Personlige lån og kredittkort er begge populære verktøy for å låne penger. Men det er viktig å forstå fordeler og ulemper ved hver lånetype. Hvis du gjør det, kan du spare penger på rentekostnader og forhindre at gjeld holder på for lenge.
Vi vil dekke detaljene for hvert lån nedenfor, men det kan være nyttig å starte med en generell tommelfingerregel:
Kredittkort er vanligvis et godt alternativ for kortsiktige lån som du kan betale ned i løpet av ett år. Bedre ennå, betale av saldoen din innen 30-dagers avdragsfri periode for å unngå rentekostnader helt
Personlige lån gir mening for større gjeld som krever lengre nedbetalingstid (for eksempel tre til fem år). Den ekstra tiden å betale tilbake resulterer i mindre, forutsigbare månedlige utbetalinger. Men du kan ende opp med å betale betydelige rentekostnader ved å ta flere år å betale tilbake gjelden.
Djevelen er alltid i detaljene, så du må gjennomgå detaljene for hvert lån tilgjengelig for deg og vurdere det store bildet. For eksempel, hvis du har utmerket kreditt, kan du kanskje “surfe” på gjelden din ved å bruke flere rentefrie kredittkorttilbud – og betale null renter over flere år.
Med det i tankene, la oss sammenligne hvordan personlige lån sammenlignes med kredittkort.
Table of Contents
Personlige lån: detaljene
Personlige lån er vanligvis engangsfrie lån som du ikke mottar i engangsbeløp. Långivere sender ofte midler direkte til bankkontoen din, og du kan da gjøre hva du vil med pengene.
Tips : Noen långivere, som American Express, kan til og med sende midlene direkte til et kredittkort for å hjelpe deg med å konsolidere gjeld.
Engangslån
Når du bruker et personlig lån, får du hele lånebeløpet på en gang. Du kan vanligvis ikke låne mer etter det, selv om noen kredittlinjer gir rom for ytterligere lån. Fordelen med et engangslån er at det ikke er mulig å bruke over det tildelte beløpet (mens et åpent kredittkortlån kan friste deg til å bruke for mye).
Tilbakebetalingstid
Personlige lån varer vanligvis tre til fem år, men lengre og kortere vilkår er tilgjengelige.3 Jo lengre tid du tar å betale tilbake, desto mindre blir den nødvendige månedlige utbetalingen. Men en lav betaling er ikke alltid ideell. Tross alt kan strekke ut tilbakebetaling føre til høyere rentekostnader – effektivt øke de totale kostnadene for hva du kjøper.
Månedlige betalinger
Dine nødvendige månedlige utbetalinger er vanligvis faste (du betaler det samme beløpet hver måned til du betaler av gjelden). En del av hver betaling er rentekostnaden din, og resten av beløpet går mot å betale tilbake gjelden din. For å se hvordan prosessen fungerer og forstå rentekostnadene dine i detalj, lær hvordan amortisering fungerer og kjør lånedetaljene dine gjennom en kalkulator for lånamortisering.
Långivere til personlige lån
Personlige lån er tilgjengelige gjennom flere kilder, og det er lurt å få et tilbud fra minst tre långivere. Prøv forskjellige typer långivere, og sammenlign renten og behandlingsgebyrene for hvert lån.
Banker og kredittforeninger er tradisjonelle kilder for personlige lån. Disse institusjonene evaluerer vanligvis kredittscore og månedlig inntekt for å avgjøre om du vil gi deg et lån eller ikke. Spesielt hvis du har en begrenset kreditthistorie (eller problemer i fortiden), kan det å handle med små lokale institusjoner forbedre sjansene dine for å få en god avtale.4
Online långivere opererer helt på nettet, og du søker med datamaskinen eller mobilenheten. Disse långivere har et rykte på seg for å holde kostnadene lave og bruke kreative måter for å evaluere kredittverdigheten og ta beslutninger om godkjenning. Hvis du ikke passer til den tradisjonelle ideelle profilen (en lang historie med feilfri lån og en høy inntekt), er online personlige lånegivere absolutt verdt et blikk. Selv låntakere med høye kredittpoeng kan finne en god del.
Spesialiserte långivere gir personlige lån til spesifikke formål. I riktig situasjon kan disse lånene være et utmerket alternativ til å ta på seg langsiktig kredittkortgjeld. Noen långivere fokuserer for eksempel på infertilitetsbehandling og andre medisinske prosedyrer.
Hvordan kredittkort sammenligner
Som personlige lån er kredittkort usikrede lån (det kreves ingen sikkerhet). Men kredittkort gir en linje med kreditt – eller et basseng med tilgjengelige penger – å bruke fra.6 Du låner vanligvis ved å kjøpe, og du kan betale tilbake og låne gjentatte ganger så lenge du holder deg under kredittgrensen.
Gode bruksverktøy
Kredittkort er godt egnet for kjøp fra selgere. Du drar fordel av robuste kjøperbeskyttelsesfunksjoner når du bruker et kredittkort, og kortutstederen din vil vanligvis ikke belaste deg for gebyrer når du betaler for varer og tjenester.7
Ikke ideell for kontanter
Når du trenger kontanter, er personlige lån ofte å foretrekke fremfor kredittkort. Kredittkort tilbyr kontantforskudd, men du må vanligvis betale et beskjedent gebyr for å ta ut kontanter, og disse balansene har ofte høyere rente enn standard kredittkortkjøp (pluss at disse gjeldene betales sist). Bekvemmelighetskontroller og saldooverføringer lar deg låne et betydelig beløp uten å foreta et kjøp, men pass deg for forhåndsavgift.
Potensielt giftige priser
Kredittkort har potensial til å belaste ekstremt høye renter. Med mindre du har stor kreditt, er det lett å finne deg selv som betaler over 20% apr. Selv om du starter med attraktive “teaser” eller kampanjepriser, varer ikke disse prisene for alltid.
Viktig: Hvis du ender med å betale høye renter, vil du oppdage at de månedlige minimumsbetalingene neppe gjør noe med gjeldene dine – og hva du lånte for vil ende med å koste betydelig mer.
Dessuten er kredittkortrenten variabel, mens personlige lån ofte gir forutsigbarhet gjennom faste renter.
Hvordan låne
Kredittkort er tilgjengelige gjennom banker og kredittforeninger, og du kan også åpne en konto direkte hos en kortutsteder.
Kredittkort kontra personlige lån
Tilbakebetalingstid
Med personlige avdragslån vet du nøyaktig når du vil være gjeldsfri. Så lenge du foretar alle nødvendige innbetalinger, betaler du lånet fullt ut på slutten av løpetiden. Kredittkortsgjeld kan holde seg ubehagelig lenge, spesielt hvis du bare betaler minimumsbetalingene.
Kredittbygging
Begge typer lån kan hjelpe deg med å bygge kreditt, så faktorene ovenfor bør være de viktigste driverne for avgjørelsen din. Når det er sagt, er kredittkort revolverende gjeld, mens personlige lån er avbetalingsgjeld. Det ene er ikke nødvendigvis bedre enn det andre for din kredittscore – hovedmålet er å bruke gjeld klokt. Imidlertid kan bruk av en rekke forskjellige typer gjeld (noen kretser og noen avbetaling) bidra til å øke score.
Hvilken er best?
For å bestemme hvilken type gjeld som er best for deg, graver du i detaljene for hvert lån som er tilgjengelig. Samle informasjon som renten, årsavgift på kredittkort og opprinnelsesgebyr på personlige lån. Med den informasjonen beregner du dine totale lånekostnader.
Konsolidere gjeld?
Hvis du evaluerer lån for gjeldskonsolidering eller administrerer studielån, kan du ha flere alternativer i tillegg til kredittkort og personlige lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.