risikerer du å foreclosure.

Pass opp for gjeld konsolidering svindel

Som du handler alternativene, må du holde deg klar av gjeld konsolidering svindel. Eventuelle lån som garanterer godkjenning eller ber deg betale penger før du har brukt er sannsynligvis en svindel. Gjøre de riktige due diligence for å unngå å bli tatt nytte av.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Making Your Child Autorisert Bruker på kredittkortet ditt

Catch-22 av æren for unge voksne: du kan ikke få et kredittkort, fordi du ikke har noen poeng, men du kan ikke bygge nok kreditt til å kvalifisere fordi du ikke kan få et kredittkort. Det er vanskeligere for unge voksne under 21 år å få et kredittkort på egen hånd siden føderal lov nå krever kredittkortselskaper å bekrefte sin personlige inntekt før vi gir et kredittkort. Foreldre kan hjelpe barna sine unngå denne gåten ved å legge barnet til en av sine eksisterende kredittkort.

Legge barnet til en av dine kredittkort gir deg muligheten til å lære dem om kreditt og hjelpe dem begynne å bygge en god kreditt score uten helt å gi dem ansvaret for å måtte foreta betaling med kredittkort.

Mange kredittkortselskaper lar deg legge til en autorisert bruker på kontoen din – det er en person som har fullmakt til å gjøre kostnader på kontoen. Den autoriserte brukeren får nytte av kredittkortet uten offisiell ansvar (som de ville ha med en felles kredittkort). Før du gjør barnet ditt en autorisert bruker på kredittkortet ditt, være sikker på at du er begge klar til å ta det skrittet.

Er barnet klar til å være en autorisert bruker?

Er barnet ditt troverdig? Å ha et kredittkort er et stort ansvar. Siden du er slutt på kroken for kjøp gjort på kredittkort, må du være i stand til å stole på barnet ditt til å rette seg etter hva vilkårene du angir for kredittkortet.

Har barnet ditt vanligvis følger reglene du har satt? Er barnet ansvarlig med pengene? Hvis du ikke kan svare ja på disse spørsmålene, kan barnet ditt ikke være klar til å være en autorisert bruker på kredittkortet ditt.

Sett noen retningslinjer

Før du ringer for å legge barnet til kortet ditt, må du angi noen retningslinjer for hvordan kredittkortet skal brukes.

• Hvor mye kan barnet bruke?
• Hva er de lov til å kjøpe?
• Bør de be om tillatelse før du kjøper? Eller la deg få vite etter at de har gjort kjøpet?
• Hvem kommer til å gjøre betaling? Ved da?
• Hvor lenge er den autoriserte brukeren ordningen kommer til å vare?

Diskuter konsekvensene av ikke å følge retningslinjene, for eksempel fjerning av tilgang for en måned eller to eller permanent eller senke sine innkjøp grensen. Hold deg til ditt ord. Hvis du sier du skal fjerne ditt barns autorisert bruker statusen fordi de har belastet for mye, må du gjøre det. Unnlater å følge gjennom med konsekvenser sender feil budskap. Kreditorer er ikke skånsom med feil, så du bør lære barnet at det er alvorlige konsekvensene av å misbruke et kredittkort.

Hvilken konto bør du bruke?

Det kan være bedre å åpne en egen konto eller å legge dem til et kredittkort som du sjelden bruker. På den måten blir dine transaksjoner ikke comingled. Eller, hvis du deler et kredittkort med barnet ditt, må du la en buffer av tilgjengelig kreditt slik at barnet ditt kjøp ikke skyver balansen over kredittgrensen.

Hvis du bestemmer deg for å legge barnet til en av dine eksisterende kredittkort, velg en som har en god kredittverdighet.

Med noen kredittkort, vises hele kontoen historie på autorisert bruker kreditt rapporten når de er lagt til kontoen. Det ville være mot sin hensikt å legge dem til en konto som er pepret med sen betaling og andre negative elementer. Disse vil bli lagt til barnet kreditt-rapporten og skade snarere enn hjelp.

Primære og autorisert bruker kort ansvar

Når du har lagt til kontoen, vil den autoriserte brukeren får et eget kredittkort i hans eller hennes navn. Noen kredittkortselskaper selv utstede ulike kontonumre for autoriserte brukere. Selv med sitt eget kort, er den autoriserte brukeren bare lov til å foreta kjøp på kontoen. De vanligvis ikke kan gjøre noen andre transaksjoner – kontantuttak eller balanse overføringer. De kan heller ikke gjøre endringer i kontoen, for eksempel avslutte kontoen, be om en kredittgrense på mer, eller legge til brukere i regnskapet.

Husk at du er ansvarlig for alle kostnader gjort på kortet ditt, selv de som er laget av en autorisert bruker, og selv om den autoriserte brukeren har muntlig avtalt å betale for sine kostnader. Som den primære kontoinnehaveren, kredittkortselskapet vanligvis holder deg ansvarlig for kredittkort balanse.

Det vil øke sin kreditt scorer?

Credit score øker fra autorisert brukerkontoer ble nesten eliminert når Fico besluttet de ikke lenger ville inkludere autorisert brukerkontoer i sin kreditt scoring modell. Beslutningen var basert på antall personer som hadde utnyttet smutthull ved å kjøpe tilgang til autoriserte brukerkontoer. Eliminere autorisert brukerkontoer ville ha vondt millioner av forbrukere, så Fico stedet forskjøvet deres nyeste kreditt score modell – Fico 08 – å bare inkludere legitime autoriserte brukerkontoer.

Den VantageScore 3,0 vurderer også autorisert brukerkontoer ved beregning av en poengsum.

Avslutte den autoriserte brukeren Sivil

Når barnet kan kvalifisere eller kreditt på egen hånd, det er egentlig ikke et behov for å beholde dem som en autorisert bruker. Fjerning av barnets autoriserte brukerrettigheter er så enkelt som en telefonsamtale til kredittkortselskapet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis kreditt var lett, da alle ville ha en VantageScore eller Fico score på 850. Men det er ikke lett, og det skje feil. Din utfordring som forbruker kreditt er å være smart nok til å skille mellom hva som er rett og hva som er en feil, slik at du kan unngå dem på alle kostnader.

Credit Feil nr 1: Co-signering

Nei, nei, nei – ikke alltid gjør det. Co-signering er en av de største feilene folk gjør når det gjelder å beskytte sine kreditt-rapporter og score. Når du medundertegne for en kreditt forpliktelse, du tar ansvar for gjelden akkurat som om du var den primære låner. I tillegg vil lånet eller kredittkortet som du co-signert nesten helt sikkert finne sin vei inn på kreditt-rapporter innen noen få måneder etter at kontoen er åpnet.

Når du medundertegne, oddsen for å bli brent av din gavmildhet er urovekkende høy – 40%, ifølge en undersøkelse utført i 2016. Point vesen, hvis du er villig til å garantere betaling på et lån eller kredittkort som den primære låner ikke kunne kvalifisere på hans eller hennes egen, så du bedre sette av midler til å gjøre betalinger – fordi du kan bli bedt om å gjøre det. Og du kan ikke bare gjemme seg bak det faktum at du er “bare” en co-signataren, fordi co-signer er like ansvarlig som den primære låner.

The Fix: Dessverre er det ingen enkle reparasjoner når kreditten har blitt skadet på grunn av co-signering gått dårlig. Noen ganger kan du spørre din co-obligor å refinansiere eller nedbetale gjeld, men dette kan være en høy orden med mindre de er villige og i stand til å gjøre det.

Hvis de ikke kan betale av finansiell forpliktelse eller refinansiere gjelden ut av navnet ditt, blir de gjenstående alternativene inkluderer (a) forutsatt at betaling selv, (b) å overbevise din co-debitor å selge eiendelen for å nedbetale gjeld, eller (c) i de verste omstendigheter, kanskje selv vurderer konkurs. Det er derfor jeg alltid anbefaler folk å bare si nei når det gjelder å co-signering.

Credit Feil nr 2: Lukke kredittkort

Lukke et kredittkort absolutt har potensial til å skade din kreditt score. Du vil ikke miste æren for en alder av kontoen når den er lukket (som er en myte), men du kan ha en negativ innvirkning hva er referert til som “rullerende utnyttelsesgrad” – i utgangspunktet, hvor mye av tilgjengelig kreditt grensen du har brukt opp – ved å lukke en ubrukt konto.

Kreditt scoring modeller være spesielt oppmerksom på dette forholdet ved beregning av score. Når du lukker en ubrukt kredittkort, kan du potensielt føre til at forholdet til å klatre inn usmakelig territorium, fordi du mister verdien av ubenyttet kredittgrense. Forholdet selv er beregnet ved å dele din samlede kredittkort gjeld ved den samlede kredittgrensen på de åpne kredittkort kontoer.

For eksempel, la oss si at du har fire kredittkort med en $ 5000 limit på hver, og den utestående balanse mellom alle de fire kortene er $ 5000. Hvis du lukker ett kort, krymper de tilgjengelige kredittgrensen fra $ 20,000 til $ 15.000, og din utnyttelsesgrad umiddelbart ville hoppe fra 25% til 33%.

The Fix : Hvis kredittkortkonto var stengt på grunn av en feil eller din egen forespørsel, kan du være i stand til å overbevise kredittkortselskapet for å gjenåpne kontoen. Riktignok er denne løsningen en lang skudd, men det skader aldri å spørre.

Hvis kortutstederen er villig til å gjenåpne en lukket konto, kan du fortsatt potensielt angre noen kreditt score skader fra en høyere gjeld til grensen forholdet ved å betale ut beløp på din gjenværende plast. I tilfelle du ikke har råd til å bare skrive en stor sjekk, kan du være i stand til å redusere dine skader ved å spørre dine eksisterende kortutstedere å øke grensene på kontoene dine.

Credit Feil nr 3: Søknad om Retail Store kredittkort

Som en tommelfingerregel, er det best å søke om og åpne nye kontoer når du virkelig trenger å gjøre det. Så, når høytiden ruller rundt og du aksepterer å åpne en butikk kredittkort for å få 15% avslag på transaksjonen, som kan meget sannsynlig være en feil. Bare handle om å søke om og åpne en ny butikk kortet kan potensielt kjøre kreditt score ned på grunn av den nye kreditt forespørsel og de restriktive kredittgrenser på personkort.

Butikk kredittkort er beryktet for sportslige høye renter og lave grenser. Som et resultat, er det lett å over utnytte en butikk kort – og, som nevnt ovenfor, når gjeld til grensen ratio klatrer, kreditt-score vanligvis faller.

The Fix: Hvis du allerede har gjort feil i å åpne en unødvendig butikk kredittkort, bør du ikke nødvendigvis jag ut til å stenge kontoen – se Feil nr 2 ovenfor. Lukke kontoen vil ikke angre effekten av henvendelsen, og vil ikke fjerne kontoen fra kreditt-rapporter. Punkt blir, skaden er allerede gjort.

Men det er viktig å holde noen butikk kredittkort betalt av i full hver måned. Revolving en balanse fra måned til måned vil nesten helt sikkert skade din score til minst en viss grad. Selv en liten $ 300 balanse på en butikk kort med en $ 300 grense potensielt kan ha en betydelig innvirkning (og ikke på en god måte) på kreditt score.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvis kreditt historie er lidelse og du leter etter et kredittkort løsning, kan du vurdere å enten sikret kredittkort  eller forhåndsbetalte kort . Begge er vanligvis annonsert som løsninger for folk med dårlig kreditt, men som en av den rette for deg?

Forskjellen mellom Sikret kredittkort og kontantkort

Begge sikret kredittkort og forhåndsbetalte kort krever at du sette inn penger før du kan bruke dem.

Begge kan brukes på de samme stedene som kredittkort kan brukes, for eksempel dagligvarebutikker, bensinpumper, etc. Men, det er der likhetene slutt.

En sikret kredittkort krever at du gjøre et depositum mot kredittgrensen før du kan bli godkjent for kortet. Depositum er plassert i en sparekonto eller sertifikat for innskudd (CD) og holdt der til kortet ditt blir omdannet til et usikret kreditt til du standard på kredittkort (forhåpentligvis du aldri gjør).

Søker om en sikret kredittkort er lik søke om et vanlig kredittkort. Mange kortutstedere likevel sjekke kreditt historie, men du er mer sannsynlig å bli godkjent selv om du har en dårlig kreditt historie. Når du bruker et sikret kredittkort, er du låne penger, akkurat som med et vanlig kredittkort. Kjøp gjort med et sikret kredittkort går mot din rullerende kredittgrensen, og du er pålagt å foreta regelmessige månedlige utbetalinger på ditt kredittkort balanse.

Betale Off Your Balance

Når du betale av kredittkort balanse, går tilgjengelig kreditt opp igjen, akkurat som et vanlig kredittkort. Depositum er nødvendig fordi du er en mer risikabel låntaker. Kontantkort er forskjellige. Selv om de er ofte kalt forhåndsbetalte kredittkort, de er ikke kredittkort i det hele tatt.

I stedet er de mer lik debetkort, som er knyttet til en brukskonto. Det er ingen kredittgrense for et forhåndsbetalt kort. Du gjør et innskudd på kortet, og det går inn på en konto.

Når du dra kortet for kjøp, i stedet for å låne penger fra kredittkortselskapet, er kjøpesummen trukket fra kortet balanse. Når du tilbringer opp til innskuddet ditt, må du redeposit penger før du kan bruke på nytt.

Med et forhåndsbetalt kort, vil du ikke å bekymre deg om å gjøre månedlige innbetalinger på tide å unngå sent straffer og kreditt skade. Det er ingen kredittsjekk for et forhåndsbetalt kort, slik at du ikke vil bli slått ned på grunn av en dårlig kreditt.

Hvilke kort koster Mer

Gebyrene varierer mellom sikret og kontantkort. En sikret kredittkort har avgifter som er typisk for et kredittkort: søknadsgebyr, årsavgift, finanskostnader, og purregebyr. Noen av disse avgiftene er nødvendig. Andre kan unngås hvis du bruker kredittkortet ansvarlig.

Kontantkort har helt forskjellige avgifter og, avhengig av kortet du velger, noen av dem kan være høy. Aktivering avgifter og månedlige vedlikeholdskostnader blir belastet den første gangen du åpner kontoen din, og hver måned kontoen er åpen. Du må kanskje betale en avgift for å laste penger på kortet, for å ta ut penger fra en minibank, eller å bruke regningsbetaling.

Det er noen forhåndsbetalte kort som er helt gratis. Det er ingen renter eller sent avgifter med et forhåndsbetalt kort.

Sikret kredittkort vs. forhåndsbetalte kort

Hvis du ønsker å forbedre din kreditt score, er en sikret kredittkort er det beste valget. Pass på at du velger et sikret kredittkort som rapporterer til de tre store kreditt-byråer. Noen kredittkortselskaper vil konvertere sikret kredittkort til et usikret en etter 12 til 18 måneder med rettidig betaling.

En forhåndsbetalt kort er ofte et valg for folk som ikke kan få en brukskonto eller ønsker å unngå banker. Mange arbeidsgivere kan direkte sette din lønnsslipp på et forhåndsbetalt kort og noen kontantkort selv kan du sende noen sjekker hver måned eller melde deg på online regningen betale. Forhåndsbetalte kort er også bra for ungdom og studenter som får en godtgjørelse fra foreldre.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.