I dag skal vi ta en dypere titt på livet forsikringer. Livsforsikring er en av de klebrige ting som føles som en unødvendig utgift til du trenger det … og så du virkelig trenger det.
For meg, livsforsikring egentlig ikke bli et problem til min kone og jeg begynte å ha barn, og vi begynte å seriøst vurdere sin fremtid. Hva ville livet være som om jeg plutselig gått bort? Vil Sarah kunne tilstrekkelig gi for dem som de ble eldre? Hva om begge av oss døde plutselig?
Vi gjorde mye forskning, handlet, og til slutt endte opp med en politikk som beskytter hverandre og, enda viktigere, beskytte våre barn. Denne guiden vil lede deg gjennom mange av de viktigste fakta og begreper vi lært i løpet av denne reisen.
Guide til Finne Best Term Life Insurance:
- Lær hvorfor term life forsikring er det beste alternativet for folk flest
- Regne ut din ideelle sikt
- Bestem deg for hvor mye dekning du trenger
- Shoppe rundt etter de beste livsforsikring priser
- Kjøp den ideelle politikk for dine behov og planlegger å betale premie for lang hale
Livsforsikring typer – og hvorfor Term er det beste for folk flest
Det er en rekke forskjellige typer livsforsikringer flyter rundt der ute med forskjellige navn og attributter knyttet til dem. Universal, hele livet, kontanter verdi … du kommer til å høre disse vilkårene bandied om av livsforsikrings selgere.
Her er sannheten i saken: det store flertallet av dem utgjør en vanlig term life forsikring sammen med noe annet, vanligvis en investering av tvilsom verdi.
Så, la oss ta sikkerhetskopi. En term life forsikring politikk er en som dekker et visst antall år – si, tretti, for eksempel. Når avtalen er undertegnet, betaler du selskapet som utsteder politikken en liten mengde – premien – på en jevnlig basis. Hvis du skulle dø før slutten av dette ordet, og premiene er betalt opp, mottaker av politikken mottar verdien av politikken. Hvis begrepet slutter og du er fortsatt i live, både du og bedriften gange unna.
Så, hva gjør dette bedre enn andre retningslinjer? Koste. Et begrep politikk kommer til å være langt unna billigere for mengden av forsikringen du får i forhold til andre retningslinjer.
Andre typer politikk er i stor grad begrepet politikk med spesielle filer skrevet i … men de spesielle tilleggene er kostbare. Noen regler legger i en investering aspekt, hvor investeringen returnerer dårlig for de første tjue eller tretti år (noen av dem gjør godt etter en betydelig periode, men at første periode er ikke bra). Andre lover å dekke hele livet, men de ender opp med å bli svært dyrt, også.
Den beste metoden av alt er å bare kjøpe en begrepet politikk og koble den med noen besparelse på egen hånd.
Hva skjer hvis du kommer til slutten av politikken? Hvis du har vært redde, bør du ikke trenger en stor forsikring på det tidspunktet. Store forsikringer fornuftig når du har flere pårørende, men da begrepet av politikken går ut, bør du ikke ha mange pårørende i det hele tatt, slik at du ikke trenger den store tilstrømningen av kontanter.
Noen mennesker kan ikke være kvalifisert for noen retningslinjer. Livsforsikring er et produkt som selges av et selskap som ønsker å minimere risikoen, og hvis du har betydelige risikofaktorer som indikerer en høyere sjanse for selskapet å måtte betale ut på politikken, kan det hende du må betale høyere premie eller ikke har forsikring i det hele tatt. På den annen side, ikke anta at du er uninsurable, heller. Disse selskapene vet hva de gjør, og kan noen ganger gi retningslinjer til folk som ellers kan virke risikabelt.
Selv i slike situasjoner, kan prosessene under shopping rundt for politikk fortsatt henvise deg til en best mulig avtale for din situasjon, selv om prisene er høye.
“Peace of Mind” Product
En viktig ting å huske er at livsforsikring er en “sjelefred” produkt. Det er ikke noe du noen gang kommer til å benytte seg av. Hvis du kjøper politikken for fred i sinnet, bør det fullstendig dekke de tingene som du er bekymret.
Det er en viktig faktor å huske på når du bestemme detaljene i politikken du trenger.
Hvor lenge bør My Term være?
Bør jeg få en ti år politikk? En tjue år? En tretti år? Det er ikke et enkelt spørsmål.
Vanligvis, jo lengre sikt av politikken, jo høyere premie skal være. Det er fornuftig hvis du tenker på det – jo lengre sikt av politikken, er det mer sannsynlig at forsikringsselskapet nødt til å betale ut.
Det virkelige spørsmålet du må stille deg selv er hvorfor trenger du disse retningslinjene? Hvilken situasjon er du beskytte deg mot?
Mange kjøper sikt livet forsikringer for å sørge for at deres barn er økonomisk beskyttet gjennom sin barndom. Andre kan kjøpe en politikk bare for å beskytte sin ektefelle til pensjonsalder.
Du bør sette seg ned og spør deg selv på hvilket punkt den grunn er ikke lenger relevant. Når vil barna vokse opp og flytte ut? Når vil du treffer pensjonsalder?
Disse typer spørsmål vil peke deg rett på politikken sikt bør du være på jakt etter. Trenger en for de neste femten til atten år? Få en tjue år politikk. Trenger en for tjuefem år? Få en tretti års politikk. Er ting kommer til å bli bra i åtte år eller så? Få en ti års politikk.
Hvor mye forsikring bør jeg få?
Under prosessen med å finne ut begrepet av politikken, er du også kommer til å få en følelse av hva du forsikre seg mot. Du vet hvor lenge du trenger det politikk og hva slags utgifter du håper å dekke.
Det neste spørsmålet å stille deg selv er hvor mye penger som legger opp til. Min anbefaling er at hvis du vet hvor lenge du kommer til å trenge beskyttelse, bør du ha nok forsikring for å erstatte hjemme inntekt for at hele perioden. Hvis du har en baby hjemme, og du vil være sikker på at de er godt gjennom videregående skole, bør du beregne hvor mye din take-hjem betale ville være gjennom hele denne perioden, for eksempel.
Det er viktig å huske at dette bare er en hendig “baksiden av konvolutten” beregningen. Du bør også ta hensyn til din fulle økonomiske bildet før dykking i, fordi en familie i en mye gjeld ville trenge mer forsikring enn en familie i en sterk finansiell stilling.
Den beste ruten er å kontakte en avgift som bare finansiell rådgiver , en som ikke har en egeninteresse i å selge deg et produkt, og få dem gå over din økonomi med deg og hjelpe deg å finne ut riktig mengde for din situasjon. Ikke bruk en provisjonsbasert finansiell rådgiver for dette, da de vil være først og fremst interessert i å selge deg en policy.
Et siste stykke å tygge på: den yngre du er, jo billigere premiene vil være , så hvis du er en ny forelder i en alder av 25 og kjøper forsikring for å beskytte barnet ditt, vil prisene være ganske lav, selv om den totale beløpet er høy, fordi risikoen for å dø før 50 eller 55 er veldig lav.
Shopping Rundt
Så, du har bestemt deg for en begrepet politikk og du har en god ide om hva slags ord du vil. Hva nå?
Det første trinnet er å shoppe rundt etter den beste prisen. Den enkleste måten å gjøre det på er å bruke en livsforsikring megler som AccuQuote, FindMyInsurance eller LifeInsure. Alle disse tjenestene gjør det enkelt å sammenligne priser mellom ulike forsikringsselskapene når du har fylt ut noen grunnleggende spørsmål om deg selv.
Men om du ikke ønsker å strengt gå for den laveste satsen. Du kommer til å ønske å bruke en stabil forsikring leverandør som kommer til å fortsatt være i virksomhet i femten år.
Den enkleste måten å sjekke ut stabiliteten i et forsikringsselskap er å sjekke ut sin soliditet vurdering i en uavhengig ratingbyrå. For eksempel kan du stoppe på TheStreet og se etter finansiell styrke vurdering av hver assurandør du vurderer. Du kommer til å ønske å sørge for at eventuelle selskapet du seriøst vurderer har en sterk vurdering.
Diversifisering
Et annet skritt du kan ta for å minimere risikoen er å “sikre din forsikring.”
Hver stat har en garanti forening som livsforsikringsselskaper i at staten må være medlem av. Dette er en enkel regulatoriske tiltak som sikrer at selskapene ikke bare selge politikk og forsvinner i løse luften, og at politikk som selges i staten har noen sikkerhet for dem.
I hver stat, sikrer denne garanti foreningen den politikken som er solgt av medlemmene av denne foreningen. Hva det betyr for deg er at på sikt livet forsikring er garantert opp til et visst beløp, selv om leverandøren går ut av business.
Mengden varierer fra land til land. Det er lurt å slå opp dette beløpet ved å gå til Google og søker etter staten pluss begrepet “liv forsikring garanti foreningen”. Nettstedet du vil indikere hvor mye at politikken er forsikret for.
Hvis beløpet du beregnet tidligere er større enn det garanterte beløpet i staten, bør du kjøpe to separate retningslinjer fra to forskjellige selskaper. På den måten har du to helt garantert politikk i stedet for en delvis garanti.
Dette vil koste deg en høyere total premie enn en politikk, men som jeg nevnte ovenfor, livsforsikring er en “trygghet” produkt, og dette vil sikre din fred i sinnet.
The Path Forward
Når du har valgt din politikk, bør livsforsikring regningen bli en av de viktigste regningene hver gang du mottar en. Sørg for at denne regningen blir betalt. Hvis du ikke betaler det, så er du ikke lenger forsikret, og siden du ville være eldre på det tidspunktet, ville få en ny politikk bli vesentlig dyrere.
Hvis du finner ut at endringer i din situasjon endrer mengden av forsikringen du tror du trenger, kan du alltids shoppe rundt for en annen politikk. Hvis det skjer, kan du enkelt avslutte det gamle ved å kontakte forsikringsselskapet og slippe den gamle politikken. Hvis et liv endring som skjer med deg, kan dette ende opp med å bli en betydelig penger saver.
Eie term life forsikring har gitt betydelig trygghet for meg når du tenker på fremtiden for mine små barn. Forhåpentligvis kan det gi tilsvarende trygghet for deg også.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.