En privat boliglån er et lån gjort av en person eller en virksomhet som ikke er en tradisjonell boliglån. Enten du tenker på å låne for et hjem eller låne penger, kan private lån være fordelaktig for alle hvis de er gjort riktig. Men ting kan også gå dårlig – for forholdet og din økonomi.
Som du vurdere beslutningen om å bruke (eller tilby) en privat boliglån, holde det store bildet i tankene.
Vanligvis er målet å skape en vinn-vinn løsning der alle får økonomisk uten å ta for mye risiko.
Private boliglån eller hardt pengene? Denne siden fokuserer på boliglån med noen du kjenner . Hvis du ønsker å låne fra private långivere (som du ikke kjenner personlig), lese om harde pengene lån. Hard penger långivere er nyttig for investorer og andre som har en hard tid å få godkjent av tradisjonelle långivere. De er ofte dyrere enn andre boliglån og krever lave belåningsgrad.
Table of Contents
Hvorfor gå privat?
Verden er full av långivere, inkludert store banker, lokale kreditt fagforeninger og online långivere. Så hvorfor ikke bare fylle ut en søknad og låne fra en av dem?
Kvalifisering: For det første, kan låntakere ikke være i stand til å kvalifisere for et lån fra en tradisjonell utlåner. Bankene krever mye dokumentasjon, og noen ganger din økonomi vil ikke se hvordan banken ønsker. Selv om du er mer enn i stand til å tilbakebetale lånet, er mainstream långivere nødvendig for å bekrefte at du har muligheten til å betale tilbake, og de har spesifikke kriterier for å fullføre det verifisering.
For eksempel, selvstendig næringsdrivende ikke alltid har de W2 skjemaer og jevn arbeid historie som långivere som, og unge voksne kanskje ikke har god kreditt score (ennå).
Hold det i familien: Et lån mellom familiemedlemmer kan gjøre god økonomisk sans.
- Låntakere kan spare penger ved å betale en relativt lav rente til familiemedlemmer (i stedet for å betale banken renter). Bare sørg for å følge IRS regler hvis du har tenkt å holde prisene lave.
- Långivere med ekstra penger på hånden kan tjene mer ved utlån enn de ville få fra bankinnskudd som CDer og sparekontoer.
Forstå risikoen
Livet er fullt av overraskelser, og eventuelle lån kan gå dårlig. Selvfølgelig, alle har gode intensjoner, og disse avtaler ofte virke som en god idé når de først kommer til tankene. Men pause lenge nok til å vurdere følgende spørsmål før du kommer for dypt inn i noe som vil være vanskelig å slappe av.
Relasjoner: Eksisterende relasjoner mellom låntaker og selger kan endre seg. Spesielt hvis ting blir vanskelig for den som låner, kan låntakere føler ekstra stress og skyldfølelse. Långivere også overfor komplikasjoner – de kan ha behov for å bestemme om du strengt håndheve avtaler eller ta et tap.
Långiver risikotoleranse: Ideen kan være å gjøre et lån (med forventning om å få tilbakebetalt), men overraskelser skje. Vurdere utlåner evne til å ta risiko (blir ute av stand til å fratre, konkursrisiko, etc.) før du går fremover. Dette er spesielt viktig hvis andre er avhengig av utlåner (avhengige barn eller ektefeller, for eksempel).
Eiendommens verdi: Fast eiendom er dyrt. Verdisvingninger kan beløpe seg til flere titalls (eller hundrevis) av tusenvis av dollar. Långivere må være komfortabel med eiendommen tilstand og plassering – spesielt med alle disse eggene i én kurv.
Vedlikehold: Det tar tid, penger og oppmerksomhet for å opprettholde eiendom. Selv med en god inspektør, saker kommer opp. Långivere må være sikker på at beboeren eller eieren vil løse problemer før de kommer ut av kontroll og være i stand til å betale for vedlikehold.
Tittel problemer og rekkefølgen av betalinger: Den utlåner bør insistere på å sikre lån med pant (se nedenfor). I tilfelle den som låner legger noen ekstra boliglån (eller noen setter en lien på huset), vil du ønsker å være sikker på at långiver får betalt først. Men vil du også være lurt å sjekke for eventuelle problemer før du kjøper eiendommen. Tradisjonelle boliglån långivere insistere på en tittel søk, og den som låner eller utlåner bør sørge for at eiendommen har en klar tittel. Tittel forsikring gir ekstra beskyttelse, og ville være et klokt kjøp.
Skatte komplikasjoner: skattelover er vanskelig, og å flytte store pengesummer rundt kan skape problemer.
Før du gjør noe, snakke med en lokal skatterådgiver, slik at du ikke er fanget opp av overraskelse.
Private Mortgage avtaler
Eventuelle lån bør være godt dokumentert. En god låneavtale setter alt skriftlig, slik at alles forventninger er klare og det er færre mulige overraskelser. Etter flere år, kan du (eller den andre personen) glemmer hva du diskutert og hva du hadde i tankene, men et skriftlig dokument har en mye bedre hukommelse.
Dokumentasjon gjør mer enn bare å holde forholdet intakt – det beskytter begge parter til et privat boliglån. Igjen, du vet ikke hva du ikke vet om framtiden, og det er best å unngå juridiske løse tråder fra get-go. Hva mer kan en skriftlig avtale gjøre avtale arbeid bedre fra et skattemessig perspektiv.
Som du gå gjennom avtalen, sørg for at alle tenkelige detalj er stavet ut, som starter med:
- Når er betalinger grunn? Månedlig, kvartalsvis, på den første dag i måneden, etc.
- Hva om betalinger er ikke mottatt? Kan långiver kreve en avgift, og er det en gyldighetsperiode?
- Hvordan / hvor bør betalinger gjøres? Elektroniske betalinger er best.
- Kan den som låner forskuddsbetaling, og er det noen straff for å gjøre det?
- Er lånet sikret med noen sikkerhet? Det bedre bli.
- Hva kan utlåner gjøre hvis låner savner betalinger? Kan utlåner tar gebyr, rapportere til kredittopplysningsbyråene, eller hindre på hjemmet?
Sikre lånet
Det er lurt å sikre utlåner interesse – selv om långiver og låntaker er nære venner eller familiemedlemmer. En sikret lån gjør at utlåner til å ta eiendommen (gjennom foreclosure) og få pengene sine tilbake i et worst-case-scenario.
Er det virkelig nødvendig? Igjen, du vet ikke hva du ikke vet om fremtiden.
En låntaker (som har evne og enhver intensjon om å betale tilbake) kan dø eller bli saksøkt uventet. Dersom eiendommen er holdt i låntakers navn bare – uten en skikkelig arkivert lien – kreditorer kan gå etter deres hjem eller press låner for å bruke hjemme verdi å tilfredsstille en gjeld. En sikret boliglån bidrar til å beskytte utlåner interesse, forutsatt at alt er strukturert riktig. Faktisk begrepet “boliglån” teknisk betyr “sikkerhet” – ikke “lån”.
Sikre et lån med eiendom kan også hjelpe med skatter. For eksempel kan den som låner kunne trekke rentekostnader på lånet, men bare dersom lånet er forsvarlig sikret. Snakk med en lokal skatt preparer eller CPA for mer informasjon og ideer.
Hvordan å gjøre en Private Mortgage Riktig
Hvis du vurderer en privat boliglån, tenke som en “tradisjonell” långiver (selv om du fortsatt kan tilby bedre priser og mer forbrukervennlig produkt). Tenk deg hva som kan gå galt, og strukturere avtale slik at du ikke er avhengig av flaks, gode minner, eller gode intensjoner.
For dokumentasjon (låneavtaler og innlevering heftelser, for eksempel), arbeide med kvalifiserte eksperter. Snakk med lokale advokater, skatt preparer og andre som kan hjelpe deg gjennom prosessen. Hvis du arbeider med store pengesummer, dette er ikke en DIY-prosjekt. Flere elektroniske tjenester kan håndtere alt for deg, og lokale tjenesteleverandører kan også gjøre jobben. Spør nøyaktig hvilke tjenester som tilbys, inkludert:
- Vil du få skrevet boliglån avtaler?
- Kan betalinger håndteres av noen andre (og automatisert)?
- Vil dokumentene bli arkivert med lokale myndigheter (for å sikre lånet, for eksempel)?
- Vil utbetalingene bli rapportert til kreditt-byråer (som hjelper låntakere bygge kreditt)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.