Spørsmål: Bør jeg betale min gjeld Før spare til pensjonisttilværelsen?
Jeg bor på et stramt budsjett og har noen kredittkort gjeld. Bør jeg få ut av gjeld før du tenker på å bidra til min 401k plan?
Svar:
Ikke nødvendigvis. Mens noen mennesker vil hevde at du er bedre å betale ned gjeld før spare og investere pengene dine, kan det være fornuftig å gjøre begge deler samtidig.
Argumentet for å betale gjeld først
Grunnen til at folk anbefaler at du nedbetale gjeld før du lagrer og investere pengene dine er en logisk en. Det er et spørsmål om veiing renter. Hvis du betaler en høy rente på gjelden, sier 15% årlig prosentsats betales av den gjennomsnittlige amerikaner i disse dager, når du betaler hvis av, du har bare fått 15% at du hadde vært å miste. Hvis du tenker på å betale ned gjeld som en investering, du bare fikk en 15% avkastning på investeringen din. Ganske bra i ethvert marked. Så det er fornuftig å sette alle pengene dine mot at inntil gjelden er nedbetalt, og du kan gå finne noen reell avkastning andre steder.
Her er et nyttig gjeld payoff kalkulator du kan bruke for å se hvor mye du kan være i stand til å spare på kredittkort renteutgifter over tid ved å gjøre ekstra innbetalinger på ditt kredittkort gjeld.
Hvorfor Common Sense ikke alltid fornuftig
Problemet med dette argumentet er at folk ikke alltid oppfører seg logisk.
Hvis vi gjorde det, de fleste av oss ville ikke bære så mye gjeld i første omgang. Men bære det vi ofte gjør. Hvis du venter å nedbetale gjeld før spare til pensjonisttilværelsen, men så aldri klarer å nedbetale gjelden, en dag du kanskje skjønner er det på tide å pensjonere seg og du er helt uforberedt. Og kanskje fortsatt i gjeld.
Dette er en posisjon hvor mange 30-, 40-, 50- og selv 60-somethings finne seg i disse dager. De er å måtte planlegge for pensjonisttilværelsen i siste øyeblikk.
Det andre problemet er at noen år investeringene kan gå tilbake mye mer enn 15%. Noen år mindre, men hvis du bor investert markedet for langsiktig og fortsetter å gjøre regelmessige bidrag, pengene bør minst være forventet å se noen vekst og større enn inflasjonen. Historisk har aksjemarkedet tilbake rundt 10% i året i gjennomsnitt. Plus, forbindelser pengene dine i en skatte-utsatt investering konto som en 401 (k) eller IRA. Så det kan vokse enda raskere. Glipp av ett eller to flotte år kan gjøre en forskjell i total besparelse.
For å være sikker, kan gjelden vokser like raskt eller mer. Og jeg vet at jeg vil få kommentarer fra lesere som sier gjeld er forferdelig, og jeg oppmuntrer det (ikke jeg). Men realistisk sett, kan du være inn og ut av kredittkort gjeld mange ganger gjennom hele livet. Hvis du betaler av gjeld og samtidig spare til pensjonisttilværelsen, bør du ende opp på sterkere fotfeste enn du ellers ville være.
Når spare til pensjonisttilværelsen Først et opplagt valg
Spare til pensjonisttilværelsen, uavhengig av gjeld er en no-brainer hvis din arbeidsgiver matcher bidrag eller en del av bidragene som du gjør i din 401 (k).
Med en 401 (k) kamp du får en umiddelbar avkastning på pengene dine. Tenk på det som en bonus, en lønnsøkning, uansett. Det er lettjente penger. Så spare minst opp til det beløpet arbeidsgiver vil matche; vanligvis et sted mellom 3% til 6% av lønnen din.
Men jeg sier spare til pensjonisttilværelsen er en no-brainer uansett. Gjeld og pensjon sparing er to forskjellige ting, så hvorfor vurdere gjeld i din beslutning om å bidra til en 401 (k) eller IRA pensjonisttilværelse plan? Enten du har en arbeidsgiver kamp eller ikke, må du ta ansvar for din fremtidige pensjon behov, samt din nåværende finansielle behov. En pensjonsordning bør være like mye en del av budsjettet som husleie, bil, mobiltelefon og kabel. Gjeld kan komme eller gå, bør pensjonering alltid være en prioritet.
Fortsatt prøver å finne ut hvordan du kan prioritere dine personlige økonomiske forpliktelser?
Her er en infographic som kan brukes til å hjelpe deg å avgjøre den viktigste delen av din finansielle plan for å fokusere på neste.
Innholdet på dette nettstedet er gitt for informasjon og diskusjonsformål. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være eneste grunnlag for investerings eller skatteplanlegging dine beslutninger. Under ingen omstendigheter betyr denne informasjonen representerer en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.