Hvis du har et boliglån på hjemmesiden din, har du sannsynligvis lurt på om det ville være verdt å betale det ned foran planen. Og hvis så, er du ikke alene. Debatten om å forskuddsbetale boliglån har vedvart i personlig økonomi verden for en stund nå, og det er ikke å gå bort helst snart.
Den gode nyheten er at det er betydelige fordeler og ulemper som kommer visner heller strategi. Det er også en psykologisk komponent til å vurdere som kan gjøre enten valget en god en, avhengig av omstendighetene.
Skulle du betaler på forskudd ditt boliglån? Tenk matematikk og de potensielle fordelene før du bestemmer deg.
Table of Contents
Betale av boliglån eller investere? Math sier …
Når det gjelder hvorvidt å forskuddsbetale boliglån, er det visse folk som bare vil terpe på de økonomiske konsekvensene av dette vedtaket. På den ene siden av ligningen, du har eksperter som sier at du ikke bør forskuddsbetale boliglån hvis du er låst inn på en lav rente. Deres resonnement: Du ville være bedre å investere pengene dine i aksjemarkedet, hvor et rimelig diversifisert aksjeportefølje kan forvente å tjene minst 7% i gjennomsnitt i løpet av et tiår eller mer.
Med andre ord, ville du ikke ønsker å betale ned et boliglån på 4% april når du kan tjene en større avkastning ved å investere i aksjer og obligasjoner gjennom en megling konto eller bumping opp din pensjon bidrag. Legg i boliglån interesse fradrag du kan ta på dine føderale skatter og, sier de, du ville være dumt å forskuddsbetale boliglån og gå glipp av disse perks.
Når det gjelder folk som ser boliglån forhåndsbetaling problemet i svart og hvitt, spørsmålet er bare om matematikk. Tross alt, hvorfor ville du forskuddsbetale et lån på 3% eller 4% og taper på en del av en verdifull skattefradrag når du kan investere de pengene i stedet og tjene betydelig mer?
Men det er en emosjonell side til Forskuddsbetaling boliglån, Too
Likevel, det er nok av folk som ignorerer matematikk og smi videre med sine boliglån forhåndsbetaling planer. Mine foreldre falt holdent i den kategorien. I stedet for å ta de vanlige 30 år å betale sine boliglån, de har betalt den av i mindre enn 20 år.
Spør dem om de bryr seg om skattekort de tapte på, og de vil nok se på deg som en gal person. Hvorfor? Fordi beslutningen om å forskuddsbetaling var aldri om regnestykket til dem; det var om deres økonomiske frihet. Og matematikk til side, de har aldri angret på sin beslutning om å betale av sine hjem og bli helt gjeldfri.
Og mange mennesker er enig med at følelse. For noen mennesker, som mine foreldre, det hele koker ned til det faktum at de bare ikke liker gjeld. Det er så enkelt.
Jeg er også følge i deres fotspor. Vi tok ut en 15-år boliglån for fire år siden, og jeg har jobbet hardt for å betale den av siden den gang. Vi lever i vår evig hjem, tross alt, men det betyr ikke at jeg ønsker å betale den av for alltid. I skrivende, jeg har én betaling å gjøre på mitt boliglån før vi vil være helt gjeldfri. Innen du leser dette, vil jeg ha nådd målet mitt. Spør meg et år fra nå hvis jeg angre på det, og jeg kan garantere deg at jeg vil si “nei”.
Likevel, andre foretrekker en dypere analyse. Enten du er en matte person eller noen som bare avskyr gjeld, det er andre fordeler og ulemper å vurdere også.
Analysere Fordeler og ulemper
Den første er den boliglån interesse fradrag mange hevder å gjøre når de filen sine skatter. Med det i tankene, la oss ta en titt på hva boliglån interesse fradrag egentlig betyr.
Den enkleste måten å finne ut ditt boliglån interesse fradrag er å se på effektiv skattesats. Si din generelle skattesatsen er 22%, for eksempel. I gjennomsnitt reduserer boliglån interesse fradrag skatter av $ 22 for hver $ 100 du betaler i boliglån interesse.
Det er en ganske fin perk, men det er en påminnelse. Ditt hjem boliglån interesse fradrag er bare gyldig for det beløpet du trekke utover standardfradrag, som er tilgjengelig for skattytere som ikke spesifisere sine avkastning. Som i 2018, er standardfradrag $ 24 000 for ektepar og $ 12 000 for enkeltpersoner. Dessuten gikk den nye skattereformen regningen i år plassert en $ 750.000 cap på boliglån interesse fradrag, som betyr at du kan bare trekke fra renter på boliglån beløp under denne lua.
Så hva betyr det? Per 2018, innebærer en høyere standard fradrag færre og færre folk vil spesifisere sine skatter. Og hvis du ikke spesifisere dine skatter, er ditt hjem boliglån interesse fradrag verdt noe. Og selv om du gjør det, er det bare verdt hva det hjelper deg å spare i løpet av standardfradrag som alle kan ta. I mange tilfeller, drastisk reduserer verdien av boliglån interesse fradrag til et punkt der det er knapt verdt å vurdere.
Men hva med de tapt investere avkastning? Når du spør folk om de forhåndsbetale sine boliglån og hvorfor, vil du finne mange skeptikere som balk på ideen om å frakte langsiktig gjeld i favør av å investere sine ekstra dollar i aksjemarkedet. Og når det gjelder hvem som er “feil” eller “riktig”, er det flere måter å se på det.
Siden aksjemarkedet har gitt gode resultater, favoriserer regnestykket de som velger å holde på lav rente boliglån og investere sine ekstra dollar i stedet.
Men i motsetning til aksjemarkedet, som ikke er garantert, interessen du sparer ved forskuddsbetaling boliglån er en “sure thing.” Mange mennesker er glade prepaying og bank de ekstra pengene de sparer på renter, selv om det er mindre enn de kan ha tjent ved å investere sine ekstra dollar i stedet.
En balansert tilnærming
Som noen som elsker matte , men forakter gjeld, ser jeg begge sider av saken. Og det er derfor min familie har tatt en balansert tilnærming. Min strategi har alltid involvert maxing ut vår pensjonisttilværelse kontoer først og fremst, og deretter kaste noen ekstra hundre dollar på boliglån hver måned. Jada, er vårt hjem nesten nedbetalt, men det er bare fordi vi har investert tungt hele tiden, maxed ut våre pensjonisttilværelse kontoer, og møtte alle våre andre finansielle mål.
Vi kunne ha betalt vårt hjem av raskere, men jeg hadde ikke lyst til å spare mindre for pensjonisttilværelsen for å gjøre det. Så har vi tatt en “all over” tilnærming og gjort ting på vår egen tid.
På slutten av dagen, bare du kan bestemme hvordan å nærme ditt boliglån gjeld. Når du hater gjeld, vil du sette det bak deg en gang for alle, og det er forståelig. Men det er også forståelig for noen å gjøre sin beslutning basert utelukkende på tallene. Tross alt, er det vanskelig å argumentere med matematikk.
Så bør du forskuddsbetale boliglån? Det er, og har alltid vært, opp til deg. Bare sørg for at enhver beslutning du gjør er en informert ett.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.