Det kan være ødeleggende å bære en stor mengde gjeld, spesielt hvis det er mer enn du rimelig har råd til å betale ned. Det kan overvinne alle andre økonomiske prioriteringer i livet ditt. Den gode nyheten er at det er mange gjeldslettingsprogrammer som kan hjelpe deg med overveldende gjeld.
Enten det er kredittgjeldskonsolidering eller en overføring fra kredittkort med høy rente til kredittkort med lav rente på balanseoverføring, for en gjeldsavlastningsplan som fungerer, er det viktig å først ha et mål. Etter det trenger du et klart bilde av din nåværende økonomiske tilstand; så vil du kunne velge en strategi som passer. Her er en titt på noen måter du kan administrere gjelden din med litt hjelp.
Table of Contents
Gjeldslettelse under en global krise
COVID-19-pandemien kan føre til at enda flere amerikanere søker etter gjeldslettingsprogrammer. Bureau of Labor Statisticss data viser at arbeidsledigheten hoppet fra under 4% til nesten 15% mellom februar og april 2020.1 I tillegg, ifølge en ny undersøkelse fra Quicken Inc., forventer 40% av amerikanerne at pandemien vil påvirke dem like mye som eller mer enn 2008-krisen.
Under ledelse av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyr mange långivere, finansinstitusjoner, kredittkortselskaper og tjenesteleverandører programmer for å hjelpe med gjeldslette under COVID-19. Disse inkluderer kredittkortselskaper og pantelångivere som tilbyr muligheter til å hoppe over betalinger, kansellering av sene gebyrer, lavere renter og mer. Mange offentlige etater tilbyr også utvidet økonomisk bistand. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som ble vedtatt av kongressen i mars 2020, utvidet arbeidsledighetsprogrammer og ga stimulansbetalinger til mange amerikanere.
Hvis du synes du sliter under pandemien, ikke nøl med å søke hjelp gjennom en eller flere veier.
Hva er gjeldslette?
Gjeldslettelse er en strategi som er ment å løse eller håndtere en stor mengde personlig gjeld. Det er en prosess å samarbeide med kreditorene dine for å utvikle en plan for å betale tilbake gjelden din på en måte som vil tilfredsstille dem, stoppe telefonsamtalene fra samlere og unngå langsiktig skade på kreditt. Til syvende og sist er det en måte å redusere stresset og gjøre gjelden mer håndterbar.
Tips: Hver gjeldsletteplan starter med å få et klart overblikk over skyldnerens hele økonomiske bilde. Det enkle trinnet – å forstå problemet og begynne å se et mål – kan være en betydelig stressavlastning. Å ta praktiske skritt for å redusere gjeld kan faktisk redusere belastningen på din mentale helse, forbedre kognitiv funksjon og redusere stress.
Gjeldslette betyr ikke alltid å betale ned eller tilgi gjelden på en gang. Det kan være så enkelt som å forhandle om noen få hopp over betalinger eller en lavere rente. I mange tilfeller er det ganske enkelt en strategi å omstrukturere eller omorganisere gjelden slik at betalingene er mer håndterbare. Dette hjelper debtholderen og tilfredsstiller også kreditor, som ofte heller vil motta en lavere, forhandlet betaling enn ikke noe i det hele tatt. Under ekstreme omstendigheter kan det innebære innlevering av konkurs.
Når skal jeg se etter gjeldslette
Det er ikke alltid like lett å bestemme når du trenger hjelp til å håndtere gjeld. Men det er noen vanlige tegn å se etter som kan indikere at du er over hodet:
- Gjeld-til-inntektsgraden din er for høy: Mengden av bruttoinntekten som går mot gjeldsutbetalinger hver måned er et viktig tall for långivere. De fleste långivere vil ikke gi deg ny kreditt hvis gjeldsutbetalingen overstiger 43% av den månedlige inntekten.
- Du kan ikke få kredittutnyttelsen din under kontroll: Kredittutnyttelsesgraden din måler den totale kredittkortsgjelden din mot grensen din og er verdt 30% av kredittpoengene. Hvis du konsekvent bruker mer enn 30% av kredittgrensen, vil kredittpoengene dine lide og gjøre det vanskeligere for deg å få lån med gunstige betingelser.
- Du betaler av kredittkort med andre kredittkort: Det er en ting å overføre saldo av og til, men hvis du ikke klarer betalingene dine uten å åpne nye kort, kan du ha et problem.
Viktig: Hovedpoenget er dette: Hvis du føler deg så overveldet av gjeld at det forårsaker betydelig økonomisk eller emosjonell belastning i livet ditt, er det sannsynligvis på tide å søke en slags hjelp.
Typer gjeldslettingsprogrammer
Hvis du bestemmer deg for å søke lettelse, er det flere alternativer for hvordan du skal håndtere gjelden din.
Gjeldskonsolideringslån
Et gjeldskonsolideringslån er et stort personlig lån som gis for å dekke all (eller mest) av din andre gjeld. Det er nyttig for gjeldslette siden det lar deg ha en månedlig betaling, noe som kan gjøre det lettere å holde seg til en gjeldsutbetalingsplan og passe gjeldene dine til et månedlig budsjett.
Disse lånene kan sikres ved sikkerhet, for eksempel huset ditt, eller de kan være usikret hvis kreditten din er god nok til å kvalifisere seg. Renten på et sikret lån vil vanligvis være lavere, men du kan fremdeles betale mer renter på lang sikt hvis de nye lånevilkårene er mye lenger enn betingelsene på den opprinnelige gjelden.
Eksempler på gjeldskonsolideringslånsleverandører inkluderer SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gjeldskonsolideringslån kan i utgangspunktet føre til at kredittpoengsummen din treffer når du legger til et nytt lån i kredittrapporten. Poengsummen din vil imidlertid forbedre seg jevnlig de kommende månedene, forutsatt at du betaler i tide og du ikke legger til mer gjeld.
Før du logger deg på den stiplede linjen, må du huske å lese opp lånets betingelser, så vel som rentene. Gjeldskonsolideringslåns renter varierer fra rundt 6% til nesten 36%.
Gjeldsplaner
En gjeldsstyringsplan forenklet av en ideell kredittveileder er et annet alternativ. En kredittrådgiver vil hjelpe deg med å administrere og organisere økonomien din og hjelpe deg med å utvikle en gjeldsutbetalingsplan hvis du virkelig trenger en. De kan hjelpe deg med å forhandle med kreditorene dine for å få bedre priser eller forlenge betalingsperioden.
Denne typen bistand og rådgivning kan gi mye etter behov ansvar og struktur for gjeldslette programmet. Men vær sikker på at du spør om gebyrene for tjenestene deres før du starter. Hvis prisene bare vil legge til mer økonomisk belastning, eller hvis de får betalt mer når du registrerer deg for visse tjenester, kan du se andre steder. På samme måte må du være sikker på at rådgiveren din kommer fra en akkreditert ideell organisasjon, og at de ikke er gjeldskonsolideringsplaner som det eneste alternativet for gjeldslette.
Merk: Å jobbe med en ideell kredittrådgiver – selv når det inkluderer en gjeldsstyringsplan – påvirker vanligvis ikke kredittpoengsummen din, med mindre du har forhandlet frem et oppgjør. Det kan hende du ser en mindre innvirkning ved å avslutte kontoer, men poengsummen din vil rebound over tid.
Alternativt er det for-profit selskaper som kan hjelpe deg med å restrukturere eller konsolidere gjelden din. Disse selskapene samler inn betaling fra deg, og når du først har et visst beløp, vil du henvende deg til kreditorene dine og prøve å forhandle om lavere betalinger da. Imidlertid er ikke disse selskapene alltid anerkjente, og fordi de vil holde tilbake betalinger til kreditorene i flere måneder, kan kredittpoengene dine falle betydelig.
Balanseoverføring kredittkort
Hvis en stor del av gjelden din består av kredittkortgjeld, kan en overføring av saldo være svaret på kredittgjeld. En betydelig mengde kredittkortgjeld betyr vanligvis at du betaler ganske mye renter, siden gjennomsnittlig kredittkort apr er 20%. Dette gjelder spesielt hvis du bare betaler kortets minste betaling.
Overføring av kredittkortgjeld til et lavt eller null april-overføringskredittkort er en god måte å hoppe på å betale ned saldoen. Dessverre inkluderer de fleste av disse tilbudene et gebyr for å overføre hver saldo (vanligvis en liten prosentandel av det overførte beløpet), og de aprinalrente med lav rente overfører vanligvis bare en begrenset periode. For å få dette til å jobbe, må du betale den overførte saldoen før introduksjonsrenten slutter. Du bør også unngå å legge til ny gjeld på toppen av den overførte gjelden.
Innlevering for konkurs
Når du vurderer hvilket gjeldslette alternativ som passer for deg, kan du tenke at konkurs er det beste alternativet. Tross alt vil det ikke bare eliminere gjelden din, men også la deg begynne på nytt med en ren skifer.
Men konkurs kan ha langsiktige effekter på økonomien og kreditten din. Konkurs vil føre til at kredittpoengsummen din synker dramatisk og vil forbli på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gjøre det vanskelig for deg å kvalifisere deg for nye lån eller gode betingelser i lang tid.
Det er to måter å arkivere for personlig konkurs: Kapittel 7 og kapittel 13. Innlevering av kapittel 7 vil eliminere all gjeld, men vil også avvikle andre eiendeler, bortsett fra noen fritatte eiendommer. Da vil inntektene gå til gjelden din. Når du innleverer konkurs kapittel 13, kommer du med en betalingsplan på tre til fem år, som må godkjennes i en konkursdomstol.
Selv om det virker som en enkel løsning, bør innlevering av konkurs være din siste utvei når du vurderer gjeldslettingsalternativer. Snakk alltid med en advokat for å diskutere alle valgene dine før du går denne ruten.
Gjenoppbygging
Uansett hvilken plan du bestemmer deg for, må du være sikker på at du kjenner alle bestemmelsene, og at du har råd til å foreta de nye forpliktede utbetalingene. Planen din bør gå utover bare å betale gjeldene. Du må gjøre en ekstra innsats på alle områder av økonomien din for å sikre at du lykkes.
Dette betyr å sette opp et budsjett – muligens et kontantkonvoluttsystem hvis du har problemer med å holde deg til utgiftsplanen din. Du må kanskje gjøre betydelige kutt i noen områder, for eksempel underholdning eller spise ute. Sørg for at du inkluderer en plan for å bygge opp nødbesparelser i budsjettet ditt, selv når du graver deg ut av gjeld. Ellers er du bare en nødsituasjon borte fra en annen gjeldskrise. Hvis kredittkortet ditt er skadet, kan det hende du må få et sikkert kredittkort slik at du kan starte gjenoppbyggingsprosessen.
Når du har bestemt deg for et gjeldsletteprogram, er det viktig at du holder deg med planen din. Vanene med disiplinert budsjettering du utvikler nå, kan være hos deg hele livet. Du vil finne det lettere å nå andre økonomiske mål som pensjon når du har lyktes med en gjeldsletteplan.
Det viktigste er imidlertid at du vet at du har muligheter for å finne gjeldslette når du trenger det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.