Table of Contents
Hva gjør du hvis du befinner deg i Financial Trouble With Your Home
Kjøpe et hjem er vanligvis en glad milepæl. Du har krysset en stor terskel. Du har oppnådd et liv milepæl. Du føler deg optimistisk og trygg på fremtiden.
Jeg mener ikke å kaste kaldt vann på festen, men jeg ønsker å utvide en liten advarsel.
Realiteten er at millioner av huseiere har avviklet i foreclosure. Mange av disse menneskene en gang følte så glad og optimistisk om kjøpet som du gjør.
Tross alt, når du kjøper et hjem, ideen om at det huset en dag kan bli gjenstand for foreclosure er kanskje den siste ting på hjertet.
Hvordan kan du unngå denne risikoen? Les videre.
Hvorfor Huseiere mister sine hjem?
De fleste boliger faller inn foreclosure etter at eieren defaults – eller slutter å gjøre full betaling – på sine boliglån. Hvordan skjer dette?
Noen ganger skjer dette fordi eieren forvokste og kjøpe mer hjemme enn de kunne rimelighet råd. Likeledes, utlåner også tilbudt et lån til en ubetinget kjøperen; noen som ikke burde ha fått et hjem lån av denne størrelsen. (Før resesjonen var det mange långivere ikke bekrefte en persons inntekt før tildeling et lån. Ikke overraskende mange lån søkere lot som om de tjente mer penger enn de faktisk gjorde.)
Andre ganger, eier mislighold etter at de er truffet med en rekke uventede hendelser i livet, som for eksempel å miste jobben eller overfor store medisinske regninger, noe som påvirker deres evne til å gjøre sine månedlige boliglån betalingen.
I noen tilfeller, eieren tok ut en andre boliglån og brukt pengene på gjeld (i stedet for inntektsbringende midler), som gikk ned deres samlede formue og skadet deres evne til å betale tilbake på den andre notatet.
I andre tilfeller, godtar eieren en justerbar-rate boliglån, forutsatt at de vil være i stand til å møte betalingsplikten hvis kursen stiger.
(Federal loven krever utlåner til å avsløre den maksimale renten som eieren kan betale under vilkårene i deres justerbar-rate boliglån notatet.) Eieren har lav innledende renter for en stund, men når disse prisene stiger, eieren oppdager at møte disse betalingene er vanskeligere enn de hadde forventet, og faller inn etterskuddsvis.
Og i mange tilfeller, innser hus at han eller hun er “under vann” på sine boliglån (et konsept vi vil diskutere nedenfor) og konkluderer med at gange unna er det mest fornuftige valget.
Som du kan se, er det mange grunner til at eiere faller bak på sine betalinger.
Hvordan kan du beskytte deg?
Ingen liker å tenke på prosessen med potensielt overfor foreclosure. Men vi må ta en hard titt på risikofaktorer som kan føre oss mot trusselen om foreclosure hvis vi ønsker å utvikle en sterk, ansvarlig tilnærming til vår personlige økonomi.
I tillegg må vi også forstå hvordan foreclosure prosessen fungerer slik at hvis vår fremtid tok en tur til det verre, ville vi ha noen idé om hva som kan ligge i forkant. Dette vil hjelpe oss å vite hvilke andre alternativer vi kan velge mellom.
I denne artikkelen vil vi først dekke de viktigste risikofaktorer som kan føre til foreclosure og deretter dykke inn i selve prosessen.
Risiko som fører til foreclosure
Lag 7 millioner mennesker mistet hjemmene sine under den store Resesjon, ifølge CBS News .
Mens antall foreclosures har avtatt siden da, mange huseiere er fortsatt i trøbbel. Per utgangen av 2015, om lag 4,3 millioner huseiere var under vann, noe som betyr at hus eier en bolig som er verdt mindre enn det beløpet de skylder på sine boliglån.
Å være under vann på ditt hjem er en av de største risikofaktorene indikerer foreclosure. Tross alt, hvis hjemmet er verdt mindre enn balansen skyldte, kan du konkludere med at det rett og slett er mer fornuftig å gå unna.
Før du ta denne avgjørelsen, men her er en liten advarsel: gange unna har store konsekvenser for kreditt. Det kan skade din evne til å kjøpe et annet hjem i fremtiden, samt din evne til å leie boliger, åpne kredittkort, låne på andre typer lån, og selv kvalifisere for enkelte jobber.
Hva bør du gjøre hvis ditt hjem er under vann? Du ønsker kanskje å holde på hjemme og vente på eiendommen for å gjenvinne sin verdi. Hvis du trenger å flytte, kan du leie den hjem til en leietaker. Alternativt, hvis du må selge hjemmet, kan du be din utlåner for kort salg godkjenning (vi vil diskutere dette nedenfor) eller ta med kontanter til den avsluttende tabellen.
Hva om du ikke er under vann, men du sliter med å gjøre betalinger?
Først, før du kjøper en bolig, kjøpe en rimeligere hjem enn en som du er kvalifisert. Du trenger ikke å kjøpe en bolig priset til det høyeste beløpet av lånet som du er kvalifisert til å motta.
Mange folk i eiendomsbransjen sier at boliglån selv skal sluke opp en tredjedel av take-hjem betale. Dette tallet omfatter ikke reparasjoner, vedlikehold, verktøy og andre tilleggstjenester kostnader. Imidlertid kan dette tallet være for høy. Prøv denne tilnærmingen, i stedet: som en generell tommelfingerregel, mål for alle dine hjemme-relaterte betalinger, inkludert verktøy, reparasjoner og vedlikehold, for å komme til om lag 25 til 30 prosent av din take-hjem betale.
På toppen av det, opprettholde en nødsituasjon fond som dekker minst seks måneder av utgifter. Hold denne nødsituasjon fondet i et kontantbasert sparekonto, snarere enn i noen typer investeringer (som aksjer). Ikke trykk på denne for helligdager, bursdager, eller årlige utgifter. Bevare dette bare for ekte nødhjelp.
Hvis du finner deg selv sliter med å foreta innbetalinger, begynner drastisk kutte utgifter i ulike områder av livet ditt. Du er midt i en finanskrise, bruker liker det. Ikke bare kutte kabelen; selge hele TV. Ikke bare brun-bag lunsj; bytte til en høyskole student ris-og-bønner kosthold til du er tilbake på føttene. Tjene ekstra penger i hver ledig andre av dine kvelder og helger med freelance arbeid, som du kan håndtere på Internett hjemme mens barna sover. Se om du er kvalifisert til å refinansiere til en lavere rente boliglån.
Hvis du faller bak på betalinger og du ikke tror du kan fange opp, er det på tide å selge ditt hjem. Selge ditt hjem er langt å foretrekke fremfor foreclosure.
Hvis din bolig er verdt mindre enn det beløpet du skylder, må du utlåner godkjenning for en kort salg. En kort salg er et salg av hjemmet som låner mottar mindre enn de skylder. Den utlåner mister forskjellen.
Hvis utlåner innser at de er mer sannsynlig å hente inn sine tap gjennom en kort salg enn gjennom en tradisjonell foreclosure prosessen, vil de tillate låner for å fortsette med notering deres eiendom som en kort salg.
Short salg er en måte å unngå overfor kreditt konsekvenser av en fullskala foreclosure, men de er ikke ideelt. Ha dette i lomma som en siste utvei.
Med alt som blir sagt, la oss snakke om selve foreclosure prosessen. Som du er i ferd med å se, er foreclosure prosessen ganske lang, og det er flere muligheter i denne prosessen der du kan forsøke å frigjøre ditt hjem gjennom en kort salg, snarere enn en foreclosure.
La oss se på prosessen slik at du kan forstå hva som skjer langs hver steg på veien.
Foreclosure prosessen
Først en disclaimer: prosessen varierer tilstand-av-tilstand. I noen stater, har utlåner kraften i salg og kan forfølge en “ikke-rettslig foreclosure.” Følgende prosess beskrevet nedenfor er en svært generalisert beskrivelse av rettslig foreclosure prosessen i enkelte stater. Hvis du finner deg selv overfor mulig foreclosure, snakke med en advokat.
Når en låntaker misligholder sine boliglån betalinger, utlåner kan deretter sende inn en offentlig standard varsel, også kjent som en varsel om standard eller Lis pendens. Dette offentlig arkivert varsel om standard varsler låntakeren at det har vært et brudd på en avtale.
Etter at låntaker har mottatt varsel om standard, de har en gyldighetsperiode, bestemt ved lov, der de kan gjenopprette sine lån ved å betale av den utestående forfalte balanse og bli fanget opp oppdatert med sine boliglån betalinger. Denne nåden perioden er kjent som pre-foreclosure.
Pre-foreclosure er tidsperioden mellom varsel om standard, og når en eiendom kan overtatt eller solgt på offentlig auksjon. I løpet av denne utsettelsesperioden, den som låner noen alternativer for å komme seg oppdatert på sine lån:
- Låntakeren kan gjøre sine betalinger up-to-date og gjeninnsette sine lån ved å betale utestående beløp.
- De kan søke om et lån modifikasjon for å redusere sine boliglån betalinger.
- De kan prøve å selge eiendommen til en tredjepart for å unngå foreclosure.
- De kan tillate at eiendommen skal selges til en pre-foreclosure offentlig auksjon.
Dersom låntaker ikke klarer å gjeninnsette sine lån, utlåner har muligheten til å ta tilbake eiendommen og ta eierskap med den hensikt å videreselge eiendommen. Egenskaper som har blitt overtatt av långiver (vanligvis en bank) blitt kjent som eiendomsmegling eid (REO).
Bunnlinjen
Følg noen grunnleggende retningslinjer for å redusere risikoen for overfor en personlig boliglån krise: kjøpe betydelig mindre hjemme enn du har råd. Hold en nødsituasjon fond med minst seks måneder igjen av utgifter.
Opprette flere strømmer av inntekt, slik at hvis en kilde tørker opp, vil inntekten ikke falle til null. Unngå ikke-boliglån forbrukernes gjeld, som bil lån eller kredittkort gjeld. Forstå hvordan prosessen fungerer, slik at du ikke vil falle inn i noen overraskelser.
Med det blir sagt, nyte ditt hjem. De aller fleste huseiere ikke oppleve foreclosure. Du er smarte nok til å ta en pro-aktiv titt på de viktigste risikofaktorer som fører til denne uheldige opplevelsen, slik at du kan beskytte mot dem. Og disse sikringstiltak, store og kretser rundt den tidløse personlig økonomi prinsippet om å leve under det betyr.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.