Opprette en behagelig pensjonisttilværelse er trolig den største økonomiske utfordringen som alle kan møte. Dessverre er det en utfordring som mange arbeidstakere blir syke forberedt.
Table of Contents
- 1 Ikke sparer nok for pensjonisttilværelsen?
- 2 1. Vurdere dagens situasjon
- 3 2. Identifiser inntektskilder
- 4 3. vurdere dine mål og planer for pensjonering
- 5 4. Bestem et mål pensjonsalder
- 6 5. konfrontere eventuelle underskudd
- 7 6. Vurdere risikotoleranse
- 8 7. Ta kontakt med en finansiell rådgiver, om nødvendig
- 9 Bunnlinjen
Ikke sparer nok for pensjonisttilværelsen?
En GoBankingRates.com studie fant at 56% av arbeidstakerne i undersøkelsen hadde mindre enn $ 10 000 frelst mot pensjonister. Verre ennå, nesten en tredjedel av arbeidstakere 55 år og eldre rapporterte ingen pensjon sparing. Noen av folkene i denne gruppen kan ha en pensjon til å stole på, men de fleste er sannsynlig økonomisk uforberedt for å gå ut i arbeidslivet. Social Security er bare laget for å erstatte en del av inntekten i pensjon, slik at de som befinner seg omtrent 10 år borte fra pensjon, uavhengig av hvor mye penger de har spart, må utvikle en plan for å treffe mållinjen vellykket.
Heldigvis er en 10-års tidsramme fortsatt nok tid til å nå en solid finansiell posisjon. “Det er aldri for sent! I løpet av de neste 10 årene, kan du være i stand til å samle en liten formue med skikkelig planlegging,”sier Patrick Traverse, investeringsrådgiver representant MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
De som ikke har spart mye penger trenger for å gjøre en ærlig vurdering av hvor de er og hva slags ofrer de er villige til å gjøre. Å ta noen nødvendige skritt i dag kan gjøre en verden av forskjell nedover veien.
1. Vurdere dagens situasjon
Behovet for riktig avgang planlegging er like viktig som før. Ingen liker å innrømme at de kan være dårlig forberedt til pensjonisttilværelsen, men en ærlig vurdering av hvor man er økonomisk er avgjørende for å lage en plan som kan nøyaktig løse eventuelle mangler.
Begynn ved å telle hvor mye som er akkumulert i regnskapet øremerket for pensjonering. Dette inkluderer balanserer i enkelte pensjonist kontoer (IRAS) samt arbeidsplass pensjonsordninger, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkluder skattepliktig kontoer hvis de kommer til å bli brukt spesielt for pensjonister, men utelater penger spart opp for kriser eller større innkjøp, for eksempel en ny bil.
2. Identifiser inntektskilder
Eksisterende pensjon sparing bør gi brorparten av månedlig inntekt som pensjonist, men det trenger ikke nødvendigvis være den eneste kilden. Ekstra inntekter kan komme fra en rekke steder utenfor besparelser, og du bør også vurdere de pengene.
De fleste arbeiderne kvalifiserer for trygdeytelser, avhengig av faktorer som karrieren, lengden på arbeidet historie og alder hvor fordelene er tatt. For arbeidstakere med ingen aktuelle pensjon sparing, kan dette være deres eneste avgang eiendel. Regjeringens Social Security nettsted gir en pensjonsordning estimator for å fastslå hva slags månedlig inntekt du kan forvente i pensjon.
For disse arbeiderne heldige nok til å bli dekket av en pensjonsordning, bør legges månedlig inntekt fra eiendelen. Du kan også stemme opp inntekter fra en deltidsjobb mens i pensjon hvis dette er en sannsynlighet.
3. vurdere dine mål og planer for pensjonering
Dette viser seg å være en betydelig faktor i pensjonisttilværelsen planlegging. Noen som har planer om nedbemanning til en mindre eiendom og leve et rolig, beskjeden livsstil som pensjonist vil ha svært ulike økonomiske behov fra en pensjonist som har planer om å reise mye.
Enkeltpersoner bør utvikle et månedlig budsjett for å anslå vanlige utgifter i pensjonisttilværelsen, som bolig, mat, spise ute og fritidsaktiviteter. Kostnadene for helse og medisinske utgifter, for eksempel livsforsikring, langsiktig omsorg forsikring, reseptbelagte legemidler og legebesøk kan være betydelig senere i livet, så ta dem på noen budsjettoverslag.
4. Bestem et mål pensjonsalder
Noen som er 10 år borte fra pensjonisttilværelsen kan være så unge som 45 hvis de er godt forberedt på økonomisk og ivrig etter å gå ut i arbeidslivet, eller like gammel som 65 eller 70 hvis de ikke er. Med levealder fortsetter å vokse, bør individer i god helse gjør sine pensjonisttilværelse planlegging beregninger forutsatt at de må finansiere en pensjonisttilværelse som potensielt kan vare tre tiår eller mer.
Planlegging for pensjonister innebærer å vurdere ikke bare forventet forbruksvaner i pensjonisttilværelsen, men også hvor mange år pensjonering kan vare. En avgang som varer 30 til 40 år ser mye annerledes enn en som bare siste halvdel av den tiden. Mens førtidspensjonering er sannsynligvis en målet for mange arbeidstakere, forvalter en rimelig target tidspunktet for pensjonering en balanse mellom størrelsen på pensjonsportefølje og hvor lang tid som den nest egg kan tilstrekkelig støtte.
“Den beste måten å finne en dato for å trekke seg tilbake, er å vurdere når du vil ha nok å leve med innløsning uten å gå tom for penger. Det er alltid best å gjøre konservative antagelser i ditt tilfelle estimater er litt off “, sier Kirk Chisholm, rikdom manager i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.
5. konfrontere eventuelle underskudd
Alle tall utarbeidet til dette punktet bør gi deg svar på det viktigste spørsmålet av alt – gjør akkumulert pensjonisttilværelse eiendeler overstiger den forventede beløpet som trengs for å fullt ut finansiere pensjonisttilværelsen? Hvis svaret er ja, så er det viktig å holde finansiering pensjonisttilværelse kontoer for å opprettholde tempoet og holde deg på sporet. Hvis svaret er nei, så er det på tide å finne ut hvordan å lukke gapet.
Med 10 år igjen til pensjonsalder, arbeidstakere som står bak planen må finne ut måter å legge til sparekontoer. En kombinasjon av økt sparerate og kutte ned på unødvendige utgifter er trolig nødvendig for å gjøre meningsfulle endringer. Enkeltpersoner bør finne ut hvor mye ekstra besparelser de må lukke underskuddet og gjøre nødvendige endringer i innskuddssatser for IRAS og 401 (k) kontoer. Automatiske sparealternativer gjennom lønn eller bankkonto fradrag som ofte er ideelle for å holde besparelser på sporet.
“I virkeligheten er det ingen økonomiske magiske triks en finansiell rådgiver kan gjøre for å gjøre situasjonen bedre. Det kommer til å ta hardt arbeid og bli vant til å leve på mindre i pensjon. Det betyr ikke at det ikke kan gjøres, men å ha en overgangsplan, og noen der for ansvarlighet og støtte er avgjørende,”sier Mark Hebner, grunnlegger og president for indeksfond Advisors, Inc., Irvine, California., Og forfatter av “indeksfond: Den 12-Step Recover Program for aktive investorer.”
6. Vurdere risikotoleranse
Som arbeidere begynne nærmer seg pensjonsalder, bør portefølje gradvis slå mer konservative for å bevare besparelser som allerede er akkumulert. En bjørn markedet med bare en håndfull år igjen til pensjonsalder kan lamme noen planer om å gå ut av arbeidsstyrken i tide. Pensjonisttilværelse porteføljer på dette stadiet bør fokusere primært på høy kvalitet utbytte betalende aksjer og obligasjoner av investeringsgrad for å produsere både konservative vekst og inntekt. Som en retningslinje, bør investorene trekke alder fra 110 for å finne ut hvor mye du skal investere i aksjer. For eksempel bør en 70 år gammel målrette en fordeling på 40% aksjer og 60% bindinger.
En fristelsen av de som står bak på sine sparepenger er ofte å rampen opp porteføljerisiko for å prøve å produsere over-gjennomsnittlig avkastning. Selv om denne strategien kan være vellykket på anledningen, gir det ofte blandede resultater. Investorene tar en høyrisikostrategi kan noen ganger finne seg selv å gjøre situasjonen verre ved å binde seg til mer risikable eiendeler til feil tid. Noen tilleggsrisiko kan være aktuelt avhengig av individuelle preferanser og toleranse, men tar på for mye risiko kan være en farlig ting. Økende aksjeandel på 10% kan være aktuelt i dette scenariet for risiko tolerant.
7. Ta kontakt med en finansiell rådgiver, om nødvendig
Pengene ledelse er et område av ekspertise for relativt få individer. Konsultere en finansiell rådgiver eller planleggeren kan være en klok løpet av handlingen for de som ønsker en profesjonell tilsyn deres personlige situasjon. En god planlegger sikrer at en pensjonisttilværelse portefølje opprettholder en risiko-aktuelle aktivaallokering, og i noen tilfeller kan gi råd om bredere eiendom planlegging problemer i tillegg. Planleggere i gjennomsnitt betalt omtrent 1% av forvaltningskapitalen som forvaltes årlig for sine tjenester. Det er som regel lurt å velge en planlegger som får betalt basert på størrelsen av porteføljen forvaltes, i stedet for en som tjener provisjon basert på de produktene han eller hun selger.
Bunnlinjen
Hvis du lite lagret for pensjonister, må du tenke på dette som en wake-up call for å få alvorlige om å snu ting rundt.
“Hvis du er 55 og er ‘kort på besparelser,’ du bør nok ta drastiske tiltak for å fange opp mens du fremdeles er ansatt og generere inntekter. Det sies at folks 50s (og tidlig 60-tallet) er deres ‘opptjeningsår,’ når de har færre utgifter – barna er borte, huset er enten betalt av eller ble kjøpt til en lav pris år siden, etc. – og så de kan sette bort mer av sin take-hjem betale. Få opptatt,”sier John Frye, CFA, administrerende investering offiser, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, California. Bedre å stramme beltet nå enn å måtte gjøre det når du er i din 80-tallet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.