Table of Contents
Forstå hvordan du slår Savings Into Retirement Income
Hvis du er bekymret for hvordan du slår din pensjonisttilværelse besparelser i inntekt når du pensjonere du er i godt selskap. Ifølge Center for Retirement Forskning ved Boston College, bare litt over halvparten av alle husholdninger i Amerika er i fare for ikke å kunne erstatte deres nåværende livsstil utgifter under avgang. Den gode nyheten er at pensjon tillit har bedret seg gradvis siden den store Tilbakeslag.
På overflaten, planlegging for pensjonister eller “økonomisk uavhengighet” dreier seg utfordringen å kunne ta ut nok penger til å leve videre uten å ta ut så mye at din pensjonisttilværelse besparelser utløper før du gjør. Den “4 prosent regelen” er en felles regel som brukes av mange finansielle planleggere å hjelpe abstinens strategier. Denne regelen er basert på studier som indikerte du kunne ha historisk trukket om lag 4 prosent av den opprinnelige verdien av en pensjonisttilværelse portefølje består av 50 prosent aksjer og 50 prosent obligasjoner og trygt økt de uttak med inflasjonen hvert år i 30 år.
Problemet med dette generell retningslinje er at dagens “bærekraftige frafall” kan være betydelig lavere på grunn av en rekke faktorer, inkludert lav rente miljø. Forskere som Wade Pfau har nylig brakt oppmerksomhet til de risikoer av “4 prosent regelen”. Den nåværende pensjon inntekt realitet at mange pre-pensjonister nå står overfor er nærmere en 3 prosent sikker eller bærekraftig frafall i hele sin pensjonisttilværelse.
Evan Inglis , en kar med Society of Actuaries, har tatt til orde for en lignende endring i den tradisjonelle “4 prosent regelen” som han refererte til som “feel-free” utgifter regelen. Denne enkle tilpasning tar pensjonister alder og deler det med 20 for å få en generell retningslinje for hvor mye av besparelsene kan bli brukt i løpet av et gitt år.
For eksempel, en 70-åring kunne tenkt på å bruke 3,5% av innsparinger (70/20 = 3,5).
Hvordan vil endringer knyttet til mengden av bærekraftig oppgjørskonto uttak påvirke dine planer?
Enten du er i akkumulering fasen av pensjonisttilværelsen planlegging reise eller i slutten av stadier av din karriere, er det noen strategier for å hjelpe øke sannsynligheten for suksess for din pensjon inntekt plan. Her er argumenter for og imot av disse alternativene:
Jobbe lengre, spar mer og betale ned gjeld
Pros: Arbeide lenger kan bidra til å øke livsinntekt fra trygd og pensjon. Det gir også din sparing og investeringer for å vokse og samtidig redusere antall år du må trekke ned disse eiendelene for å møte dine inntekter behov. For eksempel, hvis du har akkumulert $ 300k i pensjonisttilværelse eiendeler på 4 prosent tilbaketrekking retningslinjen vil resultere i $ 12k inntekt per år. Men ved å bruke den samme scenario det lov å utsette pensjonering 5 år og maxing ut 401 (k) bidrag på $ 24k per år ville gi over $ 177k i ekstra pensjon investeringer forutsatt en 3 prosent ekte annualisert avkastning. Dette vil generere over $ 19k i årlig inntekt ved hjelp av fire prosent regelen. Ved hjelp av den reviderte 3 prosent frafall ekstra besparelser ville bidra til å levere rundt $ 14k av inntekt.
Et par ekstra år i arbeidslivet kan også gi mer tid til å hjelpe betale ned et boliglån, studielån eller kredittkort før avgang. I tillegg til å ha mer tid til å akkumulere flere pensjonisttilværelse eiendeler, kan evnen til å redusere fremtidige gjeldsutgifter være en forskjell maker.
Negativt: Den største ulempen med denne planen er muligheten for at jobben kan ikke lenger være der (eller du kan ikke være villig eller i stand til å fortsette å arbeide). Mens et økende antall ansatte har tenkt å arbeide utover fylte 65 år, forblir median pensjonsalder på 62 år Working senere er ikke et alternativ du bør stole på. Hvis du setter opprinnelige planene for en pensjonsalder på den nedre enden av omfanget av potensielle alternativer noen ekstra år kan bidra til å gi deg en feilmargin. Siden helse og arbeidsgivere ikke alltid samarbeide med våre planer den beste strategien er å spare så mye som mulig i skatt-fordelaktig kontoer (401ks, IRAS og Roth IRAS) og komme inn i spillet så tidlig som mulig.
Vurdere en inntekt annuitet
Pros : En annuitet er en kontrakt mellom et forsikringsselskap og du som til slutt utviklet for å betale deg ut en jevn strøm av inntekter for livet. Men ikke alle årsavgiftene er skapt like. Mens faste og variable livrenter får mest oppmerksomhet og er mer sannsynlig å bli solgt, inntekt livrenter gi en garantert inntektsstrøm fra dine eiendeler. For eksempel, en rask sitat søk på ImmediateAnnuities.com avslører en 65 år gammel kvinne i Florida kunne få levetid inntekt på $ 1522 per måned ($ 18 264 per år) bruker samme $ 300k av eiendeler fra forrige eksempel. Hvis din arbeidsgivers pensjonsordning tilbyr et alternativ til å kjøpe en livrente kan du sammenligne betalingsmåter og gå med høyest betalings mulig.
Et annet alternativ er å kjøpe en utsatt inntekt livrente, også referert til som en levetid annuitet. Utsatt inntekt livrenter ikke begynne å betale ut inntekter på et senere tidspunkt. Fordelen er at det krever en mindre mengde av din pensjonisttilværelse besparelser å få samme mengde inntekt. Skattelovgivningen nå tillate deg å bruke en del av IRA og / eller 401 (k) for å kjøpe en utsatt inntekt annuitet. En viktig fordel er at den utsatte inntekten livrente vil ikke telles når man skal avgjøre de nødvendige minimum fordelinger så lenge annuitet begynner å betale etter alder 85. Hovedtanken bak forsinket utbruddet er at livrente beskytter deg fra å kjøre ut av inntekt i tilfelle du bruke alle dine pensjonisttilværelse besparelser innen den tid.
Cons: Kjøpet av en umiddelbar annuitet fjerner fleksibiliteten til denne eiendelen til å fortsette å vokse, være tilgjengelig, eller bli videre til arvinger. Dette er grunnen til at du bør forsøke å opprettholde nok penger utenfor livrente for å dekke eventuelle nøds utgifter eller planlagt større innkjøp. En annen potensiell ulempe er at kjøp av flere ryttere som inflasjon beskyttelse vil redusere innledende betalinger. Siden inntekten er garantert av et forsikringsselskap, din evne til å samle inn betaling for liv avhenger av den finansielle stabiliteten i forsikringsselskapet. Av den grunn, vil du ønsker å vurdere økonomisk vurdering av selskapet og diversifisere kjøp av livrenter fra ulike selskaper for å minimere risikoen.
Ta ut en omvendt boliglån
Pros: Mange pensjonister finner ut at en betydelig andel av sin totale formue er funnet i sine hjem. Hjem egenkapital er en potensiell ressurs som kan brukes til å forbedre dine pensjonisttilværelse inntekt alternativer. En omvendt boliglån skiller seg fra tradisjonelle boliglån produkter i at det er ingen månedlige utbetalinger kreves. Som et resultat, kan du i hovedsak slå en del av ditt hjem til et engangsbeløp eller trygd. Etter kjølvannet av boligkrisen nye reformer for å reversere boliglån produkter har gjort omvendt boliglån mer attraktivt.
Negativt: Den største ulempen med å bruke en omvendt boliglån som en pensjonisttilværelse inntekt alternativ er at du trenger å være et hus med tilstrekkelig egenkapital i ditt hjem. En annen con er at omvendt boliglån må tilbakebetales ved eierens død eller hvis du flytter. Dette gir en hindring hvis du planlegger å overføre hjem til sine kjære. Mens livsforsikring kan bidra til å lindre denne bekymringen en annen måte å holde et hjem i familien er å ha arvinger kvalifisere for et tradisjonelt boliglån. Det kan imidlertid vise seg å være utfordrende for noen familiemedlemmer til å selv kvalifisere for et boliglån. Dette kan ikke være et problem hvis du ikke har planer om å holde hjemmet i familien. Men de potensielle ulempene er at mange mennesker ofte se omvendt boliglån som en siste utvei. Når det gjelder å forbedre pensjonsalder resultater de kan gi mye nødvendig fleksibilitet og hjelpe deg å redusere risikoen for å ta penger ut av pensjonisttilværelse kontoer hvis du forlater arbeidet under en markedsnedgangen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.