Hvis du noen gang har brukt din vei inn i en massiv haug av kredittkort gjeld, kan svaret være “ingen!” Men for alle andre, er svaret sannsynligvis kommer ikke like lett.

Ifølge Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Betaling Choice (publisert 07.04.2011), 72,2% av forbrukerne har et kredittkort. Den gjennomsnittlige forbruker som bruker betalingskort (en kategori som inkluderer kredittkort, debetkort og kontantkort) har et gjennomsnitt på 3,7 kredittkort. La oss undersøke hvorfor du kanskje vil din egen oppførsel for å matche denne statistikken, hvis det ikke allerede.

Flere kredittkort og kreditt-poeng

Kreditt score er trolig av de store bekymringene om å ha flere kredittkort.

Etter å ha mer enn ett kredittkort kan faktisk hjelpe kreditt score ved å gjøre det lettere å holde gjelden utnyttelsesgrad lav. Hvis du har ett kredittkort med en $ 2000 kredittgrensen, og du lade et gjennomsnitt på $ 1800 i måneden til kortet ditt, er din gjeld utnyttelsesgraden, eller mengden av tilgjengelig kreditt som du bruker, 90%.

Hvor kreditt score er bekymret, vil en høy gjelds utnyttelsesgrad skade deg. Det kan ikke virke rettferdig – hvis du bare har ett kort og du betaler den av i sin helhet og på tid hver måned, hvorfor skal du bli straffet for å bruke det meste av kredittgrensen? – men det er hvordan systemet fungerer. For å forbedre din kreditt score, bør du unngå å bruke mer enn 10-30% av tilgjengelig kreditt per kort til enhver tid, i henhold til kreditt score ekspert Liz Pulliam Weston.

Ved å spre din $ 1800 i innkjøp på tvers av flere kort, blir det mye lettere å holde gjelden utnyttelsesgrad lav. Dette forholdet er bare en av faktorene som Fico kreditt scoring modellen tar hensyn i “Gjeld” del av poengsummen din, men denne komponenten utgjør 30% av din kreditt score.

Fico advarer at åpnings kontoer som du ikke trenger bare for å øke din totale tilgjengelig kreditt kan slå tilbake og lavere score. (Betale disse prisene kan påvirke din disponibel inntekt og avkastning.)

Ulike kort, forskjellige fordeler

Å ha en rekke kredittkort kan tillate deg å tjene maksimalt tilgjengelig belønninger på alle kjøp du gjør med et kredittkort.

For eksempel kan du ha en Discover kort for å dra nytte av sine roterende 5% cash back kategorier, slik at det i enkelte måneder, kan du tjene 5% tilbake på kjøp som dagligvarer, hoteller, flybilletter, hjem forbedringer og gass. Du har kanskje et annet kort som gir deg 2% av gass måned inn og måned ut; bruke dette kortet i løpet av de ni månedene av året da Discover ikke betaler 5% cash back på gass. Til slutt kan du ha et kort som gir en flat 1% tilbake på alle kjøp. Dette kortet er standard for alle kjøp hvor en høyere lønn er ikke tilgjengelig. For eksempel kan du være i stand til å tjene 5% på alle klær kjøp i oktober, november og desember med Discover kort; resten av året, når ingen spesiell bonus var tilgjengelig, ville du bruke 1% cash back kort.

Selvfølgelig trenger du ikke ønsker å gå over – hvis du har for mange kontoer, er det lett å glemme en regning betaling eller miste et kort. Problemene som kan oppstå ved en slik forglemmelse vil raskt ødelegge eventuelle besparelser du kan ha tjent. (Et tiår før Mastercard eller Visa eksisterte, var det første kredittkortselskapet innført.)

backup

Noen ganger kan en kredittkortselskapet vil fryse eller annullere kortet ditt ut av det blå hvis de oppdager potensielt svindelforsøk eller mistenker at kan ha blitt kompromittert kontonummeret. I et best-case scenario, vil du ikke kunne bruke kortet ditt til du snakke med kredittkortselskapet og bekrefter at du er faktisk på ferie i Kina, og kortet har ikke blitt stjålet. Det er ikke en telefon du kan gjøre fra kassaapparatet, men fordi du må gi sensitive personlige opplysninger til å bekrefte din identitet. Du trenger en annen måte å betale hvis du ønsker å fullføre kjøpet.

I et worst-case scenario, vil selskapet utstede et nytt kontonummer, og du vil være helt uten at kortet i noen dager før du får det nye kortet i posten.

En annen mulighet er at du kan miste et kort eller har en stjålet. For å forberede seg, kan det være lurt å ha minst tre kort: to som du bærer med deg og en som du oppbevarer på et trygt sted hjemme. På denne måten, bør du alltid ha minst ett kort som du kan bruke.

På grunn av muligheter som disse, er det en god idé å ha minst to eller tre kredittkort. Hvis du bare vil ha en, sørg for at du alltid er forberedt med en reservebetalingsmåte. (Disse kortene tilbyr bekvemmelighet og sikkerhet, men er de verdt det?)

Nødsituasjon

Det ville være best hvis du ikke trenger å bruke et kredittkort for en nødsituasjon – Ideelt sett vil du ha nok penger i en væske-konto som en sparekonto til å bruke i en slik situasjon. Men hvis du ikke har sparepenger, eller hvis du ønsker å ha muligheten til å ikke tappe din sparing uventet, kan det være lurt å ha ett kredittkort som du satt til side bare for nødhjelp. Ideelt sett ville dette kortet har ingen årsavgift, en høy kredittgrense og en lav rente.

Bunnlinjen

Det er mange fordeler med å ha flere kredittkort, men bare hvis du klarer dem riktig. For å sikre at det å ha flere kredittkort kontoer vil fungere for deg, ikke mot deg, må du være klar over fordelene hvert kort tilbud, kredittgrensen på hver enkelt og betalingen forfallsdatoer. Bruk hvert kort til din fordel, og sørg for å holde balanserer lav og betale dem av i sin helhet og i tide.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Beslutter å ta ut et personlig lån er en “personlig” avgjørelse, men det er også en som er florerer med risiko. Hvis du låner penger du ikke kan betale tilbake, kan du ende opp med alle slags konsekvenser som gjør livet vanskeligere. Dette kan inkludere ødela kreditt, ekstra gebyrer og renter, og selv konkurs.

Men, det betyr ikke at personlige lån er en dårlig avtale hele tiden. Virkelig, kan eventuelle lån være en verdifull økonomisk verktøy hvis det brukes klokt og ansvarlig – og med en plan i tankene.

Likevel er det lurt å vurdere når et personlig lån ville nytte for deg, når du bør unngå å låne penger, og når et annet finansielt produkt kan bare være en bedre avtale.

Når du bør få et personlig lån

Før du trykker på avtrekkeren på et personlig lån, bør du sørge for at du forstår hvordan et lån kan nytte for deg eller skade deg . Her er noen tegn dette finansielt produkt kan være perfekt for dine behov:

Du ønsker å låne penger med en fast rente og fast månedlig betaling.

En av de største fordelene med personlige lån er det faktum at de tilbyr en fast nedbetalingsplan og en fast rentesats. Dette betyr at du vil være i stand til å godta et sett månedlig betaling på forhånd, og du vil aldri bli overrasket av en større enn vanlig regning.

Hvis du trenger å låne penger, men ønsker ikke noen overraskelser underveis, kan et personlig lån kan være akkurat det du trenger.

Du trenger å låne penger til et bestemt formål, og betale det ned over tid.

Selv om du kan bruke midler fra et personlig lån for å dekke eventuelle utgifter du vil, disse lånene er best for folk som har en stor utgift de trenger tid til å lønne seg. Dette kan inkludere overraskelse medisinske regninger, en ny motor til bilen din, eller et tak du hadde ingen anelse om du trenger å bytte ut dette året.

Med et personlig lån, kan du låne en bestemt mengde penger så betale det tilbake over flere år. De fleste personlige lån tilbys i mengder opp til $ 35.000, og renten kan bli så lav som 3%, avhengig av din kredittverdighet.

Du har brukt et personlig lån kalkulator for å regne den nye månedlige betalingen, og du er sikker på at du har råd til det.

Bare fordi du kvalifiserer for et personlig lån, det betyr ikke at du har råd til det. Før du tar ut et personlig lån, bør du bruke en lånekalkulator for å finne ut din fremtidige månedlige betalingen basert på hvor mye du ønsker å låne og renten du kan kvalifisere for.

Derfra kan du ta en titt på budsjettet og utgiftene for å se om lån betaling strekker du for tynn. Hvis den gjør det, bør du nok holde seg på å få et personlig lån – i hvert fall for nå.

Kreditt er i god form, slik at du kan kvalifisere for et lån med en attraktiv pris og lånebetingelser.

Selv om det er mulig å kvalifisere seg for et personlig lån hvis du har dårlig kreditt eller en tynn kreditt-profil, vil du betale en mye høyere rente for privilegiet av lån. Hvor mye? Noen personlige lån for folk med dårlig kreditt kommer med en april på over 35%!

Hvis du har dårlig kreditt, kan det være lurt å sette av din personlige lån til du kan ta skritt for å øke din kreditt score. Start med å få noen sen regninger du har oppdatert og sørge for at du gjør alle andre månedlige innbetalinger på tid. Betale ned gjeld og kredittkort balanserer kan også ha en markert effekt på kreditt, siden utnyttelse utgjør 30% av din Fico score.

Hvis du trenger tilgang til kreditt for å forbedre din kreditt score, kan du også vurdere en sikret kredittkort eller en kreditt byggmester lån.

Du ønsker å konsolidere høy rente gjeld til et nytt lån med en lavere rente.

En av de beste bruker av et personlig lån kommer inn i bildet når du har mye av høy interesse gjeld. Selvfølgelig er dette stort sett bare sant hvis kreditt er god nok til å kvalifisere for et personlig lån med en flott april

Hvis du konsolidere høy interesse gjeld til en ny personlig lån med en lavere, fast rente, vil du begynne å spare penger rett utenfor balltre. Går fra flere betalinger til bare én hver måned kan også forenkle din økonomi og gjøre nedbetaling av gjeld som mye lettere å bære.

Når bør du hoppe over et personlig lån

Mens noen av årsakene ovenfor er gode hvis du ønsker å ta ut et personlig lån, er det nok av grunner til å hoppe personlige lån – eller noen andre typer lån – helt. Det finnes også situasjoner der et annet finansielt produkt vil være mer gunstig.

Noen av årsakene til et personlig lån kan ikke være for deg er:

Du sliter med å holde tritt med gjeld og trenger mer penger for å holde seg flytende.

Hvis du sliter med å gjøre betalinger på kredittkort, studielån eller andre regninger, sjansene er gode for å låne mer penger vil ikke hjelpe. Faktisk låne mer penger bare for å holde seg på toppen av dine utgifter kan føre til en gjeldsspiral i en hast. Tross alt, legge en mer månedlig betaling til livet ditt er sannsynligvis en dårlig idé når du ikke kan holde tritt med de betalinger du allerede har.

Hvis du virkelig sliter med å holde lysene på som det er, er det nok lurt å ta en helhetlig titt på din økonomi før du låne penger. Vurdere hvor du kan kutte for å forbedre kontantstrømmen og om du må bytte til en bare bones budsjett for en stund.

Hvis du kan kutte kostnadene på noen måte, kan du være i stand til å forbedre din økonomiske situasjon uten å låne mer.

Du trenger penger for å finansiere skolepenger.

Mens det er ingenting galt med å låne penger for college, er et personlig lån sjelden det beste tilbudet. De fleste låntakere ville være mye bedre å ta ut føderale studielån for å betale for skolen siden de tilbyr lavere fastrente og føderale beskyttelse som utsettelse og overbærenhet.

Føderale studielån også kvalifisere for inntekts drevet nedbetaling planer som kommer med lave månedlige innbetalinger, og i noen tilfeller, eventuell tilgivelse for dine lån etter 20 til 25 år.

Du ønsker å splurge for en ferie eller nye møbler.

Hvis du ønsker å splurge for noe dyrt, kunne låne penger forlate deg i en verden av vondt. En ferie til Hawaii kan høres ut som noe du vil ikke angre låne for. Men lønner seg at turen for de neste årene vil helt sikkert skifte sang tre eller fire år etterpå.

Det er ingenting galt med splurging, men du bør prøve å spare opp penger til å betale i kontanter hvis du ønsker å behandle deg selv. Stol på oss; kjøpe noe du virkelig ønsker er mye mer moro når du betaler med penger du allerede har.

Du ønsker å refinansiere en liten mengde av gjeld.

Vi har allerede nevnt hvordan et personlig lån kan brukes til å konsolidere høy interesse gjeld til en bedre økonomisk produkt. Men dette er i hovedsak sant når du har mye gjeld for å refinansiere og trenger flere år for å betale det ned.

Hvis du bare skylder en liten mengde av gjeld du kan betale ned om noen år eller mindre, kan du være mye bedre med en balanse overføre kort. Balance Transfer kort tilby 0% april på balanse overføringer for opp til 21 måneder. Noen selv kommer uten saldo overføring avgifter, som kan hjelpe deg å betale ned gjeld uten noen ekstra kostnader.

Du ønsker å fornye hjemmet ditt.

Hvis du ønsker å fornye hjemmet ditt, kan et personlig lån absolutt fungere. Likevel bør du også vurdere et hjem egenkapital lån. Disse lånene fungerer på samme måte som personlige lån ved at de tilbyr en fast rente og en fast månedlig betaling for et bestemt sett av tid. Forskjellen er, hjem egenkapital lån er sikret – som betyr ditt hjem fungerer som sikkerhet, noe som gjør det mindre risikabelt for utlåner – slik at de vanligvis tilbyr lavere rente enn du kan få andre steder.

Et annet alternativ er en HELOC eller hjemme egenkapital linje av kreditt. Disse lånene fungere som en linje av kreditt du kan låne mot, og de har en tendens til å komme med flytende rente. Igjen, prisene på disse lånene har en tendens til å være lavere siden du bruker ditt hjem som sikkerhet.

Avgifter for både hjem egenkapital lån og helocs tendens til å være lav, men du bør se opp for opprinnelse avgifter og avsluttende kostnader. Også huske på at noen hjemme egenkapital lån og helocs tilbys uten avgifter og ekstremt lave priser.

Bunnlinjen

En personlig lån kan hjelpe deg å oppnå utallige finansielle mål, men det kan også forårsake så mange problemer som det løser. Før du søker om et personlig lån, ta lager av din finansielle posisjon og sørg for at du vet hva du får inn. Personlige lån kan være verdifulle finansielle verktøy, men de kan også føre til år med stress og gjeld.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Selv om de ser helt like gjemt inne i lommeboken din, kredittkort og debetkort representerer to svært forskjellige typer betalingsmetoder.

Ved hjelp av et debetkort er lik betale med kontanter eller en gammeldags papir sjekk. Et debetkort (som også er forskjellig fra et forhåndsbetalt debetkort) er knyttet til bankkontoen din, og når du foretar et kjøp, blir midlene trukket fra tilgjengelige balanse.

Kredittkort, derimot, opererer ganske annerledes. Når du bruker et kredittkort for å foreta et kjøp, er du i hovedsak ta opp et lån fra kredittkortselskapet som du vil senere bli pålagt å betale tilbake. At lånet er trukket fra en forhåndsbestemt beløp, formelt kalt kredittgrensen. Det kan bli betalt tilbake, og deretter trukket igjen. Dette kan skje om og om igjen for så mange år som du ønsker å bruke kortet.

Som alle finansielle produkter, det er fordeler og ulemper forbundet med både debet- og kredittkort. Hvis du allerede har noen forutinntatte oppfatninger av hvilken type plast er best, prøve å sette dem til side for et øyeblikk og ta en titt på fordelene og ulempene hver betalingsmetode har å tilby.

Fraud Protection

Kredittkort og debetkort svindel er dessverre ganske vanlig. Ingen er immune. Jeg har vært utsatt for kredittkortsvindel for mange ganger for å telle. Sjansene er ganske anstendig at du allerede har handlet med uautoriserte kostnader på enkelte punkt, kanskje flere ganger. Heldigvis, når kredittkortinformasjonen din er kompromittert eller stjålet, du er veldig godt beskyttet fra et finansielt ståsted.

Loven Fair Credit Billing (FCBA) er den føderale loven som beskytter deg i tilfelle du opplever kredittkort tyveri eller svindel. Per FCBA, hvis du rapporterer uautoriserte kostnader til kortutsteder innen 60 dager, er ditt ansvar for ulovlige transaksjoner avkortet til $ 50.

På toppen av FCBA beskyttelse, alle fire av de store kredittkort nettverk (Visa, MasterCard, American Express og Discover) har en null ansvar svindel politikk. I sannhet, vil du sannsynligvis aldri betale et øre hvis du rapporterer kredittkortsvindel omgående. Og pengene som har blitt stjålet eller “brukt” uten din tillatelse er egentlig ikke pengene dine – det er kortutstederens penger.

Det er verdt å merke seg at elektronisk overføring av midler Act (EFTA) beskytter deg mot uautoriserte debetkort transaksjoner også. Men EFTAs beskyttelse er mindre robust.

For eksempel under EFTA, ditt ansvar for uautoriserte transaksjoner klatrer til $ 500 i stedet for $ 50 hvis du venter mer enn to virkedager å rapportere svindel. Også, i motsetning kredittkortsvindel, når uautoriserte belastning transaksjoner forekommer, er det din penger som er blitt stjålet. Dette kan føre til en rekke andre problemer hvis du for eksempel, trenger du ikke har tilgang til midler som bør være i din bankkonto når husleie, regninger, eller andre finansielle forpliktelser forfaller.

Credit Building

En annen fordel med å åpne og bruke et kredittkort ansvarlig er det faktum at dette har potensial til å hjelpe deg å bygge sterkere kreditt. Hold kredittkort balanserer lave, og helst betalt av i full hver måned, og gjøre hver enkelt betaling i tide. Du er sannsynligvis se disse kontoene ha en positiv innvirkning på kreditt score over tid.

dempe overforbruk

Den primære fordelen at folk forbinder med å bruke debetkort i løpet av kredittkort er det faktum at debetkort hindre overforbruk, eller til og med gjøre det umulig. Du kan ikke være en stor penger manager, men hvis du velger å bruke et debetkort, minst du vil ikke gå inn i gjeld.

I mellomtiden, noen 29 millioner amerikanere har gjennomført et kredittkort balanse i to år eller mer, noe som indikerer at de er kronisk bruker mer enn de har råd til.

Men sannheten er at hvis du har en overforbruk problem, et debetkort vil faktisk ikke fikse det. Det vil bare begrense forbruket til balanse i din brukskonto. På den annen side, kan du åpne et kredittkort konto med en bevisst lav grense og kanskje oppnå samme mål samtidig som du nyter bedre svindel beskyttelse.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Har du noen gang hørt om begrepet kredittkort “churning?” Det er en prosess der noen registrerer seg for en haug med belønninger kredittkort kontoer for å score lukrative påmeldingsbonuser. Disse bonusene inkluderer ofte store biter av bonuspoeng, som kan innløses i kontanter eller gratis reise, noe som gjør kortene og registrerings tilbyr svært attraktive.

Noen reiser hackere skryte av å være i stand til å reise gratis om og om igjen, med eksotiske utflukter betalt for helt på baksiden av kredittkort belønninger. Det er bare ett problem. Hvis du ikke klarer dine belønninger kredittkort på riktig måte, kan de skade din kreditt score.

Heldigvis er det mulig å tjene kredittkort belønninger uten å skade kreditt. Faktisk, hvis du er smart om din strategi, du kan bare være i stand til å tjene noen store belønninger og bygge din kreditt på samme tid. Dette er hvordan.

Regel nr 1: bare lade hva du har råd

Regel nummer én når det gjelder belønning kredittkort er ikke til å kreve mer enn du har råd til å betale seg i en gitt måned. Det er to grunner til at denne regelen er viktig.

Når du samle opp mer kredittkort gjeld enn du har råd til å betale av hver måned, vil du ende opp med å kaste bort penger, siden du må betale noen heftige renter på det utestående beløpet. Den gjennomsnittlige renten på en generell bruk kredittkort er nord for 17%, noe som gjør kredittkort gjeld noen av de dyreste gjelden du noensinne service. Nå er du betaler for “gratis” belønning, som slags tap formålet.

Hvis du prøver å tjene en registrering bonus, du sannsynligvis nødt til å møte en minstekravet for å kvalifisere for tilbudet. Men du bør ikke la det friste deg til å bruke mer enn du har råd til.

Det er en annen sak, også: Når du pådra deg store beløp, vil det sannsynligvis skade din kreditt score, selv om betale dem i sin helhet.

En vesentlig del av kreditt score er basert på hvor mye gjeld du skylder som rapportert på kreditt-rapporter. Kredittkort gjeld er spesielt problematisk for kreditt score, så det er svært forutsigbare for økt kredittrisiko. Som et resultat, hvis du ender opp med store balanserer på kreditt-rapporter – selv om du betaler dem i full hver måned – kreditt score er sannsynlig å avta.

Regel nr 2: Hold betalinger Timely

For å tjene gode kreditt score, må du foreta betalinger i tide. Denne regelen gjelder ikke bare din belønning kredittkort, men også til alt annet på kreditt-rapporter.

Den viktigste faktoren vurderes når kreditt score er beregnet er tilstedeværelse eller mangel på dårlige ting. Jeg vet at folk liker å kalle denne kategorien “betalingshistorikk”, men det er egentlig alt om hvorvidt du har negativ informasjon om kreditt-rapporter.

En flekk på kreditt-rapporten er ikke den eneste konsekvensen hvis du går glipp av utbetalinger. Hvis du rack opp massevis av belønninger poeng eller miles, står du sjansen for å miste dem hvis du starter manglende betalinger. Kortutstedere ofte inkluderer inndragning språk i sine kortinnehaveren avtaler som tillater dem å eliminere dine opptjente belønninger hvis du standard.

Regel nr 3: Vær forsiktig med hvor ofte du søke om ny kreditt

Når det gjelder å åpne nye kontoer, være kirurgisk heller enn kjernekraft. Det er greit å dra nytte av en stor velkomstbonus fra tid til annen. Åpne nye kontoer hele tiden, men vil trolig skade din kreditt score på to måter:

• For mange nyåpnede kontoer vil senke gjennomsnittsalderen på kontoene dine. Dette er en matematisk sikkerhet. Det er også verdt ca 15% av punktene i kreditt-score.
• Søker om ny kreditt for ofte kan laste deg opp med en ødeleggende antall kreditt henvendelser . Harde henvendelser er minst viktig faktor i kreditt-score. Men hvis du virkelig ønsker elite nivå score, som i 800-tallet (eller til og med en perfekt kreditt score), du kan ikke ha for mange henvendelser.

Det er ingenting galt med å tjene en masse kredittkort belønninger, så lenge du administrere kontoene dine riktig. Bare husk, den ultimate belønningen er virkelig en god kreditt score. Dette vil føre til billigere penger gjennom hele kreditt livssyklus, noe som er sannsynlig å span seks tiår.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du jobber hardt for å opprettholde god kreditt score, men sannheten er at selv en tilsynelatende uskyldig feil har potensial til å angre din innsats. Kreditt feil som sen betaling, samling kontoer, eller maxing ut ditt kredittkort kan fort bli dine tidligere imponerende kreditt score til noe mye mindre attraktivt. Det betyr høyere renter på fremtidige lån, som kan legge opp til tusenvis av ekstra dollar betalt i renter.

Lukke gamle kredittkortkontoer er en annen kreditt bommert som har potensial til å senke deg score. Men, det er ikke en garanti for at det kommer til å skje. Hvis du har et kredittkort konto som du ønsker eller trenger å lukke, er det forholdsregler du kan ta for å beskytte din kreditt score samtidig kvitte deg med en uønsket konto.

Hvorfor Closing kredittkort kan skade kredittkort scorer

Det er en ganske sta kreditt myten om konsekvensene av å stenge et kredittkort konto og hva det betyr for din score. Myten er at når du lukker en gammel kredittkortkonto, vil du miste fordelen av en alder av kontoen.

Kreditt scoring modeller som Fico og VantageScore gjør faktisk vurdere alder på eldste konto og gjennomsnittlig alder av kontoene dine ved beregning av kreditt-score. Men å stenge en konto fjerner ikke sin historie – inkludert sin alder – fra kreditt-rapporter.

Ikke bare vil historien om en lukket konto forbli på kreditt-rapporter, men kreditt scoring modeller vil fortsette å vurdere alder av kontoen også. Og enda bedre, fortsetter en lukket konto til alder. Så, hvis du lukket en fem år gammel kredittkort i dag … i 12 måneder kommer det til å bli en seks år gammel kredittkort.

Nå som vi har tilbakevist myten, her er den virkelige grunnen til å stenge den gamle kreditkort kan skade din score: Credit scoring modeller vurdere forholdet mellom de balanserer og kredittgrensen på ditt kredittkort kontoer. Mer konkret vil kreditt scoring modeller beregne rullerende utnyttelsesgrad, eller med andre ord, hvor mye av tilgjengelig kreditt du utnytte i form av kredittkort balanserer.

Forholdet er beregnet ved å legge opp balanserer på plast og dividere dette tallet med summen av alle kredittgrensen – selv om fremdeles åpne kort som du ikke bruker. Det betyr at selv om du ikke bruker et kort, er ubenyttet kredittramme bidrar til å holde at bruk ratio lavere. Hvis du lukker den kontoen, vil du umiddelbart miste verdien av ubenyttet kredittgrensen, og din score vil trolig gå ned med noe beløp. Det er derfor du ofte lese artikler om farene ved å stenge kredittkort kontoer.

Hvorfor du trenger for å lukke et kredittkort

I de fleste tilfeller er det ikke tilrådelig å lukke en ubrukt kredittkort konto på grunn av den potensielle negative innvirkning på kreditt score. Med mindre det er virkelig nødvendig, bør du nok la dine kredittkort kontoer åpne.

Det er imidlertid unntak fra denne regelen.

Du må kanskje lukke et felles kredittkort konto etter en separasjon. Et annet eksempel hvor det kan være lurt å lukke et kredittkort konto kan være når du har et kort i lommeboken med en lite attraktiv årsavgift. Og du kan føre til at tilfeldig nedleggelse av en konto ved å ikke bruke kortet for noen lang tid. Kortutstedere hater inaktivitet, fordi inaktivitet betyr ingen inntekter.

Hvordan å lukke et gammelt kredittkort konto så trygt som mulig

Uansett grunn for å stenge et kredittkort konto, med riktig planlegging kan det være mulig å gjøre det med liten eller ingen kreditt score skade.

Husk, den virkelige grunnen stenge en gammel konto kan skade din kreditt score er fordi kontoen stenging kunne heve din roterende utnyttelsesgrad. Men hvis alle dine kredittkort allerede har $ 0 balanserer, deretter lukke en ubrukt konto vil ikke øke utnyttelsesgraden. Derfor vil nedleggelse av kontoen din sannsynligvis ikke ha noen innvirkning på kreditt score i denne situasjonen.

Bare for å være sikker, hvis du er veldig opptatt av å stenge et kredittkort kontoen du bør tenke på timing. Ikke lukk kortet hvis du tenker på å søke om et lån eller et annet kort. Vent til du lukker på lånet og deretter avslutte kontoen. På den måten sparer du eventuelle poengsum fall for etter at du allerede har blitt godkjent.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hvor mye gjeld du bærer er 30 prosent av kreditten din poengsum, så kredittkort balanse åpenbart påvirker din kreditt score. Å ha store balanserer kan skade din kreditt score fordi det hever kreditt utnyttelse – forholdet ditt kredittkort balanse til kredittgrensen.

Noen mennesker har imidlertid bekymring for at en nullbalanse kan skade deres kreditt score. Det er ikke sant – en null balanse vil ikke få ned kreditt score, med mindre du imidlertid har en saldo på null, fordi du ikke har brukt kredittkortet ditt.

I så fall, kan kredittkortselskapet slutte å sende kreditt rapporten oppdateringer for den kontoen og kan selv lukke kredittkort, som begge kan påvirke din kreditt score.

Zero Balanse og kreditt-rapporten

Å ha en null saldo på kredittkortet ditt, for eksempel fordi du betaler av kredittkortet ditt i full hver måned, betyr ikke at null balanse vil dukke opp på kreditt rapporten – eller at null balansen vil bli brukt til å beregne din kreditt poengsum. Her er hvorfor: dine kredittkortopplysninger blir rapportert på ulike tidspunkter i løpet av måneden (vanligvis på kontoutskriften fristen) og kunne bli rapportert på en dag som kredittkort balanse er ikke $ 0. For eksempel, hvis du kjøper $ 100 på den 5. i måneden og betale den i sin helhet den 17. i måneden, men kreditt-rapporten ble oppdatert den 12. i måneden, kreditt-rapporten vil ikke vise en $ 0 balanse .

Med mindre saldoen er alltid null, vil kreditt-rapporten trolig vise balanse høyere enn hva du nå bærer.

 Heldigvis er ikke å ha en saldo på null vil ikke skade din kreditt score så lenge balansen du har ikke er for høy (over 30 prosent av kredittgrensen).

Få den rette balansen du vil rapportere

Hvis du søker etter en større lån snart, og ønsker å forbedre sjansene for å bli godkjent, betale kredittkortet ditt balanserer ned og ikke gjøre noen flere kjøp for et par uker.

På den måten kan du være sikker på en lav (eller null) balanse dukker opp på kreditt rapporten og er reflektert i kreditt score.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Det er så lett for kredittkort gjeld for å komme ut av kontroll. En dag du er lykkelig sveipe kredittkort, kjøpe ting du alltid har ønsket, å ta turer til steder du alltid har ønsket å besøke. Den neste tingen du vet kortene dine er alle maxed ut og du kan ikke helt huske hvordan det skjedde.

Er ditt kredittkort gjeld Ut av kontroll?

Det er ingen måler for å gi deg beskjed når ditt kredittkort gjeld er å komme ut av kontroll. Kredittkortselskaper kommer ikke til å advare deg om at din saldo er mer enn du har råd til å betale. I stedet er det opp til deg å måtte se etter disse 10 tegn som viser at gjelden er ute av kontroll:

1. Dine kort er maxed ut eller høyere kredittgrense . Maxed ut kredittkort er et tegn på at du ikke har betalt saldoen i full hver måned. Flere maxed ut kredittkort bare sammensatte problemet, noe som gjør det vanskeligere å betale av kredittkort balanserer. Og hvis du ikke har beredskaps besparelser, forlot deg uten en kilde til finansiering for en nødsituasjon.

2. Du kan ikke råd til å betale noe annet enn minimum betaling . Den nøyaktige mengden gjeld som teller som “ute av kontroll” vil variere fra person til person, avhengig av deres evne til å betale. Et sikkert tegn på at gjelden er ute av kontroll er å kunne betale bare minimum på kredittkort. Minimumsbetalinger er det laveste beløpet du kan betale på kredittkortet ditt og holde kontoen din i orden. Hvis du ikke kan betale mer enn det, og du fortsatt bruker kredittkort, er gjelden blir verre hver måned.

3. Du er sent eller manglende betalinger . Når minimum betalinger blir uoverkommelig, er du i trøbbel. Tapte kredittkortbetalinger bare gjøre ditt kredittkort situasjonen verre. Sen betaling øke beløpet du må betale for å bli fanget opp og ha en negativ innvirkning på kreditt score. Innen du glipp av to utbetalinger, renten øker og fange opp er nesten umulig. I det øyeblikket det begynner å bli vanskelig å gjøre minimum betaling er når du må begynne å gjøre stor endring til dine kredittkort vaner.

4. Du betaler ditt kredittkort med andre typer gjeld . Hvis du bruker kontantuttak, gjentatte balanse overføringer, lønning lån eller noen annen form for gjeld å betale dine kredittkort, er du i skikkelig trøbbel. Ikke bare er du egentlig ikke gjør noen fremgang å betale av kredittkort, er du skape mer gjeld ved å låne penger for å holde seg flytende.

5. Du bruker kredittkort for nødvendigheter og daglige innkjøp . Å måtte bruke kredittkortet for vanlige kjøp er et tegn på at, er ikke bare ditt kredittkort gjeld ut av kontroll, er det et tegn på større økonomiske problemer. Hvis du fortsetter å bruke kredittkort for vanlige kjøp-og det er ikke en del av en strategi for å tjene mer kredittkort belønninger-slutt vil du gå tom for tilgjengelig kreditt. Du må gjøre store endringer for å unngå fullstendig drukner i gjeld.

6. Din kreditt scorer begynner å slippe . Credit score brukes til å måle din kredittverdighet-eller hvor sannsynlig det er at du vil misligholde på kreditt og lån forpliktelser. Hvor mye gjeld du bærer (i forhold til kredittgrensen) er 30% av din kreditt score.

Hvis kreditt score er fallende, selv om du gjør dine betalinger på tid hver måned, er det tegn på at økende kredittkort gjeld er verre enn du forventet. Hvis du ikke får en gratis kreditt score med kredittkortet ditt hver måned, kan du sjekke din kreditt score gratis skjønt CreditKarma.com, CreditSesame.com, og Quizzle.com.

7. Din nye søknader er avslått . Kredittkortselskaper kan være i stand til å forutse at ditt kredittkort gjeld er ute kontroll selv før du gjør. Etter en nektet kreditt kort søknad, sjekke e-posten for et brev fra kredittkortselskapet forklarer hvorfor du ble nektet. Hvis gjelden eller høy kredittkort balanserer er en av årsakene, er det et tegn på at du trenger å tøyle i utgifter og begynne å takle din gjeld før det blir verre.

8. Du skjuler din gjeld -fra deg selv eller din ektefelle. Følelsen som du har noe å skjule er et tegn på at ting er galt. Hvis du ikke åpner dine kredittkort fordi du ikke ønsker å møte din saldo eller du kommer ut av din måte å holde din ektefelle fra å finne ut om gjelden din, du sannsynligvis har mer gjeld enn du kan håndtere .

9. Du har ikke råd til å spare penger fordi du har for mye gjeld . Jo mer penger du bruker på din gjeld, jo mindre du har for andre ting-som sparer penger. Uten tilgang til besparelser, for eksempel i en nødsituasjon, kan du ha for å skape enda mer gjeld for å komme ut av en økonomisk bind.

10. Du bekymre deg for hvordan du skal betale av kredittkort . Hvis du følte at kredittkortgjeld var under kontroll, vil du har ingenting å bekymre seg for. Men understreke om ditt kredittkort gjeld er et tegn på at det er definitivt ute av kontroll. Ikke anta at fordi du ikke er stresset om gjelden din at du er trygg. Det kan være at du ignorerer gjelden eller i fornektelse om hvor ille det egentlig er.

7 måter å få din kredittkort gjeld under kontroll

Når du innser ditt kredittkort gjeld er ute av kontroll, blir det ditt ansvar å gjøre noe med det med en gang. Ignorerer alvorlighetsgraden av ditt kredittkort gjeld vil bare gjøre det verre og vanskeligere å håndtere når du endelig bestemmer seg for å gjøre noen endringer:

1. Stopp utgifter . Når du innser din gjeld er ute av kontroll eller komme ut av kontroll, er det første du trenger å gjøre slutte å bruke ditt kredittkort. Eventuelle andre kredittkort kjøp vil bare gjøre ditt kredittkort gjeld vokse. Jo større din saldo er, jo vanskeligere vil de være å lønne seg.

2. Skjær opp kredittkort . Hvis du ikke er disiplinert nok til å slutte å bruke kredittkort, gjør det vanskeligere for deg selv. Skjær opp kortene dine og kaste bort bitene. Du kan gå et skritt videre og lukke kontoene dine helt hvis det er det som trengs for å slutte å bruke ditt kredittkort.

3. Ta beholdning av gjeld . Få en klar forståelse av hvor mye du skylder og hvem du skylder det til. Lag en liste over alle dine kredittkort, renten, balansen, og den nåværende minimum betaling. Dersom regnskapet er forfalt, skrive ned hvor mye du må betale for å fange opp. Mens listen kan være skremmende, kan du gjøre mye bedre beslutninger om din gjeld med all informasjon foran deg.

4. Finne ut hvor mye du kan betale mot gjelden hver måned . Gjennomgå dine inntekter og utgifter for å finne ut hva du kan presse fra budsjettet begynne å betale tilbake ditt kredittkort gjeld. Du må kanskje gjøre store endringer i utgiftene for å kunne ha råd til levekostnader og betale ned gjeld.

5. Stopp utgifter ekstra penger . Du har hatt en god tid å fylle opp med kredittkort gjeld, nå er det på tide å få alvorlige om din økonomi. Skjær ut rekreasjons utgifter og fokus på å kjøpe bare de tingene du trenger. Det kan være en smertefull offer i begynnelsen, men du kan justere. Husk grunnen til at du gjør disse endringene er å bedre din økonomi og skape en mer sikker fremtid for deg selv.

6. Velg et kredittkort og betale mer enn minimum . Mens målet er å betale ned alle dine kredittkort, prøver å betale dem alle på en gang er ikke den mest effektive tilnærmingen. I stedet fokuserer på å betale av kredittkort en gang om gangen. Du kan starte med den med høyest rente, høyeste balanse, laveste beløpet, eller hvilket som helst annet kort som du ønsker å bli kvitt. Det viktigste er at du velger et kort og tilbringer mesteparten av ekstra penger å betale ut denne balansen. Som du betaler av hver kredittkort, velger du et annet å fokusere på før de er alle nedbetalt.

Bruke et kredittkort tilbakebetaling kalkulator for å hjelpe deg å finne ut den beste måten å betale ned gjeld og få en idé om når du endelig bli ferdig med å betale av kredittkort.

7. Prøv å spare penger på renter . Hvis du fortsatt har ganske god kreditt, kan du være i stand til å spare penger på renter ved å spørre kredittkortutstederen for en lavere rente, eller ved å utnytte en 0% saldo overføring tilbud.

Bør du sverge av kredittkort for godt?

Etter å ha kjempet med kredittkort gjeld, mange mennesker bestemmer seg for å aldri bruke kredittkort på nytt. Husk at kredittkort selv er ikke dårlig-det er måten du bruker kredittkort som kan få deg i trøbbel. Ikke å ha et kredittkort kan gjøre noen transaksjoner, som å leie en bil, litt tøffere. Her er hva du kan gjøre for å unngå å komme tilbake inn kredittkort problemer.

Bruke bare hva du har råd til å betale seg i en måned . Unngå å bruke kredittkortet ditt som en inntekt erstatning. Hvis du ikke har råd til å kjøpe noe i kontanter, kan du ikke råd til å kjøpe det, ikke engang med et kredittkort.

Betale saldoen i full hver måned . Når du fokuserer på å bruke kun det du har råd til å betale seg i en måned, kan du råd til å betale av saldo hver måned. Dette er den eneste måten å holde kredittkort under kontroll og unngå kredittkort gjeld.

Hvis en eller annen grunn, føler du at du ikke er disiplinert nok til å følge disse reglene, er det bedre å ikke ha et kredittkort. Et debetkort eller kontantkort vil la deg gjøre de samme kjøpene du kan gjøre med et kredittkort uten å komme i gjeld.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Unge voksne med drømmen om egen bolig er i økende grad å våkne opp til noe annet: realiteten av studielånet krisen.

En studie av Federal Reserve viste at for hver 10 prosent økning i student lån gjeld en person har, er det ett til to prosentpoeng nedgang i bolig sats i løpet av de første fem årene etter spennende skole. Og Federal Reserve Bank of New York bestemt at opptil 35 prosent av nedgangen i bolig blant voksne 28-30 kan injisert opp til student lån gjeld.

Noen kan skuldertrekning av disse statistikkene eller attributt dem til usikkerheten om liv og en karriere banen i årene rett etter college. Men faktum er at 83 prosent av folk alder 22-35 med student lån gjeld som ikke har kjøpt et hus skylde holdent på deres overveldende lån – ikke deres alder, og ikke deres karrierer.

The Federal Reserve påpeker at som student gjeld i dette landet mer enn fordoblet i løpet av 10 år, hjemme eierskap markert redusert.

“Jeg tror studielån er vår neste store finanskrisen som en nasjon,” sa Jennifer Beeston, visepresident for boliglån på garantert rente boliglån. “Studielån er det største problemet jeg for øyeblikket ser på potensielle huseiere. I mange tilfeller sine student lån betalinger er like mye eller mer enn boliglån betalinger.”

For å være rettferdig, å eie et hjem med et hvitt stakittgjerde ut foran – og de løpende vedlikeholdskostnader – er ikke alles drøm. Men for de som ikke har slike ambisjoner, er månedlige student lån betalinger vist seg å være en trippel whammy.

Gjeld til inntekt ratio

En av de viktigste tiltakene långivere vurdere når vi vurderer en lånesøknad er et individs samlede gjeld til inntekt ratio. Med student lån betalinger spise opp en stor del av pengene låntakere må leve på hver måned, har det blitt stadig mer utfordrende å passere denne testen vellykket.

“Så dyrt som høgskolen har blitt, og med så mye gjeld som gjennomsnittet utdannet har, er det vanskelig å legge til et boliglån til sine månedlige innbetalinger for de første årene etter å finne din karriere,” sier Mike Windle, pensjonering planlegging spesialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. “Den største grunnen til at studielån har virket hjemme eierskap er sitt toll på gjeld til inntekt.”

Den gode nyheten er at flere og flere nyutdannede landing jobb rett ut av college, sa Windle. Men fortsatt tar det folk flest så lenge et tiår å betale av sine studielån.

Beeston, som har vært et boliglån for mer enn et tiår, sier de siste årene mengden av utdanning relatert gjeld hennes klienter gå inn med har eksplodert.

“Jeg bruker hver dag å snakke med folk om deres økonomi. I løpet av de siste tre årene har jeg sett studielån blir stadig mer av et problem,”sa Beeston. “For ti år siden, $ 100.000 i studielån gjeld ville ha vært ute av normen. Nå ser jeg det hver dag.”

“Jeg ser folk sette av å kjøpe et hjem på grunn av sine studielån,” Beeston fortsatte. “Dette er ikke bare leger og advokater overfor dette nivået av gjeld. Jeg ser det over hele linja.”

Credit Score

Mens føderale studielån kan tilby noen lettelse i tider med økonomiske vanskeligheter, for eksempel utsettelse eller overbærenhet, private lån vanligvis ikke. Og ofte når låntakere ikke kan få endene til å møtes etter college, de lar student lån betalinger lysbilde, fallende bak en måned eller to eller forsømme sine lån helt. Dette er en av de verste tingene du kan gjøre hvis du håper å kjøpe en bolig i nær fremtid.

“Hvis du standard på studielån, kan treffet på kreditt score krøpling din evne til å kjøpe ditt første hjem for inntil syv år,” sier Windle.

Studielånet lovovertredelse rente er i dag rundt 10 prosent.

Samtidig forbedre din kreditt score er vanligvis noe som tar tid, kan du også prøve å gi boliglån långivere et brev med forklaring, detaljering omstendighetene som førte til lovovertredelse.

Lagre en forskuddsbetaling

Squirreling bort forskuddsbetaling for en bolig er den tredje store hinderet møtt av de belemrer med enorme student gjeld. Med en stor del av inntekten bli holdt unna mot studielån, sparer opp standarden ned betaling – 20 prosent av kjøpesummen – kan bli en fjern drøm, tar år å oppnå.

På denne fronten, foreslår Windle ikke rushing å kjøpe en bolig før du har nok penger akkumulert. Det kan bli langt dyrere. Uten 20 prosent ned, vil du sannsynligvis bli pålagt å betale PMI – private boliglån forsikring, en avgift som beskytter utlåner hvis du slutter å betale på lånet. PMI gebyr er lagt til din månedlige boliglån betalingen.

“Jeg sier til mine klienter ikke å stresse. Ta deg tid til å spare opp og samle 20 prosent, slik at du ikke trenger å betale PMI,”rådet Windle.

For de som søker en vei rundt 20 prosent, Windle tyder undersøkelser Federal Housing Administration (FHA) lån programmer, noe som gir boliglån til dem som har så lite som 3,5% for en forskuddsbetaling. De samme programmene har ofte lavere kreditt score krav, så lavt som 580 i noen tilfeller.

FHA tilbyr justerbar hastighet og fastrentelån, som gir mulighet for finansiering opp til 96,5 prosent av kjøpesummen, holde avsluttende kostnader og ned betalinger til et minimum.

Hva mer, har långivere Fannie Mae og Freddie Mac også blitt mer lydhør overfor utfordringer student lån holdere, sa Rick Bechtel, konserndirektør og leder for amerikanske boliglån banktjenester på TD Bank.

“Dette behovet er kjent selv på disse nivåene,” sa Bechtel. “Så du vil se alle typer programmer i dag som krever tre prosent ned eller en prosent ned. Og dette er ikke bare programmer for lav og moderat inntekt mennesker.”

“Programmene som eksisterte fram til det siste året eller to ville tillate for lave ned betaling bare hvis du var lav til moderat inntekt. Det var et triks boks for mange søkere,”Bechtel lagt. “Men nå du ser på en prosent eller tre prosent ned programmer som ikke er spesifikke for lav til moderat inntekt låntakere. Det er nå et program for alle.”

Andre skritt å ta

En av de vanligste rådene som tilbys av finanseksperter er å refinansiere studielån hvis bolig er på din liste over gjøremål.

En god refinansiering program kan redusere månedlige utbetalinger, noe som gjør dem mer håndterbare og dermed frigjøre penger til å sette mot andre ting, for eksempel å spare opp en ned betaling eller betale et boliglån. Føderale studielån tilbyr også inntektsbasert tilbakebetaling planer.

“Det er vanskelig å tro hvor mange mennesker som fortsatt ikke har jobbet seg til en inntektsbasert nedbetaling plan,” sa Bechtel.

Få mennesker er klar over at boliglån långivere nå vil bruke lavere, inntekt-drevet student lån betaling beløp ved beregning av en søkers gjeld til inntekt ratio. Det er et klart avvik fra tidligere politikk – og en gunstig en hvis du har student gjeld.

Det var en tid da uavhengig av hva den faktiske månedlige student lån betaling var, ville långivere fortsatt bestemme gjeld til inntekt ratio basert på den totale student gjeld beløpet i gjennomsnitt ut over varigheten av studielånet, forklarte Bechtel. Skiftet til å anerkjenne den lavere månedlig inntekt basert betaling er en stor seier for boliglån søkere.

Og en siste vurdering, for de heldige få som har noen i livet som er raus nok til å hjelpe med lån: Ikke sløse bort muligheten.

“Hvis du har et familiemedlem som er villig til å betale av studielån, ta dem opp på den. Jeg hører ofte: “Mine foreldre ville betale dem av, men jeg ønsker ikke at de skal ha til,” sa Beeston. “Hvis noen er offer, er det fordi de vet hvor ødeleggende student lån gjeld kan være.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Du har kanskje hørt eller lest begrepet “kredittverdighet” når forsker kredittkort eller et lån. Kredittverdighet spiller en stor rolle i å ha programmene godkjent. Navnet høres ganske selvforklarende-kreditorer beskriver hvordan verdig du er av kreditt. Mer spesifikt, er begrepet kreditt brukes for å beskrive sannsynligheten for at du standard på en kreditt forpliktelse.

Hvordan kreditorer og långivere avgjør dere Kreditt?

Din kredittverdighet er basert på hvordan du har håndtert kreditt og gjeldsforpliktelser opp til dette punktet.

Kreditorer kan fortelle hvor godt du har klart tidligere kreditt forpliktelser ved å se på kreditt-rapporten, som er en oversikt over aktiviteten på kreditt kontoer. Kreditt-rapporter kan være flere titalls, noen ganger til og med hundrevis av sider lang og svært tidkrevende for en person å vurdere. Snarere enn å gå gjennom hele kreditt-rapporten for å finne ut din kreditt, kreditorer og långivere bruke kreditt score, som er et objektivt mål for din kredittverdighet basert på kreditt rapporten informasjon.

En kreditt score er en tre-sifret nummer, ofte varierer mellom 300 og 850. Jo høyere kreditt score, jo mer “kredittverdig” du er. Det betyr at du er mer sannsynlig å betale tilbake gjeld forpliktelser i tide. Jo mer kredittverdig du er, jo flere kreditorer og långivere er villige til å godkjenne søknader og gi deg en lavere rente.

Hvor ofte du betale dine regninger i tide er den største faktoren som påvirker din kredittverdighet.

Siste sen betaling og andre delinquencies kan gjøre deg mindre kredittverdige, og som et resultat, gjør det vanskeligere å få godkjent for nye kredittkort og lån.

Din kredittverdighet er også påvirket av hvor mye gjeld du bærer. Å ha høy kredittkort balanserer, for eksempel, kan gjøre det vanskeligere å ha programmene godkjent.

Den beste vane for din kredittverdighet er å holde kredittkortet ditt balanserer under 30 prosent av kredittgrensen og betale ned lån balanserer. Minimer dine nye søknader om kreditt, bare søker etter nye elementer som du må.

Kredittverdigheten mellom ulike kreditorer og långivere

Hva teller som kredittverdig kan variere avhengig av hvilken type konto du søker etter. Generelt sett, jo større gjeld du tar på mer kredittverdig du trenger å være. For eksempel boliglån långivere tyically har høyere krav til kredittverdighet enn kredittkortselskaper.

Du kan bli godkjent for noen kredittkort med en lavere kreditt score. På den annen side, kanskje du har en hard tid å bli godkjent for et boliglån eller auto lån med lavere kreditt score.

Hvordan du kan forbedre din kredittverdighet

Holde styr på kreditt score er den beste måten å holde seg på toppen av din kredittverdighet. Du kan sjekke din kreditt score gratis ved å registrere deg for Credit Karma, Credit Sesame, eller lommebok Hub. Disse tjenestene gir deg tilgang til kreditt poengsum samt tips om hvordan du forbedrer din kreditt score og din kredittverdighet.

Hvis du har problemer med å få godkjent for nye kontoer, kan du forbedre din kredittverdighet.

I hovedsak må du bevise for kreditorer og långivere som du ikke er i fare for å misligholde nye kreditt forpliktelser.

Start med å ta vare på forfalte kontoer og gjeld samlinger . Hvis du kan forhandle frem en lønn for slett, vil kreditor fjerne kontoen i bytte mot betaling. Selv uten en betal for sletting, vil betale kontoen din fordel kredittverdighet.

Bygg en positiv betaling ved å betale rettidig betaling på kontoene dine fremover. Hvis du ikke har noen aktive, åpne kontoer, vurdere å åpne en sikret kredittkort for å legge til en ny konto til kreditt-rapporten. Som du gjør rettidig betaling på sikret kredittkort, vil du forbedre din kredittverdighet og din evne til å bli godkjent for andre kredittkort og lån.

Vær villig til å gjøre en større ned betaling på lån . Du kan være i stand til å få godkjent for et boliglån eller bil lån selv uten den beste kredittverdighet hvis du gjør en større forskuddsbetaling.

En større forskuddsbetaling reduserer risikoen utlåner har til å ta på.

Finn en medunderskriver . Å ha en medunderskriver kan også forbedre dine sjanser for å bli godkjent. Det er hvis din medunderskriver er kredittverdig. Når noen cosigns med deg, de er enige om å være ansvarlig for betalinger på kredittkort eller lån når du er ute av stand til å gjøre disse utbetalingene på egen hånd. Vær forsiktig med å ha noen medundertegne for deg-falle bak på betalinger vil påvirke din kreditt og deres.

Bor på toppen av din kredittverdighet er viktig selv når du ikke har et kredittkort eller lån søknad planlagt i nær fremtid. Mange andre virksomheter, som mobiltelefon operatører og kabel-tjenesten gir, bør du vurdere din kredittverdighet, også. Holde kreditt i best form hele tiden betyr at du aldri trenger å bekymre seg når en bedrift trenger for å sjekke kreditt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Når det gjelder kredittkort, er det beste alternativet alltid å betale saldoen i full hver måned. Dessverre er det ikke alltid mulig. Noen ganger er livet skjer og mennesker gjør feil når det gjelder å håndtere sine kredittkort. Andre ganger folk bruker kredittkort på en slik måte at de rett og slett ikke har nok disponibel inntekt til å betale dem i sin helhet.

Uansett, hvis du har belastet mer på dine kredittkort kontoer enn du har råd til å bare betale ned gjeld konsolidering er ett alternativ som kan hjelpe deg å eliminere din høy interesse gjeld. Selv vurderer om gjeld konsolidering vil spare penger, er det også viktig å vurdere hvordan å konsolidere kredittkort gjeld påvirker din kreditt score.

Nyheten er generelt god. Konsolidere kredittkort gjeld ikke bare har potensial til å spare penger på renter, men det kan også gi kreditt score et løft samtidig. Selvfølgelig, alt avhengig av hvilken metode du velger å konsolidere din gjeld, og hvor godt du klarer denne prosessen.

Hvordan kredittkort gjeld påvirker din kreditt score

Før du kan forstå hvordan kredittkort konsolidering kan hjelpe din kreditt score, er det nyttig å forstå hvordan kredittkort gjeld påvirker disse tallene i første omgang. Såvidt kreditt score er bekymret, er høy kredittkort utnyttelse ikke en god ting. Faktisk er det akkurat det motsatte.

Kreditt scoring modeller, som Fico og VantageScore, er designet for å være oppmerksom på forholdet mellom kredittkortgrenser og din saldo. Dette er kjent som rullerende utnyttelsesgrad. Når du bruker mer og mer av kredittgrensen, din roterende utnyttelsesgraden øker. Dette senker nesten alltid kreditt score.

Beste måtene å konsolidere kredittkort gjeld

Konsolidere din gjeld er en prosess der du tar flere fremragende kontosaldoer og kombinere dem sammen. Med kredittkort spesielt, det er flere måter du kan konsolidere din gjeld. Her er to populære alternativer:

• Saldo overføring : En balanse overføre innebærer å bruke et annet kredittkort konto (ny eller eksisterende) for å nedbetale balanserer på andre kredittkort. Du flytter balanserer fra høy interesse kort til en lavere rente kort – noen ganger selv med en 0% apr innledende periode.
• Personlige lån:  En personlig lån eller et usikret avdrag lån kan brukes til å nedbetale balanserer på rullerende kredittkort kontoer. I dette tilfellet er du låne penger i form av ett lån i den hensikt å betale av ulike kredittkort gjeld, og du vil betale tilbake ett lån.

Når Konsolidering Hjelper din kreditt score

Hvis du styre prosessen med omhu, er det en god sjanse for at konsolidere kredittkort gjeld kan forbedre din kreditt score.

Husk at en høy utnyttelsesgrad på kredittkort kan potensielt drive din score nedover. Når du bruker et personlig lån for å betale alle dine kredittkort balanserer, drops din rullerende utnyttelse til 0%, fordi du betaler av din rullerende gjeld med et avdrag lån. Og mens du har den samme mengde gjeld, er den nye gjelden ikke lenger ansett kredittkort gjeld.

Selvfølgelig, hvis du konsolidere ditt kredittkort på en ny balanse overføring kort, karusell utnyttelsesgrad vil ikke bli redusert med så mye. En balanse overføring kort med en lav innledende satsen kan potensielt spare deg mer penger i renter hvis du kan nedbetale gjelden før teaser rate utløper, men positiv innvirkning på din score er kanskje ikke så merkbar.

potensielle problemer

Du bør ikke velge å konsolidere ditt kredittkort gjeld uten å ta et øyeblikk til minst vurdere de potensielle ulempene. Selv om konsolidering vil ofte spare deg for penger og kan hjelpe din kreditt score, også, det er en sjanse prosessen kan slå tilbake hvis det ikke er forvaltet godt.

Noen ganger folk konsolidere sine kredittkort, men med en illusjon av et rent rulleblad, komme inn i enda mer gjeld til slutt. Hvis du betaler av eksisterende kredittkort balanserer med et nytt lån eller balanse overføring, må du sette de gamle forbruksvaner på hiatus.

Hvis du fortsetter å bruke de eksisterende kredittkort og bruke mer enn du har råd til å betale seg i en gitt måned, er du sannsynligvis kommer til å ende opp i dobbelt så mye gjeld.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.