En av de vanligste spørsmålene jeg spurt av lesere gjelder i hvilken rekkefølge de skal begynne å betale sin gjeld. Vanligvis vil de liste flere gjeld og deretter be meg om å fortelle dem i hvilken rekkefølge de bør bestrebe seg på å betale dem av.
Jeg pleier å fortelle dem at det ikke er fullt så enkelt.
Først av alt, de vanligvis ikke har tatt grunnleggende trinnene for å redusere sin gjeld. Har de konsolidert sine studielån? Har de gjort noen null-rente balanse overføringer? Har de sett på muligheten for personlige lån? Har de bedt om rentenedsettelser på sine kredittkort? De er alle trinn folk bør ta når de vurderer sin gjeldssituasjon.
For det andre, og dette er kanskje enda viktigere, det finnes ulike strategier for å betale ned gjeld, hver med forskjellige fordeler, og ulike strategier som fungerer best for ulike mennesker og ulike situasjoner. Noen mennesker er mer rettet mot suksess ved hjelp av en metode, mens andre kan være i en gjeldssituasjon som sterkt peker dem mot en helt annen metode.
Snarere enn å forklare hver av disse ideene, jeg tenkte jeg skulle vise dem til deg ved å arbeide gjennom et eksempel.
La oss si at du har fem gjeld:
- Gjeld # 1 (kredittkort) : $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
- Gjeld # 2 (studielån) : $ 20 000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
- Gjeld # 3 (kredittkort) : $ 7000, 24,9% rente, kredittgrense på $ 15 000
- Gjeld # 4 (personlig lån) : $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense
- Gjeld # 5 (boliglån): 180 000 $, 4% rente, ingen kredittgrense
Table of Contents
Bestilt av Balanse
Den første strategien verdt å diskutere er bestiller dem av balanse. Dette er strategien popularisert av radiovert Dave Ramsey og er grunnlaget for hans “gjeld snøball” strategi.
Ideen bak denne strategien er å bestille gjeld ved deres nåværende balanse, med lavest resten kommer først. Når du har dem bestilt, må du minimum betalinger hver måned på alle av gjelden, men den øverste på listen, så du gjør størst mulig utbetaling du kan mot den øverste gjeld.
Ved hjelp av denne metoden, du kommer til å nå Utbetalingen punktet for laveste beløpet gjeld relativt raskt, og dermed kommer du til å nyte følelsen av å lykkes som kommer fra å betale en gjeld ganske raskt.
Den følelsen av psykologisk suksess fra å betale en gjeld kan være en stor avtale for noen mennesker. Det kan føles genuint livet endring, som det er bevis for mange mennesker at de kan gjøre dette.
Hvis du bruker denne metoden, vil du bestille din gjeld som dette:
Gjeld # 4 (personlig lån): $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 1 (kredittkort): $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
gjeld # 3 (kredittkort): $ 7000, 24,9% rente rente, kredittgrense på $ 15 000
gjeld # 2 (studielån): $ 20 000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 5 (boliglån): $ 180 000, 4% rente, ingen kredittgrense
Siden Gjeld # 4 har en så liten balanse, bør du være i stand til å eliminere den ganske raskt, og dermed har lykkes med å banke en gjeld av listen. Du vil også ha mer penger tilgjengelig for å gjøre en stor betaling på neste gjeld.
Bestilt av rente
En annen tilnærming til å betale av gjeld er å bare bestille dem ved rente fra høyeste til laveste. Som med den forrige tilnærming, du bare gjøre minimum betalinger på alle av gjelden, men da kan du gjøre den største mulige ekstra betaling kan du på toppen gjeld på listen.
Logikken bak dette bestilling er at det vil matematisk føre til de laveste samlede totale betaling av enhver tilnærming. Når det gjelder rå dollar og cent, er dette den tilnærmingen som vil gi deg de beste resultatene.
Så hva er ulempen? Avhengig av hvordan gjelden er strukturert, noen ganger høyeste interesse gjeld kan ha en virkelig stor balanse og ta lang tid å lønne seg. Som kan gjøre denne metoden føles som en veldig lang slog før du begynner å se noen suksess, noe som kan ta motet fra noen mennesker.
Hvis du bruker denne metoden, vil du bestille din gjeld som dette :
Gjeld # 3 (kredittkort): $ 7000, 24,9% rente, kredittgrense på $ 15 000
Gjeld # 1 (kredittkort): $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
gjeld # 2 (studielån): $ 20.000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 5 (boliglån): $ 180 000, 4% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 4 (personlig lån): $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense
Bestilt av kredittgrense
En tredje tilnærming er å bare bestille gjeld ved hvor nær du tilfeldigvis være å kredittgrensen for den gjelden, typisk ved prosentandel. Effekten av dette er at det presser kredittkort til toppen av listen, gjør du betale dem av først, og deretter de andre gjeld (de uten en kredittgrense – med andre ord, mer tradisjonelle gjeld) kommer senere i en for som du selv velger.
Nå, hvorfor ville du ta denne tilnærmingen? Denne tilnærmingen er best hvis du prøver å maksimere kreditt over det neste året eller så. Hvis målet ditt er å ha høyest mulig kreditt scorer seks eller tolv måneder fra nå for å forbedre sjansene for å få, sier en boliglån, kan det være lurt å vurdere denne tilnærmingen.
Hvorfor skulle dette hjelpe kreditt score? En stor del av kreditt score er kreditt utnyttelse, som er prosentandelen av det samlede tilgjengelige kredittgrense som du tilfeldigvis bruker akkurat nå. Så, hvis du bare har ett kredittkort med en $ 10.000 grense og du har en $ 8000 balanse på det, er kreditt utnyttelsesgraden 80% – mye høyere enn lånegivere ønsker. Kreditt score faller når denne prosenten blir høy, og det gjen når som prosentandelen er lav – helst under 20% til 30% – så hvis du er fokusert på kreditt score, du kommer til å ønske å treffe de kredittlinjer direkte .
Hva er ulempen? For en, vil du sannsynligvis ønske å revidere listen regelmessig som prosentandelen av kredittgrensen brukes endres jevnlig på ditt kredittkort gjeld. En måned kan du ha en gjeld på toppen; neste måned, kanskje en annen gjeld har en høyere prosentandel som brukes.
Hvis du bruker denne metodikken, ville du bestille dem som dette :
Gjeld # 1 (kredittkort): $ 5000, 19.9% rente, kredittgrense på $ 7000
gjeld # 3 (kredittkort): $ 7000, 24,9% rente, kredittgrense på $ 15 000
… og de tre siste kan gå i hvilken rekkefølge fungerer for deg … her, jeg brukte renten igjen.
Gjeld # 2 (studielån): $ 20 000, 7,5% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 5 (boliglån): $ 180 000, 4% rente, ingen kredittgrense
gjeld # 4 (personlig lån): $ 2000, 0% rente, ingen kredittgrense
Hvilken er best?
Så, hvilken som er best for deg?
Hvis du har en hard tid å holde seg med mål som ikke viser deg regelmessige suksesser , du kommer til å ønske å gå med den første metoden, som er bestiller dem av balanse med den laveste beløpet først. Dette vil gi deg din første suksess den raskeste og spredt suksesser ganske jevnt i løpet av din gjeld payoff reise. For mange mennesker, kan ha en rask suksess gjør hele forskjellen når det gjelder å holde seg med det.
Hvis du er fokusert mest på å utvinne kreditt score for en potensiell boliglån eller billån i relativt nær fremtid , kan du bestille din gjeld ved andelen av kredittgrense du bruker og sette de uten en kredittgrense (dvs. de som som ikke er et kredittkort eller en linje av kreditt) nederst. Med denne strategien, er du nødt til å forbedre din kreditt utnyttelse så fort som mulig, noe som er en viktig del av din kreditt score.
Ellers ville jeg bestille gjeld ved rente, med høyest rente først. Dette er den metoden som gir den laveste totale mengden av interesse betalt over tid, noe som betyr mer penger i det lange løp som holder seg i lommen. Dette er den metoden jeg brukte for min egen inkasso, og det virket som en mester.
Siste tanker
Som med alt i personlig økonomi, er det forskjellige løsninger som fungerer best for ulike mennesker. Ikke alle er i samme situasjon. Ikke alle har samme psykologi. Ikke alle har de samme hindringer eller muligheter.
Mer enn noe annet, men kommer økonomisk suksess ned til ikke å velge den beste veien – selv om det er nyttig – men å velge en positiv bane og presser den så hardt du kan ved å kutte personlige utgifter og bruke den ekstra penger for å kutte ned gjeld .
Tross alt, uansett hva planen du velger, kutte ned betraktelig på kostnadene og gjøre større ekstra innbetalinger til toppen gjeld på listen kommer til å gjøre mer enn å ha din liste perfekt bestilt. Listen hjelper, men din gode oppførsel og god dag til dag valg hjelpe enda mer.
Lykke til!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.