Så du har nettopp kjøpt et nytt hjem. Du bosetter deg i, dekorerer og nyter fordelene ved huseier. Da endres inntekten din uventet. Plutselig finner du deg selv uten ekstra penger til å betale for kriser eller til og med nok penger til å dekke utgiftene dine og spare for fremtiden fordi pantelånet ditt er for stort. Plutselig er du husfattig.
Men hva betyr det å være husfattig? Eksperter sier at husbetalingen din bør være omtrent 25% av lønnen din, mens andre sier at du kan gå så høyt som 30% hvis du ikke har noen annen utestående gjeld og ikke planlegger å gå i gjeld.
Du kan ende opp med å være fattige i huset hvis forholdene dine endres uventet, og betalingen blir en mye større prosentandel av lønnen du tar med hjem, for eksempel 50 eller 60%. Du kan til og med slite med å utføre betalingene dine.
Det kan skje av mange grunner. For eksempel kan du og din ektefelle bestemme at en av dere vil slutte i jobben for å bli hjemmeforelder. Eller kanskje du mister jobben eller må takle en uventet sykdom.
Uansett er det ikke gøy å være husfattig. Her er hva du skal gjøre hvis du stiller deg panteløsninger og plutselig finner deg selv fattig i huset.
Table of Contents
Bestem årsaken
Først bør du undersøke hva som fikk deg til å bli husfattig. Du har kanskje tjent en stor lønn da du kjøpte huset ditt, men det har siden endret seg. Eller du har gått fra en familie med to inntekter til en familie med en enkelt inntekt. Eller kanskje husbetalingen din var for stor fra begynnelsen, og du vurderte ikke helt hvor mye de andre månedlige utgiftene dine ville være, slik at du ble strukket for tynn økonomisk.
Hvis du har en bryter i det økonomiske bildet ditt, eller hvis du legger til utgifter som barnehagekostnader, medisinske regninger eller andre månedlige utgifter, kan du til og med begynne å motsette deg husbetalingen og ønske at du ikke en gang hadde et hjem.
Er denne situasjonen midlertidig?
Se på situasjonen og avgjør om den er midlertidig eller permanent. Hvis du vet at denne situasjonen bare vil vare to eller tre år, kan du være i stand til å strømme gjennom, men du må være forpliktet til å ikke bruke unødvendig. Denne utgiftsgrensen betyr ingen ferier eller annen luksus.
Hvis du finner ut at situasjonen din vil vare lenger enn tre år, bør du vurdere alternativer. Et for stort pantelån kan forhindre at du når andre økonomiske mål, for eksempel å spare til pensjon eller bygge en investeringsportefølje.
Gjør kortsiktige ofre
Hvis du elsker hjemmet ditt, kan du bestemme at du er villig til å ofre for å bli i det og ikke selge. Disse ofrene kan bety at du tar på deg en ekstra jobb, henter litt frilansarbeid, bytter jobb eller karriere, til og med leier ut et ekstra rom via en leietjeneste som Airbnb.
Disse kortsiktige ofrene kan tillate deg å betale ned den andre gjelden din og bygge krisefondet ditt slik at husbetalingen din blir mer håndterbar.
Vurder å selge
Det kan være vanskelig å bestemme seg for å selge et hjem som du jobbet hardt for å redusere eller flytte til et rimeligere nabolag. Dette kan imidlertid gjøre det lettere å gjøre de tingene som er viktigst for deg. Det kan også hjelpe deg med å bygge en bedre økonomisk fremtid.
Hvis du finner ut at du trenger å selge huset og flytte inn i noe rimeligere eller til og med leie midlertidig, bør du kontakte en god megler og sette huset ditt på markedet så snart som mulig. Du vil ikke vente til du er desperat etter å selge fordi du kanskje ikke kan selge på noen få måneder eller til og med et år, avhengig av markedet. Du vil kanskje ikke kunne få så mye penger fra salget av huset hvis du er desperat etter å selge raskt.
Unngå utelukkelse
Når du har å gjøre med å være husfattig, vil du ikke komme til det punktet at du kommer for sent på utbetalinger eller verre, og står overfor utestenging, så sørg for å iverksette tiltak før det skjer.
I tillegg, hvis du er under vann på pantelånet, kan det være enda vanskeligere å ta denne avgjørelsen. Hvis du ikke kan selge hjemmet ditt for det du skylder på pantelånet, bør du vurdere å snakke med banken din om et kortsalg. Et kortsalg betyr at banken godtar å akseptere et beløp for boligen som er mindre enn det du skylder på et pantelån. Men husk at et kort salg ikke er gitt i alle hjem, så sørg for å undersøke om du kvalifiserer deg før du følger dette alternativet.
Vurder å flytte til et billigere område
I mange deler av landet kan boligprisene være astronomiske, og det kan være veldig vanskelig å ha råd til et hjem. Andre steder kan det være veldig rimelige hjem.
Det kan være bedre å ta en litt lavere betalende jobb i et annet område for å ha råd til de tingene du vil ha mest. Tenk på livsstilen du vil leve, enten det er å eie et hjem, å reise ofte eller å ha et stort budsjett for diskresjonære utgifter, og juster deretter valgene dine for å gjøre dette mulig.
For eksempel kan et dyrt hjem gjøre det vanskelig å reise, mens et mindre vil gjøre det lettere. Hvis du vil tilbringe mer tid med familien og mindre tid på å jobbe, kan det være lettere å nå disse målene å velge å bo i et billigere område.
Forhindre at det skjer igjen
Før du kjøper et annet hjem, bør du sette et budsjett før du leter etter et hjem, og motstå trangen til å gå utover det, uansett hvor mye du kanskje elsker et hjem.
Andre tips
- Hold betalingene dine på 25% av lønnen din, og sett ditt maksimale budsjett til 2,5 ganger din nåværende lønn.
- Ikke stol på hva banken er villig til å låne deg.
- Ikke planlegg lønnsøkninger, heller. Kjøp huset du har råd til akkurat nå, ellers kan du finne deg selv som fattig på veien.
- Du bør også sørge for at du velger riktig pantelån med fast rente for å forhindre at betalingen øker.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.